农村商业银行的发展趋势

农村商业银行的发展趋势

一，行业概况

我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营银行，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行。自2001年11月第一家农村商业银行——张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。我国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制，机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展，金融改革，尤其是支持新农村建设和地方中小银行的发展壮大起了及其重要的作用。但是不可否认的一点我国国民经济的发展趋势与农村金融政策的矛盾依然影响着农村商业银行的发展。在加大农村城镇化步伐，城市与农村的不断融合趋势下，以泰州姜堰为例，姜堰地区传统意义上的农业已经大大弱化，这更需要的是对其第二，第三产业的支持，与此同时，每年都会有新的银行金融机构进驻到这个人口只有70多万的行政区，到目前为止姜堰地区已达14家银行金融机构，客观上无疑挤压着姜堰农村商业银行的生存空间，后者要想在市场上有稳定的地位，要考虑到城乡一体化的全方位，多层次金融服务需求。目前姜堰农村商业银行的发展趋势主要有以下几个特点：

1.跨区域发展

江苏农信联社允许法人单位跨区域发展，它不仅是银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。姜堰农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度，行业集中度较高。在经济形势发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且可以带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流，同时也有利于产品和业务创新。

2．客户群体以小微企业和“三农”为主，利润低，现在随着更多“农二代”的产生，如果不积极创新产品和结算方式，农商行未来的客户群体可能会出现“断层”的现象。

二，面临的挑战

1，农业人口老龄化以及农业转型升级

目前姜堰农村商业银行基层网点的大部分业务都是发放农村养老金和农业补贴的存折户，每天早上7:30开门都是一大群老年人在门口排队等候，存款结构也是以小额存款为主，

现在农村从事农业生产的大多年龄超过45岁，年轻一代绝大多数进城居住，农村的货币资金通过房屋交易等渠道流向城镇，乡镇网点的吸储能力进一步减弱。

2，互联网金融给传统金融带来的挑战

基层网点由于服务群体的限制，服务的客户在观念以及知识的更新上有待提高，大部分客户难以跟上互联网金融时代的步伐，仍然坚持传统的思维定势。而有知识文化的年轻人又被互联网金融企业及四大银行所吸引，所以在电子银行产品推销方面举步维艰。

3，仍然注重负债等传统金融业务的营销，对零售业务，中间业务，互联网金融等业务的投入研发比例较低，具体表现在重视“赢在大堂”的传统运营方式，对“赢在线上”的互联网金融运营模式没有足够重视。

4，利率市场化导致中小金融机构存贷差缩水。

利率市场化以1996年放开同业拆借市场利率为逻辑起点，经过初期的尝试性探索和后来的稳健性运作，历时循序渐进16年，央行决定于2012年6月8日下调金融机构人民币存贷款基准利率、7月6日再次下调金融机构人民币存贷款基准利率及利率空间、7月20取消金融机构的贷款利率浮动管制，实行以市场为导向，各金融机构自主定价，推动金融机构利率市场化的改革进展，并最终实现了自由浮动。利率市场化的直接影响必然导致存贷利差的缩小，市场竞争的加剧，客户资源的紧俏，费用成本的增加等，这不仅会对全国范围内银行业的市场经营格局、发展状态造成较大冲击，而且更会对基础差，底子薄，负债重的农村商业银行产生机遇与挑战并存的深远影响。

三，农商行未来的发展趋向

1，农商行应顺应时代发展的潮流，紧跟农业转型升级的步伐，提前布局未来农商行的发展战略机遇。充分发挥好农商行在县域的品牌优势，并利用好国家对“三

农”的政策支持力度，巩固和抢占县域或农村市场。

2，在市场定位上，收缩农村物理网点人，财，物的投入，增加自助设备的投放范围，加大电子银行类产品的营销推广力度，开拓新的适合农村使用的金融产品，如姜堰农村商业银行首创的存贷一体的易贷通卡。

3，注重既懂计算机网络又懂银行业务的金融复合人才的培养。

要树立不论客户身处何处都是农商行客户理念，学习和借鉴“支付宝”“微信支付”

等互联网金融模式，拓展传统金融业务，使得客户随时随地都可以通过网络，手机或者自助设备办理业务，做到安全，方便，快捷。