国内第三方支付平台比较分析

前言

随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面有发挥着重要的保障作用。第三方支付平台模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。目前国内第三方支付机构中已有27家获得了中国人民银行颁发的第三方支付牌照,这些企业主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

由于不同第三方支付企业的运营模式存在差异，导致了用户在选择第三方支付方式的过程中缺乏合理的判断依据，不能准确的选择最适合的第三方支付企业，以致与第三方支付资源未能完全得到合理有效的运用。

为了使广大用户能够更好的了解到国内不同第三方支付企业之间的差异，本文在已有专家学者研究的基础上以国内市场占有量前四名的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行比较分析，通过对四大支付平台进行综合比较分析，从中发现国内不同第三方支付企业存在的差异及问题，并提供解决建议。

摘要

第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。

本文通过对比较活跃的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱这四大支付平台进行综合比较分析，从中发现存在的差异及问题，并提供解决建议。文章主要分为四个部分：第一部分，从行业发展角度分析了第三方支付平台的特点及研究方向；第二部分，通过对国内四大第三方支付平台的详细分析来提供对比依据；第三部分，通过对国内四大支付平台不同方面的对比得出分析结论；第四部分，在上述分析的基础上，针对我国第三方支付企业的现状，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨。最后，提出对我国第三方支付平台建设的对策建议。

关键词:

网上支付、第三方支付平台、电子商务

一、绪论

（一）选题背景及意义

我国目前开展第三方支付平台的约有50多家机构，从事着第三方支付业务的有不下100家机构。截止2011年5月，已经有首批27家企业获得了中国的三方支付牌照，其中市场占有量较大的有支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司旗下）、Chinapay（中国银联旗下）、百付宝（百度旗下）、网易宝（网易旗下）等。随着第三方支付模式在我国飞速的发展，第三方支付企业数量的正在逐渐增多，企业自身的问题及企业间的差异也越来越明显。通过对国内第三方支付平台的对比分析，是我们能够较为详细的了解到企业存在的问题和差异，为企业的改进发展及消费者的理性选择提供参考，从而促进国内第三方支付平台的合理快速的发展。

（二）文献综述

徐德力在《基于第三方支付平台的四大支付平台比较分析及启示》一文中以支付宝、安付通、首易信、云网这四大支付平台的对比分析很详细的列举出了四大支付平台之间的差异。但笔者认为由于第三方支付企业的发展和企业之间的激烈竞争等问题的存在，使得文章中部分数据和观点存在不足。胡桓，尤佳丽《国内四大第三方支付平台调查研究》一文，通过E-mail，QQ，MSN以及直接上门调查等途径对国内四大支付平台进行了调研，由于问卷数量有限，笔者认为两位学者的数据不够全面，不能准确的体现出研究的意义。王珍琦在《第三方支付平台的作用、面临问题及解决方法》一文中提出了第三方支付存在的问题及解决的建议，但由于缺乏对第三方支付模式的详细分析，没有充分的体现出研究的背景和意义。

本文在上述学者研究的基础上，以艾瑞咨询对国内第三方支付企业的最新统计数据中市场占有量前四名的企业为典型代表，同时参考其他学者研究中的观点，对现有的结论进行总结完善，从而达到对国内第三方支付平台进行对比分析的研究目的。

（三）第三方支付平台概述

“第三方支付平台”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。

第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。

下图1.1是艾瑞咨询对2011年第一季度国内支付市场份额的统计数据。2011年第一季度中国第三方网上支付市场交易规模达到3650亿元，环比上涨3.2%，同比涨幅达到102.6%。从整体市场的发展看，虽然央行支付牌照即将发放对市场产生了一定刺激，但由于受到网络购物淡季的影响，中国第三方网上支付市场交易规模环比增速有所放缓。2011年第一季度中国网络购物市场交易规模达到1700亿元，同比增幅达到100.9%，网购等行业的快速增长同时带动了第三方支付网上交易规模的增长。第一季度第三方网上支付市场交易规模中，支付宝的市场份额占比为49.56%，市场占比保持市场第一的位置；财付通、中国银联网上支付分别以20.61%和7.92%的市场份额位居第二、三位；快钱以6.41%的市场占比位列第四

图1.12011第一季度中国第三方网上支付核心企业交易规模市场份额

二、国内第三方支付平台

第三方支付平台进入中国的历时相对来说并不算长，但由于第三方支付平台的种种优点，使得第三方支付平台在国内得到了蓬勃的发展。

对于绝大多数国内消费者来说银行一直是诚信的保证，第三方支付平台与银行等金融机构的紧密合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心。第三方平台和许多银行有合作关系，消费者持有任何其中一种银行卡就可以在此平台上很方便的进行交易，简化的交易过程，使得消费者的交易十分方便；对于商家而言，第三方支付模式能够节省运营成本；对于银行而言，不仅节省了开发成本，而且增加了交易收入。第三方支付平台不参与交易，仅仅作为代收代付的中介方，对于交易双方的交易信息进行记录，一定程度上解决了信息不对称的局面，有利于保证交易的公平、公正、公开。在交易中银行卡信息只告诉中介方即可，减少账户信息失密的风险，目前大部分第三方平台的交易、体现都是免手续费的，同时还能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务，由于使用了第三方支付平台而被欺骗遭受损失的用户，第三方支付平台将全额赔偿损失这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任。

本文所列举的第三方支付平台是根据第一季度艾瑞咨询的统计数据(图1.1)选择的国内第三方支平台的前四位：支付宝、财付通、Chinapay、快钱。通过对这四家企业的分析得出结论。

（一）支付宝

支付宝（alipay）最初是作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司于2010年12月宣布用户数突破5.5亿。

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境迈出了非常有意义的一步。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，