《中国人民财产保险股份有限公司农业保险承保理赔指引》

中国人民财产保险股份有限公司

农业保险承保理赔指引

目录

第一部分农业保险特点 (3)

第二部分承保 (6)

第一节展业 (6)

一、展业准备 (6)

二、风险评估 (8)

三、制定承保方案 (11)

四、展业宣传 (13)

第二节承保 (14)

一、承保工作要点 (14)

二、承保业务系统处理要求 (16)

第三节核保 (17)

一、核保方式 (18)

二、核保工作基本要求 (19)

三、核保工作关键要素 (20)

四、核保权限管理 (22)

第四节收取保费 (23)

一、政策性农业保险业务 (23)

二、商业性农业保险业务 (24)

第五节批改注意事项 (24)

第三部分理赔 (25)

第一节农业保险理赔关注点 (25)

一、对条款内容的理解 (25)

二、对理赔流程的理解 (26)

三、协调与各方面的关系 (29)

第二节农业保险理赔环节的关键点 (31)

一、定责环节 (31)

二、查勘环节 (33)

三、定损环节 (37)

四、理算与核赔环节 (40)

第三节单证管理及赔案缮制 (43)

一、农险理赔单证一览表： (43)

二、理赔案卷单证排序及装订 (45)

第四节防灾防损 (46)

一、种植业防灾防损工作 (46)

二、养殖业保险防灾防损工作 (47)

为适应新时期农业保险发展的新形势和新要求，进一步规范业务流程与操作标准，指导农业保险从业人员做好承保、理赔相关工作，提高农业保险业务质量，有效控制经营管理风险，促进公司农业保险业务持续健康发展，特制订本指引。

第一部分农业保险特点

农业保险是指由保险机构经营，对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失进行赔偿的保险活动，分为种植业保险和养殖业保险两大类。

与一般财产保险相比，农业保险有以下特点：

一、标的生命性

农业保险的标的大多是活的生物。受生物学特性的强烈制约，使农业保险与其他财产保险体现出以下不同：（一）标的价值的最终确定性。农业保险标的价值始终处于变化中，只有当成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的只能说它是处于价值的孕育阶段，而不具备独立的价值形态。因此，农业保险保险金额的确定和定损时间和办法都和一般财产保险不同，变动保额以及收获时二次定损等技术都为农业保险所特有。

（二）标的的生命周期性。标的的生命周期、生产（时

间）规律对农业保险业务的开展划定了时间前提。农业保险承保、理赔工作的开展必须适应这些规律，而不能违背。

（三）标的的鲜活性。农产品的鲜活特性使农业保险受损现场易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束。如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会，农业保险合同如果对时效不专门加以约定，势必会增加保险人的经营风险。

（四）标的受损后自我恢复性。农作物保险标的在一定的生产期内当受到灾害后有自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得复杂，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。

（五）标的繁杂多样性。农业保险标的繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同，难以制定统一的赔偿标准。

（六）标的市场价格的波动性。受标的自然再生产过程的约束，农业对市场信号反应滞后，市场风险较高，使农业保险易受道德风险的影响，所以保险人必须在保险合同中设立防范道德风险的条款。

二、地域性

农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险具有较强的地域性，即农业保险在险种类别、标的种类、灾害种类及频率和强度、保险期限、保险责任、保险费率等方面，表现出在某一区域内的相似性和区域外明显的差异性。

农业保险地域性强的特点，决定了开展农业保险只能因

地制宜，根据当地的特点，开办适当的险种，制订、使用符合当地实际的保险条款；同时，在农业保险的管理上，要重视农业保险的区划，形成合理的农业保险险种布局，在空间和时间上做到险种互补，分散农业保险的经营风险。

三、季节性

农业生产和农业灾害本身强烈的规律性和季节性，使农业保险在展业、承保、理赔、防灾防损等方面表现出明显的季节性，比如，农作物保险，一般是春天展业，秋后待农作物收获责任期结束。

农业保险的季节性特点，决定了农业保险要抓住农时，即农业保险在展业、承保、理赔、防灾防损等技术环节上，要遵守保险经济规律，按照农业生产的自然规律办事，严格把握农业生产的季节性变化特点来开展业务，组织业务管理，使农业保险的各项技术活动开展恰到好处，取得最佳效果。

四、专业技术性

农业保险技术难度大表现为农业保险有三难：展业难、承保难、理赔难。同时，农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高。这是由于农业保险标的特点，农民保险意识淡薄，保险事故发生后责任以及损失鉴定复杂等原因造成的。

农业保险技术难度大，经营风险高的特点，要求承保、理赔人员具备一定的农业专业知识。

五、政策性

农业保险的政策性，一方面体现在农业保险作为国家支

农惠农政策措施之一，国家对参加农业保险的农户提供保费补贴，对经营农业保险的机构实行一定的优惠政策。保险经营机构按照总体不盈不亏、收支平衡，正常年景略有结余，以备大灾之年的原则经营农业保险；另一方面体现在农业保险的实施必须依靠政府及有关部门强有力的推动和相互配合。

第二部分承保

第一节展业

展业是做好农业保险业务的基础性工作。由于农业保险的政策属性以及标的的特殊性，展业阶段更需要业务人员了解掌握相关政策法规，认真评估业务风险，制定合理的承保方案，进行有效的宣传，为下一阶段承保工作奠定坚实的基础。

一、展业准备

要高度重视展业前的准备工作，认真调研，搜集相关资料，掌握当地农业生产情况以及政府的扶持政策。

（一）知识准备

1、学习掌握相关政策法规。业务人员在开展业务前，要认真学习国家出台的关于农业或保险方面的法律法规，如