消费信贷之风险及防范
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级 ， 而危 害我国国民经济 的增长 。 从
３产 生 泡 沫 直 至 引 发 金 融 危 机 ．
机制摆在显要位置。 因此 ， 充分发挥消费信贷 的杠杆作用 ， 当 对 前改变经济发展方式更具有现实意义。
消 费信 贷 风 险
消费信贷风险是指银行消费贷款不 能按 期收 回，造成信贷
资金损失的可能性。它是风 险的一种 ， 具有风险的一般 属性 。消
攻方 向。构建扩大 内需长效机制 ， 促进经济增长 向依靠 消费 、 投 资 、 口协 调拉 动转 变” 出 。将促进消 费作 为拉动经济增长 的长效
展趋势上 ， 未来几年的个人住房不 良贷款很快会 陆续暴 露出来。 汽车消费贷款 的风险早 已显现 ， 并呈上升趋势 。
２ 大 大影 响我 国银 行 的 等 级 ．
２１ ０ １年 １ ２期
嵌 款唷． 高教
Ｓ ａ ｎ ｉＪａ ｙ Ｇａ ｊ ｏ ｈ ａ ｘ ｏ ｕ－ ｏｉ ｉ ａ 经济 与 法
赵 霄群 赵 玉 文 常 翠 岩
【 摘 要】近 几年 来， 费信 贷 已经成 为我 国银行业发展 的一 个新 的利润增长点 。 消费信贷 中存 在的风险问 消 但
消费信贷风险的种类可根据不 同的标 准来 划分。如根据消 费贷款风险形成的原 因来划分 ，可分 为直接消费贷款风险和 间 接消费贷款风险 ，因商业银行消 费贷款决 策失误 而使消费贷款 蒙受损失的这类风险归为直接消费贷款 风险 ， 因各种 风险因素 ，
通过借款人传递到银行 ，从而 引起 消费贷款蒙受损失 的这类风
关系 。 以房地产 为例 ， 如果容易获得 信贷 ， 就带来了需求 ， 而这种
需求推高 了房地产价值 ； 反过来 ， 这种情 况又增加 了可获得信贷 的数量 。当人们购买房产 ，并期待 能够从抵 押贷款再融资 中获
利， 泡沫便 由此产生 。２０ ０ ８年 的金融危 机就是 由美 国住 宅市场 泡沫促成 的。
消 费信 贷 风 险 防范 对 策 １ 立及 完善 国 家信 用 体 系 ． 建
全的消费信贷法律体系 ，使一些道德水 准不 高的借款人有机可
乘， 多头贷款或透支 ， 导致信贷风险上升 ， 而且抵押物难 以变现 ，
贷款担保形 同虚设。 最后缺乏资产证券化的有效手段 ， 导致银行
流动性风险增加 。
题 也 逐 渐 暴 露 出 来 了 。本 文 通 过 剖 析 消 费信 贷 风 险 产 生 的 原 因 、 征 和 危 害 ， 讨 防 范和 控 制 消 费信 贷 风 险 的途 特 探 径 和 措 施 ， 强化 消 费信 贷 风 险 管理 ， 高 资 本使 用 效 率 ， 进 消 费信 贷 发展 具 有 重要 理论 和现 实 意 义 。 对 提 促
府 出面 ， 由中国人民银行牵头 ， 在银行业 内部建立一个专 门的由
险归为间接消费贷款风险 ；如根据 消费贷款风险 自身 的表现来 划分 ， 可分 为信用风险 、 流动性 风险 、 评估 风险 、 法律 风险 、 抵押 物风险 、 策风 险等 等。消费信贷 中最大 的风险就是信用 风险。 政
中国信用体系的不健全 ， 特别是个人信用体 系缺失 ， 缺乏一个统
一
金融机 构 、 工商 、 税务 、 海关 、 司法 、 计等部 门参 加 的非盈 利性 统
的单位 负责全 国的个 人征信管理 ， 具体 实施征信 、 息加工 、 信 提
的、 完备 的个人资信 系统 ， 有关个人信 用档案的信息被封 闭在
供征信产 品、维护和完善 系统等工作 。 由于该机构介于 中央银 行 、各商业银行和消 费者之 间 ，保 证了该机构具有较高 的权威
Βιβλιοθήκη Baidu
目前 ，国 内几 家银 行 的信 用评 级结 果是 ：国家 开发 银行
Ａ Ａ、 Ａ 中国工商银 行 Ａ Ａ、 Ａ 中国建设银 行 Ａ Ａ、 Ａ 中国银行 Ａ Ａ、 Ａ
中国农业银 行 Ａ Ａ、 Ａ 中国交 通银 行 Ａ 招商 银行 Ａ 上海浦东 Ａ、 Ａ、
发展银 行 Ａ 一 中国民生银行 Ａ 、 Ａ、 Ａ 中信 银行 Ａ、 兴业银 行 Ａ、 华
【 词】消费信 贷 消费信贷风险 信用 关键
中图 分 类 号 ： ８ ０５ Ｆ３ ．
消 费信 贷可 以概 括为商业银 行 以生 活资料及 服务为用 途 ， 向消费者提供 的信贷或信用 ， 中包含 四个 主要要 素 ， 其 它们分别
为贷款者 、 借款者 、 贷款用途和还款方式。 贷款者是商业银行 ， 而 借款者是个人 。消费贷款依据不同标准划分为不同种类 。 我 国正处在经济结构 战略性调整期 ，中共 中央关于制定 国 《 民经济和社会发展第十二个五年规划 的建议 （ 草案 ） 》中提出 ， “ 坚持把经 济结构战略性调 整作为加 快转变经 济发展方 式 的主
繁荣一萧条周期通常 围绕着信贷状 况循 环出现 ，这通常是
费信贷风险产生的原 因首先在 于消 费贷 款的发放 和收 回之 间存
在着一定的时间间隔 ， 因此存 在各种不确定 因素 的影 响 ， 导致借 款人不能按期还贷款 ， 银行贷款不能正常收 回。 其次 由于缺乏健
未能认识到贷款意愿和抵押 品价值 之间存在 一种反身 、循环 的
夏银 行 Ａ 中国光 大银行 Ｂ Ｂ 深圳 发展银 行 Ｂ Ｂ 广 东发 一、 Ｂ Ａ、 Ｂ Ａ、
展银行 Ｂ Ａ。 Ｂ 消费信贷风险对银行评 级会 产生一定 的影 响。 商业 银行在遭受严重 的消费信贷损失后 ， 出现大量不 良资产 ， 会 使得 银行赢利能力降低 ， 长期发展下去会加大银行包袱 ， 降低银行等
建立科学有效 、 机制灵活 、 管理方便 的国家信用体系是银行 控制消费信贷风险的前提保证。目前 ， 中国人 民银行虽然建立 了
信贷征信系统 ， 但是 这个系统信息面偏窄 ， 仅仅反映集 团客户 的 授信和贷款情况 ， 法了解和掌握企业 、 无 贷款人在社会经济活动 中的信息情况 ， 且个人征信方 面的信息更新缓慢 。 以考虑 由政 可
３产 生 泡 沫 直 至 引 发 金 融 危 机 ．
机制摆在显要位置。 因此 ， 充分发挥消费信贷 的杠杆作用 ， 当 对 前改变经济发展方式更具有现实意义。
消 费信 贷 风 险
消费信贷风险是指银行消费贷款不 能按 期收 回，造成信贷
资金损失的可能性。它是风 险的一种 ， 具有风险的一般 属性 。消
攻方 向。构建扩大 内需长效机制 ， 促进经济增长 向依靠 消费 、 投 资 、 口协 调拉 动转 变” 出 。将促进消 费作 为拉动经济增长 的长效
展趋势上 ， 未来几年的个人住房不 良贷款很快会 陆续暴 露出来。 汽车消费贷款 的风险早 已显现 ， 并呈上升趋势 。
２ 大 大影 响我 国银 行 的 等 级 ．
２１ ０ １年 １ ２期
嵌 款唷． 高教
Ｓ ａ ｎ ｉＪａ ｙ Ｇａ ｊ ｏ ｈ ａ ｘ ｏ ｕ－ ｏｉ ｉ ａ 经济 与 法
赵 霄群 赵 玉 文 常 翠 岩
【 摘 要】近 几年 来， 费信 贷 已经成 为我 国银行业发展 的一 个新 的利润增长点 。 消费信贷 中存 在的风险问 消 但
消费信贷风险的种类可根据不 同的标 准来 划分。如根据消 费贷款风险形成的原 因来划分 ，可分 为直接消费贷款风险和 间 接消费贷款风险 ，因商业银行消 费贷款决 策失误 而使消费贷款 蒙受损失的这类风险归为直接消费贷款 风险 ， 因各种 风险因素 ，
通过借款人传递到银行 ，从而 引起 消费贷款蒙受损失 的这类风
关系 。 以房地产 为例 ， 如果容易获得 信贷 ， 就带来了需求 ， 而这种
需求推高 了房地产价值 ； 反过来 ， 这种情 况又增加 了可获得信贷 的数量 。当人们购买房产 ，并期待 能够从抵 押贷款再融资 中获
利， 泡沫便 由此产生 。２０ ０ ８年 的金融危 机就是 由美 国住 宅市场 泡沫促成 的。
消 费信 贷 风 险 防范 对 策 １ 立及 完善 国 家信 用 体 系 ． 建
全的消费信贷法律体系 ，使一些道德水 准不 高的借款人有机可
乘， 多头贷款或透支 ， 导致信贷风险上升 ， 而且抵押物难 以变现 ，
贷款担保形 同虚设。 最后缺乏资产证券化的有效手段 ， 导致银行
流动性风险增加 。
题 也 逐 渐 暴 露 出 来 了 。本 文 通 过 剖 析 消 费信 贷 风 险 产 生 的 原 因 、 征 和 危 害 ， 讨 防 范和 控 制 消 费信 贷 风 险 的途 特 探 径 和 措 施 ， 强化 消 费信 贷 风 险 管理 ， 高 资 本使 用 效 率 ， 进 消 费信 贷 发展 具 有 重要 理论 和现 实 意 义 。 对 提 促
府 出面 ， 由中国人民银行牵头 ， 在银行业 内部建立一个专 门的由
险归为间接消费贷款风险 ；如根据 消费贷款风险 自身 的表现来 划分 ， 可分 为信用风险 、 流动性 风险 、 评估 风险 、 法律 风险 、 抵押 物风险 、 策风 险等 等。消费信贷 中最大 的风险就是信用 风险。 政
中国信用体系的不健全 ， 特别是个人信用体 系缺失 ， 缺乏一个统
一
金融机 构 、 工商 、 税务 、 海关 、 司法 、 计等部 门参 加 的非盈 利性 统
的单位 负责全 国的个 人征信管理 ， 具体 实施征信 、 息加工 、 信 提
的、 完备 的个人资信 系统 ， 有关个人信 用档案的信息被封 闭在
供征信产 品、维护和完善 系统等工作 。 由于该机构介于 中央银 行 、各商业银行和消 费者之 间 ，保 证了该机构具有较高 的权威
Βιβλιοθήκη Baidu
目前 ，国 内几 家银 行 的信 用评 级结 果是 ：国家 开发 银行
Ａ Ａ、 Ａ 中国工商银 行 Ａ Ａ、 Ａ 中国建设银 行 Ａ Ａ、 Ａ 中国银行 Ａ Ａ、 Ａ
中国农业银 行 Ａ Ａ、 Ａ 中国交 通银 行 Ａ 招商 银行 Ａ 上海浦东 Ａ、 Ａ、
发展银 行 Ａ 一 中国民生银行 Ａ 、 Ａ、 Ａ 中信 银行 Ａ、 兴业银 行 Ａ、 华
【 词】消费信 贷 消费信贷风险 信用 关键
中图 分 类 号 ： ８ ０５ Ｆ３ ．
消 费信 贷可 以概 括为商业银 行 以生 活资料及 服务为用 途 ， 向消费者提供 的信贷或信用 ， 中包含 四个 主要要 素 ， 其 它们分别
为贷款者 、 借款者 、 贷款用途和还款方式。 贷款者是商业银行 ， 而 借款者是个人 。消费贷款依据不同标准划分为不同种类 。 我 国正处在经济结构 战略性调整期 ，中共 中央关于制定 国 《 民经济和社会发展第十二个五年规划 的建议 （ 草案 ） 》中提出 ， “ 坚持把经 济结构战略性调 整作为加 快转变经 济发展方 式 的主
繁荣一萧条周期通常 围绕着信贷状 况循 环出现 ，这通常是
费信贷风险产生的原 因首先在 于消 费贷 款的发放 和收 回之 间存
在着一定的时间间隔 ， 因此存 在各种不确定 因素 的影 响 ， 导致借 款人不能按期还贷款 ， 银行贷款不能正常收 回。 其次 由于缺乏健
未能认识到贷款意愿和抵押 品价值 之间存在 一种反身 、循环 的
夏银 行 Ａ 中国光 大银行 Ｂ Ｂ 深圳 发展银 行 Ｂ Ｂ 广 东发 一、 Ｂ Ａ、 Ｂ Ａ、
展银行 Ｂ Ａ。 Ｂ 消费信贷风险对银行评 级会 产生一定 的影 响。 商业 银行在遭受严重 的消费信贷损失后 ， 出现大量不 良资产 ， 会 使得 银行赢利能力降低 ， 长期发展下去会加大银行包袱 ， 降低银行等
建立科学有效 、 机制灵活 、 管理方便 的国家信用体系是银行 控制消费信贷风险的前提保证。目前 ， 中国人 民银行虽然建立 了
信贷征信系统 ， 但是 这个系统信息面偏窄 ， 仅仅反映集 团客户 的 授信和贷款情况 ， 法了解和掌握企业 、 无 贷款人在社会经济活动 中的信息情况 ， 且个人征信方 面的信息更新缓慢 。 以考虑 由政 可