商业银行经营学课件
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在内忧外患下，最终酿成了中国第一银行破 产案
11
二、 商业银行的产生
银行的产生
从历史上看，银行起源于商品经济发达的国 家和地区（如：意大利）
货币兑换商、金匠业
商业银行的形成
是商品经济发展到一定阶段的必然产物 途径
旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
12
三、 商业银行的发展
发展模式
26
大而不倒案例：2008年金融危机
背景
2006年止，美国联邦储备委员会连续17次提息， 将联邦基金利率从1%提升到5．25%。
利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自 从2005年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降 温。
随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通 过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市 场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场 危机开始显现并呈愈演愈烈之势。
海南当地信用社资不抵债、入不敷出，无法 兑付到期存款，最终海发行又背了黑锅。 1997年12月，28家信用社并入海发行。
10
最终的倒闭
兼并信用社后，超常的兑付压力，使得海发 行的其他业务已经基本无法正常进行，应对 储户提取存款几乎成了海发行全部活动。
由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷 款也难以收回。海发行开出了18%的存款 利率，但此时已没有人愿意再存钱。
3、规模原则 基本要求是注意最合理的规 模，降低管理费用。
22
商业银行类型划分
按资本所有权划分——国有控股、企业控 股、其他股份公司制银行。
按业务覆盖地域划分——区域性、全国性、 国际性
按能否从事证券业务和其他业务划分—— 德国式、英国式、美国式
按组织形式划分—— 单元制、分行制、持 股公司制
资金拯救了花旗集团、美国国际集团等 投行。 换句话说，雷曼并不够大。
31
第五节 商业银行的经营目标
一、安全性目标 二、流动性目标 三、盈利性目标
32
一、安全性目标
合理安排资产规模和结构，注重资产质量 提高自有资本在全部负债中的比重 必须遵纪守法，合法经营
33
二、流动性目标
流动性是指资产的变现能力。 银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必
调节经济——与中央银行货币政策紧密相关 风险管理——通过风险套利
16
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
17
第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
英国式融通短期资金传统——主要提供短期 融资业务，不偏好长期货款
德国式综合银行传统——提供短期融资、长 期融资、证券投资（按我国现状看来，该模 式大约就相当于“银行+证券公司”）
13
第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
14
一、商业银行的功能
信用中介——最基本的职能通。商业银行通过负 债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行， 再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济 各部门。
6
海南发展银行成立背景
甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特 区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张， 并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说： “海口的金融机构数量多过米铺。”
泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产 业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”， 即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房 地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地 产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金 成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
8
海南发展银行成立背景
1995年8月18日，在特意选择的吉利日子 里，在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77 亿元人民币(其中外币折合人民币3000万元) 的海发行创立大会暨第一次股东大会在海 口召开，海发行宣告正式成立。
9
艰难度日的海发行
海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证 正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一 桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院 的传票就来了，要求行长出庭应诉。
18
一、商业银行的创立
创立条件
经济条件——经济发展到一定程度。具体可 从人口、生产力、工商企业等情况考虑。
金融条件——包括信用文化、经济货币化程 度、金融市场发育等
创立程序
申请登记、招募股份、验资营业
19
二、商业银行的组织结构体系
决策系统
股东大会、董事会
执行系统
总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务职能部门
日复一日的努力只为成就美好的明天 。06:58:2006: 58:2006:58Sat urday, January 09, 2021
安全放在第一位，防微杜渐。21.1.921.1.906: 58:2006:58:20Januar y 9, 2021
加强自身建设，增强个人的休养。2021年1月 9日上 午6时58分21.1.921.1.9
机制
银行监管的意义 外部监管机构
36
案例:内外资银行“引进来，走出去”策 略
建设银行可以迈出内地银行走出去的第一步得益 于该行先把美国银行引进来。2005年7月，建行 以1.18倍的市净率，作价约25亿美元，出售9%股 权予美国银行。现在建行2007年的预测市净率约 为2.5倍，美国银行可以说是买进了便宜货。美国 银行也懂得投桃报李之道。2006年8月，建行宣 布以97.1亿港元收购美国银行旗下美国银行(亚洲) 全部股权，收购价相当于美银亚洲2005年底账面 净资产73.8亿港元的约1.32倍。在当时香港中型 银行市价约2.5倍市净率的情况下，建行也捡了个 大便宜。 ——摘自《南方网》2006年12月20日
27
大而不倒案例：2008年金融危机
危机原因：
随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售 或者通过抵押获得融资。受此影响，很多次 级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款， 次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈 烈之势。
28
大而不倒案例：2008年金融危机
危机传播：
伴随着美国次级抵押贷款市场危机的出现， 首先受到冲击的是一些从事次级抵押贷款业 务的放贷机构。今年初以来，众多次级抵押 贷款公司遭受严重损失，甚至被迫申请破产 保护，其中包括美国第二大次级抵押贷款机 构———新世纪金融公司。
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
4
一、 商业银行的性质
一般的企业 ：自负盈亏（换而言之，银行 也会倒闭）
经营货币资金的金融企业 ：区别于制造企 业的金融企业
不同于其他金融机构 ：能吸收活期存款
5
课外案例：海南发展银行的倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发表公告， 关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行 (以下简称海发行)。这是新中国金融史上第 一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关 闭一家省政府背景的商业银行。
爱情，亲情，友情，让人无法割舍。21.1.92021年1月9日星 期六6时58分20秒21.1.9
谢谢大家！
精益求精，追求卓越，因为相信而伟 大。2021年1月 9日星 期六上 午6时58分20秒 06:58: 2021.1.9
让自己更加强大，更加专业，这才能 让自己 更好。2021年1月上午 6时58分21.1.906:58January 9, 2021
这些年的努力就为了得到相应的回报 。2021年1月9日星期 六6时58分20秒 06:58: 209 January 2021
29
大而不倒案例：2008年金融危机
标志性事件——雷曼破产 雷曼兄弟2008年第三季度巨亏39亿美元，
股价从年初超过60美元，到7.79美元，短短 九个月狂泻近90%。 面对危机，美国政府不愿提供财政支持，决 定退出拯救计划。当地时间15号凌晨，雷曼 兄弟公司宣布申请破产保护。
30
大而不倒案例：2008年金融危机 真正大而不倒的机构： 在此次金融危机中，美国政府调集巨额
须保持足够的流动性
资产流动性高低取决于该资产的变现速度和 变现成本
34
三、盈利性目标
商业银行经营活动的最终目标，是商业银 行的性质所决定的
商业银行实现盈利的主要途径 为了实现安全性、流动性和盈利性的协调
和统一，商业银行必须从资产和负债两个 方面加强管理
35
第六节 商业银行的经营环境
一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生 二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争 三、银行监管不断加强，促使银行改善内控
37
本章结束
38
生活中的辛苦阻挠不了我对生活的热 爱。21.1.921.1.9Satur day, January 09, 2021
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。06:58:2006:58: 2006:581/9/2021 6:58:20 AM
做一枚螺丝钉，那里需要那里上。21.1.906:58:2006:58Jan- 219-Jan-21
支付中介——传统职能。通过客户活期存款帐户 的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货 币兑换和存款转移等业务活动。
金融服务 信用创造 调节经济
15
一、商业银行的功能
金融服务——主要包括各种代理、信息咨询、 融资服务、财务管理、信托等业务
信用创造——活期存款的扩大所引起的货币 供应量的增加,又称“货币制造”
23
讨论：以下银行是什么类型？
柳州银行
中国银行
人民银行
24
三、国际商业银行体系的发展趋势
建立以超大银行为主体的银行体系 超大银行的显著特点—大而不倒，一倒全倒
25
大而不倒案例：2008年金融危机
Too big to fail “大而不倒”现象，指的是一些银行、投行等
上规模的金融机构，因其业务体量、在金融 混业经营体系中的关联性作用，而成为不允 许倒闭的角色。为了避免这类金融机构倒闭， 政府会选择出资救助，或者邀集金融业其他 重磅企业联合出资为受救助者兜底。
科学，你是国力的灵魂；同时又是社 会发展 的标志 。上午6时58分 20秒上 午6时58分06: 58:2021.1.9
每天都是美好的一天，新的一天开启 。21.1.921.1.906:5806:58:2006:58:20Jan-21
相信命运，让自己成长，慢慢的长大 。2021年1月9日星期 六6时58分20秒 Saturday, January 09, 2021
7Βιβλιοθήκη Baidu
海南发展银行成立背景
为了挽救危局，相关部门准备在5家即将出现危 机的信托投资公司的基础上，建立一家海南本地 的银行。
这5家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营， 其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融 系统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分 资产和大量的债权债务。
这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉 重的包袱。
监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门 管理系统
20
第四节 商业银行制度
一、建立商业银行制度的基本原则 二、商业银行体系及主要类型 三、国际商业银行体系的发展趋势
21
一、建立商业银行制度的基本原则
1、竞争原则 基本要求是有利于合理竞争， 防止银行垄断。
2、安全原则 基本要求是保障银行体系的 安全，防止银行倒闭。
商业银行经营学
第一章
导论
第一章 导论
第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营目标 第六节: 商业银行的经营环境
案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略
3
第一节 商业银行的起源与发展
11
二、 商业银行的产生
银行的产生
从历史上看，银行起源于商品经济发达的国 家和地区（如：意大利）
货币兑换商、金匠业
商业银行的形成
是商品经济发展到一定阶段的必然产物 途径
旧式高利贷银行转变 以股份公司形式组建
12
三、 商业银行的发展
发展模式
26
大而不倒案例：2008年金融危机
背景
2006年止，美国联邦储备委员会连续17次提息， 将联邦基金利率从1%提升到5．25%。
利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自 从2005年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降 温。
随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通 过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市 场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场 危机开始显现并呈愈演愈烈之势。
海南当地信用社资不抵债、入不敷出，无法 兑付到期存款，最终海发行又背了黑锅。 1997年12月，28家信用社并入海发行。
10
最终的倒闭
兼并信用社后，超常的兑付压力，使得海发 行的其他业务已经基本无法正常进行，应对 储户提取存款几乎成了海发行全部活动。
由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷 款也难以收回。海发行开出了18%的存款 利率，但此时已没有人愿意再存钱。
3、规模原则 基本要求是注意最合理的规 模，降低管理费用。
22
商业银行类型划分
按资本所有权划分——国有控股、企业控 股、其他股份公司制银行。
按业务覆盖地域划分——区域性、全国性、 国际性
按能否从事证券业务和其他业务划分—— 德国式、英国式、美国式
按组织形式划分—— 单元制、分行制、持 股公司制
资金拯救了花旗集团、美国国际集团等 投行。 换句话说，雷曼并不够大。
31
第五节 商业银行的经营目标
一、安全性目标 二、流动性目标 三、盈利性目标
32
一、安全性目标
合理安排资产规模和结构，注重资产质量 提高自有资本在全部负债中的比重 必须遵纪守法，合法经营
33
二、流动性目标
流动性是指资产的变现能力。 银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必
调节经济——与中央银行货币政策紧密相关 风险管理——通过风险套利
16
二、商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
17
第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行的创立 二、商业银行的组织结构体系
英国式融通短期资金传统——主要提供短期 融资业务，不偏好长期货款
德国式综合银行传统——提供短期融资、长 期融资、证券投资（按我国现状看来，该模 式大约就相当于“银行+证券公司”）
13
第二节 商业银行的功能及其地位
一、商业银行的功能 二、商业银行在国民经济中的地位
14
一、商业银行的功能
信用中介——最基本的职能通。商业银行通过负 债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行， 再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济 各部门。
6
海南发展银行成立背景
甜蜜的初期——1990年代中期，在海南成为特 区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张， 并催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说： “海口的金融机构数量多过米铺。”
泡沫的出现——由于没有得到有效监控，房地产 业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”， 即进入海南的资金70%投资于房地产，投资于房 地产的资金70%来自银行贷款和信托资金。房地 产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金 成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。
8
海南发展银行成立背景
1995年8月18日，在特意选择的吉利日子 里，在一片喜庆的氛围中，注册资本16.77 亿元人民币(其中外币折合人民币3000万元) 的海发行创立大会暨第一次股东大会在海 口召开，海发行宣告正式成立。
9
艰难度日的海发行
海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证 正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一 桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院 的传票就来了，要求行长出庭应诉。
18
一、商业银行的创立
创立条件
经济条件——经济发展到一定程度。具体可 从人口、生产力、工商企业等情况考虑。
金融条件——包括信用文化、经济货币化程 度、金融市场发育等
创立程序
申请登记、招募股份、验资营业
19
二、商业银行的组织结构体系
决策系统
股东大会、董事会
执行系统
总经理(行长) 副总经理(副行长)及各业务职能部门
日复一日的努力只为成就美好的明天 。06:58:2006: 58:2006:58Sat urday, January 09, 2021
安全放在第一位，防微杜渐。21.1.921.1.906: 58:2006:58:20Januar y 9, 2021
加强自身建设，增强个人的休养。2021年1月 9日上 午6时58分21.1.921.1.9
机制
银行监管的意义 外部监管机构
36
案例:内外资银行“引进来，走出去”策 略
建设银行可以迈出内地银行走出去的第一步得益 于该行先把美国银行引进来。2005年7月，建行 以1.18倍的市净率，作价约25亿美元，出售9%股 权予美国银行。现在建行2007年的预测市净率约 为2.5倍，美国银行可以说是买进了便宜货。美国 银行也懂得投桃报李之道。2006年8月，建行宣 布以97.1亿港元收购美国银行旗下美国银行(亚洲) 全部股权，收购价相当于美银亚洲2005年底账面 净资产73.8亿港元的约1.32倍。在当时香港中型 银行市价约2.5倍市净率的情况下，建行也捡了个 大便宜。 ——摘自《南方网》2006年12月20日
27
大而不倒案例：2008年金融危机
危机原因：
随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售 或者通过抵押获得融资。受此影响，很多次 级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款， 次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈 烈之势。
28
大而不倒案例：2008年金融危机
危机传播：
伴随着美国次级抵押贷款市场危机的出现， 首先受到冲击的是一些从事次级抵押贷款业 务的放贷机构。今年初以来，众多次级抵押 贷款公司遭受严重损失，甚至被迫申请破产 保护，其中包括美国第二大次级抵押贷款机 构———新世纪金融公司。
一、商业银行的性质 二、商业银行的产生 三、商业银行的发展
4
一、 商业银行的性质
一般的企业 ：自负盈亏（换而言之，银行 也会倒闭）
经营货币资金的金融企业 ：区别于制造企 业的金融企业
不同于其他金融机构 ：能吸收活期存款
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课外案例：海南发展银行的倒闭
1998年6月21日，中国人民银行发表公告， 关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行 (以下简称海发行)。这是新中国金融史上第 一次由于闹“钱荒”、出现支付危机而关 闭一家省政府背景的商业银行。
爱情，亲情，友情，让人无法割舍。21.1.92021年1月9日星 期六6时58分20秒21.1.9
谢谢大家！
精益求精，追求卓越，因为相信而伟 大。2021年1月 9日星 期六上 午6时58分20秒 06:58: 2021.1.9
让自己更加强大，更加专业，这才能 让自己 更好。2021年1月上午 6时58分21.1.906:58January 9, 2021
这些年的努力就为了得到相应的回报 。2021年1月9日星期 六6时58分20秒 06:58: 209 January 2021
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大而不倒案例：2008年金融危机
标志性事件——雷曼破产 雷曼兄弟2008年第三季度巨亏39亿美元，
股价从年初超过60美元，到7.79美元，短短 九个月狂泻近90%。 面对危机，美国政府不愿提供财政支持，决 定退出拯救计划。当地时间15号凌晨，雷曼 兄弟公司宣布申请破产保护。
30
大而不倒案例：2008年金融危机 真正大而不倒的机构： 在此次金融危机中，美国政府调集巨额
须保持足够的流动性
资产流动性高低取决于该资产的变现速度和 变现成本
34
三、盈利性目标
商业银行经营活动的最终目标，是商业银 行的性质所决定的
商业银行实现盈利的主要途径 为了实现安全性、流动性和盈利性的协调
和统一，商业银行必须从资产和负债两个 方面加强管理
35
第六节 商业银行的经营环境
一、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生 二、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争 三、银行监管不断加强，促使银行改善内控
37
本章结束
38
生活中的辛苦阻挠不了我对生活的热 爱。21.1.921.1.9Satur day, January 09, 2021
人生得意须尽欢，莫使金樽空对月。06:58:2006:58: 2006:581/9/2021 6:58:20 AM
做一枚螺丝钉，那里需要那里上。21.1.906:58:2006:58Jan- 219-Jan-21
支付中介——传统职能。通过客户活期存款帐户 的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货 币兑换和存款转移等业务活动。
金融服务 信用创造 调节经济
15
一、商业银行的功能
金融服务——主要包括各种代理、信息咨询、 融资服务、财务管理、信托等业务
信用创造——活期存款的扩大所引起的货币 供应量的增加,又称“货币制造”
23
讨论：以下银行是什么类型？
柳州银行
中国银行
人民银行
24
三、国际商业银行体系的发展趋势
建立以超大银行为主体的银行体系 超大银行的显著特点—大而不倒，一倒全倒
25
大而不倒案例：2008年金融危机
Too big to fail “大而不倒”现象，指的是一些银行、投行等
上规模的金融机构，因其业务体量、在金融 混业经营体系中的关联性作用，而成为不允 许倒闭的角色。为了避免这类金融机构倒闭， 政府会选择出资救助，或者邀集金融业其他 重磅企业联合出资为受救助者兜底。
科学，你是国力的灵魂；同时又是社 会发展 的标志 。上午6时58分 20秒上 午6时58分06: 58:2021.1.9
每天都是美好的一天，新的一天开启 。21.1.921.1.906:5806:58:2006:58:20Jan-21
相信命运，让自己成长，慢慢的长大 。2021年1月9日星期 六6时58分20秒 Saturday, January 09, 2021
7Βιβλιοθήκη Baidu
海南发展银行成立背景
为了挽救危局，相关部门准备在5家即将出现危 机的信托投资公司的基础上，建立一家海南本地 的银行。
这5家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营， 其他4家信托公司都已经在1992年国家进行金融 系统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分 资产和大量的债权债务。
这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉 重的包袱。
监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门 管理系统
20
第四节 商业银行制度
一、建立商业银行制度的基本原则 二、商业银行体系及主要类型 三、国际商业银行体系的发展趋势
21
一、建立商业银行制度的基本原则
1、竞争原则 基本要求是有利于合理竞争， 防止银行垄断。
2、安全原则 基本要求是保障银行体系的 安全，防止银行倒闭。
商业银行经营学
第一章
导论
第一章 导论
第一节: 商业银行的起源与发展 第二节: 商业银行的功能及其地位 第三节: 商业银行的组织结构 第四节: 商业银行制度 第五节: 商业银行的经营目标 第六节: 商业银行的经营环境
案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略
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第一节 商业银行的起源与发展