小额贷款公司存在的问题与对策分析

小额贷款公司存在问题及对策

1 小额贷款公司

随着小额信贷在国际范围内的蓬勃发展，中国也出现了这方面的实践，并从只借鉴个别技术转变到试图全面引入小额信贷制度。因此小额贷款公司应运而生。

1.1小额贷款公司产生的背景

1.1.1农村的可贷款银行减少

当前，我国的四大商业银行逐步转移重心，向大城市经济发达地区转移，撤并了一部分县市级的营业网点，导致农村的基层营业网点缺乏。另外，随着我国信贷管理政策的进一步调整，国有银行普遍的收紧贷款的权限，基层的商业银行实行严格的授权授信管理，四大银行的农村基层分行的主要业务是吸收存款，并将吸收的存款投入到高回报的地区，造成本来需要资金发展的农村缺乏资金，使四大银行的农村基层金融业务严重萎缩。国有商业银行的农业贷款比例已下降到6%以下，农业贷款出现了负增长。

1.1.2中小企业贷款难

中小企业的用款特征主要是用款时间急、用款的频率高、用款的数额小，而我国商业银行的贷款的审批程序复杂、周期长，二者之间的存在矛盾，导致中小企业的资金需求难以被满足。同时，我国商业银行的贷款程序实行统一的标准，授信的制度较为严格，标准较高。而我过的大部分中小企业由于规模小，资金不稳定，很难符合商业银行的贷款条件，最终导致中小企业贷款难的问题。

1.1.3 居民消费贷款难

一方面，我国的消费信贷品种单一，市场的细分不够充分，而我国居民的消费需求确是各式各样的，因此银行的信贷品种不能满足不同收入、不同消费居民

的需求。另一方面，居民的消费信贷，金额小、数量多，金融机构在每笔业务付出的人力、物理成本较多，但是所带来的收益却很少。因此，金融机构跟愿意将资金贷给大型企业。

以上的三个原因催生了小额贷款公司。发展小额贷款公司不仅可以解决农民、低收入居民、中小企业的贷款难问题，而且能更好的满足他们的贷款需求。

1.2小额贷款公司的介绍

1.2.1小额贷款公司

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。[1]

小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

1.2.2小额贷款公司的发展历程

1994年，我国引入了小额贷款，主要用于国际援助和中国政府的农村扶贫，由于小额贷款公司在我国取得了良好的现实效果，因而受到我国政府的高度重视。因此2008年我国出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，国务院在2004—2006年间连续三年通过三个一号文件为农村小额信贷提供政策支持，并且在2005年6月开始进入了“商业性小额信贷”的全新阶段，从此小额贷款公司逐步纳入到规范化发展的行列。从2009年开始，我国的小额贷款公司开始了加速发展，小额贷款公司的数量、从业人员以及贷款余额都急剧增长。12年末

小额贷款公司的数量达到6080家，从业人员达到70343人，贷款余额达到5921.38亿元。

数据来源：中国人民银行历年小额贷款公司数据统计报告

1.2小额贷款公司产生的原因分析

2 小额贷款公司存在的问题

随着小额贷款公司的快速发展，以及小额贷款公司设立时制度上的缺陷，小额贷款公司存在的问题也逐步暴露出来。

2.1小额贷款公司所面临的内部问题

2.1.1资金流动性不足

小额贷款公司经营过程中面临的主要困难就是资金的来源渠道狭窄，后续资金不足。小额贷款公司只能发放贷款，不能吸收存款，确立了小额贷款公司“只贷不存”定位。小额贷款公司的资金来源主要靠股东缴纳的资本金，资金运作主要是以股东出资进行贷款。然而，小额贷款公司资金的贷放速度远比资金的回收速度快，资金紧张的情况在所难免。严重的资金流动性风险将会引发更严重的信用风险，当原贷款人得知小额贷款公司资金困难时，贷款人会预期此公司将面领着破产的危险，因此会加大其违约的风险。这样恶性循环下去，整个公司会陷入风险之中。

首先，小额贷款公司的资金流动性风险表现在难以满足客户的贷款需求。

小额贷款公司的盈利主要靠贷款所的利息，没有足够的资金，必然会影响公司的贷款规模，影响公司的盈利性。例如我在秦皇岛调研的一个贷款公司（冠群驰骋），这个公司位于北京CBD，并在上海、天津、石家庄、深圳、唐山、太原、哈尔滨、济南、武汉、襄樊、邢台、长沙、西安、成都、重庆等众多区域性中心建立了遍及全国的服务网络机构。但是他在秦皇岛的公司尽然会出现，业务人员拉到100万的单子时，公司竟然没有这么多的资金，这样的问题出现，势必会损失大部分客户，是客户怀疑该公司的实力，影响公司的经营及正常的运作。试想这样大的公司尽然也会出现资金不能满足客户的贷款需求的情况，可想而知，资金的流动性不足造成的不能随时满足客户的贷款需求的风险是小额贷款公司面临的主要风险。

其次，小额贷款公司的资金流动性不足造成的不能随时应对意外损失的风

险，必然会影响公司的盈利性，同时，如果公司资金不足以弥补损失，必然会市公司陷入危机，甚至破产。

2.1.2风险控制制度不完善，缺乏贷款后续监控

虽然我过的小额贷款公司中为了规避运行中的风险，专门设立了风险管理部门，但是，在实际运行中，为了公司的业务，大部分的员工都集中在业务部门，仅有一两个人负责风险管理。风险管理部获得的客户资料全部来源于业务部，再加上风险管理部人员的限制，很难对客户资料的可靠性进行有效的审核。同时，一般小额贷款公司的业务流程不完善，员工的操作不规范，使贷款存在很大的风险敞口。另外，信用审核部门的能力不足或者经验有限，或者对工作不负责任，或者受到物质诱惑，碍于私人关系等都可能会形成损失贷款。

在贷款的过程中，小额贷款公司在贷出款项后，忽视贷款的后续审查工作，不能及时监督客户的资金用途和资金去向，导致贷款的回笼率较低，形成坏账呆账，造成公司的经济损失。

2.1.3创新力不足

在贷款业务流程方面，大部分小额贷款公司在实际操作中，一直沿用和借鉴国有银行的贷款业务流程，有的只“换汤不换药”，没有实质的变化。

在贷款品种方面，小额贷款公司由于规模小，资金来源单一，所以大部分只发放经营性贷款，贷款的品种少，根本无法满足客户的贷款需求。

2.1.4小额贷款公司的操作不规范

首先，大部分小额贷款公司的营销人员甚至是审核人员都不具备金融方面的专业知识，在操作与客户签约或者贷款的审核过程中由于专业知识不足造成的失误，极易产生操作风险，且许多公司目前尚未设置专门的风险管理岗，配备专门的人员负责风险防控，风险的处置也大部分停留在文字规章制度上。其次，由于工作人员的法律意识淡薄，或者没有接受过专门的金融方面的法律培训，在贷款过程中由于受到利益的驱使，或者工作不认真，根本没有意识到自己的违法操作