“电子银行如何借助电子商务平台进行服务创新”

电子银行如何借助电子商务平台进行服务创新

长期以来，中国银行业产品同质化现象严重，传统业务过度严重；如何找到银行发展的“蓝海”，如何保持银行产品和服务的不断创新，成为各家银行的探索热点。产品和服务的创新是一家银行的生命。因为创新能使得银行在市场业务营销中抢得先机；产品和服务的不断创新，尤其是电子银行与电子商务平台之间的全面升级能为银行在市场业务营销上赢得更多的机遇。“与时俱进、无限组合”的电子银行产品与电子商务结合，作为银行的业务品牌，将在创新的道路上不断前行，真正让客户实现“巧智赢财富”的信心承诺。

【创新动因】国内商业银行需要电子商务

从一个很简单的例子就可以看到我国离先进国家的差距有多远。

自今年我国银行调高借记卡ATM取现限额和ATM单笔取现限额以来，银行ATM的交易量就不断创出历史新高。这说明人们在进行支付前往往最先想到的是提取现金。其实，国内银行的这项便民举措并不符合全球支付业的发展趋势，大量使用现金既不安全也不方便，不值得大力提倡。一方面原因是国人的金融观念的问题，另一方面还是由于我国银行创新金融工具的推出和普及并没有达标。

在现代经济中，知识经济正成为真正的资本与首要的财富。知识经济在现实经济活动中主要表现为两种发展趋势：一是信息化，二是全球化。电子商务作为信息化与全球化的热点，正在演变成为一股巨大的经济力量。

电子商务和电子支付之间是什么关系呢？电子商务是一个行业，电子支付则是用于支付，人们在网络上通过电子商务进行交易，使用电子银行付款交易。

银行在电子商务中扮演两种角色，一方面通过网上银行为从事电子商务的各方提供网上支付服务，是电子商务的积极推动者；另一方面也是电子商务的积极参加者，要通过网上银行为其客户提供网上银行服务。商务与金融业的共生关系越来越重要，电子商务不仅能使金融业降低成本，增加收益，增强竞争力；也让金融业超越了时空的限制；从而进一步巩固金融业的支付结算地位；同时也促进金融机构向全能服务型发展；进一步改变金融业的传统管理模式，使金融业逐步向网络化金融转变。

【创新重点】未来银行决战电子商务和电子支付

1、基于B2B下的电子商务创新

在中国加入WTO和银行向商业化转轨的大背景下，国内各家银行都在寻求新的业务增长点以期与外资银行展开竞争，而电子商务正是当下银行最为关注的新业务。电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。

目前，工行联合50家国内著名电子商务企业等业务开展合作；农行与阿里巴巴公司的马云签署了B2B网上支付协议；招商银行也针对电子商务企业推出了“一网通4+3”电子商务综合解决方案；浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等国内知名网站进行全

面战略合作。

2005年起浦发银行涉入了电子商务金融服务领域的研究，并首创推出了专门服务与电子商务领域的集网上支付、交易资金托管与贸易融资为一体的B2B电子商务金融整体解决方案。浦发银行推出的B2B网上支付业务除了具备基本的电子支付功能外，更多地考虑到如何实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。为防止客户交易资金被挪用的风险，浦发银行还推出了“电子商务交易资金托管服务”。该服务的设计理念是在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，通过开发专门服务与电子商务的交易资金托管平台，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

目前电子商务客户交易资金的支付清算主要有3种实现模式。一是通过电子商务网站自行办理客户资金支付清算；二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算；三是由银行来作为独立的第三方，提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

相比而言，目前前两种方式应用更为普遍，比如通常使用的支付宝等等。但前两种模式客观上都存在客户交易资金被挪用的风险。由于网站和支付公司本身的公信力和资金实力较弱，很难保证客户交易资金安全，一旦发生巨额损失也难对客户进行有效补偿。而第三种方式通过银行的公信力和外部监管来增强网站的诚信度，可以降低

网站会员的交易资金风险。

随着网络在人们生活中的地位日益加深，更多的企业会通过B2B 方式进行交易，银行如何打破旧有的模式，打破简单提供网上支付、资金管理、贸易融资等基础业务，对电子商务提供金融创新产品，是各大银行将来要面临的关于未来市场发展潜力的问题。

2、基于B2C下的电子商务创新

全球的金融网络化的大潮已经是势不可挡，银行业不断加大中间业务的投入也是不争的事实，面对电子金融时代的用户需求多样化，银行要不断推出新的产品和增值业务来满足市场的需要。

一方面银行积极的去适应市场的需要，同时也通过与电子支付公司合作推出创新的产品，例如，YeePay易宝与工商银行、招商银行等银行的合作的电话支付。

电话支付是一种离线的支付工具，当消费者在进行购物和消费时，无论是通过网络、电话或其他方式提交订单，只需拥有银行帐号或卡号，就可通过拔打电话银行特服号码如农行95599、工行95588、招行95555、民生95568等，根据语音提示进行付款操作，就能随时随地完成付款。无须上网，无须提现，更加安全方便。电话支付就成了电话银行的一个新的使用功能，对丰富银行的产品品种有着积极的作用。

作为继现金、刷卡、在线支付之后的一种新型的支付手段，电话支付将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，把每一部普通电话都变成了虚拟的POS机消费终端，真正实现了脱离互联网限制的电

子支付。商家只需接入电话支付业务，便可为消费者提供一体化的购买、支付全套服务，拓展多维立体化的市场空间。作为在线支付的有效补充，电话支付为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路，并成为电子商务渗入传统商业领域的最佳利器。

随着3G时代的来临，手机将是最普及的终端，将来的手机支付将是最普及电子支付工具之一，银行业如何与3G更好的融合将显得非常重要，所以，手机支付的业务让银行更好地为其消费者服务，同时，与第三方支付公司的合作也将对其产业链有所促进。从某种角度而言，电子支付不仅是银行业的后备军，同时也是传统经济的发动机，更是中国目前没有被满足的最大需求之一，对建设创新型经济有重大意义。

【背景概况】电子支付发展的瓶颈

中国银行电子支付市场表现出六个特点，首先是市场规模发展迅速；但方向不明；创新严重落后；行业竞争日益激烈；市场的集中度越来越高；新产品开发的速度比较缓慢，支付方式较单一，已经不能满足客户多元化的需求，更谈不上量身订制，随需应变。

中国电子支付目前发展非常迅速，并且已经积累了一定的规模，但是，与国外发展成熟的电子支付市场相比还存在着很大差距。从客观角度分析，中国的电子支付行业发展还需要跨越五道门槛，具体包括：安全问题、法律问题、金融监管问题、标准规范以及社会及消费者观念的问题。

1、安全问题