从中小企业信贷融资角度分析网络联保联贷业务发展
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析1. 引言1.1 互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析随着互联网的快速发展，中小型企业在获取银行信贷业务方面也面临着新的挑战和机遇。
本文将对互联网背景下中小型企业的银行信贷业务进行深入分析，探讨现代中小型企业银行信贷业务的特点、互联网背景下银行信贷业务的发展趋势、中小型企业如何利用互联网优势获得更多信贷资源、银行信贷业务中存在的问题与挑战以及互联网背景下中小型企业的创新银行信贷模式。
中小型企业作为经济发展的重要组成部分，银行信贷业务对于它们的发展至关重要。
在互联网背景下，传统的信贷方式正在发生深刻变革，银行也需要不断调整自身服务模式以适应新的需求。
只有加强对中小型企业的定制化服务、积极拥抱互联网发展趋势并提高信贷审批效率，才能更好地满足中小型企业的融资需求，促进其健康发展。
2. 正文2.1 现代中小型企业银行信贷业务的特点1. 灵活性：现代中小型企业银行信贷业务更加注重灵活性，可以根据企业的实际经营情况进行量身定制，满足企业的不同资金需求。
2. 快速响应：银行对中小型企业的信贷申请能够做出快速响应，缩短了信贷审核和放款的时间，帮助企业更快地获取资金支持。
3. 利率优势：相比传统行业，现代中小型企业银行信贷业务的利率通常更为灵活和优惠，可以根据企业的信用状况和风险评估进行调整。
4. 多样化产品：现代中小型企业银行信贷业务产品丰富多样，可以满足不同企业的不同需求，包括流动资金贷款、设备融资、贸易融资等。
5. 风险控制：银行信贷业务会更加注重风险控制，通过信用评估、抵押物等方式规避风险，保障自身的资金安全。
6. 数据化服务：现代银行信贷业务借助互联网技术进行数据化管理和服务，提高了风险评估的准确性和效率，为中小型企业提供更好的金融支持。
2.2 互联网背景下银行信贷业务的发展趋势随着互联网技术的不断发展，银行信贷业务正逐渐向线上数字化转型。
传统的银行信贷流程繁琐、耗时，而互联网技术的应用可以大大简化信贷业务流程，提高办理效率。
从网络联保看中小企业融资信用风险研究的开题报告
从网络联保看中小企业融资信用风险研究的开题报告一、研究背景和意义随着经济的不断发展和市场的不断扩大，在我国中小企业融资问题受到了广泛关注。
作为国家经济发展的重要组成部分，中小企业在产业结构优化、就业促进、提高国民经济竞争力等方面发挥着重要作用。
但是，由于中小企业规模较小、财务体系相对简单、融资信用风险相对较高等问题，导致它们在融资市场上面临着较大的困难。
因此，研究中小企业融资信用风险，对于促进中小企业健康发展、提高其融资能力具有重要意义。
网络联保平台作为一种新型的融资方式，为中小企业提供了一种新的解决融资难的途径。
网络联保以互联网技术为基础，通过对中小企业信用风险的定性和定量评估，为中小企业提供全面的保证担保服务。
网络联保平台在风险过程中具有多次申报、限额担保、省心省力等优势，将帮助中小企业突破传统融资方式出现的诸多瓶颈，有效地提高中小企业融资能力。
因此，研究中小企业在网络联保平台上的融资信用风险，有助于完善网络联保平台的信用评价体系，提高平台抗风险能力，进而促进中小企业的融资能力提升。
二、研究目的和内容本研究旨在通过对网络联保平台上中小企业融资信用风险的研究，探讨如何提高中小企业的融资能力。
主要研究内容包括：1.网络联保平台的概述和发展现状，包括网络联保平台的定义、分类、发展历程、特点以及优势等方面。
2.中小企业融资信用风险的评估方法，包括对中小企业信用背景的分析、对中小企业风险状况的评估以及融资信用评级等方面。
3.网络联保平台上中小企业融资信用风险的实证研究，主要包括网络联保平台上中小企业的融资情况、信用评级状况、还款情况等方面的数据分析和统计，以及对具有代表性的中小企业融资情况进行案例分析。
4.针对研究结果，提出提高中小企业融资能力的具体措施和建议，包括完善网络联保平台的信用评价体系、加强中小企业的风险管理能力、提高中小企业的财务管理水平等方面。
三、研究方法和技术路线本研究采用文献调研法、专家访谈法、实证研究法等多种研究方法，对网络联保平台上的中小企业融资信用风险进行深入探究。
中小企业融资新模式-网络联保贷款
中小企业融资新模式:网络联保贷款【摘要】融资难一直是困扰我国中小企业发展的难题，网络信用贷款模式创造性地为没有抵押和担保的中小企业融资开辟了一条新路。
文章对网络联保贷款的发展背景和发展现状进行了介绍，并对该模式运作机理进行了论述，认为基于解决中小企业融资问题的紧迫性，政府和金融机构有必要进一步推动网络联保贷款模式的发展。
【关键词】中小企业；融资；网络联保；运作模式一、引言根据《中国统计年鉴2007》的数据，在我国，中小企业吸纳了76.6％的城镇人口和农村转移劳动力就业，对GDP的贡献率为60.8％，对税收的贡献率超过50％，创新环节中有65％的专利、80％的产品开发来自中小企业。
我国中小企业发展十分迅猛，已成为推动我国经济增长的最大动力。
占全国企业总数逾99％的中小企业是我国国民经济和社会就业的主体，是抵御金融危机冲击的重要支柱。
但融资难问题一直制约着中小企业发展，这不仅是我国面临的一个难题，也是一个世界性的难题。
中小企业贷款难一直是困扰中小企业和银行的经济难题。
为中小企业搭建电子商务平台的阿里巴巴从2007年开始与国内商业银行展开合作，阿里巴巴与中国建设银行、中国工商银行等合作推出了“网络联保贷款”、“纯信用贷款”、“网商供应链贷款”等深具电子商务特色的中小企业筹资新模式。
这种基于B2B(企业对企业)电子商务应用和全新风险管理理念的无抵押网络信用贷款产品，创造性地为没有抵押和担保的中小企业融资开辟了一条新路。
其中，2007年11月29日，阿里巴巴携手中国建设银行在国内推出史上最便捷的贷款模式“网络联保贷款”。
这种贷款推出后一度呈几何级数增长。
2008年阿里巴巴与中国建设银行共同决定。
将无抵押低利息新型贷款——网络联保贷款面向浙江全省开放。
除宁波地区因计划单列而暂不加入以外，浙江其他10座城市的企业均有机会申请此项贷款。
截至2009年4月21日，阿里巴巴已支持银行业针对华东地区907家中小企业放贷188亿元。
《2024年中小企业联保贷款的信誉博弈分析》范文
《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》篇一一、引言随着市场经济的发展，中小企业作为经济发展的重要力量，其融资问题一直备受关注。
联保贷款作为一种新型的融资方式，为中小企业提供了更加灵活和便捷的融资渠道。
然而，联保贷款的运作过程中，信誉问题成为了一个重要的研究课题。
本文将从信誉博弈的角度，对中小企业联保贷款的运作机制及信誉问题进行深入分析。
二、中小企业联保贷款概述联保贷款是指多个中小企业组成联保小组，相互担保、共同承担贷款风险的一种融资方式。
其特点在于通过企业间的互保关系，降低银行对单一企业的信用风险评估难度，从而为中小企业提供更加灵活和便捷的融资服务。
三、信誉博弈分析1. 信誉机制的建立在联保贷款中，信誉机制的建立是关键。
通过建立企业间的互保关系，形成一种相互监督、相互制约的机制。
这种机制可以有效地降低信息不对称带来的风险，提高贷款的安全性。
同时，企业间的互保关系也可以提高企业的信用意识，形成良好的信用环境。
2. 信誉博弈的动态过程在联保贷款的运作过程中，企业间的信誉博弈是一个动态的过程。
每个企业都会根据其他企业的行为和自身利益的最大化来调整自己的行为。
当某个企业出现违约行为时，其他企业会通过内部协调机制来应对风险，如通过追偿、报警等方式来维护整个联保小组的信誉。
这种动态的信誉博弈过程，使得联保贷款的运作更加稳定和可持续。
3. 信誉风险与防范尽管联保贷款具有降低信用风险的优点，但仍然存在信誉风险。
信誉风险主要来自于企业间的道德风险和逆向选择问题。
为了防范信誉风险，需要从以下几个方面入手：一是加强企业间的信息共享和监督机制，提高信息的透明度和准确性；二是完善法律法规和信用体系，加大对失信行为的惩罚力度；三是银行应加强对联保贷款的审批和监管力度，确保贷款的安全性和合规性。
四、案例分析以某地区中小企业联保贷款为例，该地区通过建立企业间的互保关系，成功降低了银行对单一企业的信用风险评估难度，为中小企业提供了更加便捷的融资服务。
《2024年中小企业联保贷款的信誉博弈分析》范文
《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》篇一一、引言中小企业联保贷款，是指若干家中小微型企业基于其信用而自愿结组形成的小企业团体，共同向银行申请贷款的一种金融模式。
在这种模式下，企业间相互承担连带责任，通过联保方式提高整体信用水平，以获得更优惠的贷款条件。
然而，这种模式背后涉及到企业间的信誉博弈，其背后蕴含的经济学原理和现实问题值得深入探讨。
二、中小企业联保贷款的背景与意义随着经济的发展和市场竞争的加剧，中小企业在融资过程中面临着诸多困难。
其中，信用问题成为制约其发展的重要因素之一。
中小企业联保贷款的推出，旨在通过企业间的相互担保，提高整体信用水平，降低银行风险，从而为中小企业提供更为便捷的融资渠道。
三、信誉博弈的理论分析在中小企业联保贷款中，企业间的信誉博弈主要体现在以下几个方面：1. 信贷市场的信息不对称性：由于信贷市场存在信息不对称性，银行在审批贷款时往往更关注企业的历史信用记录和抵押物情况。
而联保贷款模式为企业提供了一个新的展示自身信誉的机会。
2. 企业间的合作与竞争：在联保贷款中，企业间既有合作又有竞争。
合作体现在共同承担贷款风险，而竞争则体现在争取银行的信任和更好的贷款条件。
这种合作与竞争关系影响着企业的信誉表现。
3. 信誉的传递与扩散：一家企业的信誉状况会影响到整个联保团体的信誉水平。
一家企业的良好信誉可以提升整个团体的信誉水平，反之亦然。
因此，企业间存在一种信誉的传递与扩散效应。
四、现实中的信誉博弈问题在现实中，中小企业联保贷款的信誉博弈存在以下问题：1. 道德风险：由于企业间存在信息不对称，部分企业可能利用联保贷款模式进行道德风险行为，如故意不履行还款义务等。
2. 风险转移：部分企业在加入联保团体后，可能将原本应由自己承担的风险转嫁给其他企业，导致整个团体的信誉水平下降。
3. 监督机制不健全：缺乏有效的监督机制来监督企业的行为，导致一些企业可能存在违规行为而无法及时被发现和纠正。
五、优化信誉博弈的策略建议为优化中小企业联保贷款的信誉博弈，提出以下策略建议：1. 完善信用评价体系：银行应建立完善的信用评价体系，对企业的历史信用记录、经营状况、财务状况等进行全面评估，以提高审批的准确性和公正性。
网络联保贷款破解小企业融资难题
十年贷款难题一朝解决
刚刚获得建 行 ７万 元贷款 的海宁 ｏ
许村一 家家纺企业的王总 ，说起来自 贷联 的５ 万元 ，到如今 上千万元 的产值 ，因
行的风险 。
在风险管理上，阿里 巴巴利用 已有
的平台，对联贷联保 的企业这两年的商 保难 以掩饰 内心的兴奋 ：“ 从创业初期
品数 、交 易额 ，投诉 量等 方面 进行评
维普资讯
８ Ｉ ＮＩ Ｎ Ｃ Ｇ ＦＡ Ｎ
银行 金 融品牌展 示
无需任何抵押，只要具备阿里 巴巴诚信通会员或 中国供应商会 员身份，就可 以参加 网络联
保。
网络联保贷款 破解小企业融资难题
“ 没想到现在无需抵押 ，无需担保
也可以获得贷款 。”当经常在 网上漫游 的儿子告诉陈女士这个消息时，陈女士 着实吃惊不小 。这就是 由建行 、阿里 巴 巴联手推 出的迄今为止国 内最便捷的贷 款模式一一网络联保 贷款 。 陈女士是杭卅『 九堡一家小型服装厂
在网络上做生意 。”胡晓 明强调 。 据悉 ，为 了应对出现不可预知 的风
只要 ３ １家企业 （ 业工商 注册 年限 至 ｏ 企
１个月 以上或 具有相 关行 业 从业经 验 ８
产品之前 ， 他们走访过很多企业 ， 发现 险 ，阿里 巴 巴与建 行共 同设立 了风 险 需求量相 当大 。 尤其是微小型 企业 ， 有 的只有几个人 ， 没有 可抵押物 ， 没有规
为拿不出像样的抵押物 ，十几 年来 ，贷
款 问题一直是我 的心病 。”没想到 ，这
个 难 题 在建 行 短短 ２ 的时 间就 解 决 天
ｊ ０
般会在联合体里推选一个牵头人，主要
负责监控其他几家企业的生产 、 经营等
《2024年中小企业联保贷款的信誉博弈分析》范文
《中小企业联保贷款的信誉博弈分析》篇一一、引言随着市场经济的发展，中小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于中小企业规模小、资金不足、信用体系不健全等问题，其融资难、融资贵的问题一直制约着其发展。
为了解决这一问题，联保贷款作为一种新型的融资方式应运而生。
联保贷款是指多个中小企业自愿组成联保小组，相互担保，共同承担贷款风险的一种贷款方式。
在这个过程中，信誉成为了联保贷款的核心要素，本文将对中小企业联保贷款的信誉博弈进行分析。
二、中小企业联保贷款的背景与现状中小企业联保贷款在我国的发展历程中，已经成为了一种重要的融资方式。
它通过企业间的相互担保，降低了银行的信贷风险，同时也为中小企业提供了更为便捷的融资渠道。
然而，由于中小企业信用体系的不完善，以及部分企业存在恶意逃债、违约等问题，使得联保贷款的风险管理成为了一个重要的问题。
三、信誉博弈分析（一）信誉的重要性在联保贷款中，信誉是决定贷款成功与否的关键因素。
企业的信誉状况直接影响到其获得贷款的难易程度和贷款成本。
一个信誉良好的企业，往往能够更容易地获得银行的信任，从而获得较低利率的贷款。
反之，信誉较差的企业则可能面临更高的融资成本，甚至被银行拒绝贷款。
（二）企业间的信誉博弈在联保贷款中，企业间的信誉博弈表现为相互担保的过程中。
每个企业都希望其他企业能够履行担保责任，从而降低自身的风险。
然而，由于信息不对称和道德风险的存在，部分企业可能会选择违约来逃避责任。
这种行为会破坏整个联保小组的信誉，使得其他企业也面临更大的风险。
因此，企业间需要建立起一种信任机制，通过共同维护整个联保小组的信誉来降低风险。
（三）银行与企业的信誉博弈在银行与企业之间，也存在一种信誉博弈。
银行需要通过企业的信誉状况来评估其还款能力和风险程度。
而企业则希望通过自身的努力来提高自身的信誉状况，从而获得更好的融资条件。
为了建立良好的合作关系，银行与企业需要共同维护信誉体系，通过加强信息共享、建立信用评价机制等方式来降低风险。
从中小企业信贷融资角度分析网络联保联贷业务发展
记 录存在 着不信 任 ，还 有就是 中小 企业存 在先 天的信 用不 足 ，与联 保联 贷业务 之间存 在不适 应性 ，对 于联 保联 贷业 务 的全 面发展从 而形 成 了制 约 的影 响 。 （ ）联 合体 内 的利 益 和 所存 在 的风 险 形 成 了 不对 称 ２
性 ，造成了信息披露机制得不到保 障贷款 回收的不安全
部 分企业 停业或 者减 产歇业等 情况 。所 以 ， 对 于 网络联 保和 中小型企业 融资之 间的探 讨 ，对 于破 解 中小型企业 的融 资 在 难 问题有 着重要 的意 义。
［ 关键词］ 中小企业融资；网络联保联贷；信用风险；风险管理
［ 中图分类 号 ］Ｆ３ ８２ ［ 文献标 识码 ］Ａ ［ 文章 编号 ］１０ — ４２ （０ ２ ３ ０７ ０ ０５ ６３ ２ １ ）２ — ００— ２ 运用联保 联贷 业务是 将银 行和企业 之 间的不对 称信 息全 面 转 化为企 业之 间 的相 互监督 ，从 而可 以将 企业来 自 营方 经 面的压力 和市 场风 险有效 的转移 到整体 团体局 势上 ，使得 企业 的商业信 用和大 量 的电子商 务信息 有效 的成为 企业进 行 贷款 的有效 的 “ 砝码 ” 。这种 有 效模 式 的进 行 ，是 在不 需 要银行 降低 贷款利 率 的前 提下进 行 的 ，企业 贷款业 务 的 发起 和结 束完 全都是 通过互联 网进 行完成 的 ，这样就 直接 将 整个业 务流 程变得 快捷迅 速而 又简单化 ；② 进行有 效 的 激励 相容 和采 取多方共 赢 的战略 ，明确 的促进 网络信 用体 制 的建立 和 电子商务 的快速 发展 。我 国 目前 的联 贷联保 业 务 已经逐 步成 为 了部 分商业 银行 的主要 网络信 贷业 务 。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析在互联网背景下，中小型企业的银行信贷业务发生了巨大变化。
本文将对这些变化进行分析，并探讨对中小型企业的影响。
互联网技术的兴起为中小型企业提供了更方便、快捷的贷款申请和业务办理方式。
传统的信贷业务往往需要企业前往银行办理，提交繁琐的申请材料，等待审批，耗费大量时间和精力。
而在互联网时代，企业可以通过银行的在线平台上传所需材料，快速获得审批结果，大大提高了办理效率。
互联网技术还使得银行可以通过数据分析和风控模型，更全面地评估中小型企业的信用状况，减少了对企业的依赖和主观判断，降低了信贷风险。
互联网的普及使得中小型企业可以更多地了解和比较不同银行的信贷产品和利率。
过去，中小型企业往往只能依赖银行的推销人员介绍和推荐，了解银行的信贷政策和产品。
而现在，中小型企业可以通过互联网搜索不同银行的贷款产品和利率，通过比较选择最合适的银行合作。
这种信息透明的提升有助于企业获得更有竞争力的贷款条件，促进了银行间的市场竞争，推动了银行信贷业务的创新和发展。
在互联网背景下，中小型企业的信贷需求也发生了变化。
随着互联网经济的崛起，越来越多的中小型企业开始从事线上商业活动，需要资金支持来扩大规模和提升竞争力。
这为银行提供了更多的信贷机会，也促使银行开发适应互联网企业的信贷产品，比如供应链金融、互联网金融等。
这些新型信贷产品可以更好地满足中小型企业的资金需求，推动了实体经济的发展。
互联网背景下中小型企业的信贷业务也面临一些挑战。
虽然互联网技术使得企业办理信贷业务更加便捷，但有些中小型企业对互联网技术的应用和运营仍然存在障碍，导致信贷申请和办理过程不够顺利。
互联网技术的发展也带来了互联网金融风险，中小型企业在选择合作银行和产品时需要谨慎，避免落入不法分子的陷阱。
互联网时代的竞争更加激烈，中小型企业需要具备良好的信用记录和经营实力，才能获得更有竞争力的贷款条件和服务。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务发生了重大变革，为企业提供了更便捷、快速的贷款方式和更多的选择。
中小企业网络联保信贷模式探讨
摘要：网络联保是一种新的中小企业信贷模式，本文从资产可抵押、信息甄别、融资成本、惩罚机制四个方面，分析了这种新的信贷模式的理论基础，并指出了其中存在的问题和改进的方向。
关键词：中小企业；融资困境；网络联保文章编号：1003-4625(2010)03-0055-03中图分类号：f830.5 文献标识码：a一、中小企业融资难的主要原因及现有担保模式缺陷(一)中小企业融资难的主要原因1.信息无法甄别。
在企业融资的过程中，资本供求双方的信息配置多处于不对称状态。
在银企关系中，信息不对称问题在中小企业信贷上更加明显。
中小企业由于各方面的不规范，其经营状况、财务状况、管理状况、客户关系和合同关系对于银行来说都不了解，银行难以根据中小企业的资产状况、贷款用途、过去的违约记录等在事前就确定其风险，而且在贷款后也难以监管。
经营业绩优良、还款能力强的中小企业往往会考虑自身的偿付能力，仅在借款收益大于利息支出时才愿意借款。
相反，那些经营业绩差和还款能力弱的企业反而不考虑自己的偿付能力，为顺利融资愿意比一般企业支付更高的利率，因此，在较高利率水平下银行所发放的贷款通常是流向风险较高的企业。
2.缺乏资产抵押。
我国中小企业融资98.7％来自银行贷款，中小企业信息的不透明使银行的风险增大。
银行出于自身风险的考虑，要求中小企业贷款时提供有效担保和抵押，但大多数中小企业缺乏土地、房屋等抵押物，很难提供合乎银行标准的抵押品。
3.融资成本过高。
目前中小企业融资成本包括：(1)贷款利息，包括基本利息和浮动部分，浮动幅度一般在20％以上；(2)抵押物登记评估费用，一般占融资成本的20％；(3)担保费用，一般年费率在3％；(4)风险保证金利息。
由于中小企业单笔贷款额度小，成本费用占贷款总额比例高，使得其融资成本大大高于国有企业。
4.缺乏惩罚机制。
当中小企业信贷出现违约时，由于现行法律不健全，缺乏相应的惩罚机制或者惩罚力度不够，使得中小企业的违约率一直较高。
网络联保贷款对中小企业融资的影响
网络联保贷款对中小企业融资的影响中小企业作为我国国民经济中的重要组成部分却一直受到融资问题的困扰。
2007年由阿里巴巴和建设银行共同创造的网络联保贷款在一定程度上解决了由“信息不对称”和“道德风险”造成的中小企业融资难问题，本文通过分析其运作方式，评价其运作对于中小企业的融资影响，并提出改进机制。
标签：网络联保；中小企业；融资我国中小企业解决了超过80%的城镇就业岗位，对GDP的贡献也超过了60%，但融资问题却成为制约其持续发展的瓶颈，根据浙江省的有关统计，截至2013年12月，在全省320多万家中小企业中，仅25余万家获得了银行贷款，覆盖率不足8%。
外源融资渠道的受限必将会影响中小企业的发展，进而影响经济和社会的稳定。
在原本联保贷款的基础上，网络电商和银行共同推出了网络联保贷款这一新的融资产品。
一、网络联保贷款出现的现实原因截止2013年底我国中小企业的数量达到9600多万家，出口总额占比高达60%，实现利税已经超过全国利税总量的42%，工业总产值占比也已经超过63%。
虽然中小企业为我国国民经济做出了巨大的贡献，但其获得的金融资源却极为有限。
例如，从银行获得的信用贷款，根据2012年的数据，中小型企业仅为17.16%。
我国中小企业由于自身资金实力较弱，抵押担保品缺乏，财务状况不透明等一系列因素，从银行获得的贷款十分困难和有限，而银行贷款占据了其间接融资渠道资金总量的80%，因此近年来，我国中小企业的融资状况十分严峻。
网络联保贷款正是在这样的经济背景下应运而生。
“网络联保”贷款是一款不需要任何抵押，通过阿里巴巴电子商务平台来进行电子商务交易的3家或3家以上网络信用较好的企业会员组成一个共同联保群，他们通过内部协商一致共同承担贷款偿还的连带责任，并以阿里巴巴为中介，一起向银行申请贷款，银行则以企业的网络信用、网上交易记录向企业发放无抵押信用贷款。
二、网络联保贷款的特点网络联保贷款最大的特点无疑是其無需任何抵押，这比之前银行推广的中小企业联合担保贷款更进一步，因为后者每家参保企业还需缴存10%的保证金。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下，中小型企业的银行信贷业务有着不同以往的变革和挑战。
以下从市场需求、银行机构、金融服务三个方面分析中小型企业的银行信贷业务的变革和发展趋势。
一、市场需求
当前，中小型企业作为经济的生力军，在国民经济中的地位日益显著，市场需求不断扩大。
然而，银行信贷业务整体上并未充分满足中小型企业的需求。
在互联网的带领下，中小型企业开始互联网化转型，对于传统银行信贷业务的需求也在变化中。
互联网化转型引发中小型企业对资金管理的新需求，特别是对于多元化的金融服务渴求更加迫切。
中小型企业需要协助进行资金管理，而银行则需扩大专业服务的范围，对中小型企业开展金融服务、提供风险管理等业务以取悦客家，提高用户粘性。
二、银行机构
随着互联网金融等新型业务的涌现，传统的银行也面临着新的竞争压力。
由于互联网金融具有便捷、高效、低成本等优势，不断吸纳了中小企业的资金。
三、金融服务
中小企业的发展，对金融服务也提出了新的要求。
创新型银行针对中小企业提出了量身定制的金融产品，如租金贷、业务贷等，为中小企业提供贷款、保证金、信用卡等多种金融服务。
此外，也可以开展项目投资、并购重组等高附加值增值服务，为中小企业的可持续发展提供支持。
总结起来，互联网背景下的中小型企业银行信贷业务需要根据市场需求及企业需求量身定制，并整合互联网金融新技术，从而最大程度满足中小企业的信贷需求。
我们期待银行可以加强创新拐点突破，开放合作互赢，为中小型企业提供更优质的金融服务。
关于中小企业“联保贷款”模式研究与建议
关于中小企业“联保贷款”业务模式研究与建议（吉林银行大连分行中小企业部丁青宇）摘要：“联保贷款”作为一种较成熟的业务模式，实践中已经积累出了很多的成功经验。
本文结合目前的实际市场情况，有针对性的提出这一业务模式，通过对开展“联保贷款”的必要性、业务特点及风险防范措施三反面的阐述，希望能够助力我行中小企业业务快速、健康的发展。
关键词：融资、中小企业、联保贷款、联保体。
一、开展“联保贷款”业务模式的必要性：“联保贷款”是指：同一组织内至少五家以上企业（含五家企业）在自愿的基础上组成一个联合体，我行向任一成员发放贷款，由联合体全体成员共同提供连带责任保证的一种贷款方式。
“联保贷款”实行“自愿联合、多户联保、依约还款、风险共担”的原则，当联合体内有任意一家企业无法归还贷款时，联合体其他企业需要共同替它偿还所有贷款本息。
对于开拓一个新的市场领域，特别是专业市场或行业协会这类批量的中小企业业务，没有一个适合的产品作为武器，受困与我行目前的人力和物力，很难取得事半功倍的效果。
而“联保贷款”无疑是一条通往胜利的捷径。
在目前银根紧缩的宏观经济形势下，特别是银行资本充足率普遍紧张的困难面前，“联保贷款”的优势更加明显：以点连线、以线盖面，即通过专业市场或行业协会，一个客户的突破，可以带出一片客户群，贷款的同时又可以沉淀大量的存款，一举两得。
最重要的是，参考大量的同业成功案例来看：风险可控、而收益极高，十分符合我行中小企业业务发展的战略目标。
二、“联保贷款”业务模式的特点：联保体的组建是从借款人的失信成本出发。
联保体成员的选择应选用借款人生意圈成员、供应链成员，一旦借款人出现违约现象，可以极大限度的发挥生意圈成员、供应链成员对其制约作用，使其在生意场上无法立足。
联保体成员越多，对失信者的震慑越大，特别是对一个相对封闭的市场、商圈，可以最大限度的将失信行为传播，让更多从业者对其制约，让整个市场（商圈、供应链）对失信者避之不及，让失信者在其多年培养、经营的市场无法立足。
发展网络联保信贷_解决十堰中小企业融资难题
2009年10月十堰职业技术学院学报Oct.,2009第22卷第5期Journal of Shiy an Technical Institute Vol.22No.5发展网络联保信贷,解决十堰中小企业融资难题熊学发(十堰职业技术学院经济贸易系,湖北十堰442000)[摘要]网络联保信贷是银行与网商合作开发的一种贷款模式,但我国绝大部分城市至今没有开展这项业务。
建立健全企业在互联网上的销售记录、诚信记录、银行与网商相互信息交换,是解决十堰中小企业融资的关键。
[关键词]网络联保信贷;融资;中小企业;电子商务[中图分类号]F830.5[文献标识码]A[文章编号]1008-4738(2009)05-0057-03十堰经济发展,离不开金融部门支持。
发展电子商务产业,将东风汽车配件和武当山珍土特产品销往全国各地,扶持十堰网上贸易公司,网络联保信贷缓解中小企业融资困难。
一、十堰市中小企业融资现状据十堰市经委统计,十堰市有中小型企业近7万家,占我市地方企业总数99.9%的中小型企业,截止2007年上半年,在商业银行共贷款270亿元,平均每家不足40万元,面临资金短缺的发展瓶颈。
处在激烈竞争环境中的中小企业,为获得生存空间和竞争优势,迫切需要资金维持生产运营及规模扩张。
但在十堰市这样的中小城市,由于地理位置的限制,交通不便造成物流成本大,企业对资金的需求也更加急迫,融资难问题也更为突出。
找银行贷款是企业的首选,也是企业最重要的资金来源,可我市的中小型企业普遍感到难以通过银行融资。
这是因为:一方面银行贷款为规避风险,都要求企业贷款时必须提供抵押或担保,但大部分中小企业经营规模小,经济实力弱,无法提供令银行满意的抵押物;即使有合适的抵押物,也需要对其进行评估、公证、登记、封存保管等,而评估价格又低得根本不能满足中小企业的需要。
另一方面传统贷款中,银行对企业的财务考察很重要,但是中国的中小企业在执行国家财务会计制度方面不到位。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务分析互联网背景下，中小型企业的银行信贷业务面临着一系列的挑战和机遇。
互联网的快速发展和普及，使得中小型企业能够更加方便地获取金融服务，同时也促使了银行信贷业务的转型和升级。
本文将就互联网背景下中小型企业的银行信贷业务进行分析。
互联网的发展提供了更多的融资渠道和创新的融资方式。
传统的中小型企业融资主要依赖于银行贷款，而互联网的出现使得中小型企业能够通过互联网金融平台进行融资，不再仅限于银行的信贷业务。
这为中小型企业提供了更多的选择，同时也促使了银行信贷业务的创新和转型。
银行不仅仅提供贷款，还可以通过与互联网金融平台的合作，为中小型企业提供担保、保理、融资租赁等多种融资方式，满足中小型企业的多样化融资需求。
互联网的发展使得中小型企业能够更加方便地进行贷款申请和管理。
互联网技术的应用使得企业能够通过网上银行、移动银行等渠道进行贷款申请和管理，大大节省了企业的时间和成本。
中小型企业可以通过互联网平台在线填写贷款申请表格、上传财务资料和经营数据等，申请过程简单快捷，大大提高了企业融资效率。
中小型企业也可以通过互联网平台随时查询贷款的还款情况、利率变动等信息，更加方便地管理贷款和进行资金计划。
互联网背景下中小型企业的银行信贷业务也面临一些挑战。
互联网金融的监管环境不完善，存在一些风险。
互联网金融平台的信息披露、风险控制等方面仍然存在一定的问题，中小型企业在选择互联网金融平台时需要谨慎，避免陷入风险。
互联网技术的应用对银行的技术能力和服务水平提出了更高的要求。
银行需要不断提升自身的互联网技术和服务能力，为中小型企业提供更加高效、便捷的信贷服务。
网络联保贷款模式发展方向
网络联保贷款模式发展方向网络联保贷款是一种不需要任何抵押的贷款产品，由3家或3家以上企业组成的联合体共同通过电子商务交易平台提交贷款申请，电子商务交易平台向银行提供企业信用报告和企业贷款申请，当联合体中任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替其偿还所有贷款本息并承担连带责任。
借助于自我选择、电子商务平台推荐、团体酿别、网络信息披露、横向监督、社会担保机制，网络联保贷款成功地实现了小微企业融资创新，解决了影响小企业融资存在的信息不对称、信用体系缺位、银企借贷成本“双高”等问题，小微企业获贷的流程也更为精炼，为解决我国小微企业融资难问题提供了一条新路。
一、网络联保贷款的情境设定网络联保贷款是国内金融机构与电商平台联合推出的一种信贷产品，在网络联保贷款的整个实施过程中存在三方利益相关的博弈主体，分别是提供贷款的金融机构——银行，小微企业组成的网络联保体为借款方，还有为完成网络联保贷款的申请提交、为银行提供企业信用评价以及贷后企业违约信息披露的第三方网络交易平台，具有如下的属性：(1)博弈三方都是有限理性的经济人，均追求自身利益最大化。
(2)“小微企业”是指完全在电子商务交易平台上进行商业活动的小微企业，且为电子商务交易平台的诚信通会员;小微企业对自身盈利状况、资产负债情况等有清楚的认识，而银行无法获得其准确信息，银企之间存在信息不对称现象;拟加人或已加人联合体的小微企业之间存在着紧密的社会联系和互动，信息不对称程度很低。
(3)电子商务交易平台巳建立了一整套信用评价体系与信用数据，对运营在其平台上的小微企业基本信息、交易记录及经营状况有全面完整的数据信息;电商交易平台对其会员给予信用等级评价，并负责对联合体贷款过程中的经营项目运营状况进行实时监督;对违约企业进行“网络信息披露”。
(4)按时还款企业不仅会获取投资收益，还收获诸如“商誉”、“诚信指数提升”等隐性非货币收益，而违约的企业将面临来自社会的惩罚，其惩罚的方式不局限于缴纳的担保金和银行对其“再贷款的完全限制”，还包括“失去社会联系和声誉”等方面的损失。
中小企业网络联保信贷操作模式探索
中小企业网络联保信贷操作模式探索[摘要] 中小企业是保证国民经济增长的中坚力量之一,然而其融资难问题却一直未能解决。
网络联保信贷模式,经过两年的实践表明在很大程度上解决了中小企业融资难的问题。
本文从网络联保信贷模式产生的背景出发,分析其可行性,进一步探索其操作模式,为中小企业从事网络联保信贷提供参考。
[关键词] 网络联保信贷;贷款联合体;中小企业;博弈一、问题的提出我国中小企业是保证国民经济增长、创造就业岗位、构建和谐社会的中坚力量之一,然而其融资难问题却一直未能解决。
在近年来国际经济形势低迷、劳动力成本上升、原材料价格上涨等因素的刺激下,融资难题直接或间接地诱发了大量中小企业减产、歇业甚至是倒闭。
目前我国经济好转回升的趋势不断巩固,中央鼓励政府为企业创造更好的投资环境。
在这样的背景下,如何解决“中小企业融资难”、帮助企业顺利“过冬”的问题成为社会各界关注的焦点。
由中国建行银行浙江分行与阿里巴巴公司于2006年年底联合开发了一种“网络联保”信贷模式,经过两年的实践表明在很大程度上解决了中小企业融资难的问题,然而毕竟这种模式还处于起步阶段,还需要进一步探索和完善。
二、相关概念的界定网络联保信贷是国内商业银行根据网上信用为企业发放贷款的一种形式,这种新的网络联保信贷对象普遍都是中小企业,并且在互联网有良好的销售记录,是阿里巴巴的诚信通会员。
它是一款不需要任何抵押的贷款产品,由3家或3家以上企业组成一个联合体,共同来申请贷款,比如联合体中A获得贷款50万元,B获得贷款50万元,C获得贷款50万元,则每家企业承担的贷款责任都是150万元。
如果A到期无法归还贷款50万元,则需要B、C企业的企业法人共同替A归还其50万元贷款及利息。
贷款联合体,简单来说就是几家企业通过网络发起并最终组成一个团体,共同来申请贷款。
它们之间风险共担,每家企业背负的还贷责任既包括自己的贷款金额,也包括联合体内其他全部企业的贷款金额。
网络联保：解决中小企业信贷难的另一模式
还 信 贷 ，联 合体 其 他 企 业 需 要 共 同 替 他偿还 所 有 贷款本 息 。 目前 ， 与阿
里 巴巴合 作 开 展 网络 联 保 信 贷 的 银
巴提供 的数 据 及 客 户 经 理走 访 情 况 综 合 审 查信 贷企 业 ，最 终 确 定 贷 款
贷款 和 利 息 。若 信 贷企 业 无法 归还
贷 款本 息 ，阿里 巴 巴将 根据 企 业 与
活 动 ， 电子商 务 平 台都 保 留 了企 业 与供 应商 、 户 的交易记 录。这 些记 客 录 能够 真 实反 映 企业 的实 际经 营 情 况 、企 业 的交 易 规模 、业 务 增 长 情
是：
户分 类 、 入 的标 ； 同时 引入 客 户 准 隹， 自我 约 束 和 相 互 约 束功 能 ，同一 客 户 、同 一业 务 信 贷 流 程 由 不 同机 构
提 供 了有利 条件 。 网络 联 保 信 贷 模 式就 是在 这 种背 景下 应运 而 生。
一
合 作 完成 ：对 于 大 多 数苦 于 无 法 提 （ ） 款 申请 一 贷
都会 进行 严格 的资格评 审。其次 ， 企 业通 过 电子商 务 交 易平 台进行 交 易
入 网络 平 台 ，对 企 业 实行 全程 控 制 并 督促 企 业按 照 合 约按 时 全额 归还
现 在 银行 无法 准确 掌 握 贷款 资 金是
否 用 于正 常的 用途 、 是否 能 如 约 归 还 贷 款 等 ，银行 贷 款 中存 在 的逆 向 选 择 和道 德 风 险都 会 影 响银 行 的贷
会 员 或 “ 国供 应 商 ” 员 组 建联 合 中 会 体 ， 填 写 贷款 申请 书 即 《 合 体 协 并 联 议书》 。从 ２ １ ０ 开 始 融 资企 业 还 １年
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
从中小企业信贷融资角度分析网络联保联贷业务发展
［摘要］面对我国经济形势低迷和其他诸多社会因素影响,对于中小型企业的融资难问题,直接或间接的导致了部分企业停业或者减产歇业等情况。
所以,在对于网络联保和中小型企业融资之间的探讨,对于破解中小型企业的融资难问题有着重要的意义。
［关键词］中小企业融资；网络联保联贷；信用风险；风险管理
［中图分类号］F832［
1 互助联保体系内生机理分析
11 制度经济学的视角
Bourdieu认为社会资本是实际的或潜在的资源的集合体。
Nahapiet 和Ghoshal将社会资本看做是能获得的嵌入在个人或社会群体拥有的关系网络中的现有和潜在的资源的总和。
Coleman 和Putnam等认为社会资本的核心在于社会网络、信任与规范,是类似于惯例、习惯或约定的一种非正式制度安排。
企业的社会资本以社会结构为载体,有助于企业主体整合相关资源。
电子商务信用信息涉及有关资料和信息,是企业与银行信贷风险的重要信息,客户评价体系中纳入的客户商业信用和网络信息披露的制度设定,更是社会资本和信息技术的有效结合。
1.2信息经济学的视角
基于自我甄别机制与内部相互制约机制分析。
Stiglitz 和Weiss以信息不对称为基础建立了一个解释模型。
该模型证明信息不对称导致的逆向选择是产生信贷配给不当的基本原因。
金融机构当面对的贷款要求没有办法分辨单个借款人的风险时候,银行为了防止避免逆向选择,在对于利率方面不会以为进行提高,而会采取在一个地域竞争性均衡利率,但是能够使得其自身预期收益达到最大化的利率水平对所需贷款人实行配合。
联保联贷就是根据相应的经济理论信息,运用有效的信息约束和制度约束机制,针对联贷责任和网络信息披露要求,在原有域上加入两类博弈域,这也便是联合体成员内部博弈域和外部博弈域,使得原先信贷模式当中的银行企业从单方面的博弈域形式有效的转化成关联博弈域的博弈形式。
联保联贷便构成了一个三位一体的关联博弈结构,联合体内部博弈—银企间博弈—联合体外部博弈。
1.3 市场拓展的视角
面对联保联贷的优势方面,我们主要可以从以下两个方面进行有效分析：①有效的将商业信用和银行信用进行相互绑定,这样可以降低贷款调查和对管理成本的跟踪。
运用联保联贷业务是将银行和企业之间的不对称信息全面转化为企业
之间的相互监督,从而可以将企业来自经营方面的压力和市场风险有效的转移到整体团体局势上,使得企业的商业信用和大量的电子商务信息有效的成为企业进行贷款的有效的“砝码”。
这种有效模式的进行,是在不需要银行降低贷款利率的前提下进行的,企业贷款业务的发起和结束完全都是通过互联网进行完成的,这样就直接将整个业务流程变得快捷迅速而又简单化；②进行有效的激励相容和采取多方共赢的战略,明确的促进网络信用体制的建立和电子商务的快速发展。
我国目前的联贷联保业务已经逐步成为了部分商业银行的主要网络信贷业务。
2 联保联贷业务发展中所面临的机遇和挑战
(1)影响联保联贷业务发展的原因有很多方面,其中多半是由于交易信用的缺失和对于风险管理的水平偏低造成。
主要是由于银行在对第三方交易平台所形成的交易记录存在着不信任,还有就是中小企业存在先天的信用不足,与联保联贷业务之间存在不适应性,对于联保联贷业务的全面发展从而形成了制约的影响。
(2)联合体内的利益和所存在的风险形成了不对称性,造成了信息披露机制得不到保障贷款回收的不安全性。
主要体现在网络存在的信息和经济同质性比较强,容易导致风险连锁反应。
(3)网络联保,其本身所体现的参与要求的比较低的,只需要是网络公司的会员都可以进行参加,那么针对这一现象就直接导致了一些不管是没有良好信用还是没有正确经营理念的企业不断地往里加入,如此一来就影响了联保体中优秀企业的融资水平。
3 优化联保联贷业务发展建议
31 合理选择联保成员,杜绝系统性风险
企业联保体将成员控制较少的话就会产生担保能力较弱,就会发生资金链断裂的现象,而且还会影响到企业的抗风险能力。
所以,对于合作企业的数量还是需要适当选择,尽量选择可靠和信用好的企业合作伙伴。
一般联保企业考虑到组团的成功率和沟通率的有效性,企业还是以5~7家为宜。
中小企业合伙进行联保联贷,可以选择同行企业也可以选择在同一区的上下游客户,这种方式可以有效地解决银行在前期的调查难题,而且在一定程度上可以帮助银行监督企业资金流向和经营状态,对于银行的贷款管理成本就非常有效地给予降低。
如果企业的规模在市场还处于小企业,一般要求还贷的方式是贷款放发后逐月还贷,让企业体会到还贷的压力,这样的方式可以看清哪些企业的信用比较差,也给银行方面提供了预防措施。
保证金制度依旧需要严格落实,银行在发放贷款前,企业应该将自己所拥有的资金缴纳一定的保证金。
在企业联保联贷模式中,银行与企业之间应当达成一种共识,任何一个企业在联保联贷业务中发生了违约了事项,那么银行将有权处理所有的保证金,以便能够更好的将企业责任感进行有效提高。
32 加强社会信用,培育合格的市场主体
要将联保联贷业务的合作群体加以全面的扩大,不仅仅是与一些大型的商业银行之间的合作,还可以和一些经营运作较好以及业务管理能力较强等各方面都比较综合的中小型金融机构之间开展合作,不断地将服务业务的目标客户群体加以拓展。
目前,我国经济市场中,类似阿里巴巴一样有着雄厚实力和掌握着社会中大量中小企业经营信息的交易中介还有很多,那么,政府部门应当针对这些企业在政策和资金方面给予一定的支持和鼓励,让他们也能够更好地加入到中小企业融资体系当中,为联保联贷业务提供更好的外部发展环境。
33 加快网络业务创新,提高联保联贷的服务效率
①对于网络业务创新进行有效的加强,能够将联保联贷和市场之间的契合度整体的进行提高。
应当将汇票承兑和保理以及贸易融资等信贷品种进行全面增加,在分析和预测企业第一批还款来源和网络信用的基础上,针对网络信用较好的电子商务客户给予一定比列的信用高贷款,又或者在风险可控的前提条件下,对于专业市场中的集群客户可以采取企业和个体工商联保,或者将市场担保形式进行有效的展开,对于市场中有些企业在一定程度上难以加入联保体,而且又没有其他办法提供相应足额的抵押,也需要满足这些中小企业的信贷需求；②操作系统的创新需要进一步的进行加快,将信贷业务的办理率进行有效的全面提高。
银行应当针对电子商务模式所体现出来的特点,进行有针对性和有目标的开发类似于“联保联贷系统”,进而能够在网上实现申请贷款和签订合同以及支用甚至还贷业务等全流程操作优化。
还可以在网络流程中针对客户信息进行填报和贷款支用以及还贷申请等诸多自助设置,如此有效的进行优化,可以使银行工作人员和客户经理的工作量进行有效的减少,将有利于联保联贷业务的便利性和失效进行相对提高；③电子商务在市场更需要进行积极的加以拓展,这样将可以提高贷款企业的配对率。
针对农村环境中,中小企业金融市场依然还是处于一种不够发达的状况,那么它所具有的社会资本和金融市场发达的地区相比较有着完全不相同的特点,银行在贷款方面就可以依据这些社会资本特点进行相应有效的创新金融模式,在金融发展比较好的城市和地区进行网络联保试验点,然后面向全国范围推广,最终将城市和乡村所有中小企业都全面的覆盖在内,形成整体的网络联保模式,全面破解中小企业融资难问题。
34 优化网络流程,提高抗风险能力
加强各级政府和行业协会以及专业市场等各管理机构的对口衔接,针对联保联贷企业的经营和财务指标以及信用情况做好严格把关,重点还是需要明确申请贷款企业以及其法人的信用情况。
加强业务量和业务风险的方面的考核,对于联保联贷申报材料也要加强质量把关,对于材料质量可能产生的问题进行有效的消除,以免在后期导致申报进度延误等问题的产生。
要能够运用利率优惠和差别授信以及罚劣奖优等一系列有效方式完善对于客户的激励,全面引导客户积极创收和按时还款以及培育企业信用意识等。
35 加强基础管理和风险监控,促进联保联贷稳健发展
基础管理和风险监控的有效加强,笔者认为可以从以下两个主要方面进行深入研究。
(1)对于基础性管理进一步进行加强,夯实联保联贷发展基础。
这一点主要包括：①将内部机制的建设所存在的问题方面进一步进行完善和健全,使得联保联贷业务能够真正的可以做到有章可循；②从事联保联贷业务的工作人员,需要具有尽责尽职的责任心,对于网络监控更是需要加强监控预警防范；③银行对于中小企业负责的客户经理,需要做到定期或者不定期的登录网站,对网络客户交易行为和诚信记录以及投诉处理等内容做好信息监控,需要第一时间及时的进行掌握和控制。
(2)引入有效覆盖银行贷款利率风险的定价机制。
根据中小企业的贷款风险程度和筹资成本以及管理成本等诸多方面因素进行自主有针对性的确定贷款利率,银行通过对风险进行有效的定价制,需要及时地了解市场信息和掌握客户的需求,并且对于产品的创新和流程公共进行有效的处理,有目标性的结合当地电子商务客户的特点,对于不同信用等级和风险程度的客户进行不同的差别化定价,真正有效地可以全面实现以收益覆盖风险。
4 结论
综上所述,中小企业若要在当前激烈竞争的经济市场中不断开拓市场,仅针对其融资方面而言,上文所阐述的联保联贷业务是中小企业在发展过程中遇到金融危机时必要的选择,随着科学技术的不断发展,联保联贷业务机制不断完善,后期我国的中小企业必然会有一个新的发展空间和前景。
采购与供应链采购与供应链
杨菊洪：我国贸易条件变化的进出口需求价格弹性分析。