保险学整理
保险学重点复习整理
保险学重点复习整理一、保险学的基本概念1. 保险的起源和发展保险的起源可以追溯到古代中国和古希腊时期。
在古代中国，人们用船舶互助来分摊船只被海难摧毁的风险；而古希腊则有风险平均法，通过汇集资源来帮助那些受到损失的人。
保险业的现代形式起源于17世纪的伦敦，当时商人们在咖啡厅订立契约来分散来自海上贸易的风险。
保险业在19世纪迅速发展，成为了重要的金融服务行业。
2. 保险的定义和特点保险是指一种通过互助方式，将多数人的保险金建立在种种风险上，对个人及财产的财务损失进行补偿的商业行为。
保险的特点包括共同风险、互助互保、合同约束和商业行为。
保险是建立在共同风险的基础上，通过互助互保的方式来分散风险。
保险合同是双方共同约束的法律文件，而保险是一种商业行为，追求经济效益。
3. 保险的功能和作用保险的主要功能包括风险分担、保障和储蓄。
风险分担是指保险公司通过收取保费来承担被保险人的风险，从而将个人风险转移到集体风险上。
保障则是指保险公司在被保险事件发生时给予被保险人经济补偿。
储蓄是指保险公司接受被保险人的储蓄，并通过投资运作实现财务增值。
保险的作用主要包括风险保障、社会稳定和促进经济发展。
通过承担风险、提供保障和储蓄等功能，保险对个人、社会和经济都具有重要的作用。
二、保险学的发展与分类1. 保险学的发展历程保险学作为一门学科，经历了多个阶段的发展。
最早的阶段是经验阶段，人们通过实践总结出一些经验。
随后进入理论阶段，保险学开始形成一些理论体系和模型。
今天的保险学已经进入应用阶段，通过数学、统计等方法来研究保险问题。
2. 保险学的分类保险学根据研究内容可以分为风险理论、保险市场、保险法律等不同领域。
根据应用对象可以分为人身保险学和财产保险学。
根据保险行为可以分为保险经济学和保险管理学。
三、保险合同和保险条款1. 保险合同的要素保险合同是保险公司和被保险人之间订立的法律文件，具有合同的基本要素，包括合同的目的、内容、条件、义务和权利等。
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第一章风险：是指人们在从事某种活动或决策的过程中，预测未来结果的随机不确定性。
风险的特征:不确定性、客观性、普遍性、损失性、可测性、发展性。
有形风险因素:是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。
无形风险因素：文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素也会影响损失发生的可能性和受损程度。
它包括道德风险因素与行为风险因素两种。
道德风险因素：即是由于个人的不诚实、不轨企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的因素。
心理风险（行为风险）因素：是指人们行为上的粗心大意和漠不关心，易于引发风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。
风险的分类：1、按风险的产生的原因分类：自然风险、人为风险2、按风险的影响程度分类：基本风险、特定风险3、按风险对象（标的）分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险4、按风险造成损失的多寡分类：巨灾风险、巨额风险5、按风险性质分类：投机风险、纯粹风险风险管理：是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面临的风险时，所采用的一种科学方法。
风险代价:风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。
包括：风险的实际损失、风险的无形损失、预防与控制风险的成本。
风险管理的过程：1、风险管理的目标2、风险管理的组织3、风险识别4、风险衡量5、风险处理6、风险管理评估。
风险管理的方法：1、风险回避：通过对风险的识别，主动放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致风险损失的目的。
2、损失控制是针对经济单位不能或不愿意回避的前提下，通过降低损失发生概率，缩小损失程度来达到风险控制目标。
3、风险自留：是经济单位或个人自己承担全部风险成本的一种风险管理方法，即对风险的自我承担。
4、风险转嫁是经济单位或个人为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。
可保风险：是指可以利用风险管理技术来分散、减少或转移的风险。
保险学重点知识汇总
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一、保险概念
保险是一种基于风险的金融保障，它是一种以费用代价向保险人换取给付保险金的合同，以补偿因意外或不可抗力原因发生的损失。
二、保险的历史
保险最早可以追溯到古代，像中国古代、古埃及等都已经有了保险体系，但直到18世纪末才出现了现代保险制度。
林肯总统于1868年签署了《国家保险法》，实行了正式的联邦保险制度，这正式定义了美国联邦保险制度的开始。
三、保险的分类
1、根据保险的保障范围分可以分为人身保险和财产保险。
（1）人身保险：主要针对投保人的身体健康及生命，通常有寿险、健康险、意外险、旅行险等；
（2）财产保险：主要针对投保人的财产、责任及不可抗力风险，通常有财产险、责任险、工程险、火险等。
2、按保险期限分可以分为两大类：
（1）一次性保险：按单次事件，一次缴纳保费，只限一次保险期限的保险。
（2）续期保险：按循环事件，每一次保险期限后缴纳保费续约，实施多次保险的保险。
四、保险合同
保险合同是指由投保人和保险人共同签订的根据保险法规的书面合同，由于双方同意的一般性保险条款以及特别保险条款所组成的规范合同。
保险学知识
保险学知识一、引言保险学是一门研究风险转移和补偿机制的学科。
它涉及到风险评估、产品设计、市场营销、合同法律关系、理赔等多个方面。
本文将就保险学知识展开讨论，主要从以下十个方面进行阐述。
二、保险基本原理保险学的基本原理是保险学的基石，它包括风险分散原理、大数定律、保险利益原则和诚信原则等。
这些原理是保险业运行的基础，对于理解保险产品和保险市场的运作至关重要。
三、保险合同法律关系保险合同是投保人和保险人之间建立的合同关系，它规定了双方的权利和义务。
保险合同的法律关系包括合同的成立、生效、变更和终止等内容，对于维护双方权益和保障保险市场的稳定具有重要意义。
四、保险市场与营销保险市场是保险商品交换的场所，它包括了市场主体、客体和交换关系等方面。
保险市场营销则是通过产品、价格、促销和渠道等手段，满足市场需求的过程。
了解保险市场与营销的知识有助于更好地把握市场动态和进行有效的产品推广。
五、保险风险评估与管理风险评估是保险经营的重要环节，它涉及到对潜在风险的识别、分析和评价。
通过对风险的评估，可以确定风险的性质、类型和程度，进而制定有效的风险控制和管理策略。
此外，了解风险评估方法和管理策略也有助于提升个人和企业应对风险的能力。
六、各类保险产品详解保险产品是保险公司提供的风险保障和服务，根据不同的分类标准可以分为多种类型。
了解各类保险产品的特点和适用范围，有助于根据自身需求选择合适的保险方案。
例如，人寿保险、财产保险、健康保险和养老保险等都是常见的保险产品类型，它们在保障范围和赔付方式上存在差异。
通过了解这些产品的特点和服务范围，投保人可以更好地选择适合自己的保险计划。
七、保险费率计算与厘定保险费率是保险公司根据风险评估结果确定的保费标准，它是保险产品价格的重要组成部分。
了解保险费率的计算与厘定方法有助于理解保费构成的合理性，以及不同产品之间的价格差异。
此外，对于有意愿从事保险行业的个人或企业来说，掌握费率厘定技巧也是必备的技能之一。
保险学复习资料整理
保险学复习资料整理保险学保险学是指保险的理论、原则和方法的研究，其目的是为保险业的发展提供理论支持和经验总结。
保险学的学科范畴包括保险的范畴、保险公司、保险法、保险制度、再保险、风险评估和保险人的诚信。
学习保险学需要掌握基本的保险概念、保险合同、保险赔款处理、保险市场和保险行业的基本操作。
保险学基础知识1. 保险的定义和分类保险是指以确定的经济代价，由保险人对保险期间发生的特定风险提供经济补偿的制度。
根据被保险人的身份和保险责任，保险可分为个人保险和团体保险；根据其保险期限可分为短期保险和长期保险；根据计算保费的方式可分为定额保险和浮动保险。
2. 保险的标的和保险利益保险标的是指被保险人所承担的风险。
保险利益是指被保险人在风险发生时，由保险人承担保险责任的金额或范围。
3. 保险合同的订立和变更保险合同是指保险人与被保险人之间的协议，约定保险责任和保险条件。
保险合同应当具有合法性、自愿性、订立的可行性、明确的标的和保险期限。
保险合同变更时，必须经过被保险人的同意，并重新签订保险合同。
4. 保险费和保险赔款保险费是指被保险人向保险人支付的合法费用。
保险赔款是指保险人根据保险合同的约定，对被保险人承担的风险所导致的损失给予经济补偿的款项。
保险学核心知识1. 保险市场和保险行业保险市场是指保险业务所涉及的贸易和交易，包括保险公司、保险经纪业务和保险代理等。
保险行业是指从事保险业务的公司和机构。
2. 保险公司的组织和管理保险公司是指由国家批准设立，经营各种保险业务的公司。
保险公司的组织形式有股份制保险公司和互助保险公司。
保险公司的管理应当合法、规范和经济效益良好。
3. 风险评估和风险管理风险评估是指对风险进行定量和定性的分析、评估和判断。
风险管理是指通过各种手段和方法进行风险控制，降低风险损失和经济损失的发生。
4. 保险法律制度和保险经营规范保险法律制度是指监管保险业的法规和规章制度，包括国家保险监管机构的职责和作用，保险合同的法律效力和保险违约责任的法律规定等。
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保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的时期内，某种损失发生的不确定性。
（风险由风险因素，风险事故，风险损失组成）2.风险的分类：主要考虑如下两种分类。
（1）按风险损害的对象：1）财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受损失的风险。
2）责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产损失或人身伤害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3）人身风险：指人们因早逝，疾病等原因导致经济损失的风险。
4）信用风险：指在经济交往中，权利人因义务人违约而造成的经济损失风险。
（2）按风险性质：1）纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即损失或者无损失，无获利可能。
2）投机风险：风险导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。
3.风险处理的主要办法：1）避免风险：考虑到风险的存在，主动放弃或拒绝实施某项可能引起风险损失的方案。
2）预防风险：通过对风险的预测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低损失发生的几率。
3）抑制风险：在灾害事故发生后，为了阻止灾害的扩大或蔓延减少损失而采取的技术措施。
4）自留风险：对于损失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5）转移风险：保险是风险管理中最重要最基本的技术，是风险管理（处理）方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险管理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行预测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上损失的相对确定性，实现了风险损失的均摊。
Ps风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的发展是保险发展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统并且最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险管理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济损失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
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1.风险的特征①客观性②损害性③不确定性④可测定性⑤发展性2.风险处理方式（5条）风险处理是指通过不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。
风险处理的方式很多，但最常分散危险功能②补偿损失功，分散危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。
（二）保险的派生功能①积蓄基金功能,积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险职能派生而来。
②监督危险功能,监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职能有利于受灾企业及时④有利于安定人民生活⑤有利于民事赔偿责任的履行（二）在宏观经济中的作用①有利于保障社会再生产的正常进行 ②有利于推动商品的流通和消费 ③有利于推动科学技术向现实生产力转化 ④有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现⑤有利于增加外汇收入，增强国际支付能力⑥有利于动员国际范围内的保险基金⑦有利于完善和实现国家：①实施（二）商业保险与政策性保险比较：①举办的主体不同 ②经营目标不同 ③承保机制不同（三）商业保险与储蓄比较：共同点：同为处理经济不稳定的善后措施。
差异：①经济范畴不同②需求动机不同③主张权力不同④运行机制不同（四）商业保险与救济比较：共同点：同为保障经济安定的善后对策不同：①权利和义务不同②给付对象不同③主张权利不同（五）商业保险与赌博比较：相似之处：单个给付与反给付不均等，给付的确定性与反给付的不确定性差异：①目的不同②条件不同 ③机制不同 ④社会后果不同6. 保险合同的主体和客体一、保险合同的主体是参加保险这一民事法律关系，并享有权利和承担义务的人。
它包括保险合同的当事人和保险合同的关系人。
（一）保险合同的当事人1、保险人：保险人是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。
必须具有法人资格，必须在规定的经营范围内经营2、投保人：又称要保人。
是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人。
投保人必须具备三个条件：①具有完全的权利能力和行为能力②对保险标的必须具有保险利益③负有缴纳保险费的义务。
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1、风险：引致损失的事件发生的一种可能性。
风险的特征：客观性，损害性（保险是对损失进行经济偿），不确定性（空间，时间，损失程度），可测定性（随机现象服从概率分布），发展性。
风险单位：一次风险事故发生后可造成的最大损失范围。
2、风险因素：引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
分类：实质风险因素（物质），道德风险因素（恶意行为），心理风险因素（疏忽行为）。
23为人为风险因素。
3、风险事故：风险事件，风险有可能变为现实，以致引起损失的结果。
风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。
4、损失：非故意，非计划，非预期的经济价值的减少。
分类：实质损失，费用损失，收入损失，责任损失。
5、风险分类：（1）按风险的环境：静态风险（自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险，是不可避免的），动态风险（社会经济或政治的变动所导致的风险）。
静：纯粹损失，纯粹风险，影响少数个体，有一定规律性。
动：部分个体损失部分获益，纯粹风险和投机风险，影响广泛连锁反应，无规律。
（2）按风险性质分类：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能的风险），投机风险（既有损失机会，又有获利可能的风险）。
（3）按风险的对象分类：财产风险，责任风险，信用风险，人身风险。
（4）按风险产生的原因分类：自然风险（不可控，周期性，后果共沾性），社会风险，政治风险，经济风险。
（5）按风险管理标准：可管理风险，不可管理风险6、风险管理：人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为。
要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的成度，选择有效的手段，有计划有目的的处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
7、风险管理基本程序：风险识别（对企业面临的和潜在的风险加以判断归类和鉴定风险性质的过程，包括感知风险和分析风险），风险估测（所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度），风险评价（来确定风险是否需要处理和处理的程度），选择风险管理技术（控制型财务型），风险管理效果评价（能否以最小的风险成本获得最大安全保障）。
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1、风险是一种客观存在、损失（发生）的不确定性的状态。
特征：客观性、普遍性、损失性、不确定性、可变性2、风险的组成要素：风险因素、风险事故和损失。
3、风险类型：（1）按风险的性质：纯粹风险:和投机风险（2）按产生风险的环境：静态风险和动态风险（3）按风险影响的范围对象：基本风险和特定风险（4）按风险损害的对象：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险（5）按损失发生的原因：自然风险、社会风险、经济风险和政治风险、技术风险4、衡量风险的两个指标：（1）损失发生频率：（损失发生次数/风险单位总量）*100%（2）损失程度：（损毁价值/风险标的总价值）*100%5、风险管理的目标：损前目标（减少或避免风险事故形成的机会）；损后目标（努力使损失的标的恢复到损前的状态）6、可保风险的条件：（1）独立的、同质的、大量的风险载体（2）风险事故的发生具有偶然性（3）损失的概率分布是可以被确定的（4）损失是可以并且容易被确定和计量的（5）风险事故发生的概率小，但一旦发生对受害人造成的损失大6）排除巨灾风险【可保风险与不可保风险之间的划分不是绝对的，在一定条件下可转换】7、保险：（1）广义：是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。
包括社保和商业保险（2）狭义：①从经济角度：分摊意外事故损失的一种财务安排②从法律角度：一种合同行为③从社会角度：社会生产和生活的“稳定器”④从风险管理角度：风险转移的一种方法。
专指商保，保险一般指狭义的8、保险与类似经济行为的区别：（1）与储蓄：共同点是以现在剩余资金做未来所需准备；差异：①功能性质不同②主要目的不同③技术要求不同④受益期限不同（2）与赌博：①对付的风险不同②最终目的不同③导致的结果不同（3）与救济：①提供保障的主体不同②提供保障的资金来源不同③实施方式不同9、保险的特性：保障性，互助性，契约性: 合同行为，科学性：概率论，大数法则为基础，权利与义务的对价性，补偿的相对性，自愿与强制的结合性10、保险的分类：（1）按保险标的：财产保险、人身保险、责任保险、信用保险（2）按实施方式：法定保险、自愿保险（3）按业务承保方式：原保险、再保险（风险的纵向转移）、重复保险、共同保险（共保）（4）按经营的性质：商业保险、社会保险（5）按投保单位分类：团体保险、个人保险11、保险的发展：（1）海上保险的起源和发展：①共同海损分摊是海上保险的萌芽②海上借贷与船舶抵押借款是海上保险的雏型③意大利是现代海上保险的发源地④英国海上保险的发展及劳合社的产生（2）火灾保险的起源和发展（3）人寿保险的起源和发展（4）责任保险的起源和发展12、保险合同的特征：（1）射幸合同（2）最大诚信合同（3）双务合同（4）要式合同（5）有偿性合同（6）附和合同13、保险合同的组成要素：（1）主体：①当事人：保险人和投保人②关系人：被保险人、受益人、保单持有人③辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人（2）客体：保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人于保险标的上的保险利益。
保险学整理内容
保险学整理内容第一章：风险理论（了解）1 风险含义，组成要素一、风险的含义风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
•风险是一种客观存在的状态•风险是与损失相关的状态•风险是损失的发生具有不确定性的状态二、风险的组成要素1、风险因素（Hazard）：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素例如：房子靠近或远离江河，受水灾的损失不同。
（2）无形（非物质形态）风险因素—道德风险因素例如：住院津贴保险—行为（心理）风险因素例如：吸烟的习惯2、风险事故（Peril）：损失的直接原因3、损失（Loss）：价值的消灭或减少2风险管理的基本方法及基本环节一、风险管理的基本方法（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资（一）风险规避（回避）Risk Avoidance风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。
风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如：与水有关的风险（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如：不坐船，有汽车火车飞机的风险（3）可能造成利益受损，如：新产品（新药）研制（二）损失控制Loss Control通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。
损失控制的两种方法1、防损（loss prevention）：主要影响损失发生频率。
如：飞机机械故障定期检修2、减损（loss reduction）：主要影响损失严重程度。
如：自动灭火系统，汽车安全气囊（三）损失（风险）融资Loss (Risk) Financing为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施称为损失融资。
损失融资的两种方法：1、自留2、转移1、自留Retention当损失是由个人或组织的自有资金（基金）来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。
自留往往有三种情况（1）对潜在损失估计不足（2）损失金额相对较低，经济上微不足道（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析决定全部或部分承担某些风险。
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第一章一、风险的组成要素1、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素（2）无形（非物质形态）风险因素——道德风险因素——行为风险因素2、风险事故(Peril)：损失的直接原因3、损失：价值的消灭或减少二、1）风险管理的概念一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程，就是风险管理的过程。
风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。
2）风险管理的基本方法（一）风险规避（回避）1、风险规避意味着将某种事故发生的可能性降低到零，即完全避免参加某项活动。
2、风险规避存在的问题（1）可能但不可行，如与水有关的风险（2）回避某一类风险可能面临另一类风险，如不坐船，有汽车火车飞机的风险（3）可能造成利益受损，如新产品（新药）研制（二）损失控制通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来降低损失的期望成本的行为，称为损失控制。
损失控制的两种方法1、防损：主要影响损失发生频率，如，飞机机械故障定期检修2、减损：主要影响损失严重程度，如，自动灭火系统，汽车安全气囊很多损失控制方法同时影响损失发生频率和损失严重程度，不易明确归为其中一类。
如，消费品的安全检查。
损失究竟增加还是减少？要综合看。
如，汽车安全气囊。
汽车事故发生时气囊减少的损失，气囊意外膨胀或膨胀过力造成的损失，还有，由于安装安全气囊使司机粗心驾驶而增加的损失。
（三）损失（风险）融资为了偿付或冲抵损失而采取的资金融通的措施，称为损失融资。
损失融资的两种方法1、风险自留当损失是由个人或组织的自有基金来支付时，那么这些损失就是通过自留来融资的。
当一个机构对某种可保风险采取了高度正式化的自留方法时，有时我们说这个机构已对风险“自保”了。
有些大公司还建立了专业自保公司。
保险学复习整理
保险学复习整理随着人们的保险意识逐渐增强，保险业也得到了长足的发展。
保险学作为一门重要的学科，对于保险从业者和保险消费者来说都至关重要。
为了更好地复习整理保险学知识，以下是一些相关内容的总结。
一、保险基础概念1. 保险定义：保险是企业或个人在遭受不幸的事件发生时获得经济赔偿的一种保障方式。
2. 保险的基本原则：合同自由、诚信原则、赔偿原则、相互利益原则。
3. 保险的分类：按被保险人性质分，可以分为个人保险和团体保险；按保险责任区分，分为人身保险和财产保险。
二、人身保险1. 人寿保险：人寿保险是指以人的生命为标的的保险，主要涉及风险和死亡保障。
2. 健康保险：健康保险主要是为了解决由于疾病、意外或其他健康问题导致的医疗费用问题。
3. 意外保险：意外保险主要是为了解决由于意外事故导致的伤害、残疾或死亡问题。
三、财产保险1. 财产保险概述：财产保险是指以财产损失为标的的保险，主要是为了避免生产和日常生活中由于意外事故造成的经济损失。
2. 财产保险分类：按风险类型分为车险、房屋险、盗抢险等；按申请条件分为强制保险和自愿保险。
四、保险合同1. 保险合同的定义：保险合同是指保险公司和被保险人之间订立的书面合同，以规定保险公司应承担的责任和被保险人应履行的义务。
2. 保险合同的要素：保险合同要素包括标的、保险费、保险责任和保险期间等。
3. 保险合同的生效方式：保险合同是通过投保书、保险单、批单等方式才能生效的。
五、理赔1. 理赔的概念：理赔是指被保险人因出现保险事故而申请获得保险公司的赔偿。
2. 理赔程序及材料：申请理赔的程序主要包括提供材料、勘察、鉴定与定损、核心审核、赔付等程序，需要提供的材料包括保单、证据、医疗记录等。
3. 理赔的注意事项：理赔时需要注意的事项包括要及时报案、避免自行处理、配合保险公司进行勘察等。
六、保险经纪人1. 保险经纪人的定义：保险经纪人是指作为中介机构，为客户提供保险咨询、评估、合同制定、索赔代理等专业服务。
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保险学整理第一章风险与保险1、风险的特征：客观性；损害性；不确定性（空间上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度的不确定性）；可测定性；发展性2、风险因素、风险事故和损失风险因素，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率与损失程度的情况来说的。
风险因素通常可分为三类：实质风险因素；道德风险因素；心理风险因素风险事故，也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
风险事故和风险因素的判定的标准就是看是否直接引起损失。
损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
3、风险的分类：按风险的环境：静态风险（自然力的不规则变动、人们行为的错误或失当）；动态风险（社会经济的或政治的变动）按风险的性质：纯粹风险（只有损失机会而无获利可能）；投机风险（既有损失机会又有获利可能）按风险的对象：财产风险（导致一切有形财产毁损、灭失或贬值）；责任风险（个人疏忽、他人的财产损失）；信用风险；人身风险按风险产生的原因：自然风险；社会风险；政治风险；经济风险4、风险的管理：风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
基本程序：风险识别；风险估测；风险评价；选择风险管理技术；风险管理效果评价5、风险处理方式及比较：采用避免技术通常在两种情况下进行：（1）某特定风险所致损失频率和损失程度相当高时。
（2）在处理风险时其成本大于其产生的效益时。
通常自留风险在风险所致损失频率和程度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。
损失预防通常在损失频率高且损失程度低时采用。
损失抑制常在损失程度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。
转嫁保险公司6、可保风险的要件：风险不是投机的；风险必须是偶然的（可能性；不确定性）；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性第二章保险的性质与功能1、保险的定义：某物的自然属性是该事物区别于其他事物的质的规定性。
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保险学整理第一章风险与保险一、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
※风险的这种定义首先强调的是―损失的事件‖的存在。
※其次，定义中的―事件‖并非特指―不幸事件‖。
保险中的事件指不幸事件。
※再次，定义中的―可能性‖与不确定性在含义上有一定的区别。
二、风险的特征（一）客观性（风险不能完全排除）（二）损害性（无风险无保险）（三）不确定性1.空间上的不确定性。
2.时间上的不确定性。
3.损失程度的不确定性。
（四）可测定性（不可知，可测定）（五）发展性（科技，时代）三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素(Hazard)也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。
※风险因素通常可分为三类：–实质风险因素（有形、物质风险因素）–道德风险因素（无形、人为风险因素、恶意）–心理风险因素（无形、人为风险因素、疏忽）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境分类（一）静态风险静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。
（二）动态风险动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
（消费偏好、体制改革、股市）（三）静态风险与动态风险的差别–损失与否不同（损失；损失或盈利）–影响范围不同（小；大）–发生特点不同（服从概率规律；无规律）二、按风险的性质分类（一）纯粹风险纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
（二）投机风险投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
※纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。
而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。
保险学精炼总结
• 保险公司：承担保险责任，提供保险产品 • 投保人：购买保险产品，承担保费支付责任 • 被保险人：保险事故发生后，享有保险金请求权
保险市场的供求关系
• 保险需求：受到风险意识、收入水平等因素影响 • 保险供给：受到保险公司的风险承担能力、产品创新能力等因素影响 • 保险价格：受到保险市场的供求关系、竞争状况等因素影响
责任保险产品的种类与特点
责任保险产品的种类
• 第三者责任保险：如交强险、商业第三者责任保险等 • 雇主责任保险：如职业责任保险、雇主责任保险等 • 产品责任保险：如产品责任保险、食品安全责任保险等
责任保险产品的特点
• 以责任风险为保险标的，保障被保险人依法应承担的赔偿责任 • 保险期限通常为1年以内，但可以根据合同约定进行调整 • 可以与财产保险产品结合，提供全面保障
02
保险产品的种类与特点
人寿保险产品的种类与特点
人寿保险产品的种类
• 传统型人寿保险：如终身寿险、定期寿险等 • 投资型人寿保险：如分红险、万能险等 • 养老型人寿保险：如年金险、养老金等
人寿保险产品的特点
• 保险期限较长，通常为10年以上 • 保额较高，保障功能较强 • 可以附加附加险，提高保障范围
机遇
• 国家政策支持：如政策扶持、税收优惠等 • 市场需求增长：如人口老龄化、风险管理需求增加等 • 技术创新：如大数据、人工智能等技术应用，提高保险业务发展效率
保险行业面临的挑战与应对措施
挑战
• 市场竞争加剧：如外资保险公司进入，保险市场主体增多 • 政策法规变化：如金融监管政策调整，影响保险公司经营 • 风险防范压力：如宏观经济风险、保险欺诈等
保险的基本原则与运作方式
保险的基本原则
保险学整理
保险学整理一．风险的概念和特征1、风险的概念是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。
2、风险的特征（1）客观性（2）损失性（3）不确定性（4）可测性3、_风险的构成要素（1）风险因素指引起或促使风险事故发生、造成损失的原因和条件。
（2）风险事故指造成生命、财产损害的偶发事件。
（3）风险损失如船舶在运输途中，遭遇暴风雨，导致船舶沉没，损失560万元。
二、_风险的分类1、按风险损害的对象（1）财产风险是指导致财产发生毁损、灭失的风险。
（2）责任风险是指依法对他人遭受人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任。
（3）人身风险是指人们因生、老、病、死、残而导致的风险。
2 按风险的性质（1）纯粹风险是指造成损害可能性的风险，其所致结果有损失和无损失两种。
（2）投机风险是指可能产生收益或造成损害的风险，其所致结果有损失、无损失和盈利三种。
3、按损失的原因（1）自然风险是指由于自然因素和物理现象造成的风险。
（2）社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为造成的风险。
（3）经济风险是指在商品生产和销售活动中，由于经营管理不善、市场情况发生变化等因素造成的经济损失。
4、按风险的影响程度（1）基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险。
（2）特定风险是指影响个人或企业的某种风险。
风险处理是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。
_风险管理的主要方法1、避免风险是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。
2、预防风险是指通过对风险的预测，事先有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减少损失的机会。
3、抑制风险是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的扩大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。
4、自留风险是指个人或企业自己承担风险。
5、转移风险是指将风险转移给别人处理。
主要是保险。
保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。
_风险与保险的关系一、风险是保险产生和存在的前提二、风险的发展是保险发展的客观依据三、保险是风险处理的重要有效的方法四、保险经营效益受风险管理技术的制约一、_保险的概念保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
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第一章风险与保险第一节风险及其特征一、风险的基本概念引致损失的事件发生的一种可能性二、风险的特征（一）客观性（二）损害性（三）不确定性：1、空间上的，2、时间上的，3、损失程度的不确定性（四）可测性（五）发展性三、风险因素、风险事故和损失（一）风险因素，即风险条件，是指引发风险或风险事故发生致使损失增加的条件，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。
例如：粗心大意是失窃的风险因素。
风险因素的种类：1、实质风险因素：有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素2、道德风险因素：与人的品行修养有关的无形因素。
（恶意行为）3、心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。
（疏忽行为）（二）风险事故风险事故是造成损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变成现实、以至引起损失的结果。
例如：偷窃、火灾、车祸、疾病等。
（三）风险损失风险损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。
直接损失；间接损失（四）三者关系：风险是由这三者构成的统一体，风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境分类1、静态风险：指自然力的不规则变动或人们行为的错误或过失所导致的风险，2、动态风险：指由社会经济的或政治的变动所导致的风险3、两者的差别：a、损失与否不同b、影响范围不同c、发生特点不同d、性质内容不同二、按风险的性质分类纯粹风险：只有损失机会而无获利可能的风险；投机风险：既有损失可能又有获利机会的风险；三、按风险的对象分类（1）财产风险：导致一切有形损失毁损、灭失、贬值的风险（2）责任风险：个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身损失，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险（3）信用风险：在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方的违约或违约行为给对方造成经济损失的风险。
（4）人身风险：可能导致人的伤残、死亡或丧失劳动能力的风险四、按风险产生的原因分类（1）自然风险（2）社会风险（3）政治风险（4）经济风险第三节风险管理一、风险管理：人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。
三、风险管理的基本程序风险识别——风险估测——风险评价——选择风险管理技术——风险管理效果评价四、风险处理方式1、避免：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些即存的风险单位，它是处理风险的一种消极技术，同时也放弃了收益。
2、自留：是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。
自留风险有主动自留和被动自留之分。
3、预防：是指在风险损失发生之前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的是在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。
4、抑制：是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。
5、转嫁：是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方法。
第四节可保风险一、可保风险的概念可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。
二、可保风险的要件1、风险不是投机的2、风险必须是偶然的3、风险必须是意外的4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性5、风险应有发生重大损失的可能性第二章保险的性质与功能一、保险的概念：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
二、保险的功能：基本功能:a、分散危险功能b、补偿损失功能派生功能:a、积蓄基金功能b、监督危险功能三、商业保险与类似保险制度（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同 3、保费来源不同 4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同 3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同 3、行为对象不同 4、主张权利不同、（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同 3、机制不同 4、后果不同第三章保险合同第一节保险合同概述一、保险合同：又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。
即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。
二、保险合同与一般合同共性：1.合同的当事人必须具有民事行为能力。
2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。
3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。
三、保险合同的特性（一）双务性（二）射幸性（三）补偿性：（四）条件性（五）附和性：指由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地（六）个人性第二节保险合同要素一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人1.保险人：保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。
2.投保人：是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。
投保人通常需要具备以下三个条件：第一，具有完全的权利能力和行为能力第二，对保险标的必须具有保险利益。
第三，负有缴纳保险费的义务。
（二）保险合同的关系人1.被保险人：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。
2.保单所有人：在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被称作保单所有人。
保单所有人的称谓主要适用于人寿保险合同的场合。
拥有的权利通常包括以下各种：（1）变更受益人；（2）领取退保金；（3）领取保单红利；（4）以保单作为抵押品进行借款；（5）在保单现金价值的限额内申请贷款；（6）放弃或出售保单的一项或多项权利；（7）指定新的所有人。
3.受益人：保险金受领人，他是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。
（1）受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。
第二，受益人是由保单所有人所指定的人。
（2）受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。
受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。
二、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益。
保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。
保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。
特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。
但是订立保险合同的目的并非保障保险标的本身。
尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的关系则是相互依存的。
一般的说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件：保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。
•关于人身保险，订立合同时，投保人对被保险人应该具有保险利益•关于财产保险，保险事故发生时，被保险人对保险标的应该具有保险利益三、保险合同的内容（一）保险合同的主要条款保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。
●根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。
●根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。
1.当事人的姓名和住所2.保险标的3.保险金额保险金额的确定应当依据以两个原则：（1）不超过保险标的的价值；（2）严格遵循保险利益原则。
4.保险费5.保险期限计算保险期限通常有两种方法：（1）按日历年、月计算（2）以一项事件的始末为存续期间二）保险合同的形式保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书面形式：1.投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。
2.暂保单暂保单又称临时保单。
它是正式保单发出前的临时合同。
有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人作为具有暂保单效力的收据。
订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。
一般来说，使用暂保单有下列三种情况：（1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。
（2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。
在这种情况下，保险公司的分支机构向投保人开出暂保单。
（3）正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭证。
在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发暂保单，作为保险合同的凭证。
3.保费收据保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。
它与财产保险中的暂保单很相似，但是也有一些重要的差异，表现在：暂保单在出具时即完全生效，并持续有效至正式保单送达时为止。
而保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。
这种预期的保险保障通常取决于一些事先规定的先决条件。
如果不存在这些先决条件，保险人可以不承担任何保险责任。
4.保险单保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。
第三节保险合同的履行一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务缴纳保险费是投保人最重要的义务。
投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。
根据保险通例，保险费的缴纳可以由投保人为之，也可以由有利害关系的第三人为之。
无利害关系的第三人也可以代投保人缴纳保险费，但他们并不因此而享有保险合同上的利益，保险人也不能在第三人缴纳保险费后，请求其继续给付，而只能向投保人作出请求。
缴纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。
一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。
在人身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方式。
如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务，将产生下列法律后果：第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场合，保险合同不生效；第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同；第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限（包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。
投保人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。
（二）通知义务1.“危险增加”的通知义务在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度的增加。
保险事故危险增加的原因一般有两个：一个是由投保人或被保险人的行为所致。