农村信用社如何拓展农户担保贷款业务的路径
农户贷款发展现状及路径
农户贷款发展现状及路径随着农村经济的快速发展，农户贷款成为推动农业现代化和农村发展的重要手段之一。
农户贷款可以帮助农民解决资金短缺问题，促进农业生产和农村经济的发展。
本文将从农户贷款的现状和发展路径两个方面进行探讨。
一、农户贷款的现状农户贷款的规模和种类不断扩大，贷款利率和期限也逐渐得到优化。
农村金融机构不断增加对农户的贷款支持力度，政府也推出了一系列的农村金融扶持政策。
这些措施都有助于提高农户的贷款获得率和贷款额度。
然而，农户贷款仍面临一些问题。
首先，一些贫困地区的贷款需求得不到满足，农户贷款的覆盖范围还有待进一步扩大。
其次，一些农户对贷款的使用和管理能力相对较弱，容易出现贷款违约和不良贷款的情况。
此外，农户贷款的利率仍偏高，需要进一步降低。
二、农户贷款的发展路径为了推动农户贷款的发展，可以从以下几个方面着手：1. 完善贷款政策：政府可以进一步出台有针对性的贷款政策，加大对农户贷款的支持力度。
通过降低贷款利率、延长贷款期限等措施，吸引更多农户申请贷款，解决资金短缺问题。
2. 加强金融服务：金融机构应加强对农户的金融培训和咨询服务，提高农户的贷款使用和管理能力。
同时，金融机构可以推出更多适应农业特点的金融产品，满足农户的不同需求。
3. 发展农业产业链：政府可以鼓励农户参与农业产业链，提高农户的生产效益和经济收入。
通过发展农业产业链，农户可以获得更多的贷款机会，同时也能够增加贷款的还款来源，降低贷款风险。
4. 引导农户创业创新：政府可以加大对农户创业创新的支持力度，通过贷款扶持农民创办农业合作社、农产品加工企业等，促进农村经济的多元发展。
5. 加强监管和风险防控：金融机构应加强对农户贷款的监管和风险防控，严格授信审查，加强贷款使用和还款的监督。
同时，建立健全的信用体系，对不良贷款进行有效处置，提高贷款的回收率。
农户贷款作为促进农业现代化和农村发展的重要手段，发展前景广阔。
通过完善贷款政策、加强金融服务、发展农业产业链、引导农户创业创新以及加强监管和风险防控等措施，可以推动农户贷款的发展，促进农业生产和农村经济的持续增长。
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议
关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议【摘要】当前农村信用社实体贷款投放乏力已成为影响农村经济发展的一大难题。
本文通过对该问题的分析和研究发现，导致农村信用社实体贷款投放乏力的原因主要包括政策支持不足、贷款产品和服务模式不合理、风险管理不足等。
为了解决这一问题，本文提出了加强政策支持、优化贷款产品和服务模式、加强风险管理等建议。
在未来，农村信用社需要更加注重实体贷款投放，提高贷款效率，为农村经济的发展注入新的动力。
通过本文的研究和思考，希望能够为农村信用社实体贷款投放问题的解决提供一定的参考和借鉴。
【关键词】农村信用社、实体贷款、投放乏力、政策支持、贷款产品、服务模式、风险管理、贷款效率、发展方向、农村金融1. 引言1.1 背景介绍农村信用社是中国农村金融体系中的重要组成部分，承担着向农村居民和农业生产主体提供金融服务的职责。
随着农村经济发展和金融改革的不断深化，农村信用社在农村金融市场中的地位更加重要。
实体贷款是农村信用社的重要业务之一，对于支持农村产业发展、增加农民收入具有重要意义。
近年来农村信用社实体贷款投放存在乏力的现象。
农村信用社实体贷款规模不断扩大，但增速逐渐放缓，信贷资金配置效率较低，利用率不高，面临着一系列挑战和问题。
如何提高农村信用社实体贷款投放的效率和质量，成为需要思考和解决的重要问题。
本文将结合实际情况对当前农村信用社实体贷款投放现状进行分析，探究导致投放乏力的原因，并提出相关建议，以期为农村信用社实体贷款业务的健康发展提供参考和帮助。
1.2 研究意义农村信用社实体贷款是支持农村经济发展的重要渠道之一。
近年来农村信用社实体贷款投放乏力的现象愈发突出，给农村经济发展带来了一定的影响。
深入研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因，探索解决之道，对于推动农村经济的健康发展具有重要的意义。
研究农村信用社实体贷款投放乏力的原因可以帮助我们全面了解当前农村金融体系存在的问题和瓶颈，有利于政府及相关部门制定更有效的政策措施，推动农村金融改革和发展。
为农民致富架桥铺路——对河北省承德市农村信用社推广农户小额信用贷款的调查与思考
其 次 是 创 新 业 务 品种 ，扩 大 农 户 贷款发放 。一方 面在积极推广农 户小 额信 用贷款 的 同时 ，还根据农 村经 济 实 际积极 开办了农户 联保贷款 、助学 贷款 、 公 司 ＋ 户” “ 农 担保贷款 、 户担 农 保、 质押贷款 和票据贴现等业务 。 另一 方 面根 据农户 资信择优 扶持 、分 类实 施。 对资信程度好 的信用 户 ， 按不 同等 级的授信 额度实 行信用 放款 ，对 资信 程度好 的贫 困户 和所需 资金 超过授 信 额度的信 用户 ，采取 ５ １ — Ｏ户联保 贷 款方式给 予解决 ；对 资信程 度差 的农 户， 实行有效 担保抵押贷款解决 。 各社 因地 制 宜 ， 搞 一 刀 切 ， 于 哪 种 方 式 不 适 就 采 取 哪 种 方 式 。 ９月 末 ， 辖 农 户 到 全
的精神风貌。
在推 广 、创建 工作 中，他们 树立 “ 信用 营销”的理念 ，把推动农 户树立 信用观念 作为营销 的最 终 目标 ，紧紧 以农 户 为 中心 ， 到 “ 个扩 大 ” 做 三 。 首先 是 紧 紧依靠 乡村 党政 部 门 ， 按 照因地制 宜与从严从 细相结合 的原 则 ， 村入户 ， 入调研 ， 力扩大农 进 深 努 户信用 评定 面。在信用等级 评定 中做 到“ 三个结合” 。一是信用评定与宣传 发动相结合 。 面对 面与农 民谈 心交心 ． 使 信用 更 具 体 生 动 地 呈 现在 人 们 面 前。 二是信 用评定与现场放贷相结合 ， 随评定 、 随发证 、 随放贷 ， 老百姓实 让 实在在感 到信用的价值 ，起到强烈 的 是 一次演讲艺 术的精彩 表演 ，一次信 合精神 的广泛传 播 ，同时也 为农村信 用社展示 自身形 象创造 了 良好 机遇 。
题报道 ； 长治市郊 区世 纪钢铁厂 、 潞城 市金通 焦化有 限公 司 、三 晋通用航 空 有 限责任 公 司等 ２ Ｏ多 家企业 还 联名 在 《 治 日报 》 专版对 宣讲报告会表 长 发
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议随着经济社会的发展，农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在农村地区发展小额贷款业务具有重要意义。
本文将从完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等方面，提出农村信用社发展小额贷款业务的对策建议。
一、完善机制农村信用社应建立完善的小额贷款机制，确保资金可持续供给。
首先，要加强同业联动，在信用社间进行资金流动和共享，解决小额贷款的资金不足问题。
其次，要建立风险补偿机制，通过建立风险准备金、保证金等方式，确保农村信用社能够承担一定的贷款风险。
此外，还应加强对小额贷款的财务管理，建立有效的信贷风险预警机制，防范和控制风险。
二、加强监管农村信用社发展小额贷款业务必须加强监管，保障贷款活动的合法性和规范性。
应加强对农村信用社的业务、风险、财务等方面的监管，制定专门的监管规定和标准，确保贷款资金的合法使用和还款的及时性。
同时，要加强对借款人的资质审查和信用评估，提高贷款的审批质量，防止不良贷款的发生。
三、提高服务质量农村信用社要加大对农民的宣传和培训力度，提高他们对小额贷款的认知和利用率。
同时，要优化办事流程，简化贷款手续，提高办贷效率。
此外，还要加强对借款人的跟踪服务，跟进贷款资金的使用情况，帮助借款人解决经营中的问题，提高借款人的还款能力。
四、创新产品农村信用社应根据农村地区的实际情况，创新推出符合农民需求的小额贷款产品。
首先，要推出农业生产贷款产品，支持农民进行种植、养殖等农业生产活动。
其次，要推出农村企业贷款产品，支持农民发展农村产业和创办农村企业。
另外，还要推出农民创业贷款产品，鼓励农民创业，带动农村经济的发展。
五、加强合作综上所述，农村信用社发展小额贷款业务需要完善机制、加强监管、提高服务质量和创新产品等多方面的对策建议。
只有通过多方合力，才能够推动小额贷款业务在农村地区的良性发展，为农民提供更好的金融支持，促进农村经济的发展。
农信社业务拓展
农信社业务拓展其次，在农村信用社业务拓展过程中，农村信用社积极开拓农民增收的金融服务。
通过发放小额信贷、小额贷款、农村信贷和“村级银行”等金融产品，帮助农民投资农业生产、养殖业、乡村旅游等产业，增加农民的收入。
同时，农村信用社还引入农村信用社红利券、农村信用社股权交易等金融创新产品，帮助农民分享农村信用社发展成果，进一步推动农村经济的发展。
再次，在农村信用社业务拓展过程中，农村信用社积极开展农村金融服务的创新。
农村信用社在传统的存贷款、结算服务之外，还开展了农村电商、农村保险、农村支付等新业务。
农村信用社通过与农村电商平台合作，推动了农产品的线上销售，提高了农民的销售渠道和收入。
同时，农村信用社还引入了农村保险和农村支付等新兴业务，为农民提供全方位的金融服务，推动了当地农村经济的发展。
最后，在农村信用社业务拓展过程中，农村信用社积极参与农村金融合作与拓展。
农村信用社通过与商业银行、农业发展银行等金融机构合作，互相补充优势，推动了农村金融服务的整合和升级。
同时，农村信用社还积极参与农村金融扶贫工作，为贫困地区提供金融支持和帮助，推动了农村贫困地区的脱贫致富。
总结起来，农村信用社业务拓展是农村信用社在不断发展壮大的过程中，通过开展多元化业务，满足农村居民和农业经营者的需求，促进农村经济的发展，提高服务能力和水平。
农村信用社在金融科技应用、农民增收服务、农村金融创新和农村金融合作与拓展等方面进行创新和探索，为农村经济发展提供了有力的支持和保障。
农信社业务拓展是农村信用社在不断发展壮大的过程中，通过开展多元化业务，满足农村居民和农业经营者的需求，促进农村经济的发展，提高服务能力和水平。
一、农村信用社在业务拓展方面积极推动金融科技应用。
随着互联网技术的快速发展，农村信用社积极引入金融科技，建设互联网金融平台，开通网上银行、手机银行等服务，方便农民在家或者手机上随时随地进行各项银行业务操作。
这一举措不仅解决了农村居民因地理位置和时间限制而难以到银行办理业务的问题，还提高了农民使用金融服务的便捷性和满意度。
农户信用担保的模式、困境与创新方向
转， 实际上为土地承包经 营权抵押 留下 了空间。土地 承包经营权代表对承包土地未来 的收益权 ， 本身具 有经济价 值， 允许农 户土地承包经 营权流转 ， 便 于土地 承包经营权 收益权 的变现 ， 土地承包 经营权 具备 了成为贷款 有效抵
押 物的条件 。因此 ， 一些地方开始在土地 承包 经营权抵 押上进行探索 。
《 贵州 财 经 大 学 学 报 ） ２ ｏ １ ３ 年 第６ 期 总 第１ ６ ７ 期
１ ０ ３ ■
农 户 信 用 担 保 的模 式 、 困 境 与创 新 方 向
吴 俊 丽
（ 北京农业职业学 院， 北京 摘 １ ０ ０ ０ ９ １ ）
要： 在金 融市场上 ， 信 用担保 能够缓解信息不对称 问题 ， 促进双方 的借贷 交易。金融机 构在农 户贷款抵押 担保、 保证担保 和 质押担保等信用担保方 面， 都做 了大量探 索 ， 形 成 了多种模 式。但是 ， 农 户信用担保 仍 然面临 着不少 困境 ， 如农 户 缺乏抵押 资产 ， 试办 的土地承 包经营权抵押担保 违背 有关法 律规定 ， 担保 品 的评 估、 管理 与处置存 在障碍 ， 农 户难觅 担保 人 ， 等 等。农户信 用担保 需要创新 。本文认 为 ， 应继 续推进 土地使 用权 质押、 抵押探 索， 挖掘 农户土地承 包经营 权 的抵押 功能 ； 应大 力发展人的担保制度 ， 如农户联 保担保 贷款 制度、 农 民专业合作社 担保 制度 、 农业 龙头企 业担保 制度 ； 政府应鼓励 、 支持信 用担保公 司扩大农户担保业务。各方形成合 力， 共同促进农户信用担保制度的发展 。
以土地经营权抵押贷款 的通常做法是 ： 行 政村 （ 镇） 成立 “ 农户 土地协会 ” ， 农 户将所拥 有 的部 分土地 承包经 营权入股 到协会 ， 成为协会会员 。当会员农户需要贷 款时 ， 可以选择 加入协会 的几 户农户及一 户协会常务 会员户
关于农信社开展小额信贷解决农村金融需求的问题及建议
关于农信社开展小额信贷解决农村金融需求的问题及建议摘要：近几年，国家在解决“三农”问题上采取了一系列有力措施，积极适应了我国农村以家庭经济为特点的分散性和小规模的生产方武，有效地配合了农村经济政策和产业发展政策的实施，扩大了农村生产和消费需求，拓展了农村信用社服务群体和空间。
本文分析了我国农户的金融信贷需求以及农村信用社开展的小额信贷业务的优势，探讨了农村信用社开展农户小额信贷的策略。
关键词：农村信用社；农村金融；小额信贷一、我国农户金融信贷需求的特点(一)农户对资金的需求较为普遍。
现阶段农户借贷构成中，生活性借款比重较大，一方面说明农户先进购买力过低，生活压力过大；另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄。
(二)就农户贷款情况看，收入水平与其贷款规模呈正相关关系，收入等级越低，贷款额越低；收入等级越高。
贷款额也越高。
收入等级高并向农业发展的农户，其贷款基本用于生产经营，而低收入水平的农户，其贷款用于生活支出的比例较高。
(三)小农经济的特征是农业规模不足和以种植业为主的农业收益率低下。
这种条件下的农户及其借款行为也就带有明显的小农经济特色。
农户对信贷资金的需求表现出一定的特性：一是贷款数额小。
家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。
二是希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。
由于土地的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产很少。
三是农户希望贷款手续简便、灵活、及时。
二、农信社是为农户提供小额信贷的重要力量(一)农户小额信贷的概念农户小额信用贷款，是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内，向农户发放的不需抵押、担保的贷款。
它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限。
手续简便。
利率优惠。
(二)我国农村信用社小额信贷业务的政策效应1、农户小额信贷是农信社发展的现实选择农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。
农村金融与农民贷款需求
农村金融与农民贷款需求近年来，随着我国农村经济的快速发展，农民的贷款需求日益增长。
农村金融作为支持农村经济发展的重要组成部分，承担着为农民提供贷款服务的重要责任。
本文将从农村金融的理念和模式、农民的贷款需求以及解决农民贷款需求的途径等方面进行分析探讨。
一、农村金融的理念和模式农村金融的理念是以服务农民、支持农村经济发展为核心，注重风险控制和可持续发展。
传统的农村金融模式主要集中在农村信用社、农村合作银行等机构，这种模式存在着资金供给不足、贷款门槛高、利率较高等问题。
为了满足农民的贷款需求，探索新型农村金融模式势在必行。
现代农村金融模式注重技术创新，可以通过互联网金融平台、农村金融小额贷款公司等渠道，拓宽金融服务的覆盖范围。
此外，合作社、农民专业合作社等组织形式的创新也是一种有益的探索，可以有效解决小农户的贷款需求。
二、农民的贷款需求农民的贷款需求主要体现在以下几个方面：1. 生产经营贷款：农民需要贷款购买农业机械设备、农药肥料、种子等，以提高农业生产效率。
2. 农业信息化贷款：随着农村信息化建设的推进，农民也需要贷款购买农业物联网设备、农业大数据系统等，提升农业科技水平。
3. 农村房产贷款：农村房地产的快速发展，需要农民贷款购买、建造或改建农村住房。
4. 农民创业贷款：越来越多的农民渴望通过创业来增加收入，因此需要贷款投资农产品加工厂、农家乐等农业相关领域。
5. 农产品加工贷款：农民需要贷款建设农产品加工厂、购买加工设备等，提升农产品附加值。
三、解决农民贷款需求的途径为了解决农民的贷款需求，应采取以下措施：1. 完善农村金融机构：加大对农村信用社、农村合作银行等传统金融机构的资金支持力度，提高服务质量和效率。
同时，还应鼓励金融机构与互联网金融平台合作，利用科技手段降低贷款手续费用，提高贷款审批速度。
2. 搭建农村金融服务平台：建设农村金融综合服务平台，提供贷款咨询、贷款申请等一站式服务，方便农民办理贷款相关事项。
农村信用社农户联保贷款存在的问题及建议
紧 防 范 、控 制 信 贷 风 险 这 根 弦 ，并 将 其 贯 穿 到 农 户 联 保 贷
款操 作 的全 过 程 。二 是 严 格 信 用 户 的 考 察 评 定 ，杜 绝 凭 印
象 、人 情 关 系 等 非 经 济 成 分 在 信 用 户 评 级 工 作 中发 挥 的 作
用 ．防 止 低 等 级 信 用 户 混 入 到 高 等级 信 用 户 中 ，从 源 头 上 消 除 农 户 联 保 贷 款 的 风 险 因 素 。 三 是 利 用 农 村 信 用 社 信 贷 管 理 系 统 的 基 本 信 息 和 拦 防功 能 ，建 立 健 全 农 户 信 用 档 案
般 为 ２万 元 ，最 多 ５万 元 。 如 果 某 农 户 已实 际 使 用 贷 款
的这 部 分 贷 款 也 面 临很 大风 险 。
二 、 几点 建议
２万 元 ．剩 余 可 用 额 度 就 只 有 ３万 元 ，不 能 满 足 农 业 规 模
化 经 营 发 展 的需 要 。据 调 查 ，农 户 在 从 事 种 植 业 以 外 ， 新
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维普资讯
塞 耪 鬻 灞 社 塞 联僚 簧 款 巷鸯 鳍麓 惩 麓髓 觳
吴 翠莲 尹 程 李 福 元 潍坊 ２ １４ ） ６ ０ １ 方 面 ， 各 地 为 赢 得 市 场 ， 着 力 发 展 区 别 于 其 它 地 区 的农 业 产 业 、特 色 产 品 ，基 本 上 形 成 了 “ 镇 ～ 业 、一 村 一 品 ” 一 的 生 产 经 营 格 局 。 受 这 种 板 块 式 产 业 结 构 的 影 响 ，农 村 信
（ ）树 立 风 险 意 识 ．防 范风 险 发 生 。 一 是 农 村 信 用 社 一 树 立 正 确 的 风 险 意 识 ，充 分 认 识 到 农 户 联 保 贷 款 隐 藏 的 风 险 比其 他 相 对 明 显 的贷 款 风 险 更 加 难 以 发 现 和 防 范 ， 要 绷
关于农村信用社发展小额贷款业务的对策建议
根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途，既要支持传统农业，也要支持现代农业；既要支持单一农业，也要支持有利于提高农民收入的各产业；既要满足农业生产费用融资需求，也要满足农产品生产、加工、运输、流通等各个环节融资需求；既要满足农民简单日常消费需求，也要满足农民购置高档耐用消费品、建房或购房、治病、子女上学等各种合理消费需求；既要满足农民在本土的生产贷款需求，也要满足农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业贷款需求。
我国农村小额信贷业务肩负着解决好“三农”问题的三大功能。杠杆功能。农村小额信贷业务发展，有利于改善农村贷款难的困境，为地方经济发展提供金融服务，同时，农村小额信贷业务的发展又促进了农村合作金融机构经营状况的改善，农村合作金融组织在通过办理该业务推动县域以下地方经济发展的同时，自身也能得到长足发展。政策性支农功能。在我国，小额信贷扶持的主要是社会的弱势产业，服务对象普遍是社会的弱势群体，额小面广量大，管理高，很大程度上承担起党和政府的政策性支农服务功能，带有一定的扶贫性质，这也是国有商业纷纷从农村撤走机构的基本原因。社会保障功能。目前在我国的农村小额扶贫贷款、国家助学贷款、下岗工人再就业贷款等社会保障性质的贷款，大多通过农村合作金融机构以小额贷款的方式进行发放。在操作上采用“政府+银行+扶贫组织”的运作模式，小额贷款在一定程度上承担了扶贫组织的责任。
（二）明确功能定位，因地制宜发展政策型或商业型或政策所在地信用社改革模式、金融机构的性质，因地制宜的开展“政策型”小额信贷、“政策、商业结合型”和“商业型”小额信贷，实现政府扶贫和小额信贷经营的分工与协调。依据不同功能定位来确定小额信贷组织创立的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。
（九）完善小额贷款激励约束机制
农信机构实现高质量发展的三个有效路径
农信机构实现高质量发展的三个有效路径农信机构是指农村信用社及其联社，在农村经济发展中起着关键作用。
实现高质量发展是农信机构的首要目标，在此过程中，可以通过以下三个有效路径来实现。
第一，加强金融创新，提升服务水平。
农信机构可以通过不断创新金融产品和服务，满足农民和农村经济的多样化需求。
可以探索开发适合农村经济特点的金融产品，如农村金融衍生品、农村绿色金融产品等，引导资金流向农村重点领域和创新型农业企业。
同时，农信机构还可以利用金融科技手段推进业务模式创新，提高金融服务的智能化、便捷化程度，提升服务水平，提供精准化的金融服务。
第二，加强风险管理，确保经营稳健。
农信机构应加强风险管理意识，建立健全的风险管理体系，预测和评估风险，避免出现大规模风险事件。
在贷款业务方面，应加强对贷款项目和借款人的审查，严格把关贷款的流向和用途，避免出现贷款违规使用的情况。
同时，农信机构还应加强对资本金的管理，确保资本的充足性，有效提升机构的抗风险能力。
第三，加强党建工作，提升组织素质。
农信机构作为国有金融机构，党建工作是机构发展的重要保障。
农信机构应加强党组织建设，提高党组织的凝聚力和战斗力。
通过加强党员意识教育和党风廉政建设，强化党员队伍的先进性和纪律性，提高农信机构的组织素质和执行力。
同时，农信机构还应注重培养和选拔高素质的人才，提高机构的管理能力和服务水平。
总之，实现农信机构的高质量发展，需要加强金融创新、加强风险管理和加强党建工作三个有效路径的支持。
只有在不断创新金融产品和服务的基础上，确保机构经营的稳健性和风险的可控性，并提高党组织的凝聚力和战斗力，才能推动农信机构实现高质量的发展。
浅议涉农创业担保贷款困境及对策
摘要：随着社会市场经济的快速发展，农村融资的市场需求不断加大，农业担保机构孕育而生，个人涉农创业担保贷款业务不断扩大，但担保贷款工作中遇到一些困难，产生了发展的瓶颈问题，笔者结合实际工作尝试提出解决问题的相关对策。
关键词：涉农担保；瓶颈；对策2003年5月19日铁岭市农村信用担保中心正式成立。
机构成立后，立足农村，面向农业，针对农民，重点解决产业调整以劳动投入为主转向主要依赖资金和技术，在农户与金融机构之间架起一座桥梁，探索农户担保的可行途径，解决了部分农民贷款难的问题。
每年中央一号文件都要对农村工作提出目标和要求，各级党委、政府对农村工作十分重视；201８年辽宁省根据国家的相关政策结合辽宁各地的实情出台了关于个人涉农创业担保贷款财政贴息的政策性文件；铁岭市根据国家及辽宁省的有关文件结合铁岭的实际情况也下发了正式文件；文件的陆续出台为个人涉农创业担保贷款工作提供了政策依据。
去年年底脱贫攻坚任务全面完成，党中央、国务院提出了乡村振兴的战略。
在产业、生态、乡风、治理及生活等方面提出了总要求。
其中发展农村特色的规模产业、使农民增加收入是摆在我们面前的紧迫任务。
2015年国务院决定在全国建立农业融资担保体系，随后农业担保机构在各省迅速成立，极大推动了农村创业担保贷款工作的开展。
农村创业担保贷款工作起到了部分农民增收的实际效果，但工作中存在一些亟待解决的问题，需要加以改进和完善。
一、创业担保贷款工作出现的瓶颈问题(一)国有商业银行不想参与此项工作，经办金融机构由于贴息时限等原因积极性不高铁岭市2020年每笔个人涉农创业担保贷款年利率仅为4.35％，低于其它种类贷款利率；每笔最高贷款额度为20万元；同时国有４家银行在乡镇没有网点，这些原因导致大型商业银行不想办理此项业务。
农村信用社和邮储银行成为主要经办此项业务的金融机构。
财政贴息资金不及时，虽然约定按季度贴息，但是往往贴息不能及时到位，影响了经办银行的利息结算，导致银行工作积极性不高。
信用社(银行)农户贷款管理办法实施细则
信用社（银行）农户贷款管理办法实施细则信用社(银行)农户贷款管理办法实施细则第一章总则第一条为规范区农村信用合作联社农户贷款业务行为，加强农户贷款业务审慎经营管理，提高信贷支农服务水平，根据《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》和《山东省农村信用社联合社信贷管理基本制度(试行)》等法律法规及有关信贷管理规定，结合全省农村信用社实际，制定本办法。
第二条农户贷款系指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。
按担保方式分类，包括农户小额信用贷款、农户联保贷款、一户多保、农户抵押贷款、农户质押贷款和农户其他保证贷款。
按发放方式分类，包括贷款证贷款和非贷款证贷款。
第三条贷款的发放和使用应符合国家的产业政策，适应当地农村经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条实行信用等级评定制度。
第五条实行贷款主责任人和经办责任人制度。
信用社主任审批权限内的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人，信贷专管员为审查主责任人，信用社主任为审批主责任人;超信用社主任权限须报联社审批的贷款，信贷员为贷前调查和贷后管理的经办责任人，信用社主任为贷前调查和贷后管理的主责任人，信贷专管员为审查经办责任人，风险管理部经理为审查主责任人，联社有权审批人为审批主责任人。
第二章组织体系第六条依据《山东省农村信用社联合社信贷专管员管理办法(试行)》的要求向信用社派驻信贷专管员。
信贷专管员作为信用社信贷业务审查岗，负责对信贷员的贷前调查进行风险审查，提出审查意见及风险防范措施，并向信用社贷款审批小组提报审批。
第七条实行书面授权审批制度。
授权审批是指联社根据当地经济发展水平和信用社信贷管理水平，由联社主任对信用社主任进行书面授权。
信用社主任作为有权审批人对权限内贷款进行审批，不得再以任何形式对信贷人员进行转授权。
审批授权实施动态管理，由联社每年度进行调整。
第八条信用社成立贷款审查小组(以下简称贷审小组)，负责对辖内农户、个体工商户等自然人信用评定、核定授信额度以及其他信贷业务的审议。
促进农信社发放农户小额信用贷款的建议
一
王卫 东
林
琳
摘
要 ：发展 农 户小 额信用 贷款 ，是 当前农村 信用 社 强化 “ 农 ”服 务方 向，进 一步 发挥 农村 三
盎融 主力 军作 用 ，真 正摆 脱其 “ 贷款 ”与农 户 “ 款难 矛 盾 的重 要途 径。 本 文结 合农 村信 用社 难 贷
、
当前制 约农村信用社发展农户小额信
用贷款的障碍分析
（ ）农 村 信 用 社对 以信 用方 式 发 放 农 户 一
贷 款 的重 要 性认 识 不足 ， 限制 了其 发 放 农 户 小
额信 用费敖 的主 动性 。
一
同 时 ，却 没 有建 立 起相 应 的奖 励机 制 ，导 致信 贷人 员发放 贷款 风 险 与 收益 不 对称 ，使 得 信 贷 人 员贷 款更 趋 谨 慎 ，不 能 积 极 发放 贷 款 ，尤其 是在 没 有 绝 对把 握 的 情况 下 ，不 敢轻 意发 放 信 用 贷款 。这 是 当前 农村 信 用 社 发放 贷 款 注 重抵
发展 农 户 小 颧信 用 贷 款 ，是 当前 农 村 信 用 有 效 的抵 押 品 ，很 难 找 到 合适 的担 保 单位 ，质 押 物 也很 单 一。 目前 ，一 些地 方 农村 信用 社 资 金 相 对充 足 ，但 资盎 大 量 拆 出或 者存 放 人 民银 行 而不 放 贷 ，其 中 的一 个 重要 原 因就 是 押 担
信 社 在 发 放农 户小 额 信 用贷 款 时， 不论 产 业 类
别 如 何 ， 一律 执 行 基 准 利 率 上浮 ５ ％ 规 定 ， 。的
杜 一 起采 取 有 效措 施 ，发 展 各种 形 式 的 信用 村
（ ） 信用 户 ，积 极推 行 联 户联 保 制度 ，努力 镇 、 探 索、创 新 各 种 有 利于 降低 对农 户贷款 信 息成
农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案
ⅩⅩ农村信用合作联社担保商会担保贷款操作方案为了拓宽农村信用社服务领域，有效处理中小企业担保难、贷款难旳问题，全力支持县域经济旳迅速发展，由县政府出资、工商联发起旳ⅩⅩ民营经济信用担保商会组建工作已经启动，农村信用社为了与之建立合作关系，按照《河北省农村信用社担保商会担保贷款管理措施（试行）》旳有关精神，结合我县实际，特制定本操作方案。
一、担保商会与会员企业（一）担保商会旳定性和应具有旳职能1、担保商会是指由工商联牵头，当地5家以上中小企业或个体工商户发起，政府和会员企业共同出资建立担保基金，依法在民政部门注册成立，并与农村信用社建立合作关系、签订合作协议旳互助性、非盈利性、中介性旳会员制经济担保社团组织。
担保商会一般作为工商联旳下属机构。
2、担保商会须有规范旳章程，章程中要有严格旳会员准入条件、明确旳权利义务、完善旳管理制度。
担保商会章程须送达农村信用社。
3、政府前期出资旳担保基金金额不能低于担保基金总额旳20%。
担保商会吸取新旳会员企业后，政府出资比例不得低于15%，低于该比例由政府出资补足。
4、担保商会、会员企业、政府出资部门与合作旳农村信用社要签订担保基金托管协议，明确担保基金作为会员企业贷款旳担保保证金。
担保商会与会员企业之间需签订入会协议，并明确担保基金具有连带清偿责任。
5、担保商会与会员企业均需在农村信用社开立账户，同步担保商会还应开立担保基金专用账户。
在会员企业申请贷款前，政府和会员企业出资旳担保基金要所有转入专用账户，作为担保商会旳信用担保备用金。
6、在会员企业申请贷款时，担保商会要为会员企业出具贷款推荐函。
7、担保商会需设置平常管理机构，管理人员由商会会员企业选举产生或由政府有关人员兼职。
（二）担保商会会员企业入会资格及条件1、加入担保商会旳会员企业应是辖区内在当地工商管理部门注册旳企业和个体工商户。
营业执照、税务登记证、组织机构代码证等有关手续齐全。
2、企业生产经营正常，所经营旳项目、生产旳产品符合国家旳产业政策、环境保护等有关规定。
我国农村信用社拓展农户小额信贷障碍与对策
我国农村信用社拓展农户小额信贷的障碍与对策摘要：我国农村信用社推行农户小额信贷业务已经经过了十几个年头，在全面落实我国政府大力支持发展现代农业的政策上，针对农户小额信贷业务开展效果不佳的问题进行重新认识。
本文通过分析我国农村信用社开展农户小额信贷业务中的问题与障碍，对如何进一步拓展农村信用社小额信贷业务和改善农信关系提出了建议。
关键词：农村信用社；小额信贷；农户；农业发展中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-02我国在新一期《全国现代农业发展规划(2011-2015年)》中明确提出了，要在我国工业化和城镇化进一步深入发展的过程中，同样推进我国农业现代化的建设脚步。
提高农业发展水平、改善农业生态发展环境，并给与农民在资金上的支持。
我国大力支持发展现代农业的发展规划，要求农村信用社在农村进一步的拓展我国农户小额信贷业务上加大工作力度。
为此笔者从农村信用社的经营管理角度出发，全面的分析了阻碍我国农村信用社开展小额信贷业务的因素，并提出了解决措施。
一、阻碍农村信用社拓展小额信贷业务的主要因素1.我国农村金融体系的缺失相对我国金融信贷体系的总体发展状况和规模，农村金融信用体系还存在着较多的问题和缺失。
针对农村金融信用体系的问题主要有以下几个方面：(1)农村信用评级和标准的缺失信用评级是针对信贷客户群体的一种评价机制。
在我国农村信用社拓展小额信贷业务当中主要针对的是，业务群体(农户)在进行信贷行为时的履行合同的能力和偿还贷款的经济能力，以及自身的信誉情况。
在这个方面，农村信用社的信贷服务还存在着缺失。
(2)农户信用信息平台的缺失相对于农村信用评级体系和制度的欠缺，我国农村金融信贷业务在农户信用信息平台的建设上的缺失更为严重。
信用信息平台是进行农户信用评价工作的基本需要，通过农民信用信息平台了解农户在以往信贷行为和税费缴纳中的表现，对其资金的偿还能力和道德水平方面进行了解，是农村信用社拓展小额信贷业务时的有效保障和功能支持。
用六大创新来拓展对农户的贷款
重农户贷款 的动态管理。要 建立农 户贷款风 险的预警
和报酬 的捆绑式 经营 ，将大大加强信贷员开展贷款营
定的折率落实到信贷员承包清收。实施信贷员业绩 机制 ，确定农 户贷款 的最高警戒 线 ．对农户 的家庭经 济 、 目、 项 信用 变动状况进行监测 ， 适时调整贷款额度
和贷款方式 ， 切实降低农户经 营风险 ， 有效地防范和化
样， 干好 干坏一个样”的状况 ， 严重地挫伤了信贷员拓
展农 户贷 款 的主动性 和 积极性 。平 湖 市信 用联 社 自 ２ ０ 年初 以来 ， ０１ 全面推行农业 信贷员工效挂钩 、 目标考
的金融服务 ， 不应该仅仅停留在贷款 的放放 收收上 ， 而
应该在提供 全方位 的金 融服务上下功夫 。农村信用社
２ ．％ ， ８４ 创历史新高 。 我们还可以在工效挂钩的基础上
进一步改革 ， 条件成熟 的信用社可采用农信员 “ 资金买 卖制 ” 。即农信员 现有 工资待遇列入档案工资 ， 实施贷
信息。信贷员也要加强 自身学习 ． 不断学习新科技 、 新 知识 ， 当好农 民的致富参谋 和金融顾 问。
责任编辑 何 志 纲
销、 管好贷款的 自觉性和责任感 。 推行的农户 的“ 支农信用卡 贷款 、 小额信用贷款 、 户 农
３ 贷款方式要创新。从近年来平湖市农村信用社 解农户贷款风险 。 （ 、 作者单位 ： 平湖市信用联社）
Hale Waihona Puke 金融市场 的客观要求 ， 也是信用社优化信贷结构 、 提高 多元化用途 ．农村信用社要改变 固有的以生 产贷款为 主的传统观念 。 当前要贯彻 国家“ 刺激消费 、 扩大内需 ” 的财政政策 ． 对农户的生 活消费性贷款要按照 “ 积极稳 妥”的原则 ， 根据农 户家庭的经济承受能力 ， 给予大力
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农村信用社如何拓展农户担保贷款业务的路径
目前由于农业保险体系、担保体系和农村信用体系不健全，再加上农业分散经营和高风险性的特点，农村信用社在农户担保贷款业务的拓展上困难较多，亟待开辟农户担保贷款的新思路。
一、以农业保险来分散信贷风险
农村信用社要想更好地发展农业贷款，就必须鼓励和引导农业保险的发展。
农村信用社应与保险公司建立合作关系，在具体运作中，农业保险保单如指定信用社作为第一受益人，保单可作为质物质押给信用社，从而获得贷款。
此外，我国尚缺乏农民巨灾风险转移分担机制，而在不少发达国家，政府直接为农产品价格和农业生产所面临的自然风险提供保
险或保险方面的资助。
我国可参照国外农业保险的经营模式，为商业保险机构开展农业保险提供财政补贴，国家还应该建立农业风险基金，基金的来源由三部分组成：一是政府投入；二是吸纳社会各界人士的捐资；三是农民投保。
当农作物因灾受损时，按投保额对投保农民给予补偿，形成政府财政资金支持的农业担保体系。
二、建立多层次多元化农贷担保体系
农贷担保体系发展缓慢是农村信用社大额贷款发放难
的一大障碍。
必须尽快建立多层次、多元化的农贷担保体系，减少农村信用社的贷款风险。
可建立政府引导型担保基金，进行市场化运作。
具体运作方式为：从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分，地方政府小财政收入中挤出一部分，建立县、乡（镇）两级农贷担保基金。
农贷担保基金专户存储在农村信用社，专人负责管理，专门为农户大额贷款提供担保。
另外还应建立商业运作型担保基金。
政府通过税收等优惠政策鼓励、引导民间资金建立股份合作制的农贷担保公司，参照中小企业信用担保公司的模式，按照市场化原则运作和管理。
还可以建立农户互助型担保基金，由农户在自愿的基础上建立互助性质的担保基金，为成员贷款提供担保。
发达国家的农业产业化成功经验表明，大规模的农产品产、供、销一体化有利于产业的持续、高速、健康发展，因此，企业规模化是农产品产业化发展的必然趋势。
农村信用社要有条件、有步骤、有重点地支持农村产业化经营，支持农村龙头企业，支持农村合作经营组织，推行“业主+农户”、“订单+农户”、“龙头企业+农户”等多种经营模式。
通过公司、农业合作化组织、新型农村合作担保体系建设，以集体信用、合作信用和组织信用来实现为个人客户的担保。
三、积极推进农民组织化
合作组织可以降低信息成本和交易风险。
农村信用社应
通过金融工具引导农民专业合作社发展，建立起分工合作的金融供给机制，有效发挥农村金融杠杆作用，引导农民成立社区互助金融组织，如互助担保或资金互助社等，通过互助组织将资金转贷给农户，不仅可以解决商业金融规模经营和可持续发展问题，也能解决农户市场主体地位不对称和信息不对称问题。
但是信用合作和各种社区性、专业性的合作组织必须结合起来，以金融为核心，以信用为脉络，通过支持和引导农民发展合作组织，并在合作社与合作协会平台上开展农村信用评级和信用联保，才能实现与现有银行体系的对接和互补，将社会资本有效转化为经济资本。
四、打造特色金融服务
目前，农村信用社业务品种不够丰富，诸如仓单质押、权利质押、票据承兑等业务没有得到有效开发。
农户担保贷款要得到进一步发展，一定要从信贷准入条件入手，要发展多种担保方式，可以用固定资产抵押，可以用产品办理质押，还可以采取第三方担保，与有实力的担保公司合作。
针对农户贷款短、频、急和农业生产的特点，简化贷款手续，提高办贷效率。
从现实看，农村经济及其产业结构特点，要求针对不同种类农产品开发不同的担保贷款品种。
为此农信社开发新产品时，应在充分考虑农产品特点的基础上确定担保方式、贷款期限、贷款额度、还款方式等具体细节。