关于农村商业银行数字化转型的思考与建议

关于农村商业银行数字化转型的思考与

建议

摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。

关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；

一、数字化转型的研究背景概述

当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有

效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融

普惠性。党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。2022年12月召

开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科

技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融

改革的有机结合。

在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临

着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位

竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道

等都需要改革和提升。特别是，在移动互联网、大数据、区

块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT

金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业

银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。如何充

分应对机遇与挑战，依靠科技创新，确保农村商业银行重新

在支农支小及其他金融服务领域保持竞争优势，同时又能

“少走弯路”“少交学费”，也成为当前农村商业银行亟需

思考和解决的问题。结合工作实际，笔者浅议当前农村商业

银行数字化转型存在的问题，并就发展路径提出建议。

二、农村商业银行数字化转型工作常遇问题

与规模较大银行和新型互联网金融公司相比，农村商业银行的数字化转型工作存在一定短板。加上地域和发展历史的

差异，造成各家农村商业银行科技基础实力有所差别，一些

规模较小、实力相对落后的农村商业银行往往更加欠缺数字

化变革的能力。通常表现在以下方面：

（一）科技技术基础相对薄弱。农村商业银行的主要科技系统多是依赖省级信用联社、农信银资金清算中心和第三方

外包服务机构。虽然具备了运行传统金融业务办理能力，但

在互联网金融等新兴业务模式方面，农村商业银行较少配备

和运用高科技技术，相关软件的应用还处于探索或初级运行

阶段。

（二）数据资产管理能力薄弱。多数农村商业银行的核心经营数据存储在省级农村信用联社，自身缺乏数据基础设施

建设，也缺乏对数据清理、整合、提质和复合应用的能力和

条件。导致在数字化转型工作中，缺乏丰富、充足且高质量

的数据支撑。

（三）数字化人才队伍短板明显。受经营区域下沉、服务对象分布广而散、盈利能力和薪酬水平相对较低等特点影响，农村商业银行的金融服务仍偏重于使用传统的人海战术。人

员队伍结构上往往缺少科技人才队伍的储备、培养和建设。

现有科技人员更多地用于应付普通事务性工作。既懂业务又

懂技术的复合型人才可谓凤毛麟角。这就导致农村商业银行

在数字化转型之路上存在明显的人才队伍短板，且很难在短

时间内靠自我培养来改善。

（四）数字化转型的思想认识也相对落后。农村商业银行在改革转型中往往后知后觉，特别是一些规模较小的县级法

人机构，往往实行“跟随战术”，许多业务模式都是等待领

先银行或头部农村商业银行研究成熟并在市场上检验成功后

才去复制引用。但在全国金融体系推进数字化转型的浪潮下，这种战术将导致中小农村商业银行机构带有“加速度”式地

落后于潮流。很多市场一旦被抢占将需要花费更多的时间和

财务成本来挽回。

（五）数字化转型的高成本难以轻松承受。数字化转型过程中，需要对银行的硬件设施、软件程序进行升级和改造，

且未来会面临不间断的迭代升级，财务成本会随之高企。对

于农村商业银行而言，无疑会增加沉重的财务负担，加之转

型变革本身存在一定的战略风险和执行层面的不确定性，这

令许多本身盈利性就一般的农村商业银行“望而却步”。

三、对农村商业银行做好数字化转型工作的几点建议

（一）提前做好人才储备。近年来，随着人才要素流动的加快，农村商业银行员工队伍的整体能力素质逐步提升，年龄、学历、专业、职称等结构得到了不断改善。但在数字化

转型过程中，还是需要进一步加大科技型人才的储备。一方面，要通过校园招聘、社会招聘等形式，有针对性、有节奏

地引入一批科技化人才，将有专业知识和有专业经历的人吸

收进来，培养自己能掌握的科技系统建设维护人才力量。另

一方面，要加大内部人才的培养，既要引导科技专业人员研

究学习金融业务，也要引导金融业务人员研究学习科技知识，让更多的员工既懂业务又懂科技，并且使这些员工分布在各

个业务条线和分支机构，为本行数字化转型提供基础的人才

保障

（二）坚持以业务变革为核心。数字化转型的根本是业务模式的变革。农村商业银行要紧密围绕客户需求开展原有业

务模式的变革和产品创新。特别是，要围绕信贷、中间业务

等核心盈利业务做好转型。以零售业务为例，农村商业银行

的零售业务形态和服务形式等都亟待升级，应重点围绕客户

群体对“便捷性、特殊性、互动性、可获得性、安全性”方

面的需求进行创新变革，更好地实现更多业务线上化，提供

可交互、可感知的服务，比如借款人线上申请、线上身份和

征信核查、担保人线上预审、线上放款、线上还款等，让客

户能更便捷、迅速地享受金融服务。同时，还应对客户实现

持续的运营维护，通过对客户行为特点的分析运用以及客户

忠诚度的分层分级对待等方式，增加客户黏性。