保险业的现状、存在问题及其对策研究(精)
保险业发展现状及未来趋势分析及困境
保险业发展现状及未来趋势分析及困境保险业作为金融行业的重要组成部分，一直扮演着风险管理和财务保障的角色，对经济社会的稳定和发展具有重要意义。
然而，在面临经济全球化、技术创新和市场竞争的背景下，保险业也面临着一系列的挑战和困境。
本文将对保险业的现状进行分析，并探讨其未来的发展趋势及可能面临的困境。
首先，让我们来看一下保险业的现状。
目前，全球保险市场规模不断扩大，保险业务范围也不断拓展。
保险公司通过提供各种险种，如人寿保险、财产保险、健康保险等，满足个人和企业的风险管理和财务保障需求。
此外，随着数字化技术的发展，保险公司也开始利用大数据分析、人工智能等技术手段提升风险评估和理赔速度，提供更加便捷和个性化的保险服务。
然而，保险业的发展也面临一些困境。
首先，保险业的监管环境变得越来越复杂。
政府监管机构对于保险公司的监管要求越来越严格，合规压力增加，使得保险公司需要投入更多的资源和精力来遵守规定，增加运营成本。
此外，由于保险业务具有风险管理和投资运营的双重属性，保险公司还需要应对金融市场的波动和风险，提高资金运作效率。
同时，保险业的竞争也日益激烈，市场份额分割和产品同质化的问题也比较突出。
未来，保险业的发展面临着一些重要的趋势。
首先，随着经济全球化的加深和国际经济联系的增加，跨国保险公司将出现更多，他们将利用全球资源和市场，通过开展跨境保险业务来提升竞争力。
与此同时，由于互联网和移动互联网的普及，线上渠道的发展将成为保险企业拓展市场的重要方向。
线上销售渠道不仅可以降低销售成本，还可以提供更加便捷的购买体验和个性化的服务。
此外，数字化技术的应用将进一步加大，保险公司将更加注重风险评估和预测分析的能力，提供定制化的保险产品和服务。
然而，保险业的发展也可能面临一些困境。
首先，保险业从业人员的短缺和专业素质的提升是一个挑战。
保险行业需要具备专业知识和技能的从业人员，但目前保险行业普遍存在人员流动率高和培训不足的问题。
浅析我国保险业发展现状及存在问题
险市 场诚信 缺失现象 普遍存在 ，一方 面 ，当前整个社 会诚 信体 系 尚未 完全建 立 ，保险 公司 对被保 险人 的信 息掌握 极 其有 限 ，
这就决 定 了保 险公 司不能从根本 上控 制被保 险人 的道德风 险和 逆 向选 择 。在这种情 况下 ，恶 意骗保 事件 时有 发生 ，甚至 出现 了被保 险人伙 同保 险公司 内部 人员共 同骗保 。另一 方面 ，由于 被保 险人 对保 险知 识 、保 险合 同、保 险法律 法规 等 了解较 少 ， 某些保 险公 司便 选择性 的进行信 息输 出 ，让被 保 险人 不能 完全 意义上 的理解 保险 内容 ，少数人 员甚 至诱导欺 骗客 户 。诸 如汽 车全 险 ，大 多数 的顾 客对此 的理 解是 只要买 了全 险 ，什么损 失
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ２
一
文献标识码 ：Ａ 文章编 号：１ ０ ０ ３ — ９ ０ ８ ２（ ２ ０ １ ３ ）０ ５ — ０ ０ １ ７ — ０ １ 险资金 运用监 管 ，积极 探索与保 险资金 运用渠 道相适 应 的监 管 方式和 手段 ，及 建立动态 的保 险资金运用 风险监控模 式 。 第 二 ，人才 无序流 动 。保 险业是 知识密集 型行业 ，保 险人 才所持有 的知识 资本是 主要 的生 产要素 ，是保 险业持续 健康 发 展 的保证 ，但人 才匮乏业 已成为制 约我 国保险业 可持 续发展 的 瓶 颈 。近年来 ，在我 国保 险主体 迅速增加 的背景 下 ，保 险公 司 各 层级员工 流失 率较高 ，高级管理人 员在 各保 险公司之 间频繁 “ 跳槽 ” 。不规 范的人才 流动造成 保险公 司人事成 本增加 ，商业 秘 密泄露 ，公 司信誉 降低 ，严重 冲击 了保 险企业 的正 常经营 和 稳 定 发 展 。此 外 ，保 险公 司 的发 展还 必须 依 靠 优 秀 的营 销人 员 。保 险销 售人员 培训是一 项高成 本 的培 训 。素 质优 秀的销售 人员 从新人 进入行业 到能合 格独立展 业至少 需要半 年 时间 ，这 期 间要进行 一系列 培训 ，因此保 险公 司在 培养销 售人员 方面投 入很 多 。但 是 由于保 险 的销 售环节 中人脉 大于能力 。在 营销保 险 的初 级 阶段 ，营销 人员主要 靠提成 吃饭 。这就导致 了很 多人 因为收人原 因 中途放 弃 了保 险销售事 业 ，造成 了培训资 源的浪 费 和大量人 才的流失 。 第 三 ，诚信 缺 失 现象 普 遍存 在 。保 险是 一项 特 殊 的 “ 商 品” ，这 种商 品对 国计 民生具 有重 大影 响 ，它 同时对买 方 和卖 方施 以双重束 缚 ，是一 种卖 方双方 必须 互相 负责 的买 卖体 系 。 而这 种买卖 的前提必 然是卖卖 双方 的互相信 任 。但 是 当前 的保
保险业的现状、问题及对策
提高保险销售人员素质，规范销售行为
加强培训和教育
01
提高保险销售人员的专业素质和道德水平，增强其合规意识和
服务意识。
建立严格的准入和退出机制
02
制定合理的准入标准和考核机制，确保销售人员具备必要的资
质和能力。
规范销售行为
03
制定明确的销售行为规范，禁止不正当的销售手段和误导性宣
传，保护消费者权益。
3
旅游出行
保险与旅游出行的融合，如旅游保险与共享经济、 在线旅游平台的合作，将拓展保险业务范围。
绿色保险的发展趋势
01
02
03
环保意识提升
随着环保意识的提升，绿 色保险产品将受到更多关 注和需求。
政策支持
政府对环保产业的支持将 推动绿色保险的发展。
创新产品和服务
保险公司将推出更多创新 绿色保险产品和服务，满 足客户多样化需求。
保险销售误导问题
总结词
保险销售误导问题是保险业中常见的现象，它主要表现在销售人员为了达成销售目标，对保险产品做出不实或夸 大的宣传。
详细描述
这种误导行为不仅损害了消费者的利益，也影响了保险公司的声誉。常见的销售误导包括夸大保险产品的保障范 围、隐瞒重要信息、混淆保险条款等。
保险理赔难问题
总结词
保险理赔难是消费者反映最为突出的问题之一，它主要表现为理赔程序繁琐、理赔时间长、理赔金额 不足等。
拓展保险服务领域
拓展保险服务领域，满足消费者多样化的保障需求。
加强国际合作与交流
加强国际合作与交流，引进国外先进的保险产品和技 术，提升我国保险业的国际竞争力。
04
未来展望
科技在保险业的应用与前景
人工智能
AI技术应用于风险评估、 欺诈检测、理赔处理等 方面，提高效率并降低
我国保险营销现状、存在问题及对策
及 对 策
赵 宇 长春税 务学院信息经 济学院 １ ０ １２ ３ ２
（）以险种 的生产和 销售 为 中心 的推 销 ２ 观念 。现在 ，我 同大多数 保险 公司均 是采 用 这种观念 ， 推销观念注重的仍然是险种和利 润 ，不沣重 保户 的利益 和社 会利益 。强行 推 销会引起保户的反感 ，从而影响营销效果。 （ ）通过 获取 短 期 利润 来 实现 企 业 的 ３ 长期经营 的观念。目前保险公司发行佣金实 行 首期业 务佣金 和续期 业务佣 金相结 合的 疗 式。首期 业 务佣金 较高 ，通常 为保 费 的 ３ ０ ４％；续期佣 金 则逐 年递 减 ，一 般 支取 ３ ０ ５ 年。 这样 的激 励制 度使 得代 理 人只重 视喂 业 和初期 佣金 收入 而忽 视 了后期 的 回访 ， 发 诱 代理 人的短 期 行 为和 道德 风 险 。 ２ 顾 客导 向不 明确 。 、 企业 决策 的基 奉前 提 就足顾 客需 求 。发达 国家的保 险公 司 ，基 本是颐 客有 什么需 求 ，就 设计什 么产 品 ，如 足球 明星马拉 多纳 的腿 、著 名钢 琴家克莱 德 曼的手 ，保险公司就设计 ＿ ｒ 相应的产品。而 我国，目前仍是保险公司推 出什么产品，客 户就 买什 么产 品 ，很 少考虑 消费 者 的需求 。 ３ 市场 区 分不 明确 。 国保 险公 司 ， 、 我 虽 然也 对市 场进行 了细分 ，但还 很 不充分 。 在 我国， 大部 分保 险 公司 不仅城 乡 不分 ，连收 入高 低也 不分 ， 实行 撒 网式 推销 ， 加之 少数 销 售 人 员 的误 导 ，以致 一 些 农 民 为 了高 回 报 ，竞卖 了 自 己的耕 牛 去买某 一产 品 ， 资 当 本市 场 低迷 ，产品 回报 达不 到 预期 标 准时 ， 许 多客户 上访 投 诉 。 ４ 、营销规划不全面。外国保险公司进 入我 国市场 之前 不惜 重 金投入进 行市场调 研 与分 析 ，待他 们进入 中国 市场时 ， 经营 策 其 略 、产 品开 发 、 售方 式很快 就 适 应中 国特 销 点 。 国保 险公司 却很 少投入 人 力和 物力进 我 行市 场调 研 ， 以至 消费 者需 要什 么产 品心 里 不 清楚 ， 会需要 ｆ‘ 品更不 清楚 ，费率 社 ｛ 么产 如 何厘 定缺 乏数 据基 础 。 【 文章 摘 要 】 目前 ， 国保 险市场 已从 垄断市场 我 变为 竞 争性 市 场 。传 统保 险 营销 模 式 面 临 着 许 多挑 战 ， 无疑 对 当前 的保 险 营销 提 出 了新 的更 高的 要 求 ， 因此 调 整 营销 策略 ，对 激 发潜 在保 险 需 求 ，促 进 保 险 业 健康 发 展 具 有 重要 意 义。 【 关键 词 】
中国保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考
ｓ ｒ ｒ ｅ ． Ａｔ ｈ ｂ ｇｎ ｉｇ ｆ ｎ ｗ ｅ ｔ ｒ ， ｗ ｅ ｔ ｅ ｙ ｅ ｌ ｖ ｔ ａ ｉ ｓ ｒ ｃ ｉ ｄ ｓ ｙ ｉ ｈ ｖ ａ ｏ ｄ ｓａ ｔ ｇ ｐ ｉ ｔ ｎ ｈ ｎ ｕｐ ｓ ｄ ｉ ｔ ｅ ｅ ｉ ｎ ｎ ｏ ｅ ｃ ｎ ｕ ｙ ｅ ｎ ｉ ｌ ｂ ｉ ｅ ｈ ｔ ｎ ｕ ａ ｅ ｎ ｕ ｔ ｗ ｌ ａ ｅ ｇ ｏ ｔｒｉ ｏｎ ｉ Ｃ ｉ ａ， ｒ ｅ ｎ ｒ ｌ ｎ
例如在人身保险方面因为我国各公司计算依据比较统一所以在国内寿险产品费率竞争不很明显但随着外国保险公司的进入由于其技术的先进和管理经验的丰富其设计的寿险产品在费率上较国内寿险产品具有一定的竞争优势竞争机制方面保险竞争是保险市场的基本特征
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《 现代经济》 ２ ０ ０ ８年 第 ７卷第 １ （ 期 总第 ８ ０期 ）
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保险公司存在的主要问题和不足
保险公司存在的主要问题和不足一、介绍保险公司的重要性和作用保险作为风险管理的重要手段，在现代社会扮演着举足轻重的角色。
而保险公司作为提供保险产品和服务的机构，承担着将风险分散化并向社会转移的任务。
然而，尽管保险公司在风险管理方面发挥了积极作用，但他们也存在一些主要问题和不足之处。
二、产品设计存在争议保险公司面临的一个重要问题是产品设计是否合理。
一些保险产品过于复杂，使得消费者很难理解其真正意义和困难程度。
此外，一些跨界产品以及高投资回报率为噱头的产品可能对消费者产生误导。
因此，保险公司需要更加注重透明度和客户教育，确保消费者能够充分理解所购买的保险产品。
三、市场竞争激烈另一个问题是市场竞争激烈导致保险公司放弃长期利益来追求短期收益。
在竞争激烈的环境下，一些公司可能会通过降低保费或提高保单效益来吸引更多的客户，但这可能导致公司风险累积和不可持续经营。
因此，保险公司需要更加注重长期稳定利益的追求，而不仅仅关注短期竞争。
四、信息技术安全随着数字化时代的到来，信息技术在保险业中扮演了越来越重要的角色。
然而，与此同时，信息技术的安全性也成为了一个严峻的问题。
保险公司必须面对恶意攻击、数据泄露和信息泄露等风险，这可能导致客户信任度下降以及公司声誉受损。
因此，保险公司需要加强信息技术安全管理，并采取适当的措施来保护客户和公司数据。
五、理赔流程复杂对于客户来说，理赔是购买保险后最关心的事情之一。
然而，在现实生活中，有时候保险公司处理理赔案件的速度较慢或是存在一定的繁琐程序，这给客户增加了不必要的麻烦和压力。
为了提升客户满意度和体验感，保险公司应该加快理赔速度，简化理赔流程，并提供更加人性化的服务。
六、建立良好监管机制最后，保险业需要建立有效的监管机制来确保市场公平竞争和消费者权益。
一些不良的销售行为和违规操作可能对消费者造成损害，因此政府和行业组织需要加强对保险公司的监管力度，并对违规行为进行严肃处罚。
只有通过健全的监管机制，才能使保险市场更加稳定和可信。
浙江保险业的现状与发展问题分析
JIUJIANG UNIVERSITY毕业论文题目浙江保险业的现状与发展问题分析英文题目Analysis on the Status and Development of the Insurance Industry in Zhejiang Province院系商学院专业金融学姓名王孟捷班级学号A084141学籍编号10801040141指导教师王国勇二零一二年五月毕业论文《选题报告》院（系）：商学院学生姓名王孟捷指导教师王国勇论文（设计）题目浙江保险业的现状与发展问题分析题目来源及意义题目来源：在广泛翻阅资料和老师指导下，自选论题研究意义：随着时间的推移，我国保险业发展的外部环境、内部条件日渐完善；国有大中型企业转换经营机制，进一步增加对保险的需求；人民生活水平不断提高，为保险市场发展提供物质基础；保险企业转换内部经营机制，将注入新的发展活力。
保险的发展如同混业经营冲破分业限制一样，它代表着一种新的保险经营趋势。
浙江保险业的发展在浙江的经济社会发展中占着重要位置，在浙江的独特地理位置和以民营经济为主的经济结构中，浙江保险业也以自己独特的方式促进浙江经济的转型和进一步的发展。
论文题目研究领域状况张广华和童芳芳在《保险制度研究及路径选择》一书阐明了保险的起源和近代的发展，书中还特别说明了浙江保险业在未来的发展趋势主要以银行参股保险公司，实现银行与保险公司之间的紧密合作促进相互的发展。
胡浩在《保险》一书中列举了浙江省保险业的特点及其存在问题，书中指出浙江保险业依靠浙江强大的民营经济和浙江本地的银行以及其他金融机构之间的合作获得了快速发展，但其中存在着“人情”合作使得浙江保险业在部分程度上存在制度漏洞，并产生风险。
吴定富在《我国保险业发展蓝皮书》中指出浙江保险业在我国各省保险业保费中排名第二，依靠浙江快速发展的民营企业，其保费规模仍在不断增长且潜力巨大。
内容提要或实施方案内容提要：快速发展的浙江民营经济和浙江银行业的兴起对浙江保险业提出了新的要求，更好的为民营经济服务，推出更多的适合浙江经济特点的保险产品以及与浙江银行业的合作是未来浙江保险业的发展趋势，但是在浙江保险业的发展过程中也出现许多重要问题，例如：服务观念不够，与各行业的配合不足，信息化有待加强等，在了解自身问题的基础上，融合保险业的自身特点，更好的结合浙江经济产业结构，提高自身的服务质量是解决自身发展所产生的问题的重要举措。
中国保险市场的现状、问题与对策
产 保 险 的 市 场 潜 力 挖 掘 不 够 ，寿 险 平 稳 ，原 因 ： 要 在 于 财 产 保 险 保 费
公 司 的 利 差 损 较 严 重 因 此 ，正 确 收 入 的 增 速 趋 缓 ，而 人 身 保 险 业 务
分 析 和 认 识 中 国 保 险 市 场 状 况 及 增 长 较 快 。 具 体 情 况 见 表 １．１。
产 总 值 ９．７％ 的 增 长 速 度 。产 寿 险 度 ，其 主 要 原 因 在 于 ：１９８０ 年 才 恢
的 比 例 也 发 生 了 变 化 ，转 向 寿 险 为 复 国 内 保 险 业 务 ，起 点 较 低 。 但 目
主 的 格 局 ，但 也 遇 到 一 些 问 题 ：财 前 ，整 个 保 费 收 入 现 在 已 逐 步 趋 于
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王 绪 瑾
王绪瑾 ，北京工 商大学保险学 系 主任 、保 险 研 究 中 心 主 任 、保 险 学 教 授 ；兼 任 ：北 京 保 险 学 会 常务 理 事 、中 国保 险学 会 理 事 、中 国 社 会 保 险 学 会 理 事 、亚 太 地 区 风 险 与 保 险 学 会 常 务 理事 、北京 仲裁 委员会仲裁员
险 市 场 现 状 和 问 题 的 基 础 上 ，提 出 务 ， 当 期 的 保 费 收 人 为 ０．０１６ 亿
挖 掘 中 国 保 险 市 场 潜 力 的 对 策 。
元 。 由 于 中 国 人 口 基 数 大 、人 身 保
险 业 务 刚 刚 恢 复 ，同 时 ， １９９６ 年 ５ 月 １ 日 至 ２０００ 年 间 ， 中 国 的 银 行 存 款 利 率 下 调 了 ８次 ，而 同 期 资 本 市 场 欠 发 达 ，许 多 国 民 将 投 保 人 寿 保 险 作 为 一 种 重 要 的 投 资 方 式 ，从 而 ，加 速 了 人 身 保 险 保 费 收 入 的 增 长 ； 而 ２００１年 上 半 年 人 身 保 险 保 费 收 入 增 长 ３６．７８％ ，高 于 中 国 全 部 保 费 收 入 增 长 ２７．６９％ 、财 产 保 险 保 费 收 入 增 长 １４．７６％ 的 速 度 ， ２０００ 年 以 来 人 身 保 险 业 务 增 长 快 的 主 要 原 因 是 由 投 资 型 险 种 （包 括 投 资 连 接 保 险 、万 能 寿 险 、分 红 保 险 ）的 业 务 增 加 所 引 起 的 。
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保险业的现状、存在问题及其对策研究内容摘要:经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。
保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。
同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。
保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。
但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。
保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。
而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。
保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。
存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。
针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。
保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。
关键词:保险业;存在问题;对策研究目录前言 (1一、中国保险市场现状 (1(一保险市场规模发展概况 (11、保费规模增长较快 (12、保险总资产规模快速增长 (13、保险密度和保险深度仍然较低 (1(二保险市场主体发展概况 (21、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分 (22、保险中介成为保险业务主要渠道 (2(三保险市场的区域发展不均衡 (2(四国民的参保意识有待提高 (4二、我国保险市场发展存在的问题 (5(一保险供给主体存在的问题 (51、产品结构单一,同质化现象严重 (52、创新能力不足 (63、违规现象相当严重 (6(二保险中介市场存在的问题 (61、依法经营意识薄弱,社会形象不佳 (72、保险代理人员素质有待提高 (7(三理赔服务现状存在的问题 (71、理赔难 (72、纠纷多 (8(四法制环境存在的问题 (8三、发展对策 (8(一建立健全规章制度,强化执行落实 (9(二以服务社会,服务民生为出发点,加大产品创新力度 (9(三树立服务新理念,提高理赔服务质量 (10(四开展宣传教育,提高国民参保意识 (10(五完善法制环境建设 (10四、结论 (11前言现代社会发展过程中,风险无处不在,保险公司是社会经济正常运转、持续发展的后盾。
经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。
保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。
到2007年,保险机构已成为债券市场的第二大机构投资者和股票市场的重要机构投资者,在企业债、次级债等投资领域占据了主导地位;同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。
在2008年初南方低温雨雪冰冻灾害和5.12汶川地震两场重大自然灾害发生后,保险业全力投入抗灾救灾和灾后重建,得到了各级党委政府和人民群众的认可。
保险逐浙成为人们日常生活话题。
当然,随着保险业快速发展,存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。
因此,正确分析和认识中国保险业的现状及其存在问题,对规范中国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。
基于此,本文在分析中国保险业的现状和存在问题的基础上,提出规范保险市场措施、通过保险创新、保险宣传教育等几方面挖掘中国保险市场潜力的对策。
一、保险市场现状(一保险市场发展概况1.保费规模增长较快保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,前后只用了27年时间,保费规模增长了1590倍,进入世界前第9位[1]。
其中财产保险的保费收入从1980年的4.6亿元发展到2007年的1997.7亿元,增长了434倍;人身保险的保费收入1982年的0.016亿元发展到2007年为5038.1亿元,增长了314881倍,整的来说,人身保险保费收入的增长快于财产保险。
2、保险总资产规模快速增长截至2007年底,全国保险公司总资产共计29003.92亿元,比年初增加9272.60亿元,同比增长46.99%,是1980年的58007.84倍[2]。
从各保险公司资产来看,其中中国人寿、中国人保、中国太平洋、中国平安集团是我国当前保险市场排名前四位的保险企业,它们的总资产规模占比分别为40.27%、5.07%、10.67%、18.13%,四家保险公司的总资产占全国保险总资产的74.14%,说明我国保险公司资产优势差距太大,会影响新保险公司的快速成长,阻碍中国保险业的市场化、多元化、全方位发展的步伐。
3、保险深度和保险密度仍然较低保险深度和保险密度是衡量国家(地区保险行业发展状况的重要指标。
保险深度是指一国家(地区全部保费收入与该国(地区的GDP总额的比率,是衡量一国(地区保险市场发展程度和潜力的重要指标。
1980年,我国的保险深度为0.1%,保险行业的全部保费收入在国内生产总值中的比重很低,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国的保险深度达到2.85%,是1980年的28.5倍,不过与同期世界平均水平8%相比仍存在较大差距[3]。
保险密度是指按照一国家(地区的全部人口计算的人均保费收入,它反映了一国家(地区保险的普及程度和保险业的发展水平。
1980年,我国保险密度为的0.48元,伴随着我国经济的快速发展,到2007年底,我国保险密度达到523.49元,是1980年的1091倍,但远低于同期世界平均水平(相当1/3,仍然属于发展水平较低的国家(地区行列[4]。
(二保险市场主体发展概况1.保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分从最初只有一家保险公司经营发展到2007年的110家,其中43家为外资保险公司[5]。
保险主体也从中资国有制发展为中资、中外合资、外资股份制并存的市场格局。
但是从财产市场占有率看,截至2007年底,人保市场占有率为42.5%;平财保为10.3%;太财保为11.2%,三家保险公司占市场份额为64%,其余财产保险公司的占市场份额仅为36%;从寿产市场占有率看,国寿市场占有率为39.7%;平寿保为16%;太寿保为10.2%,三家保险公司占市场份额为65.9%,其余寿险保险公司占市场份额仅为34.1%[6]。
说明我国保险市场虽然主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。
2.保险中介成为保险业务主要渠道自恢复国内保险业务以来,展业渠道最初是以保险公司直接展业为主,随着保险市场体系的不断完善,保险中介逐步成为销售保险产品的主要渠道。
截至2007年底,全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入5793.38亿元,同比增长29.39%,占全国总保费收入的82.34%,同比上升2.97个百分点[7]。
(三保险市场的区域发展不均衡我国保险业务大多集中在发达的东部地区,而中西部地区的保险业务,受当地经济发展水平以及保险企业开拓市场能力不高的限制而发展相对落后。
2007年,东部16省市的保费收入为4341.52亿元,保费收入占全国市场份额62%;中部地区保费收入为1487.12亿元,保费收入占全国市场份额21%;西部地区保费收入为1192.98亿元,保费收入占全国市场份额17%,见图1[8]。
图1 2007年我国东、中、西部保险市场结构图资料来源:根据中国保险监督管理委员会.2007年1-12月全国各地区原保险保费收入情况表.[EB/OL]. .2008-02-02的资料,笔者整理。
2007年,以广东、江苏、上海为代表的经济发达地区,市场供给主体较多、需求量较大,竞争也较激烈。
广东省以625.6亿元的保费收入排名第一,其次是江苏、北京、上海,它们的保费收入分别为576.64亿元、498.05亿元、428.64亿元,这四省市的保费收入占全国总保费收入的29.57%,排名前四位的省市都集中在东部地区。
保费收入排名最后的省市分别是宁夏、海南、青海、西藏,它们的保费收入分别为23.98亿无、22.64亿元、10.74亿元、2.68亿元,这四个省市保费收入占全国总保费收入的0.81%,还不及中部地区1省的份额,它们其中三个都在西部地区,见表1[9]。
主要是各省市之间经济发展不平衡,直接导致保险业发展不均衡。
表1 2007年1-12月全国各地区原保险保费收入情况表单位:万元注:1、集团、总公司本级是指集团、总公司开展的业务,不计入任何地区。
资料来源:根据中国保险监督管理委员会.2007年1-12月全国各地区原保险保费收入情况表.[EB/OL]. .2008-02-02的资料,笔者作成。
(四国民的参保意识有待提高由于社会公众保险知识不够、保险意识不强、或者受传统观念影响,认为买保险会不吉利,或者消费者存在着侥幸心理,造成个人主动买保险寥寥无几。
很多消费者宁愿相信银行存单,也不愿相信保险保单,导致整个保险业,特别是人身保险,迫使百万保险推销大军四处奔波,推销保险产品。
此外,有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范,外加有些舆论不适当传播,造成社会公众对保险的不信任、也不想了解的原因,导致公众保险意识不强,投保意愿不高。
二、保险市场发展存在的问题保险业改革发展取得巨大成就,整体实力明显增强,行业风险也得到有效防范,行业竞争力也不断提高,但我国保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。
存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题十分突出。
(一保险供给主体存在的问题随着市场供给主体的增加,而产品结构单一、产品创新能力不足,造成保险市场竞争异常激烈,低折扣和高手续费成为市场竞争的主要手段。
尽管监管部门三令五申地禁止恶性竞争,出台了相关的限折令,引导行业协会等组织开展自律,但违规打折现象仍然十分普遍。
1、产品结构单一,同质化现象严重目前, 各保险公司产品、条款全国系统内大统一,没有充分考虑各地保险市场需求的特性,很多险种针对性和适用性较差,不能很好地满足投保人对保险产品的多样化、差异化的需求,同时大部分保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。
由表2和表3可以看出,在财产险上,各公司的竞争主要集中在车险、企财险等几个大险种上,其中车险为主,而保证、农业等方面保险发展非常缓慢,特别是保证这一方面产品不能得到很好满足;在寿险上,主要各公司的竞争主要集中在分红险产品这偏重投资型产品,保障型产品发展也相对缓慢[10]。