本科金融学第二次作业

学号：1164107 班级：金融姓名：王艺霏专业：金融作业：第一次
商业银行在转型期如何强化风险管理？
这些年，中国银行业的生存环境正在发生巨变，大家看到，利率市场化改革步伐加快，金融脱媒程度日益加深，以利差收入为中心、以追逐大客户放贷业务的传统盈利方式正在转向以金融产品创新、金融服务方式和产品销售渠道多元化所推动的新型盈利模式，面对紧迫的经营转型压力，商业银行必然要进行战略调整与转型，通过前瞻性的市场定位和战略规划确定适合自身特点的发展路径。

而随着经营环境变化、业务结构日益多元化、销售和营销网络管理日益专业化以及金融监管日益国际化，将使银行经营风险的复杂性剧增，不仅对传统银行的风控覆盖面和风控效率提出挑战，也对传统银行的风险管理决策及系统控制方式、管理技术内涵提出严峻挑战。

战略转型期银行的风险管理体系必须改革被动的风险控制模式，从被动控制转向积极管理、从分散的点线控制转向整合的系统管理，在经营管理体系的系统性结构调整过程中，构建适应流程银行管理需求的专业化风险管理平台，通过风险管理体制创新营造市场竞争优势，积极应对经营转型压力和经营风险复杂化趋势。

根据我们对国际一流商业银行先进经验的研究，同时针对战略转型期的经营风险特征和目前商业银行风险管理体系薄弱环节所进行的分析，我们提出了重构风险管理架构、建立风险分类管理和层级控制系统的风险管理体制变革方向。

体制变革的核心就是转变传统银行的风险控制模式，引入新型风险管理方式。

在经营风险日益复杂化的环境中，要有效地管理具有不同风险特征的各类风险事件，不能仅仅依靠单一的、围绕具体业务操作或业务管理的风控方式，而要从业务导向转向系统管理导向、转向专业化的流程作业，从简单的、自下而上式的风险控制转向高层级的、自上而下式的风险管理,转向专业化的、过程式的全面风险管理，通过清晰的管理层次和明确的专业控制标准提升风险管理体系的总体管理水平，通过流程管理和专业化作业实现对特定风险和个体风险的精细管理。

在以国有商业银行为主体的中国金融体系格局中，经营中小银行尤其要讲求适宜的经营发展定位和风险管理战略规划，不断探索适应中国社会信用环境、适应本行特定发展阶段的风险管理方式，这是在规模不对等的竞争环境中，中小银行实现创新发展的战略出发点。

就民生银行而言，自2000年以来，通过一系列强有力的制衡安排，建立与激励机制对应的风险控制制度和控制环境，为快速发展铺设安全的快车道。

包括独立评审制、监控与放款集中、独立稽核制度等风险控制的体制性建设，以及加强信贷风险管理的科技平台建设、推行授信业务尽职实施细则、实施问责制等。

总结近几年的实践经验，我们认为，风险控制体系建设主要有三个关键环节：建立适宜的组织制度，培育良好的信贷管理文化，探索风险管理技术的实际应用，这也是在特定的生长环境中，中国股份制银行信贷风险管理的基础工作。

在中国银行业的现行发展阶段，银行业基本处于粗放经营阶段，数据质量差、专业人才缺乏，技术性管理手段的实践应用和实际效果还非常有限。

从民生银行的管理实践看，风险控制方式的选择要与国情、行情状况相适应，风险管理体系的建设进程要借鉴国内外银行的先进经验，但更要权衡时机、基础条件和建设步骤，民生银行在较短的时间内建筑起一道坚固、有效的风险控制防线，独立的、专业的风险控制体系能够取得较好效果，主要是在组织制度和信贷文化建设上采
取了一些有意义的探索，同时积极构建风险控制的科技平台，管理实践经验可以归结为三点：选择恰当时机、集中有限资源、解决主要症结。

自2002年启动的“独立评审制”已成为民生银行控制信贷风险的有力手段，近两年，民生银行的独立评审也成为许多中小银行积极借鉴学习的风险控制模式。

但是，任何工作模式都不可能一成不变。

随着市场环境的变化、特别是民生银行去年对公司业务实行集中经营改革后，前台经营管理模式的变革对评审工作体系的评审效率和评审质量提出了更高的要求。

授信业务在工作体系实行“审”和“贷”两个环节的分离运行，这种制度制衡安排必然会形成独立评审与市场营销的相对对立，而要提高授信业务的整体效率，减少不必要的内耗，独立评审制就必然要走向专业化的发展方向。

为此，我们提出了针对授信业务的区域风险特征、行业和产业链特征、产品风险特征的专业化评审发展方向。

去年年末，我们开始启动专业化评审改革，今年二季度，在各区域授信评审中心设立了专业评审工作室，实现了区域内的行业专业化评审；针对贸易融资业务专业性和时效性较强的业务特点，上半年我们成立了专业化的贸易融资产品评审中心。

鉴于电力、能源、交通、电子、房地产等行业是我行公司业务的主要利润来源，我们将通过更加专业化的行业评审服务进一步支持这些行业的专业化营销服务，目前，已经通过全国性的公开竞聘选拔了一批具有丰富的基层风险管理经验的行业评审专员，针对重点盈利行业的行业评审中心将在近期正式运营。

这样，民生银行的授信评审工作体系将形成以区域、行业、产品为分类维度的专业化评审体系。

贴近市场、提高评审工作效率一直是授信评审工作追求的目标，我们的专业化评审改革方针是指“专业评审，标准管理，差别授权，责利对应”。

专业评审就是要通过区域、行业、产品“三位一体”的专业评审体系不断提升对授信风险的专业判断、风险识别与控制能力；标准管理就是要建立一整套与市场有效对接的信贷标准，实现标准化的授信审查，使专业评审真正落到实处；差别授权和责利对应是提高评审效率和评审质量的制度保障，就是要根据授信业务的风险特征和授信岗位的专业水平进行差异化授权。

另外，授信岗位的考核也要与服务对象的发展目标协同考核，充分反映岗位价值和专业化评审的价值内涵。

首先我想强调的是，包括风险管理体系建设在内的改革和转型都要综合考虑国情、行情，不仅要看改革方案的科学性和合理性，转型和发展的定位是否扬长避短、是否是适合自身的发展路径，而且还要看管理层是否有前瞻性，并能正视改革成本，坚定信念。

一旦确定实施则要稳步推进，不能患得患失，这是能否抓住发展机遇的关键。

作为转型期经营管理系统改革的重要组成部分，民生银行风险管理体制战略转型的前期准备始于2004年下半年，建立了由风险管理委员会对跨部门风险管理事务进行统筹管理的风险管理决策机制。

同年，总行设立信贷政策中心，成立以行业政策为主的信贷政策专业研究团队，初步建立了控制授信业务系统性风险、结构性风险的授信系统风险策略分析体系。

2005年下半年，配合战略转型和业务调整的进程，风险管理委员会开始转型期风险管理架构的前期准备和试点改革工作，对转型期的风险管理体系改革方案进行系统规划，并分步实施系统控制框架的建设工作。

目前，法人授权分类管理体系、法律合规风险控制体系、新产品和新业务条线风险评估监察体系的系统管理和集中控制改革已基本完成。

在重构风险管理架构的前期准备基础上，民生银行将在近期全面启动风险管理体制改革。

体制改革将从两个层面上展开：在决策和系统控制层面，由总行
风险管理委员会主席管理全行风险管理体系，总行风险管理委员会向分行派驻风险总监、向总行业务条线部门和专业销售渠道部门派驻风险官，由这些高级风险管理人员分别担任本级风险管理委员会主席，负责本机构的全面风险管理，提高风险管理政策和管理标准的执行力；总行风险管理委员会下设风险管理委员会办公室，将在风险政策制度、系统控制实施、风险计量分析等方面实行全行整体的集中管理。

在操作和执行管理层面，通过执行标准管理及专业化作业体系实现各类风险事件的专业流程管理。

专业化的流程作业及管理机构包括两类，一类是专司授信评审、风险监控、法律合规事务等职责的总行风险管理专业部门，另一类是派驻分行风险总监领导的分行风险管理部、风控专岗，以及派驻风险官领导的部门内设风控机构、风控专岗。

通过改革，民生银行的风险管理将实现三个突破：在管理决策上，由被动的风险控制转向前瞻性的风险决策管理，提升总体风险和系统风险管理水平；在管理模式上，打破部门银行和部门管理模式，通过明晰各风控部门和岗位的专业化控制职责，以专业化风险控制流程有效支撑专业化营销网络体系；在操作和执行环节，确立关键环节独立性和风险控制标准，以集中控制和专业操作提高流程管理执行力，真正落实经营管理目标责任。