浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策

众所周知，信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一，要想加快发展，就必须重视金融资产管理，加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者，可以说与农村信用社发展直接相关，信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏，甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理，促进农村信用社整体发展，笔者在此谈一谈自己的看法。

标签：农村信用社信贷队伍

1 当前信用社信贷员管理现状

信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题：一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大，所掌握的金融知识已经老化，其知识更新能力弱，难以适应当前业务发展电子化的需求，甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大，贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小，笔数多，客户分散的问题，贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。

2 对策与建议

上述问题存在由来已久，信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制，直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题，笔者认为可以从完善以下五个机制入手，加强信贷队伍建设。

2.1 完善人员配置机制

一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位，避免信贷投放单兵作战，在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理，按贷款类别设置不同客户经理，集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村，面对的客户分散、户数多，很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的，甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载，全由信贷员自己一手掌握，信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进，建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考，实行两年一考或三年一考，通过考试考核的调整到信贷岗位，以引入竞争机制，激活信贷队伍潜能；另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状，对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流；逐步逐批进行，最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的，纳入后备人才，在信贷人员出现缺失的时候，迅速安排补充到信贷岗位。

2.2 完善培训机制

人是生产力中最活跃的因素。人的素质是企业素质的集中体现，提高信贷人员整体素质是改善农村信用社信贷质量的关键。要建立规范的培训管理机制，保持信贷人员教育、培训、技能、知识更新等工作的持续开展。一是建立专门培训师资。信贷员培训县联社也开展过一些，上课的老师多是信用社的业务骨干，业务是熟练的，但是授课技巧却有所欠缺，能做但讲不好是经常现象。如果请外面的老师，有讲台经验，但不懂信用社的业务，讲得与信用社的实际常常脱节，这就造成了外师不懂行，内师不懂教的局面。因此建立专门的培训师资对长期的培训是有裨益的。可以通过调查了解，在优秀员工中挑选出业务精炼又具有较好表达能力的员工，首先对他们进行培训，提高他们的授课技能，并组织他们到商业银行培训学校参观学习，开阔视野，接受新思想、新理念，打造一批理论联系实际、既懂业务又能演讲，能文能武的老师。二是合理设置培训课程。培训课程既要涵盖新业务、新知识、新技术等短、平、快类培训，更要涵盖现代营销、农业生产、市场经济规律、企业财务、团队建设、风险防范、沟通技巧、职业道德等各方面内容。三是创新培训方式。在培训方式上把定期与不定期、集中与自学、电化教学、案例分析、场景模拟、拓展训练、外出考察、现场观摩、技术比赛、演讲交流、实习讨论等有机结合起来，真正達到培训效果。

2.3 完善考核机制

首先要建立信贷风险补偿金。在确保信贷员每月最低工资限额的前提下，要求信贷员从绩效工资和奖励工资中拿出相应比例，按照包收存量和增量贷款的一定比例定期上缴风险补偿金，在年末根据该名信贷员贷款收回率和利息收回情况考核后按比例返还。二是实行信贷员等级制度。根据责任人直接发放的贷款和管理的贷款两大类，将信贷员等级设定为一级、二级、三级、四级四个等级，不同等级享受不同系数绩效工资，享有不同贷款发放权限。并实行按季考核，按年评定，动态管理。确保信贷员收入与业绩真正挂钩。其三是突出奖励机制。对工作中表现突出、有显著成绩和贡献以及其他突出事迹的信贷员在精神层面上授予奖状、荣誉称号、通报表扬；在物质层面上给予一定的奖金或在年度内提高信贷员等级或提高工资系数等物质奖励；另外可以把信贷工作经历与职务升迁挂钩，将之作为干部任用的重要参考。

2.4 完善制度落实

近几年，农村信用社陆续出台了一系列新的贷款制度和办法，基层农村信用社应以此为契机，狠抓信贷管理自身建设，进一步夯实信贷基础，提高管理水平。一是加强对客户经理的教育，增强责任感。按照信贷基础管理基本规范要求,组织信贷人员认真学习各项规章制度,深入理解,全面掌握,把学习和落实制度作为合规经营的重要保证，严格执行各项制度规定和操作规程。通过周例会、业务集中学习，分析典型案例，以案例教学，进一步强化客户经理的责任意识。二是落实责任人制度，实行一对一的服务与监管，建立分工明确、责任明确的用人机制，农村信用社所设的每一名客户经理要对某一个企业负责，客户经理为第一责任人，客户经理要尽职尽责,多到企业检查，随时撑握企业经营动态，控制好第一还款来源。要求客户经理到企业检查时多观察、勤思考,发现问题现场解决，重

大事项专项报告。联社领导要加强督办，对客户经理发现和报告的问题及时进行研究解决，企业经营重大事项或发现贷款风险点时要及时组织专项检查。三是强化精细化管理，推行逐户按月监控督查制度。客户经理每月进行一次贷款序时检查，检查企业生产、经营的全过程,从原材料购进到销售,资金使用到货款回笼各环节进行监督,监督企业是否按贷款合同的规定使用贷款,有无挤占挪用，监测企业销售货款是否及时归行等,发现问题及时预警提示,并提出合理化建议。四是坚持实行不定期地交叉检查和集中检查制度。要求每季至少组织一次交叉检查，通过提高检查频率，掌握企业法人代表的思想变化和经营状况，查找信贷风险点，既有效防范信贷管理内控风险，又可促使信贷人员相互间查漏补缺。五是加强信贷人员廉洁从业教育。主抓信贷的信用社客户经理要加强自身修养，在从事信贷业务工作中要廉洁奉公，切不可对企业“吃、拿、卡、要、报”，同时信用社要建立有奖举报制度，切实维护单位良好的社会形象。

2.5 完善监督问责机制

一是完善风险监督机制。找出贷款流程的各个风险点，明确各岗位职责和风险，定人定岗、定岗定责，合理确定制约措施，最大限度地规范、控制、约束易产生风险的操作行为。一旦风险产生，谁承担什么样的责任一目了然。以形成相互制约，相互监督的有效机制。二是建立纠正和预防、控制机制。建立内部质量保证体系，如建立县联社抵押物现场鉴定，由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定；再如建立县联社法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问，对大额贷款进行法律审查；建立经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷员行为。三是严格问责机制。制定行之有效的责任追究制度，并经常性开展法律法规制度学习，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度，对发放贷款形成不良的实行严格责任追究，不断强化信贷人员的责任意识、法制意识、风险意识和合规意识，实现信用社信贷业务依法合规、健康快速发展。