民间借贷法律知识

民间借贷法律知识
前言:
有人资金短缺、有人资金充裕，“资金融通”“资金周转”是每个人都可能遇到的事情。

向银行借款、向金融机构借款，人家都有专业的合同、严格的审批流程，毋庸多言。

2015年6月23日最高法院颁发了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释〔2015〕18号）对民间借贷的一些法律问题进行了规定。

近期又有长辈亲属咨询相关问题，本律师特此梳理上述规定，整理了一些要点问题，希望对朋友们借款亦或出借有所帮助。

一、条文及释义
条文：第二条出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

条文释义：人民法院审理案件以事实为依据，以法律为准绳。

此处的事实指的是法律事实，即有证据证明的事实。

民间借贷纠纷中，出借人需求法院保护，应当向法院提交证明借贷关系存在的证据。

如借据、收据、欠条等，在电子商务迅速发展的今天，通过电子转账的方式的资金拆借也是常见，也是可以作为证据的。

律师建议：资金拆借很多时候发生在亲朋好友之间，很多人碍于情面，可能不要求出具借款凭证。

但如上所述，没有上述凭证，要获得法院保护就比较困难，法院很难查明案件的事实。

为了避免日后产生纠纷，还是建议当事人按照法律规定来处理出借款事宜。

关于借条如何书写，本律师有如下几点建议：
1、借款金额必须明确，大小写并存。

2、载明借款是否实际交付。

如在开头写明：今借到或者在借条尾款后，添注：上述借款已经实际交付。

3、借款的方式是现金还是转账，需要载明。

转账的情况下，要列明借款人的收款账号。

在电子商务迅速发展的今天，我们建议一般采取转账的方式出借资金。

转账栏备注明：XX借款。

4、根据借款是否支付利息，在借条上载明利率标准。

5、借款期限。

借款期限是对借款人的还款的督促，也是计算利息总额的依据，也是开始计算诉讼时效的依据。

逾期是否增收违约金等也需要载明。

当然没有借款期限，则出借人可以随时要求借款人偿还。

6、借条上可以要求借款人写明其身份证号、电话等。

条文：第十一条法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。

条文释义：此条系最高法院总结企业之间借贷的司法审判实践制定的。

之前，关于企业之间借贷，不同地区的法院审判结果可能大相径庭：一些法院从国家金融管理制度角度，认定企业间借贷危害国家金融管理制度，判定合同无效；一些法院从企业之间为生产、经营的客观需求及实践中从金融机构借款并不便利或者不
易获得批准的事实出发，判定企业间偶尔发生的资金融通有效。

上述法条的制定统一了审判尺度。

需要注意的是：企业间的借贷，限于生产、经营的需要。

条文的第十二条并规定了企业向本企业职工借款用于本企业生产、经营的借款同样有效。

条文：第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
（四）违背社会公序良俗的；
（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。

条文释义：考虑到企业在生产经营中确实存在着资金融通的需求，而从金融机构借款的审批周期、要求又较为苛刻，对于企业间的资金拆借予以法律上的支持是必要的，但国家金融管理制度是必须保护的。

超出企业生产经营范围的拆借，危害国家金融管理制度，是必须制止的。

违法犯罪活动中借款更是国家法律所不允许，自然也是无效的。

条文：第二十二条借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的
提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。

网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。

条文释义：随着电子商务的发展，网络贷款平台也层出不穷。

网络贷款平台帮助了小额贷款需求人及时获得贷款、也增加了小额资金持有人的收益。

但出借人经常会陷入误解：认为自己的钱是出借给平台的或者至少平台提供担保的。

最高法院的此条规定进行了澄清：平台仅仅提供媒介服务的情况下，不具备担保性质，主张平台履行担保职责不受法律保护。

此规定也是对出借人的警示：不要总以为有平台兜着，不会有问题。

事实上网络贷款平台已经出了太多问题。

当然如果对于某项贷款，平台进行专项的推介，并自愿提供担保，法律也不限制。

条文：第二十四条当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。

当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。

按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。

就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿。

条文释义：签署买卖合同作为民间借贷的担保，在房地产开发领域一度频繁出现，
甚至成为开发企业资金借款的一种重要方式。

各地法院在审理中对是否应该支持房屋买卖合同，做出的判决也各不相同。

合同法规定，有效的合同必须是当事人真实意思的表示。

为借款提供担保而签署房屋买卖合同合同，显然买卖房屋不是当事人的真实意思。

另外，我们知道担保借款，所借款项为担保物的一定比例，很少有按照担保物价值全额借款的情况。

在主债务人无法偿还借款的情况下，直接履行买卖合同，出借人获得较大的差额利益，对于借款人显然是不公平的。

担保法、物权法均明确规定“流质条款”是无效条款。

既然买卖合同作为担保，也应当遵循担保法律规定，要求履行买卖合同，类似于“流质”，自然不应当支持。

二、借款利率规定
资金融通、资金拆借，向出借人支付一定的利息，乃人之常情，尤其企业之间的借贷，占用资金给付一定的利息是必要的，否则对公司股东也无法交代。

下面将最高法院对于借款利息的规定梳理解释
1、法律支持的借款利率标准为年利率不超过24%
在民间借贷中，因为一方资金周转困难，情急下经常无奈约定很高的利率，但实际又无力偿还，有此造成的纠纷屡出不穷。

国家法律严格打击高利贷，但民间借贷又不可能按照银行的利率标准，那样也没人出借资金了。

最高法院通过司法解释的方式将法律支持的利率标准明确下来，以利于督导民间借贷行为。

2、约定的年利率超过36%的处理
对此，最高法院从打击高利贷及维护既定的交易秩序的角度进行了规定。

年利率超过36%，借款人并已经据此支付了利息的，人民法院支持借款人要求返还超过36%年利率计算的利息，此为打击高利贷；
但是按照36%年利率计算的利息，已经支付的，不支持返还，维护已经形成的既定的交易。

3、双方结算后将利息计入本金，重新签署借款凭条的效力
对于双方自愿将原本金计算的利息计入本金，重新签署借条，最高法院规定并不禁止。

但为了打击高利贷，规定明确：合并计算出来的利息总额，不得超过以原本金为标准，按照年利率24%计算的利息。

也就是说如果双方本身约定的利率标准达到了年利率24%，再将利息计入本金是没有太大意义的。

4、借款合同没有约定的利息的处理。

当事人基于朋友亲属关系，无偿借款也是有的。

无偿借款情况下，当事人主张利息的，法院不支持；但如果借款人逾期还款，最高法院规定从逾期之日起可以主张按照年利率6%计算资金占用利息，此为衡平双方利益
5、借款合同约定了利息、滞纳金、违约金的处理
当事人借款合同中约定了利息，滞纳金、违约金等，系当事人意思自治，法律并不禁止。

但计算的利率总额超过了年利率24%的，法院不予支持。

6、从借款本金中直接扣除利息的处理
这种方式不受法律保护。

法律规定，借款利息直接从本金中扣除的，按照实际借款金额计算利息。