财产保险实务——财产保险业务承保的理论准备1

• （四）企财险风险查勘与风险评估 企财险风险查勘与风险评估 • 1、为什么要进行风险查勘？ 为什么要进行风险查勘？ • 了解投保标的实际风险状况，以便决定是 否承保。如果在承保的条件下，以怎么样 的条件来承保。
进行风险查勘前，该做哪些准备？ 2、进行风险查勘前，该做哪些准备？ （1）在风险查勘前需与客户联系，预约查勘 的日期、时间、地点、人员，同时告知客 户在查勘过程中将需要协助进行的工作内 容。 （2）我们查勘用的相机是否充好电了？里面 的存储空家是否足够？风险查勘问卷带了 没有？ （3）查勘前，要通过各种渠道收集承保项目 信息，渠道包括：上网查询、向熟悉的人 打听、查黄页等等。收集的信息包括：工 厂概况、生产流程、安全设施、以及气象、 地质等与风险相关的资料，为现场查勘做 好技术准备。
（4）要了解我们是用什么条款来承保的， 基本险？综合险？还是财产一切险？ 因为它们的保险责任不同，因此我们查 勘时需要重点了解的方面也各不相同。
3、如何查勘？ 、如何查勘？ 做了风险查勘的前期准备，接下来 该进行查勘了，那么我们该怎么进 行查勘呢？ （Construction)结构及耐火等级 : ）建筑物（ 结构及耐火等级 主要建筑物，包括办公楼、厂房、仓库等的 建筑结构，是否有简易建筑物及露天堆放物 资；建筑物之间的楼距一般有多远；建筑物 的新旧程度；电线装置及保护情况，新旧程 度如何，是否有乱拉电线的现象；建筑物的 门、窗、屋顶等是否完好，屋顶结构，抗风 能力如何；厂房内部通风条件如何，主要观 察其窗户、排气扇、厂房空间；厂房内部的 清洁卫生状况如何。
第7周：财产保险业务承保理论准备 周
• 学习内容： 学习内容： • 相关知识点回顾 • 学习目标： 学习目标： • 掌握财产保险的业务类型
一、财产保险的险种分类
• • • • • • • • • • • • • • • • • • • • 财产损失保险： 财产损失保险： 火灾保险：团体火灾保险（ 火灾保险：团体火灾保险（即我国的 企业财产保险） 企业财产保险） 机器损坏保险 家庭财产保险 运输工具保险： 运输工具保险：机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 火车保险 运输保险： 运输保险：海上货物运输保险 水路货物运输保险 航空货物运输保险 公路货物运输保险 铁路货物运输保险 工程保险： 工程保险：建筑工程保险 安装工程保险 科技工程保险： 科技工程保险： 海洋石油开发保险 航天保险 核能保险 船舶建造保险 • • • • • • • • • • • • • • • • 农业保险： 农业保险：种植业保险 养殖业保险 林业保险 利润损失保险 责任保险： 责任保险：公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 第三者责任保险 信用保证保险： 信用保证保险： 信用保险： 信用保险：出口信用保险 国内信用保险 投资保险 保证保险： 保证保险：履约保证保险 存款保证保险 产品保证保险
• 财产一切险的其他特定责任免除 • （1）设计错误、原材料缺陷或工艺不善引起的损 失和费用。 • （2）自然磨损、内在或潜在缺陷、物质本身变化、 自燃、自热、氧化、锈蚀、渗漏、鼠咬、虫蛀、大 气（气候或气温）变化、正常水位变化或其他渐变 原因造成的损失和费用。 • （3）非外力引起机械或电气装置本身的损坏。 • （4）锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失。 • （5）被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电 气设备损失。 • （6）盘点时发现的短缺。 • （7）公共供电、供水、供气及其他公共能源的中 断引起的损失，但自然灾害或意外事故引起的中断 不再此限。
• 4、自然灾害或意外事故造成污染引起的损 、 失责任 • 财产保险、财产一切险条款（涉外）保险 责任范围中所列明自然灾害或意外事故造 成污染引起的损失，保险人也承担赔偿责 任。
财产基本险、财产综合险、财产一切险保险责任范围比较 险种名称 火灾、爆炸 雷击（雷电） 台风、龙卷风 暴风（风暴） 飓风 暴雨、洪水 雪崩 雪灾 冻灾、 保 险 责 任 范 围 地面下陷下沉 突发性滑坡 泥石流 地崩 崖崩 山崩 火山爆发 水箱水管爆裂 飞行物体的坠落 施救费用 盗窃 其它 自然 灾害 和 意外 事故 引起 的 损失 财产基本险 财产综合险 财产一切险
一类建筑：耐火结构， 屋顶、楼板和墙面 全部由砖、石、混 凝土建造。
二类建筑：不可燃结构，屋顶、楼板和墙面部分由 砖、石、混凝土建造， 部分由钢架、铁皮建 造，但耐火能力相对较差
屋顶由钢架和铁皮构成 ，抵御台风、冰雹和火 灾的能力相对较低
三类建筑：一、二类建筑之外的其他砖木等建筑 ， 包括各类木结构建筑，塑料顶棚钢架建筑等。耐火 能力和防灾能力最低。
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火灾责任的几种除外情况： 一是保险标的自燃引起本身的损失； 二是被保险人及其代表的故意行为； 三是被保险人及其代表的重大过失； 四是被保险人不履行条款约定的义务，如违反如 实告知义务，违反安全保护义务。
• （2）关于“爆炸责任”的理解 关于“爆炸责任” • 爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。 • 因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以 及由于容器内部承受“负压”造成的损失不属于 爆炸责任。
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不保财产： 3、不保财产： 如土地、矿藏；票证、文件、技术资料 ； 违章建筑、非法占用的财产 ； 危险建筑 ； 运输过程中的物资 ； 领取执照正常运行的机动车。
（二）企业财产保险的保险责任 1、列明的意外事故责任 、
意外事故三要素
被保险人无 法预料和控 制 存在直接的 物质损失
• 财产保险、财产一切险共有的责任免除 财产保险、 • （1）被保险人及其代表的重大过失引起任何损失 和费用。 • （2）海啸引起的损失和费用。 • （3）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失。 • （4）大气、土地、水污染及其他各种污染引起的 任何损失和费用。 • （5）应由被保险人自行负担的免赔额。 • （6）存放在露天或使用芦席、篷布、茅草、油毛 毡、塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险标的 由于暴风、暴雨、洪水造成的损失。财产一切险 还扩展到霜、严寒、雪、冰雹、尘土引起的这部 分财产损失也不负责。
• 3、 “三停”责任的理解 三停” • “三停”责任须具备三个条件： • 1、必须是被保险人拥有财产所有权的自用的供电、 供水、供气设备，包括本厂自有设备和使用权归企 业的专用设备，以及与其他单位共用的设备。 • 2、仅限于因保险责任范围内的灾害、事故造成的三 停损失。 • 3、仅限于被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品 等保险财产的损坏或报废负责。例如印染厂因发生 “三停”责任范围内的停电，使生产线上运转的高 热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦；又如制药厂因 发生“三停”责任范围内的停电，致使发酵液变质， 影响产品收率的损失。 • 财产一切险还扩展了因自然灾害或意外事故引起公 共供电、供水及其他公共能源中断所导致的保险标 的直接损失责任。
此建筑的屋 顶为塑料瓦 结合钢屋梁 ，为典型三 类建筑
三类建筑
木结构
竹席顶
行业性质(Occupancy) 、生产 （2）保险财产的行业性质 ）保险财产的行业性质 工艺流程及主要危险 ： 主要原材料、半成品及成品分别是什么，原 材料、半成品以及成品的燃点如何？是否耐 潮；原材料是如何一步步转化到半成品以及 成品的。这之间是否涉及到一些危险的或者 特殊的工艺，如高温高压、低温负压、无尘 室、化学反应（蒸馏、裂解、合成、聚合等） 危险品、易燃品存放在哪里，是否存放在独 立的仓库内，该仓库与其它建筑物是否保持 有效距离，评估发生火灾、爆炸时会否波及 相邻建筑物；
财产基本险和财产综合险的保险责任 财产基本险和财产综合险的保险责任是列 举式，财产基本险的保险责任主要是火灾、 雷击、爆炸和飞行物体及其它空中运行物 体坠落和因上述原因造成保险财产损失发 生的合理的必要的施救费用。财产综合险 的保险责任除负责财产基本险的全部责任 外，还负责条款列明的各项自然灾害所造 成的损失，比如洪水、暴风、暴雨、飓风。
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关于“空中运行物体坠落”的理解： （3）关于“空中运行物体坠落”的理解 1、陨石坠落、飞行物体落下； 2、吊车、行车在运行时发生的物体坠落； 3、因人工开凿或爆破而使土石方坍塌、石块飞射； 4、建筑物倒塌造成保险财产的损失。
• 2、列明的自然灾害 、 • 财产保险基本险中只对雷击责任负责。 • 财产保险综合险中除雷击外，还负责暴雨、洪水、 台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石 流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷责任。 • 财产保险和财产一切险除财产综合险中的“冰凌、 泥石流、崖崩、突发性滑坡”不保外，还负责飓 风、地崩、山崩、火山爆发责任。财产一切险还 对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负 责。
财产一切险的保险责任 财产一切险的保险责任是除外式，就是除 了除外责任外的，都属于保险责任。财产 一切险的责任范围非常大，承保除除外责 任以外的自然灾害及任何突然和不可预料 的事故造成保险标的损失，因此，对家庭、 商业性单位、宾馆较为适用。比如盗抢责 任。
• （三）企业财产保险的责任免除 • 1、一般责任免除 • （1）战争、类似战争行为、敌对行为、军 事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚 乱引起的损失和费用。 • （2）核反应、核子辐射和放射性污染。 • （3）地震造成的一切损失。 • （4）被保险人及其代表的故意行为。 • （5）行政行为或执法行为。
• 2、特约保险财产： 、特约保险财产： • 凡属条款中所列明的特约保险标的，投保 时须经投保人与保险人事先特别约定。 • 投保人投保金银、珠宝、玉器、首饰等珍 贵财物，都必须事先约定数量，经专业人 员或公估部门鉴定并确定价值后才可以承 保。保险金额一般按照重制这些物件所需 的原材料和人工费用来确定。 • 投保人投保户外广告牌，应制定较高的保 险费率并单独制定免赔条件。
• 投保人投保堤堰、水库、铁路、道路、涵洞、 桥梁、码头时，需考虑上述标的易遭受洪水、 泥石流等自然灾害而造成巨大损失，应在承 保前对其安全状态进行实地查勘，投保人须 提供有关工程设计、验收资料，符合工程质 量要求的，才可以承保。 • 计算机资料、模具、模型、样品、图样等的 承保应单独确定保额并制定单独的费率，模 具等的保险金额按重制模具等所需的人工和 材料费用来确定，同时应注意其使用寿命及 使用时间对价值的影响。