我国商业银行个人理财业务发展探析

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浅析我国商业银行个人理财业务的发展

收入的重要手段。个人理财业务具有批量大、险低、务范围风业
制约了个人理财业务的发展空间，得个人理财、务停留在咨询、使Ｉ建议、资方案设计等层面上，品的创新范围和创新深度都十分投产
来，国银行理财产品无论是在数量上，是在规模上，得到了我还都
一
４缺乏有效的市场定位和市场细分。在我国，于各地的经济、由
环境和地理位置的不同，民收入的地区差异性、业差异性比较居行
的，然他们具备一定的专业理财知识，总体来说，然缺乏现虽但仍
代意义个人理财业务专家的全面素质。国内复合型人才的匮乏，
成为制约我国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈。
据客户的具体情况，计出更加个性化、设人性化的理财方案，供不提同的金融产品和服务组合。然而，商业银行往往忽视了这些问题，他
、Hale Waihona Puke 我国商业银行个人理财业务的发展现状
随着国民经济的快速持续发展，民的收入日益增加。据一居项报告显示，０９年中国千万富翁的人数已经达到８．２０７５万人，即每一万个人中就有６个千万富翁，上年增长６１，万富翁人比．％亿数为５５万人，上年增长７８。这些富裕人士需要通过理财渠．比．％道来实现他们资产的保值和增值，商业银行带来了巨大的商机。给近年来，内在需求急剧增加的情况下，国商业银行不断开发新在我

中国银行业个人理财业务发展探析

银行的产品就是进行个人理财，导致现阶段个人理财市场都集中在低风险的产品上。
业务收入２３０多万元，占其全部比，中国个人理财市场人均业务量还不到世界平均水
平的１。／５
２市场潜力巨大．从改革开放以来，中国ＧＰ连续几十年都保持了平均Ｄ１％左右的增长率，民生活水平不断提高。０人居民收入也是不断上升，个人财富不断积累，根据国家统计年鉴显示，０７年２０我国人均ＧＰ达到了２０Ｄ２８美元。在此背景下，国个人理我财业务拥有着巨大的市场空间。据统计，中国居民个人金融
个人信托业务涉足少，重于推销银行现有产品，客户的侧对
个性化服务不够，缺乏品牌。
二、中国银行业个人理财业务发展存在的问题
１．受传统文化和理财业务本身宣传乏力的综合影响，国人
对个人理财存在认识误区。
一
方面中国传统儒家文化强调“ 适度 ” 稳健 ” 国人受和“ ，
种技术服务，而不是能让客户获得高收益的智能服务。在出的理财产品远不能满足广大客户需求各异的理财愿望。在国外混业经营的市场环境下，个人理财服务可以使客户享受
产品种类、结构和服务功能上往往大同小异，四大商业银行推
大银行各自推出的理财产品主要有三大类。结算类有：卡卡转账、银证通、汇宝、外消费贷款、用卡、信通存通兑，在线服务，现金管理，收付等。设计类有：款组合设计，代存基金、国债、保险待售、外汇买卖建议、股票买卖建议等。咨询类：信息

我国商业银行个人理财业务探析

相关政策法规、产品创新能力、才素质、人服务理念等因素的制约，影响了我国个人理财业务的健康发展。因此，商业银行应通过转变服务理念、加强产品创新、理财队伍建设、品牌化建设等措施来促进个人理财业务的快速健康发展。 ‘
【关键词】商业银行；个人理财业务；创新
１理财风险提示不到位．２
性化理财服务。商业银行合格的理财人员数量还远远无法满足市场的需求，口巨大。缺
１理财品牌影响力不够．４
国内各商业银行都很重视打造自己的理财品牌。比较有知名度的有光大银行的“ 阳光理财” 招商银行的“ 葵花 ” 、金、
快速成长。［１１
近年来商业银行对理财专业人才的培养都比较重视，也培养了一支理财队伍．但大多数人是从银行内部选拔而来。他们对证券、险、保法律、务、税财务等专业知识掌握还不够
全面．人理财技能还是以银行类业务为主。达不到合格个还
Ａｎｌｓｓｏｍｅｔｍｍｅｃａｎｓ’ＰｒｏａｎｎｅＳｒｉｅａｙｉｎＤｏｓｉＣｏｃｒｉｌＢａｋｅｓｎＦｉａｃｅｖｃｓｌ
ＺＨＡＮＧｎｇ－ｉＸｉｘａ
（ｕｈｕｐｌｅｈｉ，ｕｈｕＦｊｎ３００，ｈｎ）ＦｚｏｏｙＴｃｎｃＦｚｏｕｉ，５１８Ｃｉａａ
Ｓｉｎｅ＆ＴｅｈｏｏｙＶｉｏｃｅｃｃｎｌｇｓｎｉ
２１０２年９月第２期５

我国商业银行个人理财业务发展

浅谈我国商业银行个人理财业务的发展【摘要】个人理财业务是我国商业银行的重要组成部分，也是商业银行获取收益，提高综合竞争力的关键因素。

本文就商业银行个人理财业务的发展进行探析，首先阐述了个人理财业务的内涵，在此基础上，分析我国商业银行个人理财业务的发展历程，并提出了其在发展中存在的诸多问题，最后提出一些解决对策，以期促进商业银行个人理财业务的完善与发展，实现商业银行与客户利益的共赢。

【关键词】个人理财业务；商业银行；客户；对策1.商业银行个人理财业务理论概述1.1商业银行个人理财业务内涵个人理财业务最初起源于二战后的美国，随后在欧美发达国家得到了迅速的发展，已有一百多年的历史，成为商业银行业务的重要组成部分。

但对于个人理财业务概念的界定，国内外学者众说纷纭，分别从各自的角度进行了阐述，没有达成共识。

根据相关学者的研究，笔者认为，个人理财业务是银行从业者根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为其提供专业的投资建议，实现其个人资产的保值和增值，最终满足不同客户对投资回报的要求。

而银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。

商业银在营业实践中，为更好地规划和发展个人理财业务，通常将其分为结算类业务、咨询类业务、个人贷款业务、代客理财业务等不同的类别。

[1]这些内容从本质上来看，不同于银行现有的零售业务，具有信托类产品的特点，其业务受理的关键不仅仅是单纯的投资，而是注重对资产的管理，提高客户的生活质量，规避金融风险。

1.2商业银行个人理财业务的发展和欧美发达国家的个人理财业务的发展相比，我国商业银行个人理财业务的发展历程较为短暂，起步较短，取得了巨大的发展。

从个人理财业务首先出现的1995年至今，各个商业银行都推出了不同的个人理财产品。

2008年共有39家商业银行推出2000余款个人理财产品，同比增加108%。

2010年，商业银行共发行理财产品8000多款，发行规模超过7.1万亿元。

到了2012年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款，较2011年上涨25.84%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。

浅析我国商业银行个人理财业务

管理荟
萃
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浅析我国商业银行个人理财业务
张利敏
的探索。几年，我国居民个人资产增加的影响，财需求近受理日趋旺盛．国商业银行个人理财业务得到迅速发展．为我成我国商业银行发展最迅速的业务之一我国商业银行个人理财业务虽然取得了一定程度的发展．但目前仅停留在为客户提供理财建议和推荐理财产品上．人理财业务还处于初级阶段突出表现为 “ 求多。个需实
受到限制。首先。家商业银行未处理好理财业务和传统业各
务的平衡关系．个人理财业务不能得到传统业务部门的支
持其次．由于各家银行对个人理财业务的重视，应个人理相
财业务得到了银行更多的资源支持 “ 对一 ” 贵宾服务，一的
用少：区多，误渠道少；念多，品少；制多，利少 ” 概产限创。造成我国商业银行个人理财业务中存在问题的原因是多方面
自
从１９９５年中国工商银行深圳分行成立 “ 理
财部 ” 首次将银行理财的概念引入我国以．
１分业经营、业监管的金融政策。目前我国对金融业．分实行分业经营、分业监管的政策，业银行不能涉足保险和商

[3] 我国银行业个人理财业务发展前景探析

我国银行业个人理财业务发展前景探析近年来，我国商业银行个人理财业务取得了长足的发展，但与国际领先银行相比还有一定的差距。

主要表现在：一是市场发育不完善，金融创新滞后；二是我国商业银行个人理财业务营销手段单一、服务方式落后、风险管理能力差；三是银行自身经营能力差，产品结构不合理；四是监管力度不足，行业规范不健全。

主要原因是：一是商业银行对个人理财业务认识不够。

二是商业银行体制改革滞后，管理手段落后。

三是我国金融市场发育不完善，金融服务体系不健全。

四是社会整体收入水平偏低，理财需求旺盛。

五是我国个人理财业务发展环境比较差。

主要表现在：一是法律制度不健全；二是市场竞争不规范；三是客户行为习惯和需求不成熟；四是监管体制不完善。

针对以上原因，商业银行要提高个人理财业务的服务质量和效益，就必须进一步转变经营观念，明确市场定位，创新经营机制；充分利用现有资源，加强资产负债管理；加强客户关系管理，建立品牌服务体系；完善内部管理机制，规范理财产品销售行为；加强人员培训和岗位技能培训，提高员工素质和专业技能；改革银行内部激励机制，降低管理成本和业务成本；加大业务创新力度，提高市场竞争能力等。

前言随着我国市场经济的发展，居民可支配收入不断提高，金融市场也逐渐成熟，人们对财富的保值增值需求日益增强。

同时，我国个人收入分配制度改革不断深化，国民财富向企业和政府集中趋势明显，个人可支配收入呈现持续增长态势。

然而，我国商业银行在个人理财业务中仍存在诸多问题，主要表现为：在经营理念方面，商业银行尚未形成以客户为中心的经营理念；在服务理念方面，客户关系管理未得到有效建立；在风险管理方面，风险防范意识有待加强。

这些问题的存在使得个人理财业务的发展受到了很大的限制。

随着经济全球化、金融一体化和市场国际化进程的加快，银行业面临着新的机遇与挑战。

外资银行纷纷抢滩中国市场，以各种形式进入中国。

作为我国金融业中重要组成部分的商业银行必然会受到冲击和挑战。

我国商业银行个人理财业务发展状况研究

我国商业银行个人理财业务发展状况研究本文将阐述我国商业银行个人理财业务的发展状况及其影响因素，以及未来的发展趋势。

一、我国商业银行个人理财业务的发展历程我国商业银行个人理财业务起步较晚，主要是在2000年开始兴起的。

在此之前，我国银行主要以传统贷存业务为主，理财业务只是一个附属品。

但随着经济的发展，人们的理财需求逐渐增加，银行也开始重视个人理财业务的开展。

最开始的个人理财业务主要是定期存款和储蓄存款。

这两种业务主要依托传统的储蓄、存款业务，向客户提供了一些保值增值的手段。

但这种理财方式风险较低，收益也较为有限，满足不了客户的多样化需求。

随着金融市场的逐渐开放和金融工具的不断创新，个人理财业务也开始逐渐丰富起来。

银行开始推出更加灵活的理财产品，如货币基金、理财型保险、基金等，这些产品的特点是灵活性高、投资门槛低，能够满足客户的差异性需求。

在此基础上，我国商业银行个人理财业务进一步发展，不断创新。

其特点主要有以下三个方面：（1）开放性强。

近年来，我国银行不断拓宽业务渠道，将互联网、手机银行、自助终端等渠道纳入理财业务的销售范围。

这种开放方式不仅为客户提供了更便捷的服务方式，也降低了银行的销售成本，提高了业务的有效性。

（2）精准化服务。

我国国内的个人理财客户群体非常庞大，但由于个人财务状况的不同，理财需求也各有差异。

银行为了更好地服务客户，不断提高自身风控管理能力，逐步将个人理财客户的分类管理，向客户提供个性化的理财方案。

（3）创新性产品。

由于金融市场日益复杂，激烈的市场竞争也促使商业银行不断创新，推出更具创新性的产品。

这些产品主要是针对高净值客户，并侧重于高风险、高回报的投资领域。

二、我国商业银行个人理财业务的影响因素我国商业银行个人理财业务发展的影响因素非常多，主要包括以下几点：（1）金融环境。

金融环境的变化对个人理财业务发展影响较大。

如中国人民银行利率的变化、货币的调整，都会影响到个人理财产品的收益水平和市场需求。

我国商业银行个人理财业务发展研究

种中。以实现个人资产的保值增值，从
理财产品销售规模单位：亿元
年份２０２０２０２００５０６０７０８
，
金融产品复制的特点一览无余。
而满足客户对投资回报与风险的不同需求。个人理财的核心主要是根据客户的资产状况与风险偏好来实现客户的需求与目标，根本目的是实现人生目标中的经济目标，同时降低人们对于未来财
财黼
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ＭＯＥＤ
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我国商业银行个人理财业务发展研究
文，王玉娟
随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多的重视。相对于外资银行，我国商业银行的
个人理财业务还出于新兴阶段，个人理
一
售规模为例，２０ — ０８四年间增加０５２０年
了１．（７５倍见表一）。表一、２０ — ０８我国商业银行０５２０年
承受能力。为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品
财业务归属于商业银行零售业务（ｅａｌＲｔｉＢｎｉｇ中的私人银行（ｒａｅＢｎｉｇａｋ）ｎＰｉｔａｋｖｎ
Ｓｉｅ）畴。一般并不禁止商业银ｅｖｃｓ范ｒ

我国商业银行个人理财业务发展探析

我国商业银行个人理财业务发展探析目录引言.......................................... 错误！未定义书签。

一、我国商业银行个人理财业务初具规模....... 错误！未定义书签。

（一）商业银行个人理财业务供给量扩........... 错误！未定义书签。

（二）商业银行个人理财业务种类增多........... 错误！未定义书签。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）个人理财业务宣传力度不足 (3)（二）个人理财业务专业化人才短缺 (3)（三）个人理财业务产品同质化严重，创新滞后 (4)（四）个人理财业务缺乏风险提示，易造成信誉风险 (4)（五）个人理财业务客观技术条件低下 (5)三、发展我国商业银行个人理财业务的对策研究 (5)（一）加大个人理财业务宣传力度，提高居民的理财意识 (5)（二）加强个人理财业务人员的专业化培养 (6)（三）加快个人理财业务创新步伐 (6)1．创新个人理财业务的具体内容 (7)2．选择符合我国国情的个人理财业务创新形式，打造品牌业务 (8)（四）建立信息披露制度，完善内部监督系统 (9)（五）提高我国个人理财业务的技术水平 (10)结论 (11)主要参考文献 (13)后记 (14)摘要我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。

因此，本文着重分析我国商业银行个人理财业务存在的问题，并就如何发展个人理财业务提出有针对性的对策和建议。

关键词：商业银行；个人理财业务；存在问题；对策研究我国商业银行个人理财业务发展探析引言我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，在发展初期只是各商业银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标，但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。

我国商业银行个人理财业务现状分析及发展探究

股票、券、金等的投资服务；债基四是理财规划服务。以上发展从
可以看出，人理财业务在我国虽然起步较晚，发展迅速，个但市
场前景非常广阔。
二、我国目前商业银行理财问题的深层探究对ｆ国家金融政策和法规的不完善一）
让这些中小客户望而生叹。三、进我国商业银行个人理财业务发展的发展对策推
（）据客户需求进行分流，变传统赢利模式一根改
我国银行个人理财业务源于上世纪９０年代，９５年招商银１９行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付
加合适的方式说明理财产品的收益，以及对其风险进行量化．提
在国内，于金融政策，行业分业经营，融业按产业分限银金业，即将银行业、券业、险业和信托业分为不同产业，无形证保这限制了银行个人金融业务的拓展，同时也成为理财业务发展过程中无法逾越的制度性障碍。行只能代理但却无法涉足证券、银保险、金业务，代销保险、理买卖债券、汇相当于在替别基而代外
纵深度，加产品规格，增以更好适应他们的个人理财需求。另外还可开创新的盈利模式，鉴第三方理财机构，一进行非银行借统理财产品的销售和服务。商业银行个人理财中心可允许保险、证券、金等产品在中心上架，基由理财中心收取上架费并统一由理

我国商业银行个人理财业务发展探析

由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面
操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而
目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。（）二缺乏组织机构及运行机制保障
一
个人理财业务是体现“ 以客户为中心” 理念、为客户提供
站式服务的一种新型综合性业务，因此，的顺利开展必它
须依赖于前后台业务的整合，而在目国内商业银行的组织前
机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别
摘
要：近年来，以商业银行个人理财业务为代表的中间业务有了一定程度的发展，其在银行业中的地位不断提
高，正逐步成为我国商业银行发展的重点业务。但我国商业银行个人理财业务目前仍以销售或代理理财产品为主。
这在一定程度上影响和制约了银行个人理财业务的发展，国际商业银行运作现状相比也有很大差距。与针对我国商
收稿日期：０８１－６２０—００
Hale Waihona Puke 作者简介：王洪敏（９０）女，１８一，黑龙江哈尔滨人，助教，硕士研究生，从事金融理论研究。
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我国商业银行个人理财业务的发展探讨

二、￥ＷＯＴ分析
（一）因素分析１．优势ｓ：基于国家信用的背景，中资商业银行拥有高于外资银行的公众信任度和稳定的客户关系；庞大的客户群体是个人理财业务迅速发展的宝贵资源，潜在的高端客户有待于发掘；营业网点遍布城市的大街小巷，能够及时地为客户提供个＾理财眼务。２．弱势Ｗ：个人理财产品同质化现象严重，不能满足客户个性化、差异化的需求；优秀专业理财人员匮乏，创新能力不强；风险意识淡化，理财产品投资风险管控不严；客户关系管理系统和电子银行的利用率较低，个人理财产品的多元化销售不理想。３．机会０：居民财富的不断积累有助于个人理财业务收入的增长；收益率高于银行存款利率的理财产品有助于居民的投资．夕资银行经营理念和管理经验的借鉴有助于个人理财产品和服务的创新；金融改革的不断深化有助于个人理财业务的拓展。４．威肋：分业经营体制阻碍银行与保险、证券等金融机构合作开发交叉理财产品；夕ｈ资银行对中资商业银行高端客户的激烈争夺缩减市场份额；房价、物价的上涨导致中等收入群体生活负担加重，中低端客户对理财产品的投资是雄心有余而财力不足。
介了我国商业银行个人理财业务从起步到快速发展的关键历史背景，运用ＳＷＯＴ方法对其内部能力、外部环境因素
着重进行了强弱态势分析，并提出了相应的矩阵策略和国际化发展的建议。关键词：商业银行；个人理财；ＳＷＯＴ分析
（二）矩阵对策１．ＳＯ策略：“ 以客户为中心” ，加强客户资源管理，发掘高端客户。发挥基层网点的作用，加大产品营销力度，拓宽个人理财业务的覆盖面。用优质产品吸引客户、用高效服务争夺客户，着力满足客户多样化的需求。２．ＳＴ策略：“ 以人才为根本”，加快专业人才队伍建设，注重人才引进和培养，建立人员考核及竞争机制，增强企业的核ｔＬ，竞争力。及时转变经营理念，精心维护客户关系，努力开辟个人理财产品新的投资渠道。３．ＷＯ策略：“ 以风险为前提” ，严格执行风险评估和管控流程，突出理财产品投资的风险提示，提倡风险第一、收益第二的投资理念，注重客户的风险承受能力。用制度保护客户的投资利益，用诚信提升客户的忠诚度。４．ｗＴ策略：“ 以市场为导向”，根据地理位置、人口构成、收

浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策

浅析中国银行个人理财业务的发展现状及对策随着人们财富意识的不断增强，个人理财业务作为一种新兴业务迅速发展。

作为国有大型商业银行，中国银行一直以来致力于个人理财业务的创新和发展。

本文将结合中国银行个人理财业务的现状，深入分析该业务所面临的挑战和发展对策。

一、中国银行个人理财业务的发展现状1.业务量逐年增长中国银行自贸区试点成立以来，不断推出相应的个人理财产品，并针对不同的客户群体，制定个性化的营销策略，引导客户进行理性的投资。

中国银行个人理财业务的规模逐年扩大，在过去的几年中，中国银行的个人理财业务增速较快，不断扩大经营规模。

2.产品多样化中国银行针对不同的客户需求，推出了不同的产品，如结构性理财产品、保险产品、基金产品等。

针对不同的客户，中国银行综合金融服务能力也得到不断提高。

在产品设计方面，中国银行注重以客户为中心，不断推陈出新，保持产品的市场竞争力。

3.服务优化中国银行在个人理财业务的服务方面也不断进行改善，如对金融产品的投资方式和收益进行详细的解释，及时公布市场信息，使客户对市场有了较为准确的认识，进而更好地实现对其财富的保值和增值。

4.风险控制作为银行业中的风险管理者，中国银行在个人理财产品开发中注重产品的安全性、合理性和可操作性，努力保障客户的资金安全，便于客户进行理财投资。

二、中国银行个人理财业务所面临的挑战我国金融市场的不断发展，也使得中国银行个人理财业务所面临的挑战与日俱增。

本章将针对中国银行个人理财业务面临的挑战进行深入分析。

1.市场竞争随着个人理财业务的日益繁荣，各大银行也纷纷“争夺”市场。

此外，互联网金融的兴起也为中国银行个人理财业务注入了新的竞争因素。

在此背景下，中国银行需要加强产品的创新和客户服务，进一步提升产品质量和竞争力。

2.客户需求升级客户需求日益多样化、个性化、定制化，对银行个人理财业务提出了更高的要求。

中国银行需要根据客户需求，不断开发新的理财产品和服务模式，为不同客户提供多样化、个性化、精准化的服务。

国内商业银行个人理财业务发展探微

国内商业银行个人理财业务发展探微中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）04-000-01摘要商业银行个人理财业务是在我国最近几年才开始的一个新业务，其主要是指商业银行为个人客户提供的财务分析与规划、投资咨询、资产管理等专业化服务活动。

但是目前国内商业银行提供的个人理财业务却和市场需求相差很大，下面我们就详细分析商业银行个人理财业务存在的不足，并针对问题提出一些解决措施。

关键词商业银行个人理财业务发展分析一、商业银行个人理财业务存在的不足1.理财产品缺乏创新，有着比较严重的同质化近年来，中国建设银行、中国工商银行、中国银行都建立了自己的个人理财中心或金融超市。

尽管名字和形式上有些差别，这些银行都强调“一站式”的服务理念，所有个人行动可以集中进行办理，不需要再到其他银行网点。

但商业银行提供的理财品种仍然有着品种少、规模小、局限于传统银行业的特征。

在投资领域，几乎跳不出外汇、有价证券、保险、基金等投资产品组合。

我国个人理财市场和发达国家成熟理财市场相比较，只是表面相似，实质精神并不一样，其业务范围更多是对现有业务的一个重新的整合，并没有结合客户需求来个性化设计，个人理财的本质和发展方向是个性化服务[1]。

不同的人，承担风险偏好程度不同，有的人喜好承担风险，有些人不愿意承担风险，所以根据个人不同的阶段，不同的投资偏好，不同的投资需求来实施个性化的服务，以此为基础进行产品创新，这是个人理财市场未来发展的真正方向和内在驱动力。

2.具备专业知识和技能的全方位金融人才比较缺乏商业银行个人理财业务同样要涉及员工素质问题，由于个人理财业务涉猎广泛、政策性强、业务比较复杂、对服务要求高等特点，所以银行要建立一个具备良好的政治素质，有较强的敬业精神和金融专家型的客户经理队伍，提供多功能、全方位理财代理、咨询服务。

加强对理财业务人员培训及营销人才的培养，以适应个人理财业务的发展需求。

我国商业银行个人理财业务的发展探讨

我国商业银行个人理财业务的发展探讨中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）01-000-01摘要近几年国内商业银行纷纷把大力开展理财业务作为个人零售业务的战略发展重点，广设理财中心和理财网点，发行多种多样的理财产品，各大理财品牌也应运而生，理财观念已深入人心。

但在商业银行个人理财业务发展的过程中，不容忽视的是仍然存在许多问题亟待解决。

本文旨在分析我国国内理财业务发展现状的基础上，总结了我国个人理财业务的特色，并分析出目前在该业务上存在的问题及其制约因素，提出了一些我国商业银行个人理财业务发展的建议及对策。

关键词个人理财商业银行对策引言：个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。

具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，使其成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加利润核心业务之一。

一、我国商业银行理财业务发展的必要性（一）满足个人日益多样化的金融需求。

改革开放以来我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。

金融统计数据显示，自2006-2010年我国城乡居民人民币储蓄存款飞速增长，截止2010年底存款余额达303302亿元，相比去年同期增长近16.3%，个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。

如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。

（二）商业银行生存和发展的内在要求。

1、个人理财业务是商业银行的最终经营目标随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。

为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。

浅析我国银行个人理财业务的发展

经济与社会
ｌ ■
浅析我国银行个人理财业务的发展
杨翌
１０２）００８（京工商大学经济学院北
［摘要］国从上世纪末开始进行银行个人理财业务的探索，年来各家商业银行大力开展个人理财业务，纷推出自己的理财产品，个人理财业务作我近纷将为发展的重点。在对国内理财业务市场发展状况分析的基础上，出几点促进我国理财产品市场发展的建议。提［关键词］念意义发展趋势措施建议概中图分类号：８２２Ｆ３．文献标识码：Ａ文章编号：０９９４（００１０４— ２１０１Ｘ２１）卜２４０
１个人理财的概念及银行发展个人理财业务的意义个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（Ｆｏｒｆｔｎａｄ）ＣＰＢａｄｏＳａｄｒｓ的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。二十世纪７代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个０年人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一家庭，其业务收入已占到银行总收入的３％以上，我国商业个Ｏ银行中间业务（括个人理财业务）入占银行总收入的比重平均为８左右。包收％由此可见加快我国银行个人理财业务的发展势在必行，意义重大。１１发展个人理财业务是社会经济发展的必然趋势．随着改革的不断深入，我国社会经济结构转型加快，经济金融领域发生一系列重大变革，城乡居民收入大幅增加，体、私营经济比重大幅上升。个社会财富格局的改变，使居民个人财富不断积累。２年来，我国居民的金近Ｏ融资产存量增长２倍，年均增长率达到３％００，远高于同期的ＧＰ长速度，Ｄ增在国内个人金融资产这块 “ 蛋糕 ”中，集中化趋势越发明显，２％的人掌握０８％的金融资产，一个稳定的高收入富裕阶层已经形成。据统计，目前我国０拥有的５０多万亿元财富中，约有３万亿元为居民资产；在全部储蓄中，１５０％的人占有了６％的比重，国内超过１０６Ｏ万元资产的家庭已经超过１０万００户。而在中等收入人群方面，据有关方面分析，中国正在崛起的中产阶层的总人数达到２６亿。财富积累后必然产生保值增值需求，因而拓展了理．财业务的空间，理财业务必将成为个人业务中越来越重要的组成部分。１２发展个人理财业务是改变银行传统盈利模式的途径．我国银行的主要利润来自于存贷利差收入。但一味依靠对公存贷款利差的传统盈利模式，路只会越走越窄，加上受宏观调控和经济周期的影响，导致资产质量下降，经营风险增加。近几年来，银行业竞争加剧，一方面导致负债业务的营运成本大幅提高，耗费大量的人力物力；另一方面对优质客户资产业务的争夺更加激烈，风险加大的同时信贷利率却不断降低，

商业银行发展个人理财业务探析

率，味追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供一理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，是随意或评估，客户的投资目的、务状况以及风险认知和对财
承受能力了解不深，导致客户购买了并不合适的理财
产品，成客户的损失；造银行少部分营销人员在利益的驱使下存在着只强调产品收益不强调风险的行为，引发了许多纠纷，对银行的声誉及个人理财业务的长远发展造成负面影响。（）四理财产品创新不足且同质性高。我国商业银
一
、
商业银行个人理财业务发展现状
展前景、客户分类等认识模糊，造成进入市场盲目，收益有限，定位不准。
伴随着我国经济金融的快速发展，居民理财意识、理财意愿日益增长，理财市场需求呈现出异常活跃的景象。在２００９年至２１年间，０１各商业银行理财产品的销售数量呈现爆发性增长态势，销售规模剧增。０１，２１年银行业销售理财产品数量为１１６款，９７募集资金规模１．万亿元以上。商业银行理财业务的６４９快速发展反映出理财市场的繁荣，充分体现出我国居
重新整合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。
方发达国家的金融业采用的是混业经营，行为客户银
事实上，个人理财业务的精髓和发展方向是个性化的服务。在生命的不同周期阶段对理财的要求是不一人样的；同的人对风险的偏好程度也不一样。所以，不根据客户的不同阶段、同偏好、同投资需求，不不进行个

我国商业银行个人理财业务发展探析

超过３％。西方早期的个人理财包括生活理财和投０资理财。
收稿日期：２０ — ７００８０～４作者简介：许棣（９３１６一），广东惠阳人，讲师，供职于广西银行学校。
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《西金融研究》２０年第８广０８期
财业务进入综合开拓阶段。
（）现状三
的合理安排、消费和使用。由此可见，银行提供的个人理财服务是一种综合性的金融服务，是专业人员通过分析和评估客户各方面财务状况，明确客户的理财目标，在此基础上帮助客户制定合理的可操作的理财方案。个人理财服务不是一个推销产品的过程，而是综合的金融服务。个人理财服务不是针对客户一生的某个阶段，而是针对客户整个人生的金融理财规划。个人理财是从规划人的一生开始的，应根据个人和家庭的资产、收入及其稳定程度，以及职业、年龄和支出预期、投资创业预期等特点，对个人财
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２０年第８０８期（２期）总４５
广西金融研究
ＪｕｎｌｆＧｕｎｘｉａｃａＲｅｅｒｈｏｒａｏａｇｉｎｎｉｌｓａｃＦ
Ｎｏ．，０８８２０
ＧｅｒｌＮＯ．２ｎｅａ４５
我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：１９年招商银行发行的 “ 卡通 ” 、９５一１９年工商银行在上海等五地的个人理财业务试９８

我国商业银行个人理财业务发展探析

随着我国国民收入水平的提高，城市居民家庭财产逐渐成为社会财产构成合理发展的重要议
钱 ” ，广东发展银行的 “ 真情理财 ”等品牌。截至２００４年３月末， “ 金葵花 ”贵宾客户数已达
４６７户，较２０７８０２年９月末增加了２０３户，增２９
我国分业经营的金融监管模式给银行、保险
和证券的业务范围做了严格的划分。虽然许多保险公司、券商或一些信托投资公司试图通过理财来提升对自身客户的服务附加值，但由于银行在
销售网络方面的强大优势、在资金清算方面无法替代的作用和办理各项中间代理业务的特殊权限，使其在开展个人理财业务方面有着其他金融
城镇居民金融资产多元化格局已经初步形成，居民投资理财意识在不断增强。
理念、完善的管理程序、丰富的金融服务产等方面的竞争优势，给国内的银行业带来巨大的竞
争压力，国内商业银行个人理财业务亟待调整和完善。
户。继２００２年３月花旗银行率先推出理财中心以
来，汇丰、查德和恒生银行都已陆续在上海、北京、深圳等地开设了大规模的理财中心，并推出
了各自的理财品牌。外资银行凭借其先进的管理
５６，保险占１８，客户板正金存款占１８。．％．％．％