国外银行网点业态的几种创新模式
西方商业银行私人银行业务的创新发展与经验...
西方商业银行私人银行业 务的创新发展与经验借鉴
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G 深圳职业技术学院
王赛芳
经管学院， 广东 深圳 HIJKHH L
入客户。 早期的富人银行客户主要是富裕的退休人群和财产继承
摘要： 私人银行业务是西方商业银行的 “ 黄金业务 ” ， 是利润的主 要来源和竞争热点， 其产品创新、 服务模式和经营策略正在发生着深 刻的变化。就服务范围而言， 西方商业银行私人银行业务涵盖了投资 服务、 银行服务和咨询服务。这些服务具有严格的基准条件、 操作上 的独立性和个性化特征。西方商业银行私人银行业务的演变和目前 采用的产品开发策略、营销服务策略和业务经营策略给我国正在蓬 勃兴起的私人银行业务提供了具有重要价值的参考作用。 关键词： 私人银行业务； 经营策略； 经验借鉴 !"#$%&’$：(%)*&$+ ,&-.)-/ )# $0+ 1 2345+- "6#)-+##1 )- $0+ 7+#$+%’388+%’)&4 "&-.#9 !# $0+ 8&)- #36%’+ 3: ;%3:)$ 3: "&-.#，)$ )# 6-5+%/3)-/ ;%3:36-5 ’0&-/+# ’3-’+%-)-/ ;%356’$ )--3*&$)3-，#+%*)’+ 835+4# &-5 3;< +%&$)-/ #$%&$+/)+#9 =0+ #’3;+ 3: ;%)*&$+ "&-.)-/ %&-/+# :%38 )-*+#$8+-$ #+%*)’+#，"&-.)-/ #+%*)’+# $3 ’3-#64$)-/ #+%*)’+#，70)’0 )# ’0&%&’$+%)>+5 "? #$%)’$ +-$%&-’+ @6&4):)’&$)3- ，)-5+;+-5+-$ 3;+%&$)3- &-5 )-5)*)56&4)$?9 =0+ +*346$)3- 3: ;%)*&$+ "&-.)-/ "6#)-+## )- $0+ 7+#$+%- ’388+%’)&4 "&-.#， 7)$0 )$# ;%356’$ 5+*+43;)-/ #$%&$+/)+#，8&%.+$)-/ #+%*)’+ #$%&$+/)+# &# 7+44 &# 3;+%&$)-/ #$%&$+/)+#，)# $3 ;%3*)5+ *&46&"4+ +A;+%)+-’+# $3 $0+ *)/3%36#4? /%37)-/ ;%)*&$+ "&-.)-/ "6#)-+## )- $0+ "&-.# 3: 36% ’36-$%?9 B+?73%5#C (%)*&$+ ,&-.)-/ ,6#)-+## ；D;+%&$)-/ E$%&$+/)+#；FA;+%)< +-’+# $3 "+ ,3%%37+5
美国银行业产品创新启示录 一农行
海外市场拓展的商业模式
海外市场拓展的商业模式近年来，随着全球化进程的推进和国际贸易的不断深化，越来越多的企业开始将目光投向海外市场，以寻求更为广阔的商业机会和发展空间。
然而，在拓展海外市场的过程中，企业需要面临各种各样的挑战和风险，例如语言和文化的差异、营销策略的调整、贸易壁垒的应对等等。
因此，在实现海外市场拓展的过程中，不仅需要有一定的战略和计划，还需要选择适合自身情况的商业模式，以确保商业活动能够顺利进行并取得成功。
那么，海外市场拓展的商业模式究竟有哪些呢？一、出口贸易模式出口贸易是最为基础的商业模式之一，其特点是企业直接将产品出口到海外市场，通过与当地经销商或终端用户进行交易来获取收益。
出口贸易模式具有简单、灵活、低成本等优点，可以迅速进入新的市场，并且没有涉及外资、人员和技术转让等方面的风险。
不过，出口贸易模式也存在诸多缺点，例如通常需要承担贸易风险、汇率波动风险、法律合规风险等等。
二、合资企业模式合资企业模式是企业与当地的合作伙伴成立合资公司，在当地开展业务并共同分享收益的一种商业模式。
这种商业模式不仅可以有效地降低进入当地市场的障碍和风险，还可以通过合资伙伴的资源、渠道和经验来提升营销能力和市场份额。
但是，合资企业模式也需要耗费较高的成本和时间来协商和签订合同，并需要面对当地法律、文化和管理等方面的挑战。
三、独立子公司模式独立子公司模式是企业在海外市场单独设立子公司，并将其纳入到自身体系中进行管理和运营。
这种商业模式能够使企业在当地市场中具备更强的自主性和控制力，避免了与合作伙伴的分歧和风险，并能够更为灵活地适应市场的变化和需求。
但是，独立子公司模式也需要消耗大量的时间和金钱来建立公司、寻找人才和经验，并要承担一定的文化、语言和法律风险。
四、特许经营模式特许经营模式是一种由企业授权给当地经营者开展业务并共同分享收益的商业模式。
这种商业模式可以将企业品牌、产品和技术优势保留下来，同时也可以通过与当地特许经营者的合作来实现共赢。
国外商业银行的革新之路
国外商业银行的革新之路第一篇：国外商业银行的革新之路国外商业银行个人贷款业务的创新1．发展“扁平化”组织结构商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。
其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高效决策的经营战略。
2．荷兰银行的SBU创新荷兰银行应用扁平化思想，于2001年率先推出SBU（Strategic Business Unit）模式。
该模式由三个平行的SBU模块构成，即批发客户SBU（按产品细分为更小的SBU）、私人客户资产管理SBU（按地域细分为更小的SBU）和个人消费者SBU（按地域细分为更小的SBU），其中心思想就是以客户为中心。
荷兰银行的客户SBU 结构强化了各SBU的自主权，能对客户的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。
3．业务流程再造——前后台的协作与分离国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。
当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。
前台的工作主要是直接和顾客打交道的SBU；中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理；后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。
前台和中线是独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险。
综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是：以顾客为中心，实施高效和安全经营管理战略。
扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高服务的效率。
SBU 是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标；而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有利于提高贷款的安全性。
国内商业银行个贷业务运行模式改革国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管理运行框架模式。
银行创新模式探索银行业内创新模式和成功案例
银行创新模式探索银行业内创新模式和成功案例随着科技的发展和市场需求的变化，银行业也面临着全新的挑战和机遇。
为了保持竞争力和提供更好的服务，银行业内涌现出了许多创新模式。
本文将探索银行业内的创新模式，并分享一些成功的案例。
一、数字化银行数字化银行是指通过科技手段来改进银行的业务流程和服务方式。
传统的银行业务通常需要客户亲自前往银行办理业务，而数字化银行则可以在手机或电脑上完成各种银行业务，例如转账、存款、贷款等。
数字化银行可以提高操作的便捷性和效率，使银行服务更加迅速和普及化。
成功案例：中国工商银行推出的“手机银行”APP，为客户提供了全方位的便利服务。
通过手机银行，客户可以随时随地查询账户余额、支付账单、办理贷款等操作，大大提升了客户的满意度和银行的竞争力。
二、智能化风控传统的风险控制主要依赖人工的判断和经验，存在着风险评估不准确和效率低下的问题。
智能化风控通过应用大数据、人工智能等技术，可以更精准地判断借款人的信用风险，并提供更有效的风险防范措施。
成功案例：招商银行的“智能风险控制系统”，通过收集和分析大量的网络数据和用户行为信息，可以实时监控和评估客户的信用风险。
该系统的应用大大减少了不良贷款的发生率，提高了银行的资产质量。
三、开放式创新合作在过去，银行业主要自行开发和提供各种金融产品和服务。
而在开放式创新合作模式下，银行与外部的科技公司、创业团队等合作，共同开发新的金融产品和服务。
通过各方的专业性和创新力量的结合，可以更好地满足市场需求。
成功案例：中国建设银行与蚂蚁金服合作推出的“建信金服平台”，为中小企业提供了全方位的金融服务，包括融资、投资、支付等。
该平台整合了双方的资源和技术优势，为用户提供了更广泛和便捷的金融支持。
四、社交化金融社交化金融是指将社交网络和金融服务相结合，通过社交媒体平台提供金融服务和资讯。
通过社交媒体的传播效应，可以更好地推广和推出银行的产品和服务。
成功案例：微信支付是中国银行业推出的一项社交化金融服务，通过微信平台可以进行支付、转账等操作。
国内外商业模式创新对比分析
国内外商业模式创新对比分析商业模式是指一个企业为了获取经济利益而建立的一套商业运作规则。
随着互联网和新科技的不断发展，商业模式也在不断创新和变革。
本文将从国内外两个方面分析商业模式的创新。
一、国内商业模式创新1.1 电子商务模式电子商务是指在互联网上进行商业活动。
例如：电子商务平台、第三方支付、物流配送等。
对于传统零售商而言，电子商务意味着拓展了销售渠道，增加了销售额。
以淘宝为例，它通过C2C的模式使得卖家可以自行开店，消费者可以自由选择商品和卖家，实现了低成本高效率的交易。
1.2 共享经济模式共享经济是指消费者通过在线平台共享自有资源，以获取价值创造的商业模式。
例如：摩拜单车、ofo小黄车、优客工厂等。
这些企业通过共享模式来节约资源，同时也具有一定的环保意义。
1.3 金融科技模式金融科技是指通过创新科技手段，提供更优质的金融服务的商业模式。
例如：蚂蚁金服、京东金融等。
这些企业通过互联网技术和大数据分析，提供便捷快速的金融服务，探索出了一条数字化金融服务的新路。
二、国外商业模式创新2.1 Airbnb的分享经济模式Airbnb是一种在线住宿预订服务商，用户可以在Airbnb平台上分享和预订住宿信息。
同时，房屋主人也可以通过这个平台将它们的房屋和其他住宅资源出租给游客。
这种分享经济模式充分利用了人们的闲置资源，既方便了消费者，也提高了房主的收益。
2.2 Uber和滴滴的新型出行模式Uber和滴滴是一种用互联网技术改进传统出租车和出行服务的创新模式。
它们以智能手机应用程序为纽带，将司机和乘客联系在一起。
通过调动闲置的汽车资源，提高车辆利用率，降低人民出行成本。
2.3 Amazon的数字化零售商业模式Amazon是一家通过互联网销售商品的电子商务公司。
它的商业模式是将传统零售业务数字化，打造先进的物流系统，把货物从库存中发货到客户的府上。
不同于传统的B2C电商模式，Amazon更多的是采用C2C+P2P的销售模式。
美国银行业务创新分析
非迫于资金压力。 而是为了寻求业； 己 上的全球化扩张。
２ （ ） １ ６ 年， Ｓ ｉ ｍｐ ｌ ｅ 推 出了备 受 期待 的银 行 联 名账
户——它提 供了两张 借记 卡， 可以联名一个账户， 也可 以是两个独 立的账 户。
Ｍｏ ｖ ｅ ｎ 和Ｓ ｉ ｍｐ ｌ ｅ 这 两个应 用程 序会提醒 用户留出 部 分存 款 来偿 还学 生贷款 、 房贷 、 车贷 ， 或 者以备不 时之 需。 它们跟 踪 用户支 出， Ｍｏ ｖ ｅ ｎ 首席 执行 官布雷 特‘ 金（ Ｂ ｒ ｅ ｔ ｔ Ｋ ｉ ｎ ｇ ） 说， 自己曾在纽约乘 坐一个月的出 租车 ， 后来登录 Ｍｏ ｖ ｅ ｎ Ａ ｐ ｐ 查看 自己当月的支出类 别 时， 看 到数 字显示为红色 （ 即超额 ） 时很惊讶， 因为原 来他预计的总费用大概 是７ （ ） 美 元， 结果足足花 了４ ０ ０ 美
马克提醒美 国银 行家们 ， 要对数 字浪潮保持 高度 重视 。 他说 ：“ 没有 充分数字化 的银行， 盈利能 力几乎 微不可计。 在 移动互联 时代 ， 作为经常与数 字打 交道
的银行机 构 ， 更要 善于发展数 字化 业务。 如 果由于预 算有 限 的问题 。 而 不考虑 实 现银 行 业 务的数 字 化创 新， 实则无异于走在了自我毁 灭的道 路上。 ” 目前， 美 国已有 不少金融机 构进入 了数字 化金 融
Ｐ ａ ｙ ｏ ｆ 位于加利福 尼亚科斯拉梅萨 市的创业公
司。 公司的主要业务是贷款给想还清信用卡债务的人。
次。 ２ ０ １ ６ 年２ 月， Ｍｏ ｖ ｅ ｎ 与 自由职业者联盟 （ Ｆ ｒ ｅ ｅ ｌ ａ ｎ ｃ ｅ ｒ ｓ Ｕｎ ｉ ｏ ｎ ） 合作， 帮助用户在快速增 长 的 “ 自由职 业者经
2024年银行网点新业态转型市场发展现状
银行网点新业态转型市场发展现状引言随着科技的快速发展以及消费者的需求变化，传统的银行网点正面临着新业态转型的挑战。
在这篇文档中，我们将探讨当前银行网点新业态转型的市场发展现状。
通过分析目前的趋势和挑战，我们可以更好地了解银行网点的新业态发展，并为未来的发展提供一些建议。
当前市场发展现状1. 科技驱动的创新随着科技的不断进步，银行网点正逐渐转向以科技为驱动的创新。
无人银行网点、智能柜员机和移动银行App等新技术正在逐渐取代传统的柜台业务。
这些创新技术带来了更高效和便捷的银行服务，使得客户可以随时随地进行转账、查询和投资等操作。
2. 个性化服务的需求增加随着消费者意识的提高，他们对个性化服务的需求也越来越高。
银行网点通过提供个性化的金融产品和服务，可以更好地满足客户的需求。
例如，提供特殊人群的优惠利率、定制化的投资建议和个性化的财务规划等。
3. 网点整体规模的减少由于科技的发展和客户需求的转变，许多银行网点已经开始缩减其整体规模。
部分传统的银行网点关闭，转而向线上银行服务转型。
这种趋势导致了银行网点数量的减少，但同时也提高了网点的效益和服务质量。
4. 多渠道服务的整合为了更好地满足客户需求，银行网点正在积极整合线上和线下渠道。
通过整合多个渠道，银行可以提供更全面和一致的金融服务。
例如，在网点提供的服务可以与手机银行和网上银行相结合，从而实现无缝的用户体验。
挑战与机遇1. 安全性和隐私问题随着银行网点业态的转型，安全性和隐私问题也变得更加重要。
银行需要投入更多的资源来加强数据安全和防范欺诈的能力。
同时，合规性要求对于银行来说也非常关键，银行需要遵守各项法规和规定，保护客户的隐私和利益。
2. 技术的更新换代科技的快速发展意味着银行需要不断跟进和适应新的技术创新。
这对于银行网点的更新和硬件设施的升级提出了更高的要求。
银行需要投入大量资金来引入新的技术和设备，以确保其业务在市场上保持竞争力。
3. 员工素质和技能培养银行网点的新业态转型需要员工具备更广泛的技能和知识。
国外零售行业连锁经营
国外零售行业连锁经营1. 背景随着全球化的进程加快，国外零售行业的连锁经营模式逐渐成为主流。
连锁经营是指一家公司或集团拥有并管理多家零售店铺，这些店铺通常使用相同的品牌、标识和经营策略。
这种模式在国外零售行业中具有广泛的应用，为企业带来了规模经济、品牌效应和更好的管理机制。
2. 连锁经营模式的特点•规模效应通过集中采购、统一管理和标准化操作，连锁店铺能够降低成本，提高效率，并更好地应对市场竞争。
•品牌效应连锁店铺拥有统一的品牌形象和产品标准，能够吸引更多消费者，并建立起稳定的顾客群体。
•标准化经营连锁店铺通常采用相同的经营策略、培训机制和服务标准，保证了消费者在不同店铺间的一致体验。
•信息共享连锁店铺之间可以实现信息共享，包括销售数据、库存情况和市场反馈，从而提高决策效率。
3. 国外零售连锁巨头案例3.1 WalmartWalmart是美国最大的零售连锁企业，拥有超过11000家门店遍布全球。
Walmart以低价策略和巨大的采购优势著称，通过规模经济实现了超高的盈利能力。
3.2 TescoTesco是英国最大的超市连锁，同时也在其他国家有分支。
Tesco注重多元化经营和品牌建设，通过数字化转型实现了线上线下的整合。
4. 连锁经营的发展趋势•数字化转型随着电子商务的兴起，连锁企业需要加快数字化转型，建立线上线下的无缝连接，提升消费者体验。
•社交化营销社交媒体的普及使得连锁店铺能够更好地与消费者互动，通过社交化营销提升品牌知名度。
•可持续发展越来越多的消费者关注环境保护和社会责任，连锁企业需要重视可持续发展，并与供应链伙伴共同推动绿色经济。
5. 总结国外零售行业连锁经营模式在全球范围内得到广泛应用，为企业带来了诸多优势和挑战。
随着消费者需求和科技进步的不断变化，连锁企业需要不断创新，保持竞争力，并实现可持续发展。
国外银行网点业态的几种创新模式
国外银行网点业态的几种创新模式
一、创新模式
1、支持“移动银行”的服务模式
“移动银行”是指在用户的智能设备上，为用户提供各类银行服务的
一种服务模式。
采用移动银行，可以使用户可以以更便捷、更安全的方式
开展各类金融服务，如查询余额、转账、汇款、信用卡还款等，方便用户
在不方便去网点办理业务时使用。
2、试行“智能银行网点”的业态模式
智能银行网点指银行推出的一种全自助式服务模式，它通过将传统银
行服务与现代科技技术相结合，为客户提供全面、便捷的客户服务，只需
通过简单的操作，客户就可以轻松的完成相关金融业务办理。
智能银行网
点的客户可以通过触摸式、语音式、扫码式等多种方式自助办理定期存款、定期转账等金融业务，节省时间。
3、推行“虚拟柜台”的业务模式
虚拟柜台指银行通过网络技术信息化、物联网技术实现的一种全新的
客户服务模式，它能够使用户在不需要排队、不需要到银行网点的情况下
就可以完成金融业务的办理，使客户可以随时随地以更便捷的方式完成金
融业务的办理。
4、实施“24小时自助银行”的服务模式
24小时自助银行是指客户可以在24小时不间断的开展各类金融业务
的服务模式。
富国银行网点形态创新及其启示：以“迷你网点”为案例
富国银行网点形态创新及其启示：以“迷你网点”为案例于鸣【摘要】一、富国银行＂迷你网点＂推出的背景从＂商店＂式（Store）网点,到商超内网点（In-store Branch）,再到迷你网点（Mini-branch）,富国银行每次对网点形态的创新,几乎都会引领美国银行业发展的一股潮流。
＂迷你网点＂是富国银行最近为适应网上银行、手机银行等电子渠道急速发展的趋势,所探索的一种新型网点。
首家迷你网点已于去年4月在华盛顿特区的NoMa社区开业。
【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》【年(卷),期】2014(000)010【总页数】6页(P30-35)【关键词】银行网点;富国;创新;形态;案例;银行业发展;华盛顿特区;网上银行【作者】于鸣【作者单位】不详【正文语种】中文【中图分类】F832.33从“商店”式（Store）网点，到商超内网点（In-store Branch），再到迷你网点（Mini-branch），富国银行每次对网点形态的创新，几乎都会引领美国银行业发展的一股潮流。
“迷你网点”是富国银行最近为适应网上银行、手机银行等电子渠道急速发展的趋势，所探索的一种新型网点。
首家迷你网点已于去年4月在华盛顿特区的NoMa社区开业。
富国银行一项内部研究显示，80%的客户在交易时无需员工协助，同时70%的客户每半年会光顾一次网点。
虽然客户仍去网点办理业务，但富国银行负责自助银行及网点战略（ATM Banking and Store Strategy）的执行副总裁Jonathan.Velline认为：“当你走进大部分银行网点时，仿佛走进了历史，这种体验与当今数字时代的发展格格不入。
网点本身并没有消亡，但过去的流程亟待改变。
”富国银行希望通过“迷你网点”等新型网点来改变传统网点内部靠纸质文件驱动（paper-based）的流程，从而提升网点的运营效率和客户体验。
在富国银行看来，这种改变本身也是为了更好地提升员工们的体验，因为他们都是1980年后出生的一代，对数字化技术更为敏感。
银行国际业务创新工作思路和方法
银行国际业务创新工作思路和方法
随着全球化和经济发展，银行国际业务已成为各大银行的重要业务之一。
如何创新银行国际业务，提高业务水平和效益，成为了银行界普遍关注的问题。
首先，银行应加强技术创新，在国际业务中引入新技术、新模式，提高效率和安全性。
例如，使用人工智能、区块链等技术对跨境支付进行优化，提高支付速度和安全性；利用数字化技术实现网上开户、账户管理等业务，提高客户体验。
其次，银行应注重人才创新，加强国际业务人才培养和引进，提高业务水平和素质。
同时，建立国际业务人才激励机制，激发员工的创新和积极性。
第三，银行应加强合作创新，与国内外金融机构、企业合作，在交易、融资、投资等方面进行合作创新。
例如，与跨境电商平台合作，利用平台流量和资源，开展跨境支付、融资等业务；与中小企业合作，提供专业的融资和金融服务，促进企业发展。
最后，银行还应注重服务创新，提供更加优质、便捷、个性化的国际金融服务。
例如，针对不同客户提供定制化的金融方案；开展线上海外投资咨询服务，提供海外投资风险评估和投资建议。
总之，创新是银行国际业务发展的重要保障，银行应注重技术、人才、合作、服务等方面的创新，不断提升国际业务水平和效益。
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全球银行业的变革世纪零售银行模式
全球银行业的变革世纪零售银行模式随着科技的不断发展，金融业的变革也越来越明显。
20世纪，世界银行业正经历着令人惊叹的变革，被称为“银行业的变革世纪”。
在21世纪，零售银行模式正在成为全球银行业的一种重要模式。
零售银行是一种以顾客的需求为中心，为个人客户提供全面金融服务的新型银行模式。
它的定位要求银行在全面服务、定价灵活、创新客户体验和线上渠道发展等方面不断创新，以更好地满足客户的需求。
其次，零售银行要求实现灵活定价。
零售银行给个人客户提供的服务更为专业且更快捷，收费也要灵活可定制，包括银行按照客户使用程度向客户收取服务费或手续费，也可以采用价格广告、优惠活动等不同的定价方式，以有效刺激客户消费。
此外，零售银行要求实现创新客户体验。
银行要不断研究客户对消费需求，为客户提供高质量的客户体验，提高客户满意度。
近期西方商业银行业务创新
近期西方商业银行的业务创新20世纪60年代以来，以西方发达国家为代表，金融创新的理论与实践的发展异常迅速，商业银行作为金融创新的主体，其成长的各个历史阶段无不体现着“金融创新”的内涵。
商业银行金融创新大致可归为三类：制度创新、业务创新和组织创新。
从金融创新的发展史考察，又可以说一直以业务创新为主。
特别是进入80年代以来，伴随着金融国际化、融资方式证券化、银行业务电子化及银行表外业务的迅速发展，西方银行业出现了一股前所未有的金融业务创新的浪潮。
本章就是从历史发展的脉络，分析西方商业银行业务创新的阶段性特征，并将业务创新品种分为负债业务、资产业务、表外业务和电子银行业务分别加以介绍。
一、西方商业银行业务创新的阶段性特征西方商业银行业务创新是指西方商业银行在经济利益的驱动之下，依靠银行业本身优势，借助于新的技术，不断满足其资产的安全、盈利、流动性与主动取得多样化资金来源的、自然产生的一种能动行为。
西方商业银行业务创新是从本世纪50、60年代兴旺发达起来的，在不同的历史阶段，因为国际金融市场状况变幻不定，所以创新的目的和特点均有所不同。
例如，在60年代，西方商业银行的业务创新旨在逃避政府严格的金融管制，利用监管政策的“真空地带”大做文章；70年代，由于西方国家普遍面临利率、汇率及不稳定和通货膨胀问题，防范风险就成了商业银行业务创新的主要目的；80年代的金融自由化推动各国竞相放松金融管制，为商业银行业务创新提供了有利的外部环境和巨大动力，这一时期的银行业务创新起到了防范利率、汇率及信用风险的目的之外，还出现了创造信用的目的，银行的业务创新大多产生于表外业务；90年代的商业银行业务创新是在面临金融衍生品市场增长迅猛，金融风险加剧和金融监管由松到紧的环境发展的，主要目的是防范和化解金融风险，规避金融监管。
（一）60年代的西方商业银行业务创新60年代商业银行业务创新的基本特征是：创新的主要目的是为了逃避严格的金融管制，有些创新在客观上也起到了转嫁风险和增加流动性的效果。
国外大银行贷款产品创新
国外大银行贷款产品创新为了能够更好地满足借款人的需求，国外大的商业银行不断推出新的贷款产品，主要有以下七大类：一、浮动利率贷款(Floating Rate Loans)其利率由基准利率(短期国库券利率或LIBOR)加固定利差构成，定期(通常每隔半年)根据基准利率的变化作出相应调整。
这种全新的贷款产品，可以较好地防范市场利率剧烈波动而给银行带来的巨大风险，同时由于银行承担的风险下降而通常会适当放宽其它贷款条件，借款人往往更容易获得贷款。
而且在市场利率下降的时候，借款人又可以享受到借款成本下降的好处，因此，许多借款人也非常愿意接受这种贷款。
但也有一些借款人认为浮动利率贷款的利息成本不断变动，使其成本控制变成非常困难，因此不愿接受浮动利率贷款。
为了解决这一问题，国外商业银行在浮动利率贷款基础上又进行了进一步创新：(1)规定利率上限，即规定当利率浮动达到利率上限时不再继续上调；(2)规定利率下限，即规定当利率下降到利率下限时不再继续下调；(3)同时规定利率上下限，即规定当利率超过上下限时不再浮动。
二、分期贷款分期贷款是指银行根据借款人的实际需要，在与借款人一起对其现金流进行深入分析的基础上，一次性审批整笔贷款，然后由借款人根据事先确定好的提款和还款计划，分期分批提取和偿还贷款。
为了保证整个提款和还款计划完全符合企业的实际需要，分期货款中一般还包括有承诺费条款和提前偿还条款。
承诺费条款规定，如果在借款人应该提款而不能提款时，借款人只需支村一定比例的承诺费(Commitment Fee，通常为应提金额的0．5％)，而不必提取款项，从而避免借款人白白支付利息；提前偿还条款规定，如果借款人现金收入流比预想的状况更好，那么在征得银行同意以后，可以提前还款，减少利息负担。
三、透支贷款(Overdraft Facilities)透支贷款是指银行事先给借款人确定一个额度，借款人可以在规定时期与规定额度内随时透支、随时偿还。
美国社区银行经营模式
银行是金融机构之一，银行按类型分为中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行，它们的职责各不相同。
为大家整理的相关的美国社区银行经营模式，供大家参考选择。
美国社区银行经营模式一、引言美国社区银行已有100多年历史，是美国银行体系中重要的小型商业银行，具有与大型银行截然不同的金融功能。
社区银行有两个基本特点①规模较小，资产额介于两百万到数十亿美元之间，组织结构简单，分支机构有限;②主要分布在小城镇和农村，重点为辖区内中小企业、当地居民和农户提供金融服务。
根据美国独立社区银行家协会(ICBA)公布的数据，2011年美国有7 000多家社区银行，占银行总数的94%，资产规模占全美银行资产总额的20%，在美国各地有超过50 000个网点。
从资产规模来看，在全美所有社区银行中，资产低于10亿美元的银行占91%，资产低于1亿美元的占34%。
美国社区银行分布于全国各地，形成了适应美国金融市场需求、独具特色的经营模式，这既与社区银行正确的市场定位密不可分，也与美国政府的政策扶持、健全的金融监管所形成的良好外部环境密不可分。
我国村镇银行与美国社区银行皆为两国金融体系中的小型商业银行，美国社区银行发展的成功之处值得我国借鉴。
二、美国社区银行的经营特点与优势广泛的金融产品和服务。
早期的美国社区银行经营业务主要是储蓄、兑现、简易结算三项。
随着科技进步和金融产品与服务的不断创新，现代美国社区银行为客户提供全能型金融服务以及形式多样的金融产品，储蓄、信贷、投资理财、信用卡、借记卡、电子银行、自助取款(ATM)等业务应有尽有。
但其最主要的业务仍是向客户提供零售服务，包括中小企业贷款、农业贷款、消费者贷款等。
社区银行既倚重传统存贷款业务，又重视业务创新，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务。
通过业务创新，社区银行为客户提供广泛的金融产品和服务，以满足客户多样化的需求，适应激烈的市场竞争。
求异性市场定位战略。
美国银行体系中大中型银行与社区银行同时并存，在市场激烈的竞争中社区银行始终以服务当地社区为总体市场定位，将自己的客户群定位于辖区内居民和中小企业。
零售银行业务五大差异化模式介绍
零售银行业务五大差异化模式介绍导读不同的银行通过在三层框架不同要素上的差异化定位，就有可能形成不同的业务模式。
主要的五大模式包括：客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型、生态整合型。
客户、产品、渠道、技术、竞争均快速变化的新常态下，零售银行应当如何应对？为更好地讨论这个问题，可将零售银行分成以下三层框架，包括以下要素：• 体验层：主要包含构成客户体验的渠道、产品、服务等要素；• 交付层：主要包含实现客户体验的流程、数据、IT等要素；• 管控层：主要包含定价、风险控制，以及组织、人才、文化等基础管控要素。
在这三层之外，客户是纵贯三层的灵魂，体现“以客户为中心”的理念。
此外，还有一个更加广泛的、贯通内外的生态系统。
不同的银行通过在三层框架不同要素上的差异化定位，就有可能形成不同的业务模式。
主要的五大模式包括：客群深耕型、渠道创新型、产品专家型、全面制胜型、生态整合型。
一、客群深耕型—“我的银行”客群深耕型的核心特征是银行有一个或数个明确的客群定位，而不是服务全民。
明确目标客户后，银行的渠道、产品、服务、流程等均围绕该客群的特点进行设计和组织。
此类银行的一个经典案例是马来西亚的MACH银行。
MACH银行是马来西亚丰隆银行（Hong Leong Bank）的一个子品牌，通过全新的银行模式和形象来服务对传统银行缺少兴趣的年轻客户。
其客户定位为数字化的年轻一代，追求时尚、新鲜事物、个性化。
MACH的产品非常简单，仅有储蓄、信用卡、保险、车贷、消费贷等几款基本的金融产品，但已能满足大部分年轻人的主要金融需求。
产品设计充满趣味性，以吸引年轻人的眼球，例如将最简单的储蓄产品包装成“梦想存钱罐”，客户可以为自己设置一个梦想，比如一次出国旅行，或购买一个iPhone，并设置实现这个梦想需要的储蓄金额和期限，然后根据这些设置定期将钱转入“存钱罐”中。
在实现梦想之时，银行会提供优厚的储蓄利率作为对梦想的奖励。
MACH的渠道也充分符合年轻人的喜好。
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国外银行网点业态的几种创新模式
从上世纪90年代，国外许多银行都开始探讨、试验网点的新概念、更新网点设计、设备和人员安排，将网点从处理基本业务到调整为主要从事其他渠道无法替代的复杂、高附加值的业务，从而提高分销渠道的竞争力和效率。
这期间，发展出了多种新型的业态渠道，如店内网点、高档场所网点、咖啡厅网点、机场网点及卫星网点等。
■店内网点
由于在超市和百货商店购物的人群密集、流动量大，成本比传统网点低，分别接触客户，能更快实现盈利。
澳大利亚、英国、美国普遍设立了超市银行。
其中百货公司高档的环境更适合金在金融休息室提供高价值的投资产品和其他咨询服务，因为来这里购物的人们有充足的时间，而且会有更多的高级客户。
据估计，2003年美国有8100家店内网点，占全部网点的10%左右，约600家银行在超级市场设有分支，富国银行就有1000家左右。
英国劳埃德TSB在主要购物中心设立了两个“无柜台”的网点，旨在在正常的银行营业时间以外提供金融咨询和产品。
英国著名保险公司Legal & General三年前和巴克莱银行及Alliance & Leicester银行联合起来在网点出售各种金融产品，现在已经有14 家这样的联合店铺了。
Legal & General还通过超市集团Sainsbury的店铺向1100万常来客户提供金融产品。
■咖啡厅银行
为了给客户带来随意舒适的感觉、提高客户在银行网点的停留时间，一些银行将网点设成了咖啡厅的形式。
部分银行自己经营咖啡厅，如华盛顿互惠银行开设了星巴克咖啡厅风格的分行。
ING直销银行也采取了这样的方式在各国进行扩张：开办低成本的连锁咖啡馆，ING直销银行的咖啡馆都设在能带来最大收益且成本较低的地方。
大多数银行还是选择与成熟品牌合作来吸引客户和潜在客户。
其中星巴克咖啡厅(在世界各地有7000多家连锁店)的吸引力最大，邀请星巴克的美国大银行有富国银行、Charter One 以及Riggs。
在英国，Abbey国民银行与Costa咖啡连锁店合作。
■艺术”银行
“艺术”银行通常以艺术展览的方式营业，展览从世界各国收集来的艺术品，其定位目标客户为高端客户。
这种形式的“银行”成本比较高。
纽约的帕克大街(派克大街，美国纽约市的豪华大街街名，常用作奢华时髦阶层的同义语)是银行竞争最激烈的地方之一。
为了有别于其他竞争者，纽约银行将艺术展览设在银行网点中吸引艺术爱好者客户走进他们在曼哈顿的第一个营业网点。
这个艺术展览展示了从世界各国收集来的艺术品。
每个展览持续6至8 周。
办这个展览的目的是为了吸引更多的高消费层次的客户。
展览和银行的主要办公区域用玻璃门隔开，只要网点营业，展览就会进行，而且不用门票。
■机场网点
为了宣传银行形象，扩大银行零售产品的销售，出现了“机场网点”。
机场网点的优点在于它们的成本很小，但所达到的对外宣传的效果却很好。
比如通过安全通道的乘客将可能会在很长一段时间内记住银行的品牌标志。
另外，机场网点也为旅行者和机场工作人员提供了便利。
不过现在还只有少数银行在机场设有网点。
U.S.Bancorp(资产为2190亿美元)在圣路易斯和波特兰的机场设有网点，Marshall & Ilsley Corp。
(资产为560亿美元)在其发源地密尔沃基设有一个银行网点，Whitney Holding Corp.(资产为1000亿美元)在新奥尔良的机场设有一个网点。
M&T Bank Corp.of Buffalo计划在marryland最频繁机场--西南航空的终点站设网点，希望通过机场网点来吸引客户，宣传银行品牌。
其目标定位在旅行者、在机场工作的零售商，以及超过4000名的机场员工。
每年有1000万旅行者通过这个机场。
这些旅行者也许需要在起飞前匆忙地存款或者获得旅行者支票，和一些起他们之前不记得办理的事情。
同样这些网点对于机场工作人员来说特别便利，因为他们没有时间在午饭时间去其他银行网点办理业务。
如果 M&T Bank的机场网点成功了， M&T Bank将会在其他机场和交通枢纽如通勤车站或者是停车点设立网点。
■“卫星”网点 (Small Satellite Offices)
卫星网点的特点是规模小，网点多，覆盖范围广，可以最大限度的向最多的客户提供服务，满足客户需要与银行进行直接交流的需要。
每个卫星网点配备一至两个金融顾问，帮助客户选择适合的产品，向客户推荐适合的银行服务，维护客户关系。
其实卫星网点在本质上提供的是一种相当于“上门服务”的方式，扩展了银行的服务范围，拉近了银行与客户的距离，达到了客户所希望的一对一的交流。
如嘉信银行(Charles Schwab)决定对其营业网点进行新的规划改变，这种变化是为了建立更紧密的客户关系，再平衡和优化网点资源。
这些改变包括在市场上以客户为基础设立 54个卫星网点，而不是传统的营业网点。
这些新的小网点可以节约成本，而这种节约成本的做法也使得可以提供低的有竞争力的价格给客户。
为了最优化网点网络效率及再平衡网点资源，嘉信银行将选择的不同城市的19个网点将合并入紧邻区域的其他网点，在这些改变完成之后，大约有 282个网点，85%的嘉信银行网点的覆盖半径将从9公里扩大到20公里。
而住在传统网点或卫星网点覆盖之外的客户，金融顾问会通过电话的形式与其沟通。