第六章人寿保险
《人寿保险学教案》课件
《人寿保险学教案》PPT课件第一章：人寿保险概述1.1 人寿保险的定义与功能介绍人寿保险的基本概念解释人寿保险的功能和目的讨论人寿保险的重要性和适用人群1.2 人寿保险的种类区分传统人寿保险和投资型人寿保险介绍全险、定期险、终身险等不同类型的人寿保险探讨各种人寿保险的优缺点和适用场景1.3 人寿保险的合同要素讲解人寿保险合同的基本要素，包括保险金额、保险期限、保险费率等解释保险合同中的重要术语和条件讨论保险合同的签订和解除流程第二章：人寿保险的销售与策划2.1 人寿保险销售策略介绍人寿保险销售的基本原则和方法探讨如何进行客户需求分析和产品推荐分析保险销售中的沟通技巧和说服策略2.2 人寿保险策划与规划讲解人寿保险策划的重要性和流程介绍如何制定适合客户的保险规划探讨保险规划的实施和调整方法第三章：人寿保险的风险管理3.1 人寿保险的风险识别与评估介绍人寿保险风险管理的基本概念和方法分析人寿保险风险的识别和评估技巧探讨如何降低和控制人寿保险风险3.2 人寿保险的风险转移与承担讲解人寿保险风险转移的原理和方法分析保险公司的风险承担和风险规避策略探讨如何平衡保险公司的风险和利润第四章：人寿保险的法律法规4.1 人寿保险的法律法规体系介绍人寿保险法律法规的基本框架和主要法律法规解释法律法规对人寿保险行业的影响和约束讨论人寿保险法律法规的演变和趋势4.2 人寿保险的合规与监管讲解人寿保险合规的基本原则和流程分析保险监管机构的角色和监管措施探讨如何提高保险合规水平和应对监管要求第五章：人寿保险的市场趋势与创新5.1 人寿保险市场的现状与趋势分析当前人寿保险市场的供需状况和竞争格局探讨人寿保险市场的发展趋势和机遇预测未来人寿保险市场的发展方向5.2 人寿保险的创新与发展介绍人寿保险行业的创新模式和产品分析创新对人寿保险行业的影响和挑战探讨如何推动人寿保险行业的创新和发展第六章：人寿保险的产品设计与定价6.1 人寿保险产品设计原理讲解人寿保险产品设计的基本原理和方法分析不同类型人寿保险产品的设计要素探讨如何根据市场需求设计创新的人寿保险产品6.2 人寿保险定价模型与方法介绍人寿保险定价的基本模型和常用方法解释定价模型中的关键参数和风险考量探讨如何根据定价模型制定合理的人寿保险费率第七章：人寿保险的核保与理赔7.1 人寿保险核保流程与原则讲解人寿保险核保的基本流程和关键环节分析核保过程中的风险评估和风险控制探讨如何提高核保效率和准确性7.2 人寿保险理赔流程与实务介绍人寿保险理赔的基本流程和常用实务解释理赔过程中的关键步骤和注意事项探讨如何提高理赔效率和客户满意度第八章：人寿保险的客户服务与管理8.1 人寿保险客户服务策略讲解人寿保险客户服务的重要性和目标分析优质客户服务的要素和实施方法探讨如何提升客户满意度和忠诚度8.2 人寿保险客户关系管理介绍人寿保险客户关系管理的基本概念和工具解释客户关系管理对保险业务的影响和价值第九章：人寿保险的市场营销与沟通9.1 人寿保险市场营销策略讲解人寿保险市场营销的基本原则和常用策略分析不同市场环境和目标客户群体的营销方法探讨如何制定有效的保险营销计划9.2 人寿保险沟通技巧与客户沟通介绍人寿保险沟通的重要性和常用技巧解释有效沟通对保险业务的影响和价值探讨如何与不同客户进行有效沟通和建立信任第十章：人寿保险的未来挑战与发展10.1 人寿保险行业的挑战与机遇分析人寿保险行业面临的挑战和机遇，如人口老龄化、科技发展等探讨如何应对这些挑战和抓住机遇预测未来人寿保险行业的发展趋势和关键因素10.2 人寿保险的创新与可持续发展介绍人寿保险行业的创新趋势和可持续发展战略分析保险科技、区块链、大数据等新兴技术对人寿保险行业的影响探讨如何推动人寿保险行业的创新和可持续发展重点和难点解析1. 第一章：人寿保险概述难点解析：理解人寿保险的基本概念，区分不同类型的人寿保险，并深入探讨其功能和目的。
中国人寿基本法
中国人寿保险公司个人代理人管理办法第一章总则第一条为对中国人寿保险公司（下称本公司）委托的个人代理人进行统一、规范、科学的管理，根据《中华人民共和国保险法》和《保险代理人管理规定（试行）》等法律法规的规定，特制订本办法。
第二条本办法中所称“个人代理人”是指根据本公司的委托，向本公司收取代理手续费，并在本公司授权范围内代为办理个人人身保险业务的个人。
第三条个人代理人从事的一切业务活动必须遵守国家的法律、法规和本公司的各项规章制度。
第四条本管理办法及相关文件内容，均不直接或间接构成本公司与个代理人之间有雇主与雇员关系。
第二章组织架构第五条各级分公司个人代理人的管理工作由各级分公司个人代理人管理部门和支公司负责。
各级分公司设立个人代理人管理部门，为个人代理人的主管部门。
区、县支公司是个人代理人人员管理的基本单位，接受上级公司个人代理人管理部门的指导监督。
第六条支公司依次下设营销部、营销分部、营销处、营销分处和营销组，分别由部经理、分部经理、处经理、分处经理和组经理负责。
营销部的称谓为：支公司名称+序号（第××）营销部。
支公司所辖各级营业单位图示如下：第三章人员录用第七条个人代理人录用的基本条件：（一）年龄在18周岁和50周岁之间；（二）具有高中以上学历或同等学历；（三）品行端正，身体健康，具有完全民事行为能力；（四）持有《保险代理人资格证书》。
第八条有下列情形之一者不得录用：（一）有不良嗜好，有犯罪记录的；（二）因违反《保险代理人管理规定（试行）》而被本公司和其他公司解除代理合同的。
第九条待录用人员必须提供下列材料：（一）填写《中国人寿保险公司个人代理人登记表》（见附表）；（二）本人最高学历证明原件和复印件、身份证原件和复印件；（三）《保险代理人资格证书》原件；（四）近期一寸冠照片两张；（五）本公司认为必须的其他资料。
第十条人员录用的程序如下：（一）待录用人员由增员主管进行初审后，填写《个人代理人登记表》，再由公司审核确认。
第6章人身保险
（三）意外伤害保险的分类
1.按投保对象分类为团体意外伤害保 险 、个人意外伤害保险 2.按实施方式分为自愿性的意外伤害 保险 、强制性的意外伤害保险 3.按承保风险分为普通意外伤害保险、 特种意外伤害保险 4.按险种结构划分为单纯意外伤害保 险 、附加意外伤害保险
五、健康保险 健康保险，是指以人的身体 为对象，当出现合同中约定的被 保险人患病支出医疗费用或因病 致残造成收入损失时，由保险人 履行补偿责任的一种人身保险。
（一）意外伤害的界定 意外伤害应该由以下三个要素构成： 1.意外伤害是非本意的。 2.是外来的。 3.是突然的。即引致伤害的原因是突 然出现，而不是早已存在的或长年累 月形成的，受害者在面临风险时来不 及预防。
（二）意外伤害保险的特点 1.保险金额 2.费率的计算 3.保险责任 4.保险期限 5.赔偿方式
与传统型寿险产品相比，新型 寿险产品是保险产品与其他金融 产品的充分的和巧妙的结合，这 类产品既考虑到投保人和被保险 人的方便和利益，同时注意到保 险人自身经营风险的分散。
1.变额人寿保险。 变额人寿保险，也叫投资连接 寿险。按美国全国保险监督官协 会制订的《变额人寿保险示范法 规》的观点，变额人寿保险基本 上是一种普通终身寿险，提供数 额可变的死亡和（或）生存保险 金给付。
二、人身保险合同的构成要素 （一）合同的主体 即指在人身保险合同订立、履行 过程中的参与者，也就是根据保险 合同的约定，有权享有合同赋予的 权利和承担相应义务的人。 （二）合同的客体 即合同双方当事人权利义务所共 同指向的对象——保险利益。
根据我国《保险法)第五十二条规定， 投保人对下列人员具有保险利益：本人； 配偶、子女、父母；前项以外与投保人 有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成 员、近亲属；被保险人同意投保人为其 订立合同的，视为投保人对被保险人具 有保险利益。
人寿保险人员管理制度
第一章总则第一条为规范人寿保险人员管理，提高服务质量，保障客户权益，促进公司健康发展，特制定本制度。
第二条本制度适用于公司所有人寿保险人员，包括销售代表、客户服务人员、理赔人员等。
第三条人寿保险人员管理制度遵循以下原则：1. 法规合规原则：遵守国家法律法规，符合行业规范。
2. 服务至上原则：以客户为中心，提供优质服务。
3. 绩效导向原则：以业绩为导向，激发员工潜能。
4. 人才培养原则：注重员工培训，提升员工素质。
第二章职责与权限第四条人寿保险人员职责：1. 负责人寿保险产品的销售、推广和咨询。
2. 提供专业的客户服务，解答客户疑问。
3. 负责客户信息的收集、整理和更新。
4. 协助客户办理保险理赔手续。
5. 参加公司组织的培训和学习活动。
第五条人寿保险人员权限：1. 代表公司向客户介绍保险产品，解答客户疑问。
2. 在授权范围内，为客户提供保险建议。
3. 收集客户信息，确保信息准确无误。
4. 协助客户办理保险业务。
5. 向上级报告工作进展和客户需求。
第三章培训与发展第六条公司定期组织人寿保险人员培训，包括产品知识、销售技巧、客户服务、法律法规等方面。
第七条新入职人员需参加公司统一的新员工培训，培训合格后方可上岗。
第八条公司鼓励员工参加外部培训，提升个人专业素养。
第九条建立员工职业发展通道，为优秀员工提供晋升机会。
第四章绩效考核第十条公司对人寿保险人员实行绩效考核制度，考核内容包括：1. 业务业绩：销售业绩、客户满意度等。
2. 服务质量：客户投诉率、服务质量评分等。
3. 培训学习：参加培训的积极性、学习成果等。
4. 工作态度：出勤率、工作纪律等。
第十一条绩效考核结果与薪酬、晋升、奖惩等挂钩。
第五章奖惩第十二条对表现优秀的人寿保险人员给予表彰和奖励，包括物质奖励和荣誉称号。
第十三条对违反公司规定、损害公司利益或客户权益的人寿保险人员，视情节轻重给予警告、记过、降职、辞退等处分。
第六章附则第十四条本制度由公司人力资源部负责解释。
第06章-人身保险
第二节 人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命为保 险标的，以人的生存或死亡为给付保险 金条件的一种保险。
传统型人寿保险
创新型人寿保险
一、传统型人寿保险
（一）死亡保险
➢ 死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，在 保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额 的保险。死亡保险所保障的是被保险人的家属 或依赖其生活的人在被保险人死亡后能维持一 定的生活水平，避免因被保险人的死亡而陷入 困境。
投资连接保险与万能寿险的比较
(1)基本模式
投资连结保险 （变额人寿保险） 终身寿险+个人投资账户
万能寿险 终身寿险+个人投资账户
(2)收益保障
无特约收益保障，主要看 必须设置最低保证利率 投资收益
(3)相关帐户
多个帐户可供选择
(4)保费保额
可以约定
(5)承担的风险不同 客户
无独立帐户，统一由保 险公司运作 随时可变
数额变更原保单的保险金额，原保单的保险期限
与保险责任保持不变。变更后，投保人无须再缴 纳保费。
✓ (3)将保单变更为展期保险。展期保险是将保单的
现金价值作为一次缴清的保险费，据此变更原有 保单的保险期限，而原保单的保险金额和保险责
任不变。
（二）保费自动垫缴条款
➢ 指在人寿保险合同生效两年后，如果投保人没有 按期支付保险费，保险人则自动用保单积累的现 金价值垫缴保费，以维持合同的效力。
✓ (3)投保人提出复效申请时须补缴失效期间未缴的保险费及 利息。
（七）自杀条款
➢ 在保险合同成立之日起及复效后的一段时间（我国为2年） 内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任， 但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还其现 金价值或所缴保费;而超过这段时间之后，如果被保险人 自杀，保险人可以按照合同给付保险金。
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第六章 寿险公司经营与保险市场监管综合练习与答案
CFP国际金融理财师个人风险管理与保险规划第六章寿险公司经营与保险市场监管综合练习与答案一、单选题1、某人寿保险公司2012年认可资产4.8亿元，认可负债4.3亿元。
最低资本0.4亿元。
保险监管机构可能会对其采取以下（）监管措施。
A.接管B.责令其增加资本金C.限制其向股东分红D.要求其提交和实施预防偿付能力不足的计划【参考答案】：D【试题解析】：由于保险公司的偿付能力充足率＝0.5÷0.4＝125％，偿付能力充足率在100％～150％之间，属于充足Ⅰ类公司，中国保监会对充足类公司实行预警管理，中国保监会可以要求充足I类公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。
2、保险公司或保险代理人从事保险营销活动时，以下行为中不符合监管规定的是（）。
A.向客户明确说明保险合同中的犹豫期B.向客户明确说明保险合同中的等待期和责任免除C.提醒客户购买分红保险等新型保险产品的投资风险D.预测保险公司的盈利以及保单分红【参考答案】：D【试题解析】：保险公司的市场行为监管中规定：保险广告或业务宣传资料不得预测公司的盈利以及保单分红、利差返还等不确定的保单利益。
3、以下关于保险公司内含价值的陈述中，错误的是（）。
A.内含价值等于公司净值和现有业务价值以及新业务价值之和B.内含价值评估法是针对寿险产品盈利周期长、展业费用高的特点设计的C.计算内含价值时要扣除公司的偿付能力成本D.内含价值可以看作是公司不再持续经营的价值【参考答案】：A【试题解析】：内含价值＝公司净值＋现有业务价值－偿付能力成本，内含价值代表保险公司现有价值，是针对寿险产品盈利周期长和展业费用高的特性构造的一种价值评估方法，不考虑未来新业务，是在假设保险公司不继续销售新保单的前提下计算的内含价值。
4、根据监管规定，当保险公司的偿付能力充足率小于100％时，保监会可将该保险公司列为重点监管对象，根据具体情况可能采取的监管措施包括（）。
A.责令增加资本金、办理再保险B.责令尽快拓展新业务C.责令加大商业性广告投放力度D.责令增设分支机构【参考答案】：A【试题解析】：保险公司的偿付能力充足率小于100％时，属于偿付能力不足的保险公司。
人身保险实务
第一节 人身保险概述
（二）保险承保 1、保险承保的含义 保险承保是指签订保险合同的过程。 2、保险承保的内容 （1）保险核保
➢ 核保过程：接受投保单；体格检查；核保调查；核 保决定。
➢ 核保要素：影响死亡率要素和非死亡率要素。
第一节 人身保险概述
（2）承保控制 ➢ 控制逆选择。 ➢ 划分风险类别。 ➢ 控制保险金额。 ➢ 控制保险责任。 ➢ 规定免赔额。
第一节 人身保险概述
二、人身保险的特点
（一）保险标的的不可估价性 （二）保险金额的定额给付性 （三）保险利益的特殊性 （四）保险期限的长期性 （五）保险费率确定方式的特殊性 （六）保险的储蓄性
第一节 人身保险概述
三、人身保险的业务程序
（一）保险展业 1、含义 2、方式 直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业
第二节 人寿保险
（三）终身寿险的保险责任和责任免除 保险责任特点： 以死亡为给付保险金条件，保险期限为终身。
第二节 人寿保险
（四）年金保险的保险责任和责任免除 保险责任分三类： 一类分年给付年金； 二类给付身故保险金； 三类给付满期保险金。
第二节 人寿保险
（五）投资连结保险的保险责任与责任免除 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一
二、保险责任和责任免除
（一）定期寿险的保险责任和责任免除 保险责任特点： 第一，有限的有效期； 第二，以被保险人因疾病或意外伤害引起的身故或 身体机能受到严重摧残为给付保险金的条件。 适合人群
第二节 人寿保险
（二）两全保险的保险责任和责任免除 保险责任特点： 被保险人生存至合同期满，或者在规定时间因疾病 身故或严重残疾，或者因意外事故导致身故或严重 残疾，均属保险责任。
个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。 保险责任分以下几类：
最新整理、保险学习题和案例题(含答案)：第六章人身保险(财经类)保险事务)
第六章人身保险一、名词解释1.人身保险2.人寿保险3.人身意外伤害保险4.健康保险5.残疾6.责任期限7.观察期8.免责期9.自杀二、填空题1.人身保险的保险标的是（）或（）。
2.人身风险可以分为（）、（）。
3.当投保人以他人为被保险人投保人身保险时，国外通常要求保险利益的认定有三项原则（或方法：（）、（）和（）。
4.受益人条款一般包括以下两方面的内容：（）和（）。
5.人寿保险产品可以分为（）和（）两大类。
6.万能保险的主要特征是（）、（）。
7.人身意外伤保险中的伤害由（）、（）、（）三个要素构成，三者缺一不可。
8.意外伤害保险的保险责任包括（）、（）。
9.健康保险所承保的“疾病”须符合以下三个基本条件：（）、（）、（）。
10.目前，各保险公司确定残疾保险金给付比例的重要标准是（）。
三、单项选择题1.人身保险的保险标的价值具有（）。
A.不可估价性B.可度量性C.可预测性D.差异性2.人身保险合同是（）A.补偿性合同B.给付性合同C.无名合同D.非格式合同3.我国法定的人身保险分类方法是按照（）标准划分的。
A.保险期限B.保险责任C.承保方式D.实施方式4.短期性意外伤害保险和健康保险产品属于（）。
A.分红型产品B.投资型产品C.保障型产品D.储蓄型产品5.人寿保险合同的储蓄性表现为它具有（）。
A.现金价值B.保险费的累积C.保险金额D.本金红利之和6.人寿保险储蓄性和投资性使得厘定费率考虑死亡率、费用率外，还需考虑（）A.出险率B.患病率C.伤残率D.利率7.我国保险法规定保险人对保险合同的可抗辩期为合同生效（）内。
A.一年B.两年C.三年D.半年8.人寿保险合同一般都是（）。
A.短期合同B.超短期合同C.长期合同D.一年期合同9.年金保险是（）的特殊形态。
A.两全保险B.分红保险C.死亡保险D.生存保险10.我国保险法规定的宽限期为（）天。
A.30天B.60天C.90天D.180天四、判断题1.人身保险合同是非定额给付性合同。
第6章 保险产品策略
100% 90.56%
健康险
人身意外伤害险
202.51
74.83
6.90%
2.55%
数据来源：中国保监会网站；由于采用四省五入处理，数据可能有误差。
结论：我国消费者偏向于利用保险进行投资?
二、保险产品的特征
无形性
保险产品 的隐性等价 交换关系
保险产品 的特征
保险产品 需求的 潜在性
保险产品 交易的 长期性
华泰人寿吉年宝两全保险（分红型）红利演示
摘自/Product/ShowContent.jsp?Classid=19&id=148
关于人身保险新型产品信息披露有关问题的通知
（二OO二年七月十二日 保监发〔2002〕77号）
演示利率是公司人身保险新型产品对应资产的未来年投资收 益率假设。 保险公司应根据过去的经验保守的确定人身保险新型产品演 示利率。对于分红保险，暂定高、中、低三个演示利率分别 不得高于6%、5%、4%，现金红利累积年利率不得高于3% （一般采用3%、2%、1%） ；对于投资连结保险，暂定高、 中、低三个演示利率分别不得高于7%、5%、3%，并在利益 演示下，显著位置用比正文大一号的黑体字说明“该演示纯 粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，实际投资收益可 能出现负值”。 在利益演示中，不能出现任何演示利率等比例性指标。
退保费用 10% 8% 6% 4%
第五年
第六年及以后
2%
0
案例：信诚人寿“慧选”投连险
年龄 生活状态 主险基本保额 年缴保费 额外投 资/部分 提取 投资账户组合
基金
100%
增值
0% 0%
债券
0% 0%
稳健增长
0% 0%
保险原理第6章保险的基本原则
货物运输保险:
五、坚持保险利益原则的意义 保险利益原则，即《保险法》第12条
意义： 1.防止道德风险 2.避免赌博行为 3.限制赔偿金额
《保险利益原则》讨论题
1.一外地游客到上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保 险费为电视塔保险。问保险公司是否承保？
但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费 发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出 保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是 绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。
案例2
Miss L 为其珠宝店进行投保时，投保单上 有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一 项。Miss L填写为“没有”。在保险合同期限 内，珠宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险 人索赔。保险人在调查中发现， Miss L的丈 夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未 告知重要事实为由拒付保险金。 Miss L不服， 上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险 人胜诉。
近因的认定与保险责任的确定（三）
多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因 之间的因果关系没有中断
连续发生的多种原因
近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
前因是保险风险，后因是除外风险
保险人承担赔付责任
前因是除外风险，后因是保险风险
后来，在保险期内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件 发生，劳合社的承保人履行了给付责任
1、英国出版商鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德罗波夫是否具有保险利益？
第六章 人身保险 《保险学概论 》PPT课件
第一节 人身保险概述
二、人身保险的分类 （四）按实施方式分类 1.自愿保险的投保动因是投保人的意愿和需求,投保人可以自由
选择险种、保险期限和保险金额,保险人也有权选择被保险人和 决定承保条件。人身保险中的绝大部分险种属于自愿保险。 2.强制保险是根据法律法规自动生效,无论投保人是否愿意投保, 或者保险人是否愿意承保，都应依法成立的保险关系。强制保 险的保险责任自动产生,保险金额和保险期限执行统一规定,投 保人不能选择。人身保险中的极少数险种属于强制保险,如旅客 意外伤害保险等。
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念及特点 （二）人身保险的特点 4.人身保险具有变动性、必然性和稳定性。 ③稳定性是指人身保险中的死亡事故发生概率虽然随被保险人
年龄的增长而增加,但整体却具有相对稳定性,保险人由此也能 比较准确地预计人们的寿命和死亡率,从而保证人身保险业务经 营的稳定性。
险和1年期以下(含1年)的短期保险。人寿保险一般为长期人身 保险,意外伤害保险一般为短期人身保险,而健康保险有的属于 长期保险业务,有的属于短期保险业务。
第一节 人身保险概述
二、人身保险的分类 （三）按投保方式分类 按投保方式的不同,人身保险可以分为个人保险和团体保险两大
类。个人保险是指以个人为投保人,一张保单只为一个人或一个 家庭提供保险保障的人身保险。团体保险是指以团体为投保人, 一张总的保单为某一团体单位的所有员工或其中的大多数员工 提供保险保障的人身保险。我国保监会规定,团体保险的人数至 少为该团体总人数的75%,且绝对人数不少于8人。团体保险可 以分为团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团 体健康保险。
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念及特点 （二）人身保险的特点 4.人身保险具有变动性、必然性和稳定性。 ②必然性是指人身保险事故的发生具有必然性,即人的生老病死
第六章人寿保险保费与责任准备金计算原理
（四）大数定律在保险中应用的双重性
第一重： 为准确估计事件发生的概率，保险公司必须掌握大量的经验数据。经验数据越多，对事件发生
的概率的估计就越准确。
第二重： 一旦估计出事件发生的概率，必须将此概率估计值运用到大量的危险单位中才能对未来损失有
比较准确的估计。
在用经验数据进行未来危险预测时，保险公司往往假设过去事件发生的概率与未来事件发生的 概率相同，并且对过去事件发生概率的估计是准确的。但是过去事件发生的概率与未来事件发 生的概率往往不一样。事实上，由于各种条件的变化，事件发生的概率也在不断变化。另外， 也不能从过去的经验数据中得出完全准确的概率。所有这些都导致实际经验与预期结果之间存 在必然偏差，保险公司的危险实际上也就是这种偏差。保险公司可以通过承保大量危险单位提 高对危险单位预测的准确性。
显然，大数定律在这种损失分摊的机制中起着重要的作用。保险就像是一个蓄水池，每人贡献一 点保费，这些资金被保险公司集中起来以弥补少数不幸者所遭受的损失。当参与这种蓄水机制的 单位数越多时，蓄水池的功能越能正常稳定地发挥。
（三）大数定律与风险分散 在上面例子中我们看到房主只需缴纳20元的纯保费，即可获得在危险发生时保险公司对损失的赔 偿——10000元。
我们把对单个保险标的来说是否发生事故的不确定的数量关系转化为对保险标的的集合来说确
定的数量关系。
1-4、举例
在抛掷硬币的随机试验中，知道正面朝上的概率为0.5。但0.5只是理论上的概率，在实际的随机 试验中实际发生的频率不会恰好为0.5，而会有一些误差。
在10次抛掷硬币的随机试验中，实际出现正面的次数可能为3次，另7次为反面。这时，正面朝 上的实际发生频率为0.3，与理论概率0.5有0.2的误差。
（二）保险运行的数理解释
保险精算学6-寿险责任准备金
• 在常数利息力与常数死力假设下，有：
v e , t px eut
Ax
0
vt
t
px
xt dt
et eut dt
0
0.04 e dt (0.060.04)t 0.04 10 0.4 0
ax
1 Ax
10
And we can show :
Axt Ax 0.4, a xt ax 10 tV ( Ax ) Axt P( Ax ) a xt 0
– 责任准备金是已付保费积累值与保险成本积累 值（accumulated cost of insurance）之差。
公式推导：以 Vt x:n 为例
（1）保费差公式
Vt x:n
A xt:nt
P x:n
a xt:nt
A
xt:nt
a xt:nt
P x:n
a xt:nt
P xt:nt
P x:n
a x
h
tV
( Ax:n
)
Axt:nt Axt:nt
h P( Ax:n ) a xt:ht ht n
1 t n
h年限期缴费 n年生存保险
h
1
tV ( Ax:n
)
Ax
1 t:nt
Ax
1 t:nt
1
h P( Ax:n ) axt:ht ht n
1 t n
th
th
m年递延 生存年金
tV (m
ax)
50
0.5508
60
0.8214
4、其他评估方法
• 从未来法推导：
– 保费差公式（premium-difference formula）
• 责任准备金等于剩余缴费期内保费差的精算现值。
第六章人身保险教学教案
26
二、人寿保险的种类
3. 万能人寿保险
这种产品与可调整的人寿保险基本上一样，即在保险期 限内，它的保费、现金价值和保额都是可以随着消费者 的需要而改变的。
但有一点不同，这就是现金价值的利率是与当时市场的 利率紧密相连的。
4. 变额万能保险
变额万能保险又称为万能寿险产品类型Ⅱ。它实际上是 变额保险与万能保险相结合的产物。
①承保责任最全面。 ②保险费率较高。 ③储蓄性得到充分体现。
2020/10/15
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二、人寿保险的种类
二． 按照保费和保额是否具有灵活性来划分， 人寿保险可以分为传统人寿保险和创新人 寿保险
定期寿险、终身寿险和两全保险都属于传统 的人寿保险。 创新人寿保险有变额保险、可调整的人寿保 险、万能保险和变额万能保险。
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二、人身保险的特点
6. 业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大， 加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性，为了 分散风险，保证保险财务的稳定性，必须有分 保业务。人身保险保险事故小额分散，大部分 保单（寿险保单）的给付又具有必然性，而且 给付率的计算也比较精确，因此财政稳定性较 强，一般不需要分保。
❖ 可能：是指投保人缴纳保费的能力。 ❖ 10*2*3*365*20=
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（二）生命价值确定法
❖ 1、美国宾夕法尼亚大学休布纳（S.S.Huebner）教授在1924年提出的 一种保额确定法。休布纳认为：人的财产可以分为两部分：有形的财产、 包括个人拥有的房屋、汽车、家俱、衣物等，这部分财产可以通过各种 财产保险得到保障；另一部分就是潜在的无形财产，即人的生命价值， 这部分财产可以通过各种人身保险加以保障。
第六章保险基本原则之最大诚信原则2
保险合同的附合性要求保险人的最大诚信； 保险本身所具有的不确定性（射幸性）决定当事
人双方都应最大诚信的。
三、如何坚持最大诚信原则？
告知(representation)； 保证(warranty)； 弃权与禁止反言(waiver & estoppel)。
投保人违反告知的法律后果：
投保人违反告知的情形：
a:漏报：由于疏忽过失而未告知； b:误告：不知道、了解不全面或不准确而导致； c:隐瞒：明知而故意不告知； d:欺诈：怀有不良的企图，捏造事实。
法律后果：
a:解除保险合同； b:不承担赔偿或给付保险金责任； c:退还保险费或按比例减少保险金。
案情 1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入院
1、告知：
又称“如实告知”。包括“狭义的告知”与 “广义的告知”。
狭义的告知：保险合同当事人在订立合同前或 订立保险合同时，双方互相据实申报或陈述。
广义的告知：保险合同订立前、订立时及合同 有效期内，投保人对已知或应知的危险和与标
的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书
面的申报；保险人也应将与投保人利害相关的 实质性重要事实据实通知投保人。
2、什么叫“最大诚信原则”？
➢ 保险合同当事人在订立合同时、及合同有 效期内，应依法向对方提供影响对方是否 缔约以及缔约条件的重要事实;
➢ 同时绝对信守合同缔结的认定与承诺； ➢ 否则，受害方可主张合同无效或解除，甚
至要求对方赔偿因此而受到的损失。
二、为什么要坚持最大诚信原则？
坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履 行，维护保险双方当事人的利益。
➢ 保险人必须知道投保人或被保险人有违背约定 义务的情况享有抗辩权或解除权。
本科保险学 5-11章习题(2013.11.4.调整后)
保险学习题（第五章至第十一章（节选）第五章财产保险一、名词解释1.财产保险2.财产损失保险3.责任保险4.信用保险5.工程保险6.海上保险7.火灾保险二、填空题1.信用保险是（）向保险人投保（）信用风险的一种保险，主要包括出口信用保险、国内信用保险、投资保险三种。
保证保险是由（）为被保证人向（）以保险合同的方式提供担保的一种保险。
2.责任保险以被保险人依法应承担的（）或经过特别约定的（）为保险标的，属于（）的财产保险范畴。
3.财产损失保险是财产保险公司的主要业务来源，它主要包括（）、（）、（）、（）、（）等业务及险种。
4.车辆损失保险的保险金额通常根据投保车辆的（）确定，也可以由保险双方协商确定。
5.海洋运输货物保险条款所承保的险别分为基本险别和附加险别两类。
其中，基本险别有（）、（）和（）三种。
6.我国的火灾保险业务按照投保主体不同分为（）与（）。
7.农业保险承保的主要是指（）、（），亦被称为“两业保险”。
三、单项选择题1.下列（）不属于财产保险基本险责任范围。
A.火灾B.施救费用C.地震D.雷击2.财产保险综合险与基本险的主要区别在于对（）的规定不同。
A.保险期限B.保险金额C.保险标的D.保险责任3.团体火灾保险的赔偿方式采取（）。
A.第一危险赔偿方式B.分项计赔、比例赔偿方式C.限额赔偿方式D.顺序赔偿方式4.财产保险基本险对（）风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。
A.火灾B.爆炸C.暴雨D.雷击5.以下（）不属于运输工具保险。
A.汽车保险B.卫星保险C.飞机保险D.船舶保险6.下列不属于团体火灾保险承保财产的是（）。
A.土地、矿藏、森林B.货币、票证、有价证券C.在运输过程中的财产D.机器和附属设备7.保证业务与信用保险的标的是一致的，都是（）A.保证风险B.信用风险C.责任风险D.自然风险8.出口信用保险除了承保商业风险之外，还承保（）A.自然风险B.市场风险C.政治风险D.跌价风险9.产品责任保险不负责（）A.有缺陷产品引起的人身损失B.有缺陷产品引起的财产损失C.有缺陷产品本身的置换D.必要的法律费用支出四、判断题1.运输工具保险和运输工具第三者责任保险的保险标的性质完全不同。
第六章 人寿保险
• （1）普通两全保险 • 概念：不论被保险人在保险期间内死亡还是生存到保 险期满，保险人都给付同样数额保险金的保险。 • （2）期满双倍两全保险 • 概念：在被保险人期满生存的情况下，保险人给付两倍 于约定保险金额的保险金；若被保险人在保险期限内死亡， 保险人只给付约定数量的保险金的保险。 • （3）养老附加两全保险 • 概念：被保险人若期满生存，保险人按照约定的保险金 额给付保险金；若在保险期限内死亡，保险人按照约定 金额的一定倍数给付保险金。 • （4）联合两全保险 • 概念：由几个人共同投保的两全保险。 • 保险责任：在保险期限内，联合被保险人中任何一人死亡， 保险人给付全部保险金；联合被保险人无一人死亡， 保 险期满时保险金由全体被保险人共同领取。
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三、 寿险合同中的常见条款
寿险合同中有一些被普遍接受的条款， 寿险合同中有一些被普遍接受的条款，在合同 中经常出现，习惯上被称为常见条款或一般条款。 中经常出现，习惯上被称为常见条款或一般条款。 这里介绍几个重要的常见条款： 这里介绍几个重要的常见条款：
（一）不可抗辩条款（两年后不否定条款） 不可抗辩条款（两年后不否定条款）
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（二）创新型人寿保险 • 1变额人寿保险 • 1）概念：是一种终身寿险（变额寿险），其保险金额随 其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。 • 2）特点 • 保费缴纳同传统寿险，但保额在保证一个最低限额的条件 下可以变动。 • 开设分立账户（投资账户） • 保单的现金价值随选择的投资组合中投资业绩的状况而变 化。 投资损失由保单所有人负责。可以是分红的，也可以是不分 红的。
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（五）不丧失价值条款
投保人享有的保单现金价值， 投保人享有的保单现金价值，不因保险单效 力的变化而丧失。 力的变化而丧失。 该条款规定的保单现金价值选择方式： 该条款规定的保单现金价值选择方式： 1．办理退保。即领取退保金。 ．办理退保。即领取退保金。 2．改为缴清保单。即把保单的现金价值作为趸缴 ．改为缴清保单。 保费，据此确定新的保险金额，而原保险单的保 保费，据此确定新的保险金额， 险责任和保险期限不变。 险责任和保险期限不变。 3．改为展期保单。即把保单的现金价值作为趸缴 ．改为展期保单。 保费，将原保险单改为定期寿险， 保费，将原保险单改为定期寿险，原保险金额不 保险期限缩短。 变，保险期限缩短。
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二.投资型寿险与传统寿险的区别 投资型寿险与传统寿险的区别
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1. 投资决策的主体不同 -传统寿险业务中投资决策权属于保险公 传统寿险业务中投资决策权属于保险公 司 -投资型寿险赋予保单持有人投资决策权 投资型寿险赋予保单持有人投资决策权 2. 给付的保险金不同 - 传统寿险业务采用定额给付方式 - 投资型寿险保额是随资产运用的实际成 绩的变动而上下波动的. 绩的变动而上下波动的
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• 1993年随银行利率的提高有又回复了利差 返还 • 随着1996年的8次利率下调保监会降低了寿 险保单的预定利率调停了部分高利率的保 单保险公司开办了分红保险和投资连接保 险新险种。
第五节 投资型人寿保险
• 投资型寿险给予保险公司更高的投资灵活 性和主动性,使保险公司通过积极的投资运 作,充分发挥专家理财的专业优势,提高资金 的运用效率.为保单持有人创造更大的获利 空间.
终身保险是指为被保险人提供终身保障的人寿保险。 特点：1提供终身保障 2既提供保险保障，又具有现实价值3保单灵 活性强 两全保险又称生死合险，它是把定期死亡保险和定期生存保险相结 合的一种人寿保险。 作用：1作为提供养老保障的手段 2作为储蓄手段 3作为抚养者经济 保障的手段。
第二节储蓄型的人寿保险——年金保险 年金保险 第二节储蓄型的人寿保险
一.投资型寿险产生的背景 投资型寿险产生的背景
• 利率风险是寿险公司面临的最主要风险之 一.从经济大萧条到20世纪60年代中期,美国 利率基本上没有波动,美国政府长期债券利 率停留在2%-4.5%之间.但是,进入20世纪70 年代后,通货膨胀的加速抬高了利率水平,并 在一定程度上家具加剧了利率的波动.投资 型寿险的开发和运行使人寿保险业获得新 生,并具备了其他金融资产所没有的魅力.
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3. 保险双方承担的风险不同 - 传统寿险投保人无需承担任何经营风险 - 投资型寿险业务将投资风险全部转嫁于 投保人
4. 保险资金的管理方式不同 - 传统寿险业务 保险资金由保险公司负责 传统寿险业务,保险资金由保险公司负责 管理和营运,并承担一切风险 管理和营运 并承担一切风险 - 投资型寿险,保险资金委托专业的基金管 投资型寿险 保险资金委托专业的基金管 理公司负责运行,保险公司从事业务经营 理公司负责运行 保险公司从事业务经营Thank You!来自L/O/G/O
四 万能寿险
• 万能寿险又称为综合人寿保险 它是一种缴费灵活 保险金额可以调整 分 万能寿险又称为综合人寿保险,它是一种缴费灵活 保险金额可以调整,分 它是一种缴费灵活,保险金额可以调整 别列示各种定价因素的终身寿险. 别列示各种定价因素的终身寿险
万能寿险的 灵活性
1.采用灵活的保险费缴付制 2.保险持有人改变保险金额.
三.变额寿险 变额寿险
• 变额寿险是一种死亡保险金和现金价值随 分立账户资产的投资业绩上下波动的终身 寿险.
(一) 变额寿险的特点 一
保证最低死亡给 付金额
• 变额寿险的保险金额由 两部分组成:一部分是合 同规定的基本保额,它不 受保险公司投资业绩的 好坏影响;另一部分保险 金额是变动的,随分立账 户资金运用效果的好坏 而变动.
• 三利率波动对寿险业的综合影响 • 1利率波动对投保人的影响：（1）利率波 动影响投保人的投保行为（2）利率波动影 响投保人对已有保单的维护行为 • 2利率波动对寿险公司的影响：（1）利率 波动对寿险公司资产的影响（2）利率波动 对寿险公司负债的影响（3）利率波动对寿 险公司损益的影响.
第四节准投资型寿险——分红保险 分红保险 第四节准投资型寿险
• 一年金的概念与特征 • 1概念：广义：年金是一系列定期支付的款项。狭义：年金一 直被认为是一种保险产品，法律规定只有保险公司才能签发年 金。 • 2 特征(1)保险的功能相同（2)承保的技术相同（3）费率厘定 的要素相同 • 二分类： • 1按年金购买方式分类：缴年金，期缴年金。 • 2按年金给付的起始时间分类：即期年金、延期年金、 • 3按年金给付的终止时间分类：终身年金、确定年金、期限生 存年金。
~分红保险的分红来源 分红保险的分红来源
• 分红保险红利主要来源与保单定价时所假 设的预定利率、预定死亡率、和预定费用 率与实际的投资收益率、实际的死亡率和 实际的费用率之间的差异，即通常所说的 死差益、利差益、费差益。
三 红利保险的分配原则
• 1 效率性原则 • 2 公平性原则 • 3 简单性原则
将来获得的保险 金是不确定的
保险金是不确定的取决 于投资账户中资金的投 资收益.
所有投资风险转 嫁给客户
保险人只负责死亡风险 和费用风险,由保单持有 人承担全部的投资风险, 因而,它没有最低的收益 承诺.
“ThemeGallery is a Design Digital Content & Contents mall developed by Guild Design Inc.”
保单的透明 度
1 披露死亡费用和经营费用 2 定期寄送财务报告
四.变额万能寿险 变额万能寿险 • 变额万能寿险是将万能寿险的保费和死亡 保险金的可变性与变额寿险的投资灵活性 和风险性相融合的一种新型的终身寿险产 品.变额万能寿险如同万能寿险保单一样,同 意保单持有人自行选择保费水平和增减保 险金额.
• • • • • • •
本章概况： 本章概况： 分红保险的产生背景 分红保险的红利来源 红利分配的原则 红利分配的方式 我国分红保险的红利分配方式 我国的利差返和分红保险
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• 一 分红保险的产生的背景: • 1781年英国相互型保险公司公平人保险公 年英国相互型保险公司公平人保险公 司将第一笔保单红利分配给其保单持有人。 司将第一笔保单红利分配给其保单持有人。 • 在北美地区所有互助保险公司以及一些股 份制保险公司的产品均带有分红性质。 份制保险公司的产品均带有分红性质。 • 目前的国际保险市场流行的险种不仅能有 保障还能从公司的经营利润中获得较高稳 定的回报
第六章人寿保险
L/O/G/O
Hot Tip
第一节保障型的人寿保险
人寿保险是指以被保险人的死亡或生存作为保险事故的人的保险业务。 保险型人寿保险包括定期寿险，终身寿险和两全寿险。 定期寿险又称定期死亡保险，它是以 被保险人在约定期限内死亡作为保险金 给付条件的、人寿保险。特征：（1）保险期限性固定（2）保险费低廉（3） 属于纯保障型寿险(4）存在逆选择。种类：1定额定期寿险 2减额定期寿险 3 增额定期寿险。 作用：1保证被保险人将来的可保资格 2 作为终身寿险或两 全保险的补充 3定期寿险适用于低收入而急需较高保险保障的人购买，如大 学生、刚结婚有了孩子的年轻夫妇。4改善信用的有效手段。
第三节传统人寿保险的利率效应
• • • • • • • 一利率的概述 概念：利息与借贷款数额的比率称为利息率，简称利率。 特征：1可变性2有限性3可调节性 种类：（1）法定利率、市场利率、与限制利率 (2)名义利率与实际利率 二利率与寿险保单的关系 利率是资金的价格，是中央银行调整金融市场的主要工 具之一。费率是保险商品的价格，人寿保险的费率是依据 预定死亡率、预定利息率和预定营业费用率这三个要素确 定的。
四 红利分配的方式
• 一 现金红利法
• 二增额红利法
五 我国分红保险的红利分配方式
一 累积生息 • 二 低缴保险费 • 三 购买缴情增额保险费
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我国的利差返还和分红保险
• 从1986年至今我过为了达到宏观调控的目 的频繁的 运用利率这一杠杆寿险公司为了 避免利率波动的冲击，多次调整了给付标 准。 • 1986-1995银行利率调整了七次寿险给付调 整了六次。 • 1986-1988银行利率提高寿险公司也相应的 提高了预定利率
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• 4按年金领取人的人数分类：个人年金、联 合年金。 • 5按年金给付数额是否变化分类：定额年金、 变额年金。 • 三年金合同的条款 • 1完整合同条款2犹豫期条款3不可抗辩条款 4年龄或性别误告条款5年金给付选择权条 款6受益人条款7转让条款8提现条款9退保 条款10宽限期条款11复效条款12分红条款