城镇居民收入与保险需求关系的理论分析

城镇居民收入与保险需求关系的理论分析
作者：郭运泽欧阳川
来源：《中国经贸导刊》2012年第01期
摘要：随着收入水平的提高和风险意识的增强，社会成员对保险的需求不断增加。

本文从理论方面进行分析，得出如下结论：城镇居民收入是影响保险需求的重要因素，并且个人的保险需求量与其收入水平之间的关系用图形来表示，是一种倒“U”字形曲线。

关键词：城镇居民收入保险需求
一、引言
中国保险业自1980年4月复业后迅速发展，成为国民经济的重要组成部分。

保险市场在更大范围的扩张，充分反映了整个社会的保险需求。

影响保险需求的因素多种多样，在不同时期、不同地区、不同行业对保险需求的影响程度也会存在差异。

特别是可量化的收入水平在城乡二元制经济结构突出的状况下区域间差别明显，其对保险需求的影响程度自然不同。

在较高居民收入水平的城镇，其保险市场相对发达。

相反，在较低居民收入水平的农村，保险市场发展相对滞后。

为此，本文着重研究城镇居民收入与中国保险需求之间的关系。

基于反映市场竞争条件下的保险需求情况，本文中笔者主要分析了1994年以后城镇居民收入和保险需求的情况。

在不考虑物价因素条件下，1994—2010年间，城镇居民年平均可支配收入由3496元提高到19109元，增长率达11.3%，几何平均增长率为10.6%。

全国保险收入由每年376.4亿元增长到14528.0亿元，年平均增长率达26.4%，几何平均增长率为23.0%。

人均保险收入由仅仅的31.41 元增加到1084.40元，年平均增长率达25.5%，几何平均增长率为22.1%，其占居民收入比例从0.90%上升到5.67%。

从中可以看出，在城镇居民收入水平提高的同时，保险收入也取得了较快的发展。

那么城镇居民收入与保险收入增长之间是否存在联系，将是笔者要在本文解决的问题。

二、文献综述
在影响保险需求的理论研究中，蒲成毅（2006）对混业经营趋势下个人寿险需求的影响因素分析中认为，个人寿险需求受客观主观两大因素影响，其中客观因素包括风险、个人收入、寿险产品及其替代品和互补品、营销、人口、社会经济、政治、法律和文化发展环境等，主观因素包括风险意识和保险意识。

辛桂华（2010）在我国寿险需求影响因素分析中提出，影响因素主要有政府政策、居民收入水平、寿险产品及其替代品和互补品、保险公司的偿付能力和诚信服务水平、居民的保险保障意识、营销等。

两位学者在对影响保险需求（寿险需求）的因素分析中都将可量化的微观因素——居民收入水平作为重要原因。

三、收入与保险需求关系的理论分析与数理模型刻画
（一）城镇居民收入对保险需求影响
居民收入高低势必影响保险需求量的大小。

居民收入越高，个人对保险产品的支付承受能力越强，保险需求在深度和广度上都会增加。

相反，居民收入水平越低，根据恩格尔定律，个人收入主要用于食品等基本生活物资支出，其对保险产品的支撑能力越弱，自然对保险需求不强。

但是，居民收入水平的提高不意味着保险需求的无限增长，因为保险需求增长同时受制于消费的边际效用递减理论。

在其它因素不变的条件下，随着个人收入的增长会促使对保险需求同步增长，一旦达到某种水平后即个人对保险产品消费饱和时，则会出现下降。

因此保险产品的需求者集中于穷人与富人之间的中等收入阶层。

欧美国家拥有成熟发达的保险市场无不得益于所占比例大的中等收入阶层。

从1994—2010年间中国保险业经营情况来看，居民收入与保险需求的发展趋势存在着一致性。

此外居民收入水平高低还影响着保险产品的需求结构。

寿险满足的是人们基本的安全保障需求，而目前中国保险经营收入中寿险平均比例达66%，高占比反映了我国保险消费层次受制于整体收入水平仍处于低位。

根据马斯洛需求层次理论，当人们达到了一定的收入水平层次进而追求安全的保障是必然的。

但是随着收入水平增加，在广度上人们对保险消费结构的需求会发生变化，以生存需要为主的单一消费模式会转向消费多样化。

在总消费中，寿险产品消费的比重逐步下降，安全保障的需求成为人们日常消费中不可缺少的部分，其他类保险产品在消费结构中会占有越来越重要的地位。

原因在于人们的安全保障需求被寿险产品所充分满足时，在充裕的可支配收入的支撑下，他们的注意力就会转向更高层次消费品的需求以满足除安全以外的各类保障。

此时再多的寿险需求对他们来说都是多余的，过多的寿险产品消费给人们带来的只是负的边际效用。

因此，在其它因素（比如人口）不变的条件下，在深度上保险需求量会先随居民收入增长而增长，当收入达到一定水平后需求量甚至会出现下降；在广度上保险需求结构会随居民可支配收入增长而由寿险产品主导的消费结构向多元保险产品共同发展的消费结构转变。

显然，保险需求与居民可支配收入不是始终为单调的正向关系。

（二）数理模型刻画
在收入由低向中、高层次转变的过程中，随着可支配收入的增长，人们对保险产品的需求也在增长，而且其增长幅度较大，即保险需求的收入弹性系数大于零。

尤其在临界点X1（如图1），穷国进入小康收入国家的阶段，保险需求的收入弹性系数值更大。

如上所述，在临界点X1的左边时，可支配收入的增长基本上用于食品等基本生存消费，不产生保险有效需求；而在临界点X1的右边，任何新增收入都会带来一定的保险需求，且该过程中保险消费结构也由低层次的寿险产品为主导逐步向高层次转变。

由此在处于经济起飞、转轨阶段的国家中，保险需求的增长比国民生产总值的增长要快很多。

如果说到达临界点X2意味着多余的保险产品消费导致了负效用，则保险需求维持在临界点X2水平。

图2表明个人的保险需求量与其收入水平间的关系是一种倒“U”字形曲线。

即收入水平越低，风险承保能力也越低，难以形成有效的保险需求。

而当收入增加到一定临界点后，有效的保险需求开始形成，而且主要以保障型保险产品需求为主，但收入越高，风险承受能力也越来越高。

当收入达到一定临界点后，保障型转向以理财型的保险产品需求为主，辅以避税转移财富的保险产品需求。

如上特征在成熟的欧美国家保险市场开始表现。

通常，个人收入在区间［1000$，3000$］时，保险需求的收入弹性较大，两头两尾弹性较小。

因为一方面收入水平较低时，个人有风险与保险意识，但无法支付保险产品费用，不能产生有效的保险需求；另一方面收入水平较高时，个人对保险商品的效用又很低，也不能形成有效的保险需求，即使消费保险，也只是为了发挥保险的避税功能而将其作为转移财富的手段。

用数学模型①表述如下。

Yt表示某时刻一个社会所有人口希望并能够以商业保险方式转移所面临的风险时的保险需求量，Xt表示某时刻一个社会中所有城镇居民的可支配收入。

A、B为相关系数。

当然，某时刻一个社会经济系统的所有保险资源总量和新增量还与保险产品、风险意识、保险意识、人口、经济制度、政府政策和保险营销等因素有关系。

从中国保险消费市场的调查统计结果来看，商业保险的投保率走势确实是一种倒“U”字形曲线，即两头低、中间高。

按照居民月收入水平，若以月收入在2000—4000元之间划线，月收入在2000元以下的消费者和月收入在4000元以上的消费者，购买人身保险的比例都偏低；只有月收入在2000—4000元之间的消费者，购买保险的比例较高。

显然，月收入2000元以下消费者购买保险的经济实力有限，想买却买不起；而月收入在4000元以上的消费者购买保险的效用出现递减。

总体来说，保险商品的确是一种奢侈品，即只有提高收入水平，才会增加对保险产品的需求。

（三）保险需求对收入影响
同时，保险需求也影响居民收入水平。

宏观上，作为金融业和国民经济的重要组成部分，保险收入增加引致国民收入增加；微观上，保险收入增加直接影响保险从业人员收入，进而又增加保险收入，形成扩张循环，在本文中对此不作重点分析。

■
注：
①一般经验认为，保险需求与收入间存在1000与3000美元两个跳跃点，需求弹性在两点间较大，两点外则较小。

参考文献：
①蒲成毅. 混业经营趋势下个人寿险需求的影响因素分析[J]．重庆工商大学学报，2006（4）
②谢云，程细玉．我国保险需求的影响因素分析[J]．保险职业学院学报，2010（3）
③肖文，谢文武．中国保险费收入增长的模型分析[J]．上海金融，2001（4）
（郭运泽，安徽省界首市人，西南民族大学经济学院。

欧阳川，湖南省衡阳市人，西南民族大学经济学院）。