基于美国经验的我国存款保险制度研究
基于国际视角的中国存款保险制度探究
加强国际合作，借鉴国际 经验
中国存款保险制度的发展前景与展望
制度不断完善，保障范围扩大
监管力度加强，风险防控能力提 升
国际合作加强，借鉴国外先进经 验
科技与金融融合，推动存款保险 制度创新与发展
YOUR LOGO
感谢您的观看
汇报人：
24
国际存款保险制度对中国的启示与借鉴
建立完善的存款保险制度，保障 金融稳定
加强国际合作，共同应对金融风 险
添加标题
添加标题
添加标题
添加标题
借鉴国际经验，完善存款保险制 度设计
提高公众对存款保险制度的认知 和信任度
PART 06
中国存款保险制度的完 善与发展
20
完善中国存款保险制度的必要性
保障存款人权益： 保护存款人的合 法权益，提高存 款人的信心
存款保险制度的覆 盖范围逐渐扩大， 包括更多的金融机 构和存款类型
存款保险制度的保 障水平不断提高， 以应对金融风险的 增加
存款保险制度的管 理和运作方式不断 创新，以提高效率 和透明度
PART 03
中国存款保险制度的背 景与意义
8
中国存款保险制度的起源
背景：2008年全 球金融危机后， 各国开始重视金 融稳定和存款保 险制度
16
国际存款保险制度的成功经验
建立完善的法律体系：明确存款保险制度的法律地位和职责 建立独立的存款保险机构：确保存款保险制度的独立性和公正性 实行差别费率制度：根据银行风险程度收取不同的保费，激励银行加强风险管理 建立有效的存款保险基金：确保存款保险制度的偿付能力，保护存款人利益
国际存款保险制度面临的挑战与教训
YOUR LOGO
基于国际视角的 中国存款保险制 度探究
站在美国存款保险制度的角度分析我国该制度的建立
观 的 角度 来 说 ， 美 国的 存 款 保 险 制 度 具 有 较 强 的 法 律 保 障 。 而 且 其 强 制 性 也 决 定 了存 款 保 险 制度 的 积 极 效 果 。 在 多种 积 极 作 用 的 效 果 下 ，
美 国存 款 保 险 制 度 为 国 家 的 发 展 产 生 了很 大 的 积 极 影 响 。从 我 国 的
情况来 看 ， 要 想在 短 时 间 内获 得 经 济 上 的较 大 成 就 ， 需要 在 一 定 程 度 上 借 鉴 美 国的 存 款 保 险 制 度 ．从 而 更 好 的 清 除 我 国 经 济 发 展 道 路 上
的 阻碍 。
关键 词 ： 美 国 存款保险制度
中 国 借 鉴
引发 的道德风险过 大， 撤销了 Ｆ Ｓ Ｌ Ｉ Ｃ， 并在 １ ９ ９ １年 的《 联 邦存 款保险公
到 一 九 八 七 年 只 是 一 个跳 板 。 在将 来 的 发 展 中 。 美 国 拥 有 获 得 了更 大 的 成就 。 （ 三） １ ９ ８ ９年 至今
响。 同 时还 对 其 它 国 家 的 发 展 起 到 了 一 定 的 借 鉴 作 用 。 在 存 款 保 险 制
度方 面． 美 国的制度是 比较标 准的 。 而 且 能 够 较 好 的 处 理 问题 。 从 客
当美 国 经 过 上 述 的 两个 时 间段 以后 。 存 款 保 险 制 度 已经 趋 于 完 善 ， 只 剩 下 一 些 重 点 问 题 需要 解 决 。 从历史的角度来说 。 美 国存 款 保 险制 度 的建立是一个不断探索的过程． 而且 在 处 理 每 一 个 问 题 的 时 候 ， 都 力 求 应用多种方式来解决。 从一九八九年到现在 。 美 国 的存 款保 险制 度 发 生 了很 大 的 变 化 。 是Ｆ Ｄ Ｉ Ｃ统 一管 理 的运 作 时期 。 由于 单 一 固 定 费 率 机 制
存款保险制度的国际经验及对我国的启示 学位论文
存款保险制度的国际经验及对我国的启示摘要：存款保险制度首先在大危机时的美国建立。
作为防范银行风险的一种制度创新,日益受到各国的重视。
本文通过论述存款保险制度的缺陷和完善，结合其国际比较，并对建立适合我国国情的存款保险制度,提出了一些具体的建议。
关键词：存款保险制度缺陷完善比较建议Abstract：The deposit insurance system was first set up in America in the Great Depression.As a kind of bank risk prevention system innovation, increasing by all the attention.The defect, perfection and international comparison of the deposit insurance system are analyzed in the paper. With the constant increase of financial risk in our country,and puts some Suggestions to establish suitable for China's national conditions and the deposit insurance system.Keywords：deposit insurance system defect perfect contrast suggest目录1.存款保险制度概述 (2)1.1存款保险制度的定义，起源及发展 (2)1.2建立存款保险制度的理论依据及其他各项制度改革的有效配合 (3)二．我国建立存款保险制度需要其他各项制度改革的有效配合 (4)2．我国建立存款保险制度的原因分析 (5)2.1国际原因 (5)2.2国内原因 (5)3.存款保险制度的国际发展 (7)3.1国外存款保险制度的发展状况 (7)3.2存款保险制度的国际发展经验 (8)3.2.1国外存款保险制度发展的成功经验 (8)3.2.2 国外存款保险制度发展的失败教训 (9)4.借鉴国际经验我国建立存款保险制度的措施 (9)4.1关于存款制度的目标定位 (10)4.2存款保险组织机构设置 (10)4.2.1体制设置 (10)4.2.2机构设置 (11)4.2.3职能设置 (12)4.3.存款保险范围定位 (12)4.4存款保险基金 (14)4.4.1基金来源 (14)4.4.2基金规模 (14)总结 (15)前言存款保险制度一种金融保障制度，始创于美国，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
美国存款保险制度及对我国的启示与借鉴
建立有效的存款保险制度，是国际上维护金融安全的一种比较通行的做法。
近年来，国际存款保险制度不断完善，功能逐步加强，在保护存款人利益、减轻政府负担、维护金融稳定、提高中小银行的竞争力以及形成有效的金融机构市场退出机制等方面发挥着越来越重要的作用。
长期以来，我国实行国家隐性存款担保政策。
例如，２０世纪９０年代的“海南发展银行”事件、广东国际信托投资公司事件以及２００４～２００５年的证券公司挪用客户保证金事件的处理中，政府部门都坚持确保居民个人资金的全额兑付，保障社会经济生活稳定。
但是，随着市场经济的发展，随着银行业改革的不断深化，国家隐性存款担保制度的弊端日趋明显，特别是容易引发严重的道德风险，因此必须将其转换为显性的存款保险制度。
我国的存款保险制度酝酿已久，但由于种种原因尚未建立。
１９９３年１２月发布的《国务院关于金融体制改革的决定》指出，要建立存款保险基金，保障社会公众利益。
１９９７年全国金融工作会议提出，要研究和筹建全国性中小金融机构的存款保险制度。
但是，由于随后的亚洲金融危机以及金融领域长期积累的大量不良资产，使存款保险制度的建立举步维艰。
２００４年以来，随着金融体制改革步伐的加快，存款保险制度建设不断推进，２００５年４月中国人民银行对各类银行的存款账户结构进行了抽样调查，为存款保险制度设计提供了现实依据，随后又在大连举办了“存款保险国际论坛”，为我国存款保险制度的建立献计献策。
美国是世界上存款保险制度最为完善的国家，借鉴发达国家的成功经验，可以使我国存款保险制度的建立少走弯路。
但是，由于我国国情不同，我国的金融体制、制度环境都不完善，因此，我国建立存款保险制度，一方面要充分吸收和借鉴国外成功经验，另一方面要紧密结合我国的实际情况，不可照搬照抄，更不可急于求成。
一、美国存款保险制度的建立与完善１．美国存款保险制度的建立。
美国的存款保险制度始于应对一场金融危机。
１９２９年１０月，美国股票市场崩溃，引起民众普遍恐慌，出现了导致后来大萧条的多米诺效应。
存款保险立法_欧美经验对中国的启示_胡继晔
①
— 120 —
2008 年 7 月 11 日储蓄机构监理 验证。以美国印地马克银行破产案为例 ， 在刚刚发生挤兑之后的数日之内 ， 局（ OTS） 即主持把印地马克银行的业务运营转交给 FDIC 接管。 FDIC 实行了损失分担保险计划， 联邦政府 承担了由于修改贷款人与印地马克银行之间协议所造成损失的 50% ， 该银行的破产井然有序。 （ Swagel， 2009 ） 另外一个案例是华盛顿互助银行倒闭案 ， 该行的倒闭是美国历史上最大的银行倒闭案 ， 涉及资产高达 3 070 亿美元， 该行在 2008 年 9 月 25 日被 FDIC 和 OTS 联合接管， 在倒闭过程中甚至都没有出现如印地马克
④可以看出， 在这些融资模式中， 大多数国家采取了事前融资模式， 这 个成员国的融资没有区分事前和事后 。
也是中国未来最可能采取的融资模式 。 为减少存款保险制度带来的道德风险 ， 采取风险差别费率更为有效， 即当银行家选择高风险投资时必须 付出更高费率的保费， 欧美各国就此问题已经有成功的经验 。 在 1991 年以前， 美国的银行存款保险费是按 照固定费率收取的， 此后则采取根据风险调整的差别费率 。当某银行的存款保险准备金率 （ 存款保险基金 / FDIC 不再对评级最高的“ 1A ” 当年被保险存款总额） 达到 1. 25% 后， 类存款机构征收保费。 基于评级情况， 2007 ） 。 金融危机之后， 2010 年的 约有 94% 的美国银行不需缴纳保费 （ 罗宽明， 为加强 FDIC 的保障能力， 《多德·弗兰克法案》 将存款保险准备金率提高到 1. 35% ， 并取消了原定 1. 5% 的上限。 由此可见， 差别风 险费率的引入使得美国的存款保险制度实现了一定程度上的奖优罚劣 。 欧盟各国的存款保险制度也是通过引进风险差别费率制和存款保险最低限额制来减少道德风险 。2009 新指令第 7 条提出要建立基于风险的保费缴纳模型 ， 第 11 条中规定将采纳风险差别费率制度， 保费范围根 据参保银行风险程度的不同收取标准费率的 75% 到 200% 。 风险概率和计算将给予特定的因素考量， 这些
美国存款保险制度的经验及其对我国的启示
格尔法案>创立了 FDIC 对其职能和组织做了详尽的规定;1950 教育和引导0 FDIC 内设有消费者保护与银行监管部 其中一项
年的<联邦存款保险法案>赋予了 FDIC 更加广泛的权利去实现
主要职责是负责对公众进行金融安全知识教育 并建立了教
其处置金融机构的目标; 在应对八九十年代的银行危机中
育~宣传等多种与公众加强沟通的渠道:为非金融业人士开办
判断对存款保险基金的潜在威胁 FDIC 采取了许多强有力的监
序 从得知一家存款机构即将倒闭 到制订出关闭该机构的行
管措施
动计划 FDIC 需履行一系列特殊职责 首先 发出 处理银行濒
第一 大型受保存款类机构监管项目 美国银行业集中程 临倒闭通知书 制作问题机构的 信息资料 然后进行资产评
度比较高 全美最大的 6 家银行集中了银行业 42%的 总 资 产
的市场基础O
部都向 FDIC 提供了首批资金0 制度迅速~有效地建立显示了当
1.完善的法律保障O FDIC 从成立到后来的改革 每一步 都
局的决心 也使公众从一开始就较快地接受存款保险0
由法律进行规范并提供支持O 1933 年的银行法<格拉斯-斯蒂
在美国存款保险制度建立之后 FDIC 也非常重视对公众的
要性和H受保存款"~H保险限额"等保险基本常识0 以上举措培
联 储 (FRB)~ 货 币 监 理 署 (OCC)~ 储 贷 机 构 监 管 办 公 室 (OTS) 和 养 了 公 众 在 选 择 银 行 时 的 风 险 甄 别 意 识 和 面 临 银 行 破 产 时 应
FDIC 等银行监管机构外 每个州还都有各自州政府的银行监管
估 以选择适当的处置计划 并从事现场分析 最后才是关闭有
关于借鉴国外经验建立中国存款保险制度的探讨
１ 引 言 ．
存 款 保 险 制 度 是 指 由 经 营 存 款 业 务 的 金 融 机 构 ， 按 照 所 吸 收 存 款 的 一定 比例 ，向特 定 的保 险 机 构缴 纳 一 定 的保 险金 ，当投 保 金 融机 构 出现 支 付 危机 、破 产 倒 闭 或者 其 它 经 营危 机 时 ，由特 定 的 保 险机 构 通 过 资 金 援助 、赔 偿 保 险金 等 方 式 ，保 证 其 清偿 能 力 ，这 是保 护 存款 人利 益 的一种 特 殊保 险制 度 。 存款 保 险 制 度 是 金 融体 系 的 一 张 安全 网 ，可 以防止 个 别 银 行 的危 机 扩 散 到其 他 银 行 而 引起 银 行 恐慌 和金 融 危 机 ， 并且 还 有 助 于 保 护 存 款人 利 益 ，维 护 公众 对 银 行 体 系 的信 心 。根 据 国 际货 币 基 金 组织 （ Ｍ Ｉ Ｆ）２ ０ 年 的 一 项 调 查 ， 全 球 已经 有 ６ 个 国 家 正 式 建 ００ ７ 立 了 显性 的存 款保 险 制度 ，这 些 国家 中不 包括 中 国。 ２ 国 外 成 熟 存 款 保 险 制 度 简 介 ． ２ １美 国存 款保 险制 度 ． ２ ０ 年 ４ ， 美 国 联 邦 存 款 保 险 公 司 （ Ｄ Ｃ） 召 开 了 关 于 联 ００ 月 ＦＩ 邦 存 款保 险 制度 改 革 的 圆桌会 议 ， 于２ ０ 年４ ０ １ 月提 出 了联 邦存 款 保 险制 度 改 革 的 正式 建 议 ，主 要 内容 是 将 银 行保 险 基 金 和储 蓄机 构 保 险 基 金 合 并 ，采 用 更 加 能 反 映参 保 机 构风 险 的保 费 缴纳 制 度 ， 提 高 承 保 额 度 以及 其 它 相 关 内容 。２ ０ 年 ４ ，美 国 国会 通 过 了 ０３ 月 ６ ０ ３ 邦存 款 保险 改革 法案 》 ，主 要 内容如 下 ： ２０ 联 （ ）同意 合并 银行 保 险基 金和 储 蓄机 构保 险基 金 。 １ （ ）提 高承 保 额度 并 且指 数 化 。将普 通 账 户承 保额 度 从 １ ７ ２ ０５ 美 元 提高 到 １ 万美 元 。Ｆ Ｉ 董事 会和 全 国信 用机 构管 理委 员会将 根 ３ ＤＣ 据 调 整发 生的 前一 年美 国商 务部 公布 的Ｃ Ｉ Ｐ 计算 承保 额度 的变化 。 （ ）放 弃 固定储 备 率 ，设 定 了 １ １％ １ ４ 的储 备 率 区 间。在 ３ ．５ 一 ．％ 确 定 当年 的储 备 率 时 ， 需要 考 虑 保 险基 金 在 当年 和 以后 几 年 中可 能遭 受 的损 失 ， 以及适 当控 制 由此 带来 的费 率波 动 。要 求 尽量 消 除存 款保 险 的 “ 周 期 效应 ”。 顺 （ ）授 予 了Ｆ Ｉ ４ Ｄ Ｃ自主 确 定风 险 费 率水 平 的权 力 ，而 不是 直 接 规 定 具体 的费 率 。 法案 规 定 Ｆ Ｉ Ｄ Ｃ的董 事会 有 权 决 定 费率 的高低 ， 在储 备 率 不低 于 １ １ ％ ，评 级最 好 的参 保机 构 的保 费 率不 得 超过 ．５时 １ 基点。 个 ２ ０ 年 ，Ｆ Ｉ ０８ Ｄ Ｃ宣布 修 改 费率 制 度 ，新 修 订 的 费率 制 度 在 衡量 受 保 机 构 的风 险 时 ，更 多考 虑 反 映 银 行风 险动 态 变化 情 况 的客 观 因 素 ， 如 大额 存 单 、 银 行发 行 的有 担 保和 无 担 保 债务 头寸 等 ， 以
科研课题论文：存款保险制度国际经验研究及我国的借鉴意义
103431 保险学论文存款保险制度国际经验研究及我国的借鉴意义存款保险制度是承保范围内的存贷款机构按规定费率交纳保费，当其面临危机或濒临倒闭时，存款保险机构向其提供资金支持并在一定限额内向存款者进行偿付。
存款保险制度既维护了存款者的利益，又稳定了金融体系，能有效防止金融危机的肆意蔓延。
截至20xx年，国际上已经有113个国家实行了存款保险制度。
一、存款保险制度的国际经验美国次贷危机的迅速蔓延给西方各国带来沉重打击，但显性限额存款保险制度在此次金融危机中对欧美等西方发达国家的金融体系稳定中，发挥了功不可没的作用。
按组织模式划分，存款保险制度可分为三种：由政府单独建立、由政府与银行界共同建立、在政府支持下由银行业联合建立。
下文将选取最具有代表性的国家存款保险制度的三种组织形式进行介绍。
（一）政府存款保险制度――以美国为代表美国存款保险制度是在经济危机的背景之下建立的。
1933年美国经济大萧条，金融体系遭受重创，近万家银行前后相继破产，造成约14亿美元的存款损失。
为了控制危机继续蔓延，联邦存款保险公司（FDIC）因此创立。
经过几十年的发展，美国存款保险制度目前已较为成熟，在几个方面均具借鉴性：（1）实行强制和自愿相结合的参保方式，地域性原则明显；（2）偿付方式为限额偿付，最高限额目前为25万美元；（3）保费由机构的风险决定，实行差别费率；（4）赋予FDIC监管职能，在危机发生前对问题银行采取措施；（5）FDIC独立运行。
（二）官民合办存款保险制度――以日本为代表日本存款保险机构（DICJ）创建初期，职责范围仅包括收取保费和支付保金。
然而随着20世纪80年代经济危机的爆发，日本的存款保险制度也不断作出调整。
在保险额度上，从100万日元提高到1000万日元；在保险费率上，由0.006%提高到0.012%；其次DICJ被赋予了更多的权力并增加了财务救助范围，又重新实行限额赔付制，督促金融机构进行内部风险优化。
美国存款保险制度对我国存款保险制度的借鉴作用
Finance金融视线0162017年6月 美国存款保险制度对我国存款保险制度的借鉴作用——风控与制度培养暨南大学管理学院 吴寒摘 要：随着国际金融市场的发展和融合，金融业的竞争日益激烈，银行面临破产倒闭的风险也逐渐增加，存款保险制度的出现在一定程度上维护了金融市场的稳定，但同时也伴随着相应风险。
本文主要从风控与制度培养两个方面，研究美国存款保险制度，探讨美国存款保险制度对于中国存款保险制度的借鉴意义。
关键词：存款保险制度 风险控制 制度培养 美国存款保险中图分类号：F830.48 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2017)06(b)-016-021 前言随着现代金融的发展，商业银行受到诸多不稳定因素的影响，面临着更多的风险，存款保险制度有利于保护存款人的利益，维持金融稳定，越来越多的国家和地区将存款保险制度实施推行。
由于存款保险制度自身的特点，其风险的存在影响着存款保险制度的发展。
本文借鉴美国的经验，具体分析美国存款保险制度的风险及其对制度各要素的影响，学习美国存款保险制度的风控经验，进而为我国存款保险制度的发展提供借鉴。
本文所指的存款保险制度均为显性的。
2 存款保险制度的风险及产生原因2.1 存款保险制度及风险存款保险制度是一种金融保障制度，各类存款性金融机构作为投保人，按照一定的存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当金融机构出现经营危机甚至面临破产倒闭时，存款保险机构向存款人支付部分或者全部存款额，从而保护存款人的利益，稳定金融秩序。
存款保险的赔付机制指的是被保险人在存款保险合同责任范围内发生的损失，存款保险机构应予以赔偿。
存款保险制度自身存在着金融市场风险、银行经营风险、保费缴纳风险等主要风险因素。
2.2 存款保险制度风险产生的原因投保行和存款保险机构之间存在着信息不对称的情况，投保行清楚自己所存在的真实风险，但存款保险机构仅知道银行风险的平均水平。
针对这种情况，存款保险机构的保费定价只能以市场平均风险水平作为基准。
存款保险制度的国际经验和中国模式的思考论文
存款保险制度的国际经验和中国模式的思考论文存款保险制度是金融领域的一个重要组成部分，其目的是保护存款人的合法权益以及促进金融稳定。
本文将从国际经验和中国模式两个方面对存款保险制度进行分析思考。
首先，从国际经验来看，存款保险制度在许多国家都已经建立并取得了良好效果。
例如，美国的联邦存款保险公司（FDIC）是世界上最早成立的存款保险机构之一。
该机构通过向商业银行提供保险保障，避免了存款人因银行破产而遭受损失。
英国的存款保险制度也具有相似的运作机制，确保存款人在银行破产时得到全部保障。
这些国家通过建立存款保险机构，为金融体系的稳定提供了坚实的保障。
其次，从中国的实践出发，中国在建立存款保险制度方面也取得了显著进展。
2015年，中国成立了中国存款保险公司（DIC），成为中国金融业的新生力量。
DIC通过收取保费，为存款人提供最高50万元人民币的保险保障，有效地保障了存款人的合法权益。
此外，中国还通过改革和完善存款保险制度，提高了金融体系的抗风险能力。
例如，在2016年，中国实施了存款保险制度升级，增加了维护金融稳定和银行业健康发展的力度，进一步完善了存款保险制度。
然而，尽管存款保险制度在国际上取得了良好的效果，在中国的实践中也取得了一定的成果，但仍然存在一些问题和挑战。
首先，存款保险制度的覆盖面相对较低，仍然无法满足大多数中国人的存款保险需求。
尤其是在农村和偏远地区，由于金融发展的不均衡，存款保险的普及程度较低。
此外，中国的存款保险制度在危机管理和风险控制方面仍然存在不足，对于一些突发事件和系统性风险的应对尚不够完善。
基于以上问题和挑战，本文提出了一些思考和建议。
首先，中国应加大对农村和偏远地区的金融服务投入，提高存款保险制度的覆盖面。
其次，中国应进一步改进危机管理和风险控制机制，提高对系统性风险的预警和管理能力。
此外，中国还应加强监管和监督，确保存款保险制度的有效执行，促进金融市场的健康发展。
综上所述，存款保险制度是保护存款人合法权益、促进金融稳定的重要工具。
浅析存款保险制度在我国的建立
浅析存款保险制度在我国的建立【摘要】在金融业态高度发达的美国，已经建立起成熟的存款保险制度。
实践证明，作为保障金融平稳运行的最后一道安全网，存款保险制度具有减缓金融机构退出带来的冲击，保护存款人利益的重要作用。
本文通过对美国存款保险制度的解析，参照美国的经验与我国现实环境，探究如何在我国建立存款保险制度。
【关键词】存款保险制度;银行业金融机构0.引言银行业金融机构的优胜劣汰是市场经济规律作用的必然结果。
失去竞争力的银行业金融机构退出市场是竞争的结果，也是维护良性竞争秩序、促进银行业稳健发展的客观需要。
及时地让陷入危机、经营困难的高风险机构退出市场，可以尽早阻断金融危机的传导，遏制危机的扩散，锁定危机的损失，维护金融体系安全。
快速有效地让缺乏效率、长期亏损的金融机构退出市场，可以优化金融资源配置，从而提高金融市场效率。
稳妥地让那些经营失败、难以为继的机构退出市场，可以给金融机构的股东、经营者、债权人以及利益相关者以必要的约束，增强社会公众的风险意识。
作为保障金融平稳运行的最后一道安全网，存款保险制度具有减缓金融机构退出带来的冲击，保护存款人利益的重要作用。
1.美国在存款保险制度建设的经验据国际货币基金组织统计，几乎国际货币基金组织成员国的3/4经历了银行业的严重问题，发展中国家和工业化市场经济国家，还有所有转轨国家都受到了影响。
在世界范围内，无论从问题银行倒闭数目，还是从问题银行退出涉及的存款规模来看，美国都高居榜首。
丰富的问题银行案例和长期的处理问题银行市场退出的实践，使得美国问题银行的市场退出方式具有非常重要的借鉴意义。
联邦存款保险公司（FDIC）是美国实现问题银行市场退出的核心机构。
1929年至1933年，世界性资本主义经济大危机发生，美国的银行业遭到重创，使美国政府意识到建立稳定金融体系的制度的重要性。
联邦存款保险公司(FDIC)作为一家对银行存款进行保险的政府机构于1934开始实行存款保险。
我国存款保险制度法律研究
我国存款保险制度法律研究1933年美国就建立了存款保险制度，发展至今，美国已拥有成熟的存款保险制度体系，帮助其顺利渡过一次次金融危机，维护了国内金融稳定。
经过多年的发展，存款保险制度已经被国际社会公认为保护金融安全与稳定的重要保障。
我国存款保险制度发展至今已有五年时间，然而从实践发展及对比域外制度设计、执行方面的有益经验做法后，仍有很多待完善的地方。
一、美国存款保险制度的研究及启示（一）美国存款保险制度的主要规定1.存款保险机构的角色定位美国由联邦存款保险公司（以下简称FDIC）评估申请加入联邦存款保险体系的金融机构，向美国破产的金融机构进行赔付，同时兼具宏观审慎职能、监管职能，有权对问题金融机构的早期风险进行防范与处置。
美国法律赋予了FDIC独立的法律地位，在风险处置中处于核心地位。
2.存款保险机构的风险处置手段及启动标准法律赋予了FDIC对系统性重要机构和非银行机构的特别检查权，可以对问题银行采取补充资本、控制资产和业务扩张、控制重大交易授信等纠正措施和市场化的介入手段，对金融机构风险进行早期干预。
通过资本充足率、资产质量、流动性、盈利能力和市场风险敏感度等因素进行综合评级。
综合评级共分为五级，综合评级为三级至五级的，均为FDIC重点监测对象，可以对其采取相应措施。
对于资本充足率低于2%的银行，FDIC可以在90天内强制接管。
对问题银行按照“成本最小化”、“遵循市场处理原则”，采取收购与承接、过桥银行、清算及存款偿付、持续性经营救助等处置措施，灵活设置损失分担方案。
3.存款保险机构的承保范围FDIC最初的承保范围仅限于联邦重要金融机构，在面对08年的金融危机后，颁布了《多德——弗兰克法案》，将FDIC处置权扩展至包括信托公司在内的所有系统非重要金融机构，全面扩大了其承保的范围。
除了美国银行在国外的分支机构外，承保对象包括国内的银行及其分支机构，国外银行在美国的分支机构和附属机构。
同时设定了存款保险的紧急援助制度，可以向财政部紧急借款，保证存款保险基金充足，并且存款保险偿付额度也随时间在调整增加，最大限度的保护存款人的利益。
存款保险制度国际经验研究及的借鉴意义
本研究将按照引言、文献综述、案例分析、讨论与结论等结构进行组织，其中引言部分将简要介绍研究背景和意义；文献综述部分将梳理不同国家存款保险制度的政策和法规；案例分析部分将选取几个典型国家进行深入剖析；讨论与结论部分将总结不同模式存款保险制度的优缺点，并提出对我国存款保险制度改革和完善的建议。
结构
存款保险制度的定义与特点
存款保险制度的起源与发展
英国、德国、日本等国家也相继建立了自己的存款保险制度。
国际存款保险协会于1962年成立，标志着国际存款保险制度开始走向规范化、合作化和国际化。
美国的存款保险制度是世界上最早的存款保险制度，于1933年建立。
存款保险制度可以有效保护广大存款人的利益，维护金融稳定和社会稳定。
研究内容与结构
02
存款保险制度概述
存款保险制度是指由政府或政府授权的存款保险机构，通过向银行和存款类金融机构收取保险费用，为它们的存款提供保险，保障存款人利益，维护金融稳定的一种制度安排。
存款保险制度具有以下特点：一是法定性，即存款保险制度是法定制度，由政府或政府授权的机构制定和实施；二是保险性，即存款保险制度通过对银行和存款类金融机构收取保险费用，为它们的存款提供保险；三是强制性，即所有吸收公众存款的银行和存款类金融机构都必须参加存款保险；四是互助性，即参加存款保险的机构之间可以相互救助，共同抵御风险；五是储备性，即存款保险基金是用于应对突发情况的储备资金，不能用于其他用途。
加强事前监管
在金融机构申请设立、变更、终止等事项时，存款保险机构应对其进行严格的审查和评估，以避免潜在的风险。
加强事后监管
在金融机构运营过程中，存款保险机构应定期对其进行检查和评估，以确保其符合相关法规和监管要求。
完善存款保险制度的监管体系
美国利用存款保险制度预防银行挤兑经验及对我国的启示
34 受银行不良贷款增加、内部治理结构失衡等多因素影响，近段时间我国部分中小银行出现集中提取银行存款事件，如果处置不当，可能引发系统性金融风险。
存款保险制度有助于提高商业银行风险意识，保护存款人利益，实施风险早期纠正及有效处置风险，增强社会公众对金融体系信心，在维护金融稳定方面作用明显。
美国存款保险建立时间早、运作时间长、实践经验丰富，其应对银行挤兑的做法对我国完善和进一步发挥存款保险作用有一定的借鉴意义。
存款保险；银行挤兑；启示近期我国中小银行挤提情况及存款保险作用（一）中小银行挤提事件频发2020年以来，受经济增长下滑、银行不良贷款增加等因素影响，部分中小银行经营困难，叠加内部管理不善、治理结构失衡，辽宁葫芦岛银行、河北衡水银行、山西阳泉农商行、河北保定银行等多家银行因谣言传播出现集中提款事件，频率高于往年，影响了区域金融稳定，特别是在当前国内外经济受到疫情严重冲击情况下，极易引发群体效应，导致系统性金融风险。
1.高管涉案产生谣言引发市场恐慌。
6月16日，山西阳泉市商业银行因被谣传“资金链断裂”“行长卷款跑路了”等不实消息引发部分储户前往银行提现，造成银行网点正常营业秩序紊乱。
8月2日，葫芦岛银行发布公告称，该行原行长王学伶涉嫌严重违纪违法，正接受纪律审查和监察调查。
受此影响，谣言应运而生，引致当地群众出现“集中提款”。
2.经营管理失控，不良贷款率高企，市场声誉下滑。
3月30日甘肃银行发布2019业绩报告，2019年该行实现营收72.33亿元，同比下降18.5%；净利润5.11亿元，同比下降高达85.1%。
截至2019年末,甘肃银行不良贷款率为2.45%,同比增加0.16个百分点。
受此影响，4月1日，甘肃银行股价出现连续跳水并跌破1港元/股，最低跌至0.58港元/股，较最高价下跌了80.7%。
股价的大幅下挫，导致资本市场恐慌情绪积聚，并很快蔓延至该银行的实际存储业务。
4月5日，甘肃银行在部分小县城的网点出现挤兑现象，大量居民不顾疫情集中排队取钱。
中美存款保险制度的比较分析研究
中美存款保险制度的比较分析研究1. 引言1.1 研究背景不够请继续补充等等。
【研究背景】的内容如下：现代经济发展中，金融体系的稳定和安全对于国家经济的健康发展至关重要。
存款保险制度作为维护金融体系稳定的重要组成部分，扮演着保护存款人利益、防范金融风险、提升金融体系稳健性等重要角色。
中美两国作为世界上最大的两个经济体，其存款保险制度在维护金融稳定和保护存款人利益方面发挥着重要作用。
随着全球化的发展，中美两国的金融联系日益紧密，金融体系的相互影响也日益显现。
对中美存款保险制度进行比较分析研究，可以为各国监管机构提供宝贵的借鉴和经验，进一步加强国际金融合作，保障金融体系的稳健和安全。
对于我国存款保险制度的完善和改进也具有积极的意义。
本研究旨在深入探讨中美存款保险制度的异同之处，全面分析其优劣势，并提出相关建议，为全球金融体系的稳定与发展贡献力量。
1.2 研究目的本研究的目的是为了比较分析中美两国的存款保险制度，探讨其在组织架构、运作机制、保障范围、监管及改进措施等方面的异同之处。
通过深入研究中美两国的存款保险制度，可以更好地了解各自的制度设计及运行情况，为各国在存款保险领域的政策制定提供参考和借鉴。
本研究也旨在发现中美两国存款保险制度存在的问题和不足，为制定更加完善的存款保险制度提供建议和改进方向。
通过对中美存款保险制度的比较分析研究，可以促进两国在这一领域的经验交流与合作，进一步加强两国金融体系的稳定性和健康发展。
1.3 研究意义中美存款保险制度是两国金融领域的重要组成部分，对于维护金融稳定、保护银行存款人权益具有重要意义。
通过比较分析中美两国的存款保险制度，可以深入了解两国在金融风险管理、金融监管体系建设等方面的差异和优势，有助于吸取对方的经验和教训，促进两国金融业的健康发展。
本研究将为我国金融监管体系的完善提供借鉴，有助于改进我国的存款保险制度，提高金融风险防范能力，促进金融市场的稳定和健康发展。
中美存款保险制度的比较分析研究
中美存款保险制度的比较分析研究1. 引言1.1 研究背景存款保险制度是金融领域中一个重要的保障制度，旨在保护存款人的利益，维护金融系统的稳定。
中美两国作为世界上最大的经济体，其存款保险制度在金融监管和保护投资者利益方面发挥着重要作用。
在全球化的背景下，中美两国的存款保险制度之间存在着许多相似之处，但也有着一些不同之处。
对中美存款保险制度进行比较研究，有助于深入了解两国金融体系的运行机制，促进经验之间的交流和借鉴。
中美存款保险制度的比较研究还可以为其他国家和地区建立或完善存款保险制度提供借鉴和参考。
随着金融业务和金融风险的不断发展和变化，存款保险制度的完善和创新也变得尤为重要。
对中美存款保险制度进行比较分析，有助于总结经验，提出改进建议，推动存款保险制度的不断完善和提升，为维护金融稳定和促进经济发展做出积极贡献。
1.2 研究目的本研究的目的是对中美存款保险制度进行比较分析，探讨其异同之处，从而深入理解两国在金融领域的管理体制和政策差异。
通过比较研究，可以帮助我们了解中美两国在存款保险领域的立法规定、运行机制、管理体制等方面的差异，为我国金融监管改革和政策制定提供借鉴和参考。
对中美两国存款保险制度的比较研究也有助于加深我们对各国金融市场的了解，促进不同国家之间的金融合作与交流。
本研究的目的在于探讨中美两国存款保险制度的差异性和相似性，为我国金融监管政策的改进及国际金融合作提供理论支撑和实践参考。
1.3 研究意义中美存款保险制度在两国的金融体系中起着至关重要的作用，对保护存款人的利益、维护金融稳定具有重要意义。
通过对中美存款保险制度的比较分析研究，可以帮助我们更好地了解两国在金融领域的政策差异和相似之处，为我国金融监管政策的制定提供借鉴和参考。
深入研究中美存款保险制度的运行机制和管理体制，有助于优化我国的金融监管制度，提升金融风险防范能力，有效预防金融危机的发生。
中美存款保险制度的比较研究还能够推动中美两国在金融领域的交流与合作，促进双方共同应对国际金融市场的挑战。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
１ 菊明． 国小额信贷发展 的思考 Ⅱ 金融与经济 ， ０ （ ． 郑 对我 ］ ． ２ ７４ ０ ） ２ 向丽． ． 滕 促进农村小额信贷 良性发展Ⅱ． 】 理论学刊 ， ０ （ ２ ７１ ０ ） ３王 晶． ． 农村 小额信贷相关 问题探 讨Ⅱ． ］ 农村金融， ０ （） ２ ７３ ０ （ 作者单位 ： 郑州大学西亚斯 学院 河南郑 州 ４ ０５ ） ５ ０２ （ 责编 ： 郑钊 ）
时的风险甄别 意识 和 面临银 行破 产 时应 具有 的存 款 保 险 意识 ． 免 银 行 出现 问题 时公 众的 避 恐慌和挤 兑， 而有利 于金融稳 定。 从 （ ） 的 制 度 设 计 二 良好 １明 确 的 制 度 目标 与 适 当 的保 险 覆 盖 面 。 ． Ｆ Ｃ 的 首要 目标 是 保 护 小 额 存 款 人 利 益 ， ＤＩ 增 强 公 众 对银 行 体 系 的信 心 ． 维护 金 融 稳 定 。 因 此 ，ＤＩ Ｆ Ｃ要 求所有联储会 员、联邦特许 商业 银 行和储贷机 构及部 分州特 许银行加 入存款 保 险． 许多州的金 融管理 当 局也要 求本 州的州 特许存款机 构参加保 险。并且在银行 业的 市 场准入 过程中 ， 管当局 一致的行 为让经营者 监 意识到即使 拥有监管部 门发 给的营业执 照， 但 如果没有 Ｆ Ｃ的许 可证， ＤＩ 该机构仍不 能正常
一
的同时 ， 积极维护和保 障小额 贷款 公司的合 法权 益 ， 建立有 约束 力 的信 誉制度 ， 突出个人信誉 的重要性 ， 使个人信誉决定其在乡村中的地位 。 使 每个贷款户 明白，小额贷款之所以不设抵押担保 在实践 中取得 成功 ， 就 是信誉制度的约束性发挥 了作用。 对不履行 到期还款 的借款人在公开场 合公布 ， 并与其 它金融机构建 立信 息共同机制 ， 同时对其将来 欲再取得 小额信贷及其 它金融贷款 的款项进行约束 。
● 金 融研 究
形 成规 模 ， 以让公众对其 产生信心 ， 难 一旦 出 现 银 行 危 机 ． 款 保 险制 度 将 形 同虚 设 。 存
部 ， 中一项主要职责是 负责对公众进行金融 其 安 全知识教育 ， 并建立选择银行
准， 应该允许小额贷款公司的贷款利率高于商业银行的贷款利率， 使小
额贷款公 司实行灵活 的利率 。 ４ ． 建立有约束力 的信誉制度 。现行 的小 额信 贷不实行担保 ， 这无疑 增加 了贷款的风险 。为 了缓解因担保机制的缺失而造成的不 良贷款 ， 这 就需要农村基层政府配合对贷款户进行信誉教育 ， 并建立有约束力 的信 誉制度。 首先应积极教育 和引导农户树立诚信 为本 的信用理念 ， 形成“ 守 信光荣 ， 失信可耻 ”“ 可贷 ， 可贷 ， ，富 穷 没有信用不 可贷 ” 良好信 用氛 的 围， 促进农户 自觉讲信用 ， 主动还贷款 。乡镇党政和村党支部 、 村委会应 充分发挥协调 服务 作用 ， 在帮助农户 争取信贷支 持 、 解决发展 资金 困难
营业．
３ 加强监 督管理。在美 国金 融监管体 系 ． 中， 联邦存款保险公 司建 立了与各主要金 融监 管机构之 间的 良好信 息沟通和协调机制 ， 有权 在 关键 时刻采取及时 纠正行动 。 正是 这种监 管 权 、 产处置职能与其存款保险职 能的有效结 资
合， 保证 了美国金 融安全 网功能的发挥 ， 大 将 多数金融风 险提前 消除， 降低存款保 险制 度运 行 的成本 。 国监 管体制 仍处于不断改革与完 我 善 中， 存款保 险机构 的监 管权应该侧重 于银行 的风 险控 制 方 面 ． 是 银 行 风 险与 存 款 保 险机 一 构 利 益 关 系 最 密切 ； 是 存 款 保 险机 构 与其 他 二 监 管机构 的监 管有明确协调和 分工。 国存款 我 保 险机 构的监 管职能应主要 包括 对投 保银行 的基本 经营状 况、 险程度 以及 不良贷款 的基 风 本情 况进行监督检查 ， 并根据 不同情况 对投保 银行提 出建议或发 出警 告， 直至取 消其投保 资 格 。 然 ， 种 监 督 检 查应 与银 监 会 协 调 一 致 。 当 这 可采取共 同检 查或 资源共享的方式。 由存 款保 险机构 分担部 分监管职 能， 可以减 小央行和银 监会 的监 管压力， 弥补 某些方面的监 管不足或 监 管真 空， 更大程度 上保证监 管的效率和发挥 监 管 对 确 保金 融稳 定 的作 用 。 ４ ．存款保 险机构应拥有对 问题金融机构 的处置权 。 我国存款保 险机 构应 全面参 与投保 机 构市场退 出处理 。首先 ， 在银行 问题被发现 时， 存款保 险机构有 责任和 义务督促银行 的监 管机 构（ 时 ， 必要 存款保 险机 构本 身１ 行 出 在银 现 问题 的早期就 采取有 力的 纠正措施 。其 次， 当银行机 构情 况不断恶化 时， 存款保 险机构 需 要迅速介入 ， 对其 资产和 经营状 况进行 即时分 析 ，着手准备 并选择对机构 的重组 和关 闭方 案 。这个过程会 使得存款保 险机构 对问题机 构的状 况具有相 对深入和具体 的掌握 。最后 ， 监 管机构 宣布 关闭后 ， 问题机构的处置工作 将
维普资讯
● 金融研究
（ ＿ ） ｏ 年第 ９ ｇｇＮ）ｏ８ ｋ ２ 期
营成本 。由于资金成本和贷款损失成本与贷款数量成 比例 ， 而经营成本 并不随贷款数量成 比例变动 。这样对于小额贷款机构来说 ， 由于每笔贷 款发放量很小 ， 其经营成本必然大大高于商业银行。要保证小额贷款公 司的持续性 ， 就不能严格要求小额贷款公司执行商业银行的贷款利率标
２ ０８一
维普资讯
《 经济师）０８ ） ０ 年第 ９ ２ 期
持续发展环境 ， 而且在某种程度上也抵消 了存 款保 险本身所 固有 的道德风 险和逆 向选 择等 不利 因素 ， 从而使 Ｆ Ｃ的运作愈 益规 范。 ＤＩ ３健康的存款保险意识。在美 国存款保险 ． 制 度建立之后 ，Ｄ Ｃ非常 重视 对公众 的教育 ＦＩ 和 引导 。Ｆ Ｃ 内设有消 费者保护与银行监管 ＤＩ 联邦存款保险公 司的次级索偿权（ 即代 位求偿 权、 包括在 存款 负 中， 在无担 保的普 通债 债 排 权人的索偿权之前 ， 这也使联邦存款保险公 司 享有代住受偿优先权。 （ ） 关各 部 门的 协 调 与 配 合 三 相 Ｆ Ｃ 是 一 家 独 立 的 联 邦机 构 ， 对 国会 ＤＩ 只 负责 。 国会赋予 Ｆ Ｉ Ｄ Ｃ充分的 自主权 ，ＤＩ 已 Ｆ Ｃ 在 法律 的框 架内 自主决策 、 自主运行 ， 定 必 制 要的规章规则 。 但作 为一个独 立的机 构￣ＤＩ Ｆ Ｃ 的成 功运作 离不开其他监管部 门的协调 与 配 合． 虽然 美国的银行监管体 系部 门众 多， 层级 复 杂 ，但 他们各 司其责 ，各有侧 重 。美联储 （Ｐ ３主要监 管成为联储会 员的州银行 ， 币 Ｖｄ ） 货 监理署（ ｏｃＣ１ 监督 国民银行 ， 全国储蓄监 管局 （ Ｔ ）监管储 蓄贷款协会 ，Ｄ Ｃ监 管所有投 Ｏ Ｓ ＦＩ 保机 构 。 州政 府监管机构 则监管州注册银 行 。 对 属 于共 同监 管 的 银 行 机 构 ， 监 管 部 门 注 意 各 通过检 查官协会 （ＦＣＥ 来进 行协调 。检 查 ＦＩ Ｏ