我国商业银行存款保险制度研究综述
存款保险制度研究进展述评
存款保险制度研究进展述评我们通常将存款保险制度、银行监管与中央银行最后贷款人功能并称为金融安全网的三大支柱。
最近十几年来，存款保险在全球获得迅速发展，IMF在2000年的一项调查显示。
全球共有78个经济体建立存款保险制度，尽管他们建立的时间各不相同，但已有74个经济体在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定(即建立“显性的存款保险制度”)，有人甚至将存款保险制度的建立看做是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。
基于理论界对我国建立存款保险制度的诸多争论和政策操作的实际需要，笔者详细地梳理了存款保险制度相关理论的研究进展，从中总结出一些基本结论，希望能为我国存款保险制度的构建提供一些有益的参考。
一、存款保险制度存在的理论依据对于是否应当建立存款保险制度，理论上一直存在着支持和反对两种相互对立的观点。
以Bryant(1980)、Diamond和Dybvig(1983)为代表的支持者认为，由于存款人的行为取决于对其他存款人行为的预期，而任何一个因素的出现都有可能改变预期，因此银行挤兑是一种难以避免的均衡，防止这种具有自我实现特性的存款人挤兑(纯恐慌性银行挤兑)的一个最优政策是建立存款保险制度。
Enreer(1988)的四时期模型则证明暂停支付的效率比存款保险要低。
Bhattacharya等(1998)认为存款保险政策在阻止挤兑上优于暂停支付。
Diamond等(2000)指出，在存款保险制度下，存款人会减少对银行施加的市场约束，从而降低存款的承诺价值，但如果发生恐慌性银行挤兑或总体性流动性短缺的概率为正，与暂停支付降低承诺价值的成本相比，存款保险的收益要大得多。
然而，也有一些学者对存款保险的作用表示怀疑。
Park(1992)指出，存款保险一方面减轻了存款人对银行清偿能力的担心，对意外冲击具有一定的缓冲作用，从而有助于银行体系的稳定，但另一方面却降低了银行提供证明自身实力特有信息的激励，因而加大了信息不对称程度，导致了银行恐慌以及危机的传染。
商业银行的存款保险与风险保障
02
商业银行风险保障体系
风险保障的定义与重要性
风险保障的定义
风险保障是指商业银行通过采取一系列措施，对可能面临的风险进行预防、控制和化解，以保障银行安全运营的 过程。
风险保障的重要性
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行面临的风险越来越复杂和多样化。为了确保银行的安 全和稳定，建立和完善风险保障体系至关重要。风险保障有助于降低银行破产风险，保护存款人利益，维护金融 市场稳定。
存款保险制度覆盖面有限
目前，我国存款保险制度主要覆盖大型商业 银行，对中小型商业银行的覆盖不足，导致 中小银行面临较大的风险。
存款保险限额较低
我国存款保险的限额相对较低，对于大额存款客户 来说，一旦银行出现问题，可能无法得到足够的保 障。
存款保险基金规模较小
存款保险基金规模较小，难以应对大规模的 银行破产事件，可能影响金融稳定。
降低风险偏好
存款保险的存在使得存款人对于银行的信任度增加，降低了自身的 风险偏好，从而鼓励更多的资金存入银行。
优化风险管理
存款保险机构可以对银行的风险进行监测和管理，通过事前预防和 事后处置降低银行的风险水平。
风险保障对存款保险的影响
1 2 3
风险识别与评估
风险保障要求银行具备完善的风险识别和评估机 制，以便准确判断存款保险的赔付风险，从而制 定合理的保费费率。
04
处置机制
当投保的金融机构出现风险时， 存款保险机构有权采取措施进行 处置，以保障存款人的利益。
存款保险的国际经验与启示
国际经验
美国、欧洲等国家和地区已经建立了较为完善的存款保险制度，为国内存款保 险制度的建立提供了借鉴。
国际经验启示
建立存款保险制度需要综合考虑国家金融体系特点、法律法规环境、监管要求 等因素，制定符合国情的制度安排。同时，应加强国际合作与交流，不断完善 和优化存款保险制度。
我国存款保险制度构建研究
展 、经 济规 模 不 断扩 大 ， 类 金融 机 构 、金 融 工具 和 产 品不 各 断涌 现 ， 潜在 金 融风 险不 容 忽 视 ， 基 层 国 库 监督 管理 手 段 而
相 对 陈 旧 ， 管 体 系不 全 面 ， 细 化 管理 不 强 ， 监 精 监管 能 力有 待 汇 划 体 系 及 财 税 库 银 横 向联 网系 统 、 国库 会 计 数 据 集 中系 提 升 。 统 、 国库 管理 信 息 系 统 三位 一 体 的 业务 管 理 系统 框 架 ， 国库 ３ 、综 合 反 映 能力 不 高 。基 层 国库 收支 统 计分 析 的时 效 信 息 处 理 能力 日益 增 强 。与 此 同时 ， 随着 财 政 金 融体 制 改 革 性 不 强 ， 析 反 映 内容 较片 面 ， 锐性 、深 刻性 不足 ， 能 及 分 敏 不 的推 进 ， 前 基 层 国 库 工 作 也 表 现 出无 法 适 应 新 形 势 的 需 当 建立 了国家层 面上 的存 款保 险。而 且 ， 无论 发达 国家还 是发展 中国家 ， 强制要求所有存 款机构全部加入保险体系的越来越多 并 成 为 主 流 形 式 。 目前 ， 全球 实 行 存 款 保 险 制 度 的 国家 和 地 区 中 在 ９ ％ 以上 均 实行 强 制 保 险 ， ０ 只有 少 数 几 个 国 家 实 行 自愿 保 险 。依 照这种 国际通行做法 ， 国存款保 险制度的投保对象也应包括所 我 有吸收公众存款 的金融机构 ， 包括 国有 商业银行以及其他所有的 股份 制商业银行 、城市商业银行、城 乡信用社 、邮政储蓄银行和 外 资 银 行 在 华 营 业 性 机 构 。对 本 国 银 行 的 境 外 分 支 机 构 ， 择 让 选 其 就 地 投 保 。这 种 做 法 既 利于 对 存 款 人 的 保 护 ， 更有 助 于 银 行 之 间开 展 公 平 竞 争 。 当然 ， 实 行 强 制 型保 险 的 同时 ， 可 灵 活 使 用 在 也 差别 费率进行区别 。具体费率究竟 是多少 ， 当由未来 的存款保 应 险机构理事会去研究、决定。 （ ） 三 关于存 款保险 的立法 推进 存款保险法律法规 尽快 出台 ， 完善 其他相关金融法律法 规， 对于构建 良好金 融生 态环 境和改善投资环境有重要意义 。要 加快 制订 存款 保险有关法律法规 ， 以形成符 合市场化原则 的退 出 机制 ， 有效化解金融风险 ， 明确有关机构在金融风险处置 中的权利 和义务 ， 更好地保护存款人 、证 券投资人和保 单持有人的利益 。 我国的存款保 险法应对存款保险制度 的目的、存款保 险体制 、存 促使存款人更加谨慎地选择存款银行 并对其 日常经营活动实施 监 督。 目前 ， 世界上 采用存款保险制度 的国家 ， 大多采用第一种方 式 即最高限额内赔付 的方式 ， 总原则是 ， 既有利于保护大部分小额存 款人 利益 ， 又有利于发挥大额存款人对银行 的约束作用 。 “ 最高 限额 ”赔付制度有 助于 防范存款 类金融机 构参保后 ， 可能发生 的 盲 目做大规模、追求利润最大化等道德风险。根据Ｉ 的统计 ， ＭＦ 世 界各 国的平均保额大约相 当于人均Ｇ 的３ ， ＤＰ 倍 亚洲国家是４ 。 倍 另 一 种在 国 际上 比较认 同 的偿 付 标 准 是 以 覆盖 面 为 主 考虑 偿 付 限 额， 以使９ ％以上 的存款人得到全额偿付 ， 大多数 中小存款人的 ０ 绝 利益 得 到 保护 。 根据 我国居 民金融资产投资渠道单一 ， 主要表现为银行存款 ， 储蓄率 较高 的实 际情 况 ， 高赔付 限额应 高于 国际上根 据人均 最 Ｇ Ｐ ～４ Ｄ ３ 倍设定的标准 ， 同时结合 存款 人和存款 金额 的覆盖率一 并考 虑 ， 并根据经济发展状况 、人均收入水平 、通货膨胀率等指
我国存款保险制度存在的问题及解决对策
财会与金融经济与社会发展研究我国存款保险制度存在的问题及解决对策福建天衡联合律师事务所 李天鹏摘要：商业银行以吸收存款及发放贷款为主要经营模式，商业银行出现经营危机时，存款人的利益保护问题便成为解决银行危机的关键。
存款保险制度能及时赔付合格存款人，可有效预防及化解存款人挤兑风险。
因此，建立完善的存款保险制度有利于为银行的经营提供强有力的保障。
本文着力于探讨我国存款保险制度出现的问题并提出解决对策。
关键词：商业银行；存款保险制度；存款人肇始于美国的次债危机使得世界范围内大量商业银行出现破产，商业银行的大量破产极易导致一国金融系统的崩溃，甚至危及国家政治、经济秩序的稳定。
处理商业银行危机的关键在于保障广大存款人的权益，防范挤兑危机。
因此，存款保险制度便应运而生了。
一、我国建立存款保险制度的必要性存款保险制度是一种分担金融风险的制度安排机制，旨在为出现兑付危机、破产倒闭或其他经营危机的商业银行，由保险机构在一定额度内对合格存款人给予赔付的保险制度，其基本功能在于保障存款人在银行的存款免受损失。
存款保险制度自建立之初即争议不断，该制度在保障存款人权益及维护金融系统稳定的同时，亦可能产生拟向选择及道德风险。
当前我国商业银行严重依赖国家信用，商业银行产生的危机由国家财政兜底，此种“隐形国家担保”的模式过分加重了国家财政负担，实际上由国家财政承担了本应由商业银行经营者、各类债权人及存款人等主体所应承担的全部责任。
二、我国存款保险制度存在的问题2015年5月1日，我国《存款保险条例》正式施行，自此我国存款保险制度初具轮廓。
《存款保险条例》在存款保险范围、保险基金运营形式等方面做出初步规定，改变了我国商业银行发生经营危机时由国家财政兜底的现状，回归到由投资人、债权人、经营者及存款人共同承担风险的模式。
但存款保险制度在保障存款人权益、维持国家金融系统稳定的同时，亦不可能避免会产生以下三个问题：其一，最高偿付额标准过于单一。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策【摘要】我国存款保险制度存在着覆盖范围不广、资金池不足和监管不到位等问题。
针对这些问题，可以通过扩大保险覆盖范围、增加存款保险基金规模和加强监管力度等对策来解决。
未来发展应该注重完善存款保险制度，提高覆盖范围和保障水平，以保障国内金融体系的稳定和健康发展。
【关键词】存款保险制度、问题、对策、覆盖范围、资金池、监管、规模、保险基金、力度、发展、未来展望。
1. 引言1.1 背景介绍中国存款保险制度是我国金融体系的重要组成部分，是保护存款人合法权益、维护金融稳定的重要制度安排。
随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也在不断增加，存款保险制度的作用变得愈发重要。
我国存款保险制度在实践中存在着一些问题，需要引起高度重视。
存款保险制度的覆盖范围并不广泛，很多金融机构的存款并未得到充分保障，容易造成存款人的损失。
存款保险基金的规模相对较小，资金池不足，难以应对金融风险的挑战。
监管机构的监管力度也不够到位，监管措施有待进一步完善，以确保存款保险制度的有效运行。
对我国存款保险制度存在的问题，需要及时采取有效的对策。
扩大保险覆盖范围，增加存款保险基金规模，加强监管力度，是当前亟需解决的问题。
只有进一步完善我国存款保险制度，才能更好地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定。
1.2 研究意义研究意义：我国存款保险制度是保障金融系统稳定的重要环节，其存在的问题直接影响到银行业的安全运行和国民经济的稳定发展。
通过对我国存款保险制度存在的问题进行深入分析和探讨，有助于找出问题的根源，提出解决对策，加强监管力度，确保金融体系的健康发展。
研究我国存款保险制度的问题及对策，也为未来我国金融监管政策的调整和完善提供参考，促进金融监管制度的不断完善和提高。
对我国存款保险制度存在的问题进行研究具有重要的理论和实践意义，有助于促进我国金融业的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 我国存款保险制度存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括覆盖范围不广、资金池不足、监管不到位等方面。
浅析存款保险制度对我国商业银行的影响
一
种隐性的存欹保险。当 显性的存款保险制度取代隐性的 存款保险而登上 中国 金融市场的舞台时 ， 对国有商业银行来说既剧 ＆ 战， 也是机遇。 １ 、政府干预的减少 。国有商 业银行 的信 用一直 以来都代表 着 国家 信用 ，受到政府的隐性担保 ，当出现危机时 ，它们都 能够获得救助 。基 于此 ，政府对国有商业银行 的业务具有一定的干预权 ，国有 商业银行 的 很多贷款业务都受到 了政府 意图 的影响 。因此 ，当建 立存 款保 险制度 时 ，国有商业银行 由于有 了显性 的担保体系 ，不再依赖 于政府的隐性担 保体系 ，会实现更好的商业化运作 。因此 ，建立存 款保险制度 ，银行能 通过正式的制度安排代替 非正式 的政银关 系，既 能维持存款 者 的信心 ， 又能保证 国有商业银行稳 定健康 的运行 。 ＿ ｌ ２ 、提高经营效率。在存 款保险制度 建立 以前 ，国有商业银 行在业 务运行 中并没有什么激 励机制促使其提高效率 。当显性的存款保 险制 度 建立时 ，国有商业银行的低效率 问题会导致其经营绩效下降 ，从而 成为 其与 中小银行进行竞争的一个劣势 。 ３ 、增加监管资源。对 国有银行 的监 管一直是 我国金融监 管 的重 中 之重 。通常对于银行的监管有三个层次 ：银行 内部监管 、社会监 管、政 府 机构监管 。我 国目前 已有专门的银监会对银行进行监管 ，但是 由于国 有 商业银行属于 国家 ，其股东的非人格化导致其 内部监管存 在问题。存 款保险制度的 出台，可 以很好地提供一种新 的市场监管方 式。因此 ，建 立存款保 险制度可 以在一定程度上为我国监管资源 的不足作 补充 ，以保 证 我国国有银行 的稳定健康经营。 － ２
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
建立我国存款保险制度的探讨综述
１ ．由 政 府 设 立 和 管 理 存 款 保 险 机 构 。 由 政 府 和 央行 出面 设 立一 个 非 营 利 性 的存 款 保 险机 构 负 责 整 个 存 款 保 险 制 度 的 具 体 运 作 。存 款 保 险 基 金 的初 始 资 金 由 政 府 和 央 行 的 注 资 以 及 金
世 界 主 要 国 家 存 款 保 险 机 构 普 遍 具 有 风 险 监 测 控 制 所 必 须 的检 查 监 督 权 ， 这 将 有 利 于 在 风 险 之 初 ， 存款保 险机 构 就采 取必要 措 施 ， 预 防 风 险
发生 。
作 的体 系 ， 后 者 则 是 为适 应 欧盟 １ ９ ９ ４年 实 施 的 成 员 国均 要 建 立强 制 性保 险 制 度 的规 定 而 建 立 的 。非 官 方 存 款 保 险 机 构 保 障 基 金 来 源 于 基 金 组 织 成员 缴 纳 的保 险 费 ， 没 有 任 何 政 府 资 金 支 持， 是 典 型 的 民 办 形 式 。 德 国 非 官 方 存 款 保 险
法 人 子公 司等都 纳入保 险体 系 中 。
３ ．合 理 赔 付 限 额 在 ２ ０万 ～３ ０万 元 之 间。
本 着有 效 保 护 中 小 储 户 利 益 ， 同 时 降 低 道 德 风 险， 我 国也将 采取 限额赔 付 的方 式 。测算 存款 保
险限额 与人 均 Ｇ ＤＰ、 人 均 收入 关 系 ， ２ ０ １ １年 我 国
范 围涵 盖 纳 入 一 般 性 储 蓄 存 款 考 核 的 活 期 存 款
和定期 存款 ， 代表 大多 数存 款者 的利 益 。对 财政 性存款、 协议 存 款 、 同业 存 款 等 ， 则 可 以暂 时 不 纳 人存 款 保 险范 围 ， 等 以 后 存 款 保 险 基 金 理 赔 能 力 增 强后 再逐 步 归 实 行 强 制 性 保 险原 则 。同 时也 为 了保 障 公 平 竞 争 、 避 免 逆 向 选 择 和道 德 风 险 ， 因此 有必要 将 在 国内依 法 吸 收 存 款 的所 有金 融 机构 ， 包 括 国有 银 行 、 股份制银行、 城商 行 、 农 商 行、 信 用社 、 邮 政储 蓄银 行 以及 ＃ １ － 资 银 行 在 华 的
我国商业银行存款保险制度研究
我国商业银行存款保险制度研究论文报告：我国商业银行存款保险制度研究目录：一、引言二、相关概念解析三、发展历程四、实际运行情况五、存在问题及解决方法六、案例分析七、结论与建议一、引言存款保险是一项自二十世纪初就已经在国外广泛实行的制度，是保障存款人合法权益的重要措施。
商业银行的客户资金最终以存款的形式存在银行，一旦商业银行出现问题，客户的存款会面临很大的风险，有可能会造成个别存款人资产损失，进而造成严重的社会和政治影响。
因此，建立存款保险制度就成为一个重要的政策选择，以保障存款人资产安全，增强商业银行的信誉和稳定性。
本文旨在探究我国商业银行存款保险制度的发展历程、实际运作情况、存在的问题以及解决方法，并通过案例分析来深入了解存款保险的具体运作及影响。
二、相关概念解析存款保险：是指国家对存款人存放在金融机构中的存款实行抵御风险的保障措施。
商业银行：是指以经营存款、发放贷款、承担信用中介和支付结算等为主要业务的金融机构。
存款人：是指在银行中存款的自然人、法人以及其他组织。
保障额度：是指存款人在金融机构中的存款所受到的国家保障。
三、发展历程我国商业银行存款保险制度始于2005年，当年3月26日，中国人民银行、银监会、中国保监会联合颁布了《商业银行存款保险管理办法》。
该办法规定，我国对商业银行客户存款实行法定保险制度，最高保障额度为人民币10万元。
2006年7月1日，我国商业银行存款保险制度正式实施。
实施后，我国商业银行已正式纳入存款保险范围，存款人的合法权益得到进一步的保障。
2008年9月上海农村商业银行发生山寨存单案的影响下，我国存款保险制度迅速进行了修订。
根据《商业银行存款保险管理暂行办法》的规定，存款保险基金机构成立，并开始实施基于风险的保费制度。
2015年起，商业银行存款保险制度最高保障额度由人民币10万元提高至人民币50万元。
四、实际运行情况目前，我国存款保险基金主要通过细化保险制度、强化风险评估、完善准备金制度、建立防范风险机构等方式来确保其运行的顺利。
关于我国存款保险制度建立问题的研究
关于我国存款保险制度建立问题的研究摘要:金融是现代经济的核心,金融业的发展水平决定着整个经济发展的进程。
而金融问题的实质就是金融发展和金融安全,尤其在经济金融化和金融全球化的今天,如何保证金融体系安全、高效地运作是全球面临的共同难题。
随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。
关键词:金融存款保险制度研究作为金融安全网的组成部分之一,存款保险制度在维护金融体系的稳定,保护存款人利益方面发挥了重要作用,已被越来越多的国家所采用,成为各国抵御银行风险的传染性、防范和减缓金融风险发生的重要一环。
随着我国金融业国际化的发展,对外开放程度的加快,金融体系风险明显上升,我国建立存款保险制度具有重要的现实意义。
1 存款保险制度的基本概述1.1 存款保险制度的概念存款保险制度是指国家为了保护存款人的利益和维护金融秩序的稳定,通过法律形式建立的,由经营存款业务的金融机构,按照所吸收存款的一定比例,向特定的保险机构缴纳一定的保险金,当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其它经营危机时,由特定的保险机构通过资金援助、赔偿保险金等方式,保证其清偿能力的一种特殊的制度安排。
1.2 存款保险制度产生的背景商业银行由于本身的不稳定性而无法保障存款的安全,中央银行又由于“最后贷款者”功能缺陷也难以根本实现这个目的。
如何建立一种新的存款保障机制,是关系到存款人的利益,银行经营稳定的问题。
各国的存款保险制度大多就是在这样的背景下出现的。
目前世界上大多数国家都建立了存款保险制度的时间,且大都已运行了较长时间。
而我国加入了WTO,金融业面临巨大挑战,为了更好的应对竞争,与国际接轨,也应尽快建立存款保险制度。
2 建立我国存款保险制度的制约因素分析2.1 银行资本方面的制约因素资本充足率是指银行资本金相当于风险资产的比例,用以表明银行自身抵御风险的能力,反映了商业银行最基本的损失承受能力。
我国建立存款保险制度的研究
制度强化 了金融企业 的‘ ‘ 道德风险” 动机 ， 无论是小额存款人还是大额存款人在选择 开户银行时都不 会 关 注 它们 的风 险状 况 ， 这种 隐性 存 款 保 险是 造成 银 行 业 不 良贷 款 原 因之 一 ； 因 “ 德 风 险 ” 而 道 问题 而形成 的不 良贷款存量又必须依靠 隐性存款保险制度 自身（ 即不断向银行 注资） 来解决 ， 从而使政府
维普资讯
２０ ０ ８年 第 ３期
经 济与 金 融
我国建立存款保险制度的研究
汪 国寅 傅 进 陈长 华
摘 要 ： 文分 析 了我 国建 立存 款保 险 制度 的 必要 性 和 可行 性 ， 本 并就 我 国存 款 保 险制 度 中的机构 组建 形 式 、 险 范围 、 保 投保 机 构 、 投保 方 式 、 险费 率 、 付 限额等进 行 了具 体 保 赔
实施 这 项制 度 的成 本 越来 越 高 ； ） （ 隐性存 款保 险 制度 与 银 行业 的过度 臃 肿 和退 出机制 的欠 缺 也 具有 ３ 内在 的联 系 ， 因为 在 隐性 存 款保 险 制度 下 ， 产银 行 的退 出机 制缺 乏 ， 然 导致 银 行业 的过 度臃 肿 和 破 必 效 益低 下 ， 而 造 成 风 险 因素 积 聚 ， 利 于 金 融 的长 期 稳 定 ； ） 全 的存 款 保 险 应 是 积 极 主 动 地 运 从 不 （健 ４
融 体 制 改 革 的 深化 ， 缺 陷 和 弊端 也 日益 显 现 出来 ：１目前 ， 国 隐性 存 款 保 险 制 度 实 质 覆 盖 了商 其 （） 我
业 银 行 的所 有 存 款 ， 出现 了 “ 行 亏损 ， 银 政府 买 单 ” 的局 面 ， 这导 致 了政 府沉 重 的潜 在 财 政 负担 ； ） （ 此 ２
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是一项重要的金融保障制度，旨在保护存款人的利益和维护金融稳定。
在实践中，我国的存款保险制度存在一些问题，需要找到解决对策。
当前存款保险制度的覆盖范围较窄。
根据现行规定，我国存款保险制度的保险责任仅限于商业银行、城市信用社和农村信用社的人民币存款。
这意味着大量金融机构（如证券公司、保险公司等）的存款不在保险范围之内。
为了提升我国存款保险制度的覆盖范围，可以考虑将其他金融机构的存款纳入保险范围，以实现全面的金融风险防控。
存款保险基金规模不足的问题也亟待解决。
存款保险基金是支撑存款保险制度正常运行的关键，应具备一定的规模和实力。
现实中我国存款保险基金规模相对较小，难以应对大规模金融风险。
为解决这一问题，可以考虑采取以下几个对策。
一是逐步增加存款保险基金的筹集额度，通过增加缴费比例、扩大基金投资范围等方式提升基金规模。
二是建立起与金融机构风险水平相匹配的基金缴费制度，通过差异化的缴费标准，将高风险机构纳入更高的缴费档次，以增加基金的筹集和积累。
存款保险制度存在着一些运行机制上的问题。
目前，存款保险制度中仅设立了一个国家级的存款保险机构，缺乏地区性和行业性的保险机构。
这导致了在风险处置和理赔等方面缺乏灵活性和专业性，无法满足不同地区和行业的特殊需求。
解决这一问题，可以考虑建立一个辐射全国的中央存款保险机构，并下设地方性存款保险机构。
还可以设立行业性存款保险机构，专门针对特定行业的存款保险需求，提供定制化的保险服务。
公众对存款保险制度的认知度相对较低，缺乏相关知识。
这就给了一些不法分子可乘之机，进行诈骗和非法活动。
为了改善公众的认知度，可以加强对存款保险制度的宣传和教育，提高公众的风险意识和防范能力。
还可以加大对不法分子的打击力度，提高违法成本，维护存款保险制度的信誉和权威。
我国存款保险制度存在着一些问题，但这并不妨碍我们找到解决对策。
通过扩大保险范围、增加存款保险基金规模、改进运行机制和提高公众认知度等方式，可以进一步完善我国的存款保险制度，增强金融体系的稳定性和弹性。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
随着我国市场经济的不断发展，金融业的重要性不断增强。
作为金融体系的核心，商业银行在金融市场中占有重要地位，而保障居民和企业的存款安全对于保持金融市场的稳定和健康发展至关重要。
因此，存款保险制度的实施对我国商业银行的影响十分深远。
一、提升金融市场稳定性和公信力
存款保险制度是保障居民和企业存款安全的一项重要政策，其实施可以有效避免因银行破产或其他原因导致居民和企业损失重大。
因此，存款保险制度的实施可以提高居民和企业对银行的信任度，加强市场对银行的监督和约束，提升金融市场稳定性和公信力。
二、对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求
存款保险制度的实施对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求。
在存款保险制度下，商业银行必须加强风险管理，保证自身的资金安全，提高风控意识和能力。
同时，存款保险制度也为商业银行提供了更多的管理和投资方向，可以促使商业银行改进其经营模式，提高盈利水平，同时也鼓励其加强对小微企业的信贷支持。
三、影响商业银行的竞争格局
存款保险制度的实施对商业银行的竞争格局产生了直接的影响。
其中一部分因素是商业银行在存款保险方面的政策和对客户的承诺，如是否参与存款保险、保险额度、理赔时限等，这些会直接影响银行的品牌形象和客户的选择。
同时，存款保险制度的实施也增加了商业银行的成本，因此一定程度上会影响银行的盈利和竞争力。
总之，存款保险制度的实施对我国商业银行产生的影响十分重要。
存款保险制度的实施可以提高金融市场的稳定性和公信力，同时增强了金融机构的风险管理和创新能力，对于银行业的长远发展具有重要的意义。
中国存款保险制度
中国存款保险制度中国的存款保险制度是指对在中国境内的金融机构存款的一种保险制度。
该制度于2024年5月1日正式实施，旨在保障存款人的合法权益，维护金融稳定。
本文将从背景、制度设计、运行机制以及存在的问题与挑战等方面对中国的存款保险制度进行深入探讨。
背景制度设计中国的存款保险制度由中国银监会（现属于中国银保监会）负责管理和监督。
根据相关规定，参保金融机构包括商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村商业银行等。
存款保险的基本保险金额为每人每家金融机构300万元人民币，即使一个人在同一个金融机构有多个账户，也只能获得300万元的保险赔偿。
此外，中小型银行以及一些特定地区的金融机构可获得更高的基本保险金额。
运行机制存款保险机构会根据金融机构的存款规模和风险评估等指标，确定缴纳的保险费率。
金融机构需按时履行缴费义务，承担自己的风险责任。
存款保险机构则根据成本、赔偿支付等要素，在确保制度可持续运营的基础上，合理确定赔偿标准和赔付金额。
特别是在金融危机等重大风险事件发生时，存款保险机构会迅速展开赔付工作，确保投资者的合法权益受到保护。
问题与挑战尽管中国的存款保险制度在建立和过程中取得了显著进展，但仍面临一些问题和挑战。
首先，赔付金额相对较低，对大额存款人的保护不足。
其次，存款保险制度与金融体系的风险管理能力和监管机制存在不匹配的情况。
此外，个别金融机构的风险与赔付水平之间可能存在断层，需要进一步加强监管和风险评估。
为了进一步完善存款保险制度，中国可以借鉴国际经验，加大对金融机构的监管力度，提高存款赔偿的上限，加强存款保险机构的资金储备能力，健全投资者保护机制等。
另外，还可以加强存款保险制度与其他金融风险防范和化解机制的协同配合，形成更加系统性和协调性的金融风险防范体系。
总结中国的存款保险制度是我国金融体系中重要的保护措施之一，对于维护金融稳定和保护投资者合法权益发挥着重要作用。
虽然该制度在建立和过程中面临一些问题和挑战，但随着相关机制的不断完善，相信中国的存款保险制度会越来越成熟和完善，为投资者提供更全面的保护。
2024年存款保险制度万(三篇)
2024年存款保险制度万(三篇)存款保险制度万篇一意味着国家对银行业的管理越来越市场化，换句话说：中国的银行以后“有资格死亡”了。
中国银行业正面临三个新情况：一是利率市场化，二是对民营资本开放，三是互联网金融的搅局。
银行业将出现三大变化：银行数量急剧增长，中小银行越来越多；行业竞争将空前剧烈，利差越来越小，资金本钱越来越高；中小银行经营风险越来越大，一招不慎、满盘皆输将成为可能。
也就是说，银行破产的几率大增。
民营资本的中小银行假设出现经营风险，国家不可能全部兜底。
在这种情况下，就需要建立一整套制度，防范可能出现的风险。
也就是说，国家需要为银行业建立一套“丧葬制度”。
所谓“生前遗嘱”，就是银行在没有遇到危机的时候，就需要制定一套预案，交代清楚，假设出现破产风险的时候，应该按照什么样的步骤救助，按照怎样的方案来清理其资产。
遗嘱中一般会包括：鼓励性薪酬怎么样回吐，红利回拨或限制分红制度，业务的分割与恢复，机构的处置与处理。
仅有“生前遗嘱”是远远不够的，因为这很难给储户带来更为可靠的利益保护。
存款保险制度的建立，相当于给中小储户系上一条平安带。
目前存款的本卷须知：慎重选择在中小银行存款。
很多中小银行，特别是金融风险、房地产风险比较高的地区的农村合作银行、小型民营银行，轻易不要将资金放进去。
这些银行是最脆弱的，一笔大的贷款出现问题就可能翻船。
所以，轻易不要被人情或者高息所左右，把钱存入不靠谱的小银行。
假设存款量大，最好分散到多家银行。
根据媒体的报道，将来存款保险保障的上限，大概是每人50万元人民币。
也就是说，假设银行破产，50万以下的储户可以在保险的帮助下全额拿回存款。
超过50万的部分就很难说了，也许都拿不回来，也许只能拿回来一定比例。
银行出现问题的时候，50万元以下存款是有绝对保障的，但理财产品不属于存款，不在存款保险保护范围，所以以后理财产品还是要慎重选择，银行的理财产品利率都比较低，假设再不受保护，那还真不如网贷平台来的放心。
关于我国存款保险制度建立问题的研究
１存款 保险制度的基本概述
１． 存 款保 险制 度的概 念 １
首先， 由盈 利 转 增 核 心 资 本 是 商 业 银
行 提 高 资 本 充 足 率 的 基 本 途 径 。 方 面 要 一 加大 市场 营 销 力 度 ， 渠道 运 用 资 金 ， 强 多 加
存款 保 险 制 度 是 指 国 家为 了 保 护 存 款 然 在 高 位 徘 徊 且 时 有 反 弹 。 人 的 利 益 和 维 护 金 融 秩 序 的 稳 定 ， 过 法 ２ ３ 银行 风 险状 况难 以识 别 通 ． 律 形 式 建 立 的 ， 经 营 存 款 业 务 的 金 融 机 由 构 ， 照所 吸收 存款 的 一 定 比例 ， 按 向特 定 的
我国存款保险制度研究
我 国存款保险制度研究
李 娜
（ 四川 大学 经济学院 ， 四川 成都 摘 要： 随着经济全球化 的发展 ， 各 国市场纷纷开放 ， 我国 也在 ２ ０ ０ １年加入 ＷＴ Ｏ， 面对竞争 日趋激烈 的国际金 融市场， 我 国原来的一些金融体 系格局越来越 显得不合时宜。金 融体 系中 最重要的一个环节是风险控制 ， 而我 国在对银行 的安全 屏障设 立 中显示出的问题越来越大。在这种环境 下， 我 国隐性的存款 保险制度所起 的作用 出现局 限性 ， 形 势迫切需要我 国建 立显性
我 国 目前是隐性 的存款保 险制度 ， 存在三个 方面 的问题。
一
全的法律来 支撑制度 的发展 。美 国国会 于 １ ９ ３ ３年通 过《 格 拉 斯一斯 蒂格尔法》 。在该法 的引导下 ， １ ９ ３ ４年 ， 美 国建立 了联邦 存款保 险制度。印度于 １ ９ ６ １ 年１ ２ 月颁布《 存款保险公司法 》 使 存 款保 险制度的建 立有章 可循 。终 于 １ ９ ６ ２年 印度存款保 险公 司建立 。加拿大国会于 １ ９ ６ ７通过（ （ １ ９ ６ ７年加拿大存 款保 险公司 法》 ， 并据此在当年成立 了加拿大存款保 险公司 。根据 １ ９ ７ ９年 银行法 ， 英 国于 １ ９ ８ ２年建 立了存款保 护局 ， 标 志着英 国存款保 险制度 的建立与实施 。因此 ， 我 国在建立存 款保险制度 时也必 须用法律 的形式来明确存款保 险制度 的基本事项 。包括 ： 存款 保险制度 的宗 旨； 存款保 险制度的治理结构 ； 存款机构加入 的方 式； 存款保险基金 的筹资安排 ； 存 款保险 的范 围； 保 险存 款的种 类； 存款保险的保护程度等等 。
（ 四） 精 准 的保 险 额度 与保 险 费率 根据保险额度 ， 可以将存 款保险制度分为全额 保险和 限额 保 险。中国的基本国情就是居 民投 资渠 道单一 ， 金 融资产 主要 表现为银行存款 ， 并且 中国居民储蓄存款的意识 比较强烈 ， 为了 保护 中小存 款人 的利益 ， 我国可 以应该采取全 额保 险。统一 费 率 的优势是操作简单 ， 缺 点是保费的支付 与投保银 行的财务 状 况 和资产的风险脱节 ， 同样 规模但分享较大 的银行 并不需要 付 出更多 的保 险费率 ， 这会刺激偏好 冒险的银行追求高风险 、 高收 益、 从未诱发道德风险。差别费率能够克服以上 的问题。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是保障金融机构稳定运行和保护存款人权益的重要制度安排。
这一制度在实践中也存在着许多问题，影响着其有效性和可持续性。
本文将从我国存款保险制度存在的问题出发，分析其原因，并提出解决对策。
我国存款保险制度存在的问题主要包括以下几个方面：第一，存款保险制度的基金缺口问题。
在我国，存款保险基金主要由金融机构缴纳，并由存款保险机构进行管理。
由于金融机构数量众多，且存款规模巨大，导致存款保险基金面临严重缺口的问题。
一旦发生金融危机或者某些金融机构出现倒闭风险，存款保险基金将很难承担如此庞大的赔付压力，从而影响存款保险制度的有效性。
第二，制度覆盖范围不足的问题。
目前我国存款保险制度的覆盖范围主要是商业银行和农村信用合作社，而其他金融机构如信托公司、基金公司等并不纳入存款保险的保障范围。
这就意味着部分金融机构的存款可能面临着风险，而存款保险制度并不能对其提供保障，从而可能影响金融市场的稳定性。
存款保险基金管理不规范的问题。
由于存款保险基金主要由金融机构缴纳，因此如何有效管理存款保险基金成为了一个重要问题。
一些金融机构并不严格履行存款保险基金的管理义务，甚至存在挪用基金、违规运用基金等问题，导致存款保险基金流失严重，无法发挥其应有的保障作用。
我国存款保险制度存在的问题主要包括基金缺口、覆盖范围不足和基金管理不规范等方面。
针对这些问题，我们可以采取以下对策：需要加强存款保险基金的管理。
可以建立更为严格的监管机制，对存款保险基金的缴纳和使用进行更为严格的审计和监督，确保基金的安全和稳定。
可以加强对金融机构的管理和监管，减少基金流失的可能性。
应该扩大存款保险制度的覆盖范围。
可以通过立法的方式，将更多的金融机构纳入存款保险的保障范围之内，提高金融市场的稳定性和安全性。
也可以鼓励一些小型金融机构主动加入存款保险制度，以提升其自身的信誉和稳定性。
商业银行的存款保险制度解读
商业银行的存款保险制度解读近年来，随着金融业的不断发展，商业银行的存款保险制度在全球范围内广泛应用。
本文将就商业银行的存款保险制度进行解读。
一、存款保险的概念和目的存款保险是指一种金融制度，旨在保障存款人的存款不因商业银行的破产或其他风险而受损。
其主要目的是维护金融市场的稳定和保护金融系统的正常运转。
二、存款保险的基本原理存款保险的基本原理是通过建立保险基金来保障存款人的权益。
商业银行每年需向该基金缴纳一定比例的存款保险费。
当发生商业银行破产或存款损失时，保险基金将向受损的存款人提供补偿，以减少其经济损失。
三、存款保险制度的法律依据存款保险制度的实施需要有明确的法律依据。
各国商业银行存款保险制度的设立和管理往往依据国家法律法规以及金融监管机构的规定。
这些法律和规定明确了存款保险的范围、保险金的限额以及赔付程序等重要事项。
四、商业银行的责任和义务商业银行作为存款保险制度的符合主体，有着重要的责任和义务。
首先，商业银行应当及时向存款人提供有关存款保险的信息，使其了解存款保险的范围和保障机制。
其次，商业银行需要保证存款人的存款安全，采取有效的风险管理措施，防范经营风险和破产风险。
最后，商业银行发生破产后，有义务积极配合存款保险机构的调查与处理工作，确保受损的存款人能够及时获得补偿。
五、存款保险制度的风险控制存款保险制度的风险控制是保障机制的重要环节。
存款保险机构需要建立完善的风险评估和监测机制，及时掌握商业银行的风险状况，以便采取相应的应对措施。
此外，存款保险机构还需要要求商业银行加强内部控制，完善风险管理制度，以降低发生破产的概率。
六、存款保险制度的国际经验各国在存款保险制度方面积累了丰富的经验。
例如，美国联邦存款保险公司（FDIC）成立于1933年，是全球最早的存款保险制度之一，其成立为金融危机期间银行破产潮的爆发提供了有效的应对措施。
英国的存款保险制度则由金融服务补偿计划（FSCS）负责管理，其覆盖范围比较广泛，并且向存款人提供较高的保障限额。
存款保险制度总结
存款保险制度总结篇一：存款保险制度MICROSOFT存款保险制度[键入文档副标题]14040332赵文华2021-12-5[在此处键入文档的摘要。
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]存款保险制度可能引发道德风险摘要：论文主要论点是存款保险制度定期存款可能引起道德危机。
首先介绍了存款保险制度的含义以及其发展，让读者先大致切身感受存款保险制度，然后依据《存款保险条例》逐条分析存款保险制度可能引发道德危机的原因。
关键词：含义、发展、道德风险、投机、保险费、储户存款保险制度的含义：存款保险制度定期存款是一种金融保障制度，指各种符合条件的存款性金融机构（最典型的是银行）聚集在一起建立一个聚拢保险机构，存款性金融机构按照一定比例向保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员相关机构发生经济危机或遭遇面临破产时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人自身利益，维护银行信用，稳定金融秩序。
例如：2021年美国五大券商贝尔斯登旗下的两家对冲基金公司出现巨大亏损，金融危机全面爆发，期间美国众多中资银行相继倒闭，作为美国储蓄保险公司FDIC在此期间为中小银行赔付了大量存款，保护了这些银行的部分利益。
存款一般而言保险分为显性存款保险和隐性存款保险。
隐性存款保险是指对国家没有存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人利益，因而催生了公众对于存款保护的公众预期；显性存款保险是指国家以法律形式对贷款存款保险的要素机构设置以及有问题的机构的处置等问题明确规定，目前我国的存款保险制度就是显性存款保险制度。
保险机构对投保机构的帮助是有偿性的，只有在投保机构缴纳且在保险期间内，保险才是有效的，对于未参加保险或者终止保险关系的存款性的存款不予保护。
存款保险机构所担负的存款赔付是有限额的，我国的最高承保印度卢比限额为人民币50万元。
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我国商业银行存款保险制度研究综述
作者：付莹
来源：《商情》2015年第27期
[摘要]：从我国商业银行建立存款保险制度的必要性和可行性、法律制度研究、风险分析、定价问题等角度对相应文献进行综述，以期为国内学者们进一步研究提供参考。
[关键词]：存款保险制度研究综述
一、引言
今年我国存款保险制度的推出，引起了社会各界的广泛讨论。
国内学术界也曾掀起关于银行存款保险制度研究的热潮，有关研究文献也十分丰富。
笔者对此进行总结和梳理，以期为未来的我国银行存款保险制度的研究提供更多的参考。
二、我国发展存款保险制度的必要性和可行性研究
汪冬华（2007）等从隐性存款保险制度的缺陷以及建立显性存款保险制度的重要性两方面分析了我国建立存款保险制度的必要性。
并从存款保险组织机构的形式选择与存款保险范围及方式的确定；存款保险最高限额的确定以及存款保险费率的设定等方面探讨了选择符合我国国情和经济发展状况的存款保险制度模式遥。
张文路（2009）则是通过一个动态博弈模型的分析，印证了一国建立存款保险制度对维护该国金融安全与稳定的必要性；而从准公共物品理论出发，能够证明由政府发挥主导作用建立存款保险制度的必然性；在我国现有国情下，实行明示存款保险制度既十分必要又非常迫切。
俞清卿（2012）则认为与其他国家从无到有建立起存款保险制度不同，我国本身就存在隐性的存款保险制度：当银行濒临倒闭或倒闭时，政府会对其提供救助，并向存款人提供全额的存款保护。
因此，建立存款保险制度本质上是将隐性的存款保险制度显性化。
李倩（2008）认为目前我国建立显性存款保险制度的内部条件和外部环境都已经基本成熟，相关法律法规正在逐步完善之中，为有效控制金融风险，保护中小存款者利益，维护金融市场的稳定，有必要建立一种新的机制来辅助中央银行实现稳定金融的目的，显性存款保险制度的建立是可行的。
三、我国建立存款保险制度的法律制度研究
王海志（2005）通过采用比较分析的方法，从存款保险体制、存款保险机构的组织形式、存款保险机构的职能、投保机构、投保方式、存款保险标的、存款保险最高限额、存款保险费率、存款保险基金的筹集运作九个方面比较了各国存款保险制度的具体模式，并总结了各国存款保险法律制度对我国的启示与借鉴。
朱玉（2007）则通过对存款保险法律制度的宏观一般性问题分析和微观基础理论探索，在充分借鉴国外实践经验的基础上，结合我国国情和现实条件，提出建构我国存款保险法律制度的安排。
廖坚熏（2014）则主要通过对美国存款保险法律
制度进行研究，在全面解构美国存款保险法律制度的基础上总结该制度的成效和经验，提出基于我国当前的经济、法律环境，借鉴美国的优秀经验，建立我国的存款保险制度。
我国应先构建我国存款保险法的法律环境，同时赋予我国存款保险机构监管职能，依据我国的经济发展水平实行风险费率制度和保险限额规则等。
四、我国存款保险制度的风险研究
李贤（2007）通过博弈论分析方法研究了存款保险制度中道德风险产生的原因，认为正是由于信息不对称，存款保险制度提供的保护、稳定、救助等功能，在实际运行中相应地产生了存款人的道德风险、投保银行的道德风险、金融监管机构的道德风险，并对宏观经济造成不良影响。
并在理论研究的基础上，结合案例分析，借鉴美德两国存款保险模式的经验教训，认为防范存款保险制度中的道德风险问题，关键在于两方面：一是科学合理测算存款保险费率；二是设计公平合理又激励相容的存款保险制度特征。
邱兆祥（2014）等认为，在存款保险制度建立之初，首先要考虑的应该是银行业市场是否会发生逆向选择的问题。
认为，防范逆向选择问题应从四个方面入手：第一，建立强制存款保险制度，对接审慎监管制度；第二，存款保险制度的功能定位要准确；第三，存款保险机构应该建立科学合理的定价机制；第四，积极引导隐性存款保险制度退出银行业市场。
五、我国存款保险制度定价问题研究
江澜（2008）结合我国国情，尝试设计了一个分层次的基于风险的存款保险费率框架，划分了我国存款保险“三步走”的实施阶段。
提出在存款保险建立初期实行单一费率且征收一个较低的费率。
在第二阶段，分层次的风险调整费率。
在监管当局积累了丰富的监管经验，把银行按风险不同分为几个档次并相应的规定了几组费率。
并依据本文之前的实证结果具体地划分了费率标准。
第三阶段，从长远发展来看，随着资本市场高度完善和期权定价模型的理论研究的深入，运用市场定价模型进行最准确的定价。
魏文琦（2009）通过建立一个保险费率与金融媒介相关性的模型，分析了存款保险费率对社会总福利水平的影响；同时，利用多国存款保险数据进行相关性研究，综合得出存款保险费率的大小与制度其他因子构建具有一定程度的相关性。
并通过建立数学模型，模拟不同费率下我国存款保险费率基金累积额度，并对存款保险基金其他筹集方式进行探讨，建立有效的事前防范和事后保障机制。
杨爱超（2014）则通过选取了17家上市银行进行实证分析，得出了上市银行2011-2013年度适用的费率水平，从17家上市银行2011年至2013年的结果进行横向和纵向比较，提出为了避免由单一费率引发的道德风险和逆向选择问题，应根据银行的风险水平不同而征收不同的费率，即实行层次化的风险费率制度对我国存款保险定价具有一定的参考意义。
参考文献：
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[5]刘仁伍.存款保险道德风险：理论与实证分析[M].北京：中国社会科学出版社，2007.
[6]凌涛.存款保险制度的国际经验与借鉴[M].上海：上海三联书店，2007.。