公司信贷概述
《银行从业公司信贷》PPT课件
第一章 公司信贷概述 1. 信贷：一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、 贷款、担保、承兑、赊欠等活动。（5个） 2. 银行信贷有广、狭义之分。广义的银行信贷是指商业银行筹 集资金、借出资金或提供信用支持的经济活动；
狭义的银行信贷是指银行借出资金或提供信用支持的经济活动， 包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
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②我国贷款利率管理相关情况 管理制度 利率结构 利率表达方式 计息方式
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②我国贷款利率管理相关情况 其一，管理制度。 基准利率----被用做定价基础的标准利率， 被用做基准利率的利率包
括市场利率、 法定利率和行业公定利率，通常具体贷款中执行的浮 动利率采用基准利率加点或确定浮动比例方式 我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
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第一章 公司信贷概述
1.1.1公司信贷的相关概念 公司信贷的基本概念包括：信贷、银行信贷、公司信贷、贷
款、承兑、担保、信用证和信贷承诺。（8种形式） 其中：银行信贷、承兑、担保、信用证和信贷承诺是历届考
试必考的重要知识点。 ★ 复习方法：基本概念的考试题型主要是判断题或单选题，复习 的要求是准确记忆概念定义，把握其中的关键词。
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3. 公司信贷
以银行为提供主体， 以法人和其他经济组织等非自然人为接受
主体的资金借贷或信用支持活动。
4. 贷款
商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，
将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
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第一章 公司信贷概述 5. 承兑是指银行在商业汇票上签章并承诺按出票人指示到期 付款的行为。 6. 担保是指银行据申请人的要求向受益人承诺当债务人不履 行债务或符合条件时，银行按约定以支付一定货币的方式履行债 务或者承担责任的行为。
公司信贷概述
证、承诺等。 3.按贷款期限划分 按贷款期限划分，信贷包括透支、短期贷款、中期贷款、
长期贷款。
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第十章 公司信贷概述
(1)透支。 透支包括存款账户透支和信用卡透支。它是指存款人或信
用卡人因急需资金而善意透支，即银行授予持卡人提取超过 存款金额的权利，这种透支实质上是由银行提供的信贷服务， 计算期限并不确定，但不同期限有不同档次的利率。 (2)短期贷款。 短期贷款是指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 (3)中期贷款。 中期贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)、5年以下 (含5年)的贷款。 (4)长期贷款。 长期贷款是指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
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第十章 公司信贷概述
④不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向 银行中请贷款展期，是否展期由银行决定。
⑤短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款 展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款展期期限 累计不得超过3年。
5.贷款利率和费率 (1)贷款利率。 贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。按照不同标准，
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第十章 公司信贷概述
4.信贷期限 (1)信贷期限的概念。 信贷期限有广义和狭义两种。广义的信贷期限是指银行承
诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签 订合同到合同结束的整个期间。狭义的信贷期限是指从具体 信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。在广义信贷 期限的定义下，通常分为提款期、宽限期和还款期。 ①提款期:指从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额 全部提款完毕之日为止，或最后一次提款之日为止，期间借 款人可按照合同约定分次提款。
商业银行信贷实务：公司信贷业务
签订合同
如果商业银行决定给予贷款，需 要与借款人签订《借款合同》， 明确双方的权利和义务。
贷款发放
商业银行根据合同约定，将贷款发 放到借款人指定的账户中。
贷后管理与收回
贷后检查
商业银行需要定期对借款人的经营状况、财务状况等进行检查，及时发现并 解决可能出现的问题。
到期收回
借款人需要在贷款到期前归还全部本金和利息，否则将影响其信用记录。如 果借款人无法按时归还贷款，商业银行可以通过法律途径追讨欠款。
《商业银行信贷实务：公 司信贷业务》
xx年xx月xx日
目录
• 商业银行公司信贷业务概述 • 商业银行公司信贷业务种类 • 商业银行公司信贷业务流程 • 商业银行公司信贷业务风险管理 • 商业银行公司信贷业务产品创新与概述
公司信贷业务的含义与特点
含义
公司信贷业务是指商业银行向企业、事业单位、农村经济组 织等法人单位提供贷款、贴现等信用活动。
精准评估。 • 专业化行业服务：商业银行将针对不同行业、领域的企业提供专业化、定制化的信贷服务，提高服务效率
和客户黏性。 • 金融科技融合：商业银行将加强与金融科技公司的合作，运用科技手段提升信贷业务的数字化、智能化水
平，提高服务效率和客户体验。 • 影响因素 • 宏观经济环境：商业银行应关注国内外经济形势，根据宏观经济环境变化及时调整信贷策略。 • 监管政策：监管政策对商业银行公司信贷业务发展具有重要影响，商业银行应密切关注监管政策动向，合
长期贷款
贷款期限在五年以上，主 要用于企业大型投资、购 置重大资产等长期战略性 资金需求。
根据贷款用途分类
流动资金贷款
用于企业日常生产经营活动中短期 资金需求，如购买原材料、半成品 等。
公司信贷DOC
公司信贷第一章一、公司信贷概述信贷期限：提款期：合同生效至全部提款完毕宽限期：提款完毕至第一个还本付息日还款期：第一个还本付息日至全部本息清偿自营贷款期限不超过十年，票据贴现期不超过6个月，到期日之前申请展期，短期的展期不超过原期限，中期的不超过原期限的一半，长期的不超过三年公司信贷种类：1，币种2，期限：短期（一年之内）中期（一至五年）长期（五年以上）3，用途：固资，流动，并购，房地产，项目融资4，经营模式：自营，特定，委托，银团二、公司信贷基本原理发展：1，真实票据理论：以商业银行为基础的短期贷款，有自动清偿性，长期投资的资金来自长期资源，短期存款沉淀，长期资金增加2，资产转换理论：把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，为信用膨胀创造条件3，预期收入理论：贷款能否归还以未来收入为基础，稳定的贷款建立在现实的归还期限与贷款的证券担保基础上4，超货币供给理论：不只单纯提供信贷货币，要提供多样化服务，出现更多系统风险资金运动过程及特征：过程：二重支付二重归流，支付：银行→使用者→投产，归流：投产→使用者→银行特征：1，以偿还为前提的支出，有条件的让渡2，与社会物质产品的生产和流通相结合3，产生经济效益才能良性循环4，信贷资金运动以银行为轴心三、公司信贷管理原则：全流程管理，诚信申贷，协议承诺，贷放分控，实贷实付，贷后管理流程：贷款申请，受理与调查，风险评价，贷款审批，合同签订，贷款发放，贷款支付，贷后管理，贷款回收与处置框架结构：专业银行化，商业银行化，现代商业银行公司组织架构第二章公司信贷营销一、市场环境分析：外部：宏观（经济技术，政治法律，社会文化）微观（信贷资金供给、需求，银行同业竞争）内部：战略目标，内部资源，自身实力市场细分：按区域、产业、规模、所有者性质市场选择和定位：产品定位，形象定位步骤：识别重要属性，制作定位图，定位选择，执行定位二、营销策略：产品：特点：1，无形性2，不可分性（全面动作）3，异质性（不同银行提供的服务存在差异）4，易模仿性5，动力性（所服务项目的动力引擎）层次：1，核心产品：最基本最重要，利益产品，消费者能得到的基本利益2，基础产品：成套的信贷产品3，扩展产品：附加产品，方便客户、锦上添花开发：1，仿效法2，交叉组合法3，创新法产品组合：宽度：不同产品线深度：产品线内包含的产品项目数产品组合策略：1，扩张（深加宽）2，集中（专业化）产品生命周期策略：1，介绍期（销量小，竞争不激烈，需要大量调研和改进）2，成长期（销量迅速增加，竞争加剧，需要完善配套，宣传，降价）3，成熟期（替代品出现，竞争激烈，需要提高服务，开发市场）4，衰退期（业务量下降，竞争转移，应该转移、淘汰）定价策略：原则：利润最大化，扩大市场份额，保证贷款安全，维护银行形象价格构成：贷款利率，贷款承诺费（承诺贷出但客户没有使用），补偿余额（活期和低利率存款），隐含价格（非货币性内容）定价基本方法：1，成本加成法利率=筹集可贷资金的成本+银行非资金性经营成本+对贷款违约风险的补偿+预期利润水平2，价格领导模型利率=优惠利率+借款人违约风险溢价+长期借款人支付的期限风险溢价三、营销管理领导：指挥、激励、协调、沟通控制：年度计划、盈利能力、效率、战略、风险第三章借款人一、借款人资格和基本条件应符合的要求：1，诚信申贷：诚实守信：提供材料的真实性、完整性、有效性；经营管理合法合规信用记录良好。
中级银行从业资格考试笔记(2023 第一章 公司信贷概述)
中级银行从业资格考试（公司信贷）笔记第一章2023（要点备忘）1.1公司信贷基础●公司信贷的主体：银行为提供主体，以法人或其他经济组织等非自然人为接受主体●银行的交易对手：经市场监督管理部门（或主管部门）核准登记，拥有市场监督管理部门办法的营业执照的企业法人；事业单位登记管理机关颁发事业单位法人证书的事业法人和其他经济组织等●信贷期限：广义：从签订合同到合同结束的整个期间，通常分提款期、宽限期和还款期●狭义：信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限●贷款展期原则：短期贷款：累计不得超过原贷款期限；中期贷款：累计不得超过原贷款期限的一半长期贷款：累计不得超过3年●贷款利率：按持续期内利率水平是否变动区分：浮动利率（借贷双方承担的利率变动风险较小）与固定利率●人民币贷款基准利率：贷款市场报价利率（LPR），分1年期与5年期两个品种●借款人在借款合同到期日之前提前还款，银行有权按照原贷款合同约定的借款期限和利率向借款人收取利息。
●利率一般有年利率、月利率、日利率，计息周期为按日、月、季、年计息。
●还款方式包括：一次性还款：分次还款-定额还款和不定额还款，定额还款分为等额还款和约定还款，等额还款包括等额本息和等额本金。
●担保方式：保证、抵押、质押、留置、信贷中主要使用前三种中的一种或几种。
●贷款期限：短期贷款（1年以内，含1年）；中期贷款（1年以上5年以下，含5年）；长期贷款（5年以上的贷款，不含5年）●贷款按照经营模式划分：自营贷款、委托贷款和特定贷款●贷款表内业务（贷款和票据贴现），表外业务包括（保证业务、银行承兑汇票和信用证）1.2公司信贷管理●公司信贷管理的原则➢全流程贷款管理原则：不能粗略分贷前、贷中、贷后➢诚信申贷原则：两层含义，借款人诚实守信；证明信用记录良好➢协议承诺原则：➢实贷实付原则：关键是借款人按照贷款合同约定使用贷款资金➢贷放分控原则：贷款审批、贷款发放是两个独立环节➢贷后管理原则●信贷管理的组织架构➢董事会及其专门委员会：风险管理最高决策机构，承担全面风险管理的最终责任➢监事会：对股东大会负责，监督职能➢高级管理层：负责银行经营管理工作➢信贷前台部门：公司业务部、个人贷款业务部➢中台部门：信贷审批和管理部门、风险管理部门、合规部门、授信执行部门➢后台部门：财务会计部门、审计部门、信息技术部门绿色信贷：商业银行每两年开展一次绿色信贷的全面评估，2012年银监会绿色信贷指引1.3公司信贷的主要产品●分流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、银团贷款、并购贷款、贸易融资和保证业务银团贷款：单家银行担任牵头行，承贷份额原则上不少于银团融资总金额的20%，分销给其他银团成员的份额原则上不得低于50%。
公司信贷知识点
公司信贷知识点导读：我根据大家的需要整理了一份关于《公司信贷知识点》的内容，具体内容：信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。
广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。
接下来请欣赏我给大家网络收集整理的。
主要知识点：1、1公司信...信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的货币借贷行为。
广义的信贷是指金融机构存款、贷款、结算的总称。
接下来请欣赏我给大家网络收集整理的。
主要知识点：1、1公司信贷基础八个概念：信贷、银行信贷、公司信贷、贷款、承兑、担保、信用证、信贷承诺八大要素：交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、清偿计划、担保方式、约束条件七大分类：币种、信用支付方式、贷款期限、贷款用途、贷款经营模式、贷款偿还方式、贷款利率、贷款保障方式重点：(1)信贷期限广义定义、提款期、宽限期、还款期注意：在宽限期内不用还本，但仍按规定计算利息，但是可按合同约定是否还息《贷款通则》有关期限的相关规定信贷的基本原则安全性原则指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。
流动性原则指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。
收益性原则指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
信贷的业务要素1.借款用途。
借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。
借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必备条件的需要。
借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。
2.还款来源。
借款人必须具有可靠的还款来源，这也是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。
3.借款币种。
包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
公司信贷专业术语
公司信贷专业术语1.信贷：指一切以实现承诺为条件的价值运动形式，包括存款、贷款、担保、承兑、赊欠等活动。
2.银行信贷：广义的银行信贷是银行筹集债务资金、借出资金或提供信用支持的经济活动。
狭义的银行信贷是银行借出资金或提供信用支持的经济活动，主要包括贷款、担保、承兑、信用证、减免交易保证金、信贷承诺等。
3.公司信贷：指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
4.贷款：指商业银行或其他信用机构以一定的利率和按期归还为条件，将货币资金使用权转让给其他资金需求者的信用活动。
5.承兑：是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
6.担保：是银行根据申请人要求，向受益人承诺债务人不履行债务或符合约定条件时，银行按照约定以支付一定货币的方式履行债务或者承担责任的行为。
7.信用证：是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件。
信用证包括国际信用证和国内信用证。
8.信贷承诺：是指银行向客户作出的在未来一定时期内按约定条件为客户提供贷款或信用支持的承诺。
9.信贷产品：指特定产品要素组合下的信贷服务方式，主要包括贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。
10.信贷金额：指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额。
11.信贷期限：广义的信贷期限是指银行承诺向借款人提供以货币计量的信贷产品的整个期间，即从签订合同到合同结束的整个期间。
狭义的信贷期限是指从具体信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
在广义的定义下，贷款期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
12.贷款利率：即借款人使用贷款时支付的价格。
13.费率：指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数按一定比率计算。
费率的类型较多，主要包括担保费、承诺费、承兑费、银团安排费、开证费等。
14.清偿计划：一般分为一次性还款和分次还款，分次还款又有定额还款和不定额还款两种方式。
商业银行的信贷业务
若未来现金收入与未来现金支付的差额≧贷 款数额，说明借款人有还款能力，可以贷款。 若未来现金收入与未来现金支付的差额＜贷 款数额，说明借款人还款能力不足，谨慎贷 款。 若未来现金支付＞未来现金收入，说明借款 人无还款能力，不能贷款。
客户信用评级中关于现金流的评 分标准
贷款新规的核心和三个特点
一是“实用实贷”，即银行授信后按照项目或 企业的实际用款需要逐笔适时发放贷款，改变 过去集中贷款分次使用的做法； 二是“实贷实付”，即改变将贷款支付给借款 人的做法，将贷款直接支付给项目承建方或者 上游供应商等贷款合同之外的第三人； 三是“受托支付”，即银行依据借贷双方约定， 接受借款人委托将贷款直接支付给第三方。
借款人的发展潜力与空间 分析其在管理、技术、产品、服务等方面的状况， 了解竞争力，判断后续发展空间
二、客户财务状况调查（财务分析）
（财务报表/定量/信贷决策依据）
财务分析也称财务报表分析 是指银行对企业的资产负债表、利润表和现金流量表 以及相关资料进行分析和比较，并借助相关财务指标， 来了解企业的财务状况，分析企业的盈利能力，评价 企业的偿债能力，预测企业未来的发展趋势，为能够 作出正确的信贷决策提供依据。 财务报表分析可以就单个年度的财务比率分析、不同 时期比较分析、以及与同行业其他公司的比较分析。 为了得到较全面的了解，信贷管理人员有必要掌握至 少3个会计期间的财务报表进行比较，才能明确了解客 户财务状况的趋势。
2.利润表（损益表）
是反映企业在一定时期的经营成果及其分配情 况，是评价企业经营管理水平，分析企业未来 盈利能力的重要资料和信息来源。 损益表由以下项目组成（格式：多步式） （P34）
第一章 公司信贷概述-贷款种类
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料公司信贷第一章 公司信贷概述知识点：贷款种类● 定义：公司信贷是银行的主要资产业务，它可以按照一定的分类方法和分类标准划分为不同的种类，以反映信贷品种的特点和信贷资产结构，从而便于贷款管理。
● 详细描述：1. 按照币种分类：人民币/外汇贷款我国现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。
2. 按贷款期限分类：短期贷款：贷款期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。
中期贷款：贷款期限在 1 年以上(不含 1 年) 5 年以下( 含 5 年) 的贷款。
长期贷款：贷款期限在 5 年(不含 5 年)以上的贷款。
3. 按照贷款用途分类：固定资金贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资4. 按照贷款经营模式分类：(1) 自营贷款 (2) 委托贷款。
(3) 特定贷款 (4)银团贷款5. 按照贷款偿还方式分类：一次性偿还贷款：借款人在贷款到期时一次性还清贷款本息。
分期偿还贷款：中长期贷款多采用分期偿还方式，按季或按月偿还。
6. 按贷款利率划分：固定利率贷款、浮动利率贷款7. 按照贷款担保方式分类：抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
例题：1.公司信贷按贷款用途划分为（）。
A.固定资产贷款B.流动资金贷款C.并购贷款D.房地产贷款E.项目融资正确答案：A,B,C,D,E解析：按照贷款用途分类：固定资金贷款、流动资金贷款、并购贷款、房地产贷款、项目融资2.我国现有的外汇贷款币种包括()。
A.美元B.港元C.日元D.欧元E.澳元正确答案：A,B,C,D解析：外汇贷款，以外汇作为借贷货币的贷款称为外汇贷款。
现有的外汇贷款币种有美元、港元、日元、英镑和欧元。
3.贷款人只收取手续费，不承担贷款风险的是()。
A.自营贷款B.委托贷款C.特定贷款D.保证贷款正确答案：B解析：委托贷款是指政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由银行(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
银行中级《公司信贷》高频考点
银行中级职业资格《公司信贷》高频考点第一章公司信贷概述考点1：公司信贷★公司信贷定义：公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动。
主要包括贷款、担保、承兑、信用证、信贷承诺等。
考点2：公司信贷的基本要素★★1.公司信贷的基本要素主要包括交易对象、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率和费率、还款方式、担保方式和约束条件等。
2.信贷产品主要包括贷款、担保、承兑、保函、信用证等。
3.在广义的定义下，信贷期限通常分为提款期、宽限期和还款期。
4.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。
5.被用做基准利率的利率包括市场利率、法定利率和行业公定利率，具体贷款中通常执行的浮动利率采用基准利率基础上确定浮动比例方式，我国中央银行公布的贷款基准利率是法定利率。
6.利率一般有年利率、月利率、日利率三种形式。
7.担保是审查贷款项目最主要的因素之一。
担保方式包括保证、抵押、质押、定金和留置五种方式。
考点3：公司信贷的种类★按贷款经营模式划分为自营贷款、委托贷款和特定贷款。
按是否计入资产负债表划分为表内业务和表外业务。
考点4：公司信贷管理的原则★★1.全流程管理原则（不留死角）2.诚信申贷原则（嫌疑人供词）3.协议承诺原则（先小人，后君子）4.贷放分控原则（不相容岗位分离）5.实贷实付原则（不可阳奉阴违）6.贷后管理原则（事中事后控制）考点5：信贷管理流程★考点6：信贷管理的组织架构★商业银行信贷业务经营管理组织架构包括：董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层和信贷业务前中后台部门。
考点7：公司信贷主要产品★★★1.流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
按具体用途及还款来源差异大致可分为一般周转类流动资金贷款及满足某笔特定经营业务资金需求的专项流动资金贷款。
公司信贷——精选推荐
公司信贷第⼀章公司信贷概述1.1公司信贷基础1.1.2公司信贷的基本要素1.交易对象（企事业法⼈和其他经济组织）2.信贷产品（贷款、担保、承兑、保函、信⽤证）3.信贷⾦额4信贷期限（提款期、宽限期、还款期）（⾃营不得超过10年，票据贴现不超过6个⽉，电⼦票据不超过1年；中期贷款展期不超原来⼀半，长期贷款展期不超过3年）5贷款利率和费率（国内商业银⾏⼀般以国际主要⾦融市场的利率为基础）（费率以产品⾦额为基数）6.清偿计划（⼀次性还款、分次还款）7.担保⽅式（第⼆还款来源，保证、抵押、质押、定⾦、留置）8.约束条件1.1.3公司信贷的种类1.按货币种类划分：⼈民币贷款；外币贷款2.按贷款期限划分：短期贷款（1年以内）；中期贷款（1-5年）；长期贷款（5年以上）3.按贷款⽤途划分：固定资产贷款流动资⾦贷款并购贷款房地产贷款项⽬融资4.按贷款经营模式：⾃营贷款委托贷款特定贷款（经国务院批准）银团贷款（⼯建）5.按贷款偿还⽅式：⼀次还清贷款分期偿还贷款6.按贷款利率划分：固定利率浮动利率7.按贷款担保⽅式：抵押贷款质押贷款保证贷款信⽤贷款1.2公司信贷的基本原理1.2.1公司信贷理论的发展1.真实票据理论（亚当斯密认为，银⾏最好指发放以商业⾏为为基础的短期贷款，期限短，有票据做抵押，带有⾃动清偿性质；美国称为“商业贷款理论”）2.资产转换理论（10年代H.G.莫尔顿资产转换理论，流动性关键在于让银⾏资产转让变现）3.预期收⼊理论（40年代郝伯特.V.普罗克诺,认为贷款能按期归还，是以未来收⼊作为基础）4.超货币供给理论（60年代提出，应超出单纯信贷货币界限，提供多样化的服务）1.2.2公司信贷资⾦的运动过程及特征1.信贷资⾦的运动过程（⼆重⽀付、⼆重归流，银⾏-企业-⽣产经营-企业-银⾏）2.信贷资⾦的运动特征（四特征）：以偿还为前提，有条件的让渡（区别于拨款）；与社会物质产品和⽣产和流通相结合；产⽣经济效益才能良性循环；信贷资⾦运动以银⾏为轴⼼；1.3公司信贷管理1.3.1公司信贷管理的原则（六原则）1.全流程管理原则2.诚信申贷原则（借款⼈恪守诚信；借款⼈证明其信⽤良好）3.协议承诺原则（签订完备的贷款合同等协议⽂件，规范各⽅⾏为）4.贷放分控原则5.实贷实付原则6.贷后管理原则1.3.2信贷管理流程1.贷款申请2.受理与调查3.风险评价4.贷款审批5.合同签订6.贷款发放7.贷款⽀付8.贷款管理9.贷款回收与处置1.3.3 信贷管理的组织框架1.商业银⾏信贷管理组织结构的变⾰（1993年形成统⼀、系统组织架构、总分⾏和产品部门设置；1993-2001年完成商银转变）2.商业银⾏信贷业务经营管理组织框架（董事会及其专门委员会、监事会、⾼级管理层、贷业务前中后台部门）1.3.4绿⾊信贷第⼆章公司信贷营销2.1⽬标市场分析2.1.1市场环境分析：影响银⾏市场营销活动的内外部因素和条件总和，机会挑战并存1.外部环境：（1）宏观环境：①经济与技术②政治与法律③社会与⽂化客户分布（2）微观环境：①信贷资⾦供给状况②信贷资⾦需求③同业竞争2.内部环境：（1）战略⽬标分析（2）银⾏内部资源分析（⼈⼒、财⼒、物⼒、技术、资讯）（3）银⾏⾃⾝实⼒分析（业务处理能⼒；品牌等软实⼒；资本实⼒；政府⽀持）3.市场环境分析基本⽅法：SWOT分析法2.1.2市场细分：公司信贷客户按⼀种或⼏种因素加以区分，客户需求出现⼀个或多个相同、相似特征1.细分作⽤：（1）选择⽬标市场、制定营销策略（2）发掘市场机会，开拓新市场（3）集中⼈财物投⼊⽬标市场，提⾼银⾏经济效益2.客户市场细分：按区域；按产业；按规模；按所有者性质和组织形式细分3.细分市场评估：①市场容量②结构吸引⼒分析（主要指壁垒、竞争者）③市场机会分析④获利状况分析⑤风险分析2.1.3市场选择和定位1.⽬标市场要求：①⾜够购买⼒②产品与需求⼀致③竞争者少④有效信息⽹络⑤通畅销售渠道2.市场定位：银⾏设计并确定⾃⾝形象，决定向客户提供何种产品的⾏为过程。
001.公司信贷基础(一)
第一章公司信贷概述结构框架第1节公司信贷基础考点1：公司信贷的概念★★• 含义• 公司信贷是指以银行为提供主体，以法人和其他经济组织等非自然人为接受主体的资金借贷或信用支持活动• 基本要素• 借款主体、信贷产品、信贷金额、信贷期限• 贷款利率、还款方式、担保方式、授信条件实战演练单选：公司信贷的基本要素不包括（ ）。
A．信贷产品、金额、期限、利率B．还款方式、担保方式C．直接融资渠道D．借款主体【答案】C【解析】公司信贷的基本要素主要包括借款主体、信贷产品、信贷金额、信贷期限、贷款利率、还款方式、担保方式和授信【解析】条件等。
考点2：借款主体、信贷产品、信贷金额★★• 借款主体• 拥有市场监督管理部门颁发的营业执照的企业法人• 拥有事业单位登记机关颁发事业单位法人证书的事业单位法人• 其他经济组织• 信贷产品• 特定产品要素组合下的信贷服务品种，主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信贷承诺等• 信贷金额• 银行向借款人提供的以货币计量的信贷产品的数额实战演练多选：下列属于银行信贷品种的有（ ）。
A．承兑B．信贷承诺C．担保D．贸易融资E．贷款【答案】ABCDE【解析】信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务品种，主要包括贷款、担保、承兑和贴现、贸易融资、信用承诺等。
【解析】考点3：信贷期限的概念★★★• 狭义：从信贷产品发放到约定的最后还款或清偿的期限• 广义：从签订合同到合同结束的整个期间• 提款期：从借款合同生效之日开始，至合同规定贷款金额全部提款完毕之日为止或最后一次提款之日为止，可按约定分次提款• 宽限期• 从贷款提款完毕之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间• 有时也包括提款期，即从合同生效日起至合同规定的第一笔还款日为止• 宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本；或本息都不用偿还，但银行仍应按规定计算利息• 还款期：从借款合同规定的第一次还款日起至全部本息清偿日止的期间信贷期限示意图实战演练单选：在商业银行贷款中，从贷款提款完毕之日起，或最后提款之日开始，至第一个还本付息之日为止的期间为（ ）。
公司信贷业务品种介绍
公司信贷业务品种介绍1.经营贷款2.投资贷款投资贷款是指为企业的投资项目提供融资支持的长期贷款。
这种贷款通常用于企业的固定资产投资、项目运营等方面，如购买设备、扩大生产能力、开展新业务等。
投资贷款往往需要一定的担保，并且利率相对较低。
3.贸易融资贸易融资是指金融机构为企业的贸易活动提供资金支持的信贷业务。
这种融资通常用于进出口贸易，包括国内贸易和国际贸易。
贸易融资的方式有信用证、托收、保理等。
通过贸易融资，企业可以获得灵活的资金支持，提高资金周转效率。
4.票据贴现票据贴现是指企业将其持有的商业汇票或银行本票提前兑现的贷款业务。
企业在票据到期前出售给金融机构，获得现金流，从而提前获得资金支持。
票据贴现通常需要企业提供一定的抵押物，并且利率相对较低。
5.应收账款融资应收账款融资是指以企业持有的应收账款作为贷款担保，为企业提供融资支持的信贷业务。
企业将其应收账款转让给金融机构，从而获得现金流。
应收账款融资可以提高企业的资金周转率，降低应收账款的风险。
6.资产负债表调整贷款资产负债表调整贷款是指金融机构为企业的资产负债表进行调整提供融资支持的信贷业务。
这种贷款可以用于缓解企业的资金困难，调整其资产负债结构，提高企业的盈利能力和运营风险管理能力。
以上是几种常见的公司信贷业务品种介绍。
在实际应用中，不同的企业面临不同的资金需求和风险承受能力，可以选择适合自己的信贷业务品种，以满足企业的发展需求。
同时，企业在选择信贷业务品种时，也需要仔细评估每种品种的优缺点，并了解相关的贷款条件、利率等细节，以便做出明智的决策。
公司信贷业务管理系统介绍
客户反馈与评价
客户满意度高
系统功能完善，操作简便，客户使用后普遍反映满意。
提高了工作效率
系统自动化处理业务流程，减少了人工干预，提高了工作效率。
降低了信贷风险
系统实时监控和预警信贷风险，有效降低了信贷风险。
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系统未来发展与展望
提高业务处理效率和准确性。
风险控制管理
系统通过数据分析和预警机制， 对信贷风险进行实时监控和预警
，有效降低信贷风险。
系统应用效果
提高业务处理效率
系统自动化处理业务流程，减少人工干预，提高 业务处理速度和准确性。
优化客户体验
系统提供便捷的在线服务和功能，如在线申请、 查询等，提升客户满意度。
降低运营成本
提供灵活的数据查询功能，支持多维 度、多条件的数据筛选和分析。
数据分析
运用数据分析工具，对报表数据进行 深入挖掘和分析。
数据可视化
通过图表、图形等形式直观展示报表 数据，便于理解和决策。
系统设置与维护
系统参数设置
用户权限管理
根据实际业务需求，设置系统运行所需的 各项参数。
对系统用户进行角色划分和权限分配，确 保数据的安全性和系统的正常运行。
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人工智能技术应用
引入人工智能技术，实现自动化审核、智能风控 等功能，提高业务处理效率和风险控制能力。
大数据分析
运用大数据技术对业务数据进行分析挖掘，为决 策提供数据支持，帮助公司更好地了解客户需求 和风险状况。
云计算技术
借助云计算技术实现弹性伸缩、灵活部署和高效 运维，降低IT成本和提高服务响应速度。
未来发展方向与趋势
《公司信贷》 演示文稿205页PPT
9.信贷承诺 指银行向客户作出的在未来一定时期内按商定 条件为客户提供约定贷款或信用支持的承诺， 在客户满足贷款承诺中约定的先决条件的情况 下，银行按承诺为客户提供约定的贷款或信用 支持。 10.直接融资和间接融资 融资是指资金的借贷与资金的有偿筹集活动。 通过金融机构进行的融资为间接融资；不通过 金融机构，资金盈余单位直接与资金需求单位 直接协议的融资活动为直接融资。
3.市场环境分析的基本方法 SWOT分析法
2.1.2 市场细分
1.市场细分的含义 指银行吧公司信贷客户按一种或几种因
素加以区分，使区分后的客户需求在一 个或多个方面具有相同或相近的特征， 以便确定客户策略。 2.市场细分的作用
确定市场、发掘机会、提高经济效益 3.公司信贷客户市场细分
（1）按区域细分 （2）按产业细分（一、二、三）
5.信贷利率和费率
（1）分类：浮动利率和固定利率
法定利率、行业公定利率、市场利率
（2）管理制度
a.基准利率
b.短期利率（1年以下，含1年）
中长期贷款利率实行一年一定（1年以
上）
（3）利率结构
档次：短期贷款利率、中长期贷款利率和
票据贴现利率
（4）利率表达方式 分、厘、毫
（5）计息方式
日、月、季、年
6.清偿计划 借款人需按合同约定清偿计划还款 7.担保方式 保证、抵押、质押、定金、留置 8.约束条件 （1）提款条件：资本金要求、监管条件落实 （2）监管条件：财务维持、信息交流
《公司信贷》 演示文稿
第1章 公司信贷概述
1.1 公司信贷基础
1.1.1公司信贷相关概念
1.信贷
广义：指一切以实现承诺为条件的价值 运动形式，包括存款、担保、承兑等。
信贷公司简介
信贷公司简介随着人们对金融投资的需求不断增加，信贷公司从越来越多的角度满足了这个要求。
信贷公司是一种非银行金融机构，强调提供短期贷款、抵押贷款、消费者金融、车辆融资等各种个人和商业金融服务。
信贷公司的服务范围信贷公司一般都提供较短期的贷款，贷款用途不固定，可以用于资金周转，购买物资，补充流动资金等等。
贷款额度一般较小，通常不超过100万。
除此之外，一些信贷公司也提供了买车和大额购物等消费分期贷款、与购车配套服务的车辆贷款，并有可用于房产的抵押和房屋修缮等服务。
同时，一些信贷公司也提供了融资方案、并为某些公司或者个人发行债券，以此来筹资。
信贷公司的服务目标信贷公司的服务对象主要是企业(包括大中小微型企业)和个人(包括工薪、商户等)。
因为这两个群体通常更需要快速便捷的金融服务，并且利率不同于商业银行贷款的高锰酸钾，这样就很容易吸引他们。
信贷公司要求的质押或担保物信贷公司对于信用评分微弱的贷款申请者会要求担保，比如这个人的担保或他的财产作为担保物。
信贷公司主要要求如下：1. 动产和不动产的抵押，2. 可抵掉本金及利息的现金、证券等，3. 保证金的归还或承诺付款等。
总之，信贷公司在做贷款的时候所要求的抵押或担保物要与要求的贷款金额相协调。
信贷公司的利率和优势信贷公司在提供快速金融方面具有独特的优势。
他们因为不像银行一样需要谨慎管理风险所以，对于那些风险较高或者信用评分不够高的客户，他们所要征收的利率会比较高。
但因为其最快可以在当天内就将资金打入客户账户，信贷公司的快速贷款是目前金融市场的一个最大优势。
同样，信贷公司一般不会需要客户在面对贷款所带来的额外压力而进入其他金融业务，他们也不会涉及其他服务，这一点很容易吸引很多客户。
信贷公司的劣势与银行不同，信贷公司的贷款利率很高，这是因为其承担的风险比较大，而受益也要相应增加，但这也导致了很多客户被迫选择银行而不是信贷公司，原因是银行的利率相对更低。
因此，信贷公司在客户方面的竞争力还有待提高。
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[模拟] 公司信贷概述在以下各题所给出的4个选项中，只有1个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
第1题：( )是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为。
A.承兑B.担保C.信用证D.信贷承诺参考答案：A答案解析：第2题：在减免交易保证金业务中，从风险的角度看，( )承担了交易中的( )风险。
A.银行，利率B.银行，信用C.客户，利率D.客户，信用参考答案：B答案解析：第3题：《贷款通则》的规定，自营贷款期限最长一般不得超过( )年，超过此年限应当报监管部门备案。
A.5B.10C.15D.20参考答案：B答案解析：第4题：下列关于我国计算利息传统标准的说法，不正确的是( )。
A.我国计算利息传统标准是分、毫、厘B.每10毫为1分C.月息几厘用千分之几表示D.日息几毫用万分之几表示参考答案：B答案解析：第5题：长期贷款是指贷款期限在( )年以上的贷款。
A.3B.5C.7D.10参考答案：B答案解析：第6题：按贷款用途划分，公司信贷的种类不包括( )。
A.自营贷款B.基本建设贷款C.技术改造贷款D.流动资金贷款参考答案：A答案解析：第7题：根据真实票据理论，企业长期投资的资金不应来自( )。
A.留存收益B.流动资金贷款C.发行长期债券D.发行新股票参考答案：B答案解析：第8题：超货币供给理论的观点不包括( )。
A.随着货币形式的多样化，非银行金融机构也可以提供货币B.银行应该超出单纯提供信贷货币的界限，提供多样化的服务C.银行不应从事购买证券的活动D.银行可以开展投资咨询业务参考答案：C答案解析：第9题：根据真实票据理论，带有自动清偿性质的贷款是( )。
A.消费贷款B.不动产贷款C.长期设备贷款D.以商业行为为基础的短期贷款参考答案：D答案解析：第10题：信贷资金运动可归纳为二重支付、二重归流，其中第一重支付是( )，第二重支付是( )。
A.银行支付信贷资金给使用者，使用者支付本金和利息给银行B.银行支付信贷资金给使用者，使用者购买原料和支付生产费用C.经过社会再生产过程回到使用者手中，使用者支付本金和利息给银行D.使用者购买原料和支付生产费用，经过社会再生产过程回到使用者手中参考答案：B答案解析：第11题：下列关于商业银行“安全性、流动性和效益性原则”的说法，不正确的是( )。
A.在贷款规模一定的情况下，一般贷款期限越长，收益越大B.为了保证贷款的安全性，商业银行需要合理安排贷款的种类和期限C.在信贷资金总量一定的情况下，资金的周转速度加快，效益性相应较差D.贷款期限越长，安全性越高参考答案：D答案解析：第12题：银行对贷款的严格审查和管理是紧紧围绕着保障本金的 ( )而展开的。
A.效益性B.安全性C.流动性D.周转速度参考答案：B答案解析：在以下各题所给出的5个选项中，至少有2个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内。
第13题：广义的信贷期限通常分为( )。
A.提款期B.谈判期C.宽限期D.申请期E.还款期参考答案：ACE答案解析：第14题：根据《贷款通则》有关期限的相关规定，下列说法正确的有( )。
A.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半B.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限C.中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半D.长期贷款展期期限累计不得超过3年E.中期贷款展期期限累计不得超过2年参考答案：BCD答案解析：第15题：下列关于公司信贷基本要素的说法，正确的有( )。
A.信贷金额是指银行承诺向借款人提供的以货币计量的信贷产品数额B.贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格C.费率是指银行提供信贷服务的全部价格D.信贷产品足指特定产品要素组合卜的信贷服务方式E.公司信贷、业务的交易对象包括银行和银行的交易对手参考答案：ABDE答案解析：第16题：下列关于固定利率和浮动利率的说法，正确的有( )。
A.浮动利率和固定利率的区别是借贷关系持续期内利率水平是否变化B.浮动利率是指借贷期限内利率随市场利率或其他因素变化相应凋整的利率C.浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况D.浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较大E.在贷款合同期内，无论巾场利率如何变动，固定利率的借款人都按照固定的利率支付利息参考答案：ABCE答案解析：第17题：根据《人民币利率管理规定》，下列关于利率的说法，正确的有( )。
A.逾期贷款从逾期之闩起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止B.短期贷款合同期内，遇利率调整分段计息C.小长期贷款利率实行半年一定D.贷款展期，期限累计计算，累计期限达到新的利率档次时，白展期之日起，按展期日挂牌的同档次利率计息E.借款人在借款合同到期日之前归还借款时，银行不得再按原贷款合同向借款人收取利息参考答案：AD答案解析：第18题：我国人民币贷款利率按贷款期限可分为( )。
A.票据贴现利率B.短期贷款利率C.展期贷款利率D.久期贷款利率E.中长期贷款利率参考答案：ABE答案解析：第19题：我国《担保法》规定的担保方式包括( )。
A.保证B.抵押C.质押D.定金E.留置参考答案：ABCDE答案解析：第20题：我国现有的外汇贷款币种包括( )。
A.美元B.港元C.日元D.欧元E.澳元参考答案：ABCD答案解析：第21题：按贷款期限划分，公司信贷的种类包括( )。
A.短期贷款B.中期贷款C.长期贷款D.永久贷款E.透支参考答案：ABCE答案解析：第22题：下列属于公司信贷理论的有( )。
A.真实票据理论B.资产转换理论C.预期收入理论D.商业贷款理论E.超货币供给理论参考答案：ABCDE答案解析：第23题：根据真实票据理论，以商业行为为基础的短期贷款的特点包括( )。
A.有利于满足银行资金的流动性需求B.带有自动清偿性质C.以真实的商业票据为凭证作抵押D.可以在金融市场上被出售E.会增加银行的信贷风险参考答案：ABC答案解析：第24题：下列属于真实票据理论的缺陷的有( )。
A.使得缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件B.由于收入预测与经济周期有密切联系，资产的膨胀和收缩会影响资产质量，因此会增加银行的信贷风险C.局限于短期贷款不利于经济的发展D.贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险E.自偿性贷款随经济周期决定信用量，从而会加大经济波动参考答案：CE答案解析：第25题：下列关于资产转换理论的说法，正确的有( )。
A.在该理论的影响下，商业银行的资产范围显著扩大B.该理论认为，银行能否保持流动性，关键在于银行资产能否转让变现C.该理论认为，稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上D.该理论认为，把可用资金的部分投放于二级市场的贷款与证券，可以满足银行的流动性需要E.依照该理论进行信贷管理的银行在经济局势和市场状况出现较大波动时，可以有效避免资产抛售带来的巨额损失参考答案：ABD答案解析：第26题：预期收入理论的观点包括( )。
A.贷款能否到期归还，是以未来收入为基础的B.稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上C.中央银行可以作为资金流动性的最后来源D.当流动性的需要增大时，可以在金融市场上出售贷款资产E.长期投资的资金应来自长期资源参考答案：ABC答案解析：第27题：预期收入理论带来的问题包括( )。
A.缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件B.贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险C.由于收入预测与经济周期有密切关系，因此可能会增加银行的信贷风险D.银行的资金局限于短期贷款，不利于经济的发展E.银行危机一旦爆发，其规模和影响范围将会越来越大参考答案：CE答案解析：第28题：信贷资金的运动特征有( )。
A.以偿还为前提的支出，有条件的让渡B.与社会物质产品的生产和流通相结合C.是一收一支的一次性资金运动D.信贷资金运动以银行为轴心E.产生经济效益才能良性循环参考答案：ABDE答案解析：第29题：公司信贷的原则包括( )。
A.合法合规原则B.安全性、流动性和效益性原则C.诚实信用原则D.统一对待原则E.公平竞争、密切协作原则参考答案：ABCE答案解析：第30题：商业银行在坚持“区别对待，择优扶植”的原则时，要做到( )。
A.贷款的发放和使用应当符合相关的法律法规B.贷款的投向应当突出重点C.根据企业的经营管理和经济效益选择贷款对象D.严格区分企业的优劣E.按程序办理贷款参考答案：ABCDE答案解析：判断题第31题：信贷产品是指特定产品要素组合下的信贷服务方式。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第32题：根据《贷款通则》的规定，票据贴现的贴现期限最长不得超过 3个月。
( )A.正确B.错误参考答案：B答案解析：第33题：根据《贷款通则》的规定，贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在借款合同中载明。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第34题：我国人民币短期贷款利率可分为6个月以下(含6个月)和6个月至1年(含1年)两个档次，中长期贷款利率可分为1至3年(含3年)、3至5年(含5年)以及5年以上三个档次。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第35题：我国商业银行通常以中央银行公布的利率为基础确定外汇贷款利率。
( )A.正确B.错误参考答案：B答案解析：第36题：我国商业银行办理收付类业务时，不得向委托方以外的其他单位或个人收费。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第37题：费率是指利率以外的银行提供信贷服务的价格，一般以信贷产品金额为基数，按一定比率计算。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第38题：自营贷款的风险由银行承担，委托贷款的风险由委托人承担。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第39题：短期贷款通常采取一次性还清贷款的还款方式。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第40题：抵押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为抵押发放的贷款。
( )A.正确B.错误参考答案：B答案解析：第41题：预期收入理论认为，只要未来收入有保障，长期信贷和消费信贷就能保持流动性和安全性。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第42题：资产转换理论的出现促进了银行效益的提高。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第43题：银行出借货币时也出让了对借出货币的所有权。
( )A.正确B.错误参考答案：B答案解析：第44题：信贷资金的运动以银行为轴心。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第45题：目前，商业银行在信贷经营管理过程中对不同的产业应当坚持“区别对待，择优扶植”的原则。
( )A.正确B.错误参考答案：A答案解析：第46题：商业银行贷款的流动性与效益性成正比。