金融服务外包的风险控制及其监管研究
商业银行业务外包的风险及其防范
商业银行业务外包的风险及其防范近年来，随着市场竞争的不断加剧，商业银行为了降低成本、提高效率，普遍选择将一些非核心业务进行外包。
然而，商业银行业务外包也带来了一定的风险。
本文将探讨商业银行业务外包的风险以及相应的防范措施。
首先，商业银行业务外包的风险之一是信息安全风险。
在业务外包过程中，商业银行需要将大量的关键信息交给第三方服务提供商，这其中包括客户的个人信息、交易数据等。
一旦第三方服务提供商没有足够的信息安全措施，就会存在信息泄露的风险，给银行和客户带来不可估量的损失。
此外，商业银行还需要与第三方服务提供商共享网络和系统资源，这也增加了系统受到黑客攻击的风险。
为了防范信息安全风险，在选择外包合作伙伴时，商业银行应该严格评估第三方服务提供商的信息安全能力，包括其技术设施、数据加密方式、员工培训情况等。
商业银行还应建立完善的合同和监管机制，明确第三方服务提供商的责任和义务，并建立信息安全审计机制，定期对第三方服务提供商进行安全合规性的检查。
其次，商业银行业务外包还存在操作风险。
外包的业务环节可能发生操作失误、延误等情况，导致业务无法按时完成或者出现错误。
这不仅会影响银行的声誉，还可能给客户带来财产损失。
为了防范操作风险，商业银行需要在选择外包合作伙伴时，重点考察其运营能力和质量管理水平。
商业银行还应与第三方服务提供商建立起严密的业务监控机制，及时发现和纠正问题，并与外包合作伙伴签署明确的服务水平协议，确保外包业务的质量和准确性。
此外，商业银行业务外包还会面临合规风险。
外包合作伙伴可能不符合相关法规和监管要求，或者在具体操作中存在漏洞，导致商业银行违反法规或监管规定，面临罚款或处罚的风险。
为了防范合规风险，商业银行应在选择外包合作伙伴时，仔细审核其合规性，包括是否具备相关许可证书、是否有良好的监管记录等。
商业银行还应与外包合作伙伴建立起定期报告和信息共享的机制，及时了解其合规情况，并建立内部合规管理团队，专门负责监督外包业务的合规性。
金融外包服务监管政策
金融外包服务监管政策
金融外包服务监管政策是为了保护金融系统的稳定和客户利益而制定的政策。
这些政策通常包括以下方面：
1. 准入要求：金融外包服务提供商需要满足一定的准入要求，包括财务实力、资质、风险管理能力等。
2. 报备备案：金融外包服务提供商需要向相关监管机构报备备案，并提供相关信息和文件。
3. 合规要求：金融外包服务提供商需要遵守法律法规和监管规定，包括KYC（了解你的客户）、AML（反洗钱）、CFT （反恐怖融资）等合规要求。
4. 内部控制：金融外包服务提供商需要建立健全的内部控制体系，包括风险管理、业务流程、信息安全等。
5. 信息披露：金融外包服务提供商需要及时披露相关信息，包括业务变动、风险提示等。
6. 监管执法：金融外包服务提供商需要接受监管机构的监督和执法，包括现场检查、信息披露等。
7. 风险管理：金融外包服务提供商需要建立风险管理体系，包括业务风险、信息安全风险、合规风险等。
8. 退出机制：金融外包服务提供商需要建立退出机制，包括业
务转让、客户保护等。
这些政策的目的是保障金融外包服务的合规性、稳定性和安全性，促进金融系统的健康发展。
同时，监管政策也要求金融机构在选择外包服务提供商时进行严格的尽职调查和风险评估，确保选择合适的外包服务提供商。
金融服务外包的风险与防范
办 筹建 、设 计产 品 、市场 营销 到 交
易 处理 和 客 户服 务 ．甚 至 包括 客 户
展 中 国家 和 地区 的 领先 地 位 ．使其 成 为 全球极 具 吸 引 力的 金融 外 包承
数 据 分析 和 市场 定位 。随 着 我国 金
融 外包 业 务发 展 速度 的加 快 以及 发
我 国拥 有 良好 的基 础 设 施 ．特 别 是
软 件 开发 中心 ．都 专 门 为本 行 提供 应 用软 件 的 开发 与 维护 。 目前 。四 大 国有 商 业银 行 的软 件 开发 、技 术 研 究 、支持 推 广 业务 均 外包 给 了隶 属 于总 行 的软 件 开发 中心 ．其 他 中 小 商业 银行 则 多 采用 将信 息 技 术服 务 外包给 专 业 公 司 的做 法 。金 融 外 包业务也在 Ｉ Ｔ以 外 的其 他 领 域 快 速 推 进 ．其 中 以信 用 卡和 保 险后 援
我 国信 用卡 发 卡数 量 节 节攀 升 ．国
内银 行在 不 同程 度 上 将信 用 卡 业 务
外包 。 目前 ，外包 服 务提 供 商可 以 提 供 银行 卡 业 务 的全套 服 务 ．从 申
国际 金融 界 普 遍认 为 ．中国在 金 融
服 务 业和 制 造业 方面 相 对 于其 他 发
金 融服 务 外包 ．是 指金 融 机构 在持 续 经营 的基础 上 利 用外 包 服 务 提供商 ｒ 团内的附属 实体或集 团 为集 以外 的实体１来完成以 前由 自身承担 的 业务 活动 金 融 机 构 的一 些 操作 性 的 、非核 心 的 、成 本 高 的甚 至 部 分核 心 业 务 ，如 资产 评 估 、报 表审 计 、软件 开 发 等业 务 ．由于 金 融机 构 自身缺 乏 足够 的精 力和 专 业水 平
商业银行业务外包的风险及对策研究
商业银行业务外包的风险体现及审计对策研究银监会自2005年开始允许国内金融机构业务外包，2006年发布的《电子银行业务管理办法》与《银行金融机构信息系统管理指引》两文件中对外包业务以及风险已有所提及。
今年6月7日，银监会正式发布并实施的《银行业金融机构外包风险管理指引》，涵盖了银行业外包的方方面面，是我国第一份专门针对商业银行外包进行规范的文件。
尤其是在总则中明确提到“银行业金融机构的战略管理、核心管理以及内部审计等职能不宜外包”、“定期安排内部审计，确保审计范围涵盖所有的外包安排”，反映了内部审计的重要性以及对外包业务风险控制应该发挥的作用。
笔者结合近年参与实施外包业务管理审计的认识，对商业银行的外包业务风险及审计对策进行了总结，供内部审计同仁参考。
一、商业银行业务外包的涵义商业银行业务外包是指“银行业金融机构将原来由自身负责处理的某些业务活动委托给服务提供商进行持续处理的行为。
服务提供商包括独立第三方，银行业金融机构母公司或其所属集团设立在中国境内、外的子公司、关联公司或附属机构。
”1[1]商业银行采取业务外包策略往往基于以下考虑：降低营运成本、转移操作风险；提高产品或服务质量和效率、提升客户满意度；克服资源有限性、增强银行核心竞争力等。
二、国内外商业银行外包业务现状国外的商业银行业务外包首先从信息技术外包开始，主要涉及银行通信网络管理、银行信息系统管理、应用系统开发和维护、系统备份、灾难恢复、自助服务、呼叫中心、网上银行等新型业务处理系统以及数据分析系统、办公自动化系统等，更多属于业务处理环节的外包；第二阶段是分段业务流程的外包，将支持银行内部的运作或客户的后端服务切分成相对完整的流程段后整体外包，甚至包括整个IT系统的外包，而不仅限于某项具体的任务外包。
通过所谓业务流程的优化组合，银行保留优势核心的流程段、外包非优势外围的流程段，以获得更高商业价值、更有效率的运作模式。
当前，随着世界银行业的发展和银行业务的不断创新，各个层面上的专业专注组合构成了商业银行的核心竞争力，单一银行独立的业务全流程研发往往不足以确保竞争优势，导致很多银行尤其是中小银行将研发环节外包给专门的研发中心，即知识处理外包。
金融服务外包风险评价研究
金融服务外包风险评价研究中图分类号：f830 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）03-000-02摘要金融服务外包是外包研究领域中的重点问题，而金融服务外包风险的识别与控制则是其中最关键的问题。
从金融服务外包的评价指标体入手，结合多种方法提出了金融服务外包总结评价模型，对于金融服务外包的识别与评价进行理论拓展，同时对于金融服务外包业务的风险管理与控制也是有效的借鉴。
关键词金融服务外包风险评价一、引言自20世纪90年代开始，金融服务业中的外包业务在实践中有了非常迅猛的发展。
金融服务外包正日益成为国际服务业转折的重点，欧美等金融服务业务较为发达的地区均倾向于将金融企业中的非核心业务转移至更专业、成本更低的金融服务外包公司，以提升金融企业的竞争力[1]。
2009年美国约占世界金融外包服务市场份额的60%以上，日本与欧洲占30以上，中国的金融服务外包市场目前仍处于起步阶段 [2]。
因此有必要从理论与实践两个角度对于金融服务外包进行研究。
在关于金融服务外包的研究方面，金融服务外包的风险管理是金融服务外包研究的重要领域。
在国内外的研究中，对于服务外包风险的研究是比较多的，但是，关于具体的金融服务外包风险缺乏系统的研究，仅仅是对于企业的外包风险进入金融领域进行了简单的一致，缺乏深入细致的研究。
那么，金融服务外包面临的风险主要有哪些，这些风险分别对于企业有何影响？在企业如何识别这些风险并整体评估企业的风险，从而进行正确的外包决策？为了解决这些潜在的问题，本文对于金融服务外包的风险进行评价。
二、金融服务外包风险评价指标体系设计对于金融服务外包风险评价指标体系的设计来说，首先要识别其金融服务外包的风险。
（一）金融服务外包风险因素的识别关于金融服务外包的风险很多，从这些风险因素对企业影响的不同模式来看，主要可以分为从企业外部对于企业的影响和从企业内部对于企业的影响，金融服务外包风险因素可以分为宏观风险因素和微观风险因素[6]。
银行外包服务管理与风险控制
银行外包服务管理与风险控制近年来，随着金融科技的迅猛发展，银行外包服务成为了银行业务中不可或缺的一部分。
银行外包服务指的是将一部分业务流程或职能外包给专业的第三方服务提供商，以降低成本、提高效率和专业化水平。
然而，银行外包服务管理也面临着一系列的风险和挑战，因此，风险控制成为了银行外包服务管理中的重要环节。
首先，银行外包服务管理中的风险主要包括合规风险、信息安全风险和服务质量风险。
合规风险是指外包服务提供商未能按照法律法规和监管要求进行操作，导致银行面临罚款、声誉损失等风险。
信息安全风险是指外包服务提供商未能有效保护客户数据和银行机密信息，导致信息泄露、数据被盗用等风险。
服务质量风险是指外包服务提供商未能按照约定的服务水平和质量要求提供服务，导致客户投诉、业务中断等风险。
为了有效控制这些风险，银行需要采取一系列的措施。
首先，银行应该对外包服务提供商进行严格的风险评估和尽职调查，确保其具备合规能力、信息安全保障能力和服务质量保障能力。
其次，银行应与外包服务提供商签订明确的合同和协议，明确双方的权责和约束，确保外包服务提供商能够按照合规要求、信息安全标准和服务质量要求履行合同。
同时，银行还应建立完善的监管机制，对外包服务提供商的业务进行监督和检查，及时发现和解决问题。
此外，银行还应建立风险管理体系，制定相应的风险管理政策和措施，对外包服务管理中的风险进行全面管理和控制。
除了风险控制，银行外包服务管理还需要注重合作与共赢。
银行和外包服务提供商应建立长期稳定的合作关系，形成互利共赢的局面。
银行应与外包服务提供商共同制定业务发展战略和目标，共同承担风险和责任，共同实现业务增长和效益提升。
同时，银行还应积极参与外包服务管理的各个环节，包括业务流程设计、服务质量监控、风险评估等，与外包服务提供商形成紧密的合作与协作关系，共同推动业务的发展和创新。
此外，银行外包服务管理还需要注重人才培养和团队建设。
银行应加强对外包服务管理人员的培训和教育，提升其专业素质和业务能力。
银行业金融机构外包风险管理
银行业金融机构外包风险管理银行业金融机构外包风险管理随着金融市场的发展和金融业务的不断创新，银行业金融机构的服务范围和规模不断扩大。
为了提高效率和降低成本，银行业金融机构普遍选择将一部分非核心业务外包给专业机构来处理。
然而，外包业务也存在一定的风险，如果管理不当可能会对银行业金融机构造成严重的损失。
因此，外包风险管理成为银行业金融机构必须重视和加强的管理领域。
外包风险主要包括运营风险、合规风险、战略风险和声誉风险等。
首先是运营风险，即由于外包机构的运营不善或失职导致的风险。
对于银行业金融机构而言，选择可靠的合作伙伴是至关重要的，需要对外包机构的资质、信誉、运营能力进行全面的尽职调查。
其次是合规风险，外包机构在履行职责和处理业务过程中可能存在的违规行为风险。
银行业金融机构应加强对外包机构的监督和审计，确保其合规性。
战略风险是指与外包业务不符或无法满足业务需求的风险。
银行业金融机构在外包前需要明确业务需求，并与合作伙伴进行充分的沟通和协商，确保双方能够达成一致。
最后是声誉风险，即由外包机构的不良行为或绩效不佳所带来的负面影响。
银行业金融机构需要对外包机构的业绩进行定期评估，并制定相应的管理措施。
为了有效管理外包风险，银行业金融机构需要建立完善的风险管理体系。
首先是建立风险管理职能和责任。
银行业金融机构应指定专门的风险管理人员，负责外包风险的监测和控制。
其次是制定详细的外包风险管理政策和流程。
这包括风险管理的目标、原则、流程、分工和监督等方面的规定。
第三是加强与外包机构的合作和沟通。
银行业金融机构需要与外包机构保持紧密的联系，及时了解外包机构的运营情况和风险状况。
同时，要求外包机构提供必要的风险报告和业务数据，以便银行业金融机构进行风险管理和监测。
最后是加强内部控制和监督。
银行业金融机构应建立内部风险管理团队，负责对外包风险的评估和监测，并定期向高级管理层报告。
除了建立风险管理体系外，银行业金融机构还需要加强员工培训和意识教育。
金融外包服务的风险管理与监管
金融外包服务的风险管理与监管随着金融业务的不断发展和创新，金融机构为了降低成本和提高效率，越来越多地将一部分业务外包给第三方服务提供商。
金融外包服务也因此逐渐成为金融机构的一项重要策略。
金融外包服务的优势在于，通过专业服务公司来处理传统金融业务，金融机构可以专注于核心业务和协助客户解决各种财务问题。
同时，金融外包服务还可以降低总拥有成本（TCO）和操作费用（OpEx）。
然而，金融外包服务也有着一定的风险。
因此，金融机构必须重视金融外包服务的风险管理和监管，防范潜在的风险风险，确保金融和客户信息的安全并符合规定。
首先，金融机构必须仔细评估和选择外包服务提供商。
评估过程可以包括从服务提供商的流程评估、安全保障管理、服务可用性等问题入手，以检验其是否有资格提供金融外包服务。
评估完毕后，金融机构必须与服务提供商签订详细的服务合同以保护双方的利益。
服务合同应该清晰地描述服务等级协议（SLP）、维护和支持级别、风险管理方案等必要的细节。
其次，金融机构还需要实施本身的风险管理方法。
包括对外包服务进行监管和监控，以确保服务落实到位、符合政策要求和实际需要。
同时，金融机构需要开展常规的内部审核、安全审查、端口扫描等检查，以确保安全措施得到授权、项目完成稳定运营，防范服务提供商未能妥善处理与金融机构合作的重要业务。
此外，针对金融外包服务，还需要建立监管部门的合作机制，加强监管与合规方面的合作，并严格管理金融信息安全和保密政策。
另外，金融机构需要严格控制外包服务提供商的服务内容和服务级别，包括业务来源、软件形式、软件实现并进行测试和评估，并针对性开展后继服务和风险管理策略。
最后，金融外包服务的监管还需要建立高效的应急计划和恢复方案。
这样，金融机构可以在遭受各种内外部安全风险侵害时，快速响应并采取相应的措施，以减少不必要的损失。
总之，金融外包服务不是缺陷，但仍应保持高度的警惕性。
金融机构通过对外包服务提供商的选择、合同签订、风险管理、监管和应急计划的制定，并且不断升级服务和管理水平，才能更好地发挥金融外包服务的优势。
金融业务外包的风险控制研究
● 服 务 商提 供 的服 务 差 强人 意 名 誉 风 险 ● 与客 户 的 互 动 不符 合 金 融机 构 的 整体 标 准
（ｐｔｉ ｉ ）● 服务 商的行 为没有符合金 融机 构的规 定（ ， ｒ ｕ ｔｎ￣ｋ ｅ ａｏ ｓ 如
（ 由第 三 方 再承 包 给 其 他 服务 商 ） （ ） ；４ 不包 括 购 买 合
同， 以及 企 业承 包 的财 务 资金 等 。
（ ） 融 业务 外 包的 主要 风 险 二 金（ ） 融 务 外 包 的 定 义 一 金
金 融 业 务 外包 是 指 金 融 业 持 续 的利 用 外 包 服务 商 来 完 成 以 前 自己 承 担 的业 务 活 动 ， 包 可 以使 某 外 项 业 务 （ 一 部 分 ） 交 给 第 三 方 来 操 作 ， 者 由服 或 转 或 务 商 进 一 步 转 移 给另 外 一 个 服 务 商 （ 时 也 称 为 “ 有 转 包 ” 。 融 外 包服 务 出现 于 ２ ）金 ０世 纪 ７ ０年代 。 是 到 但
赵 睿 ， 京 联 合 大 学 管理 学 院 副 教 授 ； 宜 ， 京联 合 大 学 管 理 学 院 院 长 ， 授 ； 巧 灵 ， 京 联 合 大 学 北 杨 北 教 傅 北 管 理 学 院 讲 师 。 （ 京 １０ ０ ） 北 ０ １ １
一
、
金 融 业 务 外 包 的定 义 以 及风 险 因素
险 如 表 ｌ 示 所 表 １ 金 融业 务 外 包 面 临 的主 要 风 险
风 险 风 险 涉及 领 域
９ ０年代 才 得 到 快 速 的 发展 。 初 阶段 主 要是 将 一 些 起
银行业金融机构外包风险管理
银行业金融机构外包风险管理随着全球金融市场的发展和金融机构规模的扩大，银行业金融机构外包风险管理成为一个日益重要的问题。
外包是指将一些非核心业务或部分核心业务委托给外部供应商进行处理。
这种商业模式可以帮助银行降低成本、提高效率和专注于核心业务。
然而，外包也带来了一系列风险和挑战。
首先，外包可能会导致信息安全风险。
将敏感的客户数据和核心业务委托给外部供应商，可能会增加数据泄露、网络攻击和内部作恶的风险。
因此，金融机构应该制定严格的供应商管理规范，确保合作伙伴具备高度的信息安全意识和技术能力。
其次，外包也可能带来运营风险。
金融机构需要确保外部供应商能够按时提供服务，并在关键时刻进行有效的应对。
因此，金融机构应该建立起强大的供应商管理机制，包括定期的供应商评估、风险监测和问题解决机制。
同时，金融机构也应该制定灵活的合同和条款，以应对供应商中断服务、违约等运营风险。
此外，外包还可能带来合规风险。
金融机构需要确保外部供应商符合所有的监管法规和合规要求。
对于一些特定的业务，如反洗钱和反恐怖融资等，金融机构应该加强对供应商的尽职调查，并与其签订严格的合规合同。
此外，金融机构也需要建立起有效的监控机制，对供应商的合规性进行监督和评估。
最后，外包还可能导致声誉风险。
金融机构的声誉是其最为重要的资产之一，一旦外部供应商出现问题，将会对金融机构的声誉产生不利影响。
因此，金融机构应该加强与外部供应商的沟通和监督，确保其行为符合道德和商业伦理标准。
综上所述，银行业金融机构外包风险管理是一个复杂而重要的问题。
金融机构应该通过合规、信息安全、供应商管理和声誉管理等方面的措施来降低外包风险，并确保银行业金融机构的稳健发展。
银行业金融机构外包风险管理是一个复杂而庞大的任务，需要综合考虑各种风险，采取相应的管理措施。
首先，金融机构应该建立起一个完善的供应商管理体系。
这包括制定供应商准入标准，对供应商进行尽职调查和评估，确保其具备良好的财务状况、专业能力和良好的商誉。
试分析商业银行金融服务外包的风险管理
试分析商业银行金融服务外包的风险管理【摘要】商业银行金融服务外包是一种常见的业务模式，可以帮助银行降低成本、提高效率、拓展市场。
这种外包也存在一定的风险，包括信息安全风险、运营风险、合规风险等。
为了有效管理这些风险，商业银行需要制定相应的风险管理策略，包括严格的合同管理、定期的风险评估、完善的监控措施等。
通过有效的风险管理，商业银行可以最大程度地规避潜在的风险，并确保外包服务的稳定性和可靠性。
在将对商业银行金融服务外包的风险管理进行总结，并提出未来发展的建议，以帮助银行更好地利用外包服务，实现持续的发展和增长。
【关键词】商业银行、金融服务外包、风险管理、风险、优势、策略、监测、控制、结论1. 引言1.1 引言商业银行金融服务外包是指商业银行将金融服务的一部分或全部业务功能委托给外部机构或个人进行处理。
随着金融科技的发展和市场竞争的加剧，很多商业银行选择外包其部分业务以降低成本、提高效率和专注核心业务。
金融服务外包也会带来一定的风险和挑战。
在外包金融服务的过程中，商业银行需要面对诸如信息安全、合规风险、服务质量风险等多方面的挑战。
外包合作伙伴的不正当行为、技术故障、人为失误等因素也可能对商业银行的声誉和业务造成重大影响。
有效的风险管理策略对商业银行金融服务外包至关重要。
商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括风险识别、评估、控制和监测等环节。
只有通过科学有效的风险管理措施，商业银行才能更好地管理外包业务所面临的各种风险，确保金融服务的安全稳定运行。
2. 正文2.1 商业银行金融服务外包的定义商业银行金融服务外包是指商业银行将特定的金融服务功能外包给专业的服务提供商，以提高效率和降低成本的一种商业模式。
外包的金融服务功能可以包括信贷审批、支付结算、客户服务、风险管理等各个方面。
外包服务提供商通常是专业的金融服务机构或技术公司，他们可以利用自己的专业知识和技术优势，帮助商业银行提升服务质量和竞争力。
商业银行金融服务外包的定义包括两个关键点：一是外包金融服务功能，即商业银行将原本由自己完成的一部分工作交给外部专业机构去完成；二是提高效率和降低成本，通过外包可以让商业银行更专注于核心业务，同时减少运营成本和人力资源投入。
金融服务外包业务的风险及防范
合 同都是不完全合 同，因为签 订外包合 的双 方都不 可能完全 预测到未 来执行合 同时可能 出现 的各种情况 ，以及相应的解决 办法 ；即使可 以预测 到未来执行合 同时可能 出现 的所有情况和 相应 采 取 的对策 ， 却不 可能 完全 没有 争议 地把 它们 写进 合 中 ； 即使 可 以都 写 进 合 同 中 ，也 不 能 确 保 所 有 条 款 都 有 可 证 实 性 。合 同的不完全性 与双 边垄断 的结合将产生一 定的准租金 ， 由于 机会 主 义 的存在 ，对 丁准 租金 的分配 会有 很大 的不 确定 性，从而提 高了外包收益 的不确定性 ，进 而使金融机 构承担很 大的盈利风险。 三 、金 融 服 务 外 包 的风 险 防 范 （ ）组 建 合 理 的 外 包 结 构 一 外 包 业 务 的 完 成 状 况 在 很 大 程 度 上取 决 于 外 包 业 务 的 安 排 状 况 ，尤其要 确保外包机 构准确地把握银 行对业务外包 的预期 和 目标 。为此 ，银行必须注 意以 １ 点： （ ）通过谈判与外包 几 １ 机构 签订一个 可操 作性 的合 同．该合 同应能准确 、清 楚地表述 双方 的预期和 责任 。多数外包 业务合 同周 期较长 ，尤其是信 息 技术 的外包 ，银行 必须在 合同的签 汀 注意保 持合 同对未来环 境变化 的充分估计 。 （ ）为了确保合同的完备，应该在合 同中 ２ 规 定 如 下 内容 ：外 包 服 务 的范 围 ； 协 议 涉 及 的术 语 界 定 ；对 各 种 附属服务最低标准 的规定 ；支付 要求 ；激励 条款；保 留＿第 Ｉ 。 ｊ者 合作 的权利 ；合 同分包 的可否 ；数 与资料 的所有权 的保 护及 保密 ；承诺 、保证 、责任 与追偿权 ：纠 纷解 决机制 与法律 适用 ；协 议终止与破 产 问题 ：应 急措施与商业 回复计划 ；不可 抗力等 。 （ ）合同必须对服务机构的人员与技术准备及维持作 ３ 出明确 约定 。服务 机构外包成功 与否，在很大程度 上依赖于其 管 理 员 或 者 技 术 人 员的 稳 定 。 （ ）选择服务商 的基 本程序和机制 二 应 该要 求金 融 机构 必须 经过 内部 的适 当授 权程序 ，并严 格审查服 务商的经验 范围 、履行义 务的能力和将来发 展变化预 测 、 过 去 从 事类 似 业 务 的经 验 等 ， 从 而保 证 其 尽 职 调 查 。 （ ）处理好人力资源管理 问题 三 人 力资 源 问题 是金 融机 构在 外包 过 程经 常遇 到 的 问题 。 雇 员常常 因为外包而开始担 忧工作 的安全 ，这会使职 员注 意力 分散，从而 引起 工作误差 ，降低生产率 。因此，在决定外 包之 前 ，金融机构应 当先对职 员进 行外 包培训 ，让他们真正全 面认 识 到外包带来 的风险和利益 ，以安抚职 员面 临外包时 的恐惧情 绪 。 同 时 ，在 外 包 合 同 中 ，应 就 外 包 机 构 的人 员 素 质 和 义 务 做 出严格而 明确 的规定 。 （ 四）对 服务商构 建 良好 的控制机制 通 过 惩 罚 和 奖 励 机 制 的制 定 ， 呵 以适 时 地 针对 服 务 商 提 供 服 务 的质 量 优 劣 奖 惩 有 别 ，这 样 适 度 的 奖 励 和 惩 罚 可 以激 励 或 是 鞭 策 服 务 提 供 商 更好 地 提 供 服 务 。 避 免 了服 务 商 或 是 懒 于 创 新 ， 而 使 得服 务 不 能领 先 于 竞 争 对 手 ； 或 是 偷 工 减 料 ， 雨 使 得 服务质量 不过关最终影 响了发包 商的信誉等 。另外根 据外包业 务 的重要 性 ，金融机 构应运用外 聘律师审查与 内部法律顾 问审 查相结合的机制。 （ ）制 定 可 行 的应 急 计 划 五 外包会 使得金融机 构对第－ 方服 务供应商产 生依 赖，如果 二 第 三方服务 供应商不 能如期或按质履行 合同 ，而导致业 务中断 所 引 起 的后 果 令 人 堪 忧 。 在 这 种 情 况 的 预 期 下 ，金 融 机 构 要 审 慎考察服 务供 应商 的执行 方案 ，并针对 服务供应商不 履行 合 旧 或 者发 生紧 急事件制 定应 急方案 。
我国金融服务外包现状及风险监管
正竞逐金 融后台服务基地 ，承接商主要 来 自１ 个服务 外包 基地 １ 城市 。 目前 ，我 国服务外 包市场形成 了以大连、深圳所具有 的 国 际地 缘 为 桥 梁 ， 以北 京 、 上 海 、 广 州 为 战 略 外 包 核 心 ， 以 西 安 、 成 都 、武 汉 为 后 方 的 市场 格 局 。 ２ ０ 年 ｌ 月 ， 国 内 首 张采 ０４ ０ 用系统外包 的银行贷记卡一光 大银行阳光信用 卡正式在大连市 发行 。２ ０ 年中 国光大银 行将核心业务 与管理会计系统建设及 ０５ 咨询项 目外包 给联想Ｉ 服务 公司。２ ０ 年 辽宁省 中国人寿 、泰 Ｔ ０６ 康人寿 、首创 安泰人寿等七大 主力寿险公 司将投 保环节 中的被 保险人体检外 包给北京慈济 医院。基于金融机构 的安全及商业 秘 密 的考 虑 ， 大 多 数 的金 融 外 包 项 目并 没 有 公 开 。 综 上 ，虽 然 我国金融外包 业务起步较 晚，外包 市场还很不 发达和 完善 ，外 包服务类型也 比较 窄 ，但业务 发展 条件较好 ，有 利于金融外包 业 务 的长 期发 展 。 在 宏 观 环 境 方 面 ， 我 国 地 理 位 置 优 越 ， 社 会 政 治 环 境 稳 视。 定，经济持续快速 增长 ，投资环境 良好 。微观条件 则体现在我 二 、我 国 金 融服 务外 包现 状 与发 展 前 景 国拥 有大批 的专业 和技术人才 ，且 人力资源成本较低 ，基础设 从国 内金融外包服务 的情况看 ，服务商众多 ，既有Ｈ 、Ｇ Ｓ 施条件 良好 。国内的外包业务 ，５ ％ Ｐ Ｄ ０ 以上属于金融行业 。 目前 ， 公司等 国际知名 企业，也有 国内服 务商如联想 Ｉ 服务公 司等 。 Ｔ 国内金融发达 的城 市纷纷建立金 融服务 中心 。短 期看 ，金融机 同时 ，国内正大 力培育服务外包 市场 ，北京 、上海 等ｌ 个城 市 构为应对金融危机 会减少各项经营 开支 ，进而 降低金 融离岸外 ３
金融机构信息技术外包的风险控制与监管研究
正 因为 Ｉ 包 存在 前 述 风 险 ， 以金 融 机 构 不仅 应对 外 建 立 良好 的 沟 通机 制 以 共 同解 决 某 些 突 发 问 题 。 Ｔ外 所 包风 险 有 清 醒 的 认 识 ，还 应将 其 纳 入到 自身 的 风 险 控 制 体 系
中去 ，通过制订健全的内控策略和采取有效的内控手 段规避
展战 略 出 发 ，确 定 哪 些 Ｉ 务 适 合外 包 ，哪 些 Ｉ 心业 务适 方 的 关 系 ，确 保 不 会 因与 外 包 第 三 方 的 关 系而 影 响 金 融 机 构 Ｔ业 Ｔ核 合 自 己运 作 。 的 审 慎 经 营 目标 。
２Ｉ ．Ｔ外包商的选择
外包商的素质直接关系到Ｉ Ｔ外包活动的成败 ， 因此在做出 外包决策后，金融机构的管理层应按 照自身需求找到最擅长该
即无论 任何金 融机 构都 应在 首次签署外包服务合同或者 包 过 程 中 持续 监督 的 权 利 ；外 包 产 生 知 识 产 权 的 归 属 ；纠 纷 则 ，
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履 行合同后的 ３ Ｏ天 内 向合 适 的 监 管 机 构 报 告 这 种 关 系 ，报 效 仿 外 资 金融 机 构 将 其 部 分业 务外 包 出去 。 ２ ０ ０ ４年 ２月国 家 告 的 内 容 包 括服 务 商 名 称 、住 所 、外 包 内 容 、财 务 安 排 与 合 开 发 银 行 与 惠普 签 订 的 战 略性 Ｉ ［ 服 务 合 同 是 国 内金 融 界 Ｔｇ， 包
商不 会 利 用 其 曾 经 获得 的 信 息与 技 术 对 其 进 行 干扰 ，而 这 些 都有 赖于 合 同的 特 殊 安 排 确 保 。 此 外 ，根 据 巴 塞 尔银 行 监 管 委 员 会 联 合论 坛 于 ２ ０ 年 发 ０５ 布 的 关于 金 融 业 外 包 监 管的 指 引 性 文件 《 融 服 务外 包 》 金 ，应
有关金融服务外包风险与其措施的探究
阶 段 我 国金 融 外 包风 险 存 在 的 类 型进 行 分析 ， 阐述 了规 避金 融 外 包 风 险 的措 施 ，希 望 能 够 为相 关 方面 的 研 究提 供 一 定 的 指 导 意 义 。 关 键 词 ：金 融 ；服 务 外 包 ；风 险 ；措 施
１ 、引 言
位 ，客户信息安全也是很难保证 的。ｒ Ｉ ． 风险的突 出特 点就是依赖 性强 ，
导致金 融机构竞争力下降 ，金融机构不能及时满足客户 的需要 ，还要有 个联 系沟通 的环节 ，影响客户的第一选择动机 ， 对机构 未来 发展非常 不利。 ３、规避金融外包风险的措施 （ １ ） 选 择 行 之 有 效 的服 务 商 我们在选择第三方时一定要谨慎 ，不能马虎大意。金融机构可 以选 择整包和分散外包两种形式。现阶段 ，分散外包更受到大多数金融机构 的欢迎。因为分散外包更有利于我们选择好 的服务商 ，每一项功能都是 流的 ，特别是那些高端应用运用 分散外包优势更加明显 。但分散外包 也存在一些 缺点，比如一个 服务商变化 ，其他 接 口可能都 要受到影 响 ， 所 以在此时期间隔管理必须到位 ，沟通服务商之间的紧密连接 。金融 机 构再决定外包前 ，要将外包 的项 目、项 目规模 、项 目所需服务等相关 条 款进行综合考虑 ，对可能发生的风险进行有措施 的预见 ，做好规 避风险 的准备 。在选择的时候 ，结合所需要的服务 、技术 、人才 以及公 司的能 力选择外包商。 （ ２ ） 外 包前 评 估 首先 ，对外包 风险进行风险前评估。对 可想到 、可能对外包 业务带 来风 险的影响因素全面考察 ，考察的方面尽量做到全面 。小 到业 务级别 达到高端技术都要一一评估 。探讨那一部分风险高 于平均 值 ，对高风险 业务控制 ，如果风险不能接受应停止外包计划。其次 ，经 济考 察要是为 重点 ，节省 总体开 支 ，对 于花 费特别 大 的业 务停 止外 包计 划 。再 次 ， “ 安全第一”原则不能改变。对外包商进行综合评 估 ，看看能 否满足信 息安全原则 ，不允许存在 明显 的危险。最后 ，注重 风险管理 ，有必要 的 管理措施 。 （ ３ ） 制 定 外 包 管理 法规 金 融机构必须要与服 务外包 供应 商签订 科学 、完 善 的外 包 管理合 同 ，并 且要制定外包 管理法规 ，合 同和法 规要包 括外 包 的所 有业 务环 节 ，例如 日 常作 业流程标准 、 外包方与承包方各 自的权 利和义务 、责任 双方的比例关系等等 。在制定管理法规的时候 ，要充分 考虑信息保密 和 安全 ， 外包方与承包方双方不能擅 自 泄漏客户的信息，附有相应的法律 责任 ，避免风 险发生 ；在制定管理合 同的时候 ，外包方 是可以拿到承包 方的各种资料 的，对 其资料必须 进行 严格 的审核 ，附有相 应 的审计 报 告 ；如果发生危险 ，必须有相应 的解决措施 ，所以只定 应对计划非常 重 要 ；规定外包方与承包方双方 的责任。如果一方违 约应有相 应的制裁 。 比如采取违约方增付一定数额的资金 ，补偿另一方的损失 。
银保监 银行业金融机构外包风险管理指引
银行业金融机构外包风险管理指引一、引言外包在当前的金融行业中越来越常见。
银行业金融机构为了降低成本、提高效率和专注核心业务，将一些非核心业务外包给第三方服务提供商。
然而，外包也带来了一定的风险。
因此，银保监发布了银行业金融机构外包风险管理指引，以帮助银行业金融机构有效管理外包风险。
二、风险管理框架2.1 风险识别和评估在外包风险管理中，首先需要进行风险识别和评估的工作。
这包括确定外包业务的关键性和战略性、评估外包服务提供商的实力和信誉、分析外包业务的风险因素等。
通过全面的风险评估，可以准确地识别外包风险的来源和影响。
2.2 合同管理外包合同是管理外包风险的重要工具。
合同应明确双方的权责和义务，明确外包服务提供商应履行的标准和要求，并规定违约责任和补偿措施。
同时，合同还应考虑灵活性和变更管理，以应对外部环境的变化。
2.3 监督与合规银行业金融机构应建立有效的监督和合规机制，确保外包服务提供商按照合同约定履行职责和义务，并符合相关法律法规和监管要求。
监督与合规包括对外包服务提供商的定期检查和评估，以及建立风险预警和应急管理机制。
2.4 退出机制外包业务存在风险，银行业金融机构应制定相应的退出机制。
退出机制包括业务转移和供应商替换等措施，以应对外包合作关系出现问题或终止的情况。
退出机制的制定需要考虑合同约定、业务连续性和安全性等因素。
三、具体指引3.1 风险识别和评估1.确定外包业务的关键性和战略性，分析外包风险的可能影响和后果。
2.评估外包服务提供商的经营状况、管理能力和信誉情况。
3.分析外包业务的风险因素，包括合规风险、安全风险和操作风险等。
3.2 合同管理1.确定外包合同的标的、范围、期限和可变性，并明确双方的权责和义务。
2.规定外包服务提供商的服务标准和绩效考核指标。
3.明确合同约定的违约责任和补偿机制。
3.3 监督与合规1.建立外包服务提供商定期报告制度，监督其经营状况和合规情况。
2.定期对外包服务提供商进行检查和评估，发现问题及时采取纠正措施。
金融机构业务外包监管规范
金融机构业务外包监管规范1. 引言随着金融业务范围的不断扩大和金融机构日益复杂的业务模式，金融机构越来越倾向于将一部分业务外包给第三方服务提供商。
业务外包可以减少金融机构的成本和风险，提高效率和灵活性。
然而，业务外包也带来了一些新的风险，包括信息安全、合规风险和业务连续性风险等。
因此，金融机构业务外包监管规范的制定变得至关重要。
2. 监管机构的职责•制定业务外包的监管政策和指南。
•对金融机构的业务外包活动进行监管和审核。
•确保业务外包不损害金融机构的安全和稳定性。
3. 金融机构的义务•选择合适的第三方服务提供商，并进行尽职调查和评估。
•签订明确的合同，并明确约定双方的权利和义务。
•设立有效的监督和控制机制，确保第三方服务提供商的合规性和业务连续性。
•对外包活动进行定期评估，确保外包风险的有效控制。
4. 外包合同的要求•服务内容和标准：明确业务外包的范围、服务标准和业绩评估指标。
•信息安全要求：确保第三方服务提供商采取有效的信息安全措施，保护金融机构的客户和机密信息。
•业务连续性要求：明确第三方服务提供商在业务中断或灾难情况下的应急响应和恢复能力。
•合规要求：确保第三方服务提供商遵守适用的法律法规和监管要求。
5. 外包风险管理•风险评估和分类：对不同类型的业务外包进行风险评估和分类，以确定适当的管理措施。
•监督和审核：建立监督和审核机制，对第三方服务提供商的合规性进行定期检查和评估。
•业务连续性计划：制定业务外包的业务连续性计划，确保在业务中断或灾难情况下能够快速恢复。
•事件管理和报告：建立事件管理和报告制度，及时处理和报告与业务外包相关的安全和合规事件。
6. 外包风险监测和报告•外包风险指标：建立一套外包风险指标，用于监测和评估业务外包活动的风险水平。
•外包风险报告：定期向监管机构报告业务外包的风险情况，包括风险事件的发生和处理情况。
•事件通报：及时向监管机构通报与业务外包相关的重大安全和合规事件。
中国银行业监督管理委员会关于印发银行业金融机构信息科技外包风险监管指引的通知
中国银行业监督管理委员会关于印发银行业金融机构信息科技外包风险监管指引的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2013.02.16•【文号】银监发[2013]5号•【施行日期】2013.02.16•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国银行业监督管理委员会关于印发银行业金融机构信息科技外包风险监管指引的通知（银监发[2013]5号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮储银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：现将《银行业金融机构信息科技外包风险监管指引》印发给你们，请遵照执行。
2013年2月16日银行业金融机构信息科技外包风险监管指引第一章总则第一条为规范银行业金融机构的信息科技外包活动，降低信息科技外包风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。
第二条在中华人民共和国境内设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、省（自治区）农村信用社联合社适用本指引。
银监会监管的其他金融机构参照本指引执行。
第三条本指引所称信息科技外包是指银行业金融机构将原本由自身负责处理的信息科技活动委托给服务提供商进行处理的行为，包含项目外包、人力资源外包等形式。
原则上包括以下类型：（一）研发咨询类外包：科技管理及科技治理等咨询设计外包，规划、需求、系统开发、测试外包；（二）系统运行维护类外包：包括数据中心（灾备中心）、机房配套设施、网络、系统的运维外包，自助设备、POS机等远程终端及办公设备的运维外包；（三）业务外包中的信息科技活动：市场拓展、业务操作、企业管理、资产处置等外包中的系统开发、运行维护和数据处理活动。
第四条本指引所称关联外包是指服务提供商为银行业金融机构的母公司或其所属集团子公司、关联公司或附属机构提供信息科技外包。
金融 IT 服务外包存在的问题及其对策研究
IN RONG TIAN DI金融天地J- 84 -新时期背景下，随着金融行业的快速发展，金融IT外包服务也越发成熟，市场上出现了很多专业的金融IT外包服务商。
金融IT服务外包在快速发展的同时，也面临着很多问题，如环境问题、安全问题、管理问题等，如果不能很好地处理这些问题，不仅会影响到金融企业的良好发展，同时也会对金融IT外包发展带来很大影响。
一、金融IT服务外包的必要性近年来，我国金融体制改革越来越深入，为客户提供的金融服务也更加便捷、专业。
同时随着现代信息技术在金融领域的深入融入，金融企业的IT服务水平也逐渐提升。
但是金融机构在日常经营中将更多的时间和精力放在核心业务上，无暇顾及IT服务。
在这种情况下，为了让金融IT服务变得更加高效化、专业化，同时,也降低金融机构的成本，保证自身核心业务的良好发展，越来越多的金融机构将目光放在金融IT服务外包上。
对金融机构而言，通过IT服务外包，可以为其发展提供诸多优势。
首先是可以实现成本资源的优化配置，金融机构可以将非主营的IT业务，如数据中心运行值班外包出去，将更多的精力放在核心业务处理上，能最大限度的优化自身资源配置，实现了成本优化配置，有助于金融机构的市场核心竞争力的提升。
其次通过金融IT业务外包，还可以有效促进金融机构新技术、新方案的推广，在信息化时代下，各种新技术层出不穷，金融机构必须积极学习、应用各种新技术，以此促进自身核心竞争力的提升。
对金融机构而言，如果单纯的依据自身力量跟踪、引进新技术，不仅会增加自身成本，同时也面临着技术实施难度大的问题。
通过金融IT外包，可以借助专业外包商的技术力量来解决这一问题，有助于金融机构新技术的使用。
最后，IT服务外包还能帮助金融机构实现风险转移，在实际工作过程中，IT服务外包能让金融机构将关于IT方面的风险转移到外包商方面，如果出现风险事故，就会降低金融机构面临的负担。
二、金融IT服务外包存在的问题及解决对策（一）安全问题及解决对策对金融机构而言，如果在IT服务外包中出现了监管不当的情况，过于看重信任而忽视监管，就会在合作过程中受制于外包商，或者外包商在服务过程中存在封闭执行的情况，造成了金融机构过于依赖外包商，很容易在安全上出现问题。
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融服务外包发展迅猛 ， 但这仅是这场金融外包高潮的一
个开端。金融研究和服务公司Ｔｗｒ ｕ 在调查的基 ｏｅ Ｇｏｐ ｒ
础上预测 ： 金融服务业 的外包趋势正不断加强 ， 全球最 大的 巧 家金融服务企业将扩大信息技术项 目的外包业 务 ，金额也将从 ２０ 的 １ 亿美元上升到 ２０ ０５年 ６ ０ ８年的
① 美国旗银行是业界中开展外包的先驱者，在过去的５ 年
里， 尽管花旗银行的管理成本有所增加 ， 但其收人的增长却是成本增 加的 ３ 倍。 他们认为， 借助离岸外包运营管理模式 ， 可以使他们成为世
界上最有效益 的银行之一 。
括美国运通、Ｅ ｐａ等都向海外大规模地外移了客 Ｇ Ｃ ｉｌ ａｔ
为实现战略 目标及节约成本 ， 全球金融服务业 中越 金融服务外包具有以下作用 ： １强化核心竞争力。 ． 随着电子信息技术的不断细化、 金融全球化和金融市场竞争的 日益激烈以及金融消费 需求特点由“ 趋同” 求异” 向“ 的转变， 任何单一金融机构 要想在整体产品市场上取得全面的竞争优势已经非常 困难。 金融业在产品市场上的竞争焦点已由传统的价格 竞争 、功能竞争和品质竞争等转向了响应能力竞争、 客 户价值竞争和技术创新竞争。 竞争形态的转换要求金融 机构重新审视本机构在整条产品价值链上的增值优势 ， 确立 自身核心业务范围， 并将优质的资源和独特的能力 集 中到该领域 ， 挖掘和寻求特定 的客户群体 ， 为客户提 供最快的、 能够带来最大价值的金融产品 ， 形成强化核 心竞争力的业务平台。通过金融服务外包 ， 金融机构可 以集中有限的资源， 建立并强化 自己的核心能力。 ２ 提升组织效率。 ． 依照组织规模与组织官僚性之间 的关系 ， 部分金融服务外包后的金融机构组织 目标更为 明确、 人员结构更为趋同、 信息传播更为快捷、 组织原则 更为统一、 组织文化更为融合 ； 金融机构规模减小 ， 组织 更加精简， 从而减轻 由于规模膨胀而造成的组织反应迟 钝、 缺乏创新精神的问题 ， 使组织更加灵活地进行竞争 ， 管理更有效率 ， 从而更快 、 更好地满足顾客价值实现的 需要。此外 ， 金融服务外包能降低固定资产在资本结构 中的比例 ， 降低金融机构的退出屏障和转换成本 ， 有利
ｓ ｒｎ ｉＦ ａ ｉ Ｓ ｖｅ ， ｏｃｇ ｉｎ ａ ｅ ｉｓ 对金融服务外包监管提 ｕ ｉ ｎ ｃｌ ｃ ） ｎ ｒ
供指引。 我国金融监管部门应充分认识金融服务外包的 风险并积极采取措施加强监管。 本文首先对金融服务外 包 的理论基础进行分 析 ，考察金融服务外包 的发展趋 势， 然后以巴塞尔银行监管委员会《 金融服务外包》 为基 础对金融服务外包的风险控制及监管进行探讨 。
下简称“ 外包商”负责 ， ） 金融服务外包在国外迅猛发展 。 近年来 ， 我国也有一些金融机构逐步开始 了这方面的尝 试。金融服务外包在提高了金融机构效率的同时， 也带 来一些新 的风险并 对金融机构 的 内部风 险控制机制 和 外部金融监管带来了新的挑战。在此背景下，０５ ２ ２０ 年 月， 巴塞尔银行监管委员会公布了（ （ 金融服务外包》Ｏ ｔ （ｕ －
Ｍ ｌｎ ｎｎｉ 及美洲银行 ，也在最近加入了外包行 ｅｏ Ｆ ａｃ ｌ ｌ ｉ ａ 列。 如美洲银行 ２０ 年 ５ ０５ 月在印度增设了他们的第一
个离岸“ 后勤办公室”Ｊ Ｍ ｒ ｎ ｓ ＆Ｃ 计划 清算／ ； ｏ ａ Ｃａ Ｐ ｇ ｈ ｅ ｏ
将他们的股票市场研究业务转移到孟买；ｏ ａ Ｓｎｙ Ｍｒ ｎ ｌ ｇ ｔｅ ａ
也声称， 其正在计划将他们的资产研究（ ｕｙ ａ ｈ ｅ ｉ ｒｅｒ ） ｑｔ ｅ ｃ ｓ
业务推向海外。此外 ， 很多风险投资家也开始将离岸外
资风险等多种类型的经营风险。而经营风险具有复杂 性、 潜在性和破坏性等特性。金融服务外包的一项重要 优势在于其能降低风险并与合作伙伴分担风险， 从而使 金融机构变得更有弹性 ， 更能适应外部环境的变化。在 迅速变化的市场和技术环境下 ， 通过外包 ， 金融机构可 以与相关公司建立战略联盟， 利用其战略伙伴们的优势 资源 ， 缩短金融产品从开发 、 、 设计 生产到销售的时间， 减轻在较长的时间里由于技术或市场需求的变化所造 成的产品风险。同时， 由于战略联盟的各方都可以利用 公司原有的技术和设备， 因而将从整体上降低整个项 目 的投资额 ， 从而也就降低了金融机构的投资风险。 ４ 降低经营成本。国外的一项调查表明， ． 节约经费 是外包的最重要的原因。 专业化分工带来 了组织职能效 率的提高， 许多外包商都拥有比本金融机构更有效的资 源和组织， 尤其是专业化的知识和经验。通过承揽较多 的外包服务， 外包商可以通过规模经营的实现而获得比 单个企业生产高得多的经营效率； 在资源配置 日趋全球 化的背景下 ， 将特定业务外包到资源和服务价格相对较 便宜的国家和地区，能直接降低金融机构的加工成本、
以来 ， 金融公司已经将一些准公共活动， 如将打印及记 录等业务外包 ， 其中的主要动机是为节约成本。 ２ 世 在 ０ 纪８ ０年代与 ９ ０年代 ，在成本节约及技术升级的推动 下 ，外包交易的规模已经相当可观并常涉及整个 Ｉ Ｔ部 「 随后， 叭 外包出现在人力资源等更多的战略领域。 同时 也出现一种名为“ 商业处理外包（ｕｉ ｓ Ｐｏｅｓ ｔ Ｂ ｓ ｅｓ ｃｓ Ｏ － ｎ ｒ ｕ ｓ ｒｎ ， ）的新形式 ， ｏ ｃ ｇＢ Ｏ ｕｉ Ｐ ” 其是一种末端对末端的商业 链外包。有关数据显示 ， ０ 年近一半的美国金融企业 ２３ ０ 在海外增设了离岸外包操作中心。同期 ， 金融行业 向海 外的迁移工作增长了 ５ ［ 倍。７ ｚ 一批世界超级金融机构， 包
ｇ）如信息技术的应用开发、 ｙ， 编程和编码等； 具体操作 （ ｅｉ ｏｅ ｔｎ）如会计服务、 ｓ ｃ ｃ ｒｉ ｓ， ｐ ｆ ｐ ａｏ ｉ 后勤服务及管理Ｔ － 作 等； 契约功能（ｎａ ｆ ｃｏｓ ｃ ｔｃ ｕ ｔｎ ） ｏ ｒ ｔ ｉ ， ｎ 如呼叫中 心等。［ ｕ
金融服务外包是建立在业务外包 （ 或称 “ 资源外
一、 金融服务外包的理论基础及其作用 巴塞尔银行监管委员会《 金融服务外包》 中指出， 金 融服务外包是指金融机构在持续经营的基础上 ， 利用外
包商（ 为公司集 团内部的附属实体或公司集团的外部实 体） 来实施原由自身进行的业务活动。外包的金融服务 通常包括如下 ３ 种类型 ： 信息技术（ ｆ ｍ ｔｎ ｈｏ － ｉｏ ａｏ ｔ ｎｌ ｎｒ ｉ ｅ ｏ ｃ
人力资源成本和管理成本 。此外 ， 业务外包有利于金融
包视为其投资战略① 。 有关权威调查显示， 一年前 ， 只有 ２％的机构表示 ， ９ 他们将旗下的部分金融操作移向海外 ；而仅仅一年后 ，
已经有超过 ６％的金融机构 向海外外包金融服务 ， ７ 另外 还有 １％的机构表示 ， ３ 他们正在计划向海外转移部分业
［ 文章编号］ ９ ９ ９ （０６ ０ 一 ０ ０ ０ １０ 一 １０ ０ ）６ ０ ２ － ６ ０ ２
金融服务外包的风险控制及其监管研究
曾康霖 余保福 ［ 要］ 金融服务外包是金融领域的新兴业务， 国际范围看， 摘 从 金融服务外包行业正处于行业生命周 期的高速成长期， 尤其是近年来发展迅猛； 前我国金融业务外包已经开始起步并呈现不断发展的趋势。金 目 融服务外包有利于强化金融机构的核心竞争力、 规避经营风险和降低经营成本； 但也会带来外包失败、 成本 增加、 收益分配的不确定性、 战略泄漏等风险。 金融机构 自身要加强内部控制防范风险， 金融监管部 门也应加 强监管， 要合理限定金融服务外包的范围、 规范监管机构的权限与监管程序、 规范金融机构选择外包商的基 本程序和机制、 要求金融机构和外包商建立应急机制， 并适度从严监管跨国金融服务外包。 〔 金融机构； 关键词〕 金融服务 ； 金融服务外包； 风险控制 ； 金融监管 「 中图分类号１ ０ Ｆ３ ８ 〔 文献标识码」 Ａ
务。根据专家们针对 １０ ０ 家主要美国银行、 经纪行及保 险公司的调查显示 ， 未来 ５年内， 一半以上的美国金融 服务工作者将会流向海外， 即相当于这些行业雇员总数 的８ ％将要移到境外。 有关报告还指出， 财务服务公司也 将向海外发送相当于其运作成本 巧％的业务量； ２１ 到 ００ 年， 相当于业界运营成本 １ １ ５的业务量将流向海外 。 这意 味着 ， 业界的成本耗费可以减少超过 １ 亿美元 。 在 ５０ ０ 这场外包风潮中， 大型金融机构受益最大。市场研究人 士指出：０５ ２０ 年已经有近一半的金融企业与机构开始部 署向海外外包金融服务业务， 特别是那些大型金融机构 的外包实施步伐走得更快 ， 他们的具体实施方案 比小企 业更具有针对性； 而且离岸外包这种国际化的操作管理 模式特别适应大型金融机构的运营模型 ， 更具有实际意 义与可操作性。 调查还指出： 目前世界前 ８０家大银行 、 ０ 保险公司、 投资银行及证券经纪行都已经开始了初级以 上的外包活动， 并已经将一些具有简单重复性与繁琐分 析的业务 向外转移。专家说 ， 将有越来越多的中小金融 企业积极跟进 ， 并最终走上外包之路。最新公布的多项 金融行业的调查一致显示 ， 新一轮以欧美金融服务机构 为主导的金融服务外包高潮似乎 已经到来。 （ 金融服务外包的发展趋势 二） 从世界范围内看 ， 金融服务外包行业 目前处于行业 生命周期的高速成长期。当前 ， 金融服务外包行业的发
机构节省巨额的固定资产投资， 减少由于资产专用性而 引致的沉没成本， 降低资产风险。
二、 金融服务外包的现状和发展趋势
（ ） 一 国外金融服务外包的现状 近年来 ， 国外金融服务外包迅猛发展。金融公司订 立外包协议 已有多年历史 ， 如在证券行业 ， 自从 １７ ９０年
户呼叫中心与软件开发业务 。其他一些著名机构 ， 如
２ １
金融 论坛 ２ ６ 第 期 ０年 ６ ０
３．亿美元 ， ８ ９ 平均年增长率为 ３％。 ４ 有关机构预测， 欧洲 的运营过程外包市场将在 ２０ ０７年达到 ３ 亿美元。 ． ９ ２ 大金融机构热衷 自建海外外包 中心。当前 ， ． 外包 的一个趋势是“ 离岸化” 即在本 国以外进行 的有效外包 ， 活动。 许多企业联合体试图通过构建交易处理与离岸服 务中心来实现外包的整体效率性。 目前 ， 已经有超过一 半的金融机构 ， 在选择金融外包服务模式时， 通常选择 利用其“ 隶属 自己的海外延伸机构”即该企业海外地区 （ 自建的全权持有的企业分支） ， 而不再考虑将其业务活动 包给第三方海外外包商。０２ ２０ 年开始有一些金融机构开 始启用在印度 、 中国等地区自建的机构从事为金融客户 服务的工作 ，而 ２０ 年之后 ，这种趋势更加明显。 同 ０３ 时， 过去一些承接欧美公司临时业务的海外第三方外包 提供商 ， 如今已被“ 收编” 为金融机构 内部职员 ， 成为海 外延伸部门。资料显示 ， 印度、 中国、 马来西亚和菲律宾 是金融机构建立海外外包中心的理想选择地。 ３ 商业操作与 Ｉ ． Ｔ混合外包。以前 Ｉ Ｔ领域的外包注 重提供桌面协助 、大型数据系统或网络的连接等服务 。 近年来 ，在金融界掀起的离岸外包潮流不仅来势汹汹 ， 而且许多大型银行争相将其操作管理 中一些具有特殊 功能的业务派送到海外。离岸外包业务从一般 Ｉ Ｔ服务 扩展到金融服务领域 ， 外包的商业模式也从一般软件配 套服务进人到运营操作过程承包 ， 运营过程与高技术外 包业务正在合拢 ， 并即将形成一个更加完整的外包服务 供应链。 客户的新要求拉近了运营过程与高技术双方的 阵营。 近几年 ， 这种趋势表现得更为突出， 可以说现在的 外包买方已不再分割运营过程与高技术 ， 部分外包买家 直接要求供应商给出一套完整的服务计划。 ４ 出现新的外包运作模式。 ． 随着欧美金融企业 向海 外迁移的提速， 海外外包市场进一步走向成熟 ， 这个领 域的操作模式 已经孵化出若干新运作模型 ， 并冠以新的 术语： 近岸外包（ｅ ｓｏｎ）两岸外包（ ｏ ｏｎ） ｎａ ｈｒｇ ｒ ｉ 、 ｔ ｓ ｒｇ和多 ｗ ｈｉ