标准寿险合同条款

自杀和其他限制性条款
纽约州法律规定： 纽约州法律规定：如果被保险人自杀是发 生在保单签署后两年以内， 生在保单签署后两年以内，人寿保险人不 承担给付保险金责任。 承担给付保险金责任。 我国《保险法》 66条规定： 我国《保险法》第66条规定：“以死亡为 条规定 给付保险金条件的合同自成立之日起满二 年后，如果被保险人自杀的， 年后，如果被保险人自杀的，保险人可以 按照合同给付保险金。 按照合同给付保险金。”
年龄误告条款
（二）调整方法 1、溢缴保费（实缴 应缴）时的调整 应缴） 、溢缴保费（实缴>应缴 保险事故发生或期满生存给付时，调整公式为： ① 保险事故发生或期满生存给付时，调整公式为：
应缴保费 应付保险金＝约定保险金额 × 实缴保费
保险合同有效期间发现年龄问题， ② 保险合同有效期间发现年龄问题，既可以按上面 的公式调整保险金额，也可以退还溢额保费。 的公式调整保险金额，也可以退还溢额保费。 2、保费少缴（实缴<应缴）时的调整 、保费少缴（实缴 应缴 应缴） 在合同有效期间，要求投保人补交少交的保费： ①在合同有效期间，要求投保人补交少交的保费： 在保险事故发生时，按实交保费调整给付金额， ②在保险事故发生时，按实交保费调整给付金额， 公式如上。 公式如上。
（二）规定宽限期的目的：避免合同非故意失效。 规定宽限期的目的：避免合同非故意失效。
宽限期内不缴保费能继续保险吗？ 宽限期内不缴保费能继续保险吗？
保 险 代 理 人 可以呀！选 可以呀！ 择自动垫缴 就行。 就行。 不缴保费 能继续保 险吗？ 险吗？
自动垫缴保费条款
（一）条款内容 投保人如未能在宽限期内交付保险费，除非投保 投保人如未能在宽限期内交付保险费， 人有反对声明,保险人得在保单的现金价值中自动提 人有反对声明 保险人得在保单的现金价值中自动提 供贷款, 用以抵缴保费，使保单继续有效， 供贷款 用以抵缴保费，使保单继续有效，直到累积 的贷款本息达到保单上现金价值的数额为止。届时， 的贷款本息达到保单上现金价值的数额为止。届时， 投保人如再不缴付保费，合同效力终止。 投保人如再不缴付保费，合同效力终止。 适用于分期缴费的长期性人身保险合同。 适用于分期缴费的长期性人身保险合同。
1、投保人停缴保费； 、投保人停缴保费； 2、被保险人年龄误告； 、被保险人年龄误告； 3、永久完全残废、丧失工作能力的给付 、永久完全残废、 4、意外死亡加倍给付 、
不否定条款
（二）条款产生的原因 是为了防止保险人滥用权利， 是为了防止保险人滥用权利，保护投保人的正 当权益。 当权益。 若无不否定条款，则根据诚信原则， 若无不否定条款，则根据诚信原则，投保人的正当权 益可能被损害，表现在： 益可能被损害，表现在： 1、如果合同订立多年以后才解除合同，此时被保险 、如果合同订立多年以后才解除合同， 人可能由于健康状况的变化成为了不可保体。 人可能由于健康状况的变化成为了不可保体。或者被 保险人由于年龄太大，重新投保需要缴很多保费。 保险人由于年龄太大，重新投保需要缴很多保费。 2、如果保险事故发生时，保险人借口告知不实故意 、如果保险事故发生时， 为难以拒付保险金，被保险人就失去了应有的保障。 为难以拒付保险金，被保险人就失去了应有的保障。
宽限期条款
（一）条款内容 宽限期条款： 宽限期条款：是指如果保险合同约定分期支付保险 但投保人支付首期保险费后未按时交付续期保费的， 费，但投保人支付首期保险费后未按时交付续期保费的， 法律或合同规定给予投保人一定时间的宽限（ 法律或合同规定给予投保人一定时间的宽限（我国保险 法规定为60天或自保险公司催告起 天或自保险公司催告起30天）。在此期间 在此期间， 法规定为 天或自保险公司催告起 天）。在此期间， 即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。 宽限期终了日若遇星期例假日，或法定休息日， 宽限期终了日若遇星期例假日，或法定休息日，或 遇天灾地变，期限顺延。 遇天灾地变，期限顺延。
理赔时发现王女士的年龄误告问题
我们可以根据 年龄误告条款 来赔付。 来赔付。 出险被保险人的 年龄与实际有出 怎么赔？ 入，怎么赔？
年龄误告条款
年龄误告条款： 年龄误告条款：是处理被保险人年龄申报错误的依据 （一）条款内容： 条款内容： 如果投保时，误报了被保险人的年龄， 如果投保时，误报了被保险人的年龄，保险合同仍 然有效，但应予以更正和调整。 然有效，但应予以更正和调整。如果被保险人的真实年 龄已不符合保险合同规定的年龄限制，保险合同无效， 龄已不符合保险合同规定的年龄限制，保险合同无效， 退还已缴保费。 退还已缴保费。但是自保险合同成立之日起逾两年的除 外。 我国《保险法》第五十四条规定：“投保人申报的 我国《保险法》第五十四条规定： 被保险人年龄不真实， 被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定 的年龄限制的，保险人可以解除合同， 的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费 向投保人退还保险费， 后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二 年的除外。 年的除外。”
被保险人和第一受益人共同遇 难
共同灾难条款
（一）条款产生的原因： 条款产生的原因： 共同灾难： 共同灾难：是指被保险人和第一受益人同死于共同的 意外事故。 意外事故。 条款产生原因：为了解决复杂的法律问题，作为共同 条款产生原因：为了解决复杂的法律问题， 灾难发生时，解决保险金归属问题的依据。 灾难发生时，解决保险金归属问题的依据。 （二）条款内容： 条款内容： 共同灾难条款规定： 共同灾难条款规定：只要受益人与被保险人同死于一 次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡， 次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡，都 认定第一受益人先死，被保险人后死， 认定第一受益人先死，被保险人后死，保险金归第二 受益人或被保险人的继承人所有。 受益人或被保险人的继承人所有。
人寿保险的常用条款
王女士的一家
投保
我可不能告诉 他我有心脏病
保
终身 寿险 合同
25岁 岁
险 代 理 人
今 年 26 岁
年26岁 年 岁 合同 合同 有告 合同 保险
保险 年 有心脏病
终身寿险 25岁 岁
保 险 代 理 人
过了缴费日未缴保费
没关系， 没关系， 还有宽限 还有宽限 期呢！ 唉！忘 了缴费
1、年轻人的选择：重新投保 、年轻人的选择： 2、年长的人的选择：复效 、年长的人的选择：
投保人有暂时的经济困难
保 险 代 理 人 可以用保单 可以用保单 抵押贷款。 抵押贷款。 唉！Leabharlann Baidu买 车没钱怎 么办？ 么办？
保单贷款条款
（一）条款内容 如果是长期性人身保险合同， 如果是长期性人身保险合同，在保费缴满一定时 期后（一般是1年或 年或2年），投保人可凭保单向保险 期后（一般是 年或 年），投保人可凭保单向保险 人申请贷款， 人申请贷款，其贷款的额度连同利息不得超过该保单 上的现金价值。如贷款本息达到保单上的现金价值的 上的现金价值。 数额时，合同终止。 数额时，合同终止。 1、只有保单上有现金价值，投保人才能申请贷款； 、只有保单上有现金价值，投保人才能申请贷款； 2、贷款的数目连同截至下个缴费日的贷款利息，不 、贷款的数目连同截至下个缴费日的贷款利息， 能超过保单在那时用作保证的现金价值。 能超过保单在那时用作保证的现金价值。 3、贷款期间若发生保险事故，保险人给付保险金， 、贷款期间若发生保险事故，保险人给付保险金， 但要扣除贷款本息；若投保人退保， 但要扣除贷款本息；若投保人退保，保险人支付退保金 并扣除贷款本息。 并扣除贷款本息。
二年以后…… 二年以后
保险人发现了女士没有如实告 知
但已经超过生效 年了， 日2年了，根据不 年了 根据不 否定条款，我们 否定条款， 不能解除合同。 不能解除合同。 我们刚了解到王 女士有心脏病， 女士有心脏病， 可在合同里她没 如实告知。 如实告知。
不否定条款
（一）条款内容 不否定条款（不可抗辩条款）：在被保险人生存期间， ）：在被保险人生存期间 不否定条款（不可抗辩条款）：在被保险人生存期间， 从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为两年）， 从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为两年）， 保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则， 保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实 履行告知义务为理由，主张解除合同。 履行告知义务为理由，主张解除合同。
保单持有人选择了自己缴费
保 险 代 理 人 行！ 我还是选 择自己缴 保费吧。 保费吧。
宽限期过了还未缴费
保 险 代 理 人 你可以申请 复效呀 复效呀! 哎呀！ 哎呀！宽 限期过了！ 限期过了！ 保单中止 了！
复效条款
（一）条款的内容： 条款的内容： 投保人在停效后的一段时间内， 投保人在停效后的一段时间内，有权申请恢复保 单效力，复效不改变原合同的各项权利和义务。 单效力，复效不改变原合同的各项权利和义务。 （二）复效的条件： 复效的条件： 1、申请复效的时间一般规定为停效后的两年内 、 2、申请复效应尽告知义务 、 3、复效时，应补缴停效时期的保费及利息，但保 、复效时，应补缴停效时期的保费及利息， 险人不承担停效期间发生的保障责任。 险人不承担停效期间发生的保障责任。 ①从法律上讲 ②从保险原理上讲 ③从保险经营上讲
不丧失现金价值条款
不丧失价值的三种处置方式的共同点： 不丧失价值的三种处置方式的共同点： ①以保单上积存有现金价值为前提； 以保单上积存有现金价值为前提； ②必须于保险合同有效期内申请； 必须于保险合同有效期内申请； ③以当时保单上的现金价值作为趸缴保费（仅限于 以当时保单上的现金价值作为趸缴保费（ 后两种方式）； 后两种方式）； ④变更或退保时，如有保单贷款或自动垫缴保费贷 变更或退保时， 均需扣除贷款本利。 款，均需扣除贷款本利。
复效条款
（三）复效与重新投保的比较: 复效与重新投保的比较 复效：保费与原合同一致， 复效：保费与原合同一致，还要补交停效期间的 保费和利息，且不能获得停效期的保障。 保费和利息，且不能获得停效期的保障。 重新投保：按投保时被保险人的年龄计算保费， 重新投保：按投保时被保险人的年龄计算保费， 保费高于原合同，但保费从新合同开始算。 保费高于原合同，但保费从新合同开始算。
自动垫缴保费条款
1、自动垫缴保费贷款意指不需投保人提出贷款申请， 、自动垫缴保费贷款意指不需投保人提出贷款申请， 保险人自动提供贷款。目的在于垫缴保费。 保险人自动提供贷款。目的在于垫缴保费。 2、自动垫缴保费贷款的前提是保单上存有现金价值 、 3、自动垫缴保费期间，保单仍然有效，若保险事故 、自动垫缴保费期间，保单仍然有效， 发生，保险人从给付的保险金中扣除垫缴的本息。 发生，保险人从给付的保险金中扣除垫缴的本息。 （二）条款的目的： 条款的目的： 目的：在于避免合同非故意失效，维持保单的有效率， 目的：在于避免合同非故意失效，维持保单的有效率， 保全保险人业务。 保全保险人业务。
不丧失现金价值条款
不丧失价值：现金价值不因合同效力的变化而丧失。 不丧失价值：现金价值不因合同效力的变化而丧失。 （一）条款内容 投保人有权在合同有效期内选择有利于自己的方 式处理保单上的现金价值。 式处理保单上的现金价值。 （二）不丧失价值的处置方式 1、解约退保，领取保单的现金价值； 、解约退保，领取保单的现金价值； 2、减额交清保险； 、减额交清保险； 3、展延定期保险：投保人利用现金价值将保险合同 、展延定期保险： 改为一次缴清保费的定期保险，改保后， 改为一次缴清保费的定期保险，改保后，保险金额 不变，保险期限要根据保单上的现金价值进行推算。 不变，保险期限要根据保单上的现金价值进行推算。
保单贷款条款
（二）规定贷款条款的目的： 规定贷款条款的目的： 主要目的：维持保单的继续率， 主要目的：维持保单的继续率，解决投保人暂时 资金紧张的困难。 资金紧张的困难。 现金价值： 现金价值：主要是投保人超交的保费及所生的利 息。
投保人现在无力继续缴费
你可以在保单 你可以在保单 不丧失价值的 不丧失价值的 情况下处理保 单呀！ 单呀！ 那要买车没 钱交保费怎 么办？ 么办？