我国农村金融市场资金供求分析
均衡理论下我国农村金融市场的供求约束分析
金融理论与实 践
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２０ 年第２ （ ０８ 期 总第３３ ４ 期）
维普资讯
【 问题探讨 】
且需求 的层 次性 、 结构性 、 区域性 等 多维特 征也 渐趋 尚未 建立 ， 邮政储 蓄改 革还没 到位 ， 民问金 融亟 待规 范 ， 村信用 社 （ 村合 作银行 、 农 农 农村 商业银 行 ） 实 事
上 已经成 为主要 的 、在 某些地 方甚至 是唯 一 的农 村
明显 ， 在实 际需求 的统计 、 潜在需 求 的测度及 其 真实
可靠性 方 面难 以评 价 ， 对农 村金 融需求 的研 究 、 析 分 和预 ｉ 也越来 越 困难 。 贝 ４ 因此在农 村金 融 的制 度安 排 、
政策措施 、机 构设 置 、监 管和调控 等方 面也 相应 滞
１ 融需求 总量 的刚性增 长 。已有 的研究 表 明 ， ． 金 农 村金 融需 求 与农业 制 度 变迁具 有 显 著 的相 关 性 。
随着历次农 业制 度变迁 的实现 ，农 业制 度安排 的绩 效很 快显 现出来 ， 村经 济飞速发 展 ， 村社会 生 产 农 农 生 活物质 产品空前 丰 富 ，长期 以来 潜 在的农村 金融
主体供 求双方 渐次达 到均衡 状态 ，从 而实 现社会 资 源 的最优化 配置 。 而在我 国农村市 场上 ， 金融作 为准
政府公 共产 品 ， 同时具 有市场 属性 ， 村金 融供 求双 农 方非 均衡发 展的现实 ，是否说 明均衡 理论 在农 村市 场不 适用 ，农 村金融 供求不 匹配 的根本原 因又 是什 么， 本文试就 此作一 浅析 。 农村 金融市 场 的需求约束
３农村 金融 需求 多维 发展 ， 控性 越来 越差 ， ． 可 相 应 的金 融服务 政策措施 也就滞 后 。 需求 的可控 性差 ， 也是农 村金融 供求均衡 的一 个约 束。 当前 ， 国农业 我 和农村 经济 已经进入一 个新 的发 展 阶段 ，相应 的农 村金 融需 求也 在 不断 发展 ， 日趋 复 杂化 、 多样 化 ， 并
我国资金供求现状及部门贡献率分析
我国资金供求现状及部门贡献率分析资金流量分析是金融研究中的一种分析方法，在进行宏观金融分析时，应通过资金流量分析了解经济中各子部门的资金来源与运用，以掌握社会资金流动的演变趋势。
本文通过对资金供求关系的分析，指出我国资金过剩主要由资金配置不合理造成，并非真正过剩。
贡献率分析阐明了金融机构部门和非金融企业部门通过初次分配与再分配对社会的贡献。
关键词：准公共产品定价原则定价方法资金供求现状分析在核算国民经济的储蓄和投资时，一般将国民经济分为五个部门：非金融企业部门、金融机构部门、政府部门、家庭部门和国外部门。
根据1992—2000年统计数据，我国国民储蓄主要来源于家庭部门和企业部门。
1992年以来，随着国民经济增长，总储蓄和总投资也在增长，2000年总储蓄规模达到32555亿元，总投资规模达到32500亿元。
企业部门一直是投资的主力，但近几年来政府投资份额有所增加，由1992年的6%上升到2000年的10%，企业部门的投资比例由78%下降到75%。
考虑到企业是最大投资者，而家庭部门储蓄远大于投资，总体来说，向社会提供资金的主要是家庭部门。
国民储蓄来源主要是家庭部门和企业部门。
自1998年之后，家庭部门所占比例不断下降，可能与近年来住房商品化、个人住房贷款不断增加有关，一部分储蓄在家庭部门内部转化为投资，导致家庭部门固定资产投资比重上升。
同时，金融资产和负债上升，说明家庭内部的储蓄投资转换加快。
从家庭部门金融资产构成来看，由于证券、保险和抵押贷款的兴起，1998年后家庭部门金融资产日渐丰富，但总体来看，金融市场欠发达，金融产品欠丰富，资金配置缺乏效率。
1992年以来，居民储蓄存款余额持续增长，银行吸收存款总量一直大于发放贷款总量，出现巨额存贷差。
经济迅速增长，国内投资需求加大，但居民储蓄并未全部转化为投资。
相反，相当一部分储蓄被国外部门吸收，金融体制并不完善。
与发达国家金融市场相比，我国金融工具缺乏。
中国农村金融市场供求状况分析
组织形式包括 自由借贷 、银背和私 人钱 庄、合会 、典 当业 、 民间集 资 、民间贴现 和其他 民间借贷 组织 。 二 、农村 金融市场 供给状 况
借 贷 ，且 绝大 多 数 为高利 贷 。 三、农村金 融市场需 求状况 （ ）资 金 需 求 主 体 分 析 。 一
金。据 《 中国金融年鉴》统计，２ ０ 年全国个体及私营经济 ０１ 贷款余额 占所有金融机 构贷款余额 的比例仅为０ ８％ 而个体 ．２， 及私 营 经 济 是 中国 经济 新 的增 长 点 ， 与 其 在 中 国经 济 发 展 中
户满足经 营性 资金需要 的货款 需求和农村企业发展 的信贷 资金 需求相 对突 出，农村金 融市场供求严重 失衡 。 关键 词 ：民 间借 贷 ；金 融抑制
中图 分 类 号 ：Ｆ ３ ． ８ ０６
●
一
文 献标 识码 ：Ａ
文 章 编 号 ： １ ０ — ５ ０（ ０ ６）０ — ０ ４ ０ ０ ８７４ ２０ ３０４— ２
１ ５ ． ９亿 元 ，增 幅 为 １ ． ８ ；２ ０ ９ １０ ６ ２ ％ ０ ２年 累 计 发放 农 业 贷 款 １ 、农户 满 足经 营 性 资 金 需要 的 货款 需 求 是 农户 金 融服 务 ６ ８ ． ４亿 元 ， 比上 年 增 加 １ １ ． ７亿 元 ； 其 中 ，农 户 小 需求 的主 要 内容 。 随着 农 村 土 地 流 转 制度 的建 立 ， 农 业 生 产 １５６ ８６ ９
试探我国农村金融目前存在的主要问题
年月(上)农业、农村和农民即所谓的“三农”问题,始终是中国的根本问题。
一直以来,城乡金融发展很不平衡,我国农业缺乏足够的资金投入,农业发展受到资金短缺的制约,农村金融抑制现象很为严重。
一、资金供求方面存在的问题在我国农村金融市场上,资金供给不足和有效需求不足并存。
目前,我国农村金融体系面临着较严重的资金流失。
资金从农业大量流向非农产业,农村金融市场上贷款增速低于存款增速;另一方面,农户存在着大量的金融需求但对正规金融有效需求不足。
据分析,改革开放二十多年来大量资金从农业流向了非农业,从农村流向了城市。
从邮政储蓄上看,邮政储蓄机构恰似一个大的“抽水机”,从农村金融体系中抽取了大量的资金,但使用到农业领域的极少。
到2006年1月底,邮政储蓄存款余额达到了14131.9亿元,其中65%左右来自县及县以下地区,乡镇及其所辖地区占34%左右,这些资金大部分上存中国人民银行。
通过以上金融机构的上存和转贷,本来资金就不足的农村金融市场已成为一个大的资金流出地。
农村金融市场资金供给不足,农村金融市场的金融需求在正规金融机构难以得到满足。
由于金融制度的安排,我国金融机构的贷款有明显的向国有企业倾斜的倾向,大量的民间企业无法从正规金融机构得到贷款。
因此,大量的金融需求无法从正规金融机构得到满足,只好转向民间金融机构。
2003年全国地下信贷的规模在7400—8200亿元之间,占正规金融规模的45%左右。
2004年的统计数据表明,我国非国有经济对GDP 的贡献率已达到63%,对工业增加值的贡献率达74%,而在全部银行信贷资产中,非国有经济使用的比率不到30%,这中间的巨大供给缺口一直由民间金融补足。
另一方面,我国农村金融市场不完善,缺乏多种投融资方式和渠道,农民的多余资金要么通过储蓄存款流到正规金融机构,其中大部分借此流出了农村金融市场,要么就将富裕资金投入到民间金融中去,相应的增加了收益,但是也面临着相对较高的风险。
我国农村金融服务现状研究
资源特别是资本要素的配置效率较低 。现代金融业 的快速 发展并 没有 充分惠及农村地区。自国有银行商业化改革以来 ， 其逐步缩减在农村地 区业务网点及人员配置 。 先进的金 融产品推广缓慢 ， 投 向农村地 区的信
贷资金较少 。 远 远 不 能 满 足 现 代农 业 经 济 发 展 的 需 要 。 抑 制 了农 村 经 济
乡广大区域。 以 山东 省 联 社 为例 ， 共有 网点 ５ ５ ６ ４家 ， 基 本 实 现 了业 务 网 点乡镇“ 全覆 盖” ， 业务发展 迅速 ， 据统计 ， 截至 ２ ０ １ ２年 末 ， 山 东 农 村 信
业银行加大支农力度 。监管部门要制定全辖金融机构涉农工作 目标 任 务并将完成情况纳入考核 。 政府财政部门要加大财政扶持 ， 如 建 立 涉 农 贷款风险补偿金制度 ， 合理引导金融机构将信贷资金投 向“ 三农 ” 领域 。
从全国范围看 。 各 商业银行均将城 区市场作为其主要服务范 围， 而 在农村地区不断的缩小经 营范 围。很 多先进 的金融工具延伸不 到农村
地区 。 弱 化信 贷 支农 力 度 。 而 农 村 信 用 社 利 用 其 自身 规模 及 国 家 政 策扶
第 一 要 推 动 农 村 信 用 杜 商 业 银 行 化 改 革 ． 当地 政 府 部 门 要 加 大 帮
有 农 村信 用 社 设 有 贷 款 发 放 网点 ．农 村 金 融 服 务 方 式 还 处 于 较 落 后 水
平， 票据业务 的开展 更是缓慢 ， 致使支付结算 票据化程度低 ， 支付结算
一
、
农 村 信 用 社 金 融 服 务 的 经 济 背 景
体 系落后 ， 不 能够满足现代农业的快速发展的需求 。
‰ ｎ 。 《 财经界 ７
我国农村金融市场供需问题及对策探析
我国农村金融市场供需问题及对策探析摘要：本文在深入探析我国农村金融市场供需现状的基础上，指出我国在深化农村金融体制改革过程中供求失衡与金融抑制问题异常突出，基于此，本文分别从我国农村金融制度和农村需求适应性两个维度出发，给出了建设性意见及应对之策。
关键词：农村金融供求；金融抑制；制度变迁一、农村金融市场供求缺口的现状1.资金量缺口自2001至2007年，多半以上的农民借款额来源于非正规渠道。
民间借贷现象普遍，民间金融市场规模庞大，这足以说明农村金融市场供需紧张，也反映了农村金融需求与国家金融机构供给之间存在较大的矛盾。
2.客户数缺口据银监会数据显示，我国共有1.2亿农户有贷款需求，其中有7800万农户能享受到农村合作金融机构的贷款，而剩余的4200万农户却不能享受到正规金融机构的贷款。
同时，据国务院发展研究中心调查数据表明，全国2.3亿农户中，有接近41%的农户反映得不到正规金融机构的贷款，也就是说得不到贷款的农户有9200万户。
以上数据未考虑贷款的供需情况，仅考虑了贷款的覆盖面。
贵州铜仁地区共有10个县市，2006年中国农业大学对该地区的90个村进行调查，调查结果显示，虽然农村金融机构平均覆盖率高于全国平均水平，高达41%，可是贷款额度的满足率却不足30%。
3.信贷约束度缺口有的学者从宏观角度指出了如何衡量农村信贷约束程度的指标，它是这样计算的：农村经济应得贷款总额就是由农村经济在国民经济中所占比重乘以金融机构贷款总额而得来的，而农村应得贷款总额与农村实际贷款总额之差除以农村应得贷款总额，得到农村经济信贷约束度。
由图一可知，农村经济在国民经济中所占比重自1978年以来始终保持在30%至50%之间，而在这段时间，农村信贷占金融机构信贷总额的10%左右，信贷约束度高于70%，换句话说，即不足30%的信贷总额用于农村经济建设。
二、农村金融供需存在缺口的原因由农村金融市场缺口分析可知，我国农村金融供给严重失衡。
农村金融需求现状分析及解决对策——以四川省雅安市雨城区为例
④ 农 村 金 融 产 品 单 一 ， 务 范 围 狭 窄 ， 村 保 险 业 农
市 场 发 展 滞 后 ， 券 、 金 等 新 兴 金 融 产 品 在 农 村 没 证 基
农村 金融 发展新 模式 ， 有较 强的现 实意 义 。 具
１ 农 村 金 融 需 求 现 状 及 存 在 的 问 题
由于 长期 的金融 抑制 ， 国的农 村金 融主体 （ 我 财 政 投 资 主 体 ， 贷 主 体 、 户 投 资 主 体 ， 体 投 资 主 信 农 集 体 ） 位 。 融渠 道单 一 ． 融制 度落 后 ， 融管 理机 缺 金 金 金
立 农业 发展银 行 、 业银 行运 作和经 营上 的商业 化 、 农 农 村 信 用 社 与 农 业 银 行 脱 钩 、 照 合 作 制 原 则 规 范 按 农 村 信 用 社 、 闭 农 村 合 作 基 金 会 等 ， 些 措 施 在 一 关 这
疆 ｜ 农 禽 帆捣 ＿ 鼬 烈 蟊 肇戚 删 友
高 ， ４ ． ５ 分 布 在 ５０ ０ １ ０ 有 ６ １ ０ ～ ０ ０ ０之 间 。 是 只 有 但
６ 的 农 户 有 向 金 融 机 构 借 款 的 经 历 ， 村 金 融 有 效 ％ 农
需求 严重 不足 。
阻 碍 了 农 村 经 济 的发 展 。 文 章 从 雅 安 市 雨 城 区 农 村
② 以 农 户 投 资 主 体 为 主 的 金 融 主 体 需 求 受 到 抑
制 ， 融 服 务 理 念 淡 薄 ， Ｎ－ 念 落 后 ， 查 中 我 们 金 理 观 调
发 现 村 民 ９ ． ５ 的 受 教 育 程 度 是 初 中 及 以 下 ， 有 ６ １ 只
中国农村金融服务体系供给分析
国农村金 融服务 体 系 的 供求 分 析 的供 给 方 面 的分 析 ， 者 性 的无组织 状态 ， 往 会 使农 户 在 需要 资 金 时 先选 择 向亲 笔 往 选 择 从 涉 农 贷 款 的供 给 和 农 村 金 融 服 务 覆 盖 面 的 供 给 两 个 友 借 钱 ， 而 并 不 是 每 一 个 农 户 都 有 富 裕 的 亲 友 ， 以一 些 然 所
． 同 ３９ 和邮政 储蓄 。股 份 制 商 业 银行 、 市 信 用社 和城 市 商业 银 余额 ４ ８万 亿 元 ， 比增 长 ２ ． 。 占涉 农 贷 款余 额 的 城 ８２ 行发挥 的作用不 大 ， 一般 只涉 及少 数 较大 农村 企业 的融 资 。 ６ ． ， 是 只 占 金 融 机 构 全 部 企 业 贷 款 余 额 的 １ ． 。 ９３ 但
角度来 分析 。
农 户 就 丧 失 了金 融 金 融 市 场 的 机 会 ； 次 ， 使 农 户 能 够 寻 其 即 求到 亲友 的帮助 ， 别 亲友 的融 资能力 也 是极 其有 限的 ； 个 再
１ 涉 农 贷 款 的 供 给 分 析
非 缺 要 发 挥 农 村 金 融 服 务 体 系 的 作 用 ， 要 大 量 储 蓄 和 贷 次 ， 正 规 融 资 渠 道 风 险 较 大 ， 乏 法 律 保 障 和 社 会 机 制 的 需
在 我 国 致 力 于 推 动 农 村 经 济 发 展 的 今 天 ， 大 农 村 地 广 区也 新 兴 办 起 或 发 展 壮 大 了 许 多 企 业 。但 是 ， 展 是 需 要 发
农村金融供求矛盾及其应对路径选择
２ １ （３ ：２ ～ ２ ０ ２，１ ） １５ １ ７
Ｈｕａ ｒ ｕｔｒｌ ｃ ｎｅ ｎ ｎＡｇｉ ｌ ａ ｉ ｃｓ ｃ ｕ Ｓｅ
农村金 融供 求矛盾及其应对路径选择
张 建 宁
（ 南师 范学 院 ， 西 渭 南 ７ ４ ０ ） 渭 陕 １００
摘 要 ： 农村金融的构建和发展关系到“ 三农 ” 问题 的解决 ， 是影响农村经济发展 的关键 因素。现有 的中国农 村金融市场供 求矛
Ａ ｂｓｒ ｃ ：Ｃ ｎ ｔ ｃｉｎ ａ ｄ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ｆｒｒｌｆ ａ ｃ ｓ ａｃ ｔ ａ ａ ｔｒａｆｃｉｇ ｒｒｌｅｏ ｏ ｃｄ ｖ ｌｐ ｎ ｓ ｔ ａ ｔ ｏ ｓｒ ｔ ｎ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔｏ ｕａ ｎ ｎ ｅ ａ ｒ ｉ ｌｆｃｏ ｆ ｔ ａ ｃｎ ｍｉ ｅ ｅｏ ｍｅ ｔｉ ｕ ｏ ｉ ｉ ｃ ｅ ｎ ｕ
Ｋｅ ｙ ｗｏｒ ： ｒｌ ｎ ｎ ｅ ｃ ｎｒｄｃｉｎｂ ｔ ｅ ｎ ｓｐ ｌ ｎ ｅ ｎ ； ｎ ｎ ｉ ｙ ｔｍ ｄｓ ｒ ａ ａ ｃ ； ｏ ｔ ｉｔ ｅｗ ｅ ｕ ｐｙａ ｄ ｄ ｍａ ｄ ｆ ａ ｃａ ｓｓｅ ｕ ｉ ｆ ａ ｏ ｉ ｌ
目前 ， 国农 村金 融 供 给体 系 的建设 已初 具 雏 我 形 ， 在满 足 “ 其 三农 ” 发展 对金 融 的基 本需 求 方 面发
性 和低 收益性 ， 业 的 比较效 益在逐 年下 降 。 农 因此 ， 在利 益 机制 的影 响下 ， 多农 村金 融 机构 正逐 步退 许 出农 村金 融市 场 ， 业 资 金 大量 外流 。金融 机 构部 农 分 或 全 部退 出农 村 金 融市 场 以及 “ 三农 ” 展 对金 发
盾 突出 ， 表现为供求 总量矛盾 、 具体 供求结构矛盾 、 额度及期 限结构矛盾 。 文章通过对农村金融供求矛盾 的成因分析 ， 提出了构建 多样性农 村金 融体系 、 民间金 融、 引入 提高农村经济收益率和健全政策保障机制等解决路径。
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究一、问题描述农村信贷是支持农村经济发展、促进农民增收的重要手段，而县域农村信贷资金供求失衡问题严重影响了农村经济的可持续发展。
在当前我国，虽然国家在农村信贷方面采取了一系列政策措施，一些地区的县域农村信贷供求依然存在较大的失衡现象。
造成这一问题的原因是多方面的，主要包括：一方面是农村金融市场的不完善，供给方面面临着信贷资金短缺的困境，信贷需求方面则呈现出多样化和个性化的特点；另一方面是在农村地区，信贷资源配置不合理，供求失衡现象显著。
在县域农村信贷资金供求失衡问题的背景下，亟需制定对策策，建立健全农村金融体系，通过有效的方式解决县域农村信贷资金供求失衡问题，从而促进我国农村经济的持续发展。
二、分析问题1. 农村金融市场的不完善农村金融市场相对于城市金融市场来说更为封闭，农村信贷市场也存在着信贷机构较少、信贷产品单一、信贷服务不足等问题。
由于农村企业多样化和个体农户需求的复杂性，导致信贷机构的供给难以满足农村经济的多样化需求。
2. 信贷资源配置不合理在农村地区，信贷资源的配置存在不合理的现象，信贷资金大多集中在一些优质项目或地区，而一些贫困地区和农民缺乏信贷支持。
部分农村信贷资金被挪用、浪费，导致了信贷资源的不合理配置。
3. 供需信息不对称在县域农村信贷市场中，供给方和需求方之间的信息不对称现象普遍存在。
信贷机构在农村市场的了解和服务不够到位，导致了资源的浪费和低效使用，同时也影响了信贷市场的健康发展。
三、对策研究1. 健全农村金融市场应加大对农村地区金融市场的政策支持力度，加大对农村金融市场的投入，增加农村信贷机构的数量，丰富农村信贷产品，提高信贷服务的水平，减少农村金融市场与城市金融市场的差距，形成更加完善的农村金融市场。
2. 优化信贷资源配置政府应加大对农村地区的信贷资源投入力度，提高农村地区信贷资源的供给量，同时鼓励信贷机构加大对农村地区的信贷投放，并采取优惠政策，引导信贷资金流向贫困地区和农民，促进信贷资源的合理配置。
中国农村金融分析及其对策建议
二是货款需求 中符合规定的“ 有效需求” 较少。 经济学上所指 的需求是一种愿望与能力的统一 。 虽然我 国农村地 区有着强烈的
（ ） 村 金 融 市场 竞 争 不 完 全 二 农
史密 斯 指 出金 融机 构 的 市 场 集 中度 反 映 出金 融发 展 水 平 。 农 贷款需求， 但从风险控制 的角度出发， 相当部分 的需求是无效的， 而我 国 村金融改革推行前，由于农村政策性金融机构业务 的萎缩和国有 金 融 机 构 为 防 范风 险 往往 要 求 提 供 有 效抵 押 品 和 担保 人 ，
农业保险制度和农业贷 银行退出农村领域，在中国广大的农村地区 ，农村信用社是惟一 农村地区大量的借款者缺少有效抵押物， 家提供金融服务的正规金融机构，因而农村信用社拥有 比较大 款 担保 机制又极不健全 。因此他们 的贷款需求往往被视为无效
一
农户的资产是土地和房屋， 但因前 者没有使用权流通市场 、 后 的垄 断地 位 。一 定程 度 上 ， 村 信 用社 合 作 社 填补 了 国有 银 行退 的， 农
一
不 良贷款率。 按照不 良贷款” 一逾两 呆” 五级分类 ” 和” 的统计 口径 ， 以通过正规金融机构得到满足 ， 只能通过 民间金融机构解 决。 自２ ０ 年 以来农村信用社的不 良贷款率不断下降， ０３ 但与其他金融 机构特别是四大 国有银行相比， 其不 良贷款率还相当高。即便在 贷款率最高的中国银行的 ２６ ．％还要高出 ３倍 。 是金融需求多样化。改革开放 以来， 国农村经济和农民 我
农村 经 济发展 营造 良好 的金 融 环境 ． 【 关键词 】 农业 ； 供需 失衡 ； 差异化 ； 农村 金融 ； 融体 系 金
一
、
我 国农村金融发展现状及存在的问题
农村金融有效需求分析
安徽财经大学金融学院2012届本科毕业论文论文题目：农村金融有效需求分析所在班级：08金融（4）班姓名：学号：指导老师：农村金融有效需求分析摘要“三农”问题是我国促进经济均衡发展、构建和谐社会进程中的一个难题。
解决“三农“问题就要解决好农村地区经济发展的问题，而农村经济发展离不开农村金融的支持。
但是，由于现阶段我国城乡二元经济结构明显，农村劳动力大量外流，农村生产率水平低下，农民收入增长缓慢，城乡差距逐渐增大，加之金融危机影响，我国必须着眼于新农村建设，打牢经济可持续发展的基石。
无论是推进农业现代化建设，提高农业综合生产能力，提高农民综合素质还是加强农村基础设施建设都需要大量的资金投入。
因此农村金融对推动农村经济发展、提高农民生活水平、加强农民生活保障都有重大的意义。
但是现阶段我国农村金融存在许多问题，包括农村金融的覆盖面低，农民贷款难，小额信贷发展不足，政策性金融不到位，农村金融有效需求不足等，这些问题已经成为了新农村建设的瓶颈。
本文在此背景下，以安徽省为例，分析了农村金融有效需求的现状和制约农村金融有效需求不足的因素，提出了增加农村金融有效需求的农村金融服务创新的对策。
主要分为五个部分：（1）：农村金融需求分析，主要介绍农村金融需求的定义及主体。
（2）：农村金融需求的分类，主要是将农村金融需求按盈利性原则和安全性原则分为三类：有效需求、准有效需求、非有效需求。
（3）：农村金融有效需求的实证分析。
（4）：农村金融有效需求不足的影响因素。
（5）：增加农村金融有效需求的农村金融服务创新对策。
关键词：安徽省农村金融需求有效需求不足制约因素金融创新ABSTRACTKEY WORDS：目录声明 (Ⅱ)摘要 (Ⅲ)ABSTRACT (Ⅳ)目录 (1)1、...................................................1.1 ...................................................1.2 ...................................................2、...................................................2.1 ............................................2.2 ..............................2.3 ..............................................3、..............................................4、..............................4.1 ...................................4.2 ...................................4.3 ................4.4..............................4.5..........................4.6 ..............................5、..................................................5.1 ..............................5.2 ...................................5.3 ...................5.4 .......................................5.5 ....................................一. 农村金融需求分析1. 农村金融需求定义：根据经济学中需求的定义，需求是指在一定时期内在一定价格水平人们愿意而且能够购买的商品数量。
我国农村金融问题分析
需 求更难 得到 有效 满 足。 我们 需要 打破
农村 金 融市 场的 垄断 状况 ， 立 多元化 建
种 融 资 需 求 相 匹配 、 关 优 惠 政 策 积 相 极 扶 植 、 类 金 融 机 构 分 工 合 理 的农 各
村 金 融体 系 。
（ ） 农 业 银 行 有 限 度 的 商 业 化 一 把
有 几 千 亿 元 。农 村 资 金 的 “ 农 化 ” 非 ，
上 只 有 传统 的 存 贷 业 务 ， 间 业务 和 中 外 汇 业 务 种 类 很 少 ， 民 的 金 融 福 利 农 水 平 很 低 ， 享 不 到 金 融 改 革 和 金 融 分
发 展 的成 果 。
第 四 ，农 村 保 险 业 严 重 落 后 于 “ 农 ” 对 风 险 控 制 的 需 求 和 农村 经 三
款 、农 业综 合 开 发 贷款 等 各 类 专 项 贷 款 已完全 取 消 ； 是 邮政 储 蓄 、 三 国有 商 业 银 行 对 欠发 达 地 区资 金 的 “ 吸 ” 虹 ，
加 剧 了此类 地 区 金 融 支 持 “ 农 ” 中 三 和 小 企 业 发展 的资 金 紧张 状 况 。
பைடு நூலகம்
农 村 金融 发展 瓶 颈 的成 因
（ ） 转变 难 。 有金融 机构 均 一 观念 现 认 为支 持 “ 农 ” 险大 、 益低 ， 符 三 风 收 不 合商 业化经 营 的原 则。 国有商业 银 行认 为贷 款 投放 只 有 向大 城 市 、大 企 业 转 移 ， 降 低 贷 款 风 险 ， 少 资金 营 运 才能 减 成本 。 农村信 用社 认为 只有 小额 农贷 金 额小 、 险小 、 风 收益 稳 定 。观 念的缺 乏 ，
第 二 ，银 行 信 贷 资金 投 放 不 足 ，
现阶段我国农村金融困境与对策
金 辫 贝
霸 确 啪 ｔ 豫 国 珏
Байду номын сангаас
现 阶段 我 国农村 金 融 困境 与对策
口文 ／ 高书纯
允许农村 的房产及土地承 包经 完善 创造市 场竞争 的 改革现行法规 ， 现 行农村金融体制在配置农村金融资源 场经济 规律 ， 金融法 规， 营权为抵 押担保 物， 以便 和正规 金融顺 利对 方面具有不公平和低效率 的特征 。 为了构建一 制度环境。 对农户 （ 增加农村金融的有效供给。 一） 一是增加 接。一要改革农村现行住房管理制度， 个符合我国农村经济发展实际情况的多元化 允许农 民 以房产证进行抵押 基本思路是把农村地 住 宅发放房产证 ， 的农 村金融体 系 ，必 须打破现 有农村 金融体 对农村的信贷资金投入。 把农村以外的资金吸引到 贷款。二要完善土地金融制度 ， 允许农民以依 制 ，进而在农村 建立和发展微型金融组织 ， 可 区的资金留在农村， 并 具体措施是 ： 农业银行、 农村信用 合作社 法取得的土地承包经营权做 抵押获得贷款 ， 以促使农村金融 体系向多元化方 向发展 ， 既能 农村。 一 卜 应有 ７％ 在土地管理部 门登记备 案。在许多国家 ， 述 ５ 分担农信社 的支 农压力 ， 还能积极 诱导地 下金 和邮政储 蓄银行 在县域 吸收的存款， 其他存款类银行机构 在县 方案 已经付诸实 践， 并取 得 了 良好效果 ， 值得 融逐渐转移 到地面， 从根本上阻止农村 资金外 的资金运用于县域 ， ０ 流， 对于推进社会主义新农村建设具有重要的 域吸收的存款，应 有 ６％的资金运用 于县域 。 我们借鉴。
在县域设置存款类银行机构， 由金融监管 同的贷款利率。充分发挥利率的资金配置作 率低； 二是信贷 资金大 量流 出， 贷款供应不足 ； 是，
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究
当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题日益突出，给农村经济发展带来一定的负面影响。
随着农村经济结构调整和农民收入增加，对信贷资金的需求也逐渐增加，但现有的信贷资金供给却无法满足农村经济的发展需求。
这种供求失衡问题不仅使得部分农村地区的农民难以获得足够的信贷支持，也限制了农村经济的发展和壮大。
农村信贷资金供求失衡的根本原因在于金融机构对农村地区的重视不足，导致农村信贷市场薄弱，信贷产品少、利率高、审批速度慢等问题频发。
尤其是一些贫困县、偏远地区的信贷资金供给更为困难，造成了农村经济发展的不均衡现象。
为了解决这一问题，需要政府、金融机构等多方共同努力，提高对农村地区的信贷支持力度，改善农村信贷环境，促进农村经济的健康发展。
1.2 研究意义当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题已经成为阻碍农村经济发展的重要障碍。
通过深入研究该问题的原因和影响，可以为相关政府部门和金融机构提供针对性的对策和解决方案，促进农村信贷市场的健康发展。
解决农村信贷资金供求失衡问题，不仅能够促进农村经济的快速发展，还可以带动农村居民的收入增加，改善农民生活水平，推动农村社会稳定和可持续发展。
此外，通过本研究可以深入了解我国县域农村信贷市场的运作机制和存在的问题，为政府相关部门提供合理的政策建议，引导农村金融机构更好地为农村经济服务，提高农村金融的发展水平。
同时，对于学术界而言，研究农村信贷资金供求失衡问题还可以填补相关领域的空白，拓展学术研究领域，丰富理论研究内容。
因此，深入研究当前我国县域农村信贷资金供求失衡问题的意义重大，具有广泛的社会和学术价值。
2. 正文2.1 县域农村信贷资金供求失衡问题分析一、供需矛盾突出县域农村信贷资金供求失衡问题主要表现为供需矛盾突出。
农村经济发展需要大量的信贷资金支持，但传统金融机构对农村信贷存在着较大的风险偏好和信息不对称问题，导致农村企业和农户难以获得足够的信贷资金。
浅析我国农村金融存在的问题及对策
基层的金融服务 现断层。商业资本 的逐利性促使其陆续淡 出农村 充满活力的农村金融组织体系。通过不断完善农村金融服务组织体 领域 ，转 向县域金融 ，信贷重心逐步转 向城市 ，如 同其它国有商业银 系 ，弥补农村金融机构和资金的不足 ，切实解决农村金融服务缺位
行一样 ，采取信贷管理权限上收、组织资金逐级上存 的经营方略 ，这 问题 。 种 “只存不贷”的经营方式 ，偏离 了其“服务农业”的基 本宗 旨，使农 ２．２ 规 范 引导 民间 金融 。现 阶段 民间 金 融 活动 对 于 我 国 的农 业 发
业银行在基层的金融服务出现断层 。农发行作为唯一一家专业支农 展有着不可替代的作用 。因此我们一是要承认和正确对待 民间金 的政策性银行 ，业务单一 ，服务农村经济功能存在缺陷。农业发展银 融 ，鼓励其合法发展，使其成为农村正规金融 的有益补充 ，要通过正 行 目前只承担政策性收购资金供应的任务 ，实际上仅成为粮棉 收购 确 的形式对其进行规范和引导 ，而非简单 、粗暴地取缔 民间金融组 部门的财务总管 ，其它诸如对农业提供基本建设贷款和农 田水利科 织及其活动。二是农村民间金融机构要严格按照中国人 民银行批准
展银行“三驾马车”的基本框架 ，但这 三家 由于服务对象 、经营 目标 主体 ，农业发展银行政策性金融为支撑 ，邮储 银行等其它法人金融 以及规模实力等原 因使 目前农村社会化金融服务缺位 ，信贷投入不 机构 为辅 ，村镇银行 、小额贷款公司 、农村资金互助礼等新型金融机
足 ，严重影 响着农村经济的健康发展 。农业银行商业化经营加快 ，在 构和 民间融资为补充 的商业性与政策性并存 、功能互补 、合作竞争 、
贷支持力度 不但没有加强，反 而有所下 降 ，使资金本来就短缺 的县 率市场化改革 ，放 宽农村金融 机构的利率水平 限制 ，使产 品与服
对发展我国农村金融体系的探析
对发展我国农村金融体系的探析摘要：当下，社会主义新农村建设正风靡我国，农村金融作为现代农村经济的核心，与国家建设紧密相连。
然而，现阶段由于多种因素的存在，使得我国现有的农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑和引导作用。
本文以此为出发点，深入分析我国农村金融体系的现状，针对我国农村金融存在的机构单一、资金供给缺口加大、金融服务知识宣传不到位和民间“高利”融资的问题，提出了促进农村金融科学发展的对策，试图找出一条适合中国农村金融特点的发展道路，以促进我国农村经济健康有序的发展。
关键词：农村金融体系；机构单一；民间借贷一、我国农村金融体系发展的现状我国作为一个农业大国，肩负着全世界22％人口的吃饭和就业问题，受城乡二元经济结构的影响，农村金融问题突出，破解这一难题的困难多、压力大。
近年来，随着我国社会主义新农村建设的不断深入，农村金融体系在发展农村经济、提高农民收入、提升农村文明等方面发挥着越来越重要的作用，大大推进了我国社会经济又好又快的发展。
但在农村经济不断发展的同时，也伴随着农村金融布局不科学、服务品种单一、农村信贷供给与信贷需求的矛盾加剧，已经难以适应我国新农村建设的需要，改革和完善农村金融体系成为必要。
因此，现阶段进一步加强我国农村财政政策和农村金融产业政策协调配合的紧迫性，源于农村金融产业新阶段的客观要求以及“三农”经济发展运行的实际状况，具有特别重要的意义。
二、当前我国农村金融体系存在的问题1.农村金融机构单一，难以适应农村多样化金融服务的需求在我国广大的农村，几乎看不到大中银行的分支机构或营业网点，农村信用社成为我国农村尤其偏远山区唯一的金融服务机构，力量相当单薄，主要的产品与服务内容就是人民币存贮业务，没有开设通存通兑等业务，难以满足群众多层次金融服务的要求；此外，不能根据地区和产业特点，在担保方式、结算手段等方面有针对性地开发出适合本地区实际的金融产品，个性化的金融产品短缺，不能满足农村多样化的需求。
当代农村金融供需现状探析
农 村 金 融 的 主 要 表 现 形 式 为 资 金 供 求 者 之 间 直 接 完 成 或 通 过
民 间 金 融 中介 机 构 间 接 完 成 的债 权 融 资 ． 括 多 种 类 的 融 资 途 包 径和形式 。
生态可持续 发展的原则 ； 四 ， 第 正确 处 理 好 农 民 、 业 和 政 府 三 企 者 利 益 关 系 的 原 则 ； 五 ， 关 联 产 业 共 同 发 展 的原 则 。 第 与
３ ２ 提 高 速 生 丰 产 林 生 产 力的 途 径 ．
设 的若干意见［Ｂ／ ］［０ ５ ９ ６ ． Ｅ ＯＬ ．２ ０ － — ］
［］ 陈文汇、 ２ 刘傻 昌 ， 用 项 目融 资 方 式 ， 进 鄱 阳县 速 生丰 产 林 建 设 利 促
（ ） 高 科 研 水 平 ， 进 生 产 技 术 。基 地 建 设 必 须 重 点 解 决 １提 改 如何做到速生 、 丰产 、 质 、 效 的 问 题 。科 技 是 提 高生 产 力 的 优 高 关 键 ， 技 的关 键 是 人 才 。 此 要 加 大 相 关 人 才 的培 养 。 科 因 （ ） 大 政 策 扶 持 ， 变 政 府 职 能 。 采 取 政 策 鼓 励 、 政 补 ２加 转 财 贴 、 惠 贷 款 、 收 政 策 等 措 施 ， 励 发 展 工 业 用 材 林 ， 施 利 优 税 鼓 实 益驱 动 。 向激 励 。 进 产 权 制 度 改 革 和 营林 产业 化 发 展 。 善 正 推 完 法 律 法 规 。真 正 实 现 由 国家 投 资 转 变 为 国 家 提 供 法 律 法 规 政 策， 由市 场 投 资 进 行 速 生 丰 产 林 建 设 。对 于 像 速 生 丰 产 林 的 生 态效 益 补 偿 等 一 时 难 以解 决 的 问 题 。 以 采 取 从 国 家 政 策 和税 可 收 等 方 面 倾 斜 的 方 式 暂 时 妥 善 处 理 以 促 进 大 量 社 会 资 金 流 人 速 生 丰产 林 基 地 建 设 项 目。 （ ） 商 引 资 ， 泛 吸 纳 外 资 和 社 会 资 本 ， 力 发 展 速 生 丰 ３招 广 大
我国农村金融市场的供需矛盾和成因分析
摘 要 ：农村金 融市场对推动 农村经济 的可持续 发展 具有 巨大作用 ，然而 目前 我国农村 经济发展 迟、农 民收入水平增长缓慢 ，本文认为其 主要 原因在于金融抑制 ，农村金 融整体供 需失衡 ，难 以发 挥农村金融的基本功能 。虽然我 国农村 金融 发展 速度很快 ，规模也迅猛扩 大 ，金融体系也进行 了多 次改革 ，但是 ，农村金融 问题仍得 不到很好地 解决 。由于农业 、农村 经济 和农 民问题始终是我 国经 济发展 中的重要 问题 ，因此 ，本 文从供 求理论视角 出发 ，以一般功 能理论 为基础 ，对 当前面 临的困
发展银行没有发挥聚集作用、新型农村金融体系 资产不足等。 （ 一） 商业银行资金服务对象错位 １ ９ ９ ６ 年，我国进行了金融体系改革 ，信用社
现阶段我国农村金融的主要特点是以合作为 基础 ，商业和政策金融分工协作，新型金融系统
开始萌发，民间金融并存。其中，商业性金融机 与农业银行脱钩工用社 、中国邮政
市场是两者 的集合 ，要 了解市场 的特性 ，最好 的 储蓄、 中国工商银行 、中国建行银行等 ；中国农
办法就是从供 给和需求的角度人手 ，农村 金融体 业发展银 行是政策性银行的主体 ；新型金融主要 系也是市场经济的一部分 ，也属于供 求理论 的范 有贷款公司 、村镇银行 、资金互助社三大系统 ；
收稿 日期 ：２ ０ １ ３ — ０ ５ — ２ ７ 作者简介： 尹 帅，男， 汉族 ， 硕士，云南财经大学财政与经济学院。
２８
我 国农 村 金 融市 场 的供 需 矛 盾 和 成 因 分 析
银行在 农村地 区的营业机 构 ，在 １ ９ ９ ９ － ２ ０ ０ ２ 三年 实现造成 了来 自多方 面的限制 ；农村信用社的产 内 ，四大行就 撤销 ３ 万 多 营业机 构 ，１ ９ ９ ９ － ２ ０ ０ ４ 品不 明晰 ，导 致 自身 的资 金 配置 和运 用 缺乏 约
从供求角度分析新形式下农村金融问题
经过 ５ Ｏ多年 ， 别 是 改 革 开放 ２ 特 ０多年 的发 展 ， 国农 村 金 融 体 我
系逐 步 成长 、 于完 善 ， 而 形成 了正 规 性 金 融 （ 国农 业 银 行 、 国 趋 从 中 中
（ ） 村 金 融面 临 金 融创 新不 足 的 困 境 四 农 随着 农村 经济 的发 展 和各 种 新 的农 村 经 济 主体 的 出现 ．农 村金
款资金在 １ ０万 元 到 １ ０万 元 之 间 的 小 企 业 在 正 规 金 融 供 给 中 出 现 ０
指 纳 入政 府 有 关 部 门 的监 管 条 例 、 的框 架下 来 运 作 的 金 融形 式 。 它 非
的 创 新是 比 较 突 出 的 ，０ ３年 开始 试点 ．０ ４年 开 始 启 动新 一 轮 的 ２０ ２０ 农村 信 用 社 的 改 革 。 农 村信 用 社 的 基 础 之上 ， 生 的农 村 商业 银行 在 产
等都 是新 的类 型 。２ ０ ０ ６年 １ ２月 ２ 日 ， 监 会 出 台的 农 村 金 融 市 场 ０ 银
放 支 农 贷 款 ．０ ５ ２ ０ ２ ０ — ０７年 ，农 行 发 放 的 支 农 贷 款 仅 占其 总 额 的
６８ ％。 村 金 融机 构 发 放 的 贷款 可 能 只 流 向 几个 或 者 若 干个 质 量 比 ． ２ 农
一
、
农 村 金融 供 给 特点
较 优 良 、不缺 资金 的优 质 客户 ，导 致 真 正 意 义上 的扶 农 贷 款 发 放不
织制 度 方 面 来 讲 ， 个 是 比较 明显 的 ， 就 是 说 我 们 相 应 的金 融 机 构 这 也
２０ ０ ８年 ３季度 末 全 国 在 农 村 信 用 社 有 小 额 信 用 贷 款 或 联 保 贷 款 余 额 的农 户 数 为 ７ ３ １４万 户 ． 占农 户 总 数 的 ３ ３ｌ ２ ％，农 户 贷 款 余 额 为 ５７ ６ ６亿 元 ， 占农村 信用 社贷 款 总 余 额 的 ３ ． ％ ； 放 过 贷 款 证 的 农 ７２ ３ 发
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中国农业大学学报 2009,14(4):137 142Journal o f China A g ricultur al U niv ersity我国农村金融市场资金供求分析鞠荣华1 宗成峰2 韩青1(1.中国农业大学经济管理学院,北京100193; 2.中国农业大学人文与发展学院,北京100193)摘 要 为深入了解我国农村金融市场资金供求现状,深化农村金融体系改革,通过抽样法对农户、农村企业、农村金融机构的资金需求和供给进行问卷调查,使用统计分析方法对调查结果进行描述性分析。
结果表明:农村资金通过农村正规金融机构流出农村,农户和农村企业存在着规模巨大的资金需求,而农村信用社等正规金融机构的资金供给只能满足这些资金需求的一小部分,巨大的资金缺口需要民间资金供给满足。
在农村金融市场上应该放松对金融机构和金融业务的管制,培育多种所有制形式的农村金融机构,提高金融效率,以弥补农村金融市场上资金供给的缺口。
关键词 农村资金需求;农村资金供给;正规金融机构;民间金融;农村信用社中图分类号 F 830.2 文章编号 1007 4333(2009)02 0137 06 文献标志码 A收稿日期:2008 10 31基金项目:农业部软科学项目(0528)第一作者:鞠荣华,副教授,博士,主要从事金融市场研究,E mail:jur onghua@Analysis of finance supply and demand in rural financial market of ChinaJU Rong hua 1,ZONG Cheng feng 2,HAN Qing1(1.College of Economics and Mana gement,China Agricultural University,Beijing 100193,China;2.College of Humanities and Development,China Agricultural U nivers ity,Bei jing 100193,China)Abstract In order to understand the current fina nce situation dee ply in rural a re a a nd to pro vide sugg estions for re fo rm of rural financial sy ste m,the autho rs ma de a sa mple surv ey of fina nce supply a nd demand to households,e nterprise and fina ncia l orga nizations in rural a re as of most pro vince s and ana lyzed the surve y results by use o f the statistica l me tho d.The results s how that rural ho useho lds and ente rprises ha ve a g re at demand for fina nce ,how ev er,only sma ll amounts o f this demand can be fulfille d by the officia l financial o rg aniza tions in co untry side.They have to see k nono fficial fina nce s be caus e it is difficult for the m to ente r the officia l financ ial ma rket.The re fore it is nece ssa ry to rela x financial re gulation to fo ste r multi-pro pe rty rural fina ncial o rg aniza tio ns and increas e rura l finance efficie ncy to ma ke up the ga p be tw ee n fina ncial s upply a nd de ma nd in rura l area.Key words rural finance de ma nd;rural fina nce s upply;formal fina ncia l org anizatio n;info rma l finance;rura l credit coo pe ra tive在货币作为交易媒介的市场经济中,实体经济和虚拟经济相互支持、相辅相成。
1978年以来,我国农村在实体经济领域以家庭联产承包责任制为突破口的改革取得了成功,但在虚拟经济 农村金融领域的改革却裹足不前,农村金融日渐萎缩,严重制约了农村经济的进一步发展。
深化我国农村金融体系改革,推动农村金融深化和金融创新,建立完善的农村金融体系是我国农村经济持续发展的当务之急。
为此,必须深入了解我国农村金融市场的资金供求现状。
已有研究或者是个案研究[1 3],如研究范围局限在某个村庄或某个地区,或者是侧重于单一金融主体的金融需求或供给,如农户的金融需求和供给、农村企业的金融需求和供给的研究[4 5];而在全国范围内对农户、农村企业和农村金融机构的资金供求进行全面分析的并不多见。
为了对农村的金融市场状况有一个较为全面的了解,笔者于2005年对我国农村金融市场状况进行了较大范围的抽样调查,调查范围涉及山东、河南、四川、安徽、辽宁、河中国农业大学学报2009年第14卷北、吉林、甘肃、浙江、陕西、湖北、江西、云南、北京、山西、重庆等16个省/直辖市的22个乡镇,调查内容包括农户的金融需求和金融供给、农村企业的金融需求和农村信用社的金融供给。
共发放 农户的金融需求与金融供给调查问卷 378份,回收有效问卷245份;发放 企业的金融需求调查问卷 共计38份,回收有效问卷21份;发放 信用社调查问卷 20份,回收有效问卷16份。
本研究将在分析调查结果的基础上,结合相关研究成果,对我国农村的金融市场进行分析,旨在揭示当前我国农村金融市场存在的问题,为深化农村金融体系改革提供依据。
1 我国农村金融需求分析1.1 农户资金需求分析我国约有2.44亿农户,数量巨大,而且农户之间存在结构性差别和地区差别,从总体上精确计量农户的资金需求几乎是不可能的。
基于此,对于农户资金需求的研究多着眼于个案调查,以下将在检索文献和报告调查结果的基础上描述我国农户的资金需求状况。
1.1.1 相关文献研究结果李静[1]对山西省原平市屯瓦村53户样本农户在过去3年的借贷情况作了调查,向金融机构或个人借过钱的农户占调查农户的45%。
李人庆[6]对陕西省商周市王涧村38家样本农户进行了调查,有贷款需求的农户占65 2%,其中生产性贷款占34 2%,消费性贷款占60 2%,5 6%的农户二者需求兼而有之。
史清华等[2]在2000年对陕西745户农民的调查显示,有借贷行为的农户的比率为40 67%,调查的样本户中想借贷而暂时未借贷的农户比率为21 48%。
徐忠[7]对贵州省8个县1000多户农户和相关金融机构的大样本调查显示, 66 4%的农户存在贷款需求。
中国社科院农村发展研究所 农村金融研究 课题组[4]的调查显示,在被调查的256人当中,有贷款需求的人占调查总数的64 08%;贷款需求与人均收入呈明显负相关,生活性贷款需求超过生产性贷款需求;在存在贷款需求的人当中,实际发生借贷的人数占有贷款需求人数的72 56%。
何广文等[8]对浙江、江苏、河北、河南、陕西省的21个县的365个家庭进行的问卷调查,以及全国人大财经委对农村金融状况所作的调查也都证实了农民有较强的资金需求。
1 1.2 本次调查结果调查问卷中有以下几项涉及到农户的金融需求:1)调查你是否有借款的意愿?2)你的借款愿望是否容易实现?3)调查期间内你的借款用途(包括实际的和预期的)是什么?对于第1)个问题,有109户农户表示有贷款的意愿,占被调查农户的44%;相反,有136户农户表示调查时点上没有贷款意愿,占被调查农户的56%。
调查结果表明,接近50%的农户有金融需求;另一方面,部分农民正处于 小富即安 的阶段,金融意识和投资观念较为淡薄。
对于第2)个问题,回答容易实现的农户有101户,占被调查农户的41%;相反,144户农户回答不容易实现,占59%。
在109户有借款愿望的农户中,51户回答容易实现,占47%;有58户回答不容易实现,占53%。
调查结果表明,农村存在金融约束,当农户有金融需求时,超过一半的需求难以得到满足,融资愿望不能转化为有效金融需求。
对于第3)个问题,回答用于教育的有81户,用于非农投资的有80户,用于农业投入的有67户,用于建房的有38户,用于治病的有36户,用于日常开支的有13户,用于婚丧的有8户。
和前人调查结果不同的是,本次调查结果显示,绝大多数农户借款用于教育投资和生产性投资,而生活性借款的比例则较低。
这表明,随着近几年经济的发展,大部分农户的基本生活需要已经得到满足,他们的借款需求开始由生活性需求向生产性需求升级。
与此相对应,农户资金的需求额度也在不断增加。
本次调查的结果显示:接近50%的农户存在贷款需求,这与相关文献[1,3 7]的调查结果相近,不同之处在于,本次调查显示农户的贷款需求更多源于生产或教育等投资性需要,而非生活性需要。
此外,融资愿望不能实现的农户占有借款意愿农户的53%,约占全部样本农户的23%。
1.2 农村企业金融需求分析目前我国中小企业融资难的问题十分突出,而农村企业绝大多数是中小企业。
一方面中小企业很难到证券市场融资;另一方面中小企业所能得到的银行等金融机构的支持也十分有限。
据国家信息中心和国务院中国企业家调查系统调查显示:我国中小企业目前的短期贷款缺口很大,长期贷款更难获取,其中81%的企业认为 一年之内的流动资金不能满足需要 ;60 5%的企业 没有中长期贷款 。
此138第4期鞠荣华等:我国农村金融市场资金供求分析外,由于在我国风险资本刚刚起步,其对中小企业所能提供的帮助远远满足不了他们发展的要求。
本次调查中涉及农村企业金融需求的问题是:调查期间内企业申请行社贷款的次数和申请成功的次数。
在调查期间有5家企业没有申请过行社贷款,占被调查企业的25%,其未申请贷款的主要原因是自认为即使申请也不会成功;有2家企业从银行和信用社申请过几次贷款,但均未获得成功,占被调查企业的10%;有9家企业调查期间1次或多次申请贷款均获得成功,占被调查企业的43%;有4家企业多次申请过行社贷款,成功与失败的经历大约各占50%。