银行代理保险业务的法律规范体系研析

* 本文为国家社科基金规 划课题 银行法律制度的改革与完善研究 ( 04CFX 009) 与辽宁省高 校创新团 队项目 金融市场 秩序法律保障研究 ( 2007T060) 的阶段性成果。 ** ** * ! ∃ !
辽宁大学教授 , 法学博士。 辽宁大学副教 授 , 法学博士生。 R oss C ranston, P rinc ip les o f B ank ing L a w, 2nd ed . , O x fo rd un iversity press , 2002, p. 35. 保险公司销售 银行产品又称为 A ssu rbank ing 。
∋ 防范金融风险发挥极其重要的作用。 虽然金融混业已蔚为全球潮流趋势 , 但是受限于我国当前金融发展
水平及相对薄弱的金融监管能力, 不可能采取 大爆炸 的改革模式, 一蹴而就完成金融一体化转型, 金融分 业体制在我国仍将存续一段期限。那么, 在既存金融分业体制下, 法律规范的构建应为以银保合作为代表的 金融混业创新预留发展空间。同时, 我国目前金融产业结构也是法律规范建设不容忽视的客观背景。我国 金融诸业发展极不均衡, 尽管银行业市场份额逐步降低 , 但是仍然占据金融的核心地位 , 而且与保险业低集 中度、 高竞争的状态相比, 我国银行业内垄断格局未彻底地改变。这就造成银行代理保险中双方不对等的博 弈困局。为此, 银行代理保险业务的法律规范建设应以加强银行竞争、 促进银保合作为取向 , 采取不对称的 规制手段, 建立银行、 保险之间利益平衡机制。因此 , 我国银行代理保险业务的法律规范体系构建应遵循主 体、 关系、 客体、 结构的逻辑脉络 , 首先找到其逻辑支点, 即主体、 数量因素、 行为矫正、 治理结构模式 , 然后以 下列内容为重点 : ( 1)考虑银行代理保险业务的经营定位 , 以确定经营模式的法律形态 ; ( 2) 明确银行保险业 务的法律主体资格; ( 3) 处理银行代理保险业务的经营权限及其与传统金融产品的关系 , 以规范银行代理保 险业务的法律关系内容; ( 4) 进一步明确银行代理保险业务的责任分工 , 强化信息交流 ; ( 5) 完善银行代理保 险业务监管漏洞的救济措施, 等等, 以完成对银行保险法律规范体系核心内容和有机结构的构建。 二、 银行代理保险主体资格的法律定位 银行受保险人委托, 在从事自身银行业务的同时, 为保险人代办保险业务 , 属于保险兼业代理人。 1992 年中国人民银行颁布 ∀保险代理机构管理暂行办法 #, 其第 4条明确规定 , 保险企业不得直接委托个人办理 保险业务 , 第 7 条第 1 款将保险代理机构分为专职保险代理机构和兼职保险代理机构两种类型, 并将兼职 保险代理机构名称统一定为 保险代办站 , 但是没有加以特殊规定。 1995年 ∀保险法 #出台 , 允许个人担任 保险代理人 , 但是受当时银行保险发展水平的局限 , 法律未明确保险兼业代理人。 1996 年人民银行根据 ∀保 险法 #规定制定、 颁布 ∀保险代理人管理暂行规定 #, 规定保险代理人包括专业代理人、 兼业代理人和个人代 理人, 同时设专章规定兼业保险代理人。 1997 年人民银行废止 ∀保险代理人管理暂行规定 #, 颁布 ∀保险代理 人管理规定 ( 试行 ) #, 该规定基本沿袭 ∀保险代理人管理暂行规定 #关于兼业代理人的规范。 1999 年保监会 为进一步贯彻落实 ∀保险中介市场清理整顿方案 # ( 保监发 [ 1999] 31 号 ), 规范保险兼业代理行为, 根据 ∀保 险代理人管理规定 (试行 ) #有关规定 , 下发 ∀关于加强保险兼业代理人管理有关问题的通知 #。 2000 年 ∀保 险兼业代理管理暂行办法 #对保险兼业代理资格条件及取得 ∀保险兼业代理许可证 #程序予以规范。 2006 年 7 月 , ∀关于规范银行代理保险业务的通知 #首次明确提出 , 商业银行代理保险业务, 其一级分行应当取得保 险兼业代理资格 , 随即保监会又发布 ∀关于商业银行申请保险兼业代理资格有关问题的解释 #再次明确一级 分行应当取得保险兼业代理资格, 但是对业已存在的各地保险兼业代理监管政策不规范做法予以承认, 直至
银行与保险合作是现代金融混业发展的主要领域之一, 专有名词 B ancassurance 的 生成就是典型体 现, Bancassurance 是法语 Banque(银行 ) 和 Assurance( 保险 )的合成词 , 中文一般翻译为 银行保险 。作 为一种金融创新 , 银行保险的内涵随着创新的不断深化和扩展而日趋丰富, 并形成从销售、 到组织、 再到产品 等多方位、 多层次的形态。银行代理保险业务是银行与保险在销售环节的合作, 属于银行保险的最基础形 态 , 故称之为狭义上的银行保险 , 例如 2000 年经合组织 ( OECD ) 在研究报告 ∀世界金融服务的一体化: 前途 与问题 #中对银行保险的定义: 通常指银行销售保险产品或保险公司销售银行产品 ( m ost commonly refers to ∃ banks selling in surance products and usua lly v ice versa) 。 与传统的保险代理机构相较 , 银行成为保险产品 的销售渠道 , 具有以下无可比拟的优势: ( 1) 银行的优质客户资源和良好公众形象有利于消除客户对保险产 品的距离感 , 提升客户的信任度 , 从而为丰富多样的保险产品及其推陈出新 , 提供巨大的潜在市场。 ( 2) 银 行处于客户需求的源发点 , % 通过对客户基本账户信息收集和处理 , 能够掌握客户购买习惯、 经济状况和财 务手段等资讯, 如果对庞大的客户数据库进一步运用现代电子技术予以信息挖掘 , 精准地细分客户群和目标 市场, 则能够为客户提供量身定做的保险产品。 ( 3) 银行密集而庞大的物理网点和虚拟网点构成保险产品 销售和服务的网络资源, 借助银行网络销售保险产品, 是银行自身的硬件资源和人力资源的深度开发利用, 有助于充分实现规模经济和范围经济。在我国 , 银行业相对其他金融各业, 发展得最早、 最成熟 , 在金融体系 中占据举足轻重的地位, 银行的品牌优势、 客户优势及地缘优势凸显, 因此银行在保险产品的销售上所具有 的上述天然竞争优势尤其突出。 一、 我国银行代理保险业务的立法问题及成因 银行代理保险业务衍生了新的金融风险及金融消费者权益保护的问题, 法律规范体系建设是银行代理
% 参见 [ 美 ] 莉莎 & 布鲁姆、 杰里 & 马卡姆 : ∀银行金 融服务 业务的管 制 : 案例与 资料 # ( 第 二版 ) , 李杏杏、 沈 烨、 王宇力 译 , 法律出版社 2006 年版 , 第 639- 640 页。
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松等 障 , 诸如 ∀商业银行法 #、 ∀保险法 #等法律影影倬倬地也授权监管部门通过制定行政 规章等方式对其予以规制。 2000年保监会颁布的 ∀保险兼业代理管理暂行办法 #是目前规范银行代理保险 业务最直接且最具效力的行政规章 , 但其内容远远滞后于银行代理保险业务发展的客观现实, 2006 年保监 会为进一步规范保险兼业代理市场 , 促进保险兼业代理机构依法合规经营, 制定 ∀保险兼业代理机构管理试 点办法 #, 对保险兼业代理监管制度进行重大改革 , 并决定在北京和辽宁两地先行试点 , 2008 年保监会下发 ∀保险兼业代理机构管理规定 (征求意见稿 ) #, 但是至今未正式成文。旧规则落后、 新规则难产 , 监管部门只 得一再出台相关规范性文件, 例如 2003 年 ∀关于加强银行代理人身保险业务管理的通知 # (保监发 [ 2003] 25 号 )、 2006年 ∀关于规范银行代理保险业务的通知 ## ( 保监发 [ 2006] 70 号 ) 、 2009年 ∀关于进一步规范银行代 理保险业务管理的通知 # ( 银监办发 [ 2009] 47号 ) 、 2010 年 ∀关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行 代理寿险业务健康发展的通知 # ( 保监发 [ 2010] 4 号 ) 等。 政策主治下的我国银行代理保险业务处于风雨飘摇的状态, 一些基本规则模糊易变, 以致在不断调整中 银行保险错失发展良机。银行代理保险业务的法律规范建设受窘于我国分业经营、 分业监管的金融体制与 失衡的金融产业结构。金融分业体制对于解决我国 20世纪 90 年代初金融秩序混乱的局面、 治理通货膨胀、
法学评论 ( 双月刊 )
2010 年第 5 期 ( 总第 163 期 )
法律实务
银行代理保险业务的法律规范体系研析
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内容提要: 银行代理保险业务是银行与保险在销售环节的合作, 是银行保险的最基础形态 。银行作为保险产 品的销售渠道, 相较传统的保险代理机构 , 具有明显的品牌优势、 客户优势及地缘优势 。但是, 我国银行代理 保险业务也存在若干法律问题 , 其关键在于没有体现银保合作特质的混业监管法律规范体系, 该体系的逻辑 建构是奠定银保合作良性运作的基础 , 所以, 把握银保合作规范体系的逻辑支点 , 即明确银行兼业保险的法 律主体资格 、 合理确定银保代理的数量模式、 建立健全银行代理保险业务的行为规则、 构建银行代理保险业 务的治理结构框架, 应该是当务之急 。 主题词 : 银行保险 银行代理保险 保险兼业代理
∋ 参见陈雨露、 马勇 : ∀现代金融体系下的中国金融业混业经 营 : 路径、 风险 与监管体系 #, 中国人民 大学出版 社 2009 年 版 , 第 45 页。
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∀保险兼业代理机构管理规定 #出台。 2006 年 10 月 , ∀保险兼业代理机构管理试点办法 #采取分类监管, 对 保险兼业代理市场准入分成 A、 B、 C 三类, 由高至低设置。相关机构经保监会批准并取得许可证后 , 方可从 事保险兼业代理活动。 2008年保监会颁布 ∀保险兼业代理机构管理规定 ( 征求意见稿 ) #, 该文件与试点办 法基本一致 , 只是增设第 12 条: 分支机构申请保险兼业代理资格 , 其法人机构必须具有保险兼业代理资 格。经营范围为全国的法人机构申请保险兼业代理资格 , 应当向中国保监会总部提出申请 , 经批准后由该法 人机构所在地的中国保监会派出机构办理具体手续 。总之, 立法上对银行代理保险业务的资格条件日趋 严格, 并将准入条件与监管政策相衔接, 实施分类设置 , 同时规定相应的资金、 人员、 制度及设施等要求。由 于我国商业银行组织为一级法人, 因此银行代理保险业务, 总行应当取得保险兼业代理资格 , 然后拟办理保 险兼业代理业务的分支机构或营业网点应由各省级分支机构统一组织申报。 银行销售保险活动存在多种法律关系 , 明确法律性质能够更加准确地界定银行的法律义务与责任, 有利 于增进银保合作的外部竞争氛围。例如理论与实践上认为银行收取保险费与支付保险金应当具备保险兼业 代理资格, 但是我们认为, 这是对法条的误读, 也缺乏法理支持。在法律规范中 , 1995 年 ∀保险法 #第 120 条 及 2002 年修正 ∀保险法 #第 125 条、 2009 年修正 ∀保险法 #第 117条第 1 款对于保险代理人的定义基本相同, 即保险代理人是指, 根据保险人的委托, 向保险人收取手续费或佣金, 并在保险人授权的范围内代为办理保 险业务 , 而所谓 代为办理保险业务 涵义不够清楚 , 一般认为限于参与承保 , 不应包括资金的收付。另外, 2008年 ∀保险兼业代理机构管理规定 (征求意见稿 ) #第 56条虽然规定保险兼业代理机构经批准后 , 可以经 营代理收取保险费, 但是这仅说明收取保险费可纳入保险兼业代理人的业务范围 , 不应反向解释为收取保险 费必须具备保险兼业代理人资格。从法理上分析, 代理与委托存在区别 , 代理的本质体现为代理人在代理权 限内必须为民事法律行为, 民事法律行为构成之核心在于行为人的意思表示 , ( 而委托虽然是意定代理中代 理权授予的原因 , 但是委托中受托人代为实施的行为可以是法律行为, 也可以是事实行为。银行收取保险费 是保险合同履行中银行作为第三人对投保人履行缴纳保险费义务的代为受领, 银行支付保险金是保险合同 履行中银行作为第三人为保险人向被保险人或保险受益人保险金给付义务的代为履行。受领、 履行都属于 ) 债的清偿, 债的清偿有法律行为、 事实行为及准法律行为等多种性质。 单纯的资金收付应为事实行为, 因 此银行代为受领保险费和代为支付保险金是委托, 而不是代理。这些行为可以依附具有表意行为之代理而 存在, 具有代理行为的辅助性质 , 也可以单独作为委托的内容, 受托银行不一定必须具备保险兼业代理人资 格。 综上所述, 银行代理保险的法律性质是兼职保险中的机构代理 , 机构内部相关人员应具备银行、 保险双 重从业资格与业务技能, 因此人员从业资格是银行代理保险业务法律主体资格的核心要件。 1996 年 ∀保险 代理人管理暂行规定 #第 6 条规定, 兼业代理中的相关人员不需要参加保险代理人资格考试取得 ∀保险代理 人资格证书 #。 1997 年 ∀保险代理人管理规定 ( 试行 ) #则立即加以修订, 即明确要求 具有持有 ∀资格证书 # 的专人从事保险代理业务 是主体资格要件之一, 并在之后相关立法中予以延续。值得注意的是, 相关规定 仅将具有从业资格人员及数量的要求作为主体资格取得的要件, 而不是银行代理保险的行为要件, 即具体从 事保险代理业务的银行人员并不一定需要取得从业资格。但是 2008 年 ∀保险兼业代理机构管理规定 ( 征求 意见稿 ) #不仅规定 从事保险代理业务的人员均应当持有 ∀保险代理从业人员资格证书 #, 且每一网点最低 不少于 1 人 为保险兼业代理资格条件之一 , 还规定 保险代理业务人员应当通过中国保监会组织的保险代 理从业人员资格考试 , 取得资格证书 。我们认为 , 该规定过于严苛, 对于银行从事保险兼业代理构成不合 理的限制, 建议予以差别性对待 , 即在主体资格的规定之外 , 借鉴 2006 年 ∀关于规范银行代理保险业务的通 知 #, 仅对银行代理销售投资连结类产品、 万能产品及监管机构指定的其他类产品的人员, 要求应取得 ∀保险 代理从业人员资格证书 #, 银行代理其他保险产品的则不作限制。 三、 基于数量模式的银行兼业保险法律关系 银行作为保险兼业代理人 , 与保险公司建立代理关系的数量关乎银行保险的竞争与发展, 是银行保险立