德国商业健康保险发展现状及启示
商业健康保险的发展困境及完善措施
首先 ，健 康保 险 市 场 上 最 主 要 的 矛 盾 就 是 结 构 性 矛 盾 ，主要从 保 费收入 占比 、市场结 构 、产 品结构 、空 间结 构 四个方 面考 虑 。 从 保 费 收 入 占 比来 看 ，２ ０ ０ ９年 我 国 总 保 费 收 人 为
１ １７亿元 ，健 康 险保 费 收入 接 近 ５ ４亿 元 ，占总保 费 收 １３ ７ 入的 ５ １ ％ ，而 在成 熟市 场上 这一 比例 一般 在 ３ ％ 左右 ， ．５ ０
了丰 富的经 验 。
（ ）产 品形 态 及 服 务 多 样 化 。德 国商 业 健 康 保 险 的 ４ 产 品丰 富 、保 障全 面 ，既 有 基 本 医疗 保 险产 品 的替 代 产 品 ，又有 专 门的补 充产 品 ，期 限结构 也多 样化 。保障 内容
涵盖 住 院和 门诊 的检查 费 、诊断 费 、治疗 费 、手 术费 、护 理 费 、康 复 费 、住 院 津 贴 、病 后 疗 养 、海 外 治疗 和 急 救 、
的发展 也不 尽相 同 。近几 年来 我 国健康 保险 已取得 了较 大 的发展 ，但 与 国外相 比还有 很 大 的差距 。本 文通过 几个 典
型发达 国家 的 比较 ，揭 示 国 内商 业健 康 保险 发展 面临 的 问
题 ，并 提 出一些 完善措 施 。
《 意外 伤 害保 险法 》 伤 残老 年保 险法》 联邦 健康 保 险 、《 、《 法》 等一 系列 的相关 法 律 ，对 商业 健 康 保 险 的保 险人 群 、
主体 的 多元化 。
（ ）专业 化程 度 很 高 。德 国 的法 律 对 于 健 康保 险 和 ３
其 他业 务 的分业 经营 也作 了 明确 规定 。正 是这 一点使 得 德
国内外商业健康保险模式比较研究-商业保险论文-保险论文
国内外商业健康保险模式比较研究-商业保险论文-保险论文研究背景随着全球经济的发展和人们健康意识的提高，商业健康保险在各个国家得到了广泛应用。
商业健康保险旨在为个人和企业提供保障，确保他们在面对突发的医疗费用时能够得到适当的帮助。
然而，不同国家的商业健康保险模式存在差异，本研究旨在比较国内外的商业健康保险模式，进一步了解它们的优势和劣势。
研究方法本研究将采用文献综述和比较分析的方法，对国内外不同的商业健康保险模式进行研究和比较。
我们将收集关于商业健康保险的相关文献和数据，将它们进行整理和分析，找出各个模式的特点和差异。
研究结果研究结果将涉及以下方面的比较：1. 保险覆盖范围：比较国内外商业健康保险模式的覆盖范围，包括不同疾病和医疗服务的理赔条件和比例。
2. 保险费用：比较国内外商业健康保险模式的保险费用，包括个人和企业的缴费方式、费率和调整机制。
3. 医疗服务提供者：比较国内外商业健康保险模式中涉及的医疗服务提供者，包括公立医院、私立医疗机构和社区卫生服务中心等。
4. 理赔流程：比较国内外商业健康保险模式的理赔流程，包括申请理赔的条件、材料要求和处理时间等。
研究结论通过比较国内外商业健康保险模式，我们可以得出以下结论：1. 不同国家的商业健康保险模式存在一定差异，既有各自的优势，也存在一些劣势。
2. 商业健康保险模式的差异主要体现在保险覆盖范围、保险费用、医疗服务提供者和理赔流程等方面。
3. 进一步研究和比较不同商业健康保险模式的特点和效果，有助于改进我国的商业健康保险制度，提供更全面和优质的保障。
研究意义本研究的结果对于了解国内外商业健康保险模式的差异，并对我国商业健康保险制度的改进和优化具有重要意义。
通过比较研究，我们可以借鉴和吸收国外的经验和教训，提高我国商业健康保险模式的覆盖面和保障水平，为个人和企业提供更好的保险服务。
参考文献(列出参考文献)注意：以上内容仅为示例，具体研究内容以及相关论证需要根据实际情况进行确定和补充。
德国医疗保险制度的改革及启示
德国医疗保险制度的改革及启示2009-09-10 | 访问次数:641 | 编辑：rky | 【大中小】摘要：德国的医疗保险制度具有选择自由、主次分明、效率与公平相对平衡、市场和政府责任明晰等特点，对我国医疗保险制度的改革有重要启示。
关键词：德国，医疗保险制度，公平德国的医疗保险制度是德国社会保障制度五大支柱之中最具有特色的制度，其互助、公平、公正的主导原则及高度自治的管理模式，对我国医疗保险制度的改革有重要的借鉴意义。
一、德国医疗保险制度的改革进程1883年，德国通过了《疾病社会保险法》，标志着德国社会保障制度的形成，同时也标志着世界上第一个医疗保险制度的产生。
德国的医疗保险制度是以强制性的法定医疗保险为主、自愿性的私人保险为辅的医疗保险体系。
医疗保险覆盖了90%的德国公民，法律规定所有就业人员必须投保法定或私人的医疗保险，参保人有权在二者之间自由选择。
德国医疗保险分为法定医疗保险和私人医疗保险。
目前，德国约有250家公共医疗保险机构，其经办机构是德国疾病基金会。
这是一个由国家法律监督、自行管理的机构。
德国法律规定，凡是月收入低于4 050欧元的就业人员必须投保法定医疗保险，高于这个界限或是公务员、自由职业者可选择私人医疗保险。
私人医疗保险提供的医疗服务比法定医疗保险更全面。
德国的医疗保险基金主要源于医疗保险费，费用由雇主和雇员各支付50%，投保人的保费按收入高低决定，平均个人缴费占工资总额的13.9%(2007年)，但私人保险公司可自己决定缴费比例。
为解决德国统一后出现的参保人数大幅度上升、保险费入不敷出的矛盾，德国自20世纪90年代起多次进行医疗保险制度改革，目的是将医疗保险支出和保险费率控制在合理范围内。
(一)20世纪90年代的医疗保险制度改革这次改革的内容主要包括在1992年的《医疗保险结构法》中。
该法律主要对全额报销的医疗保险制度作了重要调整，使保险公司、参保人按比例共同承担医疗费用。
德国的社会保险与商业保险
德国保险的两大分支：社会保险与商业保险22007年12月24日星期一【中国保险报】大部分德国人既是社会保险的强制投保人，同时也是商业保险的自愿投保人，商业保险与社会保险互为补充。
德国的社会保险与商业保险，丰富了保险产品的市场供给，满足了投保人的消费偏好，促进了社会的稳定和发展，提高了整个国家的福利水平。
□许闲与好友本杰明一家聚会，无意中聊到了医疗保险。
好友本杰明是大学教授，他的夫人是小学老师，在德国同属于公务员，都可以自由选择自己的医疗保险，是参加社会保险还是商业保险，自己决定。
有趣的是，本杰明参加的是商业保险，他夫人选择的却是社会保险。
这个现象让我联想到了一个问题，德国的社会保险与商业保险到底存在着怎样的关系，如果这两个不同的保险体系同时提供了保障相同的风险的产品（比如这里的医疗保险），它们之间又有怎样的区别呢？社会保险和商业保险是保险业两大分支。
德国的社会保险是指通过国家以立法形式对特定群体，比如工人、雇员和学生实行强制保险的社会保障制度，使投保人在遭遇失业、工伤、疾病、生育、养老和死亡等风险造成损失，暂时或永久性失去劳动能力，或者劳动机会时基本生活需要可以得到保障。
德国的社会保险包括医疗保险、失业保险、养老保险、护理保险和工伤事故保险。
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故及其所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承当给付保险金责任的一种保险制度。
德国保险协会甚至将商业保险定义为不属于社会保险领域的其他所有保险。
德国商业保险包括财产险（如货物运输险、火灾险等等）、人寿险（如商业医疗保险、商业事故保险和生命安全险等等）和责任险（如第三方责任险、汽车险、职业险或者信用保险等等）。
从以上对社会保险和商业保险的定义可以看出，大部分德国人既是社会保险的强制投保人，同时也是商业保险的自愿投保人，商业保险与社会保险互为补充。
国外保险行业发展现状
国外保险行业发展现状保险行业是当今世界经济运行中不可或缺的一部分。
随着全球经济的快速发展和人们生活水平的提高，保险行业在各国都得到了迅猛的发展。
本文将分析国外保险行业的发展现状及其影响。
一、保险市场的规模扩大国外保险业在过去几十年里经历了快速增长。
保险公司投保范围的扩大使得更多的人能够购买保险，从而保障自己的财产和个人风险。
此外，国外保险市场发展得非常成熟，与其他金融产品相比，保险产品具有低风险和稳定的投资回报。
这种优势吸引了越来越多的投资者进入保险市场，推动了保险业规模的进一步扩大。
二、技术创新带来变革技术的不断进步和应用对国外保险行业产生了深远的影响。
新技术的引入改变了保险购买和理赔的方式。
例如，互联网和移动支付的普及，使得保险产品可以在线上销售和购买，大大提高了保险业务的便利性。
同时，数据分析和人工智能技术的应用，使得保险公司可以更好地评估风险并定价，提高了保险业的精确性和效率。
三、政策环境的积极影响国外政府在规范和引导保险行业方面起到了重要作用。
政府监管机构设立了相关规定和政策，保护消费者权益并促进市场的竞争和健康发展。
另外，一些国家通过减免税收等方式鼓励居民购买保险，推动了保险行业的发展。
四、产品多样化满足个性需求保险公司针对不同客户群体的需求推出了多种多样的保险产品。
除了传统的人寿保险、车险和财产险之外，还有各种专业保险如旅行保险、健康保险等。
这些产品的多样化使得消费者可以根据自身的需求和风险情况选择合适的保险产品。
同时，一些保险公司还与其他行业合作，推出了联合保险产品，满足多元化的客户需求。
五、国际合作助推发展国际化合作对提升国外保险行业的发展起到了积极的推动作用。
不仅是保险公司之间展开了合作，也涉及到国际间的保险风险转移和再保险。
跨国公司的设立和市场的开放使得保险业能够更好地适应全球化的经济环境，提高了保险行业的国际竞争力。
结语：在国外，保险行业的发展取得了显著的成果。
保险市场规模的扩大、技术创新的应用、政策环境的积极影响、产品多样化和国际合作的推动都是国外保险行业取得成功的关键因素。
德国保险制度
德国保险制度德国的保险制度是世界上最为发达和完善的之一。
该制度由社会保险和私人保险两部分组成，为德国人民的医疗、养老、失业、工伤和长期护理等方面提供全面的保障。
德国的社会保险制度包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和长期护理保险。
这些保险由政府设立的各种社会保险机构管理，参保是在雇主与员工之间共同支付保险费用的基础上进行的。
德国全民医保制度保证了每个人都能够获得基本医疗保障，而且医疗服务质量高。
德国的养老保险制度则为老年人提供养老金，确保他们的生活质量。
失业保险提供了一定期限内的失业救济金，帮助失业者渡过难关。
工伤保险和长期护理保险则为工伤者和需要长期护理的人提供了必要的经济支持和服务。
除了社会保险制度外，德国的私人保险市场也非常活跃。
德国人普遍对私人保险拥有较高的接受度，常购买医疗保险、汽车保险、家庭保险等。
私人保险市场有很大的竞争，各个保险公司为了吸引更多的客户，不断提升产品和服务的质量。
德国的私人保险市场也是一个很好的就业机会，为很多人提供了稳定的就业岗位。
德国的保险制度有以下几个特点：首先，保险制度完善，保障程度高。
不论是社会保险还是私人保险，德国都制定了一系列的规定和政策，确保每个人都能够得到必要的保障。
其次，德国的保险费用是由雇主和员工共同支付的，这种共同支付的方式既能减轻雇主的负担，又能保证员工的权益。
再次，德国的保险市场是一个相对开放和竞争的市场，这种竞争有助于提高产品和服务的质量，保护消费者的权益。
然而，德国的保险制度也存在一些问题。
其中一个问题是保险费用的高昂。
德国的保险费用相对较高，这对一些低收入人群来说是一个负担。
另一个问题是保险制度的公平性。
虽然保险制度给予每个人相对平等的保护，但一些人因为各种原因无法参保或保险额度有限，导致他们无法享受到足够的保障。
总的来说，德国的保险制度是非常发达和完善的。
它为德国人民提供了全方位的保障，并且保险市场的竞争促进了产品和服务的不断改进。
商业健康保险发展存在的问题及对策
本科论文摘要商业健康保险作为健康管理与风险防控机制的重要组成部分，具有政府所无法替代的社会保障功能，对于处于发展中国家前列的中国来说，商业健康保险市场的发展既有机遇，也有挑战。
国外的健康保险理论实践研究起步早，内容较丰富，但我国的相关研究发展缓慢，相关政策不够完善，理论指导实践的力度不够。
因此，本文采用现状剖析、总结归纳的思路进行研究论证。
首先通过学习进一步明确了商业健康保险的概念和主要内容，对商业健康保险市场的发展形成了系统性的认识，随后针对我国商业健康保险发展存在的问题和影响因素进行了现状分析，最后针对我国经济发展进程的实际情况提出相关微观层面以及国家宏观管理层面商业健康保险发展的几点建议。
以期为我国商业健康保险市场的发展提供一些切实可行的建议。
关键词：商业健康保险，SWOT分析，健康管理本科论文AbstractCommercial health insurance has a social security function that cannot be replaced by the government as an integral part of health care and risk prevention and control mechanisms. For China, at the forefront of developing countries, the development of the commercial health insurance market has both opportunities and challenges. Although research on theory and practice of health insurance abroad started early and is rich in content, the development of related research in China is lagging behind, the relevant policies are not perfect, and theory is not strong enough to guide practice. Therefore, in this article, we will employ state-of-the-art analysis and summary induction to conduct research and demonstration. First, the concepts and key content of commercial health insurance were further clarified through learning, forming a systematic understanding of the development of the commercial health insurance market.Then, it analyzes the current situation of the problems and influencing factors in the development of China's commercial health insurance, and finally puts forward some suggestions on the development of commercial health insurance at the micro level and the national macro management level according to the actual situation of China's economic development process. In order to provide some practical suggestions for the development of China's commercial health insurance market.Key words: Business health insurance，SWOT analysis,，health management本科论文目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)前言 (1)1 商业健康保险的基本内涵 (2)1.1商业健康保险的定义及其作用意义 (2)1.1.1商业健康保险概要 (2)1.1.2商业健康保险的作用意义 (2)1.2商业健康保险及其市场的发展历程 (2)1.2.1国外商业健康保险市场发展 (2)1.2.2国内商业健康保险市场发展 (4)2 商业健康保险的发展现状 (5)2.1商业健康保险发展的SWOT分析 (5)2.1.1优势（Strength） (5)2.1.2劣势(Weakness) (5)2.1.3机遇(Opportunity) (6)2.1.4威胁(Treaten) (8)3 我国商业健康保险面临的问题及原因 (10)3.1我国商业健康保险所面临的问题 (10)3.1.1 保险公司经营理念尚未被认可 (10)3.1.2 商业健康险的受众度较低 (10)3.1.3 商业健康险保费收入较低 (11)3.1.4 商业健康保险赔付率占比极低 (11)3.2商业健康保险问题的形成原因 (12)3.2.1健康保险的设计和定价复杂，制约因素诸多 (12)3.2.2.专业性极低 (12)3.2.3产品分销渠道还不完善 (12)4 供给侧改革背景下商业健康保险市场的发展途径 (14)4.1扩大商业健康保险的覆盖面积 (14)4.1.1加强商业健康保险服务的创新优化 (14)4.1.2积极支持卫生领域的科技创新 (14)4.2推进医疗安全体系建设 (14)4.2.1规范主管保险机构办理重大健康保险，鼓励专业保险人参与保险业务 (14)4.2.2.完善职业健康保险机构与医疗卫生机构的合作联动机制 (14)4.3改进管理和服务 (15)4.3.1强化管控体系 (15)4.3.2积极拓展优质服务市场，完善医疗保险 (15)4.4完善商业健康保险发展扶持政策 (15)4.4.1加强组织领导和部门协调，投资商业医疗服务行业 (16)4.4.2完善财税支持政策 (16)4.4.3加强医保广告宣传，营造良好的社会氛围 (16)结论 (17)致谢 (18)参考文献 (19)前言商业健康保险具有健康管理和风险防控的社会保障功能。
用专业化的思维深度拓展健康产业价值链——德国商业健康保险发展经验借鉴
收 入 低 于 法 律 规 定 的 界 限 （ ０ ５年 为 ３ ０ ２０ ９ ０欧 冗 ／ 每
年 ）的 居 民 必 须 参 加 法 定 医 疗 保 险 ， 只 有 Ｔ 资 收 人 超
过 法 定 Ｌ资 线 的居 民 ‘ 以 自ｒ 选 择 参 加 商 业 健 康 保 可 ｆ １ 险 。政 府 的 政 策 法 规 决 定 了德 国 商业 健 康 保 险 的 发 展 窄 问 ，但 是 在 有 限 的空 间 内 德 国 的商 业 健 康 保 险 却 实 现 了 良好 发 展 。 目前 ，商 业 健 康 保 险 覆 盖 了约 １ ％ 的 ０ 德 国 居 ，８ ０多 万 人 Ｆ 正 在 享 受 商 业 健 康 保 险 提 供 ０ １ 的 高质 量 的 医疗 保 险 服 务 。 商 业 健 康 保 险 已成 为 德 商业 保 险 中 的 重 要 组 成 部 分 ，保 费 收 入 超 过 车 险 的保 费 收 入 。２ ０ ０ ６年 德 ｌｌ 玉 商业 健 康 保 险 保 费 收 入 占商 业 保 险 总 保 费 收 入 的 １ ％ 。远 高 于 目前 我 嘲 商业 健 康 保 险 ８ ５４ ％ 的市 场 份 额 。 ．６ 德 国 商 业 健 康 保 险 市 场 卜闩 前 行 ４ ８家 保 险 公
一
、
德 国 商 业 健 康 保 险 的 现 状
德 阑商 业 健 康 保 险 保 费 收 入 为 ２ ６ １亿 欧 死 ，赔 付 支 ６．
为 １２７ 欧 ｍｉ不 龠 长 期 护理 ）赔 付率 为 ６ ．％（ ７ ．亿 （ ， ４９ 不
德 国 医疗 保 障 休 制 是 典 型 的 社 会 保 险 模 式 ，即 雇 主 和 雇 员 按 一 定 比例 缴 纳 保 险 费 ， ｒ 依 法 设 的 医 疗 ｆ １ 保 险 机 构 作 为 “ ＿ 力‘ 第 ｔ 支付 ” 组 织 ，代 表 参 保 人 向 提 供 医 疗 服 务 的 机 构 或 个 人 支 付 医 疗 费 用 的 医 疗 保 险 形 式 。 社 会 定 医 疗 保 险 是 该 体 制 的 主 体 而 商业 健 康
商业健康保险的国际比较及启示
使 ２ 利 、 萄牙 、 班 牙 和 英 国等 ， 葡 西 代 提 供管 理 服务 。委 托 管 理 ， 民 用 融 资 比例 的 １ 。
表 国家是英 国。 众 在 现 有 增 补 型 健 康 保 险 ： 补 四） 与
获得更好 的健康保 障和健康 充 型健 康 保 险 计 划 相 比 ， 补 型 增 １４ ９ ８年 ， 国 颁 布 了 《 家 下 ， 英 国 改善健康状况 ， 提高健康水 健康保险为法定医疗保险的除外 卫生 服务法 》开 始实 现 国家卫 生 护理 ， ，
同， 其分 为 首要 型 、 代 型 、 将 替 补 划仅 覆 盖 了 ０ ８ 人 。美 国健 的 Ｍｅ ｉ ｒ ． ７亿 ｄｃ ｅ和 Ｍｅ ｉ ｉ ａ ｄｃ ｄ中的 理 ａ 充型 和增补 型等 四种模 式 。 康保 险 市场 是 一 个 巨大 的市 场 ， 赔 审核 、 算 支 付 等 委 托 给 蓝 十 结
社会 医疗保 险 、 市场 医疗保 险 、 储 计 划 的人重新 返 回这个体 系 。 蓄 医疗 保 障 制 度 等 五 种 模 式 不
（ Ｏｓ 等 。２ ０ Ｐ ） ０ ９年 ， 理式 医疗 管
据 美 国 统 计 局 报 告 ， ０ ８ 产 品 占市 场 的 ９ 。为 降低 政 ２０ ９
业健康保险在医疗保障制度中处 “ 财富 五 百强 ” ， 国商 业 健 康 些 国家 ， 部分 人 （ 中 美 一 一般 是 高收人 于 主导或 平行地 位 。美 国是发达 保 险 占据 五个 席 位 ， 中美 国联 人 群 ） 其 有权 享受公 费 医疗 ， 为 了 但
国家 中唯一 没有 提供 “ 民医保 ” 合 健 康 集 团 公 司 （ ｉ ｄ ａｔ 享 受更 好或更 方便 的健 康服 务 自 全 Ｕｎｔ Ｈｅｌ ｅ ｈ
德国和瑞士的医疗保险制度比较
德国和瑞士的医疗保险制度比较德国和瑞士都是欧洲国家，它们在医疗保险制度上有着独特的特点。
本文将从医疗保险的历史、结构、财务和管理等方面进行比较。
医疗保险的历史德国的医疗保险始于1883年，由Otto von Bismarck引入。
这个制度是基于Bismarck的社会保险法案，将企业和雇员拓展到所有工人身上，为他们提供基本的医疗保险。
然而，保障范围仅限于雇员和他们的家人。
瑞士的医疗保险制度则始于1912年，由保罗·福海斯颁布。
这个制度是纯粹以基于个体为保险对象的保险制度。
瑞士的医疗保险制度一直保持着强烈的民主、市场和分散的特点，主要由私人机构和保险公司运营。
医疗保险的结构德国的医疗保险制度是公共的，由四个著名的保险体系和一个长期护理保险制度组成：法定医疗保险（GesetzlicheKrankenversicherung, GKV）、私人健康保险（Private Krankenversicherung, PKV）、农民医疗保险（Agricultural Health Insurance, AHI）和公务员医疗保险（Civil Servant Health Insurance, CSHI）。
政府金融资助商业保险公司的长期护理保险。
GKV是德国医疗保险的基本柱石，由一项共同的医疗保险基金所撑起。
每个人都必须有这种医疗保险。
GKV是一种按照收入水平定额缴纳的政府征税计划。
最高缴纳率为15.5%。
PKV则是面向高收入人群、自雇人士和高级管理人员的私人医疗保险，价格贵但服务更好。
瑞士的医疗保险结构则是由一个基本医疗保险构成。
瑞士的所有个体都必须加入一家保险公司，确保他们可以得到基本的健康服务。
保险公司根据个体的收入和健康状况来制定保险费。
另外，瑞士的保健计划还有可选的额外补充保险计划，但它们不是强制性的。
医疗保险的财务在德国的法定医疗保险之类的体制中，保险公司获得的资金来自于公司成员和雇主的购买，人均购买量根据收入不同而有所不同。
国外商业健康保险发展概况及经验借鉴
国外商业健康保险发展概况及经验借鉴邢鹂，高级经济分析师瑞士再保险经济研究及咨询部2Table of Contents / Agenda⏹商业健康保险的作用⏹商业健康保险的形式⏹国家医疗保险模式英国国民医疗服务制度⏹社会医疗保险模式 德国健康保险体系⏹典型商业健康保险模式美国医疗保障制度⏹国际经验借鉴商业健康保险的作用34191个WHO成员国的医疗保健体系5亚太地区医疗保健支出构成：自付部分比重相当高Note : for HK, data of 2010 is projected by using CAGR of 2000-2008; for Taiwan, data of 2010 is projected by using CAGR of 2002-20062010年医疗保健总支出明细Source: “Global Health Expenditure Database” of the World Health Organization; Food &Health Bureau (Hong Kong SAR);“National Health Expenditure 2006”, Department of Health, Executive Yuan, R.O.C. (Taiwan)36.6%3.2%6.6%53.6%0%20%40%60%80%100%India Vietnam Philippines Singapore Indonesia China Hong Kong Taiwan Malaysia SouthKorea Australia Japan ThailandOut-of-pocket expenditurePrivate prepaid plans Other private expenditure General government expenditure on healthcare(a s a % o f t o t a l h e a l t h c a r e e x p e n d i t u r e )6医疗融资体系商业健康保险在医疗融资体系中的作用⏹作为健康服务产业的重要组成部分，健康保险是世界各国普遍采用的预防疾病风险的主要方式，也是许多国家医疗保障体系的重要组成部分，但由于历史和国情不同，商业健康保险发展也不尽相同。
德国和美国商业健康险的税优模式_冯鹏程
中国保险报/2014年/8月/13日/第005版健康德国和美国商业健康险的税优模式冯鹏程德国：社会医疗保险模式下的税优政策社会医疗保险模式一般通过雇主和雇员共同缴纳社会保险费，社会保险经办机构将缴费形成医保基金，为参保人提供医疗保障和服务。
德国、日本、法国等国家是这种模式的代表。
德国《社会保险法典》确立了以“法定医保为主，私人医保为辅”的医保体系。
2009年开始，所有人必须参加医疗保险，对于经济困难人群，由政府资助参保。
参保人员的配偶及子女不需缴纳保险费，也享受医疗待遇。
目前法定医疗保险覆盖人口约90%。
高收入人群（2014年标准为53550欧元）、公职人员、自由职业者可以参加商业健康保险，约占人口的10%。
商业健康保险保障程度高于社会医疗保险，参保人在就医时享受更好的待遇，如可以要求专家诊疗、指定手术医师、住院时享受单间病房等。
2012年，德国共有896万人购买了商业健康保险；2300多万人购买了附加健康保险作为法定健康保险的补充，保费收入约346亿欧元（1欧元约8.6人民币元），占德国总保费收入的19.6% 。
按照法律规定，健康险必须与寿险、财险分业经营。
共有48家商业健康保险公司（25 家为股份制保险公司，23 家为相互保险公司）经营商业健康保险业务。
在德国市场上，健康险产品主要可以分为全面健康保险、长期护理保险、附加险以及特殊险种四大类。
2012年，全面健康保险保费收入258.6亿欧元，占健康险总保费的72.6%。
在德国，企业为雇员支付的法定健康保险、商业健康保险以及强制的长期护理保险作为雇员收入的一部分，被看做是公司的经营费用，无须缴税。
其免税额度为法定健康保险以及法定长期护理保险的义务的上限。
雇员/个人购买的商业健康保险、长期护理保险超过法定健康保险的部分在一定额度内享受免税政策（额度为雇员1900欧元，个人2800欧元）。
美国：商业医疗保险模式下的税优政策美国是一个高度市场化的国家，在医疗保障方面也不例外。
赴德国医疗卫生体制考察报告【可编辑版】
赴德国医疗卫生体制考察报告赴德国医疗卫生体制考察报告德国拥有相对发达和完善的医疗保险体系与医疗卫生服务体系，卫生总费用占gdp的11.5%，保障了民众享有很高水平的医疗卫生服务。
20**年，德国人均期望寿命达到了81岁，5岁以下儿童死亡率为4‰，孕产妇死亡率为710万，均处于世界领先水平。
目前80%的德国民众对国家医疗卫生体制表示满意。
中德两国在文化传统、价值观念、社会制度以及卫生国情等方面存在一定差异，但德国作为世界、欧洲大国和发达国家，在医疗卫生事业发展改革方面的经验和做法对我国具有借鉴意义。
一、关于德国医疗保险制度及其改革建立较为健全的全民医疗保险制度，是德国医疗卫生体制中最基本、最重要也最具特色的制度。
德国的医保在医疗卫生改革与发展中发挥了至关重要的“指挥棒”和“信号灯”作用，德国医改的实质是围绕医保体系改革展开的。
1883年，俾斯麦时期的德国国会颁布了《劳动者医疗保险法》，建立起世界上第一个法定社会医疗保险制度。
经过130年的运行和不断发展，德国已经形成了包括医疗保险、医疗服务和医药提供体系的完整高效的医疗保障体制，并经历了多次世界经济危机、两次世界大战和两德统一等重大考验，基本解决了德国人民的疾病保障问题，提高了生活质量，促进了社会稳定和谐。
（一）医保管理体制和架构德国在医疗保险制度的管理上建立了一套既相互制衡又相互配合的精巧机制（见附图）。
在联邦层面主要涉及卫生部、医保局、联邦联合委员会（gba）、联邦医保最高联合会以及医保经办机构等五个方面。
1、联邦卫生部。
卫生部在医保方面的职责主要有3项：一是向联邦议会和联邦参议院提出立法建议，拟订法律草案。
二是制订和完善相关政策。
三是实施行业监管。
联邦卫生部“掌舵而不划桨”，具体的专业性、审批性以及经办性工作一般由相应的其他机构承担。
2、联邦医保局。
作为政府独立部门，其主要职责，一是负责医保基金的归集与再分配。
二是负责医保基金的风险调节和运行监管。
国外保险行业发展现状及未来趋势分析
国外保险行业发展现状及未来趋势分析随着全球经济的不断发展，保险行业在国外得到了快速的发展，成为经济的重要组成部分。
本文将对国外保险行业的发展现状以及未来的发展趋势进行分析。
首先，我们来看一下国外保险行业的发展现状。
目前，国外保险行业呈现出以下几个特点：第一，保险市场竞争激烈。
国外保险市场竞争非常激烈，包括传统的保险公司、互联网保险平台以及科技巨头都在争夺市场份额。
保险公司为了吸引更多的客户，不断创新产品和服务，提升用户体验。
第二，保险科技创新推动行业发展。
随着科技的快速发展，保险公司开始采用人工智能、大数据、区块链等新技术来提升运营效率、降低风险、改善客户体验。
比如，一些保险公司利用大数据分析技术，能够更准确地评估风险，制定更合理的保险方案。
第三，保险产品多样化。
随着人们对风险保障意识的增强，保险公司推出了更加多样化的保险产品，涵盖了人寿保险、车险、家庭保险、健康保险等多个领域。
此外，一些保险公司还推出了定制化的保险产品，根据客户的需求量身定制，满足不同客户的需求。
现在，让我们来分析一下未来国外保险行业的发展趋势。
首先，互联网保险的发展将进一步加速。
随着互联网技术的不断发展，越来越多的人习惯在线购买保险产品。
互联网保险平台提供便捷、快速的保险购买途径，同时也为保险公司降低了运营成本。
因此，未来互联网保险将成为保险行业的主要发展趋势。
其次，人工智能技术将在保险行业得到广泛应用。
人工智能技术可以帮助保险公司自动化处理保险理赔、风险评估等流程，提高工作效率，降低成本。
同时，人工智能还可以通过智能化的推荐算法，为客户提供个性化的保险方案，提升客户体验。
第三，健康保险将成为保险业的热点发展领域。
随着人们健康意识的提高以及健康问题的日益突出，健康保险市场将迎来新的发展机遇。
保险公司将推出更加细分化的健康保险产品，覆盖更多的健康风险，提供更全面的健康保障。
此外，随着全球人口老龄化趋势的加剧，养老保险也将成为一个重要的发展方向。
德国人身保险业的发展现状及未来趋势分析
德国人身保险业的发展现状及未来趋势分析德国是保险业发达的国家之一，其人身保险业也得到了长足的发展。
本文将对德国人身保险业的现状进行分析，并展望未来的发展趋势。
德国人身保险业的现状可以从以下几个方面进行分析。
首先是市场规模的扩大。
随着人民收入水平的提高和对风险防范的认识增强，德国人对人身保险产品的需求不断增加。
根据德国联邦金融监管局的数据，2021年，德国人身保险业保费收入达到了635亿欧元，较2010年的498亿欧元增长了27.5%。
其次是产品结构的优化。
在德国，人身保险产品种类繁多，包括寿险、健康险、意外险等。
近年来，随着人们对健康保障的关注度增加，健康险成为人身保险市场的新增长点。
根据统计数据，2021年，德国人身保险业健康险保费收入增长了9%，远高于其他险种的增长率。
另外，德国人身保险业的发展还受到科技创新的推动。
随着人工智能、大数据分析和区块链等技术的不断应用，保险公司能够更准确地评估风险、提供个性化的保险产品，并提高理赔的精确性和效率。
比如，德国一些保险公司已经开始使用人工智能技术来分析客户的医疗数据，从而实现更个性化的健康保险保障。
虽然德国人身保险业取得了较好的发展，但未来仍面临一些挑战和机遇。
首先，人口结构的变化将对保险需求产生影响。
随着德国人口老龄化的趋势加剧，长寿风险逐渐增加，寿险等相关保险产品的需求将进一步增长。
此外，随着科技的不断进步，人身保险产业将面临新的科技挑战，例如自动化和无人系统的引入可能导致一些保险岗位的减少。
其次，竞争的加剧以及消费者需求的不断变化也给德国人身保险业带来了机遇和挑战。
随着市场竞争的加剧，保险公司需要不断提高产品创新能力，更好地满足客户需求。
同时，消费者追求个性化、定制化的保险产品也将对保险公司提出更高的要求。
因此，德国人身保险公司需要加强市场调研，加大对消费者需求的研究，依托科技创新，推出更加灵活多样、个性化的保险产品。
另外，近年来环境问题不断引发社会关注，低碳经济、可持续发展成为全球的发展趋势。
德国医疗社会保险体系历史改革过程及现状
德国医疗社会保险体系历史改革过程及现状德国医疗社会保险制度变迁过程回顾1883年，德国制定了《疾病社会保险法》，该法的通过标志着德国法定社会保险制度的建立，同时也标志着世界上第一个医疗保险制度的产生。
这一制度的主要特点是通过社会共同筹资、建立风险分摊制度，提高国民医疗卫生服务的公平性和可及性。
德国的医疗保险制度是由法定医疗保险、私人保险以及法定护理保险组成。
其中法定医疗保险是德国医疗保险的主干，法定医疗保险属于强制性社会疾病保险，目的是为国民提供基本的医疗保障。
该保险的主要特点是：(1)参保人群覆盖面广；(2)在资金筹集和费用支出方面既体现了团结互助的原则，又体现了自我负责原则。
此后的一百多年间，德国的医疗社会保险制度随着社会意识形态的变化和针对特定的问题进行了一系列的变迁和改革，下面是按照时间顺序划分的几个时代的医疗社会保险制度变迁过程。
一、纳粹时期纳粹时期（1933-1945），社会保险制度的基本结构包括扩医疗融资和服务提供均维持不变，并且有一定程度的完善。
1941年，法定健康保险的范围扩展到了领区退休金的人群；1936年规定，疾病保险基金在法律上有义务为投保人和赡养对象提供住院服务，并且为赡养对象的住院服务支付大部分费用。
尽管社会保险制度的结构保持了连续性，法定健康保险的基本原则——为国民提供基本医疗保障——却被废除了。
由于政治上的需要，希特勒在德国国内煽动反犹太情绪，导致纳粹对犹太人的大规模驱逐、迫害和屠杀。
在这样的大环境下，犹太人从法定健康保险获得服务和现金补助、意外事故保险和老年保险越来越受限制，甚至被拒绝。
并且，在纳粹政权时期，卫生保健的管理和主要参与者之间的力量平衡发生了变化。
疾病保险基金、社区卫生服务、处理福利或健康卫生教育的非政府组织以及保健专业机构都集权并服从于德国纳粹工人党任命的领导人。
之后，权利的重心越来越从基金向医师转移。
1933年，疾病保险基金中的社会主义者、犹太人和多数工人代表都依法被开除。
19世纪德国医疗保障体系的发展及启示
19世纪德国医疗保障体系的发展及启示作者：赵戈晨来源：《西部学刊》2020年第11期摘要：19世纪德国的医疗卫生事业快速发展，医院、就医人员、医务人员数量不断增多，建立起了惠及广大民众的保障制度，但医患关系紧张、巨大的经济负担使医疗保障制度难以维系等弊端也日益显露。
为此德国采取了建立医疗保险制度，促进医院治疗与医学教育紧密结合等措施。
其对我国医疗卫生事业发展的启示是：要处理好病人与医生之间的关系、临床教学与医院正常运营之间的关系和医疗保障制度与社会经济承受能力之间的关系，不断完善医疗保险制度。
关键词：德国;医疗保障体系;启示中图分类号：F843/847文献标识码：A文章编号：CN61-1487-（2020）11-0133-0319世纪德国的医疗卫生事业快速发展，与其相配套的医疗保障体系也逐步完善，建立起了一个惠及广大民众的医疗保障制度，但其弊端也日益显露。
为应对这种状况，德国采取了相应的措施。
这一史实对我国医疗卫生事业的发展有重要的借鉴意义。
本文现就19世纪德国医疗事业、医疗保障体系发展情况以及对我国的启示作一探讨。
一、19世纪德国医疗事业发展概况本文从医院功能、医疗事业发展和民众对医院的态度三个方面对19世纪德国医疗卫生事业展开论述。
（一）医院的双重社会功能首先是社会救济功能。
在造福穷人方面，19世纪的德国贫困救济被定义为社区、城市或地区责任，这些行政单位的政府都必须制定一个为贫困人口提供最紧急资金的救济方案，医生的工资和救济费用由公共基金支付。
随着现代医疗改革的推进，19世纪德国在医疗方面的贫困救济制度迅猛发展，尤其在19世纪40年代随着一系列医疗改革法案的颁布，德国逐渐解决了跨地域医疗保障、社会救济对象扩大等问题。
其次是医学人员培养功能。
从医疗教学的角度看，在19世纪的头几十年里，德国制定了一系列国家法令，要求所有的医科学生都参加临床课程学习，医院变成了临床课程的主要场所。
尽管在医院实习可以培养出优秀医生的这一观点在19世纪初并没有被广泛认同，但到了19世纪30年代，随着有关法令颁布这一状况有了改观。
德国医疗保险制度
(五)公务员的医疗保险
公务员不参加法定的医疗保险。 公务员医疗保险费用可以报销50-70％， 公务员的家属医疗费也可以报销50-70％， 这部分费用均由国家预算支出。 其余费用可以通过参加私人医疗保险解 决。公务员生孩子也有补贴。政府中的职员 在职员医疗保险公司投保，享受全额的医疗 保险费用。
(六)法定医疗保险资金来源
(七)德国私人保险机构中的医疗保险
1、保险范围。 大约从1925年起，德国的私人医疗保险就开始迅速发展， 主要投保对象是不参加法定医疗保险的独立经营者、自由职 业者、国家官员和高收入者等。参加了法定社会保险的人， 如果想享有标准更高的治疗和卫生福利，也可以参加私人医 疗保险。 2、投保方式。 投保者在患病时，私人保险机构承担治 疗费用和弥补收入损失。
（二）德国的法定医疗保险制度有四大原则,这也 是一般社会医疗保险需遵从的原则。
一是团结一致原则。
在不同经济条件人群之间建立一个互相 帮助的平台,以达到减少社会摩擦的目的。所 有参保人按照薪水的固定比例缴费,与健康状 况和风险无关。所有参保者享受相同的医疗 保险待遇水平。
二是实物待遇原则。
疾病基金直接偿付给医疗服务提供者,如 对门诊一般采用以人头为基础的总额预算,对 住院一般按病种付费。病人不向医院或医生 支付费用。
五、改革趋势
(一)建立国家层面的疾病基金会,强化风 险平衡
(二)借鉴英国经验,建立“看门人”制度
(三)调整私人医疗保险政策 (四)增加政府投入
六、德国医疗保险制度的启示
(一)建立低平台、多层次、有弹性的医疗
保障制度,使医疗卫生事业与社会经济协调 发展 (二)建立“看门人”制度,实现选择与约束 的有机结合
(三)引进协商机制,逐步推进集体签约制度, 促进医疗保险与医疗服务的协调发展