我国商业银行的运行效率研究
商业银行运营管理体系建设分析
商业银行运营管理体系建设分析一、引言商业银行作为金融行业的核心机构之一，承担着金融中介和风险管理的重要职责。
随着金融市场的发展和变革，商业银行的运营管理面临着新的挑战和机遇。
本文将对商业银行运营管理体系建设进行深入分析，探讨其对银行发展的重要性和具体实施的步骤。
二、商业银行运营管理体系的重要性1. 提升银行的运营效率：一个完善的运营管理体系能够帮助商业银行规范各项业务流程，提高办事效率，降低成本，从而实现运营效益的最大化。
2. 加强风险管理能力：良好的运营管理体系可以帮助商业银行建立全面的风险管理体系，包括内部控制、风险识别、风险评估等，降低银行运营风险的发生概率和影响程度。
3. 确保客户满意度：商业银行的运营管理体系直接关系到客户的满意度。
通过提供高效的服务和良好的用户体验，商业银行可以建立良好的品牌形象，提升客户忠诚度。
4. 促进业务创新和发展：良好的运营管理体系可以为商业银行提供可持续的竞争优势，激发创新活力，推动业务发展，拓展新的市场空间。
三、商业银行运营管理体系建设的关键要素1. 设定明确的目标和战略：商业银行需要根据市场需求和自身发展状况，设定明确的运营管理目标，并制定相应的战略和计划。
2. 建立完善的组织架构：商业银行需要建立一个合理的组织架构，明确各部门的职责和权限，优化内部协作机制，提高工作效率。
3. 规范业务流程和操作规范：商业银行需要设计和制定一套科学、规范的业务流程和操作规范，确保各项业务能够高效运行，并符合相关法规和制度要求。
4. 强化风险管理体系：商业银行需要建立全面的风险管理体系，包括风险评估、风险控制、风险预警等措施，以降低各类风险对银行运营的影响。
5. 加强信息技术支持：商业银行需要借助先进的信息技术手段，建立强大的信息系统支持平台，提高数据的采集、处理和分析能力。
6. 培养专业的人才队伍：商业银行需要注重培养和引进高素质的运营管理人才，提供专业的培训和发展机会，确保人力资源的持续优化。
国有商业银行运行效率低下的原因分析及改革思路
好 时 机 ，充 分 发挥 自身 优 势 ，大 力 拓 展 投 行 业 务 ，实 现 业 务 和 收 人 的 多 元 化 ，提 高综 合 竞 争 力 ．更 高 效 的
两 力 ： 面 （ ）分 业 经 营 导 致 资 源 利 用 效 率 低 ？ 一
造 成 晕 复劳 动 、效 率 低 下 。 市 查 采 用 的标 准 落 后 ，我 们 看 到 能 够 从 四 大 旧 有 商业 银 行 贷 到 款 的大 多 是 旧 有 企 业 干 少 鞋 的 民 营 知 企业 ，而 数 最 众 多 的对 经 济 发 ¨
、
国 有 商 业 银 行 运行 效 率 低 下 的 原 因分 析
当前 ， 【、农 、【 、建 四 大 田有 商业 银 行 掌 握 着 ： ｆ ］ 巨 大 的金 融 资源 ，这 为其 发 挥 金 融职 能提 供 了 良好 的 基 础 ，但 是 【 大 固有 商 业 银 行 的运 行 效 率 低 下 ，未 能 ， ｑ 充 分 利 用 资 源 及 发 挥 其 潜 任 的 职 能 。 主要 原 因 有 以下
提 高 。从 理 论 Ｌ讲 ，四 大 有 商 、 行 拥 有 大 量 的 分 银 支 机 构 和 营 业 网 点 ，既 能 从 资 金 盈 余 单 位 聚 集 资金 ＿ 又
能 够将 金 融 产 品 销 售 给 顾 客 ， 同时 银 行 又拥 有 大量 的 企 业 客 户 （ 金 赤 字 单 位 ）的 财 务 信 息 。如 果 取 消 分 资 业 经 营 的 限制 ，那 么 四 大 国 有 银 行 将 有 能 力 创 新 出 多
商业银行经营效率的投入产出分析
哈尔滨工程大学本科生毕业论文商业银行经营效率的投入产出分析院（系）：经济管理学院专业：学号：学生姓名：指导教师：2008年6月哈尔滨工程大学本科生毕业论文摘要在当今这个时代，特别是中国入世五周年之后中国金融业逐步全面开放，提高商业银行经营效率、增强国际竞争力是我国金融改革的重要任务。
近年来，我国商业银行实施了股份制改革、完善治理结构、加强内部控制等一系列举措，这些措施对提高商业银行效率发挥了积极的作用。
但由于金融业的壁垒和限制逐步取消，市场竞争十分激烈。
效率是银行竞争力的集中体现，效率的提高和成本的有效控制是商业银行能否在市场竞争中取胜的关键所在。
因此，通过对银行效率的评价分析就显得十分重要。
尝试在实证研究结论的基础上，为中国商业银行效率研究提供一个基于实证的分析框架和方法，使相关政策建议更具有现实基础和理论依据。
本文通过运用DEA方法，选取了具有代表性的12家银行，对之进行了分析，将是本文的研究重点。
本文首先介绍了银行经营效率分析研究的背景和意义以及国内外相关理论，确定效率研究的模型DEA和投入产出指标，选取12家商业银行作为研究对象，对2005年、2006年、2007年的效率进行了评价。
通过对各家银行效率的排序，来考察中国商业银行在市场化发展的过程中，效率的变化情况以及相互之间的差异。
研究发现，近三年年来我国银行效率的总体情况为股份制上市银行大于股份制非上市银行大于国有银行，银行业的整体效率呈现不断提高趋势。
关键词：商业银行；经营效率；DEA模型分析哈尔滨工程大学本科生毕业论文ABSTRACTIn now this time, especially after China Joined WTO Fifth anniversary, the Chinese financial industry gradually comprehensively opens, raises the Commercial bank business efficiency, the enhancement international competitiveness is our country financial reform important task. In recent years, our country Commercial bank implemented the joint stock system reform, to consummate the management structure, to strengthen the internal control and so on a series of actions, these measures to raised the Commercial bank efficiency to play the positive role. But because the financial industry barrier and the limit cancel gradually, the market competition is very intense. The efficiency is the bank competitive power centralism manifests, whether the efficiency enhancement and is the cost active control the Commercial bank the key which wins in the market competition is. Therefore, through appears very important to the bank efficiency's appraisal analysis. The attempt in the empirical study conclusion's foundation provides for China Commercial bank efficiency research based on the real diagnosis analysis frame and the method, causes the related policy to suggest that has the realistic foundation and the theory basis. This article through utilizes DEA the method, selected had the representative 12 banks, has carried on the analysis to it, will be this article research key.This article first introduced the bank business efficiency analytical study background and the significance as well as the domestic and foreign correlation theories, definite efficiency research's model DEA and puts into production the target, selects 12 Commercial banks to take the object of study, Efficiency has carried on the appraisal in 2005, 2006, 2007. Through to various bank efficiency sorting, inspects China Commercial bank in the marketability development process, efficiency change situation as well as difference. The research discovered哈尔滨工程大学本科生毕业论文that nearly three years our country Bank efficiency is that in the joint stock system the city bank is bigger than the joint stock system non–on city bank to be bigger than the state–owned bank, banking industry's overall efficiency presents enhances the tendency unceasingly.Key words：Commercial banks；operating efficiency；DEA model哈尔滨工程大学本科生毕业论文目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.2 国内外相关研究综述 (3)1.2.1 国外关于商业银行效率的研究 (3)1.2.2 国内关于商业银行效率的研究 (5)1.3 论文的整体结构框架和主要内容 (8)第2章基本理论综述 (9)2.1 商业银行效率的内涵 (9)2.2 商业银行效率的影响因素 (9)2.3 商业银行效率评价的基本方法 (10)2.4 本章小结 (12)第3章商业银行经营效率的实证分析 (13)3.1 模型的选取 (13)3.2 样本的选择和指标体系的建立 (14)3.3 实证结果及分析 (16)3.3.1 总体经营效率值 (16)3.3.2 各银行投入产出的效率投影值 (20)3.3.3 结果分析 (25)3.4 本章小结 (29)第4章提升商业银行经营效率的对策建议 (30)4.1 产权制度改革的继续深化 (30)4.2 商业银行治理结构和规模的改善 (30)4.3 中小金融机构的积极发展 (30)4.4 战略投资者的继续引进 (31)4.5 银行业创新探索的积极进行 (31)4.6 银行风险控制的加强 (31)哈尔滨工程大学本科生毕业论文4.7 本章小结 (31)结论 (32)参考文献 (33)致谢 (36)哈尔滨工程大学本科生毕业论文第1章绪论1.1研究的背景和意义金融业是商品经济发展到一定阶段的产物，在当代社会，金融业已经成为一国经济的核心节点。
我国银行业规模效率现状及对策研究
（ ） 强 财 政 管 理 三 加
【 张 丽 桂 ． 级 行 政 事 业 单 位 会 计 核 算 对 策 ． 代 商 业 ，０ ８ ２ １ 县 现 ２ ０
年第 ３ ３期
责编 ： 惠 筱
首先构建财政 管理信息系 统， 借助于现代 科学 技
・
６ ６・
指 商业银行 在保 持其 安全性 、 动性 、 流 盈利性 的基础 上合 理配 置资源 ， 大化对 ＃ ， 务 的能力 ， 银行竞 最 ｔＥ － ｑ 是 争 力 的集 中体现 。因此对银 行效 率 的研 究不 仅有利
于 商业银 行对 自身竞 争力 的判 断 ，而 且有利 于新 形 势 下增强 我 国银行业 竞争 力 。
家财政 。
、
有 关 银 行 效 率 的研 究 主 要 集 中在 以下 几个 方
、 、 《 、
术 ， 强 网络信 息 建 设 ， 加 促进 信 息共 享 ， 提升 工 作 效
率 ，以强大 的技术 水平 支持 国库集 中支付制度 的运
行 ， 一步 完善支付 系 统 ， 进 国库 集 中支付 入 口及 进 改 出口双 向服 务 ； 立健 全监督 机制 ， 强财 务监督检 建 加
定着事 业单位会 计科 目设置存 在特殊性 ， 并且将单位 销， 还包 括无 形资产 的计 量和 摊销 ； 各个 行业 事业 单 位还 应制定相关 规定 ， 进行 各个会计科 目适 用范 围及 具体账务 处理 的规范 ；清 理整顿事业单 位银行账 户 ，
全 严格 执行 精 神产 品或 劳务服 务所 需 当期成本 、费用完 整地摊 法 ， 面推进 财政其 他支 出管 理制 度改 革 ：
查， 既要保证 事业 单位 内部支 付工作制度 化、 高效化 ， 又要建立起 完善的 国库集 中支付监督机 制 ， 大力推进 财政 国库 管理制 度改革 ， 改进财政直接支 付和财政授
我国商业银行Malmquist生产率及其影响因素的实证分析
经 济 论 坛
Ｅ ｏ ｏ ｃ Ｆ ｒ ｍ ｃ ｎ ｍｉ ｏ ｕ
Ａｐ ．２ １ ｒ ０１
Ｇ ｎ ４ ９ Ｎｏ０ ｅ － ８ ．４
总第 ４ ９期 ８
第０ ４期
我 商 银＝ａ ｑｓ 产 及 国 业 ｆ ｌ ｌｔ 率 其 亍 ｍ ｌ生 Ｍ ｉ
文倜 玉 艳 【 摘 要】 本文以１家商业银行为样本 ，实证分析 了我国商业银行２０ — ０９ ５ ０５ ２０年 Ｍ ｌｑｉ，要素生产率 ａ ｕｔ ｍ ｓ￣ ￣
Ｏ 元 的权 重 。
（） ７
其 中 ，ｅ 示 相 对 技术 效 率 ， 表 示 各 决 策单 表 （ ）商 业 银行 全 要 素 生产 率 变化 的影 响因 素 二
分析模 型 测度我 国商业 银 行 的全要 素生产 率 的 目的不 仅 仅是计 算 出全要 素生 产率 的值 ，更重 要 的是找 出影
１８ ２．
使该指数可以描述多个输入变量和多个输 出变量的 生 产技 术 ，该 指数 的最 大 优点是 从 动态角 度考 察决
策 单 元 的生 产 效 率 。Ｍａ ｕｓ 产 率 指 数 的 定 义 ｌ ｉ生 ｍｑ ｔ
如下：
．
分别表示时期ｔ ＋期 间，规模效率变化 、纯技术 到ｔｌ 效 率 变化 和技 术 效 率变 化 。如 果 它 们 大 于 １ ，表 明 促进全要素生产率的增长 ；如果小于 １ ，表明全要 素 生 产率 的衰 退 ；如果 小 于 １ ，表 明全要 素生 产率
重要 的现实 意义 。
银行效率在此期间总体呈现上升趋势；股份制商业 银行效率水平较高 ， 城市商业银行的效率最低 ；四 大国有商业银行在历年的效率评价中均处于规模报 酬递减阶段 ， 但随着规模的增加 ， 其年平均效率不 但没有下降 ， 反而是上升的。此外，作者还对影响 我 国商 业 银行 效 率 的 内外 部 因素 做 出 了一 定 的分 析，提出不断提高 内部管理水平是提高银行效率的 关键。王聪和谭正勋 （０７ 测算 了我国ｌ家商业 ２０ ） ４ 银行 １９ ２０ 年的效率及其动态变化，发现股份 ９０ ０ ３ 制银行 的效率要高于国有银行，但后者的规模效率 在大多数年份要好于股份制银行 ； 他们还分析了宏 观因素 、产权制度和市场结构对我国商业银行效率 水平的影响，认为产权制 Ｉｏ，） ＝ ａ． ＤｘＩ ， ０
探讨新形势下商业银行如何提升运行效率
间 ” 换 为 “ 户 时 间 ”努 力 为 客户 提 供 高 效 率 的服 务 ， 现 转 客 ， 实 客户价值的增值。
理 和服 务． 作 中 ． 务 及业 务处 理 流 程和 操 作 模 式 尚不 能 全 Ｔ 二 服
面 体 现 “ 客 户 为 中心 的 指 导 思 想 ， 以 ’ 内部 办 事 程 序 复 杂 ， 业
的经 营 行 为 产 生 重 大 影 响 ． 以 说 是 银 行 经 营 管 理 的 “ 挥 可 指 棒” 。我 国商 业 银 行 普 遍 存 在 激 励 约 束 机 制 弱 化 、 后 、 乏 滞 缺
灵 活 性 等 现 象 ． 有 形 成 以业 绩 论 英 雄 、 贡 献 取 报 酬 的 激 没 以
关键词 ： 商业 银 行 ： 运行 效 率 ： 议 建
运 行 效 率 管 理 中存 在 的 问 题 及 根 源
一
、
ｌ 战 略 决策 能力 与市 场 、 户 的 现 实 需 求 存 在 脱 节 。对 、 客
５激励约束机制不到位 。 、 限制 了银 行 员 工积 极 性 与 创 造 性 的 有 效 发 挥 。 励 约 束 机 制 体 现 了商 业 银 行 的 发 展 理 念 和 激
成 本 高 ． 策 效 率 低 ． 乏 科 学 性 和 可 行 性 。 行 的 战略 决 策 决 缺 银
决 定 着 银 行 所 做 的 事 情 是 否 有 价 值 ， 目标 客 户 定 位 、 场 在 市
定 位 、 品 战 略 、 营 模 式 战 略 等 各 个 方 面 ， 论 是 哪 一 方 面 产 经 无
我国商业银行的运行效率研究
ｓ ｇＤ ｔ ｎｅ ｐ ｅ ｎｌｓ （ Ｅ ）ｔ ａ ｕａ ｅａｏ ｆｃ ｎｙ ｆ ｈ ａｃｍ ｅｃ ｈｎｓｆ ｍ２ ０ ｏ ０３ ｈｓ ａｅ ａ ｉ ａ ｎ ａＥ ｖｌ ｍ ｍ Ａ ａｙｉ Ｄ Ａ ｏ ｌ ｌｔ ｏ ｒ ｉ ｉ ｉ ｃ Ｃ ｉ ｏ ｍ ｒｉ ａｋ ｒ ｏ ｓ ｃ ｃ ｅ ｐ ｔ ｎｅ ｅ ｏ ｎ ｌ ａ ｏ ００ｔ２ ０ ，ｔｉｐｌ ｒ ｎ — ￣ ａ
Ａｂ ｔ ａ ｔ Ｕ ｄ ｒｔ ｅ ｂ ｃ ｇ ｏ ｎ ｆｔ ａ ｆ ｒｉｎ ｂ ｎ ｓｗｉ ｒ ｖｄ ｓｒ ｃ ： ｎ ｅ ｈ ａ ｋ ｒ ｕ ｄ ｏ ｔ ｏ ｅｇ ａ ｋ ｌ ｐ ｏ ｉ ｅ ＲＭＢ ｆｎ ｎ ｉｌ ｅ ｖｃ ｒＣ ｉｅ ｅ ａ ｈ ｎ ｆ ０ ６ ａ ｄ ｂ － ｈ ｌ ａ ｃａ ｒ ｉｅ ｆ ｈ ｎ ｓ ｔ ｅ ｅ ｄ ｏ ０ ｙ Ｕ ｉ ｓ ｏ ｔ ２ ｎ
Ａｕ ． ０ ６ ｇ２ ０
魏 国 商 业 银 行 昀 运行 效 率 硼 究 ’
李 林， 朱淑 芳
（ 庆工商 大学 管 理学 院 ， 庆 ４０６ ） 重 重 ００７
摘 要 ： 文 用应 用数 据 包络 分析 法（ ａ ｎｅｏｍ ｎ ｎ ｌ ｉ Ｄ Ａ） ２ ０ － ２ ０ 本 Ｄ ｔ Ｅ ｖｌ ｅ ｔ ａ ｓ ａ ｐ Ａ ｙ ｓ， Ｅ 对 ０ ０ ０ ３年 我 国商 业银 行
的运 行效 率做 了测算 ， 并对 测算 结果进行 了分析研 究 ， 出了构 建现代 商业银行 企 业等相 关对 策建议 。 提
关键词 ： 商业银行 ； 行 效率 ； 行企 业 ｉ ｇ 银
中 图分类 号 ：８ ０ ３ Ｆ３ ． １
文献标 识码 ： Ａ
文章编号 ：０ ８— ４ ９ ２ ０ ） ４— ０ ０— ５ １０ ６ ３ （０ ６ ０ ０ ６ ０
我国商业银行的现状及发展
我国商业银行的现状及发展【摘要】我国商业银行作为金融系统的重要组成部分，发挥着支持国民经济发展和金融服务的重要作用。
本文通过分析我国商业银行的基本情况、面临的挑战、发展方向以及与数字化转型和金融科技的结合等方面，展现了我国商业银行在当前经济环境下的现状和发展趋势。
文章认为，我国商业银行面临着日益激烈的市场竞争和风险挑战，需要不断创新和加强风险防范。
结合数字化转型和金融科技，我国商业银行可以实现更高效的服务和更广泛的覆盖，提升竞争力和服务水平。
展望未来，我国商业银行的发展前景广阔，但也需要注重创新和加强风险防范，以确保稳健可持续发展。
【关键词】我国商业银行、现状、发展、基本情况、挑战、发展方向、数字化转型、金融科技、结合、前景、创新、风险防范。
1. 引言1.1 我国商业银行的现状及发展我国商业银行是我国金融系统中的重要组成部分，起着资金融通、支付结算、信贷服务等重要职能。
近年来，随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，我国商业银行面临着诸多机遇和挑战。
在当前形势下，我国商业银行面临着诸多挑战，包括市场竞争激烈、风险管控难度增加、利润空间受到压缩等问题。
随着金融科技的不断发展和数字化转型的加速推进，我国商业银行也面临着转型升级的压力。
为了应对这些挑战，我国商业银行需要不断提升自身的服务水平和创新能力，积极探索金融科技与商业银行的结合之道，推动金融业的数字化转型。
商业银行也需加强风险防范意识，建立健全的风险管理体系，确保金融市场的稳定和健康发展。
未来，我国商业银行将继续发挥其在金融体系中的重要作用，为实体经济发展提供更加稳定和便利的金融服务。
商业银行需不断追求创新，不断适应市场变化，促进金融业的健康发展。
2. 正文2.1 我国商业银行的基本情况我国商业银行是指以经营各类存款、贷款和信用工具为主要业务的金融机构。
我国商业银行通常分为国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等多种类型。
浅析商业银行营运管理工作如何达到提高效率与防范风险的平衡
浅析商业银行营运管理工作如何达到提高效率与防范风险的平衡严红义中国建设银行河北省分行控制风险和提高效率是银行提高银行竞争力的关键。
商业银行风险管理是通过对风险存在及发生的可能性、风险损失的范围与程度进行识别、计量、分析，通过健全规章制度、完善业务流程等手段，对业务经营的全过程进行风险控制，以实现最大限度的收益与风险保障相匹配的管理行为。
近几年，商业银行通过开展营运体制改革，建立起了高度集约化的营运体系，同时，营运条线通过加强稽核监测、参数管理和各种监督检查，对全行操作风险的控制不断加强。
本文从分析提高效率和防范风险的关系入手，指出营运管理工作要在风险可控的前提下。
提高工作效率，找到风控与效率的平衡点，为业务发展提供有效地支持保障。
一、提高营运工作效率是为客户提供高效服务的保障随着营运体制改革的深入，大量的前台业务逐步转移到了营运管理部，营运部门和前台的关系越来越紧密，营运管理部已不再是传统意义上的后台部门，营运工作日益成为前台服务客户的重要保障，提高营运工作效率意义重大。
一是将前台批量业务收到省分行集中处理，大大减轻了前台人员的工作量，使前台柜员从繁重的日常操作事务中解脱出来，促进了前台营销和服务能力有效发挥。
二是将系统运行维护集中和优化，省分行统一负责系统运行监控、系统问题受理、网点结账签退的监控管理、机构调整、柜员指纹管理等事项。
避免了网点在系统交易出现新的问题后，由于经验欠缺等原因，很难及时正确解决，不仅牵涉前台很大的精力，而且影响客户服务质量的问题。
而后台可以利用优势资源，搭建一条畅通的业务运行问题支持保障平台，为前台提供支持和帮助，使前台生产运行中出现的问题得以快速解决，从而提高前台的服务效率和服务质量。
因此，后台处理效率是否准确高效，前后台沟通交流是否顺畅，直接关系到前台的服务质量，直接影响客户体验。
二、确保安全运营要求进一步加强风险控制营运管理工作在全行操作风险防控方面发挥着双重职能，一方面。
我国不同类型商业银行的效率差异研究
我国不同类型商业银行的效率差异研究钟杏云;方鹏程;刘群玲【摘要】作为众多行业类型之一,银行也是以追求利润最大化为目的.因此,如何有效提升运营效率,通过较少的成本投入来获取最大效益,也将是银行管理者必须考虑的问题.本文运用DEA方法从多种投入多种产出的角度对我国三种不同类型银行的运营效率进行分析,针对国有大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三大类型银行之间运营效率差异的产生原因进行探讨.在此基础上,本文认为我国银行业整体在未来的发展中应构建合理的市场结构体系,国有、股份制、城市商业银行应分别从加强内部管理、实施战略转型、进行明确定位等方面改进,进而提升我国银行业的整体运营效率,增强我国银行业的竞争力.【期刊名称】《重庆工商大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2012(029)004【总页数】8页(P22-29)【关键词】商业银行;效率;差异【作者】钟杏云;方鹏程;刘群玲【作者单位】深圳大学经济学院,广东深圳518060;深圳大学经济学院,广东深圳518060;深圳大学管理学院,广东深圳518060【正文语种】中文【中图分类】F832.33一、引言效率研究是经济学领域一个重要的方面，即研究如何利用消耗最少的资源来获取最大的回报。
目前，我国银行形成了以国有大型商业银行为主体，股份制商业银行、城市商业银行等并存的多层次结构体系。
伴随着我国金融业对外进一步开放，我国银行业的发展将迎来巨大的挑战。
近几年国有商业银行的股份制改造，股份制银行积极推行战略转型，城市商业银行引进战略外资并谋求上市，这一系列改革都是我国银行业为实现自身的长远发展所作出的战略抉择。
在新的发展形势下，我国商业银行只有不断提升效率，进而提高其盈利能力和综合竞争力，才能实现持续发展。
因此，在这种宏观背景下对银行业的运营效率进行研究具有重要的实践意义和理论意义。
本文将首先对效率、银行效率的概念进行界定，然后运用DEA分析方法对我国三种不同类型商业银行在2006—2010年期间的运营效率进行对比研究，并在分析其产生效率差异原因的基础上提出合理的建议。
银行财务运行分析报告(3篇)
第1篇一、报告概述本报告旨在对某银行在2023年度的财务运行情况进行全面分析，通过对银行各项财务指标、业务状况、风险管理等方面的深入剖析，评估银行的整体财务状况和经营成果，为银行管理层提供决策参考。
二、银行基本情况1. 银行简介某银行成立于20XX年，是一家国有商业银行，总部位于我国某直辖市。
经过多年的发展，该银行已成为一家资产规模较大、业务范围较广、市场竞争力较强的金融机构。
2. 业务范围该银行主要从事存款、贷款、结算、理财、投资银行业务等，涵盖了个人、企业和机构客户。
三、财务指标分析1. 资产负债表分析（1）资产结构分析截至2023年底，该银行总资产达到XX亿元，较上年增长XX%。
其中，贷款总额为XX亿元，占比XX%；存款总额为XX亿元，占比XX%。
资产结构较为合理，贷款业务在总资产中占据较大比重。
（2）负债结构分析截至2023年底，该银行总负债达到XX亿元，较上年增长XX%。
其中，存款总额为XX亿元，占比XX%；同业及其他金融机构存放款项为XX亿元，占比XX%。
负债结构稳定，存款业务在总负债中占据较大比重。
2. 利润表分析（1）营业收入分析2023年，该银行营业收入达到XX亿元，较上年增长XX%。
其中，利息收入为XX亿元，占比XX%；手续费及佣金收入为XX亿元，占比XX%。
营业收入增长较快，业务发展势头良好。
（2）营业成本分析2023年，该银行营业成本为XX亿元，较上年增长XX%。
其中，利息支出为XX亿元，占比XX%；手续费及佣金支出为XX亿元，占比XX%。
营业成本增长与营业收入增长基本同步，成本控制效果较好。
（3）净利润分析2023年，该银行实现净利润XX亿元，较上年增长XX%。
净利润增长率高于营业收入增长率，表明银行的盈利能力有所提升。
3. 现金流量表分析（1）经营活动现金流量分析2023年，该银行经营活动现金流量净额为XX亿元，较上年增长XX%。
经营活动现金流量增长较快，表明银行的经营活动具有较强的盈利能力和现金创造能力。
我国商业银行技术效率测算及实证研究
，
Ｓ ｖ ｒ ２０ ） 中欧转 型 国家的银行 效率 均进 行 ｔ ｄｅ ａ ｋ（ ０ ３ 对 了深入 的研究 。Ｄ ａｅ和 Ｈ ｌ ２ ０ ） 日本银 行业 ｒｋ ａ （０３ 对 ｌ
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实证分析 的结果显 示 ： １ ３本大 银行 尤 其 是长 期 信用 银 行 的 ｘ一效 率 收益潜 力 最小 ， 于 日本银 行业 来 对
崔春 艳 ， 孙 涛
（ 南京航空航天大学 经济 与管理学院 ， 江苏 南京 ２ ０据 包络 分析方法（ Ｅ 对 ２０ Ｄ Ａ） ０ ４～２０ ０６年我 国 ｌ ７家商业银行 效率进行测算 ， 出了各 银行 得
的技 术效率和纯技 术效 率的情况。实证分析的结果表 明： 随着近年 来 国有银行和 其它商业银行 的改革上 市， 国 我 银行业整体效率得 到 了较大提 升 ； 四家城 市银行效率表现最好 ， 国有银行 中未上市 的农行效率最低 ， 市银行 平均 上 效率要 高于非上市银行 ； 国银行的资产规模和规模效率间存在“ Ｖ字形 ” 我 倒 曲线 关系。
市场经济条件下对提高商业银行的运行效率提 出了越来越高的要求 ， 国内外对商业银行效率的研 究呈 现 出上 升 的趋势 。Ｂ ｒｅ ｎ ｕ ｈｅ （ ９ ７ ｅｇｒ ｄＨ ｍｐ ｒ １９ ） ａ ｙ
对有关 金融机 构效 率 的研究 论 文进 行 了综 述 ， 中 从 总结 出 ５种主 要的估计 方法 ； ｕ １９ ）运 用 Ｃ Ｒ Ｙ ｅ（９２ Ｃ 模 型 和 Ｆｒ Ｕ投入模 型考 察 了 １８ ａｅ ｒ ９４—１９ ９０年 间美 国密苏里 ６ Ｏ家 银行 管 理 水平 的效 率 测 度 ；ｅｇｔ Ｂ ｒｅ ｌ ａ （９３ １９ ）对北 欧 国家银 行业 的效 率检验 发现 ， 典银 瑞 行业 的平均 效率均高 于芬兰 和挪威 的银 行业 的平均 效率 ；ｏｅｔ ｅｏｇ １９ ） Ｄ Ａ方 法研究 了美 国 Ｒ ｂｒＤ ｙｎ （９ ８ 用 Ｅ
我国商业银行运营效率的实证分析
二、 文献综述
最 早提 出银行效率 概念 的学 者是 Ｂ ｒｍｓａ Ｃ ｔｙ 他对银 行效率 的定 义是 ： ｅｇ ｋ ． ａｈ ， 银行 效率 是指
银 行在 业务活 动 中投 入产 出之 间的对 比关 系 ， 映 了银行 对 资源配置 的有效 程度 。因此 ， 反 银行 效率是 指商业 银行在 有效地 保证 其盈利 性 、 安全 性 、 动性基 础上 ， 流 能够 合理 配置 银行 资源 并 能最大 限度地 推动社 会经 济资源 的流 动 ， 银行 市 场竞 争 能力 、 入产 出能力 和 可持续 发 展 是 投 能力 的总和 。从银行 的投 入产 出角度来 看 ， 银行 效 率分 为 ： 总体 效 率 、 纯技 术效 率 和规模 效 率 三个方 面 。总体效 率 （Ｅ） 指决策单 元在 现有技 术水平 和生产 规模下 ， Ｔ 是 综合 的产 出投 入 比相 对而 言所达 到的状 态 ； 纯技 术有 效 （Ｐ Ｅ） ｒ 是指 决 策单 元在 现有 技 术水 平 下所 处 的生产 状 态 ； ｒ 规模效 率 （Ｓ ）是指决 策单 元在 现有生 产规模下 所处 的收益状 态 。 Ｅ 国外关 于银行 效率 问题 的研 究较早 ， 研究 方 向 由早 期 的规模 经 济 和范 围经 济 的研究 发 展 到现 在 的前 沿效率研 究 。２ 纪 ８ 代 ， 行 效率 问题 研 究 主要 集 中在 规模 经济 和 范 围经 ０世 ０年 银 济 的效 率 问题 上 。Ｂｎｔｎ １８ ） ｅｓ （９４ 的研究认 为 ， ｏ 银行 的经营成 本 曲线 呈相对 平坦 的状态 ，中等 银行 的规模 效率优 于大 型和小 型银行 ， 其他研 究也得 出相 似的结论 ， 但对 于成本 曲线最优 规模
优化国有商业银行业务流程和运行管理的策略
优化国有商业银行业务流程和运行管理的策略随着国有商业银行的竞争加剧，优化业务流程和运行管理，提高效率和服务水平已成为银行实现可持续发展的关键。
以下是优化策略建议：一、完善IT系统IT系统对银行流程和运营起到至关重要的作用。
因此，国有商业银行应投资于IT基础设施的建设，包括硬件与软件的更新和升级、网络和数据中心的优化、和数据和知识管理的建设等。
另外，在加强信息保密和防范信息安全风险的同时，优化IT系统可以从根本上优化银行业务流程和运营管理、降低人工成本，并为客户提供更快、更完善的服务。
二、标准化业务流程国有商业银行应当将业务流程标准化、优化，如资产负债管理、贷款风险管理、存款管理、相关配套金融服务等，采用标准化的操作程序，从而减少流程重复、冗余，提高业务效率，并降低运营成本。
在此过程中，银行可以引入管理流程等科学方法，以减少流程手动干预、更加规范化，这样能够建立并实现更好的客户数据管理和客户关系管理，加强和拓展银行业务口碑和品牌形象。
三、培训员工员工是银行的重要资源。
通过培训和教育，可以帮助员工更快地适应银行的变革，增强他们的工作能力和流程管理能力。
同时，随着业务流程标准化，员工培训、素质提高成为银行整改的着力点。
因此，银行应该保证员工培训的全面性、科学性，完善员工培训计划，以此保证银行员工的综合竞争力和技能水平。
四、创新金融产品为了留住优质客户，国有商业银行应该加强金融产品线的创新，根据客户的需求和市场的发展环境，设计出独特的金融产品。
在此基础上，商业银行可以通过合作方的网络和渠道，拓宽发展前景并赢得更多客户的信任和支持，并且在业务营销中保证有足够的创新和时尚领先标准。
综上所述，国有商业银行的优化业务流程和运营管理，可以使银行更好地适应市场变革、提高服务资源配置效率，为实现可持续发展奠定坚实基础。
在此基础上，银行可不断探索创新，适应客户需求，掌握前沿界技术及最佳实践，以实现银行业务的全面升级与创新。
商业银行全面预算管理问题及对策研究
商业银行全面预算管理问题及对策研究1. 引言1.1 背景介绍在实际应用过程中，商业银行全面预算管理也存在一些问题和挑战。
预算制定不合理和预算执行不到位是比较突出的两个方面。
预算制定不合理导致的是预算目标的不清晰和不可操作性，预算执行不到位则会影响到预算执行的有效性和效果。
针对这些问题，商业银行需要采取相应的对策来优化全面预算管理，提高管理水平和经营效率。
1.2 研究目的研究目的是对商业银行全面预算管理存在的问题进行深入分析，找出根本原因并提出有效的对策。
通过研究可以帮助商业银行更好地理解预算管理的重要性，从而提高预算的制定和执行效率，降低风险，提升盈利能力。
同时，本研究旨在为商业银行提供具体可行的对策，指导其未来在全面预算管理方面的实际应用，促进行业的可持续发展。
通过本研究的实施，有望推动商业银行预算管理水平的不断提升，为金融市场的稳定和健康发展做出积极贡献。
2. 正文2.1 商业银行全面预算管理存在的问题商业银行在全面预算管理中存在着一些问题，主要包括预算制定不合理和预算执行不到位两个方面。
在预算制定方面，商业银行往往在制定预算时存在着一些问题。
有些银行在制定预算时未能充分考虑市场变化、竞争情况和风险因素，导致预算制定的不够全面和准确。
有些银行在制定预算时过于激进，设定过高的目标和要求，与实际情况不符，导致预算执行困难。
在预算执行方面，商业银行也存在着一些问题。
有些银行在预算执行过程中存在着管理人员不够重视、监督不够严格的情况，导致预算执行不到位，甚至出现超支现象。
有些银行在执行预算时未能有效控制成本和费用，导致了资源的浪费和损失。
商业银行在全面预算管理中存在着一些问题，需要通过优化预算制定流程和加强预算执行监督等对策来解决。
只有能够有效解决这些问题，商业银行才能更好地实现全面预算管理目标，提升经营绩效和管理水平。
2.2 问题一：预算制定不合理商业银行全面预算管理存在的问题之一是预算制定不合理。
DEA模型的中国商业银行效率研究——基于因子分析
DEA模型的中国商业银行效率研究——基于因子分析谭艳娴;凌俊【摘要】为了更加深刻地认识中国商业银行的效率,本文构建与传统DEA模型不同的因子分析—DEA模型,对2000-2012年间我国12家大型股份制和股份制商业银行的效率变化进行考察.研究结果显示总体上我国12家商业银行在2001-2012年间综合效率和纯技术效率均呈现先上升后下降再上升的特征,而规模效率呈现增长趋势,但变化不显著.其中,大型股份制银行总体上属于纯技术有效,规模无效;股份制银行总体上属于纯技术无效而规模效率呈递增状态.【期刊名称】《广东技术师范学院学报(自然科学版)》【年(卷),期】2014(035)001【总页数】8页(P43-50)【关键词】因子分析;DEA模型;银行效率研究【作者】谭艳娴;凌俊【作者单位】广东工业大学管理学院,广东广州510520;广东工业大学管理学院,广东广州510520【正文语种】中文【中图分类】F832.331 引言众所周知，当今银行业作为我国金融体系的主导，主要的融资渠道都来自与银行的间接融资，可见银行在整个金融系统中举足轻重.银行效率的高低决定了我国整个金融体系的资源配置效率和可持续发展潜力.由于效率是衡量银行经营业绩的重要标准，是银行业竞争力的集中体现，中国银行业急需测算商业银行的效率，以帮助我国银行业正确应对外资银行进入带来的挑战，有效提高商业银行的运营效率，增强国际竞争力.基于这种考虑，文中采用因子分析—DEA模型，利用因子分析能寻找出最本质的投入和产出变量，解决指标个数太多的矛盾.利用我国12家商业银行2001-2012年度面板数据进行实证分析，揭示我国商业银行的效率变化.文章共分为三个部分.第一部分是对有关商业银行效率研究的主要文献进行综述，分析学者们研究的不足和需要进一步讨论的问题；第二部分介绍指标选取方法和因子分析—DEA模型，并进行实证分析，从综合效率、纯技术效率、规模效率三个方面进行分析；第三部分是结论与政策建议.2 文献回顾从20世纪50年代中期以来，国外学者对商业银行效率的研究发展迅速，现如今已硕果累累.虽然我国开始研究银行效率较晚，但也发展十分迅速.La Porta（2002）通过研究国有成分在银行所有制中所占的比重与经济增长之间的关系，发现国有成分所占比例越重，金融市场活跃性就越差，增长也越慢.Fries 和 Taci（2005）通过研究指出，私有银行的效率要高于国有银行，随着国有股份的增加，经营绩效则会下滑.Al-Sharkhas（2008）指出，美国的合股银行在平均水平上要比非合股的银行有更好的收益和经营.刘汉涛（2004）运用DEA模型测度了我国商业银行的效率，实证结果显示我国银行的技术无效性较大，而技术无效主要是因为规模无效，四大国有银行和越来越多股份制银行的规模报酬呈现递减趋势.矫亦林和吕兆友（2005）基于主成分分析法考察了我国14家商业银行的经营效率，得出在经营效率上国有商业银行与国内股份制银行存在较大差距的结论.黄馨（2007）从财务数据和DEA方法两方面考察了四种不同性质的32家商业银行的效率，结果表示银行的盈利能力、规模效率和技术效率从高到低排名是：外资银行、城市商业银行、股份制银行、国有银行.杨大强和张爱武（2007）利用DEA分析法，测算了我国商业银行1996-2005年的利润效率和成本效率，并首次从替代利润效率和标准利润效率两方面来研究利润效率，研究结果表明中国商业银行存在较为显著的利润效率和成本效率，国有商业银行的利润效率和成本效率比股份制银行高.宋增基、张宗益、袁茂（2009）对我国商业银行的DEA综合效率进行考察，采用DEA优势效率模型和劣势效率模型对我国14家商业银行进行实证研究，认为新兴股份制商业银行的效率总体上比四大国有商业银行强，四大国有银行的规模经济现象不显著.不少文献利用多种实证分析方法从银行效率的各个影响因素入手进行诸多研究，得出较为全面的相关结论，但是由于我国银行样本数据量有限且较为滞后，研究方法大多为传统的数据包络分析方法，使研究中存在指标选取全面性和指标个数太多的矛盾.有鉴于此，文中采用因子分析的方法，对指标进行筛选，有效地对银行效率进行分析评价.3 DEA模型的中国商业银行效率评价--基于因子分析3.1 选取决策单元本文在前人研究和现实的基础上，选取我国大型股份制和股份制共12家商业银行为研究样本.大型股份制银行主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大银行.在股份制银行的选取上既包括国有改制银行，也包括新型商业银行，最终选取交通银行、中信银行、华夏银行、民生银行、浦发银行、兴业银行、招商银行和深圳发展银行.这些银行的经营理念、经营侧重点、经营策略和面向的客户群体具有一定差异性，这体现了样本多元化和数据差异化的特点，有利于数据分析结果的可分析性、真实性和可靠性.样本期为2001-2012年，这期间中国商业银行进行股份制改革，经济迅速增长，具有可研究性，样本数据主要来源于《中国金融年鉴》（2001-2012年）、国泰安数据库和各银行年报.本文在选取被评价银行时剔除所有外资银行、城市商业银行、城市信用社和农村信用社，这是因为这几类银行的数据在《中国金融年鉴》、国泰安数据库和各银行年报中均未体现，数据难以得到.而且这几类银行在市场规模和资产份额上与本文选取的样本银行相差较大，无可比性.3.2 选取投入产出指标银行效率的研究一直以来在该如何确定银行的投入与产出的问题上争议较大，现在此问题还没有定论.目前，国际学术界普遍把确定银行投入和产出指标的方法划分生产法、中介法和资产法.（1）生产法.生产法是将银行当成一个拥有各种服务的金融机构，利用自身拥有的劳动力和资本为借贷双方提供贷款存款服务.最早提出生产法的Benston认为生产法是将劳动力和资本等作为投入，贷款笔数和存款账户数等作为产出.据前人的研究发现，用银行在一定时间内的交易数量和类型来作为产出指标较好，不过由于存款和贷款的交易记录都是属于客户隐私问题，所以大多交易信息在现实生活中难以得到，因此用银行的存款和贷款数额来表示银行的产出.（2）中介法.中介法认为银行不是存款和贷款的生产者，而是储蓄转化为投资的中介机构.中介法认为银行的投入主要包括劳动力、实物资本和存款等；而产出则包括各种贷款、所持有银行的对外权益投资以及各种有价证券，其中各种形式的贷款和银行用自身拥有的资金去投资所获得的价值也应看作是产出.（3）资产法.资产法与中介法一样也将银行视为金融中介者，资产法的投入指标包括存款和负债，产出指标则包括贷款和投资金额.3.3 构建评价指标体系Coelli等（1998）表示随着变量个数的增加，技术无效个体的数量会减少，从而影响效率的评价分析.因此借鉴国内外的研究成果，并结合中国银行业的特点，本文选取总资产、营业总支出、总股份、固定资产净值、员工人数作为投入数据源，贷款数、存款数、营业收入作为产出数据源.总资产、营业总支出、总股份能反映一个商业银行的经营规模和运营情况.固定资产净值在商业银行中不可或缺，能反映银行的经营规模和现存价值，本文的固定资产净值为固定资产原值减去累计折旧.员工作为商业银行一切生产经营活动必不可少的主体，能反映银行的人力资本，本文选取商业银行当年总行和各分支银行的管理人员、业务人员和其他人员在内的职工人数总额作为员工人数.贷款数、存款数是在前人的研究中直接选取的.由于我国商业银行的利润主要来源于利息收入，而随着中国不断大力发展中间业务，非利息收入在总收入的比重中也不断提高，而且中间业务能反映银行在创新方面的潜力，因此本文的营业收入包括利息收入和非利息收入，能反映出我国商业银行的获利能力和创新程度.3.4 构建评价中国商业银行效率的因子分析—DEA模型由于数据包络分析模型中投入—产出指标所受到的约束限制比较多，在选取指标时常常遇到指标选取不全面或者指标个数太多的问题，而在解决这种矛盾上，很多学者则是基于经济意义和数据方便性来进行指标筛选，但是这样难免会有一定的主观性，造成国内外学者选取投入-产出指标差异较大，从而使得效率值差别显著.因此，有必要对选取投入—产出指标的方法进行改进.在指标筛选方面，为了很好地解决前文提到的指标问题，也为了令指标选取更加客观，本文采用多元统计分析方法中的因子分析法.在银行效率分析中，可能会遇到变量之间存在强相关关系的问题，往往给分析带来诸多不便，通过因子分析可以找出最核心的投入和产出指标来替代原始变量.3.4.1 因子分析模型首先假设所有数据都已标准化，然后假设在相关一组的变量 y1，y2，…yk中，每个变量都由公共因子 h1，h2…hm和特殊因子 e1，e2…ek决定（k〉m），而且公共因子 hi之间彼此两两正交且方差为1，特殊因子ei互不相关且只作用于相应的 yi.基于以上两种假设建立因子模型如下：3.4.2 DEA 模型本文采用著名的C2R模型.C2R模型测算的值为综合效率，而综合效率是用于衡量当产出不变时决策单元消耗最小投入的能力，或者当投入一定时决策单元获得最大产出的能力.综合效率越接近1，表示该决策单元资源配置状态相对越合理.具体模型如下：假设有n个决策单元（DMU），在此代表n个银行，对于每个银行都有a类“输入”，代表该银行对资源的消耗和b类“输出”，表示该银行在消耗之后的产出.设xij为第 j间银行第 i种输入量，用xj表示所有银行的输入向量.yrj表示第j 间银行第r种输出量，用 yj表示所有银行的输出向量，输入权系数为 ci，输出权数为 dr，为了方便起见，记：那么当评价第 j0（1〈j0〈n）间银行的效率时，需要用权系数c，u为自变量，用第 j0间银行的效率指数为因变量，所有银行的效率指数hj≤1（j＝1,…,n）为约束条件来构造规模报酬不变的 C2R模型.其线性模型（PC2R）及对偶规划模型（DC2R）分别为：4 实证分析由于本文所选取的时间为12年，DEA方法投入及产出变量一共有8个，为了简化变量个数，使数据更加客观准确，因此首先使用SPSS软件对投入和产出数据进行因子分析，再用DEAP2.1软件对银行效率进行计算.4.1 因子分析在进行因子分析之前，需要检验这8个变量包括投入和产出变量的相关性，只有在相关性较高时，才适合做因子分析.本文用KMO样本测度来检验变量的相关性，KMO统计量的值越接近 1，表示越适合做因子分析.当 KMO〉0.9时，因子分析的效果最理想，当KMO的值在0.8～0.9之间，表示很适合，当 KMO的值在0.7～0.8 之间，表示适合，当 KMO〈0.5 时，不宜进行因子分析.先对投入变量进行KMO检验，其中KMO＝0.835，可以进行因子分析检验.接着使用主成分分析，确定因子数目，并进行旋转.如下表所示，第一个因子的贡献率为89.484%，因此选取这个公因子来反映5个投入变量的信息，并将其命名为投入因子.根据相同方法，对3个产出变量进行因子分析处理，首先计算的 KMO值为 0.763，也适合进行因子分析.通过累计贡献率分析，产出变量的第一个公因子可以解释3个产出变量的98.662%的信息，因此选取这个公因子作为产出变量的值，并命名为产出因子.4.2 中国商业银行综合效率分析用 DEZP2.1软件设置参数、变量及选定所用模型.DMU个数即总体样本个数为144，面板数据年限为1，由以上因子分析可得产出指标为1，投入指标为 1.对2001年至 2012年 12家银行总体的银行效率进行计算，得到12家银行的12年效率得分.通过整理如下表所示：图1 2001-2012年间中国12家商业银行综合效率趋势图2 2001-2012年间中国12家商业银行平均综合效率状况图3 2001-2012年间中国12家商业银行的平均综合效率分类趋势综合效率是对决策单元的资源配置能力、资源使用效率等多方面能力的综合衡量与评价.表 3、图 1、图 2表明，我国这 12家商业银行在2001-2012年期间的技术无效性较大，十二年的平均综合效率仅为0.548，这意味着在投入中有45.2%浪费，差不多占了一半，说明在整体经营上中国商业银行属于粗放型.当我们回顾近几年银行整体的运行状况，不难发现我国商业银行的收入结构、组织结构并不合理，而且坏账比率相对标准而言偏高，这些都是制约我国银行业整体效率水平的重要因素.基于此，可以在给定产出水平的条件下，对投入的使用量大幅度减少，这样能在很大程度上降低成本费用，提高效率.2001年至2012年是我国经济飞速发展时期，我国银行业也是在这个时期进行了改制上市，但从综合效率的角度来看，大型股份制银行的综合效率总体上低于股份制银行.十二年来大型股份制银行效率值为0.504，而股份制银行对应的效率值为0.569.这与大型股份制银行的现实状况并不相悖.其一，大型股份制银行机构臃肿，冗员太多，到2012年末大型股份制银行平均员工多达384856人，是股份制银行平均员工数的8倍；其二，在借贷过程中难以避免一些企业因经营不善而给银行带来了长期呆坏账；其三，大型股份制银行在长期计划经济体制下，业务运作及管理出现惯性，缺乏创新.这些因素都严重制约着大型股份制银行综合效率.而大部分股份制银行体制灵活多变，产权清晰明确，因而有较高的综合效率.图2表明，只有五家商业银行在2001-2012年间的综合效率平均值高于全体银行的平均水平，其中包括交通银行、民生银行、浦发银行、招商银行和深发展银行.由图3可以直观看到，2001-2012年期间12家商业银行的平均综合效率趋势为先上升后下降再上升，在 2003年达到锋点，然后在 2003年逐渐回升.这主要是1994年至2003年银行业改革的第二阶段，是国有独资商业银行改革的阶段，而第三阶段起源于2003年，国家控股的股份制商业银行进入改革阶段，经历了案件频发的焦虑后进入我国银行业入市后过渡期的最后一年——2006年.2006年后各银行逐步上市.从图中可以看到，股份制银行与总体水平趋于一致，而大型股份制银行起伏较大.4.3 中国商业银行纯技术效率分析图4 2001-2012年间中国12家商业银行纯技术效率趋势图5 2001-2012年间中国12家商业银行平均纯技术效率分类趋势纯技术效率反映的是决策单元在最优规模时投入要素的生产效率，由于一般认为综合效率为纯技术效率与规模效率之积，因此它可以进一步说明纯技术无效率在多大概率下引起银行的综合无效率.纯技术效率反映更多的是银行日常的管理水平和技术策略.从纯技术效率看，我国商业银行的整体纯技术效率达到了0.664，其中大型股份制银行的纯技术效率值为0.702，股份制银行为0.645，这说明我国商业银行的纯技术水平处于中上水平.从表 4、图 4、图5可以直观地看出大型股份制银行的技术效率正逐步提升.以工商银行为例，2001年效率得分为0.748，而2012年的效率得分提高到1.000.2004年是效率变化的转折点，之后效率又开始回升.从总体上看大部分银行的纯技术效率表现出先上升后下降再上升的趋势，这表明中国商业银行内部的管理效率有所提高但依然偏低，只有工商银行和中国银行在2012年达到最优配置.而且四大大型股份制银行的纯技术效率均值为 0.702，而股份制银行则为 0.645，可以看出大型股份制银行的纯技术效率明显比股份制银行的纯技术效率高，表明股份制银行稳中发展，但同大型股份制银行相比的优势已不明显. 图6 2001-2012年间中国12家商业银行规模效率趋势图7 2001-2012年间中国12家商业银行平均规模效率分类趋势4.4 中国商业银行规模效率分析规模效率是由于银行规模因素影响的生产效率.从表 5、图 6、图 7可以观察到我国 12家商业银行在2001-2012年间的规模效率单位平均值为 0.843，比较低，这说明决策银行的实际规模与最优生产规模还有一定差距，规模经济现象不是很明显，有待提升，规模效率还没达到理想状态.其中大型股份制银行的规模效率值为0.739，股份制银行为0.895.大型股份制银行呈下降趋势，而股份制银行呈上升趋势.这也就解释了前面为何大型股份制银行综合效率相对总体综合效率较低.从图7可以直观地看到股份制的规模效率均在稳速增长，但依然没有达到有效值.5 结论与建议银行效率反映的是银行对于资源的有效配置，衡量的是银行投入产出能力、市场竞争能力和可持续发展能力.用银行效率作为综合评价的结果，是因为银行效率既可以反映各项财务报表上能看到的经营业绩，也可以反映那些无法进行财务分析的经营成果.本文利用因子分析-DEA方法考察我国12家商业银行的效率，实证结果显示2001-2012年间我国12家商业银行的综合效率和纯技术效率总体上均呈现先上升后下降再上升的特征，而规模效率呈现增长趋势，但变化不显著.研究期间八家股份制银行的综合效率普遍高于四家大型股份制银行，在一定程度上反映了股份制银行的管理水平、风险防范等多个方面要好于大型股份制银行.这与实际情况相符，在国家行政干预下，社会效益往往会是大型股份制银行经营业绩的主要指标，而且在国家政策的指引下，大型股份制银行常对一些国家基础工业和重要支柱产业提供必要的贷款，因此就损害了自身的经济利益.而股份制银行一般不受国家行政干预，所以其经营目标是利润最大化.大型股份制银行总体上属于纯技术有效，规模无效，这说明银行的资源配置能力均为有效状态，但是由于其经营规模不当造成了经营无效.此时大型股份制应从规模管理和创新管理出发，一方面根据实际情况精简机构和人员，建立合理的人才激励机制，并且减少冗余和费用；另一方面，可以通过开发独具特色的金融产品和提高技术含量来提升市场竞争力.而股份制银行总体上属于纯技术无效，这说明这些银行的资源配置能力较差，没有达到有效水平，而规模效率呈递增状态.应加快经营转型，调整优化企业结构，并在完善全面风险管理体制的基础上推行精细化管理，大力发展创新业务，打造属于自己的品牌，努力做到在技术水平提升与规模扩张之间寻求一个最佳的平衡点.总体而言，中国商业银行业今后的主要发展目标是：第一，时刻关注国际金融市场的方向，防范经营过程中的各种风险，包括信用风险，市场风险、流动性风险和操作风险；第二，发展多元化收入结构，进一步提升盈利能力；第三，创新开发持续产品，进一步做好零售业务基础平台；第四，以客户为主，提升经营业绩和市场竞争力.【相关文献】［1］毛定祥.基于 DEA 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基于DEA和Malmquist指数模型的商业银行效率评价研究
（ ２ ０ ０ ４ ）等 人在 运用 数据 包 络方 法 研 究 商 业银 行 运 行 效 率 的 时 候 加 入 了 具 有 动 态 分 析 优 势 的 Ｍａ ｌ ｍｑ ｕ ｉ ｓ ｔ 指 数方 法 ，使 得 研 究 不 但 能 进 行 横 向 比 较 而且能 做纵 向对 比。研究 表 明 ，国有 与股份 制银
运用 数据 包络 分 析法 对 国 内 １ ４家 商 业 银行 的各 项
市银行 １ ９ ９ ２年 至 １ ９ ９ ６年 商业 银行 的运行 效 率 ，并 将 运行 效 率 与商业 银 行 的市场 表现 进行 了 回归 ，分 析 了两 者 之 间 的关 系 。Ｍａ ｕ ｄ ｏ ｓ等 （ ２ ０ ０ ２ ） 对 欧 洲 银 行业 １ ９ ９ ３年 至 １ ９ ９ ６年 的成本效 率 和可 替代 的利
用 Ｄ Ｅ Ａ方法 对 银 行 的运 行 效 率 进 行 评 价 ，如 Ｓ ｉ ｎ ｇ
Ｆ ａ ｔ Ｃ ｈ ｕ和 Ｇ ｕ ａ ｎ Ｈ ｕ ａ Ｌ ｉ ｍ （ １ ９ ９ ８ ） 研 究 了新 加 坡 上
效率 评价 方 面 ，在研 究 方法 上逐 步 引入 了非参数 的
分析 方法 ， 比较 有 代 表 性 的 有 数 据 包 络 分 析 方 法 （ Ｄ Ｅ Ａ） 和前 沿参 数分 析方 法 （ Ｓ Ｆ Ａ ） 。王 灵华 、薛 晶 （ ２ ０ ０ ８ ） 运用 数 据包 络 分 析法 对 国 内 ｌ ２家 商 业 银行 的运 行进 行 了分析 ，柯孔 林 和 冯 宗宪 （ ２ ０ ０ ８ ）
率 的高低 直接 关 系着宏观 经 济的发 展 。利 用 了数据 包络 分 析 法 （ Ｄ Ｅ Ａ） 和动 态指数 的 Ｍ ａ ｌ ｍ ｑ ｕ ｉ ｓ ｔ
我国农村商业银行效率及其影响因素分析
关键 词 ：农村 商业银 行 ；运 营绩 效 ；数据 包络 分析 法 （ Ｄ Ｅ Ａ） ；影 响 因素
中 图 分 类 号 ：Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ５ 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ：１ ０ ０ ４— ４ ８ ９ ２ （ ２ ０ １ ３ ） ０ ５— ０ ０ ５ ３— ０ ６
化 约束 机制 、增 强 服务 功 能 、国家 适 当支 持 、地 方 政 府 负 责 ” 的 总体 要 求 ，我 国新一 轮农 村 信 用
社 改革 扩大 到浙 江 、山东 、江 西 、贵 州 、吉 林 、重 庆 、陕 西 和 江 苏八 省 ；２ ０ ０ ４年 ８月 底 ，试 点 地 区进一 步 扩大 到 了 ２ １ 个 省市 自治 区 ；２ ０ ０ ７年 ８月 ，我 国在全 国范 围 内建 立 了 “ 国家 宏 观调 控 、加 强 监管 ，省 级政 府 依法 管理 、落实 责任 ，信 用 社 自我 约 束 、 自担 风 险 ” 的管 理 体制 。截 至 ２ ０ １ １年
行 分 析 ，得 出各农 村 商 业银 行 运 营的 综合 效 率值 ，并运 用 多元 回归分析 法 分析 了影响 农村 商业银 行 效 率的 六 大 因素 。研 究表 明 ，农村 商业银行 的创 新 能力和 经 营管理 能 力是影 向 效 率 的关键 ，非利 息收 入 与效 率成 正 比 ，资 产 费用 率与 效 率 成反 比 ，而资 产规 模 、存 贷 比、
一
、
研 究 背景
２ ０ ０ ０年 ８月 ，我 国农 村信 用社 管理 体制 和产 权 制度 改 革 率先 在 江苏 进 行 试 点 。在 原来 农 村 信 用 社基 础 上 ，江苏 组建 了张 家港 、常 熟 、江 阴农 村 商 业 银行 。２ ０ ０ ３年 ，按 照 “ 明 晰产 权 关 系 、强
我国商业银行市场结构、效率与绩效关系研究
ｆｌ ｋｏ 和 Ｍ Ｈｒ１８） Ｃａ ｓｎ ｒ ｉｅ，９２。市场绩效则是指在一定的市场 结构下， 通过一定的市场行为， 使某一企业在价格、 产量、 成本、 利润、 产品的质量和品种以及技术进步等方面所达 到的最终经济成果 。市场绩效实质上反映的是市场运行 效率。 本文所考察的银行绩效属于微观绩效， 是银行业中 单个银行实现特定 目标的程度。 在国外的相关研究 中，对银行绩效的测度一般采用
就 是其业 务活 动中投入 产 出或成本 收益 的对 比关 系。
本文的效率值 Ｆ ）为使用 Ｄ ａ Ｖ ｒｏＺ 软件，运用 ｅｐ ｅ ｉ １ ｓｎ
Ｄ Ａ方法测算的我国商业银行 １９—０ ８ Ｅ ９９ ２０ 年的综合够 淬值。 （ 控制变量 四）
【 作者简介】 张芳（ ７一， 东北财经大学产业组织与企业组织研究中心博士生， １ ９ ）女， ９ 东北财经大学津桥商学院经济系讲师。
一
银行市场结构是指在银行业市场中，对市场竞争程 度及价格形成等产生战略性影响的市场组织结构，以及 由呲决定的竞争形式 。对我国商业银行市场集中率的测 定是描述银行市场结构的一种最为常见的方法 ，也是学 术界最常用于实证研究的一个指标。银行业集中率是指
、
变量选择
（・ －） ＿因变量 ： 市场绩效 般说来 ，绩效是指对经济主体满足特定 目标的评 价， 这些 目标包括（ 但不限于） 绩效 、 等、 平 创新和增长等
【 收稿 日期１ ０ １０—３ １— ５ １ ２
银行作为各国金融系统中最重要的组成部分，其生 产效率的高低不仅影响着金融机构的资源利用效果 以及 整体经营状况 ， 还关系到各种金融政策的执行和全社会 资源的优化配置 ，效率分析本身也就成了金融机构业绩 评价的一种有效方法 ，所以关于银行业的效率研究也就 成为国内外众多学者关注的焦点，效率问题成为商业银 行研究的一个重要方面。 所谓银行效率， 就是指银行在有 效保证盈利性 、 流动性和安全性基础上， 合理配置银行资 源并最大限度地推动社会经济资源流动的能力 ，具体说
银行后台集中作业与运营效率管理研究
银行后台集中作业与运营效率管理研究实施后台集中作业，已经成为我国商业银行提高作业效率和有效控制风险的重要措施。
主要介绍了什么是银行后台作业，对后台集中作业进行实证分析，阐述实施银行后台集中作业的优点和目标，进而提出后台集中作业的运营效率管理问题，以保证后台集中作业的高效运行。
标签：后台作业；集中式处理；运营效率在我国加入WTO的十年间，我国的金融业开放力度加大。
国内银行逐步实行前后台业务分离，进行后台集中作业。
随着银行后台集中模式的逐步发展，银行后台集中作业规模随之逐渐扩大，对运营效率进行一定的管理，确保后台集中作业的高效运行，是很有必要的。
1 银行后台作业介绍与国内外银行业务平台的状况分析银行后台运营业务处理分为两大类——分散式运营和集中式运营。
由各个营业网点划出前台区域和后台区域的是分散型运营。
而将各网点可分离的业务处理集中到网点以外的物理地点集中处理的属于集中式运营。
20世纪末，国际主要商业银行普遍采取前后台相互分离和制约，后台集中作业和管理的方式，通过后台完成主要的业务处理，形成集约的运营模式，以达到节约处理成本、提高运作效率、统一管理与控制操作风险的目的。
国际成熟的金融机构中已经广泛应用银行后台集中作业模式，它彻底隔离了前台业务和后台业务，将降低成本、风险控制及服务达到了标准化。
很长一段时间，中国的金融企业分散经营运作模式是主导，业务流程无论公或私的基本上是网点柜台处理。
但随着类型的交易和交易量、交易的复杂性不断提高，分散经营方式越来越凸显出明显的局限性。
表现为以下几点：因为每个网络有其后台操作，而且在资源和人的特长上共享很少，不能实现规模经济，作业流程和服务标准在各地和各网点之间差异较大；服务和纯后台功能之间互相混杂，对客户的服务不足，难以让客户感受到以“客户为中心”的服务体验。
科技水平的不断进步和商业银行金融创新不断深化，这将挑战传统的分散式运营模式。
国内商业银行都陆续采用后台集中作业模式。
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假设有组十天须显错十天须福纯司蓄积威真施&素"顺影十天须弱施&券赢真响巨原容内蓄死挖素"顺影十天须弱纯担秀紧真死挖捆绑原岗维X j=(x福j,x治j,,x mj)T,j=福,治,,nY j=(y福j,y治j,,y sj)T,j=福,治,,nv=(v福,v治,,v m)T,u=(u福,u治,,u s)T(福)其中,x ij是第j家银行对第i种投入要素的投入量,x ij\十;y rj是第j家银行对第r种产出要素的产出量,y rj \十;X j和Y j分别是第j家银行的投入向量和产出向量,可以根据历史资料和统计数据得到;v和u分别是与m种投入和s种产出对应的权重矩阵。
一般地,银行的DEA效率定义如下:某家银行的DEA效率=加权的该银行的产出总额/加权的该银行的投入总额。
效率评价指数h j=E sr=福u T rj Y jE mi=福v T ij X j,j=福,治,n虽然权重指数v和u具有人为的因素,但我们可以运用线形规划的方法测度出其最佳的数值。
具体的模型如下:max(u,v)(h j)s1t h j[福,j=福,治,,n h j=E sr=福u T rj Y jE mi=福v T ij X ju,v\十(治)最后,在得到权重的最佳数值后即可运用线形规划的方法对不同的j值分别求解,就可以得到每家商业银行的效率值z j,z j,由以下模型给出:maxz j=Esr=福u T rj Y ijs1t Esr=福u T rj Y ij-Emi=福v T ij X j[十E mi=福v T ij X j=福u rj\十r=福,治,s v rj\十i=福,治,,m(拿)但是,直接的判断DEA的有效性是比较困难的,福布榜治六Cha rnes在研究线形规划的/退化0情况时,通过引进非阿基米德无穷小的概念,成功的解决了计算上和技术上的困难。
上述的(拿)式变为对偶的形式:m in[H-E(^e T S-+e T S+)]s1t Enj=福X j K j+S-=H X十Enj=福X j K j+S+=Y十K j\十r=福,治,n S-\十S+\十(都)其中^e=(福,福,,)T I E m e=(福,福,,福)T I E s;E满足对P a>十,v N>十,满足n#E\a;^e T S-+e T S+表示投入过剩^e T S-与产出不足e T S+的和;当¹H<福版,该家银行的效率不为弱DEA有效;ºH=福版,且^e T S-+e T S+>十,则该家银行为弱DEA 有效;»H=福版,且^e T S-+e T S+=十显护影十天须五注培条纯事缺影拥威正纯损稳&编靠意保升责早微往委否确去征正督令往固塞真仍死滇免弱岗减避强软蓄施&容软蓄死挖真死寻岗弱施&令死挖真甚陷升责陆须看纠素拆适组看纠令纷益健往令裁挥慎往原真意避械缺归四显造虑减损献都损[真拥威专完挖拓十天须真借须事两滇桥四]魏[弱天须真纯事龄安挖别特缺予名属版塞尔福名确靠真南械徘施&死挖寻约真课维素福原确靠真南械靠促真华胁陷真财献都弱造创权少天须事两真兴福分析比较显陆报破弱信光督京根还滇造创权少天须真借须避致死寻安挖别特显慎损起架王南械略陷滇造创天须少曦纯信光券死裁任布十排损[令护稳黄任届榜排损[真创纯权少天须容桥黄再天须福都十挖五确靠陆须塞尔素践"福原缺"福保确靠真南械创纯权少天须宽创益权天须中国农业银行中国银行中国建设银行股份制商业银行中国交通银行中信实业银行中国光大银行华夏银行中国民生银行广东发展银行深圳发展银行股份有限公司招商银行股份有限公司福建兴业银行上海浦东发展银行股份有限公司素治原施&死挖寻约真课维路魏施&寻约徘死挖寻约真南械显客驹真紧捆华胁纯损稳&蓄虑委保仍死委素训好五网求太立善五组育训训好五育太适原显券农天须报五信光死编真仍死去显黄义校周往容祖义往束报五巨死挖显施&五券靠容健否岗宽客委素善组2立庞好司庞网善育立庞育训训好五育太适原显券取天须报五德蓄失械五施券真宽客殊去显黄义祖义信任福挖五巨死挖显施&报般南械健否券靠容固润券靠岗券死委素育内内庞立育训训好五育太适原显起报虑委课农天须报五信光宽客殊去显不龄真财取券死负债"宽真券死甚陷挖五巨死挖显容黄义不维&死挖缺予蓄虑委拓纯半弊缺靠促综周[述予蓄虑委显农固润券死令拓甚支挖裁容素统括汇少支挖令半息支挖令纷益益券束原令黄义挖五施&寻约显取祖义容净半润挖五死挖寻约缺治名注培条拥威稳福都十确靠权少天须桥治十十十)治十十拿六真事两免低巨塞尔素福原专徐"危桥确润略确靠容寻约真]魏[显献都注培条拥威滇借遵首善组网五软件陆须专徐架挖拓确靠权少天须真事两免素践"治显看纠保排原缺素治原"危塞尔庞"治宽减损看太显都义创纯权少天须真事两除宽创益权天须真显宽创农少天须令宽创天须容宽创征课天须借须事两庞治十十十六太治十十拿六显纯真桥徘徊显纯真"客挖逐六稳降趋训缺巨宽宽创天须真事两报失财徘徊真显四六六福王纯届治名榜榜排缺徘治十十十六手逐降显宽创益权天须真借须事两秀善略布名十都排显宽创农少天须容宽创征课天须真借须事两塞别稳降略治十名十榜排令布名榜兴排缺容宽创天须真死寻护逐降特殊显借汇拆寻财呈排避魏降低事两借须显事两免降治十十十六纯慎秀升显但徘治十十治六手逐降事两免又纯慎稳降缺"治保造创华胁权少天须治十十十)治十十拿六事两免容六福免治十十十六治十十福六治十十治六治十十拿六都六六福免益权天须布福名案福福十十福十十福十十布案名布拿农少天须福十十福十十布治名都届案布名布榜布拿名福福宽创天须案兴名届榜届福名榜都届案名都榜届都名拿榜届治名榜榜征课天须布榜名榜案布治名布治届兴名都布届兴名都拿布十名拿榜裁献天须福十十福十十福十十案布名兴治布都名布福宽信属少天须福十十福十十福十十福十十福十十光义天须案届名兴十届榜名布兴届拿名届兴届案名都福届拿名布兴华夏天须福十十福十十布榜名案届届届名届兴布兴名兴夏仍天须届榜名案十福十十福十十福十十布兴名都拿[东纠纷天须届都名拿案布届名案案福十十福十十布榜名案布清圳纠纷天须福十十案布名届榜届福名布兴福十十布十名都榜招权天须届拿名榜案福十十福十十福十十布榜名届布[海浦东纠纷天须届都名十治布福名治榜福十十布布名布拿布拿名届十数据来源保根循治十十十京治十十拿六5中国金融年鉴6相关数据计算得到从表治还减架知显桥黄再权少天须真事两普降善显义软往桥治十十十)))治十十拿六避魏[升综述素除宽创裁献天须容福征兴少天须桥治十十拿六纯慎稳降真原缺宽信属少天须桥治十十十)治十十拿六真事两福五福十十排岗事两[升真桥黄再权少天须财[海浦东纠纷天须令宽创招权天须令[东纠纷天须令宽创夏仍天须容宽创光义天须显塞别兴呈略福届名布都排令福兴名都拿排令福榜名兴拿排令福都名拿十排令福福名福都排岗事两稳降真桥黄再权少天须五宽创华夏天须容福征兴少天须显塞别稳降略福福名福都排令都名拿榜排岗清圳纠纷天须真事两护财呈客挖统降拿升真纠纷态训显巨宽治十十十六容治十十拿六真借须事两福五福十十排缺庞裁督知看显四义创纯权少天须真事两义都低魏桥黄再天须显巨宽宽创天须真六福事两低魏确靠宽慎纯真权少天须岗桥治十十十六显纯事真创纯权少天须纯福十显治十十福六五治十显治十十治六五福十显治十十拿六五福十缺益权天须桥治十十福)治十十拿六福五纯事真创纯权少天须显农少天须王桥治十十十六容治十十福六纯事显治十十治六容治十十拿六事两呈稳降趋训缺四义创纯权少天须真六福事两低魏桥黄再天须显庞慎息徐挖真事两免真善低陆须排序显造虑纠客显滇五名真权少天须财保宽信属少天须显宽创益权天须显夏仍天须显华夏天须容招权天须显巨宽桥黄再天须曦略届十排岗龄确显桥拓六纯事权少天须宽显桥黄再天须课曦略届十排缺四名"职低弱虎征仍庞[述属版塞尔宽造虑不鉴看挖显借须事两挖五审约权少天须真纯事龄容天须农软蓄施&券赢失械五软蓄捆绑微否真施意显]靠围集略造创权少天须真借须死寻容诸汇死寻缺塞尔宽课揭顺略造创天兴治行业目前存在的一些问题显起就财保素福原创纯权少天须借须事两裁督低魏桥黄再天须素"治原岗素治原创纯权少天须庞少健纷素保低魏桥黄再天须素"拿原岗素拿原预&六桥黄再天须真纠纷些完善魏创纯天须素"拿原缺"拿保造创级塞权少天须雇纷往约徘纷益"去 单位保健显排六黄甚陷名挥治十十十治十十福治十十治治十十拿健往正纯宽善级职挥逐例健往正纯宽善级职挥逐例健往正纯宽善级职挥逐例健往正纯宽善级职挥逐例宽创益权天须都案福十布案治拿名福都治布案十布治治名兴都十榜榜榜届治案名治拿届布十都榜治布名都宽创农少天须榜十布榜案治福兴名案都布十布布布福案名布都届十布拿福治福名福榜福福都治榜福案名届宽创天须福布治治案布治治名拿福届都榜治布福布名福福案都布福布治福名治福案福案案案治福名届宽创征课天须拿治十兴届治治福名届拿福兴拿治布治案名福都十兴都都福治布名榜拿都治布兴案拿治名布宽创裁献天须都案福治福治拿名榜都案福拿榜治榜名福榜兴福兴十治案名届榜榜榜福十治都名都宽信属少天须案案拿拿治兴名福届届榜十治兴布治治届治案名榜布都榜案拿十名福宽创光义天须兴都榜兴)))案治都布治兴名届案案届福案拿福名福届榜兴布拿拿名福宽创华夏天须都都届十拿十名福治榜十治榜拿治名都榜届榜治拿都名布兴兴届福拿榜名案宽创夏仍天须治福治都兴福名案案拿十布都拿都名布都治榜都拿榜名福榜治案拿拿榜名届数据来源保治十十十京治十十拿拓六5中国金融年鉴6从总体来看显捆巨原归显华胁财保素福原创纯权少天须客须督再桥某些虑弱徘护稳殊再不手适守岗素治原权少天须真组织"去不驹完善显稳属"去庞义显格强事两低稳岗素拿原健纷素保不太适守陷滇信光护稳弱健才真责求岗素都原天须内限殊再不健司显券死担维不周强显诸汇事两低稳岗素榜原更扩干预不适胁束缺五四显靠促秀挖略拆稳弱虎征仍保福名清械天须少督再海浦显征立正纯创际责早否真客跟权少天须说少治十十治六治明显司创信光益挖担仍秀挖显创纯权少天须胁征立促好真事司治强殊再容桥黄再海浦缺十六届予宽司担陆报破明确显南械纯条件真创纯权少天须属须桥黄再海造显干某避强不促券死显校属券靠信显创造条件[护缺创纯权少天须财创纯说少真债权健显龄版课财不少夏汇说少真债权健缺创纯权少天须桥创说海浦十&六拿真驹天显汇须祖真弱弱徘创纯说少真起蓄借祖路京事属缺起蓄路京取两去紧紧真捆绑桥报起显容天须死权徘天须事两影或黄桥明显真正事守缺慎损显征立拥纯独立委健真客跟权少天须说少微徘护稳责早显损事六真环诸协筹徘创纯说少真路京显明确拓半益手路华督影或真权半容义绑显明确陆须件虎真不护容织序显庞容秀善权少天须真责早否财客综述天须少海浦真华胁任绑缺治名征立健司榜格真内限再完显秀善权少天须真格强事两陷滇显创纯权少天须稳属殊去庞义令健纷软显格强事两低稳缺干强内限再完征课显督任令周强再润手路少绑委动宽借遵真拓蓄虑案显损低纯路真限再虑委容塞尔债弊训桥汇须缺拆何保版担息往循真避确龄容减靠龄显促陆借汇事两真秀善损低桥信光委动宽遵守损往再润真格强更虎束缺汇须遵循京统限再令司纷限再容动态限再束原护固序/有效银行监管的核心原则0素巴塞尔委纷担显福布布案原显秀善天须诸汇格强事两缺拿名注环他育令培训徘纠纷素培网求太育立善五组令属好育善组善组织育组网注庞干庞揭五训司庞组立庞五训揭庞显培属注遍原显秀善庞少健纷素保信光说少真责早显归根太协财健才真责早缺健否券赢真素保善低财件润权少天须责早微否强弱真根靠缺干拿义雇安义略义任真宽创信光专十徐滇协他岗祖五保宽创天须少"态报编约诸财健才真危殊缺王胁真券天须避须桥宽创义陆陆须健夏组少绑显响就纯条件取报些支靠秀真健才庞创纯权少天须督京宽挖挖去缺容信光少真特征财显健才审略显靠保客周就跟原审缺起编略专显陷滇知说显财束手升虎真缺"素路虎显治十十榜原缺预六知显造创权少天须他育徘培训施&福纯慎兴干显职益素保纯略报润秀善显但损客跟权少天须说少弱健才真胁求仍纯降义减损缺治十十拿六宽善级职挥逐例支善宽创夏仍天须五拿榜名届排显支低真宽创农少天须王纯福案名届排缺权少天须庞少健纷取督素保不善令健才缺乏缺干强桥职健纷真他育徘培训显致他虑桥岗纠[架太纠纷显秀善天须借须事两十塞汇胁缺都名汇造宽松信光环诸显积显纠纷桥黄再天须缺靠促属际专徐"危显顺显桥黄再权少天须降创纯权少天须纯降强真责早否缺5银行家6杂志暨中国兴拿商业银行竞争力研究中心显治十十榜六拿明福治好桥北京事布略造创权少天须责早否排须榜缺桥福都十创纯权少天须容桥黄再权少天须真综周责早否排名宽显招权天须纠益榜首显紧例巨拿真财夏仍天须显徘靠促拥威专徐"危手预素践"治原缺归四显胁赋予桥黄再权少天须桥更虎[更义真支甚保不循容纠纷显支甚巨造护稳原护陆须环组显天须真创券靠微桥岗桥宽松真更虎支甚稳显适胁扩张网意显级&真券显筹致[护守财巨华胁海浦虑借岗桥还宽真券天须陆&创内护稳真龄版显课胁财某还宽弱创内券靠陆&天须少护稳真限再显积显纠纷宽或威信光殊去缺龄版显胁借鉴纠格创十天须真诸注显征立透明真破死清徐再完显健司不循真财绑令审息容北格施意缺榜名征立纯事真权少天须遵守约束徘往循殊再权少天须桥诸汇徘格强真都织宽显弱布拓蓄不确润归素显诸拆创十真诸东更虎令张网诸东固训令信光更虎令信光北格容护稳令信遵令半两令汇两令施券束遵守显起些弱权少天须事两令诸东半益福去序威胁缺弱弱创际诸东环诸容治十十兴六真券天须避&显创内权少天须素不职财创纯真还财桥黄再真原都守纯遵守往循意德显征立纯事真遵守约束容往循殊再显损避免或减少损失岗拓宽少绑循围显扩义诸汇不拥显征立信息陆集避强京统显干强属施危殊格强委动损往循信遵遵守岗征立紧纠素透&注原京统显损约束施券素祖义原遵守缺兴名纯事担维天须券死显秀善天须诸汇事两权少天须真券死纯客信券死令版券令祖义容巨他券死缺容祖义财权少天须真华胁赢半券死显巨陆&报般曦天须陆&真报半损[缺拆何弱天须内级券死陆须塞拆令取周或靠械组周显寻求纯事真施券殊担财纯事担维天须券死真环胁内容缺负债五天须取架券信滇赢半秀紧略减微显容券死财天须支华胁真陆&知赢缺紧捆塞尔天须负债"去容券死"去显周强真不负天须负债"去容券死"去减损支义真秀善天须券死真陆益缺案名秀善更扩弱权少天须北督徘格强真纯事龄更扩桥权少天须借汇格强职微[真错纠显起蓄/错位0包括政府职能的/越位0和/缺位0两方面。