中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民谈“规划银行卡市场建设,促进银行卡产业发展”
大学生信用卡营销活动应注意的几个问题
是 中国信用卡不 良 率攀升的重要原 因所在。 普通 卡、银 卡、金卡 、白金卡等等，各 家 针对信用卡不 良率攀升这一现象 ，各家银 银行 根据不 同的透 支额度 推 出了一 系列信用 行着手调整信用 卡市场战略 ，严格收紧了信用 卡。但并 非透 支额度越大的卡就越好 ， 当根 应 卡审批 口。 目前除 了工行 高调宣布 ２０ 年 计 据 自己的需要选择适合 自己的信用 卡 ， ０９ 往往等 划新发 ２ｏ 万张外 ，国内发卡量超过 ｌｏ ０Ｏ ０ ｏ万 级越高 、透支额度越大 ，所需承受 的风险也就 张的银行 有工商银 行 （ １９ ． ） ６ ３ ８ Ｈ 、建设银行 越大 ，通 常会有较高的年费等等。大学生一般 ｏ Ｓ （ ｌ３ ． ） ６ ９ ９ Ｈ 、招商银行 （ ０ ３ ． ） Ｏ ｓ ６ ｏ６ Ｈ ，发卡量 比较倾 向于选择刷卡次数较少免年费 、异地取 ｏ ｓ
２ ０ 年通过的 《 ０ ｏ５ ３ 法修正案 （ 》 对信 千 五） 用卡诈骗罪进行 了重新的界定 ， 将使用以虚假 的身份证明骗领的信用卡的行为 明确规定以信 用卡诈骗罪定罪处罚。ｌ９ 年最高人 民法院通 ９６ 过的 《 关于审理诈骗案 件具体应用法律若干问 题 的 解释》 第 七条 中就规定 ： “ 恶意透 支 ’ ‘ 是 指持卡人以非 法 占有为 目的 ，或者明知无力 偿还 ， 透支 数额超 过信用卡准许透支的数额较 大， 逃避追查 ，或者 自收到发卡银行催收通知
消费等。面对好处多多 、便利多多的学生信用 各银行 由于经营方式 、规模等不 同，对信 卡 ，大学生信 用卡 市场上却 出现 了这 样的情 用卡 的相关 收费也不尽相同比如年费、比如
况 ：一些学生 因为各大银行的办卡有 利政策而 免息期 、各种业务手续费等。所以 ，根据 自己 办了信 用卡，但 当卡片寄到手中之后 。就搁置 的情 况和银行 网点 的布局 ，选一家相对 方便 、 起来 ，并 不开 卡， 此为无效卡 。还有 一些学 实惠 的银行 ，也是一种省钱的方法 。大学生通 卡过程 中进行风险防范。 生 ，即使 开卡 了，并不怎么使用 卡，大量交易 常会积极选择在校园内或周边设有营业厅并且 ３１保密使用 ． 仍然使用现金 ，这样就造成了睡眠卡 。一些专 在故乡居住地住所附近也设有 营业厅的银行作 密码 。有 的信用卡在消费的时候不需要密 家学者 明确指出 ：各家银行为 了跑马圈地 ，不 为优选 ，因为这样才真正实现使用方便。 码 ，所 以一定要重视信用卡的保管 ， 一旦卡片 顾发卡质量而盲 目发卡 ．发卡 门槛非常低 ，这 ２１ ．３选择适合 自己的信用额度 ． 丢失要立刻联 系发卡银行 。有的信 用卡可 以设
中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见
中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2005.06.16•【文号】银发[2005]153号•【施行日期】2005.06.16•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】失效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见（银发[2005]153号）中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局，中国银联股份有限公司：针对当前银行卡受理市场发展不规范和建设滞后等突出问题，为贯彻实施中国人民银行等九部门《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(银发[2005]103号)，促进银行卡受理市场健康发展，现就规范和促进银行卡受理市场发展提出如下指导意见：一、关于银行卡受理市场主要参与方的职责(一)关于特约商户收单机构。
特约商户收单机构指与特约商户(以下简称商户)签约并向该商户承诺付款的金融机构以及有资质的专业化收单机构。
其业务范围包括发展商户、POS机具布放和维护、交易处理及交易单据清分、为商户受理银行卡提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等。
商户收单机构为其商户提供收单服务，应按照市场化原则，在平等、自愿的基础上签订收单协议，明确双方的权利、义务和违约责任。
(二)关于银行卡清算组织。
银行卡清算组织是提供银行卡跨行信息交换和清算服务的法人。
中国银联是目前国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，主要职责是建立和运营安全、高效的银行卡跨行信息转换网络，实现银行卡跨行通用。
银联应专注于这一主业，切实提高网络服务水平，并加强对“银联”品牌的管理和经营。
中国银联可以根据中国人民银行的相关规定制定由参与机构共同遵守的有关跨行信息交换和业务处理的规范和标准。
中国银联应建立企业化运作机制，进一步完善法人治理结构，建立严格有效的内控制度。
加快电子支付国际化进程 便利境内居民跨境支付——专访中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民
卡 跨境支 付业务 的发展 。２ ０ ０ ４年 １ 月
世界 旅游 业下滑 ４ ％形 成 了强烈反差 。 其 中 ，因私 出境旅 游 占了绝 大部分 比
重 ，２ ０ 年 我 国因私 出境 ４ ２ ．７万 ０９ ２０９
１ ，人 民 银 行 支 持 中 国 银 联 开 通 ８１ ３
盖 了中国人 经 常到达 的 主要 国 家和 地
区。２ ０ ０ ９年 ，银联 卡境外 交 易总额达 人 民 币 ｌ８ 元 ， 比 ２０ ０ ３亿 ０ ８年 增 长 了 ６ ％。同时 ，继 ２ ０ ２ ０ ４年 ４月中银 香港
记 者 ：专 业支 付 公司 在为 消 费者
提供 便利 的跨 境 支 付服 务的 同时 ，也
了香港地 区银 行卡 受理 业 务 ，迈 出 了 “ 出去 ” 的第 一 步 ；随 后 ，支 持 中 走
１ ■互Ⅱ髓 ０
｝ 国 瞎 用 卡 印
团
国银联 相继 开 通 了新加 坡 、韩 国 、 日 良好 的效 果 。四是 与 全球 性 的大 机构 密切 合 作 。花 旗银 行 在全 球 范 围开通 ＡＴ 网络受理银 联卡 。汇丰 银行和渣 Ｍ 打银 行在 亚 太和 中东 等 多个 市场 向银 联开 通 收单业 务 ，并 已经在 香港 市场 发行银联卡 。Ｇｌｂ ｌ ａ ｍｅ ｔ 在全 ｏ ａ Ｐ ｙ ｎ ｓ 球 多 个市场 开通 了银联 卡收单业 务。
长 ，资 金风 险 更为 突 出。如 果支 付服
由银行 部 门承 担 ，如现 金服 务 、票据 记者 ：银 联 卡 国际 化受 理 网络 建 设 主要采 取哪些 方式 ？ 欧 阳卫 民 ： 目前 ，银 联 卡 国际 化 模式主 要 有 四种 ：一是 与 当地 市场 主 流的 收单 或发 卡机 构 合作 ，这 是银 联 卡国 际化 的主 要模 式 。二是 与 当地 或 交 换服 务 、直 接 转 账服 务等 ，而新兴 的 非金 融机 构 介入 支付 服 务领域 ，运
中国电子支付的趋势与未来展望
30 2009年第2期中国电子支付的趋势与未来展望□ 欧阳卫民信息技术的快速发展以及支付服务的分工细化正在改变支付服务市场的传统格局。
信息技术的广泛应用能够创造出新的支付方式，也意味着会产生新的问题和新的矛盾。
不同经济体对新型支付方式、服务提供者以及与市场安排相关的安全与效率、公平竞争、消费者保护等政策目标所采取的监督管理方法不尽相同。
安全与效率始终都是所有中央银行密切关注的问题。
在保障安全的前提下，中央银行鼓励服务提供者尽可能地提高效率。
一、我国电子支付的发展趋势支付通常可以划分为现金支付和非现金支付，而非现金支付还可以分为纸基支付和电子支付。
就客户使用的支付服务而言，每类支付也可能涉及多种特定的支付方式和市场安排等。
随着信息技术的快速发展，纸基支付的电子化处理得到了极大的发展，也极大地推动了电子支付的发展。
电子支付是以电子方式进行的支付。
它所涉及的支付方式包括各种类型的卡基支付、网络支付等。
就卡基支付而言，按发行机构的性质划分，可以分为银行卡和非银行卡；按物理介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡等。
由于尚未建立统一的分类标准，关于电子支付的划分还存在交叉。
以移动支付为例，它既可以归属到卡基支付也可以归属到网络支付。
在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。
截至2008年上半年，我国银行卡的发卡数量超过16亿张，环比增长2.2%，同比增长25.4%，是2006年同期的1.6倍。
银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。
银行卡消费金额（剔除房地产、大宗批发等交易）占社会消费品总额的23.4%。
银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。
特别值得关注的是，我国农村地区银行卡业务也得到迅速发展，农民工银行卡特色服务成果显著。
截至2008年上半年，共有17个省（市、自治区）4.5万个农村合作金融机构网点以及1.5万个农村地区邮政储蓄银行网点开通农民工银行卡特色服务。
农民工银行卡特色服务的迅速发展必将推动广大农村地区银行卡等非现金支付工具的使用。
深入贯彻落实十七届五中全会精神 进一步推动银行卡产业发展
亿元，相 比 ２０ ０ ５年 增 长 ３ Ｏ倍
（ 期传 统 银行 卡业 务 增长 ７ 同
２ 银 行 卡行 业 应 用 不 断深 ． 入 ，在 支 持 政 府 监 管 、促 进 行
方 面 做 了 大 量 卓 有 成 效 的 工 作 。２ １ ０ １年 ， 中 国 银 行 卡 产
总 额 的 比重 达 ３ ％，对 现 金 在 ５
个人消 费领 域的替 代效应 明显。
２１ ０ ０年银 行卡 市 场发 展 中 出现
的主要 变化有 以下几 点 。
场 规模 持 续扩 大 ，产 品 和服 务 创 新 层 出不 穷 。与 此 同时 ，银 行 卡 风险 形 势仍 很 严峻 。人 民 银 行按 照贯 彻实 施科 学 发 展观 和 建 设社 会 主义 和谐 社 会 的要 求，切实履行行 业监管职 责， 不 断 加 大 银 行 卡 产 业 发 展 力 度 ，深 化银 行 卡 行 业应 用 ，支
泛 、业 务更 加 丰 富 、创 新 更 加
多样 ，银 行 卡 支 付 在促 进 国 民 经济发 展 、提 高社 会便利 程度 、 增进 社 会 文 明等 方 面 发挥 了积 极 作用 。截 至 ２ １ 底 ，全 国 ０ ０年 银行 卡 累计 发 卡 量近 ２ ５亿 张 ， 特约 商 户 ２ ０多万 户 ，ＰＯＳ超 ０
１ 银行卡创新 （ ． 包括 支付 终 端 支 付 模 式 和 技 术 创 新 ）
呈现新 变化
一
是 支 付 终 端 多 元 化 ，从
传统 的 Ｐ 、不 同类 型 终 端 延 伸 。 在 网 上 支 付 领
电子商业汇票推动票据市场创新发展——访中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民
使 用 ，充 分 发 挥 电 子 商 业 汇 票 系统 对 经 济 金 融 发 展 的促 进
作 用
刻 影 响金 融机 构 汇票业 务经 营管理 体 制。 电子商业 汇票 系
统 的 建 立 为 金 融 机 构 统 一 管 理 汇 票 业 务 提 供 了 基 础 平 台和
电子 商 业 汇 票 推 动 票 据 市 场 创 新 发 展
访 中 国人 民银 行 支 付 结算 司 司长欧 阳卫 民
本刊记者 杨 洁
前 ，该 系统 的 运 行 状 况 如 何 ？ 我 国商 业 汇 票 市 场 格 局 将 会 产生怎样的变化？
欧 阳 卫 民 ： 自２ ０ 年 １ 月 ２ 日 电 子 商 业 汇 票 系 统 上 线 ０９ ０ ８ 运 行 以 来 系 统 运 行 稳 定 ，业 务 稳 步 增 长 。 随 着 第 － ； 接 Ｊ ： ｌ ： ｃ
另外 ．电子商业 汇票 系统上线 后 ，我 国商业汇 票市 场 格局将 形成 电子 商业汇 票与纸 质商 业汇 票并存 的局 面 ，未
来 的 发 展 趋 势 应 是 先 进 性 的 电 子 商 业 汇 票 逐 步 替 代 纸 质 商
业 汇票 。同 时 ，由于准许 财务公 司 作为 电子商 业汇 票系统
民。
系统共收 到纸质商业 汇票登记６ ８ 万笔 ；系统提供纸质 商 １ ８
业汇票查询服务１９笔 。 ２ ７
记 者 ： 电 子 商 业 汇 票 系统 的 上 线 已 有 一 段 时 问 了 ， 目
从 出票 企业 和承 兑 金融 机 构 的 地 区分 布 来看 ．全 国
２４
中国 金融电 ／ ００２ 脑 ２１
电子 化 ．票据安 全性 和交 易效 率得 到 了极 大提 升 。电子商
多方联手,维护银行卡市场的稳定发展——访中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民
知》 全面 提出了银行卡风 险管理措施 。 ，
发布 （ 《 通知 》是 深 入贯 彻 落实 科
安全 造成 威胁 ，成 为制 约银行 卡 市场 和 风 险 ，打 击 银行 卡 犯罪 行为 ，维 护
【】 信 用 卡 ｌ国
ｚ ９６ ９ ｏｏ ．
Ｓ ｃａ ｐ ｒ ● 专题 ｐｅ ｉｌＲａ ｏ ｔ
案 件实施 过程 更 为隐蔽 ，手 法 不断翻 新 ，信 用 卡 套 现 、 伪卡 欺 诈 、ＡＴ Ｍ 资金 诈骗 、短 信和 电话 转账 等风 险案
件 Ｅ益增加 ，对银 行和持 卡 人 的资金 ｔ
要 求 人 民银 行 牵 头 ，会 同有 关 部 门， 认真 查找 银行 卡业 务 存在 的监管 漏 洞
特 别关注
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一
专题
近
一
段 时间 以 来
，
关 于 信 用卡 违 规 套现
，
的 负面 报 道 时 时 见诸媒 体
银搿 镡 惑糕 爹 仅 成 为公 众 关 注 的焦 点 也 引嚏罐艄 使得银行卡安 全不
、
伪卡盗刷
、
短 信欺
诈
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度 重视
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为预 防和 打 击 银行卡 犯 罪 支付 的信 心
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特别关注■■■■■
多方联手
维护银行卡市场 的稳定发展
访 中国 人 民银 行支 付结 算 司司长 欧 阳卫 民
本刊 记者 周 明
郭利根：大力推进银行信息化建设
郭利根说 ， 大力推进 银行信息
息科 技 管理 决 策 监督 和激 励 约束
探讨。
Ｊ
００ ｌ ２ １ 年第 １ 期 １
Ｉ Ｉ ＦＮＡＮＣ ＡＬＣｏＭＰ Ｉ ＵＴＥ Ｒ ＯＦ ＨＵＡＮＡＮ
化建设 ， 以科技进步 和创新支持银
机制； 中国银监会将 继续推进 信息
科技监 管， 一步 完善监 管法规制 进 度， 强化监管手段 ， 引领银 行业不断 增 强信息科 技风 险管理能力， 为我 国经济社会发展提供更加安全高效
的 金融 服 务。
行业可持 续健康发展 ， 既是贯 彻落
和支付服务大量涌现。目前， 电子支
付创新领域急需统一 的行业标准 、
付创 新 与监 管 ”研 讨 会在 北京 举
行。 明确的监管细 则， 在满足消费 者便 利性需 求的同时， 更要高度重视 新
中 国人 民银 行 党 委 委 员 、 行 副
长刘 士 余 出席 会 议 并 讲 话 。 表 他
新 十分 活跃 ， 类新 型电子支付 主 各 体、 支付方 式 、 支付渠道、 支付工具
根： 大力推进 银行信息化建设
中国银监会将继续推进信息科技监管 ，进一步完善监管法规制度，强化监管手段，引领银行业不断增强信 息 科技风险管理能力。
１月２ 日，“ ０ ６ 中国银行业信息科
技风 险管理２ １ 年年会” ００ 在深圳举
高信息科 技创新 能力和治理水平 ，
会主办的首次信息科技风险管理年 会， 旨在向银行业传达 国家信息科 技发 展政策和监 管要求 ， 加强信息
化建 没与风 险管理 经验 交流， 探讨
会 议 围绕 国家信 息化 发 展 战
中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部等关于促进银行卡产业发展的若干意见
中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部等关于促进银行卡产业发展的若干意见文章属性•【制定机关】中国人民银行,国家发展和改革委员会,公安部•【公布日期】2005.04.24•【文号】银发[2005]103号•【施行日期】2005.04.24•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行、国家发展和改革委员会、公安部、财政部、信息产业部、商务部、税务总局、国家银行监督管理委员会、国家外汇管理局关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发[2005]103号）各省、自治区、直辖市、计划单列市人民政府，国务院各部委、各直属机构、直属事业单位：近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。
但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，同时还存在相关法律制度建设滞后、产业扶持政策缺乏、受理市场不规范等突出问题。
为促进银行卡产业快速健康发展，推广普及银行卡，现提出以下意见：一、银行卡产业发展的指导思想和原则银行卡产业发展是一项利国利民的工程，对于减少现金流通、降低交易成本、促进消费、扩大税收、促进相关产业发展、加强反洗钱工作和提升国际形象具有重要意义。
银行卡产业发展的指导思想是：按照为全面建设小康社会提供高质量的金融服务的要求，以向全社会提供安全、普遍、快捷、优质的银行卡服务为目标，通过健全法律制度、加大产业扶持力度、提高技术手段、完善用卡环境、加强持卡人权益保护和规范市场秩序，促进银行卡受理市场快速健康发展，有效提升本国银行卡产业竞争力，最大限度地降低风险，使我国银行卡产业步入良性发展轨道。
银行卡产业发展的原则是：政府推动、行业自律和市场机制相结合；统一规划和分步实施相结合；发展和规范相结合；全面发展和重点推进相结合；加强银行卡产业基础设施建设与培育用卡习惯、促进银行卡消费相结合；推进银行卡产业发展和提高银行服务质量相结合；提高银行卡安全风险防范水平和加强持卡人安全教育相结合；维护持卡人合法权益和加快银行卡产业发展相结合。
中国银行卡产业发展的首要目标是市场化
中国银行卡产业发展的首要目标是市场化陈涛【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2014(000)002【总页数】2页(P36-37)【作者】陈涛【作者单位】【正文语种】中文自1979年中国银行与香港东亚银行合作开办Visa卡收单业务起，银行卡被引入我国内地已有三十余年。
目前，以发卡量和交易量计，我国俨然是一个银行卡大国。
然而，从全球范围而言，我国银行卡产业与世界先进水平尚存在一定差距，银行卡产业发展的首要目标依然是市场化。
而要真正实现这一目标，将面临以下两大挑战。
现阶段，《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》（银发〔2012〕263号）、《中国人民银行办公厅关于确保银行卡刷卡手续费标准调整工作顺利实施的通知》（银办发〔2013〕37号）、《国家发展改革委员会关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》（发改价格〔2013〕66号）三部官方文件构成了当前我国银行卡刷卡手续费率的定价机制。
然而，这并非是一个市场化的定价机制，而是一个政策化的定价机制。
《国家发展改革委员会关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》中有如下内容：“六、做好政策的宣传引导。
银行卡刷卡手续费的优化和调整涉及面广，政策性强，各有关单位要做好宣传解释工作，保证政策平稳实施。
”可见，“政策性强”是目前我国银行卡刷卡手续费率定价机制的特征。
这反映出我国迄今尚未形成真正市场化的银行卡刷卡手续费率定价机制。
而且，该通知出台的背景也耐人寻味。
2012年前，不断有“收单机构向商户收取的银行卡刷卡手续费率太高”、“商户为银行打工”等声音在媒体上出现，甚至有的地方还出现了商户为抗议银行卡刷卡手续费率过高而“罢刷”的事件。
直至2012年11月～2013年2月，上述三部官方文件的出台才给该事件划上休止符。
我们可以看到，媒体对发改委颁布银行卡刷卡手续费率定价政策起到了推波助澜的作用。
银行卡刷卡手续费率到底应该由政府决定还是依靠市场调节？发改委是市场价格的制定者还是监管者？从表面上看，银行卡刷卡手续费率之争已告一段落，但是，随着时间的推移和市场环境的不断变化，很难说未来对现行银行卡刷卡手续费率不满的声音不会再次响起。
联合整治银行卡违法犯罪专项行动成效显著
公安机关打击银行卡犯罪的水平和能力。四是密切了
警 银协作 ，初步建立了银行卡违法犯罪活动的预警研 判 、违法犯罪情 况通报、案件侦办的协作、防范宣传
和教育等合作机制。五是加强了安全用卡的宣传 ，营
造 良好的舆论氛围。 联合整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会后，
中国 人 民 银 行 支 付 结 算 司 欧 阳 卫 民 司 长 （ ）和 公 安 部 经 侦 局 张 涛 中国人民银行和公安部还对专项行动 中表现优秀的先 左 副 局 长 介 绍 专 项 整 治行 动成 果 。
进单 卡 意 识 和 技 能 得 以提 高 ，银 行 卡 违 法 犯
防控长效机制 。 张涛重点介绍 了公安机关经侦部 门在专项行动 中的工作 情况 。他指 出，专项行动开展 以来 ，各地公安机关经侦部 门 密切配合人 民银行 ， 在打击银 行卡犯罪方面取得 了突出成 果。
保了 “ 平安奥运 ”目标 的实现 。据统计 ，专项行动期 间，全
国 公 安 机 关 关于 银 行 卡犯 罪立 案 ３ ７ ６ ２起 ，涉 案 金 额 １ ７ ．６亿
元； 案２ ８ 起 ， 破 ３ ８ 抓获犯罪嫌疑人 １２ 人， ４ ０ 挽回经济损失６ ６ １１
万余元 。
欧 阳卫 民指 出，为针对性解决此次专项行动 中反映 出来 的我 国银行卡业务发展存在 的一些 问题 。下一步 ，人 民银行 将着重推进 以下工作 ：一是促进商业银行改进风 险管理措施 和手段 ，坚持银行卡规模与质量并重 战略 ，加大风险管理技 术投入 、完善风 险管理政策和操作流程 。二是建立和完善银 行卡案件信息共享平 台，进一步加大对银行卡案件的打击力 度。 三是对信用卡套现 、 利用新兴支付 方式犯罪等加快立法 ，
完善支付环境建设 推动支付系统发展
五 是 具 备 强 大 的信息 管
。
为 了 更好 的推进 非现金支付 工 具 的普 及 应用 人 民银行多
，
理 与数据存储 功 能
六 是 健 全 的 系 统 备 份功 能
，
目前
，
ห้องสมุดไป่ตู้
第二
措 并举 ：
，
一
是充分利 用 现有 系统 资源 依托 已建 成的小 额支 付
， ，
代 支付 系 统 业 务 需 求编 写 工 作 已 全 面 启 动
二
届 中 国 支付 发 展 峰 会 确 定 的 完善 支 付 环 境 建 设 推动 支付
”
一
“
产 业 发展 主 题 适逢 其 时 下面 我结 合 本 次峰会 的议题 谈
。
谈
支付 结算 工 作 近 期 动态 和 未来趋 势
。
目前 我 国 已 建 成 以 中 国人 民 银 行 现代 支付 系 统为 核 心
，
，
银 行 业 金融 机 构 行 内支 付 系统为 基 础
，
票据 支付 系 统
、
银行
，
卡 支 付系统和 外 币系统为 重 要 组 成 部分 的支 付清算 网 络体系 对 加 快 社 会 资 金周 转
戋国 现 有 的 支 付 清 算 体 系 建 设 需 要 进
Z各 金 融 机 构 提 出 的 新 的
-
。
点接 入 支付 系统
也 需 要 支 付 系 统提 供 更 全 面 的流
动 性 管理 功 能 ； 许 多 非银 行 支付 服 务 组 织 也 要 求 中央 银 行 的 支 付 系 统 提 供 业 务支持
r 大事 值 得 我们认 真 总 结 和 回 顾 牛
通联支付的鲇鱼效应
通联支付的鲇鱼效应周明【期刊名称】《《中国信用卡》》【年(卷),期】2010(000)002【总页数】2页(P19-20)【作者】周明【作者单位】【正文语种】中文近年来，在银行卡发卡总量快速增长的同时，ATM、POS 等受理机具也迅速增加，截至2009年底，银行卡联网商户、联网POS和ATM数量分别达到157万户、241万台和近20万台，同比分别增长33%、30%和18%。
然而，与发达国家和地区每百万人拥有千余台ATM、万余台POS相比，我国不仅在人均拥有机具数量上明显落后，而且在持卡消费比例、用卡频率、商户普及率等方面也有着较大差距。
在欧美等国，银行卡收单市场通常由银行和专业化服务机构共同开发，而中国银行卡市场的特殊性决定了商业银行在收单市场上拥有市场优势和政策优势，因此，大型商业银行在收单市场上占有主导地位。
随着市场规模的不断扩大和经营管理模式的转变，银行希望将非核心业务外包给专业化收单服务机构。
然而，由于缺乏明确的市场准入规范和合理的收益分配制度，专业化收单服务机构市场主体地位模糊不清，身份尴尬，发展明显滞后。
目前，国内收单领域有大大小小数百家专业化服务公司，但有一定知名度和影响力的却不过二三十家，像上海杉德、北京宇信易诚等是其中的佼佼者。
不过，这些公司无论是规模还是实力都无法与这个领域的龙头企业银联商务相比。
作为中国银联的控股子公司，银联商务成立7年多来已构建起覆盖全国的业务机构和服务网络，服务商户总量已接近80万家，维护POS机具总量超过110万台，成为国内规模最大的银行卡专业化服务机构。
但是，由于种种原因，在过去几年里，银联商务更多时候是银行在收单市场上的一个强劲的竞争对手，而非为银行提供外包服务的专业化公司，最终导致银联商务与银行的关系趋于恶化。
银行迫切地需要一家甚至数家技术实力雄厚、安全可靠的专业化公司为其提供服务。
2009年，一家名为通联支付网络服务股份有限公司（以下简称“通联支付”）的第三方服务机构引起了业内人士的高度关注。
认真践行科学发展观 促进银行卡产业又好又快发展
确 领导 下 ，在各 有关 部 门和 各级 地方
政 府的 大 力支持 下 ，在广 大 人 民群众 的 积极 配合 下 ，经 各商业 银 行 、中 国 纵深 发展 ，全 国 已形 成 以银联 网络为 核心联 结点 、各商 业银 行多渠 道接入 、 与人 民银 行大 额 支付 系统 连 接的 伞状 支付 网络 架 构 ，系统 处理 能 力 、抗风
险能力和清算效率大大增强。由发卡 广泛 和频 繁 的非现 金 支付 工具 ，成 为
机 构 、收 单机 构 、信 息交 换组 织 、专 名 副 其实 的大 众 支付 工具 ，对现 金 在
镇等 欠发 达地 区受 理 市场 建设 初有 成 业 化服 务 机构 、相 关产 品 和技 术供 应 零 售 支付 市场 中 的主导 地位 发 生 明显 效 。持 卡 消费 初具 规模 。联 网通用 向 商 等 多 元 主 体 构 成 的 产 业 链 初 步 形 替 代 作 用 。截 至 ２ ０ 年 年 底 ， 全 国 ０８
的 ４ 家发 卡 机构 发行 了银 联标 别达 到４ ５万家 、５ ３万台和 ４ ０万 台。２ ０ ０８
２ 个农 民工输 出大 省 ，基本 满足 全 国 ０
绝大 多数 农民工 的异地存 、 取款 需求 。
年银 联卡 境外 交 易笔数 和金 额分 别近
２０ ０ ０万笔和 ６ ０亿 元人 民币 ，同比增 ０
和 中国邮政 储 蓄银 行在 内的 ６万多 个
网点开 通受 理方 业 务 ，交 易笔 数和 金 额分别达 ２ ０ ０ ０万 笔 、１０多亿元 ，对 ０
长 ７％和 ５％，适 应 中国人 出境 旅游 ０ ５
Ｓ ｐｅｃｉ Ｒ ｅｐｏｒｔ ａｌ
特别关注 ＿ 题——■● 专
首期《数据中心(机房)规划设计工程师》培训班举办
银行总行统 一领导。 中国人 民银行上海总部 ，各分 行、营业 管理 部、省会 （ 首府 ） 城市中心 支行，副省级城市 中心支行
成 立联 网通 用 检 查 工 作 协 调 领 导 小 组 和检 查 实施 小 组 ，负 责
服 务 亚 运 盛 会 便 利 出行 消 费
依 照 中国人 民银行 ２ ０ ０ ９年发布 的 《 行卡卡片规 范 》（ Ｔ 银 Ｊ／
通 金 融 ｌ 卡 。 此 举 是 金 融合的一次成 功尝试。银联羊城通银通金融 Ｉ Ｃ卡是
中行 推 出国 内首 张手 机 支 付 卡
省宁波市 举行了 “ 天翼长城卡 ”首发仪式新 闻发布会。“ 天 翼长城卡”是 中国银行和 中国电信携手推出的国内首张包含
中国金融电子化 公司近 日在京成功举办首期 “ 数据 中心
１ ６ Ｉ 邸 电 ｆ ００ ： 月 ０ 全 匕２１￣１ １
３ 通 讯 和 银 联 标 准 的 金 融 手 机 支 付 卡 ，是 银行 卡 金 融 支 付 Ｇ 领域 与 移 动通 讯 领域 相 结 合 的 创新 产 品 。 “ 翼长 城 卡 ”在 宁 天 波市 民卡 的基 础 上 ，将 手 机 支付 的最 新技 术 应 用 于城 市 公 交 、
符合人 民银行 Ｐ ＯＣ２０标准的单芯片双钱包联 名预付费卡 ， Ｂ ．
产 至 今 ，境 外 网上 交 易量 成 倍 增 长 ，同 时境 外 网 上 交 易 的纷 争 及 欺 诈行 为显 著 下 降 ，为 持 卡 人 的 网 上 购 物提 供 了极 大 的
安全 保 障 。
用专项检查工作 ，全面核查 当前银行卡联网通用中卡片规范
执 行情 况 。 检 查 工作 从 ２ １ ０ ０年 １ Ｏ月 ８日开始 ， 由中 国人 民
坚持业务发展和风险控制并重促进银行卡产业健康发展
北 京 、上海 、广 州 等地 这 一 比例 已达
到 ５ ％左 右 。银 行 卡 已出现 了对现 金 ０
联合 整 治银 行卡 违 法犯 罪 专项 行动 的 经验 ，于 ２ ０ 年６ ０ ９ 月会 同公 安 部 牵 头 成立 了长 期性 的联 合整 治银 行卡 违 法 犯 罪 办 公室 ，畅通 情 报 信息 渠道 ，加 强案情 分 析和 通报 ，有机 整 合金 融 、 公安和 工 商部 门 的管 理 资源 ，群 防群 控 ，共 同为实 现银 行卡 市 场秩 序 的根 本好 转做 出不懈 的 努力 。 三是 敦促 、指导 银 行卡 经 营机 构 全面 排 查银 行卡 支 付安 全 漏洞 、完 善 各项 内部 安 全管 理规 定 ，最 大 限度 消
一
１２ ０ ．０ ９年 是 中 国 银 行 卡 产 业 快 速 发展 的一 年 。银行 卡发 卡 量持 续 增 加 ，受理 环境 明显 改善 ，中西部地 区 、 二三 线城 市 、县 乡镇 等欠 发达 地 区受 理 市场 建 设初 有成 效 。持 卡消 费规 模 明显 扩大 。联 网通 用 向纵 深 发展 ，产
着 银 行卡 联 网通 用 网络 开始 “ 乡” 下 。
截 至 ２０ ０ ９年 底 ，全 国 共有 ２ ６个 农 民
村信 用社 和 邮政 储 蓄银 行 网点 ，标 志
的 力 度 ，充分 发挥 银 行卡 刺 激消 费 、
扩 大 内需 、促 进 经济 增长 的 作用 。主 要措 施 包括 ：
工 输 出省 （ 区、 市 ）的 ７万 多个 农村
信 用社 和 邮政 储 蓄银 行 的县 及县 以 下
的营 业 网点开 通该 业 务 ，累计 实 现交 易 ２ ０多亿 元 ，其 中 ２ ０ ０ ０ ９年实 现交 易
央行将力促金融业务嵌入手机支付——网上支付跨行清算系统运行发布会举行
央行将力促金融业务嵌入手机支付——网上支付跨行清算系统运行发布会举行高曙东【摘要】@@ 10月15日,中国人民银行举行了网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会.中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在会上表示,该系统的建成、运行有利于我国银行进一步提高网上支付等新兴电子支付业务跨行清算的处理效率,支持并促进电子商务的快速发展.下一步,央行将大力促进移动支付发展,使很多金融业务可以嵌入手机支付,第三方支付机构也有望接入该系统.【期刊名称】《中国金融电脑》【年(卷),期】2010(000)011【总页数】1页(P89)【作者】高曙东【作者单位】【正文语种】中文10月15日，中国人民银行举行了网上支付跨行清算系统建成运行新闻发布会。
中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在会上表示，该系统的建成、运行有利于我国银行进一步提高网上支付等新兴电子支付业务跨行清算的处理效率，支持并促进电子商务的快速发展。
下一步，央行将大力促进移动支付发展，使很多金融业务可以嵌入手机支付，第三方支付机构也有望接入该系统。
会上，央行还首次公布了支付业务金额上限为5万元。
目前，网上银行已成为各大商业银行经营转型、拓展市场和提高竞争力的重要渠道，其在金融业务发展中的地位也越来越重要。
作为连接各大银行网银的重要交易平台，网上支付跨行清算系统是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统之后，中国人民银行组织建设运行的又一重要跨行支付清算系统。
该系统主要有四大功能。
一是支持银行业金融机构网上支付业务的发展与创新，为银行业金融机构提供安全、高效的公共支付清算平台。
二是为经中国人民银行批准许可的非金融支付服务机构提供接入渠道，支持其通过灵活多样的方式为社会公众提供支付服务，促进电子商务的发展以及支付服务市场的繁荣。
三是为适应网上支付可以在任何时间、任何地点、任何方式办理的业务特征。
网上支付跨行清算系统实行7×24小时连续运行，为社会公众提供全时、高效的支付清算服务，也为商业银行拓展各类中间业务创造便利条件。
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中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民谈“规划银行卡市场建设，促进银行卡产业发展”[主持人]:欧阳司长，您好！欢迎您做客人民网！首先，请您向各位网友打声招呼！ [08:50][欧阳卫民]:各位网友，大家好。
感谢大家对银行卡、支付结算的关心和支持。
[08:50][欧阳卫民]:由于支付结算，特别是零售支付，如银行卡涉及千家万户老百姓的切身利益。
大家对这些问题的关心是可以理解的，支付结算司作为专门管理这些问题的职能部门，我们会站在保护消费者利益的角度，尽可能去解决银行卡发展中的一些问题，我也很高兴、很乐意回答大家提出的一些问题。
[08:52][主持人]:广大网友可能对人民银行支付结算司还不太了解，先请欧阳司长简单介绍一下支付结算司的情况。
[08:54][欧阳卫民]:人民银行支付结算司是组织、管理、协调全国支付结算体系建设的一个职能部门，主要任务是规划全国支付体系发展，建立安全、高效的现代化支付体系，为企业和个人创造良好的支付环境。
[08:54][欧阳卫民]:近年来，在支付结算司和有关方面的共同努力下，我国支付体系建设工作取得显著成效，基本实现现代化，全国支付服务环境得到根本改善，我国正快速进入非现金支付时代。
[08:55][欧阳卫民]:支付系统等金融基础设施建设趋于完善，为社会经济活动及其资金运行提供了“大动脉”。
票据、银行卡等非现金支付工具广泛使用。
[08:56][欧阳卫民]:支付服务市场化、专业化、多元化进程明显加快。
账户服务水平全面提升，支付结算监督管理法律日益健全，效率不断提高。
[08:56][主持人]:首先，我们请欧阳司长给各位网友概括一下近年来中国在银行卡产业方面的发展成就。
[08:57][欧阳卫民]:中国银行卡产业20年来取得的成绩，可用举世瞩目来评价，取得的成绩主要体现在八个方面： [08:57][欧阳卫民]:一是市场规模持续扩大。
全国发卡总量18亿张，银行卡渗透率为27.7%，银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，对现金在零售消费市场的主导地位形成有力替代。
[08:58][欧阳卫民]:二是联网通用不断深化。
银行卡实现了全国范围的联网通用，并进一步实现出境和下乡。
境外61个国家和地区可以受理人民币银行卡，全国20个农民工输出大省开通农民工银行卡特色服务。
[08:59][欧阳卫民]:三是产业链初步形成。
银行卡已从银行的一项内部业务，转化为一个涵盖发卡、收单、清算及机具制造等业务的产业链。
发卡方面，一些银行相继成立了信用卡中心；收单方面，出现了非金融机构性质的专业化收单机构；清算方面，成立了中国银联。
[09:00][欧阳卫民]:四是打造了银行卡自主品牌。
目前，银联卡成为中国人民的时尚钱包。
[09:00][欧阳卫民]:五是市场创新日益丰富，手机支付、互联网支付、固定电话支付发展很快。
[09:00][欧阳卫民]:六是创建了政府推动和市场机制相结合的银行卡发展模式。
这是我们的重要经验。
[09:01][欧阳卫民]:七是产业发展的协同工作机制初步形成。
人民银行已与银监会、公安部、商务部、财政部等建立了协调沟通机制。
近期，为预防和打击银行卡违法犯罪，人民银行等四部委发布了一个通知，全面系统地提出了风险管理措施，标志着银行卡风险联合防控机制的完善。
[09:02][欧阳卫民]:八是银行卡产业发展促进经济增长的作用日益显现。
研究显示，银行卡支付成本仅相当于现金支付成本的38%，2006-2009年1季度，我国银行卡消费总量累计超过10万亿元，比用现金支付节约社会成本1090亿元。
[09:03][主持人]:当前出现了一些银行卡犯罪案件，这些案件反映出了哪些风险点？欧阳司长如何看待当今银行卡风险的形势？ [09:03][欧阳卫民]:近年来，随着银行卡产业的快速发展，银行卡风险问题也日益突出，风险管理形势较为严峻。
当前风险案件主要有发卡市场虚假申请、信用卡套现、伪卡欺诈、利用ATM盗取资金、短信或电话诈骗等。
[09:04][欧阳卫民]:这些案件反映的主要风险点是：一是发卡机构对于发卡行为管理不严，追求发卡数量；二是收单机构对于特约商户和受理终端管理松懈； [09:05][欧阳卫民]:三是对持卡人风险教育不到位，持卡人安全用卡知识匮乏、警惕性不高；四是电话、ATM等自助转账处理不严格，转出金额无限制。
[09:06][欧阳卫民]:虽然银行卡风险管理形势较为严峻，但银行卡风险总体上处于可控范围，银行卡风险案件频发也是产业发展中的问题，不会改变银行卡产业发展的良好势头。
[09:06][欧阳卫民]:第一，国务院领导高度重视银行卡风险问题，人民银行牵头各相关部门不断完善风险管理制度，建立健全银行卡风险联合防控机制，为降低银行卡风险创造了良好的政策环境； [09:07][欧阳卫民]:第二，随着商业银行市场化、商业化改革的深入进行，商业银行内控管理制度不断健全，风险管理水平不断提高，抗风险能力不断增强，为降低银行卡风险提供了有力的保障； [09:07][欧阳卫民]:第三，从我国银行卡风险现状看，总体上并不高。
从信用风险看，我国银行卡以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，以及中国人普遍具有量入为出的消费习惯，透支规模还很小，信用风险总体上不高。
[09:08][欧阳卫民]:从欺诈风险看，我国信用卡欺诈损失率不足0.02%，大大低于国际品牌信用卡欺诈损失率。
[09:08][主持人]:有网友提出，银行卡盗刷案件的主要原因在于银行卡磁条安全性能较差，犯罪分子很容易通过安装读写卡器等方式盗取有关信息，对此，银行等相关部门有何防范措施？请问欧阳司长对于老百姓防范银行卡资金被盗，您有何建议？ [09:09][欧阳卫民]:银行卡盗刷案频发，与银行卡信息泄露有关。
不法分子用这些被泄露的信息做成了伪卡，通过ATM或商户POS机将卡内的资金变现。
[09:09][欧阳卫民]:银行卡信息泄露有两种情况：一种是不法分子通过安装读卡器、侧录机等装置窃取银行卡信息，同时安装录象机偷窥密码； [09:11][欧阳卫民]:一种是客户缺乏防范意识，将自己的密码、卡号告诉了其他人，或者由于自身操作不正确，为不法分子提供了可乘之机，如在输入密码时，没有观察周边的环境，没有采取一定遮掩措施。
[09:11][欧阳卫民]:对于第一种情况，应该说与磁条卡有一定关系，因为与芯片卡相比，磁条卡存在易被磁化、信息易读取和被伪造等技术缺陷，犯罪分子容易通过特定设备盗取并复制磁条卡上的数据。
[09:12][欧阳卫民]:对于第二种情况，则与持卡人自己马虎大意有关，即使将卡换成了芯片卡，如果持卡人自身缺乏风险防范意识和技能，信息也会外泄的。
[09:12][欧阳卫民]:要保护持卡人信息安全，必须多管齐下，需要人民银行、商业银行和持卡人共同努力。
[09:13][欧阳卫民]:人民银行在近期会同银监会、公安部、工商总局发布的《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，针对有可能泄露银行卡信息的风险点提出了很多要求。
[09:13][欧阳卫民]:商业银行应注重提升风险管理的业务、技术水平，在内控管理、技术手段、持卡人安全用卡教育等方面加强力度，特别要注重对ATM的巡检，加大傍晚、夜间等案件高发时段ATM的巡查和监控力度，完善技术措施； [09:14][欧阳卫民]:及时向客户提示犯罪分子利用 ATM作案的新手段和新动向，提高客户的安全意识和自我保护能力。
发现犯罪分子作案痕迹后，应立即向公安部门报案，并协助破案。
[09:14][欧阳卫民]:持卡人也应增强自身信息安全保护意识，做到不随意泄漏自己的卡号、密码、有效期、身份证、家庭住址、手机和电话号码等信息，妥善保管好取现密码和卡片。
[09:15][欧阳卫民]:同时，在银行卡申请、使用、存放、挂失、丢失处理等方面正确操作，防止为不法分子偷窃卡片或卡片信息提供可乘之机。
[09:15][主持人]:4月27日，中国人民银行、银监会、公安部和国家工商总局联合发布了《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》，该《通知》的发布是基于频发的银行卡犯罪案件吗？发布背景是什么？ [09:16] [欧阳卫民]:近年来，在各方共同努力下，我国银行卡产业获得很大发展。
银行卡已成为我国居民个人使用最为频繁的非现金支付工具，其作用和影响已深入到经济生活的各个领域、各个方面，和老百姓的关系越来越密切。
[09:17][欧阳卫民]:与此同时，银行卡面临的风险形势也日益严峻。
党中央、国务院高度重视银行卡发展、普及以及安全管理工作,针对近年来银行卡领域频繁发生的风险案件，做出了一系列重要指示和批示，要求人民银行牵头，会有关部门，认真查找银行卡业务存在的监管漏洞和风险，打击银行卡犯罪行为，维护银行卡市场的稳定发展。
[09:17][欧阳卫民]:为贯彻落实国务院领导同志的重要指示和批示精神，规范银行卡市场秩序，更好地发挥银行卡刺激消费、扩大内需、促进经济增长的作用，人民银行会同银监会、公安部、工商总局联合发布了《通知》，全面提出了银行卡风险管理措施。
[09:18][主持人]:该《通知》提出了哪些风险管理措施？人民银行采取了哪些具体措施落实该文件，效果如何？ [09:18][欧阳卫民]:《通知》针对主要银行卡风险案件反映出的银行卡制度、业务、技术方面的风险点，按照预防为主、打防并举、明确责任、综合治理的工作思路，从发卡、交易、使用和受理等各环节全面、系统地提出了风险防控要求。
[09:18][欧阳卫民]:一是规范银行卡发卡管理，特别要严格落实账户实名制。
二是切实保障银行卡信息安全。
因防范不当造成持卡人信息泄露以及利用持卡人信息谋取利益的，要依法予以处罚。
[09:20][欧阳卫民]:三是加强银行卡交易监测和使用管理，加强对客户交易信息的分析、研判和风险预警。
[09:20][欧阳卫民]:四是强化受理市场风险管理，建立健全对特约商户的实名审核、现场检查和非现场监控制度，完善收单协议，抑制不法分子利用终端机具实施伪卡盗刷、套现、欺诈案件的高发态势。
[09:21][欧阳卫民]:五是加强对银行卡市场的检查、监督和处罚。
六是各负其责，加强协调，形成合力。
人民银行会同银监会加强银行卡业务管理； [09:22][欧阳卫民]:公安部门要加强对银行卡违法犯罪行为的侦破和打击，工商部门要加强对信用卡及贷款咨询类广告的规范管理，严厉打击不法中介。
[09:22][欧阳卫民]:为落实该《通知》，人民银行已采取了以下措施： [09:24][欧阳卫民]:一是会同公安部成立了联合整治银行卡违法犯罪长期机制，共同成立预防和打击银行卡违法犯罪办公室，畅通情报信息渠道。
二是会同工商总局清理、整顿信用卡广告市场。