保险基本原则之损失补偿原则

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物上代位产生的基础：
推定全损(constructive total loss)
保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或灭 失但实际全损已不可避免；或者修复和施救 费用超过保险价值；或得失踪超过一定时间， 保险人按照全部损失处理的一种推定性的损 失。
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物上代位一般通过委付实现
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顺序责任分摊方式：
先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保 险人只有在承保险标的的损失超过前一保险 人承保的保额时，才依次承担超出的部分。
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谢谢 。
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主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。
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二、损失补偿原则的补偿限制
1.损失补偿以保险人的实际损失为限 2.损失补偿以投保人投保的保险金额为限 3.损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益
为限
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三、损失补偿原则的派生原则
代位原则； 保险委付； 重复保险的损失分摊原则。
➢ 为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合 法权益不受侵害。使致害人无论如何都应承担 损害赔偿责任，维护保险人的合法权益。
➢ 还有利于被保险人即使获得经济补偿
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代位原则的主要内容
代位追偿 物上代位
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代为追偿：
即追偿权的代位。在财产保险中，保险标的由 于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险 人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔 权。
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1、代位原则
什么叫代位原则？
在财产保险中，保险标的发生保险事故造成 推定全损，或者保险标的由于第三者责任导 致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔 偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或 对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
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为什么要坚持代位追偿原则？
➢ 防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人 和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利；
保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。
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限额责任分摊方式：
又称“独立责任分摊”。以在没有重复保险 的情况下，各保险人依其承保的保险金额而 应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总 和的比例承担损失赔偿责任。
各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人 的赔偿限额/各保险人赔偿限额总和
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➢ 代位追偿只是一种纯粹的追偿权，保险人无须 承担其它义务；而在委付中，则是权利与义务 全部接收。
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二.重复保险分摊原则
什么叫重复保险？
投保人以同一保险标的、同一保险利益， 同时向两个或两个以上的保险人投保同一危 险，保险金额总和超过保险标的的价值。
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什么叫重复保险分摊原则？
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委付成立后的效力：
被保险人有权要求保险人按照保险合同约定 的保险金额全额赔偿；
保险人将被保险人对该保险标的的所有权利 和义务一并转移接收。
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委付与代位追偿权的区别：
➢ 在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额 内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该 项标的的一切权利，包括标的所有权及处置权 等。
↓ 两重含义： ①质的规定性：有损失有赔偿，无损失无赔偿； ②量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限， 而不能使其获得额外的利益。
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2、为什么要坚持损失补偿原则？（意义）
能维护保险双方的正当利益，真正发挥保险的 经济补偿职能。
能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。 能防止道德危险的发生。
➢ 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各 保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任， 使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过 其实际损失而获得额外的利益。
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重复保险的各保险人怎么分摊赔款？
比例责任分摊方式：
各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比 例分摊保险赔偿责任。
该方式在实务中应用较多，我国《保险法》规定： 对于重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其
委付(abandonment)：
保险标的发生推定全损时，投保人或被保险 人将保险标的的一切权益转移给保险人，而 请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。
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委付成立的条件：
➢委付以保险标的推定全损为条件； ➢委付必须由被保险人向保险人提出；（须在
法定时间内提出） ➢委付应就保险标的的全部； ➢委付不得附有条件代为追偿产生的条件：
损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责 任范围；
被保险人要求第三者赔偿；
保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后， 才有权获得代位追偿权。
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物上代位：
保险标的遭受保险责任范围内的损失，保 险人按保险金额全数赔付后，依法取得该 项标的的所有权。
损失补偿原则(principle of indemnity)
损失补偿原则的含义、意义，补偿限制
损失补偿原则的派生原则
代位原则 重复保险的损失分摊原则
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一、损失补偿原则的含义
1、什么叫损失补偿原则？
当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被 保险人有权按照合同约定，获得保险赔偿，用 于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损 失而获得额外的利益。