保险合同的形式电子教案

Page 7
案例 5.2
钱某出生于1986年4月8日。2004年3月28日，某人寿保险公 司在钱某学校附件做宣传活动，钱某为自己投保了一份一年 期意外伤害保险，保额1万元。在填写保单时，钱某在投保人 年龄栏填了18岁。4月9日缴纳了首期保费100元。此后依照 保险合同规定按月缴纳保费。
2004年8月，钱某和同学钓鱼时不慎被鱼钩划伤眼睛，左眼视 力严重下降有失明危险。后向保险公司索赔。保险公司调查 发现，保单开具时间为3月28日，距钱某18岁生日还有11天 。作为未成年人，钱某不具备投保人资格，故该保单无效， 保险公司拒绝赔偿。钱某不服，认为首次缴纳保费是在18岁 生日的第二天，此时已是完全民事行为能力人，保险公司收 取了保费为对其要保做出承诺，合同生效日期应为4月9日。 遂上诉至法院。
《保险法》第三十九条：人身保险的受益人由被保险人或投保 人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。
上述法规并没有明确规定受益人必须和投保人或者被保险人有 保险利益，故可以指定除配偶、父母和子女之外的人为受益 人。
虽然按照人寿保险的惯例，投保人支付保费是合同生效以及维 持效力的必要前提。但这种作法合理而不合法。依据《保险 法》规定，缴纳保费并不是保险合同生效的必要条件。
2020/7/28
Page 9
案例 5.3：免费赠送的保险是否有效
1、近日，市民章先生接到某保险公司客服人员电话，在接受 了一个简单的市场调查后，客服人员表示保险公司将免费赠 送其3个月的交通意外保险，在得到章先生的许可后，客服人 员声称：章先生投保成功，保险费免除，保险期限为3个月， 保险金额为10万元。
“这种免费保险究竟靠不靠谱？”尽管接受了保险，章先生仍 充满疑虑。
2、某年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保 险公司投保了人身意外伤害保险，对购买书籍和软盘的顾客 ，赠送一份保额为10万元的保险。策划公司作为投保人缴纳 保险费，将其购买的保险赠与购买高考书籍和软件的顾客。 顾客作为保险的被保险人和受益人而存在。
2020/7/28
Page 10
分析：
赠送保险，往往是保险人建立客户关系或树立声誉的一种方式 ，通过电话赠送的方式非常常见；也可能是第三方（如商场 、银行、通讯公司等）为促销其商品而购买并赠与被保险人 ，主要在其他商品销售中附赠。
目前，保险人通过电话赠送保险的模式常见两种：第一种是保 险人通过电话联系客户，客户在电话中确认接受赠险，保险 公司后台激活保单，发送短信给客户作为保单凭证；第二种 是客户在接听电话后，需主动发送短信明确投保意愿，这样 才可得到保险公司赠送的保险产品。
上述两种模式中，均为投保人要约，保险人承保，只是保险人 代投保人缴费，因而投保行为有效。如情况1。
2020/7/28
Page 11
在第三方销售商品附赠保险的情形，需要格外注意是否是合格 的投保人。
根据《保险法》第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立 时，对被保险人应当具有保险利益。
如果第三方赠与保险的行为，只是代投保人（客户）缴费，客 户仍为保险合同的投保人，则保险合同有效；如果投保人为 商场、银行、通讯公司等第三方，在购买保险后赠与被保险 人，则因其对保险标的（被保险人的生命、健康等）不存在 保险利益，保险合同无效。如情况2。
保险学
第一篇 保险基础
2020/7/28
Page 2
补充：保险合同案例分析
保险合同的形式
2020/7/28
Page 3
2020/7/28
焦某诉称：保险公司散发的宣传单并未列明必须符合规定的 伤残等级才能赔付，自己因为保险公司宣传时的虚假信息误 导才投保，故要求保险公司按照保单承担责任。
保险公司辩称：保险宣传单并非保险合同，不具有法律效力 ；而且保险公司在宣传单和保险单上写明的保险责任范围是 一致的，只不过保险单更加详细，保险公司并不存在虚假信 息误导和欺诈投保人的行为。焦某接到保单后，并未对保险 责任的范围提出异议，表明其对保单内容默认。根Baidu Nhomakorabea保单条 款，原告不符合赔偿范围，保险公司不承担赔付责任。
2020/7/28
Page 12
保险合同的客体
2020/7/28
Page 13
案例 5.4：人身保险
《非诚勿扰2》里，葛优将自己300万寿险保单的受益人填上了 舒淇的名字，这启发了不少恋人和夫妻用送保险的方式表达 真情。今年，许多保险公司趁情人节隆重推出了爱情保险， 如泰康人寿的“爱家之约”、生命人寿的“红玫瑰”等。 魏先生与妻子结婚两年，以前情人节都是送花和吃饭等，花 钱买浪漫。“今年送她点实用的，买个平安和保障。”他给 妻子投保了一份重大疾病险和住院医疗险。 与魏先生的遭遇不同，小王想给女朋友买保险就不太顺利了 。“咨询了好几家公司，都没接单。”由于他和女朋友李小 姐尚未结婚，无论是他想给李小姐投保人身保险，还是将自 己保单的受益人填成女朋友，保险公司都不“接招”。
2020/7/28
Page 8
分析：
保险合同作为一般合同的一种，当事人（投保人）应该具有以 下条件：完全民事权利能力和民事行为能力；对保险标的具 有保险利益；按约定缴付保费。
《民法通则》规定民事行为能力分为三类，其中完全行为能力 为：18周岁以上的成年人；或16周岁以上不满18周岁的未成 年人，如果能以自己的劳动收入作为主要生活来源，视为完 全民事行为能力人。
问题：法院该如何判案？
2020/7/28
Page 5
结论： 原告焦某败诉。 保险宣传单是保险人向投保人发出的要约邀请，不具有法律 效力，不能作为理赔的依据。 被保险人的意外事故不属于正式保单所规定的理赔范围，保 险公司不承担赔付责任。
2020/7/28
Page 6
保险合同的主体
2020/7/28
那么，没结婚的恋人究竟能否相互为对方购买人身保险，或互 为保单的身故受益人呢？
2020/7/28
Page 14
分析：
《保险法》第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立时， 需对保险标的存在保险利益。
《保险法》第三十一条：被保险人同意投保人为其订立合同的 ，视为投保人对被保险人具有保险利益。
依据上述法规，在得到女友同意的情形下，小王可以为女友投 保。