第6章,金融电子化
银行柜台业务处理讲稿
第三节 现金出纳业务基本规范
一、出纳基本原则 1、谨慎收付原则 2、双人会同原则 3、办妥交接原则 4、日清日结原则 5、定期检查原则 6、确认负责原则 7、武装押运原则 8、持证上岗原则 9、全面监控原则
二、现金业务基本规定 三、现金出纳基本业务规范
（三）加强外部监督 1、闭路监控 2、事后监督和会计检查
柜面业务
储蓄 转帐 代理 其他
活期储蓄 定期储蓄 零存整取 通知存款 代发业务 代售、代销 代扣业务 保管箱
贷款
信用信贷 担保信贷 抵押贷款 质押信贷
非柜面业务
ATM
电话银行 商户：POS
网上银行
存款 取款 转帐 查询 自助缴费
自助转帐
转帐 开卡 贷款
• 点钞的基本要求: 在人民币的收付和整点中，要把混乱不齐、折损不一 的钞票进行整理，使之整齐美观。
整理的具体要求是： *平铺整齐，边角无折。同券一起，不能混淆。 *券面同向，不能颠倒。验查真伪，去伪存真。 *剔除残币，完残分放。百张一把，十把一捆。 *扎把捆捆，经办盖章。清点结账，复核入库。
（一）点钞的基本要求
第二节 柜台业务基本流程 和基本规定
一、柜台业务基本流程 （一）营业前准备 1、打扫卫生 2、整理日常用具 3、检查自身着装并挂好工号牌 4、检查随身携带物品、用具是否符合要求 5、检查安全防卫器具是否正常、完好，二道门 是否上锁。 6、现金及重要单据出库 （二）签到
（三）日常柜台业务处理
（二）金融电子化的应用 1、电子货币 2、电子支付系统 3、电子银行 4、网上银行
二、银行柜台业务系统
银行柜台业务系统是银行计算机系统的核心 业务系统，主要包括公司业务处理系统、个人 业务处理系统和银行卡业务处理系统。
金融电子化概述PPT(26张)
（3）中国银联
中国银联全称中国银联股份有限公司（英文名称： China UnionPay Co., Ltd.）, 2002年3月26日成 立，总部设在上海。是经中国人民银行批准的、 由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制 金融机构。公司采用先进的信息技术与现代公司 经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换 网络，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动 我国银行卡产业的迅速发展，实现"一卡在手，走 遍神州"，乃至"走遍世界"的目标。
益。
（2）、节约了现金使用，节省了社会劳动。 （3）、银行已成为主要的信息部门，是国家信息
网络的重要组成部分。
（4）、带动信息产业的发展。
第二节 金融电子化和电子金融 （网络金融）
1、电子金融的含义 电子金融（E－Finance）是指借助于广泛
的的计算机网络，包含金融电子化建设成 果，特别是通过国际互联网进行的全球范 围的各种金融活动的总称。
2、电子金融（网络金融）所包含的内容 （1）网络银行 网络银行又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联
网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，是一 种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。 网络银行具有如下特征：开放性； 以客户为中心； 集成 性。 （2）网络保险 网络保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联 网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济 行为。
（3）网上证券交易 网上证券交易通常是指证券公司利用互联网等技术，为投
资者提供证券交易所的及时报价、查找各类与投资者相关 的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投 资者进行网上的开户、委托、支付/交割和清算等证券交 易的全过程，实现实时交易的活动。 （4）网络个人理财 网络个人理财是指运用Internet技术，为客户提供理财信 息查询和理财分析工具，甚至帮助理财者制订个性化的理 财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系列个人 理财服务的活动。
金融电子化与银行业务发展的关系研究
金融电子化与银行业务发展的关系研究第一章引言自20世纪70年代初，电子技术的发展开启了金融行业电子化的先河。
进入21世纪，随着计算机技术、通信技术等数字技术的飞速发展，金融业的电子化趋势越来越明显。
银行作为整个金融行业的重要组成部分，在电子化浪潮中逐渐发挥着越来越重要的角色。
本文将探讨金融电子化与银行业务发展之间的关系，并分析银行业务发展面临的机遇与挑战。
第二章金融电子化2.1 金融电子化的概念金融电子化（Financial Electronic）是指通过电子手段进行的金融交易活动，包括金融市场、金融机构以及金融业务。
随着电子技术的飞速发展，金融交易的电子化已成为金融行业的重要趋势。
金融电子化包括以下几个方面：2.2 金融电子化的优势(1)提高效率，降低成本金融电子化通过信息技术手段使金融机构实现了远程交易、自动化结算、自动化管理等功能，大大提高了金融交易的效率，同时降低了成本。
(2)拓展市场金融电子化不仅可以使金融机构与客户之间的业务快速、便捷实现，还可以拓展金融市场、拓展金融业务。
(3)提高客户体验金融电子化可以提供多种途径的金融服务，不仅缩短了客户到柜台的距离，还提供了24小时无间断的服务。
2.3 金融电子化的发展现状从支付方式来看，到2020年，中国数字支付用户数量达到8.8亿，占全球总量的一半以上。
在手机支付方面，国内已经拥有了支付宝和微信支付等领先的移动支付服务，实现了从线下支付向线上支付的转变。
从开展场景来看，近年来，互联网金融业务得到了快速发展，各家银行纷纷加速数字化转型，推广新型金融服务，如网上购汇、虚拟信用卡、余额宝等一系列新兴金融服务。
第三章银行业务发展3.1 银行业务发展的概念银行业务发展是指银行业机构在特定的历史背景、经济政策及市场需求等因素的影响下，为满足客户需求，逐步向多元化、综合化、国际化的方向发展，同时不断创新业务模式和业务形态等。
3.2 银行业务发展的优势(1)增强市场竞争力银行业务发展可以增加银行的服务种类，扩大商圈，丰富产品结构，提高市场竞争力。
金融电子化与电子金融(ppt 29页)
在信息时代，整个世界已经变得越来越快，对成功 起关键作用的已不再是“进入市场的时机”而是“进入 市场的速度"。导致这种改变的原因主要可以概括为Web Speed(浏览器速度)带来极大缩短的产品周期、更为快 捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力。
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安徽农业大学经济管理学院
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3、客户主导成为时代的新规则
在Intenet环境下，信息的急剧膨胀和获生了极大的变化。
客户越来越易于获取包括竞争对手在内的更多信息，而
面临更多选择机会，因而也变得越来越没有足够的耐性
和轻易的满足感。
4、基于internet的虚拟组织不断涌现
包括：柜台业务与自动服务系统、跨行业务与资金清算系 统、金融管理信息系统、办公自动化系统等。 4、制定金融电子化标准与管理制度 5、进行金融电子化人才的培养
中高级人才 、初级人才
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四、金融电子化的经济和社会效益
1、促进银行管理机制的转变和管理效率的提高。 2、提高了银行工作效率，减轻了劳动强度 。 3、节省了人力，提高了银行经营货币的经济效益。 4、推进了人类文明的进步。 5、加速企业资金的周转，提高企业的经济效益。 6、银行已成为主要的信息部门 ，带动信息产业的 发展 。
电子金融包括：电子货币、网络金融服务
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二、网络金融服务的主要内容
1、网络银行 2、网络保险 3、网上证券 4、网络个人理财：指运用网络技术，为客户提供
理 财信息查询和理财分析工具，帮助制订个性化的理 财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系 列个人理财服务的活动。
金融电子化
金融电子化的未来趋势
以多业务整合提升金融产品的 竞争力，以大客户服务模型提升客户 满意度，以IP到终端和汇聚网络优化 保证业务承载平台更加合理，以管理 上收和电子化管理手段辅助金融企业 的运营管理，这样打造的“金融战舰” 在全球金融一体化的大海里一定会乘 风破浪，取得更加骄人的业绩！
谢谢！
电子商务与金融电子化
电子商务的核心—金融电子化 就金融电子化而言，提供现代化的 电子支付工具既是适应电子商务发展 的要求，同时也是银行业推出新的金 融产品、开拓金融业务新领域、提供 金融信息服务的源动力，是银行业发 展的必定趋势。
金融电子化的未来趋势
未来金融电子化发展趋势如下： IP到终端的趋势：金融业务的多 样化使得业务数据的类型也多样化， 处理的数据类型不在是原来单一的字 符型数据，而是由字符、图片、报表、 扫描件等复杂的文本文件组成，这需 要能够完成所有复杂文本文件处理或 者图形化交易的IP终端。
金融电子化的概念
金融电子化,是计算机技术和通信技术 在银行及其它金融机构的业务处理和管理 领域的应用。随着计算机和通信技术的快 速发展,金融计算机网络日趋成熟和扩大, 以银行为主的金融界推出了许多新的金融 业务服务品种.如自动存取款机(ATM),商 业网点电子资金自动转账(EFT-POS),网上 银行.
我国金融电子化建设现状
第二阶段大约是80年代到90年 代中，逐步完成了银行业务的联网 处理。 第三阶段，大约从90年代中到 90年代末，实现了全国范围的银 行计算机处理联网，互联互通。
我国金融电子化建设现状
第四阶段，从2000年开始，隔 行开始进行业务的集中处理，利用 互联网技术与环境，加快金融创新， 逐步开拓网上金融服务，包括网上 银行、网上支付、手机银行等。
金融电子化与农村金融基础服务
金融电子化与农村金融基础服务作者：黄兴艳来源：《经营者》2015年第01期摘要迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，促使大型商业银行更好的发挥处理信息的优势，积极创新农村金融服务模式，进一步有效解决农村金融问题。
本文主要分析了金融电子化的含义及作用，农村经济发展中金融基础服务存在的问题，农村金融服务中金融电子化的创新应用。
关键词金融电子化农村金融机构服务模式一、金融电子化的含义及作用（一）金融电子化的含义金融电子化具体是指银行利用计算机网络技术和通信技术的，实现银行与银行之间、银行与客户之间电子化处理业务，并且在这个基础上，为银行客户提供各种金融增值服务及有关的金融信息服务。
随着互联网电子商务的迅速发展，规划与开发金融电子化系统工程在基本完成银行电子化综合业务处理的前提下，转移工作重点到防范与化解金融电子化风险以及构建完善的电子商务支付系统这两方面。
（二）金融电子化对银行业的作用（1）金融电子化是银行业发展的必然趋势。
在目前的时代完全利用手工操作处理银行业务已经几乎没有可能，计算机技术与通信技术深刻影响着银行业，不仅迅速提升了银行处理业务的水平，促进了银行业务的发展，实现了国民经济一体化发展，也为银行不断创新业务、研发金融服务新产品提供了可能。
在这样的情况下，商业银行的业务经营重点已经从资产负债业务发展到资产负债业务加上各种中介业务。
在网络时代，金融电子化是商业银行的发展方向，是指开发基于网络的金融服务、研究与实施银行业务，具体包含了网上银行、电子储汇等。
当代银行经营实践说明，银行利润的来源已经不能仅从传统的存贷款利息差额中获得，而是利用先进的网络银行体系向客户提供多种增值服务，并且从这些服务中获得服务费等利润。
作为特殊类型的银行企业，势必需要从销售金融产品、提供金融服务中得到经营利润。
因此，积极通过新技术，研发金融新产品，便成为发展银行业的原动力。
（2）有效提高了银行生产力水平。
第一，电子货币的产生与发展。
中国人民银行办公厅关于印发《中国人民银行信息化建设项目立项管理办法》的通知
中国人民银行办公厅关于印发《中国人民银行信息化建设项目立项管理办法》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2008.12.29•【文号】银办发[2008]303号•【施行日期】2008.12.29•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国人民银行办公厅关于印发《中国人民银行信息化建设项目立项管理办法》的通知（2008年12月29日银办发[2008]303号）各司局，党委各部门，清算总中心，金融电子化公司，征信中心，反洗钱中心，集中采购中心：现将《中国人民银行信息化建设项目立项管理办法》印发给你们，请遵照执行。
附件：中国人民银行信息化建设项目立项管理办法附件中国人民银行信息化建设项目立项管理办法第一章总则第一条为规范人民银行信息化建设项目(以下简称项目)的立项工作，特制定本办法。
第二条本办法适用于人民银行总行信息化建设项目立项工作。
第三条本办法所指信息化建设项目是由人民银行各司局、党委各部门及相关企事业单位(以下简称各单位)提出，在总行业务政策和信息化规划指导下运用信息技术手段实施的应用系统建设、信息化基础环境建设以及与之配套的规划、标准化建设等。
第四条项目立项分为立项启动、项目申报、项目初审、立项审查、立项审批和项目任务书签订6个阶段。
第二章职责分工第五条项目立项工作由科技司统一组织管理。
第六条科技司负责立项启动、项目初审及立项后任务下达和任务书审核等工作。
第七条各单位负责提出立项申请，并在项目立项批准后作为内部项目承担单位填报项目任务书第八条会计财务司负责根据科技司提出的项目立项资金总预算核定年度资金规模。
第九条分管行领导召集行长专题会对项目初审材料进行立项审查；由行长办公会进行立项审批。
第三章立项启动第十条为配合每年财政预算申报工作，科技司于每年年初启动下一年度项目申报工作，编制项目申报指引，明确项目申报范围、立项原则和要求，印发项目申报通知。
金融电子化
1、网络金融：又称电子金融，是指在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。
2、网络经济：网络经济是指建立在计算机网络基础上的生产、分配、交换和消费的经济关系3、网络银行：指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务系统4、纯网络银行：包括直接建立的独立的网络银行，完全依赖于互联网，又被称作“虚拟银行”；以银行为依托成立的新的独立的网络银行，如SFNB5、水泥加鼠标型网络银行：以实体银行的信誉、信用和基本功能为平台，延伸出来的虚拟网点。
包括企业网上银行、个人网上银行、手机银行、多媒体自助终端等在内的完整的电子银行服务体系6、狭义的网络证券：投资者利用互联网通过券商网上交易系统进入实物交易所进行交易7、广义的网络证券：投资者通过互联网来得到证券的即时报价，分析市场行情，并利用互联网下单到实物证券交易所或网上虚拟交易所，实现实时交易的买卖过程8、网络路演：是指证券发行人和网民通过互联网进行互动交流的活动9、网络证券一级结算：是当日交易结束后，交易所和券商通过证券登记结算机构进行的资金清算与证券交割10、网络证券二级结算：是券商的营业部与投资者之间进行的资金结算和证券交割，包括冻结和更改账户11、银证转账：指将股民在银行开立的个人结算存款账户(或借记卡)与证券公司的资金账户建立对应关系，通过银行的电话银行、网上银行、网点自助设备和证券公司的电话、网上交易系统及证券公司营业部的自助设备将资金在银行和证券公司之间划转，为股民存取款提供便利。
12、银证通：指在银行与券商联网的基础上，投资者直接利用在银行各网点开立的活期储蓄存款账户卡、折做为证券保证金账户，通过银行的委托系统或通过证券商的委托系统进行证券买卖的一种新型金融服务业务。
电子行业金融电子化概述
电子行业金融电子化概述引言电子行业是以电子技术为基础，涉及信息通信、计算机、半导体、电子元器件等领域的产业。
随着科技的发展和社会的进步，金融电子化已经成为电子行业中一个重要的方向。
本文将概述电子行业金融电子化的发展背景、目标和应用领域，并探讨其带来的机遇和挑战。
发展背景随着信息技术的快速发展，金融业的传统运营模式已经无法满足现代社会对便捷、安全和高效金融服务的需求。
金融电子化的发展成为了实现金融业创新和转型升级的重要途径。
同时，电子行业作为技术支撑的主要产业之一，也为金融电子化提供了强大的技术支持和解决方案。
目标金融电子化的目标是通过应用电子技术，实现金融行业的信息化、自动化和智能化。
具体而言，金融电子化的目标包括但不限于： - 实现金融服务的线上化，提供24小时的无时差金融服务； - 提升金融机构的运营效率，降低成本； - 加强金融交易的安全性和可靠性； - 推动金融市场的创新发展。
应用领域金融电子化在各个金融领域都有广泛的应用。
以下是其中的几个典型应用领域：电子支付电子支付是指通过电子设备进行在线支付和移动支付的方式。
随着移动互联网的普及和电子支付技术的发展，越来越多的人选择使用手机或其他电子设备进行支付。
电子支付不仅便捷，而且可以实现实时交易和风险控制。
网上银行网上银行是指通过互联网提供金融服务的银行业务。
通过网上银行，客户可以在线办理账户和交易，查询余额、交易记录等。
网上银行的兴起大大方便了人们的日常生活，同时也为银行提供了更广阔的业务拓展空间。
金融市场交易系统金融市场交易系统是指通过电子渠道进行金融市场的交易。
通过电子交易系统，投资者可以随时随地进行证券交易、期货交易和外汇交易等。
电子交易系统的出现使得交易更加公平、透明，并提高了交易效率。
风险管理与合规监管金融电子化还在风险管理与合规监管方面发挥重要作用。
通过应用大数据、和区块链等技术，金融机构可以更好地识别和管理风险，并满足监管部门的合规要求。
金融电子化对金融业发展的影响
使一个分支机构 出现现金的短缺 ，也可 以马上从其他分支机构调 来 现 金 ， 解 流动 性 的压 力 ， 此 ， 缓 因 金融 机 构可 以将更 多 的 现金 用 于其他收益较高的投资活动 ， 自身的获利能力 。 增强
２金 融 电子 化 加强 了金 融业 内部 以及与 其他 各个 行业 的合 作 ．
金融服务机构。重大 的网络安全事故 ， 无论是 内部还是外部造成 的， 都会影响市场和公众对整个 网络金融 系统 的信心 ， 极端情况 下， 还可能导致金融系统网络的瘫痪 ， 乃至崩溃 ， 那么大量的数 据 将会 丢 失 ， 营将 无 法持 续 进行 。 经 同时 ， 于金 融机 构 间形 成一 由 个 有 机 的 系统 ， 个 国家金 融 机 构 的事 故 影 响 ， 很 容 易 广 泛 波 一 会 及到世界各地 ， 从而增大整个系统的风险。当然 ， 金融 电子化的 安全 问题不只是靠金融业内部 的 自身完善就 可以得到根本 的解 决 ， 是 一 个庞 大 的社 会 系 统工 程 。需要 全 社会 的共 同关 心和 它更
金融 电子 化 加 强 了金 融业 的合 作 ，拓 宽 了各 个 机 构 的 业 务 范围，使金融机构从单一的业务经营变为了综合业务经营 。例
虽然 金 融 电子 化拓 宽 了各 金 融企 业 经 营范 围 ， 融 业 可 以 使金
如， 传统 的商业银行只是经营存款取款 以及贷款业务 ， 而随着电 子 化 水 平 的提 高 ， 商业 银 行 可 以涉 足 综 合 金 融 业 务 ， 如 ， 际 例 国 结算 、 个人理财等各种 中间业务代理 ， 这些表外业务的发展 ， 不 仅 大 大增 强 了 商业 银 行 的盈 利 能 力 ，而且 受 到 较 少 的 法 律 和税
措施就可以防止风险的传播和扩大。 虽然金融电子化把金融业 的发展带到了有别 于我们传统经
《互联网金融》第六章
《互联网金融》第六章关键信息项：1、协议类型：＿___________________________2、协议目的：＿___________________________3、主要条款：＿___________________________4、适用范围：＿___________________________5、生效时间：＿___________________________6、违约责任：＿___________________________11 协议背景随着互联网技术的迅速发展，金融行业与互联网的融合日益加深。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，在为用户提供便捷服务的同时，也面临着一系列的风险和挑战。
为了规范互联网金融领域的相关活动，保障各方的合法权益，特制定本协议。
111 互联网金融的定义互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
112 互联网金融的特点包括但不限于：高效便捷、降低成本、创新服务、信息透明等。
12 协议主体本协议适用于以下主体：121 互联网金融服务提供者，包括但不限于网络借贷平台、互联网支付机构、互联网基金销售机构等。
122 互联网金融消费者，即使用互联网金融服务的个人或企业。
13 互联网金融服务的提供131 服务提供者应具备相应的资质和许可，遵守相关法律法规，提供合法、安全、可靠的金融服务。
132 服务提供者应明确服务内容、收费标准、风险提示等信息，并以显著方式向消费者展示。
133 服务提供者应保障用户信息的安全，采取合理的技术和管理措施防止用户信息泄露、篡改或丢失。
14 互联网金融消费者的权利和义务141 消费者有权了解服务的详情，包括但不限于产品特点、风险状况、收费标准等。
142 消费者有自主选择服务和产品的权利，有权拒绝不合理的服务条款。
143 消费者应如实提供个人信息，遵守相关法律法规和服务协议。
144 消费者应妥善保管个人的账户信息和密码，防止被盗用。
金融行业金融科技与风险管理系统方案
金融行业金融科技与风险管理系统方案第1章引言 (3)1.1 背景与意义 (3)1.2 研究目标与内容 (3)第2章金融科技概述 (3)2.1 金融科技发展历程 (3)2.2 金融科技核心技术 (4)2.3 金融科技在金融行业中的应用 (4)第3章风险管理系统基本理论 (5)3.1 风险管理概述 (5)3.1.1 风险管理的定义 (5)3.1.2 风险的分类 (5)3.1.3 风险管理的重要性 (5)3.2 风险管理流程与方法 (5)3.2.1 风险识别 (5)3.2.2 风险评估 (6)3.2.3 风险监控 (6)3.2.4 风险控制 (6)3.3 风险管理策略与工具 (6)3.3.1 风险管理策略 (6)3.3.2 风险管理工具 (6)第4章金融科技在风险管理中的应用 (7)4.1 大数据与风险管理 (7)4.1.1 风险评估与预测 (7)4.1.2 客户信用评级 (7)4.1.3 反洗钱与反欺诈 (7)4.2 人工智能与风险管理 (7)4.2.1 智能风险识别 (7)4.2.2 智能风险监测 (7)4.2.3 智能决策支持 (7)4.3 区块链与风险管理 (8)4.3.1 数据真实性验证 (8)4.3.2 提高交易透明度 (8)4.3.3 跨境风险管理 (8)4.3.4 合规性管理 (8)第五章风险管理系统设计与构建 (8)5.1 系统架构设计 (8)5.1.1 整体架构 (8)5.1.2 模块划分 (8)5.1.3 技术选型 (9)5.2 数据处理与分析 (9)5.2.1 数据采集 (9)5.2.2 数据处理 (9)5.2.3 数据分析 (9)5.3 风险评估与预警 (10)5.3.1 风险评估 (10)5.3.2 预警机制 (10)第6章信用风险管理 (10)6.1 信用风险概述 (10)6.2 信用风险评估方法 (10)6.2.1 专家判断法 (10)6.2.2 信用评分模型 (11)6.2.3 风险中性定价模型 (11)6.3 金融科技在信用风险管理中的应用 (11)6.3.1 大数据信用评估 (11)6.3.2 人工智能在信用风险管理中的应用 (11)6.3.3 区块链技术在信用风险管理中的应用 (11)6.3.4 金融科技助力风险监测与预警 (11)第7章市场风险管理 (12)7.1 市场风险概述 (12)7.2 市场风险评估方法 (12)7.3 金融科技在市场风险管理中的应用 (12)第8章操作风险管理 (13)8.1 操作风险概述 (13)8.2 操作风险评估方法 (13)8.3 金融科技在操作风险管理中的应用 (14)第9章合规管理与监管科技 (14)9.1 合规管理概述 (14)9.1.1 合规管理内涵 (14)9.1.2 合规管理的意义 (15)9.1.3 合规管理现状及挑战 (15)9.2 监管科技发展及应用 (15)9.2.1 监管科技发展 (15)9.2.2 监管科技应用场景 (15)9.2.3 监管科技优势 (16)9.3 监管科技在风险管理中的应用 (16)9.3.1 风险识别与评估 (16)9.3.2 风险控制与防范 (16)9.3.3 风险报告与报送 (16)9.3.4 风险合规一体化 (16)第十章案例分析与发展趋势 (16)10.1 金融科技与风险管理案例 (16)10.2 金融科技在风险管理中的挑战与机遇 (17)10.3 金融科技与风险管理未来发展趋势 (17)第1章引言1.1 背景与意义信息技术的飞速发展，金融科技（FinTech）逐渐成为金融行业的核心竞争力之一。
《互联网金融》第六章
《互联网金融》第六章随着信息技术的飞速发展，互联网金融已经成为金融领域中一股不可忽视的力量。
在这一章节中，我们将深入探讨互联网金融所带来的变革、面临的挑战以及未来的发展趋势。
互联网金融的出现，彻底改变了传统金融的业务模式和服务方式。
以往，人们需要亲自前往银行网点办理各种金融业务，耗费大量的时间和精力。
而现在，通过互联网金融平台，足不出户就能完成转账、理财、贷款等一系列操作。
这种便捷性不仅提高了金融服务的效率，也降低了交易成本，让更多的人能够享受到金融服务。
在支付领域，第三方支付平台的兴起是互联网金融的一个重要成果。
支付宝、微信支付等平台已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
它们不仅方便快捷，还具有较高的安全性和可靠性。
通过与众多商家的合作，第三方支付平台为消费者提供了更加多样化的支付选择，促进了消费的增长。
互联网金融在理财领域也取得了显著的成就。
各种互联网理财产品层出不穷，为投资者提供了更多的选择。
与传统理财产品相比，互联网理财产品通常具有门槛低、收益高、灵活性强等特点。
例如，余额宝的出现，让普通民众能够轻松地将闲置资金进行理财，获得一定的收益。
同时，互联网金融平台还通过大数据分析等技术手段，为投资者提供个性化的理财方案，满足不同投资者的需求。
然而，互联网金融在发展过程中也面临着一系列的挑战。
首先是安全问题。
由于互联网金融交易是在虚拟的网络环境中进行的，存在着信息泄露、网络攻击等风险。
一旦用户的个人信息和资金安全受到威胁，将会给用户带来巨大的损失。
因此，加强网络安全防护，提高信息加密技术，是互联网金融发展的重要保障。
其次是监管问题。
互联网金融作为一种新兴的金融模式，其监管法规相对滞后。
一些不法分子利用监管漏洞进行非法集资、诈骗等违法活动，严重扰乱了金融市场秩序。
因此，建立健全的监管体系，加强对互联网金融机构的监管，规范市场秩序，是互联网金融健康发展的必要条件。
再者，互联网金融的发展也对传统金融机构造成了一定的冲击。
金融电子化
一、定义：1、金融电子化：是指采用计算机技术、通信手段、网络技术等现代化技术手段，改变金融业传统的工作方式，形成电子化的金融运作系统，实现金融业务处理的自动化、金融管理信息化和金融决策的科学化，从而为客户提供多种快捷方便的服务，为国民经济各部门提供及时、准确的信息的全部活动过程。
2、银行卡：是信用卡的一种，是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
3、家庭银行：立足于电子转账，利用客户家庭的终端设备，由客户进行键盘操作，以客户自助的方式完成各种金融交易的银行服务。
4、金卡工程：即电子货币工程，是指为“实现电子货币的大范围流通而实施的社会化系统工程”。
5、电子资金转账系统是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与安装在特约商户(商店、宾馆等)营业柜台上的POS相连接所构成的以方便客户持卡购物、旅游等消费为主要目的的系统。
6、三金工程7、中国国家金融网是中国金融系统各部门共用、支持多种金融应用系统的计算机通信网络，是中国金融系统的“信息高速公路”，为中国金融系统各部门提供金融信息传输服务8、网上银行又称电子银行、网络银行、在线银行，是指银行利用因特网技术，通过因特网向客户提供的各种金融服务的银行。
是计算机、网络和银行的三位一体，它利用网络上的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网上金融服务。
9、对公业务是针对国有、集体、个体企事业单位以及国家机关、社会团体在银行开立账户所办理的存款、贷款和结算业务。
10、储蓄业务11、快通工程是金融信息快速传递网络工程的简称。
12、千家企业信息联网系统是对千家大型企业资金信息进行监测的联网系统，负责对全国有代表性的国有大中型企业的资金运行、存贷款情况及生产经营状况讲行监测。
13、CNFN二、填空与判断1、前台业务电子化是指：2、来账处理是指：3、代收票据是指代收票據∙未到期之支票、本票，可事先存入存戶之活期性或支票存款帳戶、票據交由本社代為保管。
谈金融电子化
谈金融电子化
吴志刚[1];孙明[2]
【期刊名称】《黑龙江金融》
【年(卷),期】2000(000)005
【总页数】2页(P30-33)
【作者】吴志刚[1];孙明[2]
【作者单位】[1]中国工商银行哈尔滨市道外靖宇支行;[2]黑龙江省医药保健进出口公司
【正文语种】中文
【中图分类】F830.49
【相关文献】
1.加速金融电子化进程：谈金融微波广域网建设 [J], 钮才文
2.勤于务实勇于创新为辖区金融电子化、信息化建设出谋划策--王自力理事长在广东省金融电子化学会第六届代表大会上的工作报告 [J], 王自力
3.与金融电子化同行--访中国金融电子化公司原总工程师周林影 [J], 严寒
4.从控制论角度谈金融电子化环境下如何防范金融犯罪 [J], 熊峰峰
5.电子化开启金融业新纪元——我国金融行业电子化建设发展综述 [J], 李明富因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
电子金融概论复习要点(doc 8页)
电子金融概论复习要点(doc 8页)电子金融概论复习要点第一章电子金融概述1、金融电子化——是指金融企业采用除互联网技术之外的现代通信、计算机和网络等信息技术手段，提高传统金融服务业务的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理自动化、金融企业管理信息化和决策科学化，为客户提供更快捷、更方便的服务，进而提升金融企业市场竞争优势的行为。
（EDP、MIS、DSS、EFT、HOME BANKING、ATM、POS等都属于该范畴）电子金融——是对金融电子化的一个超越。
它运行的主要技术基础是日益完善的互联网技术，利用互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低廉的特征，更加强调整个金融服务业务基于互联网技术的重组和创新，使客户不受营业时间与营业地点的限制，随时随地享受金融企业提供的各种高质量、低成本的服务。
电子金融与金融电子化的关系——既相区别又相互联系。
电子金融是金融电子化发展的必然结果。
电子金融和电子商务的关系——相互促进的关系。
其他行业电子商务的发展对新的基于互联网技术的金融服务的需求，构成了电子金融得以产生和发展的外部推动力量。
如网络银行的网上支付业务被认为是一种金融创新，其创新动力就来自于其他行业电子商务的迅猛发展。
反过来，电子金融的发展，又促进了其他行业电子商务的发展。
2、目前，电子金融服务的主要内容包括以下几个方面：（简答）（1）网络银行——又称网上银行或电子银行，它利用计算机和互联网技术，为客户提供综合、实时的全方位银行服务，相对于传统银行，网络银行是一种全新的银行服务手段或全新的企业组织形式。
其特点是：依托计算机和网络技术（根本）；实现“AAA”服务；市场扩大。
（2）网络保险——是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。
（3）网上证券交易——通常是指券商或证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的及时报价、查各类与投资者相关的金融信息、分析市场行情等服务，并通过互联网帮助投资者进行网上的开户、委托、支付/交割和清算等证券交易的全过程。
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管模式 使区域性金融市场相互联系，促进金融全球化得发展 社会资金运动的中心，信息发布中心和商品交易中心 形成金融业全新的竞争规则 模糊行业界限，为金融业的一体化发展提供了条件 电子商务给金融业带来的发展机遇，最终必将体现为营运 成本的降低、服务效率与质量的提升和经济效益的提高。
中国金融电子化发展的过程
• 如何在自己的网站上集成支付平台的支付网关？
答：网站站长与支付宝签订协议以后，支付宝会给站长 支付帐户、支付密码、身份ID和支持接口类型，站长将这 些参数在网站后台填入，网站就可利用支付宝进行网购支 付了。
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支付卡：第三方支付---支付流程
支付卡：第三方支付-支付宝-赢利模式
• P2P支付的赢利模式主要有
银行 卡发 放以 及智 能卡 充值
读卡
消 费 者 刷 卡
智能卡发放 及验证机构
发卡/充值
商家发货
商家与发卡 行结算
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支付卡： 第三方支付---支付宝
• 支付宝为电子商务企业提供一个支付操作平台，实际支付
通过合作银行完成，它类似一个电子钱包，保管客户转入 的电子货币并提供支付服务，但不付给客户的资金利息。
8 认证信息
信用卡支付——基于SET
2 订单，支付指令(数字签名，加密) 客户 7 确认 1 申 请 信 用 卡 认证中心 商家 6 确 3审 认 核 支付网关 5 批 准
8 货款转移 发卡行 银行专网
4审 核
收单银行
世界信用卡五大集团
• • • • •
VISA 维萨卡 Master Card 万事达 American Express 运通卡 Diner’s Club 大莱卡 JCB卡 JAPANESE OF CREDIT CARD
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信用卡系统示意图
信用卡支付——基于SSL
发卡行 1 开 设 信 用 卡 帐 户 2 信 用 卡 帐 户 6 银行卡认证， 确认有效性 商家银行 5解 密信 息通 过安 全专 用网 7 认 证 信 息
商家
3订货及信用卡
客户
4加密的信用卡信息 业务服务器 商家服务器
9 交 易 情 况
10 交易是否成功
电子货币种类
• 按形态
– 电子现金 – 电子银行卡 – 存款电子化划拨型 按流通形态 – 开环型：类似现金 – 闭环型：一次支付的余额必须返回到发行主体 • 发行主体——客户——商家——发行主体 从结算的角度： – 预付型(如信用卡“先存款、后使用”，如借记卡、储值卡) – 即付型(从银行账户及时自动转账支付，ATM或银行POS现金卡) – 后付型(贷记卡，由发卡机构提供支付，如国际通行的信用卡、 贷记卡)
• 特点：
– 存放信用卡，电子现金，所有者身份证，地址等其他信息 – 可在线使用 – 提高购物效率：帮助用户将所需信息自动输入到收款表
电子钱包：支付流程
11清算 商家银行 10 结算通知 电子钱包 发放机构 8认可 在线商家 (支持电子钱包) 9发货
3认证 电子货币发 4认可 行机构 2注册申请 1下载钱包 A 申请钱包
– 收取交易费：每次转账收取一定的费用，但各
服务商的政策不同，比如PayPal只对企业收费，
不对个人收费；支付宝免费；
– 利息收入：由于转入P2P账户的资金并不定立
即用完，这样剩余资金就保留在P2P服务商的 账户里，形成利息收入。
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银行卡应用系统
• 银行卡应用系统的组成 • 银行卡应用系统的功能
• 第一阶段：1970-1980年，银行的储蓄、对公等
•
•
电子现金
• 定义：是一种以电子形式存在的现金货币 • 把现金转换成一系列的加密系列数，通过
其表示现实中各种金额的币值 • 两类：
– 币值存在IC卡 – 以数据文件形式存在计算机硬盘上
E-CASH支付过程
虚拟电子货币---Q币：
• 用户创建一个Q币账户，包括用户名、口令以及结账的信
用卡，用户在支持Q币的网站上消费，但不立即结算，而 是累计一段时间(一般按月结算)后一次记入信用卡。或者 用户事先用实际货币向商家购买一定数量的Q币(一种实际 货币的数字化)，然后每次用Q币直接结算。Q币支付方式 常用于游戏、音乐下载、电子图书、网络电视、网络电话 等电子商务企业，其特点是单次消费金额较小，但持续消 费
8
电子支票：基本概念
• 电子支票（Electronic Check，e-Check）是由FSTC（ The
Financial Services Technology Consortium ）倡导，是以 一种纸质支票的电子替代品而存在的，是设计来吸引不想 使用现金，而宁可使用信用方式的个人客户和公司。在充 分利用电子支付手段的前提下，可以对付款人、收款人、 银行和金融系统带来尽量少的影响。
电子资金的转账方式
• 银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，
• • • •
办理汇划结算； 银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划， 代发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户 在ATM上进行取、存款操作等； 利用银行销售销售点（POS）向客户提供自动的 扣款服务，这是现在阶段电子资金转账； 最新发展阶段，电子资金随时随地通过Internet进 行直接转账结算，形成电子商务环境。
第 6章 技术为手段，将货
币以电子数据(二进制数据)形式存储在银行的计算机系 统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现 流通和支付。
• 电子支付工具很多，可分为三大类：
– 电子货币类，如电子现金、电子钱包等； – 支付卡类，包括信用卡、智能卡、借记卡、电话 卡等；
4清算
电子支票 资金 商家 银行 电子支票 商家信息 在线商家
选购商品 开据支票
1申请注册
12
2购物消费
3验证
电子钱包
• 在小额购物或购买小商品时常用的电子形式的“钱 •
包” 分类
– 以IC卡为电子钱包的电子现金支付系统，Mondex；持卡人预 先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交 易金额信息存储，电子钱包，安全密码锁； – 电子钱包软件:可把各种电子货币，电子金融卡上的信息和数 据以及电子信用卡输入至电子钱包，随时能进行在线支付
6.2
银行卡
银行卡种类
贷记卡 信用卡
准贷记卡
银行卡 借记卡 转账卡 专用卡 储值卡
支付卡：信用卡与贷记卡
• 支持电子支付的银行卡种类很多，常用的有信用
卡、贷记卡、智能卡。 – 信用卡：信用卡是银行或金融公司发行的， 授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消 费的信用凭证。清算方式有两种：(1)自由选 择清算时间；(2)按月清算 – 贷记卡：要求用户预先将资金存入银行卡中 才能消费，不允许透支。
• 电子支票是数字化支票，它与传统支票所包含的信息、具
有的功能均相同，只不过是以数字签名代替手工签名，以 数字认证来验证付款者、付款银行和银行账号等信息。电 子支票可以使支票的支付业务和全部处理过程电子化、信 息化。
9
电子支票：基本概念
• 收、发支票双方都需在银行开有账户，以便交换支票后的
票款能够在账户之间转移;付款系统提供身份认证、数字签 名等;主要用于企业之间的电子商务市场;可以办理挂失， 并可避免空头支票;
支付卡：智能卡(1)
• ATM卡(像信用卡、贷记卡等)是一种只读卡。而智能卡(Smart
Card，IC卡)是包含了一个嵌入式芯片的电子卡，能够对卡上的 信息进行增加、删除或其他操作，可用在交易处理、认证和授 权上。芯片记录数据以一种加密形式保存，使用时需要“刷卡” 并输入个人身份号码(PIN)验证身份。刷卡工作是在智能卡支付 系统提供的专用读卡配套设备上完成的，它采用系统内部识别 的特殊交换密钥开启智能卡账号完成货币资金的划拨与支付。
• 使用方先将电子支票发送给接受方，接受方即时查询支票
签发资信记录，在确认支票合法有效后，再将支票送往接 受方开户银行进行电子支票承兑。相较于传统支票，因电 子支票必须要接收方签字确认后才能被银行处理而更加安 全。
10
电子支票系统的结构
电子支票：支付流程
4清算 电子支票 资金 付款方 银 行 注册 申请 获 得 签名卡 在线商家 ACH/ECP
RP
RP
RP SAP
CBT CBT CBT
RP SAP
CBT CBT
RP SAP CBT CBT
SWIFT的安全体系
• 用户身份与操作合法性验证 • 对传输的数据进行验证 • 数据安全性控制
6.5
网上金融服务的发展
金融电子化的必然性
• 资本市场日益国际化 • 提高经营管理和服务水平，改变证券市场的经营模式和监 • • • • •
电子资金转账
―除支票、汇票或类似的纸质工具的交易以 外的 ,通过电子终端、电话工具、或计算机 或磁盘命令、指令或委托金融机构借记或 贷记账户的任何资金的划拨。”
• EFT 电子资金划拨的应用：
– 小额电子资金划拨 如POS/ATM/居家银行 /ACH(自动票据交换所) – 大额电子资金划拨 如联邦电化系统(CHIP)/ 清算银行间支付系统(SWIFT) – DT借记划拨 – CT贷记划拨
• 智能卡主要有两大类：
– 接触式智能卡 – 非接触式智能卡
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支付卡：智能卡(2)
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
准备阶段 启动装有读 卡机的在线 应用系统 进入消费系 统 刷卡，并输 入PIN验证 资金支付
银行代理资金
银行 存储 加密卡 智能卡传递 签到 认证 签到应答 交易 授权表 商家 消费 银行卡-智能卡 授权 信息 与银行接口
• 物理安全 • 系统访问安全 • 报文安全
1、发送报文的安全
2、报文验证
3、传递报文安全 4、用户密押