关于小贷公司经营管理的一点总结和体会...

关于小贷公司经营管理的一点总结和体会

严军

一、总体思路：

牢牢把握小额贷款公司日常经营管理的两个关键点：积极扩大市场份额和强化风险防范措施，两手抓，两手都要硬。逐步培养小贷公司的核心竞争力。“农村小额贷款公司”的“小额”两个字，决定了小额贷款公司的业务性质是资金小、笔数多。所以管理成本远高于其他金融机构的平均管理成本，投入大、产出低，实现可持续发展有一定的难度。可以说小贷公司的经营难度和面临的风险一点也不亚于农村商业银行和农村信用社。

二、六大关键环节：

1、经营管理核心：小贷公司所做的一切工作的核心都是围绕解决“投入大、产出低”的问题。

2、经营原则：必须充分坚持“小额、分散”的原则。

3、生存的根基：经营风险的预警机制和有效防范等切实可行的风险管理措施是小额贷款公司生存的根基。

4、经营成功的核心因素：一个熟知当地市场情况，精通信贷风险管理，正确、坚定、高效执行力的公司管理层是小贷公司经营成功的核心因素。

5、经营战略：充分用足、用活金融扶持政策，发挥自身熟悉当地农村市场、经营灵活的优势，不断总结和创新信贷经营管理模式，不断培养自己的贷款核心竞争力，巩固自己的收息、“吃饭”基地。

6、经营战术：

（1）善于整合外部资源。小贷公司应该建立最广泛的“统一战线”，借助财政部、农业部、科技部、商务部、供销总社等建设社会主义新农村的专项投入和建设成果，借用上述渠道已经存在的和正在建设的网点、人员和信息等资源，实践证明，这个方法行之有效，可以节省大量的人力、物力、财力。

（2）目标客户群体定位：农村地区市场上的小企业和微型企业及优质种植、养殖大户。在具体客户的选择上，一定要结合建湖的经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。

（3）在经营绩效目标上，一定要避免片面追求收益率和贷款规模的倾象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，力求避免经营上的短期行为。

（4）如何创造性地寓风险控制于优质信贷服务之中，做到相辅相成、相得益彰，既是小贷公司经营战术成功的关键，也是赢得市场的法宝，同时又是小贷公司经营管理水平和核心竞争力在经营战术上的直接体现。

三、日常经营管理：

1、市场开拓

（1）按照投入产出原则，开拓市场，要考虑成本，在确保盈利的前提下，提升市场份额，要充分借助和整合外部现有资源。如：可以借助商务部已经启动的“万村千乡”市场工程建设试点，延伸到每一个自然村的“农家店”，或者供销总社改革后的、遍布农村的“新

供销合作社”，作为安放 POS机具的网点，借用现有的从事商业活动人员和已经下设的信息系统、通信系统等资源，从而建立广泛的农村小额贷款公司“统一战线”，集约利用资源，市场开拓有效、迅速，大幅度降低操作成本。

（2）对于农户，凡已在各类银行申请了具有透支功能的信用卡，无不良信用记录的，都可作为优先支持的前提条件之一。

（3）对于各类小型、微型企业，从工商部门调取相关历史记录，凡工商、税务执照在有效期内、经营周转正常的，都可作为优先支持的前提条件之一。

（4）发行“汇邦”卡，凡持有该卡，无不良信用记录的，都可享受“汇邦小贷绿色通道服务”，这样可以锁定一批优质贷款对象中的优质客户，建立公司的收息基地和“吃饭”基地，夯实经营的群众基础。

（5）差异化的竞争策略

小贷公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。小企业贷款和农村地区的金融服务机构不仅有商业银行，还有新成立的村镇银行，后两者可以为小企业提供全方位的金融服务，再加上近年来各商业银行都把小企业金融业务作为银行业务的增长点，因此小额贷款公司面临的竞争压力并不小。

面对竞争，小额贷款公司应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船

小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效率，推行贷款限时承诺制，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。

2、风险防范

从1993年算起，我国农村小额贷款公司跋涉了15年，主要问题在于三个风险，分别是：农村信用体系不健全以及恶意骗贷等不还贷款行为引发的信用风险；农业收益不确定性导致农户偿付能力差的市场风险；小额贷款公司操作成本过高带来的经营风险。

（1）按照银发〔2008〕137号、银监发〔2008〕23号文件要求，坚决合规经营。如：坚持为“三农”服务的经营方向，坚持“小额、分散”的原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面，在控制风险的前提下为微观经济主体提供灵活的金融服务。同一借款人的贷款余额不得超过公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。不得进行任何形式的非法集资。

（2）稳健经营，不盲目开拓超出自身经营能力和风险控制能力的业务和市场，坚决克服急燥冒进的短期行为。

（3）建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。

（4）加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。

（5）清醒地认识到，用提高贷款利率的方法并不能完全化解风

险。在信用体系缺失的情况下，具有“无担保、无抵押”特性的农村小额贷款，其信用风险是与生俱来的。高风险则高定价。为覆盖风险，农村小额贷款公司通常采用提高贷款利率的方法。但是随着利率不断提高，风险上涨程度会更快，最后导致利率杠杆失效。

（6）链接商业利润，分担金融风险。

风险虽然难以被化解，却可以用企业的商业利润来分担。如：1000家农户，平均每户贷款1000元买化肥，这100万元贷款被限制了流动性，只能“被迫”去买化肥，不能买烟酒，所指向的货款用途商业标的——化肥厂应该给予贴现，因为化肥厂因此增加了生产的确定性，减少了原材料的采购成本、商品的仓储成本与流通渠道的营销成本，理应拿出一定的利润，回报这种贷款定向购买行为。这等于是化肥厂与农户共同分担了这笔定向贷款的风险。

（7）纯农户贷款对象模拟“出口标准”，化解市场风险。

一是引导传统农业升级，提升农户偿付能力。农村产业升级的关键，在于传统的种植业和养殖业。农村小额贷款公司应该重点做主流农业，不能只做边缘农业；应该摸索全县都适用的、内在的原理和方法，而不只做某个地区或某行业适用的特例。小贷公司的客户应该是生产优质的、高标准的农产品的农户。小贷公司应利用价格杠杆，想方设法引导农户主动进行产业升级。如：农户如果购买小贷公司合作目录里的农资生产企业高标准的生产资料，就可以优惠价格拿到贷款，以优惠价格购买农资，如果想降低标准，使用不在小贷公司目录企业范围内的低标准生产资料，则不但拿不到优惠价格贷款，还必须