浅析我国银行应对国家助学贷款现状的策略与博弈分析
大学生助学贷款现状及对策分析
大学生助学贷款现状及对策分析随着教育程度的普及和大学生数量的不断增长，大学生助学贷款的需求也越来越大。
大学生助学贷款是指学生在完成学业之前从政府或其他机构获得的贷款，用于支付学费、生活费等。
它为贫困学生提供了上大学的机会，也为家庭经济困难的普通家庭提供了经济支持。
但是，大学生助学贷款现状也存在很多问题，需要政府、学校和社会各界共同努力来解决。
一、大学生助学贷款现状分析1、需求量大，贷款难获得随着经济的发展和社会的变化，大学生家庭经济条件的差异也越来越明显。
从2015年以来，国家连续四年推出大规模的大学生助学贷款，但是由于需求量大，贷款难获得的现象比较普遍。
根据统计，2019年，全国共有151万人次申请大学生助学贷款，但只有111万人次获得批准，批准率仅为73.51%。
2、贷款利率高，还款压力大大学生助学贷款的利率相对较高，通常在5%以上。
由于大学生在贷款时没有收入来源，因此无法在还款期内按时还款，很容易陷入还款困境。
此外，由于还款期较长，一旦无法按时还款，贷款利息将继续累积，最终可能形成巨额债务，给学生和家庭带来沉重的经济压力。
3、管理不规范，违规现象较多在大学生助学贷款的管理过程中，存在一些不规范和不规范的行为。
有些学校和银行批准了没有符合条件的学生，甚至为了得到贷款而虚报家庭收入和财产状况。
此外，由于缺乏有效的监管机制，一些学生在获得贷款后用于不正当目的，如购买奢侈品、赌博等。
二、解决大学生助学贷款问题的对策1、加强政策宣传，增加贷款发放量政府应加强对大学生助学贷款政策的宣传，提高广大学生和家长的知晓率和参与度，推出更加优惠的政策，增加贫困家庭和中等收入家庭的申请机会，加大贷款发放量，保障贫困学生的上学机会。
2、降低贷款利率，减轻还款压力政府应当适时调整大学生助学贷款的利率，以照顾学生的还款压力，减少对学生和家庭的经济负担。
此外，应当加强对大学生贷款的监督和管理，制定更加科学的还款计划，以促进贷款的还款。
我国国家助学贷款风险的博弈分析
罚 ，可 以理 解 为 未 来 不 能 再 得 到 新 的贷 款 和披露 后的信用损 失。这里为方便起见 ， 山 焕 浙江理 工大学科技 与艺术 学院 浙江 杭州 ３１ ２ １ １ １ 假 定 本 金 是 一 次性 发放 ，还 贷 是一 次性 还 清贷款 。 何 况 是 越 来 越 多 的 本 科 生 。就 业 难 ，就 业 【 章摘 要 】 文 （ 二）具有制约条件的博弈分析 质 量 不 高 ，当 生 存 问题 都 没解 决 时 ，还 贷 文章 从 动 态 博 弈 的 角度 分析 了银行 在具有制约机制的条件下 ， 弈树如 博 当 然 成 了 难 题 。 主 观 因 素 主 要 是 还 款 意 和 学生 之 间 的 博 弈 关 系 ，银 行 的追 收 成 图 １ 。 愿 。由于信用意识淡 薄，有些学生有还贷 本过 高和信 用体 系的不 健 全助 长 了学 生 用逆 向 归纳 法 求 解 ，在 第 三 阶 段 的决 能力 却不 还 贷 。有 些 学 生 认 为 存 在 侥 幸 心 的 不 还 贷 行 为 。 要 改 变 高 违 约 率 的 情 策 点 ，学 生 的 期 望 收 益 为 ： 理 ， 自己的 贷 款 数 目较小 ， 即使 不 还 银 行 况 ，就要 加 强 学 生 的信 用意 识 和 建 立 覆 ｐＲ Ｍ— ＋ １ ） Ａ） （ Ｉ Ｔ） （ ｐ（ Ｒ＋ （） １ 也不 会追 债 。 盖 整 个 社 会 的信 用体 系。 银 行 的期 望收 益 为 ： （ ＋Ｔ ＋ 卜 ｖＩ —Ｃ ） （ ｐ（ Ａ一 ） ） 一 一 Ｃ （） ２ 二 助 学 贷款借 贷 双 方博 弈分 析 【 键词 】 关 当银 行 选 择 发放 贷 款 时 ，其 期望 收 益 本 文 采用 动 态 博 弈模 型 对 助 学 贷款 风 助 学贷 款 ；博 弈 分析 ； 风 险 防 范 为： 险进行分析 。助学贷款的发放可 以理解为 １ ＋【 （ ＋ ） （一 ） Ａ ） （ ０ ｐＩ Ｃ Ｔ 十 １ ｐ（ Ｃ 】 １ 一 国 家助 学 贷 款 是 党 中央 、 国务 院利 用 贷款 学生和银行之 间的行为决策 的结 果。 ０） （） ３ 金融 手段 完善 我 国普通 高 校资助 政策 体 助学贷款利率和还款方式由国家规 定。银 学 生的期望收益为 ： 系 ，加 大对 普 通 高 校 经 济 困难 学 生 资 助 力 行 要 考 虑 是 否 发 放 贷 款 ，获 得 更 多 的贷 款 ０ Ｒ— ） １ ０） ｐＲ— — Ｔ） １ （ Ｉ 【 （ Ｉ Ｍ— ＋（ ＋（ 度所采取的一项重大措施 ，已经逐步发展 收益 ；学 生 要考 虑 是 否 贷 款 或 者 贷 款 后 是 ｐ（ Ａ） ） Ｒ＋ ］ （） ４ 成为我国全 日制公办普通高校资助贫 困家 否 还 贷 。双 方 的行 为 选 择 是 考 虑 对 方 未 来 当学 生 不 还 贷 的收 益 大 于 还 贷 的收 益 庭学生政策体系的主体 。而 目前高违约率 行 为 的各 种 可能性 做 决 策的博 弈 问 时 ， 即 严 重 抑 制 了 国 家 助学 贷款 的 发展 。文 章 较 题 。 ｐＲ Ｍ ） １ ｐ（ Ａ） ５ （ Ｉ Ｔ （＿ ） Ｒ十 ＞Ｒ Ｉ（） 一 全 面 的 考 虑 了 博 弈 中 的 变 量 ，例 如 罚 金 、 （ ）该 博 弈 的 基 本 要 素 当（） 成 立 时 ， 生 不 还 贷 的 收益 大 ５式 学 银 行 的 追 收 成 本 和学 生违 约后 的损 失 ， 引 ｌ 、博 弈 的 参 与 人 ：银 行 Ａ 和 学 生 Ｂ。 于 还 贷 的 收 益 ，学 生 会 选 择 不 还 贷 为均 衡 入 了银 行 追 收 贷 款 的 成功 概 率 ，并 从 参 数 他们 都 是 理 性 的 ，按 照 自身 利 益 最 大 化 的 行为 ， 否则 ， 学生将选 择还贷。当（） 成 ３＜０ 和 实 例 方 面 分析 了银 行和 学 生 之 间 的博 弈 原 则 进 行 决 策 。 立 时 ，说 明银 行 的 期 望 收 益 小 于 ０ 则 银 ， ２ 博 弈 的行 动 顺 序 ： 行 决 定 是 否 发 、 银 行 为。 行 会 选 择 不 发 放 贷款 。 放贷款在先 ，学生决定是否还贷在后 。 （ 三）没有制约条件下的博弈分析 ３ 参 与人 的行 动 空 间 ： 行 的 行 动 空 、 银 助 学贷款 风 险 在没有制约机制的条件下 ， 弈树如 博 发放 贷款 ，不发放贷款 ） 学生的行 ， 从银行 的角度讲 ，助学贷款的风险指 问为 （ 图 ２ 。 借 款 人 即高 校学 生 不 能按 期归 还 贷 款 本 息 动空间为 （ 还贷 ，不还贷 ） 。 用逆 向 归纳 法 求 解 ，当 学 生选 择 不 还 或 逾 期 不 归 还 而 引起 银 行 收益 变 动 的可 能 ４ 、假 设 Ｒ 为学 生 获 得 助 学 贷 款 的 效 贷时 ， 生的期望 收益 Ｒ＋Ａ 学 （） ６ 性 。一 位 金 融 专 家分 析 认 为 ， 只有 当违 约 用收益；Ａ为贷款本会；Ｉ 为贷款 利息 ；按 银行 的期 望 收益 为 ： Ａ （） ７ 率 不超 过 ４ ，银 行 才 能做 到 不 赔 本 。 超 期 归 还 的概 率 为 ０；若 选 择 不 还 ，银 行 决 ％ 当银 行选 择 发放 贷 款 时 ，其 期 望 收 益 过 １ ％就 是高 违 约 率 了 。而在 我 国 ， 自开 定 是否 进 行 追 收 。由于 学 生 的实 际还 贷 能 ０ 为： １ （ ０） Ａ） ０＋ １ （ （） ８ 办 此 项 业 务 以来 银行 一 直 被 高违 约 率 的 问 力 不 定或 其 他 因素 存 在 ，追 收 是 否 成 功 并 学 生 的期 望 收 益 为 ：０（ １＋ １ ０ Ｒ— ） （ ） 成 ；Ｃ为 银 行 实 施 追 题 所 困扰 。２ ０ 年 ９月第 一 批 助 学 贷 款 高 不确 定 ， 功 的概 率 为 Ｐ ０３ （ Ａ） Ｒ＋ （） ９ 峰 期 时 ，借 款学 生 的 违 约 率 超 过 Ｏ ， 收 的成 本 ；Ｔ为 罚 金 ；Ｍ 为 学 生 所 受 的 惩 ｒ２ ％ 少 数 高 校 的违 约 率 甚 至 高 达 ５ ％ 以上 ； ０ 图 １ 具有制约条件下的博奔树 Ａ 树 ２ ０ 年 以后 ，不 少高 校 的违 约 率 仍 然 超 过 ０４ ２ ％， 且 违 约 率 在 近 年 中 呈 现 递 增趋 势 。 ０ 并 据 中国人 民银行披露 ，目前全 国助学贷款 的违 约 率 高 达 ２ ．％，导 致许 多银 行 不 愿 ８４
国家助学贷款中银行与学生的博弈分析
国家助学贷款中银行与学生的博弈分析摘要：国家助学贷款是国家为解决贫困大学生无法缴纳学费问题所采取的资助政策，但是高违约率使这一资助政策的施行陷入了困境。
本文采用完全信息动态博弈的方法建立了国家助学贷款中银行与学生的博弈模型，指出博弈的均衡结果取决于银行对违约学生实施惩罚的成本大小，提出子博弈精炼纳什均衡为(0，0)、(贷，还)，最后指出使博弈双方收益最大化的均衡结果为(贷，还)。
关键词：国家助学贷款；银行；学生，动态博弈国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款。
这一政策在帮助众多贫困大学生完成学业的同时，却出现了借贷学生拖欠贷款的现象。
全国借贷学生平均违约率接近20％，在如此高违约率下，四大国有商业银行的助学贷款业务明显下降。
由政府、银行、高校和学生四个参与者所组成的国家助学贷款体系中，银行虽有一定的收益，但要承担较大的风险。
对借贷学生而言，助学贷款帮助其完成学业，一且违约，将付出惨重的代价。
下面用完全信息动态博弈的方法，分析国家助学贷款中银行与学生的决策行为。
一、博弈模型银行与学生的博弈模型描述可以用四个方面来描述：1.博弈参与者：符合发放国家助学贷款条件的商业银行和符合助学贷款申请条件的学生。
2.各博弈方的所有可能的策略：此博弈双方各有两种可选择的策略：银行有“贷”、“不贷”两种策略；学生有“还”、“不还”两种策略。
3.博弈进行的次序：此博弈构成一个三阶段动态博弈模型：银行在收到学生的助学贷款申请后选择贷或不贷；学生在得到银行的贷款后选择还或不还-银行在观察到学生的违约后选择罚或不罚。
4.各博弈方从博弈中获得的收益：它是各博弈方追求的最终目标，也是他们行为和判断的主要依据。
二、模型分析1.基本假定设学生获得助学贷款的贷款本金为p，收益为a，贷款利率为i，学生付息期为n1，政府对学生贴息期为n2。
国家助学贷款违约问题的博弈分析
违 ，Ａ＋ Ｌ Ａ＋＋ ｃ一 ） ｒＡ—— — ｒ ＣＡ＋＋ ｒＭ
其 中 ， 表 示 对 违 约 学 生 的追 讨 成 本 ： 表 示 追 讨 成 功 率 ； Ｃ Ｐ 累计 审 批合 同金 额３ ８ 亿 元 。但 是 由于 国 家助 学 贷 款存 在 单 ０． ６ 表 示 银 行对 违 约 学生 的 罚 息 ： 表 示银 行 追 讨 成 功后 ，违 约 学 笔 数 额 小 、 数 多 、 学 生 流 动 大 、 定 性 差 、 制 性 差 的 特 笔 大 稳 控 生 的 总 损失 （ 既包 括 银 行 的 罚息 ， 包 括 因为 银 行采 取 的 一 系 也 点 ， 得 国家 助 学 贷 款 运 行 以来 ， 多学 生 钻 了政 策 松 的 “ 使 很 空 列 处 罚 制度 而 使 学 生遭 受 影 响 以后 个人 信 用 贷款 、 以及 承担 子 ” 银 行 为此 蒙 受 了损 失 。 以 江 西省 为 例 ， ， 目前 全 省高 校 有 相 关 法律 责 任等 多方 面 的损 失 。 显然 （＞ 。 Ｌ １０ 人 毕 业 后没 有及 时还 贷 。 及 违 约 金 额 ５ ８ 元 ． 约 率 ０１ 涉 ６万 违 对 银行 和 学 生 的收 益 情 况进 行 求 解和 讨 论 ： 为９８ ， 别 高校 违 约 率甚 至 高达 ３ ％。为 了保 持 商业 银 行投 ． 个 ％ ０ 银 行 的期 望 收益 Ｅ ｒ ． ＋ ｐ Ｃ ＝２ ． Ｐ ， ｒ卜 — 放 贷 款 的积 极 性 ，必须 遏 制 学 生 贷 款违 约 的行 为 ，降低 助学 违 约学 生的 期望 收 益 ： ＝ ２ ） ｒ ＋Ｊ Ｅ 一 Ｐ（ — Ａ＋ ， 贷 款 的违 约 率 。 此 ， 文对 此 现 象进 行 博 弈分 析 ，以寻 求 降 为 本 因为学 生选 择 违 约贷 款 ， 以银 行 不 采 取追 讨 则 收 益 为一 所 低 还 款拖 欠 率 的 有效 措 施 ，使 得 国家 助 学 贷款 能 更 好 地 发挥 Ａ ｒ 对 其 采取 追 讨 的 期 望 收益 为 ｐ Ｊ ＋ ） Ｋ ｃ 因此 ， —， — ｒ —。 当 其作用。 （ ～ ＋，ｐ ｃ Ａ ｒ ２ ， ｐ ｒ Ｋ—＞一 —， ｝ ＋ 即银 行 追 讨 的成 功 率Ｐ Ｃ（ ＋ ｒ ＞ ／ Ａ ２＋ Ｊ ２ 局 中人 行 为分 析 时， 银行 就 应 采 取追 讨 行 为。 外 ， 对于 违 约学 生 而言 ， 行 不 银 １ 弈 双 方 的行 为 目标 ： ． 博 均在 客 观 条 件 的约 束 下 。 出最 做 对 其采 取追 讨 时 的 收益 为Ａ＋ ， 行 对 其追 讨 时 的 期 望 收益 ｒ 银 优 实现 其 决 策 目标 的 理性 行 为 ，即 博 弈双 方的 决 策 目标 都 是
国家助学贷款中诚信问题博弈分析
国 家助 学 贷 款 中 的诚 信 问题
国 家助 学贷 款 是 党 中央 、 国 务 院 在 社
会主义市场 经济 条件 下，利用金融 手段 完 善我国普通高校 资助政策体 系，加 大对 普 通高校 贫困家庭学生 资助 力度所采取 的一 项重大措施 。国家助学贷款 ，指 向经济确 实 困难 的、接受高等教育 的学生发放的用 于 支付其在校期 间的学费 、住宿费和生活 费等支出的人民币贷款。国家助学贷款的 实施地与个人的经济困难 挂钩 ，是由政府 主导、 财政贴息 ， 银行、 教育行政部 门和高
发放 （ ｏ，ｏ）
生以个人信用 为担保 申请贷款 ，银行选择 发放或者不发放贷款。不借 ，双方 的收益 均 为０ 借 ， 。 博弈进入第二阶段 ， 学生完成 学业进入还款期 ， 学生选择还贷或者不还 。 还款 ， 行获得利息收入 ｌ 学生获得还贷 银 ， 后 的净收益 Ｅ 。不还 ， 弈进 入第三阶段 ， 博 银行选择惩罚或者不惩罚。银行选择惩罚 可以得到利息 ｌ 和罚金 Ｍ的收益 ， 但要付出 追讨成本 Ｓ， 总收益 为ＩＭ— 学生的收益 ＋ Ｓ， 为 Ｅ Ｍ。不惩罚 ，银行损失贷款本息 ，收 — 益 为一 『贷款本金为Ｃ ）学生的收益 为 Ｃ一（ ，
沈阳、西安、南京。 一年以后 ，２ ０ 年 ２ ００ 月和８月 ， 国家对该 政策进行 了两次调 整， 将贷款 范围扩 大到全国高校 ，承办银行扩 大到工 、 、 建 ４ 国有独资商业银行 ， 农 中、 家 贷款对象扩大到研究生 和攻读双 学位 的全 日制学生 ， 并将担保贷款改为信用贷款。 经
前效果显著 ，整体状况运作 良好 。但 不可
否认的是 ， 银行开办助学贷款业务伊始 ， 从
校资助部 门的审核 以及生源地基层社区部
国家助学贷款信贷动态博弈分析
贷还是不贷 ， 银行信贷决策的效率较高。
可 以证 明 ， ｛款 者 信用 状况 不清 楚 、 业 和收 入不 在＿ ｝ ｝ 就
２ ． 学生观测到 ｔ后， 。 从可行的信号集Ｍ ｛ ｚ ｍ ｝ ＝ｍ， ， ｍ …。
中选择 一个发 送 。
明等不完善的外部环境 Ｆ，银行 学生之间的信 号博弈
难 以达 到 ＿述理 想的分 离均 衡结果 ： 卜 学 生愿 意借款 必须满 足如下 前提 条件 ：
３ ． 商业银行观测到学生的信号ｍ； ， 对其类型有一个推 断， 记为 Ｈ ｔＩ， 然后从行动集 ｛ 不贷 ） （ｌ ） 。 。 ｎ 贷， 中选择一个行
收稿 日期 ：０ ８ ０ Fra bibliotek ８ ２ ０ — ７ ２
（ Ｉｔ） Ｉ （。， （１）及 Ｉ（． ） Ｔ ｎ．） Ｊ ｔ ｍ。 Ｉ
信息不对称理论 ，论述 了信息在交易双方的不对称
分 布或 在某 方 的不 完全 性对 于 市场交 易行 为和市 场运 行 效 率所产 生的一 系列重 要影 响 。
满足：
ｍ （，∈ａｇ ｘ ｎ ｓｔ ｍ ，ｋ ｔ ） ｒ ｍａ （ 】 （ ， ａ） ｌ Ｕ
作者简介 ： 董志（ ９ １ ） 男， １８ 一 ， 天津宝坻人 ， 硕士研究生 ， 事世界 经济理论 、 从 金融学 、 学生管理研 究； 李颖（９ ０ ）女 ， １８ 一 ， 河北
唐 山人 ， 硕士研 究生， 事人 口经 济学、 力资本 、 从 人 学生管理研 究。
盯 【 ， 。 ） （－ｉ ｌ ０ ｉ ｔ ｒ 一 １ｔ ｃ ＞ （ 一ｉ ） 竹——银行对于 ｔ 类型借款者的贷给概率 ；
２０ 第 １ ０ ９年 期
经济研究导刊
Ｅ ０Ｎ０ＭＩ Ｓ ＡＲＣＨ ＧＵＩ Ｃ Ｃ ＲＥ Ｅ ＤＥ
助学贷款的现状困境与对策
助学贷款的现状困境与对策助学贷款是一种通过向家庭经济困难的学生提供资金支持，帮助他们完成学业的方式。
在我国，助学贷款政策的实行为许多家庭经济困难的学生打开了上大学的机会。
然而，当前助学贷款面临着一些困境和挑战，需要采取相应的对策来提高其效率和公平性。
首先，助学贷款的现状是面临着资金不足的问题。
虽然国家对于助学贷款提供了一定的资金支持，但由于高校数量庞大，生源众多，助学贷款的需求量远大于供给量。
因此，经常出现助学贷款资金短缺的情况，导致无法满足所有需要助学贷款的学生的需求。
其次，助学贷款的困境在于对于借款人的还款管理不到位。
目前许多借款人存在恶意逃避还款的情况，导致助学贷款回收难度增加。
此外，违约行为也存在一定的风险，缺乏有效的法律手段进行追究和惩处。
第三，助学贷款的公平性也是一个亟待解决的问题。
一方面，助学贷款的审批标准存在主观性和不公平性，容易受到官僚主义和腐败的干扰。
另一方面，助学贷款的利率和还款期限等方面也存在差异，导致个别学生承担较高的利息负担。
为了解决上述问题，我们可以采取以下对策：首先，加大对助学贷款资金支持的力度。
政府应该增加财政投入，提高助学贷款的资金规模，确保足够的资金满足所有有需要的学生。
此外，可以引入社会资金，设立专门的助学贷款基金，吸引社会资本积极参与助学贷款的发放。
其次，加强对助学贷款借款人的管理和监督。
建立健全的征信系统，加强对借款人的信用评估，形成良好的社会信用体系。
同时，加强对借款人的还款教育和引导，提高还款意识和责任感。
对于恶意逃废债务的行为，应加大惩罚力度，通过法律手段进行追究，维护助学贷款的合法权益。
第三，加强助学贷款的公平性。
明确助学贷款的审批标准，建立公平、透明的审批机制，防止官僚主义和腐败行为的发生。
同时，完善助学贷款的利率和还款期限等方面的规定，确保所有借款人享受平等的待遇。
此外，推动大学社会责任的落实也是解决助学贷款问题的重要途径。
大学可以通过设立助学基金、提供奖学金、提供兼职工作机会等方式，提供更多的资金支持和机会，帮助家庭经济困难的学生完成学业。
国家助学贷款风险的法律博弈分析
不贷
●
款
●
｛） 还 ０ 款／ ＼不 款 ， ｏ 还
设计 ， 改变不同主体的行为决策的可能性 ， 而寻求 降低 国家助学贷款风险 的途径 。 进
［ 关键词］ 国家助学贷款； 风险； 法律； 博弈
［ 中图分类号］ Ｄ２ ．８ ９２２２ ［ 文献标识码］ Ａ ［ 章编 号］ １０ — ０２ ２０ ｝３ ０５ — ７ 文 ００ ５７ ｛０９ ０ 、 款风险 大的突 出问题严 重制 约 了国 贷 家助学贷款制度的 良性循环 。
法律作为人类 社会 自组织 的一种制 度方 式 ， 是 社会秩 序的主要架构 口 卜瑚。博弈理论（ ａ ｅｔｅ． 瑚 ｇｍ ｏ ｈ ｒ） ｙ 为法学提供了一个实证理论 基础 ， 它描述 人们在
（ ） 二 银行与贷款 学生之 间的借贷合 同关系
在我 国现行的 国家 助学 贷款政 策 中， 款学 生 贷 与银行之间是借贷合 同关 系 ， 属于法 律上 的合 同之
债。国家助学贷款合 同受《 同法》 《 合 、 民法通则 》 等
民事法 律规范的调整 。贷款学生 以个人信用 为担保
一
、
Ｓ ｍ ． １ ０ ｕ Ｎｏ ４
国家助学贷款风 险 的法律博弈 分析
程 荃
（ 暨南大学 法学院， 广东 广州 ５０３ ） １６２
［ 摘
要 ］ 博弈理论为法学提供 了一个实证理论基 础 ， 描述人们在 某一制 度环境或博 弈规 则下如 何 它
做出决策。运用博弈理论这一分析工具， 来研究不同主体在国家助学贷款活动中的行为， 探讨通过法律规则
２０ 年第 ３ ０９ 期 Ｎ ． ２０ ｏ ３ ０９
暨南学报 （ 哲学社会科学版） Ｊｕ ａ ｏ ｎｎＵ ｉ ｒ ｔ（ ｈ ｏｏｈ ｎ ｏｉ ｃ ｎｅ） ｏｒ ｌ ｆ ｉ ｎ ｅ ｉ Ｐ ｉ ｓ ｙ ｄＳｃ ｌ ｉ ｃｓ ｎ Ｊａ ｖ ｓｙ ｌ ｐ ａ ａＳ ｅ
浅探国家助学贷款违约的原因与对策——银行、高校与学生间的博弈行为分析
关 键 词 ： 家 助 学 贷 款 ； 险 博 弈 ： 用 危 机 国 风 信
一
Hale Waihona Puke 、引 言 国 家 助 学 贷 款 是 党 中 央 、 国务 院 在 社 会 主 义 市 场 经 济 条 件 下 ， 用 金 融 手 段 完 善 我 国 普 通 高 校 自 助 力 度 所 采 取 的 一 项 重 大 利
该扣押 其毕业证 书 ， 直到其 还贷 ，３８ １．％的学生认 为应 该对有作 弊 等 行 为 的 学 生 不 予 贷 款 从上 面的调查 数据 中 ， 我们可 以看 出 。意识 仅有 少数人 诚信
意 识 淡 薄 ； 是 对 于 还 贷 问 题 ， 有 ０３ 的 学 生 故 意 拖 欠 ： 是 而 仅 ．％ 三
毕 业 生 无 可 奈 何 的 要 面 对 许 多 现 实 问 题 。 例 如 ： 激 烈 的 就 业 竞 在
措 施 。国家助学贷 款属 于商业性 金融业务 。 其政 策仅体 现在财政 部门在规定 的期 限内对借 款人给 予利息 补贴等 方面 ． 款人 必须 借 按贷款合 同的 约定履行 还本 付息 的义务 。该 制度 自 １ ９ ９ ９年推 行 以来 ， 帮助 了许多 考上大学 的寒 门优秀 的子女 ， 实现 了“ 大学 梦” ： 然而 ， 着 ２０ 随 ０ ３年 国 家 助 学 贷 款 的 首 批 还 贷 高 峰 的 到 来 ． 关 的 相 数据却显示 。 国借贷学生平 均违 约率接 近 ２ ％。国家 助学贷 款 全 ０ 遇 到 了 “ 誉 瓶 颈 ” 虽 然 国 家 有 关 部 门 立 即 采 取 了 一 系 列 的 相 关 信 。
应 采 取 的 对 策 ’
的学 生 表 示 一 定 会 按 时还 款 ，．％ 的学 生 表 示 到 时 候 再 看 ．还 有 ３４ ０３ ．％的 学 生 表 示 能 拖 就 拖 、在 对 待 学 生 贷 款 不 还 问 题 上 ．３ ６ ％的 学 生 认 为 应 该 联 系 其 工 作 单 位 ， 以 工 资 抵 贷 ．５ １ ％的 学 生 认 为 应
我国国家助学贷款高违约率问题的博弈分析
２４ ０ ） ６ ０ ０
要】 国家助 学贷款是商业银行在 国家提供财政贴息的前提 下， 面向高等学校中经济困难 的全 日制在校 生开展 的一项政 策性贷款。其
主要 目的 是 为 了资 助 经 济 困难 学 生 顺 利 完 成 学 业 。本 文 从 运 用 博 弈论 理 论 对 产 生 还 款 违 约现 象 的原 因进 行 分 析 和评 价 。
【 关键词ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ】 国家助学贷款 ； 高违约率 ； 博弈
１博 弈 分析 ． 本文假设银行经 营者 的战略空间为 ： （ 发放贷款 ，不发放贷款）贷 ， 国家助学贷款的实施 过程是贷款学生和银 行间博弈 的过程 。 其参 款 学 生 的 战 略 空 间 为 ：诚实 ， 骗 ） 面 通 过 对 博弈 规 则 即助 学 贷 款 ｆ 欺 。下 推 加 者 为 银 行 和 贫 困学 生 ： 弈 信 息 是 学 生 贷 款 的 真实 动 机 、 款 意 愿 有 关 规 定 和 一 些 现 实 约束 条 件 的 分 析 ， 导 在 各 种 行 动 组合 条 件下 双 博 还 进 和 还 款 能 力 的判 断 ； 弈方 可 选 择 的 策 略 包 括 ： 行 选 择 发 放 或 不 发 方 的支 付 情 况 ， 而建 立博 弈 树 。 博 银 ３１ ． 银行经营者选择发放贷款。在银行经营者选 择发放贷款的情 放 贷 款 ， 选 择 偿 还 或 不偿 还 贷款 ； 弈 次 序 为 银 行 发 行 动 在 前 ， 学生 博 学 生 选 择 在 后 ； 弈 方 收 益 包 括 ： 行 获得 贷 款 利 息 ， 生 获 得 接 受 高 等 况下 ， 款 学 生 可 以选 择 的行 动 有 两 种 ： 实 或欺 骗 。 博 银 学 贷 诚 ３１１ 款 学 生 选择 诚 实 。在这 种 情 况 下 ， 款 学 生可 以较 为 优 惠 ．． 贷 贷 教 育 的机 会 。 度过暂时的难关。他由此获得正 为 研 究 的方 便 本 文 采 用 完 全 信 息 动 态 博 弈 模 型 对 国 家 助 学 贷 款 的条件获得助学贷款以解燃 眉之急 ， 不 银 的高 违 约 率 问题 进 行 分 析 。 由如 下 ： 先 ． 理 首 国有 独 资 银 行 开 办 国 家 助 的 效 用 水 平 ， 妨 设 为 ５： 行 通 过 发 放 该 笔 有 信誉 基 础 的 贷 款 获 得 学 贷 款 已有 一 段 时 间 了 ， 行 经 营 者 可 以从 历 史 记 录 中对 学 生 的 特 征 利 息 收 入而 实现 盈 利 ， 时还 可依 照 有 关 规 定 免 交 国家 助 学 贷 款 利 息 银 同 同 （ 战 略 空 间 、 付 函数 等 ） 较 好 的 了解 。 另 外 ， 于 国有 商业 银 行 收 入 营业 税 而获 得 额 外 收 益 ， 时作 为 银 行 经 营 者 也 会 因 为 执 行 有 关 包括 支 有 由 获 银 存 在 已久 ， 信 学 生 对 国 有 商 业 银 行 的性 质 、 作 规 律 等 有 一 定 的 了 政 策 得 力 ， 得 上级 的 赏识 及 更 多 的 升 迁 机 会 ． 行 的 效 用 水 平 也 为 受 运 解 ； 且 受 信 学 生 在 进 行 决 策 时 实 际 上 还 接 受 了 来 自其 他 方 面 ｆ 同 ５ 社 会 的 总效 用为 １ 而 如 ； ０ ３１ ．－ 款 学 生 选 择 欺 骗 。对 贷 款学 生 而言 ， 款 的 约定 时间 在 学 ２贷 还 学 、 戚 、 友 等 ） 关 银 行 及 其 经 营 者 的 信 息 ， 而 也 可 以 假 定 学 生 亲 朋 有 因 业 结 束 之后 ， 行 借 款 已 帮 助 他 度过 了难 关 ， 银 即不 管 是 否 还 款 ， 已 经 他 对 银 行 经 营 者 的 特征 有 较 为正 确 的 认识 其 次 ， 此 博 弈 中 ， 与人 的 行 动 有 先 后 顺 序 ， 行 经 营 者 贷 款 发 获 得 选 择 诚 实 时 的效 用 水 平 ５ 在 参 银 。此 时 如 果他 选 择 欺 骗 即 不 归 还银 行 借 他 按 国家 助 学 贷 款 是 无 担 放在 先， 受信 学 生 还 款 在 后 ， 且 受 信 学 生 可 以 观 察 到 银 行 经 营 者 的 款 ， 可 以 因少 支 付 借 款 的 本 金 和利 息 （ 规 定 ， 而 保贷款１ 而直接增加其个人效用水平 ． 而银行的效用水平则为一 ： ５ 同时 行 动（ 在本 文 中指 银 行 经 营者 发放 贷 款 与 否１ 。 银 行 会 做 出进 一 步 反应 ． 停 止 发 放 国家 助 学 贷 款 。 时 银 行 效 用 为 即 此 ２国 家助 学 贷 款 高 违 约 率 问题 的 博 弈解 释 ． ， ５社 ５（ 由 于 国家 助 学 贷 款具 有 外 部 性 、 险 性 、 策 性 和 商 业 性 特 征 ． 风 政 因 ０ 学 生 的 效 用 为一 ， 会 总效 用 为 一 。 此 时 即 为银 行 不 发 放 贷款 的情
我国助学贷款风险规避分析
我国助学贷款风险规避分析冯 霞(河南科技学院招生就业处,河南新乡 453003)摘 要:随着我国助学贷款工作的逐步开展,助学贷款工作的风险也逐渐显露出来。
如何有效地防范和化解高校助学贷款业务中存在的风险,最大程度地保障此项工作中各参与主体的权益,成为助学贷款工作面临的主要问题。
本文分析了以前解决这一问题的方法,提出了将商业保险引入助学贷款流程的解决办法。
并从博弈的角度分析了这一办法的可行性、必要性。
关键词:助学贷款;助学贷款保险中图分类号:G710 文献标识码:A 文章编号:1008-7516(2008)02-0041-03 一、对银行而言国家助学贷款中存在的风险(一)利润小,成本相对高助学贷款面向的是在校大学生,其特点是贷款笔数多、单笔金额小,对贷款的审期、调查、催收等工作复杂,对商业银行而言,较之于其他大宗商业贷款存在交易成本高、管理成本高、机会成本高、追偿成本大等问题。
(二)信用风险高目前,在我国信用体系缺损(我国个人信用制度尚未建立,尚无详实、完备的全国联网的个人信用档案和准确的个人信用评价系统)、个人信用基础脆弱、公民的信用意识普遍不高的大环境下,大学生的信用程度不易判断。
再加上助学贷款是无担保贷款,贷款周期长,消费群体毕业后流动性大,贷款学生一旦违约,银行可能面临“不知传票发到哪儿去”的窘境,致使商业银行承担了较高的信用风险。
(三)政策性风险国家助学贷款具有商业性与政策性并存的双重特征,教育部和高校虽然参与助学贷款的发放工作,但只保证教育过程顺利进行,不承担最终的贷款违约风险损失。
再加上政府为解决社会稳定的需要,把本是经济资助的助学贷款转化成了道义上的支持,滋长了学生的依赖心理,把国家助学贷款当作无偿援助,造成了助学贷款的低收回率,所以商业银行在承担商业性风险的同时,也承担了较大的政策性风险。
面对助学贷款的这种高成本、高风险、低期望效用甚至亏损的业务,助学贷款成为商业银行眼中的劣质业务,各银行的态度从开始的积极转为顾虑和犹豫,提供助学贷款时慎之又慎,甚至出现“惜贷”的现象,造成一方面银行有充足的资金贷不出去,降低了资金的使用效率,形成了金融资源的浪费;另一方面许多经济上有困难的学生得不到必要的帮助,无法顺利完成学业,使大学助学贷款工作陷入两难的尴尬局面。
我国高校助学贷款现状及改进路径探析
［收稿时间］2022-09-06［基金项目］江苏省社会教育规划立项课题“终身学习视角下社区教育资源整合与运用研究”（JSS-L-2022046）。
［作者简介］王玉洁（1991—），女，江苏人，硕士，研究实习员，研究方向：高等教育与教育管理。
University Education［摘要］为深入贯彻落实习近平教育扶贫指示精神，近年来我国不断完善助学贷款政策。
助学贷款政策的有效执行在实现教育公平和分担高等教育成本方面都起到重要作用。
文章结合当前教育财政投入背景，通过分析助学贷款在政策宣介和贷款回收中存在的不足，从政府和高校角色出发，提出加强助学贷款政策宣传力度、利用大数据优化助学贷款工作流程、加强诚信教育、坚持资助育人理念、细化贷款学生管理工作等对策，为我国助学贷款可持续良性发展提供可行性思路。
［关键词］教育成本分担；助学贷款；还贷违约；精准扶持；资助育人［中图分类号］G647［文献标识码］A ［文章编号］2095-3437（2022）12-0257-04我国高校助学贷款现状及改进路径探析王玉洁江苏开放大学，江苏南京210036目前我国以奖、助、贷、勤、补、减、免、偿等多元化学生资助体系为家庭经济困难高校学生提供基本学习生活保障，每年帮助数以千万的寒门学子顺利完成学业。
早在1993年，我国便提出国家财政性教育经费支出占国内生产总值的比例达到4%的目标。
根据表1数据，2012年这一目标已经实现且连续9年不低于4%（2021年的相关统计数据在本文发表前尚未公布），这反映了党和国家对我国教育公平的不懈追求。
尽管这一比例在国际上仍处于较低水平，但在高校扩招大背景下，完全靠中央和地方财政经费投入解决让贫困大学生接受高等教育难题并不可行。
如果不以牺牲其他公共事业为代价，现阶段大幅度增加教育经费财政预算难度较大，短时间内要在4%的基础上进一步提高占比并不现实[1]。
因此，现阶段的高校学生资助工作要坚持精准扶持、提高教育经费利用效率、实现经费的良性循环，同时鼓励社会资源对教育进行投入，以实现教育经费来源多元化。
国家助学贷款中银行与高校间博弈行为分析
也 是必 需 的 我 国政府 在 降低银 行风 险
方 面 的 鼓 励 措 施 主 要 包 括 ： 家 资 助 贷 国
款 的呆 坏 账 可 以全 额 核销 ： 征 国家 资 免
助 贷 款 的 营 业 税 但 是 “ 行 有 关 国 家 银 资 助 贷款 的 呆坏 账 可 以全 额 核销 ” 由 会
对 银 行 而 言 ． 家 资 助 贷 款 的 风 险 国
主 要 来 自于 它 的一 些 不 同 于一 般 贷 款
的 特 点 。 这 些 特 点 就 是 ： 取 了 无 担 保 采
时在 贷 款 管 理 ｆ 后 监 控 机 制 ） 做 出 贷 上
反 映 等 等 ． 种 情 况 将 会 加 剧 贷 款 催 收 这
贷 款 中银 行 与 高校 间 的 行 为 关 系 突 出 了 国 家 助 学 贷 款 中 少 被 注 意 的 高 校 行 为 在 模 型 分 析 基 础 上 提 出 了 完 善 银 行 与 高校 风 险 防 范 机 制 的 对 策
关 键 词 ： 学 贷 款 ； 险 防 范 ： 奕 模 型 助 风 博
贷款 的数 额本 来 就－ ４ ． 的贷 款 金额 １ ，总 ￣ 也 只 占银 行 所 有 信 贷 业 务 中的 很 小 部
分 ． 业 税 数 额 就 更 小 ． 际 起 不 了 太 营 实 大 的 作 用 银 行 真 正 关 心 的 是 能 否 顺 利
行 为 主 体 — — 学 校 的 影 响 因 此 ． 对
国家助学贷款 中银行与高校 间博弈行为分析
术
徐 澈
（ 北 水 利 水 电 学ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ院 管 理 与 经 济 学 院 河 南 郑 州 华 ４０ １） ５ ０ １
摘 要 ： 家 助 学 贷 款 实 施 中 最 突 出 的 问题 是 贷 款 学 生 拖 欠 率 过 高 。银 行 在 国 家 助 学 贷 款 中 面 临 着 国 信 用 风 险 、 理 风 险 、 策 风 险 。高校 面 临 着 声 誉 、 校 关 系 、 然 担 保 的 威 胁 。利 用 博 弈 模 型 ， 析 了助 学 管 政 银 或 分
助学贷款的现状困境与对策
助学贷款的现状困境与对策随着社会进步和教育发展，助学贷款成为许多家庭青年申请大学的重要途径。
然而，当前助学贷款普遍存在诸多困境，使得贷款申请者面临不小的压力。
本文将探讨助学贷款的现状困境，并提出相应的对策。
首先，助学贷款的困境之一是高利率。
目前，许多国家的助学贷款利率相对较高，使得贷款人在还款过程中面临较大的负担。
这给家庭财务情况较为困苦的学生带来了额外的经济压力。
为解决这一问题，政府可以采取降低助学贷款利率的政策，确保贷款人能够较为轻松地进行还款。
同时，政府可以通过加大对高风险贷款项目的监管力度，减少不良贷款的风险，降低整体的贷款成本。
其次，助学贷款的困境之二是难以还款。
由于就业市场竞争激烈，许多大学毕业生面临找不到适合的就业机会的困境。
这使得毕业生难以按时偿还助学贷款。
为解决这一问题，政府可以加大对高校毕业生就业的支持力度，提供更多的就业机会。
此外，政府还可以鼓励和支持大学开展职业规划指导课程，帮助学生更好地了解就业市场和职业发展机会，提高就业竞争力。
同时，还可以通过延长还款期限、减少还款额度或者提供适当的放宽还款条件的政策，帮助毕业生减轻经济压力，实现顺利还款。
此外，助学贷款的困境之三是不良贷款率较高。
由于部分学生家庭经济困难或者个人信用不佳，他们申请助学贷款的可能性较大。
然而，这些学生的还款能力较差，导致不良贷款率上升。
为解决这一问题，政府可以加强对学生贷款的风险评估工作，确保只有真正有还款能力的学生才能申请贷款。
同时，还可以通过加大对学生的负债限制、严格要求学生家庭提供资产负债表等方式，遏制不良贷款的发生。
国家助学贷款存在的问题及对策研究
国家助学贷款存在的问题及对策研究国家助学贷款工作从开展以来到目前为止取得了明显成效,在很大程度上缓解了贫困大学生求学的燃眉之急,但是我国国家助学贷款目前还处于探索阶段,制度的设计与实施还存在许多问题。
本文首先阐述了国家助学贷款的理论基础和特征、实施的理论基础和在我国国家助学贷款的发展历程。
然后侧重从国家助学贷款政策和形势所确定的博弈“局势”着手,运用不完全信息动态博弈模型,分析学生与银行之间的“学生高违约率”和“银行惜贷”等相关行为,得出“学生还本付息,银行同意贷款是学生助学贷款行为的最优选择”。
而现实运行情况恰恰与最优结果相反,其主要原因在于我国目前个人信用体系尚未建立,信用约束和信用风险防范体系还不成熟;加之商业银行方面还没有建立对贷款学生的有效贷后跟踪体系,而且贷款学生毕业后流动性大,导致银行无法及时获悉贷款学生的下落,甚至无法找到贷款学生,故对于银行来说的起诉成本较大;并且我国的罚金制度尚不完善,在失信惩罚机制不健全,罚金机制不完善的情况下,致使在学生与银行的博弈中,银行对学生的违约行为的惩罚措施不能对贷款学生构成可置信威胁,越来越多的学生主动偏离子博弈纳什均衡选择违约,而此时银行即使能够追回贷款,效用水平也低于子博弈纳什均衡的效用水平。
本文运用信号传递博弈模型,分析国家助学贷款目标群确认难的问题,通过比较对称信息与非对称信息情况下的大学贫困生甄选结果及大学生和高等学校双方的收益,发现信息不对称导致提供申报材料的大学生的逆向选择问题。
然后设计了信号传递成本无差异与信号传递成本有差异这两种类型信号博弈模型,用以解决不对称信息下的国家助学贷款目标群确认问题。
基于对国家助学贷款问题的不完全信息的动态博弈和信号传递博弈分析,文章得出结论只有信号传递成本在不同类型的大学生之间存在差异,信号才能起到类型显示的作用,从而解决信息不对称情形下国家助学贷款目标群确认问题。
文章最后提出在法律和机制设计、个人征信系统、贫困生鉴定体制、国家助学贷款融资渠道建设以及国家助学贷款证券化等方面如何进一步完善国家助学贷款的对策。
国家助学贷款政策博弈论
［ ｂｔａ ｔ Ｉ ｔ ｌｙ ｙｅ ｄ ｇｈ ｕｅｔ ｏｎ ｈ ｅ ， ｏｅ ｍ ｎ， ａｋ ｃ ｌ ｅ ｎ ｕｅｔ ｕｄｕ ｅｂｈｌｃｍ Ａ ｓｒｃ］ ｎ ｈ ｐ ｉ ｓ ｍｏａ ｉ ｅｓｄｎ’８ ａｓ ｆ ｉ ｅ ｇｖｍ ｅｔ ｂｎ ，ｄ ｅ ｄ ｔ ｎｂｉ ｐ ｈ ａ ・ ｅ ｏｃ ｓ ｔ ｆ ｉｎ ｔ ｔ Ｌ ｏＣ ｎ ８ ｇ ａ ｓ ｄ ｌ ｔ ｅ ｆｏ
家为了保证公 民平等 接受教 育权而 推 出的优惠政策 措施 。国
贷款起 ， ２０ ６月 ， 年时 间实际发 放贷款 仅 ５ 至 ０４年 ５ ２亿元 ， 全 国约 ８ ０万学 生 享 受 了贷 款 ， 与有 关 部 门最 初 的预 计 相去 甚 远 。教育部的统计 表 明 ， ］ 就是 实行 各方 普 遍看 好 的助 学贷 款新机 制 的 ２０ ０４至 ２０ ０５学年里 ， 国新 增 审批 贷 款学 生 ６ 全 ５ 万多人 ， 审批合 同金额 ５ ． 亿元 ， 然较 之前有 很 大进 步 ， １５ 虽 但 距离一年 １０ ０ 亿元 的基 本理 想 目标 仍有相 当差 距。 国家 助学 贷款 ６ 年历程 ， 却有几百亿没有放 贷出去 。
银行与学生关于国家助学贷款的博弈分析
但他们一旦违约 ， 则将为其行 为付 出惨重的代价。下
面用 完 全信 息 动 态 博 弈 的方 法 ， 析 这 种 信 用 贷 款 中 分
银行 与学生 的决 策行 为 。
１ 分 析 前 提
１博弈 双 方 均 能 在 客 观 条 件 的约 束 下 ， 出最 优 ． 做
风险 、 自负盈 亏 的商业 银 行 ， 以 自身 的效益 和利 润 最 它
新 的 贷款 和其他 授 信业 务 、 暴光 其 违 约 行 为 、 降低 其 信 用 评 级等 ， 旦银 行 实 施 了惩 罚 ， 会 成 功 ， 生 也 将 一 就 学
会 接 受惩 罚 ， 按 规定 归还 贷款 本 息 和罚息 。 并 ４ 设学 生 获得 助学 贷 款 的 收益 为 Ａ， 款本 金 为 Ｐ ． 贷
Ｏ 引 言
国家助 学贷 款作 为 我 国政 府科 教 兴 国战 略 的一 项
家助 学 贷款 ， 对银 行 而言 有 一 定 的 收 益 ， 也 存 在 较 大 但
的风 险 ； 对学 生 而 言 ， 学 贷 款 帮 助 他 们 圆 了大 学 梦 ， 助
重要举措 ， １９ 自 ９ ９年 实施 以来 得 到 了 银 行 、 校 、 生 学 学
银 行 与 学 生关 于 国 家 助 学 贷 款 的博 弈 分 析
魏 琪
（ 西南 交通 大学 经 济 管理 学院 ，四川 成都 ６０３ ） １０ １ ［ ｝ ］ 用 完全 信 息动态 博 弈的方 法分析 了国 家助 学贷 款 实施 过程 中， 行 与学 生贷 款 人 的博 弈 过程 。博 弈 商要 银
地实 现其 决 策 目标 的理 性 行 为 ， 即博 弈 的分 析 对 象 是
理性 人 的理 性 行 为及 其 均 衡 。 在 此 博 弈 中 ， 弈 双 方 博
我国助学贷款动态博弈分析
【 关键词 】 助 学贷 款
一
动 态博 弈
个人信 用 制度
、
我 国助学 贷款 理论
在 我国 高 等教 育招 生 、 费制度 改 革 不断 深化 的 过程 中 ， 收 家庭 困难 的学
生 能否 顺利 入学并 完成 学业 ， 已经 引起 了社 会广 泛的关 注 。大 学贫 困生 为何 越 来越 多？ 根据 来 自各高校 的调 查分析 ， 是地 区经 济发 展不平 衡所 致 。 困 一 贫 学 生大 都来 自老 、 、 、 的农村 地区 ， 少 边 穷 这些地 区 的经 济落 后 ， 人均 收入 低于 全 国平 均水平 。二 是学 费上 涨幅 度大 。现 在一 般大 学 的学 费都 在 ５０ ００元左 右 ， 门专业 更高 。三是 高校 扩招 ， 热 使得 越来 越 多学生 能享 受到 高 等教 育 ， 同
增值 ， 防止 国有资 产流 失 。 高 校 固 定 资 产 管 理 ｍ． 宁税 务 高 等 专 辽 科 学校 学报 ，０ ５ １ （ ）３ － ７ ２ ０ ，７ ３ ：６ ３ ．
但 由于 借 款大 学 生 还贷 率 低 等原 因 ，０４年 以来 陆续 有 银 行 对高 校 停止 发 ２０ 放助 学贷 款 ， 国家助 学贷款 的 发放 陷入僵 局 。
新制 度经 济学理 论告 诉我 们 ： 任何 一 项事业 ， 只要它 出现 了 问题 ， 要到 不 其 它方面 去找 原因 ， 只能 从制 度设 计上 去找原 因 ， 一定 是制 度设 计存 在缺 陷 。
一
、
般 的意 义上讲 ， 有的 制度 安排都 可 以被认 为是 一种 社会 游 戏规 则。而 对 所
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学 贷款的大学生人数是 ２０万人 ， ３ 国 家发放的贷款金额是 １０ ９ ９ ． 万元。根 据 国家有关文件精神 ， ２ ０ 从 ０ ７年秋季 开始 ，国家助学贷款的覆盖面还要进
一
图 １
在学生的选择节点 ，他 也有两种 可供选择的行为 ， 即还与不还 。 无论学
偿
步扩大。
博 若 在国家助学贷款 工作 中，为了保 生 还 或 不还 ， 弈都 告 结 束 。 学 生 毕 证 国家助 学 贷 款 能够 长期 、有 效地 开 业 后 还 贷 ，则 银 行 可 以 获得 一 笔 贷 款
得益 ，其中第一个数字为先行行为的 追 回本金 Ｃ 。对学生来说 ， 当他完全清 指导的标准 ， 主要来源于 父母 、 亲友 、 银行得益 ，第二个数字为后行为的学 楚银行 会唯一选择 “ 追偿” ， 时 并且知 权威人物 、 教师及榜样 ， 同时人们 的社
生的得益。图中最上方 的圆圈表示银 道银行 “ 追偿 ” 的威胁 是可信的 ， 若他 会伦理规范也为其标 准提 供了依据 。
三 ，帮助学生选择及 时还贷的策
略
ｌ多 渠 道地 开 展 诚 信教 育 。诚 信 、
现在，我们来分析影响学生选择
还 还 是选 择 不 还 的 因 素 。一 个 是 学 生 作 为 一 种 道德 ，诚 信 教 育就 是 一 种养
，
国家助学贷款的还贷现状
诚 信道 德 的 发展 水 平 。如 果 一 个 人 认 成 教 育 。 是 一 个 长 期 的 ， 它 系统 的 教 育
行的、 无需 经 济 担保 ， 向 困难 学 生 发 或 不经 办 此 业务 ， 博 弈结 束 。 能保 终 的利得为 ０ 面 则 它 ，那 么学 生理性 的选择
放， 由政府财政贴息 的银行贷款。 国家 住 ｃ万元本钱 ，而学生则不能顺 利完 肯定是还贷款 。 也就是说 ， 在银行的追 助学贷款制度 作为一种分担高等教育 成学业 。 如果银行选择“ ， 借” 则到达学 偿行为保证实施的情况下，学生的行 成本的有效机制 ，是资助高校 中经济 生 的选 择 信息 集 ， 到学 生 进 行 选 择 。 为 肯 定 会发 生 变 化 ，他 的选 择一 定 会 轮 困难 的大学生完成学业的重要金融手 段 。全 国学 生贷款管理中心 的最新数
数据远远高于其他个人消费贷款群体 而 能确 保 他 们 及 时还 贷 。还 有一 个 因 全被动的 ， 人可以形成 自我调节系统 ，
中 不还 贷 的 比例 。大 学 生个 人信 用 已 素就是银行的策略。
经受 到了社会的置疑 。
根 据 图 ｌ如 果学 生选 择 不 还 ， 使 自我满意 和有 自我价值 的事情 ， ， 那 而
维普资讯
浅莪 行又 助贷 ：策 博 析 析国 应国 学款Ｉ 略 弈 银 寸 家 坝响 与 分 ｊ Ｉ ｆ
文 ／夏迎 春
国家助学贷款是经国务院批准实 借 两种 可 能 。如 果 银 行 停 发 助学 贷 款 和 家 庭 及个 人的 名 誉 扫地 ，假 设 其最
国 家 助 学 贷 款 于 ２ ０ 开 始 进 为 诚信 是一 个 人 的 重要 品质 ，是 一 个 工 作 。 了确 保 诚 信教 育 的有 效性 ， ０ ２年 为 需 家 在这 入第一批 申请助学贷款的学生进入还 人立 足 社 会 的基 础 ，那 他 选 择 还 的 可 要 社 会 、 庭 和学 校 的共 同 努 力 。
贷期 ， 贷款 的 风险开始 凸现 ， ２ ０ 能性就会 比较高。第二个 因素是学生 篇文章中只是从学校的角度 出发来探 到 ０３ 年 ，首批助学贷款开始进入还贷 的高 的诚 信 能力 。诚 信 能 力就 是 一 个 人 实 讨 这 个 问 题 。 峰期， 可是有关数据确显示 ： 全国贷款 现 自己诺言的能力。对于贷款的学生
二 大学生违约行为的博弈分析
银行有两个选择。 一个是追偿 ， 一个是 抑制引起 自我惩罚的行 为。班杜拉认
根据博弈论 中的相机选择理论来 不追偿 。 如图 ２ 所示。 在这个 阶段 ， 银 为 ， 人们接受某一指导标准， 并按 自我 分析学生违约行为的产生。如 图 ｌ 所 行 的行为选择 非常重要 ，有了这个 阶 强化或 自我惩罚的方式对 自己的行为
展， 除了要完善国家助学贷款 制度 ； 构 利息 ， 学生和银行都达到最终 目的。 若 建 良好的信用环境；加强对学校的引 学生毕业后违约 ， 不还贷款 ， 银行则血 导与管理外 ，高校还需认真研究学生 本 无 归 。
诚 信 道德 的养 成 及学 生诚 信 能 力 的培 养。
一
图 ２
示 。 中三 个 终 端 黑点 处 的数 组 ， 示 段 ， 图 表 博弈的结果就大不相 同。 若学 生违 做 出反应，行为的结果 由自我指导和 博 弈 各 方 到达 这 些 终 端 路径 所 实 现 的 约时 ， 银行肯定选择 “ 追偿” 至少可 以 外部影响的相互作用加 以调 节。 自我 ，
据 显示 ，９ ９年 至 ２ ０ １９ ０ ６年 ， 国 家 助 获 是 及 时还 贷 。那 么 银行 在 第 一 阶段 会
理性地选择还贷 ， 从而双 方各得利益 ， 结束博弈 。其结果是国家助学贷款能
长 期 的 ， 效 的开 展 下 去 。 有
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学 生拖 欠贷 款 比例 达 到 ３ ．％ 。 些 ５３ 这
班杜拉在 １６ 年通过实验证明 ， ９５
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
学生平均违约率接近 ２ ％。 的大学 而言， ０ 有 主要是指他们能及时就业 ， 获取 人并不是完全 自由地为所欲为 ，他受
一
定 的收 入 ， 有 一 定 的理 财 能力 ， 具 从 社会环境的制约 。 同时 ， 但 人又不是完 创 造 性地 做 出一 些 事情 。人 们 只作 能