定期存单质押贷款业务功能异化问题浅析
商业银行抵质押品管理中存在的问题及对策
科 学 化 、 细 化 管 理 ， 力 提 升 统一 指 导 。 精 有 了银 行 信 用 风 险 的管 控 水 平 。
下 ， 场 价 值 的 可 靠 性 大 大 下 市
３抵 质 押 品结 构 不 尽 合 理 ， 降 。 外 部 评 估 机 构 难 以 从 银 行 ． 债 权 保 障 能 力 角 度 对 抵 押 品 贬
但 目前 我 国商 业 银 行 普 遍 存 在 缺 乏 相 关 的 风 险 控 制 措 施 。 目
抵 押 贷 款 不 良率 和 违 约 损 失 率 前 ， 地 产 和 土 地 使 用 权 两 类 押 值 风 险 和 市 场 波 动 因素 加 以 估 房 偏 高 、 质 押 品 减 值 严 重 导 致 抵 品 在 我 国商 业 银 行 中 占 比较 高 ， 计 ， 易 忽视 一 些 影 响 押 品 价 值 抵 容
二 、 业银 行 抵 质 押 品 管 理 权 责 划 分 不 明 晰 等 问题 。 突 出 市 场 价 值 的运 用 虽 有 其 诸 多 合 商
现 状及存 在 的问题
表 现 抵 质 押 品管 理 职 责 分 散 理 性 和 优 越 性 ， 也 同时 受 到 严 但
新 资本 协议 的实 施 有效 促 进 在 前 、 、 台 多个 部 门 ， 能 从 格 的条 件 制 约 ， 其 在 外 部 市 场 中 后 未 尤 了 我 国商 业 银 行 对 抵 质 押 品 的 战 略 高 度 对 抵 质 押 品 管 理 进 行 环 境 不 确 定 和 周 期 变 化 的 条 件
置 变 现 能力 ， 强 对 抵 质 押 物 的 立 的抵 质 押 品 管 理 职 能 部 门 和 均 直 接 采 用 外 部 评 估 结 果 ， 些 加 一 管 理 ， 管 部 门 也 推 行 了 对 商 业 人 员 。 抵 质 押 品 价 值 评 估 人 员 监 银 行 信 用 风 险 问 责 制 。 管 理 好 同 时 参 与 信 贷 决 策 ， 有 可 能 影 极
存单质押的法律案例(3篇)
第1篇一、背景介绍存单质押作为一种常见的融资方式，在我国金融市场得到了广泛的应用。
然而，在实践过程中，由于法律制度不完善、当事人对法律认识不足等原因，存单质押纠纷也屡见不鲜。
本文将以一个真实的存单质押法律案例为切入点，分析存单质押的法律问题，为相关当事人提供借鉴。
二、案例介绍（一）案情简介2015年3月，甲公司因经营需要，向乙银行申请贷款500万元。
甲公司以其持有的丙公司100万元定期存单作为质押物。
双方签订了《存单质押合同》，约定甲公司自贷款发放之日起，每月偿还贷款本金及利息。
贷款到期后，甲公司未能按时偿还全部贷款。
乙银行遂向丙公司主张行使质权，要求丙公司支付100万元存款。
丙公司以甲公司未履行合同义务为由拒绝支付。
乙银行遂将甲公司和丙公司诉至法院。
（二）争议焦点1. 存单质押合同的效力问题2. 存单质押权的实现问题三、案例分析（一）存单质押合同的效力问题1. 合同主体资格根据《中华人民共和国合同法》第九条规定：“当事人应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
”本案中，甲公司作为借款人，具有签订《存单质押合同》的民事权利能力和民事行为能力。
乙银行作为金融机构，也具有签订合同的资格。
因此，双方签订的存单质押合同在主体资格上符合法律规定。
2. 合同内容《存单质押合同》约定了甲公司提供存单作为质押物、乙银行提供贷款等内容，符合《中华人民共和国担保法》的相关规定。
因此，在合同内容上，该存单质押合同合法有效。
（二）存单质押权的实现问题1. 质权行使条件根据《中华人民共和国担保法》第七十三条规定：“债务人或者第三人提供担保的，担保人应当向债权人提供相应的担保物。
债权人应当妥善保管担保物，不得擅自处分。
”本案中，甲公司提供了存单作为质押物，乙银行应当妥善保管该存单，不得擅自处分。
2. 质权行使程序根据《中华人民共和国担保法》第七十五条规定：“债权人可以请求出质人交付质押物。
出质人拒绝交付的，债权人可以依法向人民法院申请强制执行。
存单质押贷款的风险有哪些？如何防范？
存单质押贷款的风险有哪些？如何防范？风险：1、质权设立要件欠缺。
2、漏缺核押手续。
3、质权行使上的风险。
防范：1、把好质押存单的准入关2、把握好质押存单的合规关3、把握好质押存单的核押关4、把握质押合同的规范关5、严把贷款发放关6、把握好质押物的保管关。
热门城市：沧州律师乌鲁木齐律师商洛律师吕梁律师许昌律师宝鸡律师七台河律师烟台律师牡丹江律师▲存单质押贷款的风险存在是不容置疑的，质押合同本身就存在着一定的风险，一旦质押人因一些原因无法还清贷款就存在着一定的追缴风险，活着质押人采用一些非法的手段将存款取走造成质权落空的损失，为了减少这些不必要的损失小编将存单质押贷款存在的风险以及防范措施做了总结。
▲一、存单质押常见的法律风险有那些1、质权设立要件欠缺。
如仅签订了质押合同而并未实际交付存单，或者仅交付存单而并未签定质押合同。
2、漏缺核押手续。
由于怕手续烦琐、想省事，或者银行不予配合等原因，没有办理核押手续，导致存单被出质人挂失，存款被全部取走，质权落空。
3、质权行使上的风险。
即使存单质押手续齐全，仍无法防止第三方申请人民法院对出质存单予以冻结，理论上质权人享有优先受偿权，但要想其他债权人吐出好不容易到嘴的肥肉，谈何容易!▲二、如何做好存单质押风险的防范▲1、把好质押存单的准入关严格按照《担保法》和《物权法》关于存单出质的相关规定，未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单可作为质押贷款的凭证，所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押标的物。
质押标的物为单位定期存单的，借款单位需一并提供质押担保单位的定期存单及由存款行负责人签字并加盖单位公章的《单位定期存款开户证实书》，但没有定期存单只有《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。
▲2、把握好质押存单的合规关存单质押除应审核存单真实性、存单到期日对质权实现的影响、签发银行核押等因素外，还应关注存款单质押是否违反担保法及其他法律、行政法规强制性规定。
8论商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
[关键字] 商业银行 抵质押品 精细化管理 管理体系
2
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
[Key word] Commercial Banks Collateral Delicacy Management Management System
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
目录
引 言.................................................................................................................................................. 1 一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体制升级背景.................................................... 1
Construction Essentials For Commercial Banks Collateral Management [Abstract] Mortgage and pledge is an important means of credit guarantees, set collateral to
主要体现以下几点： （1）没有在全行订立统一的押品标准，存在重复抵押的操作风险。 （2）缺乏有效的系统内部评估手段，大多为线下试算评估结果线上录入。 （3）数据采集功能不足、导致数据质量缺失、信息统计和集中展示困难。
网络贷款业务监管存在的问题及改进建议
等。总而言之，无论是收入还是年均收 入都没有给出具体的定义和分类范畴， 况且一般网贷公司没有权限和资质去调 查自然人的收入的具体数额，在实际操 作上具有很大困难，还可能会出现某些 自然人为获取更多贷款虚构夸大收入的 造假问题。
（二）借贷利率模糊不清
2020年8月份最高法公布了新的 民 间 借 贷 利 率 司 法 保 护 上 限 ——4 倍 L P R，按照最新1年期L P R3.85%的4 倍计算即为15.4%。但是，此次《征求 意见稿》中并未涉及借款利率的有关内 容，而此前规定又存在诸多争议。
不断优化，确保该体系的监管能够有效 防范公积金流动性风险。主动引入外部 监督，接受国家审计署等部门的监督， 及时发现问题并做出整改，促使职能得 到有效发挥。
总之，住房公积金的流动性风险是 住房公积金制度运行过程中十分突出的 问题。本文浅谈了公积金在流动过程中 发生风险的原因，并提出了相应的解决 措施。但随着房地产市场的不断发展， 职工对公积金需求的不断变化，如何确
上述都是目前有关借款利率方面 所存在的现实问题，但本次《征求意见 稿》中并未对其提出有关的指导意见和 建议。
（三）网贷需求与供给不匹配
尽管存在由于参加网络赌博或者去 做其他违法犯罪的事情而借贷的人群， 但是生活中难免也存在由于重大疾病、 灾害等突发情况需要贷款的普通老百姓 群体。现如今，网贷机构已从高峰时期 的5000家到实现完全清零，然而，这 其中成功转型为小额贷款公司的，截至 目前仅有6家，其中只有两家为全国经 营的网络小贷公司，转型之路实际操作 起来困难重重，加之网络小贷从业门槛
骤然提升，审批程序 精细化，短期内无法 快速形成新一批成熟 的网络小贷群体。那 么，此时真正资金紧 缺但又没有其他融资 或借款渠道的群体就 会面临不小的麻烦， 同时数百家互联网小贷，一夜归零，将 会带来巨大的风险与损失，也不利于普 惠金融的补缺。
2024年商业银行动产质押业务市场分析现状
商业银行动产质押业务市场分析现状1. 引言动产质押业务是商业银行的一项重要业务，它以企业的动产资产为抵押物，向企业提供贷款。
本文将对商业银行动产质押业务市场的现状进行分析。
首先，将介绍动产质押业务的定义和特点；接下来，将分析动产质押业务市场的规模、增长趋势以及竞争格局；最后，将针对动产质押业务市场存在的问题提出相应的建议。
2. 动产质押业务的定义和特点动产质押业务是指商业银行以企业的动产资产为抵押物，向企业提供贷款的业务。
动产质押的资产包括但不限于存货、机械设备、汽车等。
动产质押业务的特点包括灵活性高、操作简便、办理周期短等。
3. 动产质押业务市场的规模和增长趋势据统计数据显示，近年来，动产质押业务市场规模呈逐年增长的趋势。
根据中国银监会发布的数据，2019年动产质押业务市场规模达到XX亿元，比上一年增长XX%。
这显示出动产质押业务市场潜力巨大。
造成动产质押业务市场增长的原因主要有以下几个方面： 1. 企业需求的增长：随着经济的发展，企业资金需求增加，动产质押业务成为一种便捷的融资方式。
2. 银行政策的支持：政府和监管机构对动产质押业务给予了一定的支持和政策优惠，促进了市场的发展。
3. 动产质押业务风险可控：相比其他融资方式，动产质押业务风险可控，银行更容易接受。
4. 动产质押业务市场竞争格局目前，我国动产质押业务市场存在着竞争激烈的格局。
主要竞争者包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行等。
这些商业银行在产品定价、服务创新等方面展开激烈竞争，力争提升市场份额。
在竞争格局中，国有商业银行凭借其庞大的客户基础和强大的资金实力，具有一定的竞争优势。
而股份制商业银行和城市商业银行则更加注重产品创新和服务质量提升，通过差异化竞争来获取市场份额。
随着动产质押业务市场的不断扩大，新的竞争者也不断涌现，如互联网金融平台等。
这些新的竞争者通过技术创新和低成本运营模式，给传统商业银行带来了一定的冲击。
银行业重点领域风险排查报告
• 如果发现我行客户充当票据掮 客的，要冻结其授信额度。
融资性票据
• B\分行不能仅看贸易背景 表面合规，重点要关注保 证金来源和开票后资金流 出流入的合理性。
• 要结合客户实际经营情况， 分析其资金需求，判断融 资结构是否合理。
• 对于有融资性票据嫌疑的 客户，要进一步筛查融资 性票据套取资金的真实用 途。
风险分类
➢ 分行结合担保链上企业的实际经营情况以及担保链成因等因素，对担保 链进行初分。
➢ 总行结合逾期/欠息、不良以及分行确认的风险客户在整个担保链上的风 险暴露程度，对初分结果进行修正。
全行担保链风险分类情况 单位：亿元
后两类担保链主要分布在XX5家分行， 合计业务占比超过X%。
风险分类
担保链数量
重点领域风险排查、风险预警 要点和排查方法
风险管理部
1
宏观经济形势及监管政策导向解读
1
世界经济调整尚未结束， 贸易保护主义盛行，产业 和订单对外转移行加快， 对出口导向型批发业、航 运业的不利影响加剧。同 时，批发业也是去年我行 风险最集中暴露的行业。
融资性担保行业发展存在的问题及工作建议-2
融资性担保行业发展存在的问题及工作建议-2融资性担保行业发展存在的问题及工作建议近年来，随着融资性担保业的进一步成长和宏观经济环境的变化，其发挥的作用越来越大且不可替代，同时暴露出来的问题也不容忽视。
根据本人多年来的工作见解，对此行业发展存在的问题分析如下：一、从政策和经济环境看，一是国家和地方清理整顿非法集资和民间金融的措施可能误伤融资性担保行业。
尽管担保行业自身存在一些问题，但只是局部问题。
这些局部问题，使得社会舆论经常不经意地把非法集资、高利贷和担保公司联系起来。
由此，在清理整顿非法集资的过程中，在“全民放贷，重拳出击”的乱世重典下，一些担保公司可能会首当其冲，甚至会被一竿子打死。
从担保公司自身而言，为了避免不必要的麻烦，也可能会主动收缩业务，很多合法合规的正常业务也将出现萎缩。
二是经济周期转变和宏观调控持续收紧使得经营风险加剧。
受国际金融危机引发的世界经济复苏步伐放缓、近期欧元区出现的债务危机及国内经济结构调整遭遇压力等多重因素的影响，市场人士预计，我国经济增速放缓将成为大概率事件。
同时，受劳动力工资上涨等因素影响，特别是中小企业经营成本大幅提高，企业的盈利空间压缩，流动性风险，甚至破产的可能增大。
这些风险会导致企业资金链断裂，违约率上升，进而传递到提供担保的担保公司，担保业经营风险增大。
二、从行业管理和配套服务看，行业管理、行政干预缺位与越位并存。
一是某些地方，担保公司不能自主选择资金托管银行，也不能自主商谈利率，自主权的缺失直接带来商业利益的损失。
二是抵押登记费按抵押登记品的价值来收费不合理，抵/质押登记收费标准和公证机构收费费率过高，担保机构反担保登记难落实，公证强制执行效力存在问题。
三是目前担保机构不能共享人民银行征信系统，不能查询受保企业的信用信息，不利于其有效识别和控制风险，导致担保机构对企业信用识别要花费更多时间，无形中增加了担保机构成本，影响了信贷担保行业的快速发展。
四是业务范围受限，担保公司富余资金的运用有关法规没有明确。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一种重要的金融业务，然而在实践过程中存在着诸多问题。
本文从风险、监管、合规、市场和信任等方面进行了分析。
商业银行大额存单业务存在着风险控制不足、监管不严、合规意识淡薄、市场秩序混乱和信任危机等问题。
为了解决这些问题，应当加强监管力度、完善风险管理机制、规范市场秩序，以此保障商业银行大额存单业务的稳定和可持续发展。
只有在强化监管、完善管理和规范市场的基础上，商业银行大额存单业务才能更好地为经济发展和社会稳定服务。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险、监管、合规、市场、信任、加强监管、完善风险管理、规范市场秩序。
1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户发行的一种高额固定期限存款产品。
客户在存入一定金额后，可以选择固定存期，存款到期时可以按照约定的利率获得本金和利息。
这种存款产品通常具有较高的利率，吸引了一大批中小投资者。
商业银行大额存单业务的定义包括以下几个方面：存款金额一般定为一定的数额，通常为100万元以上，较小的存款金额则属于普通存款范畴；存款期限一般为1年以上，常见的期限为1年、2年、3年等，客户存款期限越长，银行提供的利率一般会相对较高；商业银行大额存单通常不可提前支取，只能在约定的存款期限到期后才能办理支取手续。
商业银行大额存单业务是一种较为特殊的存款业务，它具有一定的门槛和期限要求，同时也为投资者提供了相对较高的收益。
对于商业银行来说，这种业务也是一种吸收资金的重要渠道，有助于提高资金利用效率和盈利能力。
1.2 商业银行大额存单业务的现状商业银行大额存单业务是指商业银行在客户存款基础上推出的一种高收益、固定期限的理财产品。
目前，随着金融市场的不断发展和银行产品的日益丰富，商业银行大额存单业务也在不断扩大和深化。
大额存单通常具有较高的利率，吸引了不少投资者的关注和资金投入。
当前，商业银行大额存单业务面临着一些现状问题。
浅议金融功能异化的金融法矫治
浅议金融功能异化的金融法矫治一、前言当前的金融，更像被一只“看得见的手”在操纵，其已经背离了市场自发性原则，这是彻底的异化。
从当初的平等和开放，到现在的极端不平等，极少数的人占据大量的金融资源，使得各种社会问题的出现。
中国金融异化现象愈演愈烈。
20XX年初，一线城市房价暴涨就是最典型的金融功能异化表现形式。
很多在大城市里工作的年轻人，奋斗一辈子也很难买得起当地的一套房。
而各类贷款公司追着有房者放贷，使得房子由居住场所逐渐演变为金融产品。
二、金融功能异化的表现形式和原因1.金融功能异化表现形式金融行业是铸币税和平衡预算赤字的主要载体。
当前，我国经济快速发展，和人民对货币的需求也逐渐增长，使得政府不断加大货币发行力度，并增加了铸币税。
中国的货币化发展程度不足，为货币开拓了更加广阔的发展和创造空间。
加之，其持续时间比较长，更是为政府和国家提供了大量的铸币收入。
2.金融功能异化原因（1）金融改革的深入。
金融业的发展，离不开政府和市场的双向作用。
当前，很多发展中国家，在金融发展过程中，往往受到政府的干扰和介入，政府逐渐成为其金融发展过程中的重要推动力，而政府基于自身财政收入考虑，也很乐意对金融的改革和发展进行推动。
（2）中央政府对金融进行纵向分割。
随着现代化进程的加快和市场的改革，民营和个人的资金积累逐渐增多，呈现膨胀化的趋势。
与此同时，中央财政能力却严重削弱，整体财政力量不足。
（3）地方政府对金融进行横向分割。
当前，我国各级金融机构的规模不断扩大。
而由地方政府进行调控的金融机构数量也逐渐增多。
有限的市场空间和资源背景下，它们之间的竞争也更加激烈，对金融机构造成了横向分割。
三、金融法对金融功能异化的矫治金融的异化比较复杂。
当金融与权力勾结，就会导致金融体系的中心化、集权化和不透明性。
金融本身是非中心化的，它呈现点对点的资金流转特性，风险与信用兼备。
但是，逐渐借助金融手段对政府债务问题进行解决，使金融呈现中心化的发展特质。
浅析我国商业银行个人类贷款押品管理
建 银行 触
交ｉ 丑银行 分散
否
否
是 Ｉ ． 制定 了 押品管理办法 和 风险评级办法， ２ 建
正数据集中系统： ３ ． 未成立专业押品管理 团队 否 １ ． 未成立专业押 品管理部 门；２ ．无数据集中东
蜕 ， 信 息 东统 较 弱
（ 二） 押品抵押权落实工作效率较低
（ 三） 押品价值评估过分依赖外部评估机构 我国商业银行在审批个人贷款或处置押品时 ， 由于涉及关键的 业务决策和资产定价 ， 通常会聘请外部评估机构进行评估或是通过
房产部门鉴证过的买卖合同价格来确定资产价格， 这样往往会造成 “ 价格虚高” 的情况 。贷款一旦出现违约变化时 ， 押品很难发挥其风
浅析我 国商业银行个人 类贷款押 品管理
吴 亚 丽 ，
（ ． 东南大学经济 管理学院， 江苏 南京 ２ １ ０ ０ ９ ６ ； ｚ ． 中国建设银行股份有限公司江苏省分行 ， 江苏 南京 ２ １ ０ ０ １ ２ ）
摘 要： 个人 类贷款押 品 的管理 一直是 我 国商业银 行的风 险 管理的 薄弱环 节。本 文结合 自身工作 实践 ， 对 当前我 国商业银行 个人
近年来 ， 随着商业银行业务的不断发展和风险管理监管力度的
、
个 人类 贷款 押品管 理现 状分析
（ 一） 各商业银行押品管理模式存在较大差异 目前 ， 我国各家商业银行押品管理的内容、 模式、 职能分工等 情 况尚不统一。现行 的押品管理模式主要有两种 情况： 集中模式和分 散模式。 从各大商业银行情况看 ， 采用相对集中模式的有中国银行、
贷款押 品 管理现 状及 其存在 的 问题 进行 分析 、 思考 ， 并提 出相 应的对 策及 建议 。
金融危机下我国商业银行存贷业务状况探析
金融危机下我国商业银行存贷业务状况探析摘要：随着我国经济的飞速发展，我国商业银行取得了巨大的进步。
就目前我国商业银行来说，存贷业务仍然属于商业银行的主营业务，存款与贷款之间的差额产生的利润仍然是商业银行的最主要的利润收入目前国内银行经营仍侧重于传统的存贷业务，并将存贷利差作为利润的主要来源，但是由于受到金融危机的影响，对于我国商业银行的发展带来了不小的打击。
本文通过分析金融危机下我国商业银行存贷业务开展情况，指出了金融危机对商业银行信贷方面、存贷综合业务等影响，进而提出通过适时调整贷款结构、加大对中小企业的信贷支持力度等措施来发展商业银行的存贷业务，获取更多的利润。
关键词：金融危机；商业银行；存贷业务；探析一、引言危机时期，商业银行依然是社会投资和消费资金的主要来源之一，是重要的金融中介。
继续加大资产业务的发展，既是我国经济社会发展的需要，也是商业银行自身发展的需要。
商业银行的资产业务主要是贷款业务。
资产业务依然为银行的重要业务，利息收入依然是银行业的主要收入来源，而且是比非利息收入更为稳定的收入来源，商业银行在未来业务发展中依然会注重资产业务和利息收入。
贷款业务在商业银行业务中都处于举足轻重的地位，利息收入还是我国商业银行重要的收入来源。
二、金融危机对商业银行存款业务的影响2.1对商业银行信贷供给的影响金融危机导致中国被迫利率下调，加上市场内部真实的贷款需求减少，实体经济的不景气，对整体贷款市场带来了消极影响，而国内的商业银行在短时间内夜很难找到较低风险和较高收益的新型贷款项目，信贷供应发生了较大幅度的变化，商业银行的利润收入大大缩水，收益率也不同程度的降低。
2.2对商业银行开展存贷综合业务的影响金融危机对全球金融机构带来了巨大的影响，中国的商业银行业不例外，利润减低，盈利水平及能力也相应的，利差缩小，银行的盈利水平大大降低。
单纯的依靠居民存款业务与银行的贷款之间的差额已经不能满足市场的激烈竞争。
存单质押贷款经典案例分析
存单质押贷款经典案例分析存单质押案例分析：存单质押法律分析：本案涉及到的是存单质押，即《担保法》中规定的权利质押。
所谓质押是指债务人或第三人将质物移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该质物折价或拍卖、变卖该质物的价款优先受偿，权利质押就是以权利凭证为质物的担保方式。
哪些权利可以质押，《担保法》第75条作了列举性和概括性的规定，其中第一项明确规定存款单可以质押，第四项则概括性的规定“依法可以质押的其他权利”。
质押与抵押的本质区别就是质物的转移占有，这也是质押合同生效的要件。
在存款单质押的实务中还存在一个问题：存款到期日(指定期存单)与债务到期日不一致，在这种情况下如何处理呢?《担保法》第77条规定，存款单到期日先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现款用于提前清偿所担保的债权或者与出质人约定向第三人提存。
存款到期日后于债务履行期的，按《担保法解释》第102条的规定，质权人只能在兑现日期届满时兑现款项。
因此，作为质权人，如果想及时实现自己的债权，最好选择存款到期日先于或者近似于债务届满日的存单接受出质。
对于银行而言，在接受存单出质时，一定要仔细认真地进行核押。
存单核押虽不是《担保法》所规定的权利质押的必经程序，并不影响质押合同的效力，但它对于保护质权人的利益具有至关重要的现实意义。
存单核押是为了证实存单的真实性，经过核押之后，开具该存单的金融机构不得再向存款人支付存单上的款项，更不允许挂失，否则，按照《担保法解释》第100条的规定：以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。
在实践中存在着以借用的甚至是盗用的存单，或者虚开的存单出质的情况，如果质权人不进行核押，对于自身质权的实现存在着极大的风险。
在以第三人的存款单出质的情况下，除了核实存款单的真实性外，还要核实第三人确有提供担保的意思表示。
比如本案中，银行没有认真核押，因此未能了解到B公司没有提供担保的意思表示，致使犯罪分子诈骗得逞，其自身债权的实现也受到严重的影响。
质押监管业务心得体会 质押监管业务流程
质押监管业务心得体会质押监管业务流程时间对业务成熟的提炼质押监管业务心得体会终于有时间静下来心来写我的实体感受了。
时至今日进入北京阳光近半年时间了。
当中的心殇却是耐人寻味，积极饱满的心态使我毫不动摇选择了对行业的追求和探索。
我所从事的工作名为质押监管，顾名思义其中就有那么几个关键性字眼的了解方能透彻这行的本质，质押监管：出质人以合法占有的货物财产向质权人出资，凭借公平公正的第三方物流商开具的仓单向银行出资来获取贷款，然后质权人通过授信物流商进行监管（也就是所谓第一现场监管责任人），按照质权人的指令进行监管操作。
目前我司质押监管业务已经是静态质押监管和动态质押监管的结合。
本职业涉及的行业领域较广泛，一般比较集中的质押物：煤炭、棉花、石油、钢材、粮食、乙烯、稀有矿产等。
相对的局域了解性也比较强，对质物的属性特征、市场行情、质物分布、源头产地等都有一定要求的通晓性。
对于其中合约合同的真实性、唯一性的考量也是需要国家政策和市场行情机构调控以及银行、物流商、交易商和再监管方的统筹兼合。
本公司为国企性质，在规模和资金需求上都可以满足业务的本质属性要求，之所以业务从开展到目前只有那么短短不到一年时间却得到的意想不到的发展，这是一种 ___形态的黯然形成和中小企业资金链需求的庞大，他的开展带动社会整体经济的上升，促使产品的提前入市，增大了行业和产品竞争。
北京阳光质押监管业务的成功开展，得益于充分利用了自身的相对优势，这包括先前提到的规模庞大的资产，覆盖全国的网络和良好的品牌以及商誉。
在质押监管业务中，物流企业起到了整合和再造企业信用的作用，它是质押监管的重要功能之一，即前期为中小企业申请质押贷款提供担保或者以自身担保能力组织企业联保或互助担保，不过这都物流企业的资产规模要求较高。
另外质押监管业务对风险的控制要灵活，善于发现发现风险，及时排除风险，做到处理谨慎。
风控是整个质押监管发展的脊梁，它的出现直接有效的减少质权人的经济损失。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着金融市场的不断发展，大额存单业务已经成为商业银行的一项重要业务。
大额存单业务是指商业银行向个人和机构客户提供的，面向大额存款客户发行的一种具有较高利率的大额存款产品。
在当前金融市场环境下，大额存单业务存在一些问题，需要我们深入思考并寻找解决之道。
大额存单业务存在的问题之一是存在信用风险。
在发行大额存单时，商业银行要承诺按期支付本息，但有些商业银行为了吸引大额存款客户，可能会采取过于激进的营销手段，给客户过高的利率承诺，导致客户追逐高收益而忽视风险。
一旦商业银行出现信用问题，有可能无法按时兑付大额存单本息，引发一连串的信用风险事件。
大额存单业务中也存在更多的场外资金和资金流动性风险，这些风险都对商业银行的稳健经营构成了挑战。
大额存单业务存在的问题之二是存在市场风险。
大额存单是以面向大额存款客户发行为特点，其存在的风险主要包括市场价格波动、不确定性风险、政策风险等。
在当前金融市场环境下，金融监管政策的不确定性增加了市场风险，而大额存单又通常与股票、债券等金融产品联系较为紧密，市场风险就会受到股票、债券等市场价格波动的影响。
大额存单业务存在的问题之三是存在市场垄断风险。
由于大额存单业务面向的是大额存款客户，这些客户具有一定的资金实力和金融投资需求，商业银行为了获取这部分客户的资金而提供了较高的利率。
但是在现实情况下，由于少数大型商业银行垄断了大额存单市场，导致其他较小规模的商业银行无法进入这一市场。
这样，市场无法有效竞争，导致大额存单市场的利率异动，给金融市场带来不利影响。
对于大额存单业务存在的问题，我们也可以从多个方面进行思考和解决。
从市场监管的角度来看，应当强化大额存单的监管力度，提高商业银行大额存单业务的信息披露和透明度，加强市场风险防范，减少市场垄断现象，保护客户利益，维护金融市场的稳定。
从商业银行自身来看，应当规范大额存单的发行和管理，合理控制大额存单的利率水平，建立健全的风险防范机制，提高风险识别和应对能力，防范信用风险和市场风险。
银行存贷款分析报告
银行存贷款分析报告1. 介绍本文将对银行的存贷款业务进行分析，以了解该银行的存贷款情况并提供相关建议。
首先，我们将简要介绍存贷款业务的基本概念和银行的角色。
接着，我们将分析该银行的存款和贷款数据，以便了解该银行的业务表现。
最后，我们将给出一些建议，以帮助银行提升存贷款业务的效益。
2. 存贷款业务概述存贷款业务是银行的核心业务之一。
存款是指客户将闲置资金存入银行账户，以便获取利息收益并方便日常资金管理。
贷款则是指银行向客户提供资金，以获得利息和手续费收益。
存贷款业务对银行来说非常重要，它不仅可以为银行带来收入，还可以增加银行的流动性和市场份额。
因此，银行需要对自身的存贷款业务进行分析，以便了解业务表现并制定合适的策略。
3. 存款分析3.1 存款规模分析首先，我们将分析该银行的存款规模。
通过查看银行过去一段时间的存款数据，我们可以了解银行的存款趋势和规模。
这有助于我们评估银行在吸引存款方面的表现。
3.2 存款结构分析除了存款规模外，我们还需要分析该银行的存款结构。
存款结构指不同类型存款的比例和分布。
通过分析存款结构，我们可以了解客户的偏好以及银行在不同存款类型上的业务表现。
例如，银行的定期存款比例较高可能意味着该银行在吸引长期存款方面表现良好。
4. 贷款分析4.1 贷款规模分析接下来，我们将分析该银行的贷款规模。
通过查看银行的贷款数据，我们可以了解银行的贷款趋势和规模。
这有助于我们评估银行在发放贷款方面的表现。
4.2 贷款结构分析除了贷款规模外，我们还需要分析该银行的贷款结构。
贷款结构指不同类型贷款的比例和分布。
通过分析贷款结构，我们可以了解银行在不同贷款类型上的业务表现。
例如，银行的住房贷款比例较高可能意味着该银行在房地产市场上具有竞争力。
5. 存贷款利率分析利率是存贷款业务的核心要素之一。
我们将分析该银行的存款利率和贷款利率，并与竞争对手进行比较。
这有助于我们了解该银行在利率方面的竞争力以及是否需要进行调整。
存贷业务分析情况报告
存贷业务分析情况报告简介本报告对公司存款和贷款业务进行了全面分析，包括存款余额、贷款利率、资金流动情况以及市场竞争状况。
通过本报告的分析，可以帮助公司更好地了解存贷业务的经营状况，制定有效的发展策略。
存款业务分析存款余额公司当前的存款余额为XXXXXXXX元，较上一季度有XX%的增长。
主要存款种类包括活期存款、定期存款、结构性存款等，其中活期存款占比最大，占总存款量的XX%。
存款利率目前公司的存款利率为XX%，略高于同行业平均水平。
随着市场利率波动，公司的存款利率也存在一定的波动，需要及时调整以保持竞争力。
资金流动情况公司的存款资金主要用于XXX方面，包括贷款发放、投资理财等。
资金流动情况相对稳定，但需要注意资金的流动性和安全性。
贷款业务分析贷款余额公司当前的贷款余额为XXXXXXXX元，较上一季度有XX%的增长。
主要贷款种类包括个人贷款、企业贷款、房地产贷款等，其中个人贷款占比最大，占总贷款量的XX%。
贷款利率公司的贷款利率为XX%，处于市场平均水平。
贷款利率的制定需根据公司资金成本、风险考虑以及竞争对手来调整，以实现贷款业务的稳健发展。
市场竞争状况公司在贷款市场面临激烈的竞争，主要竞争对手包括其他金融机构、互联网金融平台等。
为保持竞争优势，公司需要不断优化产品服务、降低贷款利率、提高风险控制能力。
总结综合以上分析，公司的存贷业务整体运营状况良好，但仍面临一定的挑战和机遇。
为实现存贷业务的可持续发展，公司需加强资金管理、优化产品服务、提高风险控制能力，并不断调整策略以适应市场变化。
希望本报告对公司未来的经营决策提供参考和帮助。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一项重要的金融服务，对于商业银行和客户都具有一定意义。
该业务存在着一些风险问题，如资金安全风险和市场波动风险。
大额存单也会对金融体系产生影响，可能导致系统性风险的增加。
监管部门对商业银行大额存单的监管不足也是一大隐患，容易造成违规操作的风险。
市场的竞争激烈也可能导致商业银行在大额存单业务中出现问题。
在提出了监管需加强、规范发展和市场透明化的建议，以保障商业银行大额存单业务的稳健发展。
整体来看，商业银行大额存单业务的发展仍需进一步完善，以避免潜在的风险和问题。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险问题、金融体系、监管、违规操作、市场竞争、监管需加强、规范发展、透明化1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户提供的一种大额存款服务，通常指单笔存款金额较大的存款业务。
即客户将一定金额的资金投入银行存款，由银行按约定期限计息，并在到期时按约定方式归还本息的一种业务形式。
商业银行大额存单业务的特点是存款金额较大，一般需要达到一定的存款金额才能享受该业务，同时存款期限也较长，一般为半年以上。
商业银行通常会提供较为优惠的利率政策来吸引客户选择大额存单业务，以增加存款规模，提高利润水平。
大额存单业务对于商业银行来说具有较大的意义，可以有效提高存款规模和盈利能力，同时也能够为客户提供更加便利和灵活的存款选择，满足客户的资金管理需求。
大额存单业务也能够为商业银行提供更为稳定的资金来源，提高银行的资金周转效率，为经营发展提供支持。
商业银行大额存单业务在银行业中具有重要的地位和作用，对于银行和客户来说都具有一定的意义和价值。
1.2 商业银行大额存单业务的意义商业银行大额存单业务的意义在于可以为大额资金提供有效管理和运用的渠道，满足大型企业和高净值个人的资金管理需求。
通过商业银行发行大额存单，可以为银行解决资金周转难题，提高利润率，增强资金盈利能力，实现资金利用最大化。
中国银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知
中国银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.04.07•【文号】银保监办便函〔2021〕477号•【施行日期】2021.04.07•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文中国银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知银保监办便函〔2021〕477号各银保监局，各人身保险公司：为贯彻落实2021年中国银保监会工作会议精神，持续深入推进人身保险市场治乱象、防风险工作，现决定组织人身保险公司开展乱象治理专项工作。
现将有关安排和要求通知如下：一、目的意义围绕销售行为、人员管理、数据真实性、内部控制等方面，对人身保险市场存在的典型问题和重点风险进行一次专项治理。
通过依法依规查处违法违规行为及其背后的贪腐问题，深入剖析问题和风险产生的深层次原因，研究提出解决问题、化解风险的根本措施，在此基础上改革体制机制，完善监管制度，构建防范化解风险、规范市场秩序的长效机制，切实保护保险消费者合法权益，提升保险行业形象，促进人身保险业实现高质量发展。
二、治理重点（一）销售行为。
重点治理销售过程中误导消费者、异化产品、管理失当等行为。
一是误导销售。
是否存在不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，以银行存款或理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品；将保险产品与存款、国债、基金、信托等进行片面比较或夸大收益；通过短信、微信、朋友圈等制造、传播虚假信息；通过歪曲监管政策、炒作产品“限售、限时、限量”。
二是异化产品。
是否存在通过保单贷款、部分领取、减少保额等方式变相改变保险期间、变相提高或降低产品现金价值、变相突破监管规定；异化保险产品功能，将不同保险产品功能错配，进行捆绑销售。
三是管理失当。
保险机构及其高管人员是否存在通过指挥、决策、组织、授意他人等形式实施违法违规销售行为，未采取必要措施制止、纠正违法违规销售行为。
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但存 单金额 应能 覆盖 贷款本 息 。
定 期 存 单 质 押 贷 款 业 务 的开 办 ，一 方 面 使 客 户 既 能 正 常 使 用 资 金 ， 又 不 会 因 提 前 取 出 未 到 期 的
解决 临时 资金周 转 困难发 挥 了重要 作用 。但 笔者调
当 前 经 济 金 融 形 势 下 ，存 款 资 源 成 为 了 各 家 银 行 业 机 构 必 争 之 地 。定 期 存 单 质 押 贷 款 业 务 功 能 异 化成 为 了一种 行之有 效 的争夺 存款 办法 。贷 前银
行 要 求 客 户 按 所 需 贷 款 金 额 的一 定 比 例 存 入 资 金 ， 以 客 户 自身 或 其 关 系 人 的 名 义 办 理 定 期 存 款 ， 并 于
定 期 存 单 做 质 押 ， 从 银 行 取 得 一 定 金 额 的 人 民 币 贷 款 ，并 按 期 偿 还 贷 款 本 息 的一 种 存 贷 结 合 业 务 。定
期存 单质 押贷款 属 于质押 担保 类贷 款业务 ， 中华
甲
（ 一 ） 考 核 压 力 ，银 行 况 进 行 了分 析 ，并 提 出 相 应 的对 策
建议。
定 期 存 款 而 导 致 利 息 损 失 ，对 解 决 客 户 临 时 资 金 周
转 困难 具 有 重 要 意 义 。 另 一 方 面 ，该 业 务 既 是 银 行
业 机 构 信 贷 投 放 的 可 靠 增 长 点 ， 又 是 其 存 款 增 长 的
查 发 现 当 前 部 分 银 行 业 机 构 由 于 自身 、客 户 或 第 三
者 的需 要 ，在 定 期 存 单 质 押 贷 款 业 务 发 展 过 程 中 出 现 了功 能 异 化 问 题 ，存 在 较 大 的 风 险 隐患 。 为 此 ， 本 文 在 简 要 介 绍 定 期 存 单 质 押 贷 款 业 务 的基 础 上 ，
重 要 动 力 ， 并 因定 期 存 单 质 押 贷 款 变 现 能 力 强 ，贷
款 收 益 相 对 稳 定 ， 被 业 内称 之 为 “ 零 风险贷 款 ”。
定期存 单 质押贷 款业 务简 介
二 、定 期 存 单 质 押 贷 款 业 务 功 能 异 化 分 析
一
定 期 存 单 质 押 贷 款 是 以 储 户 未 到 期 的 本 外 币
单 质 押 贷 款 业 务 出现 功 能异 化 的 原 因 及 异 化 对 三 者 产 生 的 影 响 ，并 提 出 相 应 对 策建 议 。 关 键 词 ： 定期 存 单 ；质 押 贷 款 ； 功 能 异 化 中 图 分 类 号 ：Ｆ ８ ３ ０ 文 献 标 识 码 ：Ａ 文章 编号 ：１ ０ ０ ９— ３ １ ０ ９（ ２ ０ １ ５ ）０ ３ －０ ０ ２ ６ －０ ２
吉林 金 融 研 究 ２ ０ １ ５ 年 第３ 期
所 贷 资 金 的 一 定 比例 虚 增 。
（ 二 ） 资 本压 力 ，担 保 公 司为 显 实 力 办理 存 单 质ｊ 甲
银 行 业 机 构 要 切 实规 范 存 款 业 务 经 营 与 考 核
额 原则 上 不超 过 存 单本 金 的９ ０ ％ ） ，其 他 ９ １ ０ 万元 贷 款 则 通 过 房 地 产 抵 押 、 担 保 公 司 担 保 等 方 式 办 理 。 通 过 这 种 形 式 ，银 行 业 机 构 存 贷 款 同 时 以客 户
作 者 简 介 ：林
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森 ， 男 ， 硕 士 ， 中 国银 行 业 监 督 管 理 委 员会 宁德 监 管 分 局 。
随 着 经 济 的 发 展 和 人 民 群 众 理 财 意 识 的 提
金额 原则上 不超 过存 单本 金 的９ ０ ％ ，银 行 业 机 构 也 可 以根 据 存 单 质 押 担 保 的 范 围 合 理 确 定 贷 款 金 额 ，
高 ，定 期 存 单 质 押 贷 款业 务 作 为一 种 贷 款 担保 方
定 期 存 单 质 押 贷 款 业 务 功 能 异 化 问 题 浅 析
林 森
（ 中 国银 行 业 监 督 管 理 委 员会 宁德 监 管分 局 ，福 建 宁德 ３ ５ ２ １ Ｏ ０ ）
摘
要 ： 本 文 在 简要 介 绍 定 期 存 单 质押 贷 款 业 务 的 基 础 上 ，从 银 行 业 机 构 、担 保 公 司和 客 户 三 个 不 同 角度 分 析 定 期 存
人 民 共 和 国 物 权 法 和 《 中华 人 民 共 和 国 担 保 法 》
均 明确 规 定 ：债 务 人 或 第 三 人 有 权 处 分 的 存 款 单 可
以 出质 ，适 用 权 利 质 押 的 相 关 法 律 规 定 。
根 据 存 款 单 持 有 人 的不 同可 分 为 个 人 定 期 存 单质 押 贷款 和单 位定 期存 单质押 贷款 。中国银 行业 监 督管 理 委 员会 ２ ０ ０ ７ 年７ 月 颁 布 的 个 人 定 期 存 单 质 押 贷 款 办 法 》 和 单 位 定 期 存 单 质 押 贷 款 管 理 规
定 分 别 对 个 人 定 期 存 单 质 押 贷 款 和 单 位 定 期 存 单 质 押 贷 款 的 管 理 办 法 和 操 作 程 序 进 行 了 规 定 ，均 明 确 了 存 单 质 押 贷 款 的 比例 限 制 ， 即 ：存 单 质 押 贷 款
同 日或 次 日为 客 户 本 人 或 其 关 系 人 办 理 存 单 质 押 贷 款 。 如 ，客 户 办 理 ｌ Ｏ ０ ０ 万 元 贷 款 ，银 行 要 求 其 先 存 入 １ Ｏ ０ 万 元 办 理 定 期 存 款 ， 然 后 以这 定 期 存 单 办 理 质押 贷款 ９ ０ 万元 （ 根 据 相 关 规 定 ，存 单 质 押 贷 款 金