我国商业银行应对互联网金融挑战的发展战略
互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究
__________________________________________________________________________\x,ANDA,Y^GX,A〇'\—互联网时代我国商业银行优劣势分析及应对策略研究杨鹏飞(西安财经大学行知学院陕西西安710038)摘要：互联网时代，各行各业都意识到互联网技术的作用，特别是需要借助创新技术推动发展的金融业，其发展更离不开 互联网技术。
金融业属于新兴产业，在其问世之后，国内的传统商业银行受到一定冲击，具体表现在传统业务来源的分流挑战 方面。
面对这一创新行业，商业银行若想有所突破，加快发展速度，就要调整以往的发展策略，通过转型的方式提升综合实力。
本文研究分成三个步驟开展：首先，概述互联网金融的发展史；其次，基于互联网金融的发展背景之下，剖析传统商业银行的优 劣势；最后，根据分析结果提出能推动商业银行发展的科学策略，关键词：互联网；商业银行；应对策略中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.01.030―、我国互联网金融发展概况(一） 我国互联网金融发展的历程1. 起步阶段互联网金融的问世时间是20世纪90年代中期至21世纪 初期，但当时的互联网金融并未被正式提出。
在此阶段，银 行、保险以及证券公司等传统金融机构，都尝试着将传统业务 转变为线上业务，如银行在互联网开展咨询或办理业务，而保 险公司则推出了网络咨询服务，就连证券公司都在互联网平 台向用户提供市场数据分析服务。
2. 发展阶段从21世纪初期，是互联网金融的发展阶段。
拍拍贷是我 国第一家网络借贷公司，该公司便是于此期间成立。
另外，央 行在此期间也向互联网金融公司授予第三方支付牌照，这些 改变象征着互联网.迈人正式形成阶段，互联网融资的形式也 因此而变得越来越丰富。
3. 成熟阶段2012年，互联网金融被正式提出。
自此以后，该行业的发 展速度逐步加快。
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了前所未有的机遇和挑战。
传统的商业银行业务模式正在逐渐被互联网金融颠覆和改变，数字化、智能化、快捷化的互联网金融服务正在改变着人们的生活方式和消费习惯，也不断推动商业银行的发展。
在这样的背景下，商业银行面临着巨大的机遇和挑战。
一、机遇：1.拓展服务渠道：互联网金融为商业银行提供了全新的服务渠道，使得银行业务不再受限于传统的柜台服务，可以通过互联网、移动端等多种渠道向客户提供全面的金融服务，提高了服务范围和覆盖面。
2.创新金融产品：互联网金融的发展催生了许多新颖的金融产品和服务，如P2P网贷、第三方支付、虚拟货币等，商业银行可以通过不断创新金融产品来满足客户日益增长的金融需求。
3.提升服务体验：互联网金融的智能化和便捷化特点，使得客户在进行金融交易和服务时更加方便、快捷、智能化，这对于整个金融业来说是一种服务体验的提升。
二、挑战：1.竞争压力加大：互联网金融的崛起加剧了商业银行之间的竞争，尤其是来自互联网金融平台的竞争，如支付宝、微信支付等第三方支付平台，他们凭借着便捷、快速、低成本的特点，大大挑战了传统商业银行的地位。
2.风险管理需加强：互联网金融业务的发展给商业银行带来了风险管理的新挑战，风险隐患增加、风险传导加速等问题需要商业银行引起重视，加强风险管理和控制，防范金融风险。
3.技术更新压力：互联网金融的发展要求商业银行加快技术更新和改造，推动银行业务与互联网金融的融合，这对于传统商业银行来说也是一种挑战。
在面临机遇与挑战的情况下，商业银行应该把握机遇，迎接挑战，不断提升自身的发展能力和竞争力。
商业银行可以从以下几个方面加强发展，努力应对互联网金融带来的机遇与挑战：1. 落实金融科技：商业银行应重视金融科技的发展，在技术更新和改造方面加大投入，推动互联网金融与传统金融的融合，提升服务水平和范围。
2. 加强风险管理：商业银行应积极加强风险管理和监控，提升风险管理能力，建立健全的风险管理体系和监测机制，及时发现并解决风险问题，防范金融风险。
商业银行互联网金融发展策略
商业银行互联网金融发展策略赵婉璐（大同银行股份有限公司，山西 大同 037006）摘要：近些年，由于互联网的迅速发展，使得我国商业银行面临着很大的压力，无论是从经营战略上或者经营方式上，都出现了天翻地覆的变化，但与此同时也为银行的转型带来新的契机。
网点的转型措施不但有助于新型金融服务的进一步创新，同时更有利于各种类型的金融产品的开发，进而有效提升金融业务的办理效率，提升银行的应力能力，以最大化发挥自身优势，提升自身的市场竞争力，确保商业银行的稳健发展。
接下来，文章主要阐述了互联网金融对商业银行的影响，着重分析互联网金融发展的特点以及未来发展战略，以供有关人士参考借鉴。
关键词：商业银行；互联网金融；发展策略引言：伴随互联网技术的进一步发展，互联网金融已经成为了金融行业最热门的名词。
互联网金融的出现在给行业银行带来了巨大冲击的同时也带来了新的发展机遇。
在互联网的背景下，商业银行只有进行金融创新才可以更好的顺应时代的发展。
借助互联网以及信息技术进行银行金融创新以及改革，通过海量的数据以及云计算等方式，可以在一定程度上降低商业银行的信息收集成本可是从使得商业银行可以依照市场的发展情况来实行金融的创新。
因此，下面就对商业银行互联网金融发展策略展开详细的分析，同时提出科学合理的建议，进而推动商业银行的可持续发展。
一、互联网金融对商业银行的影响随着信息时代的带来，互联网的大力发展，使得大部分商业银行的业务都受到不同程度的影响。
互联网金融不但有管理便捷的优势，同时服务体验更加多样化，所以会受到很多客户的青睐。
另外，互联网金融有着很高的收益，所以人们对于网络理财的观念也在逐步增强，例如支付宝中的余额宝，微信的零钱通等等理财基金成为很多人们的投资方式，使得互联网金融交易的规模也在不断加大。
基于此，商业银行的理财业务不具有优势，利率低使得收益大幅度减少，这给行业银行带来很大的冲击。
首先就是资金脱媒，因大量资源的计算沉淀于大量的网络支付平台，进而导致很多网络理财以及网络融资的借贷行为，最终造成银行以外有大量的运转资金，使得银行信用中介发挥的作用不断减低。
浅析商业银行应对互联网金融企业竞争的SWOT分析
① 互联 网企业 带来 的“ 鲶 鱼效 应 ” 。尽管 互联 网企 业 目 力。 其 次 ， 国 民对 商业 银行 有着 广 泛 的认识 度和 高度 的忠 但其 开 诚度 ， 具 有 了一种 资 金 放进 银 行 就 是安 全 的 意识 ， 这 是任 前涉 及 的金 融业 务并 未 动摇 商业 银行 的主 导地位 ， 放 的平 台、 交互 式 的营销 方法 、 别 具特 色 的产 品、 方便 快 捷 何 一 家互 联 网金 融企业 都 无法 比拟 的。 草根 阶层 ” 的青 睐 ， 搅浑 了银行 业 的一 ② 基 础 设施 完 善 、 服 务 网点 分布 广 泛。据 银 行 业协 会 的流 程 得到 了广 大 “ 滩 死水 ， 为商 业 银行 的长 期发 展 带来 了“ 鲶 鱼效 应 ” 。互 联 ｛ ２ ０ １ ２年度 中国银行业服务 改进情况报告》 显示 ，截止 鲶鱼” ， 将极 大 的促 ２ ０ １ ２年 底 ， 全 国银 行 服 务 网 点达 ２ ０ ． ５万 家 ， 其 中 新 增 网 网企 业 是金 融行 业 中突 然 出现 的一 条“ 使 商 业银 行 更加 注 重 发展 中小 企业 客 户 业 务和 个 人 客 户 点 ４ ２ ０ ０家 ：全 国 自助 设 备 达 ５ ０ ． ９万 台 ，其 中 新增 设 备 另 辟 蹊径 增 加 非利 息 差 收入 ， 并 为健 康 发展 网上 银 １ ０ ． ０ ２万 台。 由此可 知 ， 商 业银 行基 础设 施基 本完 善 ， 网点 业 务 ， 行 、 手机 银行 带来 动力 。 分布 比较 广 泛。 ② 社会 化 媒体平 台下 的机 会 。近 年 ， 社 会 化媒体 的迅 ⑧ 风险管理与控制上的优势。资金安全是客户关注的 速 发展 对我 们 的生 活造 成 了极大 的 影 响 ， 使我 们进 入 了一 永恒话 题。近年来 ， 面对复 杂多端 的国际化金融环境 及 日益
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析摘要：随着时代的不断发展，我国已进入互联网全面发展阶段，各领域也依托互联网产生新的业态。
在金融领域，互联网金融具有选择自由且平等的特点，能够对传统金融业发展中存在的不足进行有效弥补。
目前，我国商业银行与企业间并未形成良好的信息沟通机制，导致企业存在信贷供给不足的问题，而互联网金融则能够解决这些问题。
在未来，互联网金融的发展速度仍会不断加快，这对我国商业银行的发展会也将造成诸多影响。
面对机遇与挑战，商业银行需要根据自身的发展实际采取有效措施进行应对，如此方能实现可持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；风险管理引言近几年，互联网金融产品开始大量出现，例如人们比较熟悉的余利宝、京东白条、理财通等，新产品的出现能够给用户提供更好的服务，不仅能够给用户带来便利，同时还能形成全新的理财工具，让用户足不出户就能进行高效理财。
虽然互联网金融的快速发展具有许多优势，但对商业银行来说则带来了较大的挑战。
传统金融在发展过程中如果不及时进行优化调整，将会影响自身的稳定发展。
1、互联网金融的特点分析互联网金融简单来说是指非金融及相关企业利用信息化技术手段发展的相关业务。
与传统金融业务相比，互联网金融主要采用虚拟货币、融资、结算等发展方式。
互联网金融业务中的结算是独立于银行和商户而存在的第三方支付模式，主要功能是为消费者及企业提供相应的结算服务。
具体的结算可以分为线上、线下以及移动等。
互联网金融业务的融资分为两大模块，分别是以原有数据为基础为企业提供小额贷款，在下发资金前需要进行信用审核，当信用满足要求后会进行下款；为众筹进行融资，该模块是指向有贷款需求的人进行筹资，例如人们熟知的天使网。
虚拟货币并不是实体货币，目前仍处在膨胀期，在发展过程中主要用于业务的拓展。
2、互联网金融发展对中国商业银行的影响2.1积极影响互联网金融的快速发展对商业银行来说具有较多的积极意义，商业银行需要抓住发展机遇，积极进行创新改革，探索全新的发展模式。
国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战
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理论完善和模式探索期，值得深入的研究分析。和传统银行 的信贷业务相比，线上融资具有成本低廉、流程简单、操作 方便等优势．目前主要面向小微企业和个人创业者发放短期 小额信贷。
能够为消费者提供实时、便捷的商品价格比较和商品信息整合
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包含服务于公司客户的“现金新干线’’和服务于个人客户的“财 富新ｅ站”两个子品牌
的创新水到渠成。 面对新金融势力频繁“跨界”，对金融领域的步步紧逼．银
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行的做法是反其道而行之——搭建自有的电商平台，化身“银
行系电商”。银行此举并非要转行做电商．而是认识到互联网金 融业态下左右竞争胜负的核心因素在于客户的信息，无疑电商 平台是一种低成本、大规模和高效率获取客户信息的渠道。在 此基础上．分析信息进而把握需求，才能有针对性创新金融产 品和提供金融服务．实现线上交易与线下金融的对接融合。 各大银行竞相开始了在电商平台构建思路和模式塑造方面 的创新，来积极探索互联网金融的蓝海。如何在电商平台的建 设方面突出特色、有所创新．进而在新一轮金融变革中抢得发 展的先机，对于所有银行来说都是全新的课题。 作为较早的起步者，交行早于２０１ １年底便推出了自有的电
的信用评级模型相对于传统授信。大大提高了审查效率和节约 了授信成本。 配套上述信用评级机制的是，阿里金融建立了包含多层次 风险预警和管理体系在内的风险控制体系。具体的方式为：首 先，采用网络联保贷款的模式，通过对借款人质量进行筛选以 降低彼此间信息不对称的问题，其次，利用数据采集和模型分 析等技术手段．对借款人的还款意愿及还款能力进行准确的评 估；最后，结合贷后监控和网络店铺／账号关停等违约惩罚机 制，提高借款人的违约成本。通过上述风险控制手段，有效地 控制了贷前、贷中和贷后三个环节的风险。 以上述的信用评级机制和风险控制体系为基础，阿里金融 在支付、小贷、担保、保险和信用卡等金融领域业务布局展开 如雨后春笋、全面开花。
商业银行如何应对互联网金融的挑战
商业银行如何应对互联网金融的挑战互联网金融的快速发展使得传统商业银行面临了新的挑战。
随着技术的进步和用户需求的变化，许多新型金融机构和创新业务模式迅速崛起。
在这种情况下，商业银行必须积极应对互联网金融的挑战，以保持竞争力并实现可持续发展。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的挑战，并提出相应的应对策略。
一、加强数字化转型商业银行应当积极加强数字化转型，提升自身的数字化技术能力。
通过引入新技术和创新产品，商业银行可以提高客户体验和服务质量，增强客户粘性。
比如，商业银行可以开发移动金融应用程序，方便用户随时随地进行银行业务操作。
此外，商业银行还可以利用人工智能和大数据分析技术来提高风险管理和反欺诈能力，为客户提供更安全可靠的金融服务。
二、建立合作伙伴关系商业银行可以通过与互联网金融机构建立合作伙伴关系来应对挑战。
互联网金融机构通常具有创新的业务模式和灵活的运营机制，与商业银行形成互补关系。
商业银行可以通过与互联网金融机构合作，共同开发新产品和服务，拓展市场份额。
同时，商业银行还可以利用互联网金融机构的技术和渠道优势，提升自身的服务能力和竞争力。
三、优化产品和服务商业银行应当结合互联网金融的特点，优化现有的产品和服务，满足客户多样化的需求。
商业银行可以引入互联网金融的理念和技术，开发更具吸引力和个性化的产品。
例如，商业银行可以推出互联网金融产品，如P2P借贷、数字货币等，以满足一部分年轻用户的需求。
同时，商业银行还可以通过优化线上服务流程和增加自助服务设施，提高服务效率和便捷性。
四、加强风险管理互联网金融的快速发展也带来了一系列风险挑战，商业银行应加强风险管理，确保金融安全和稳定。
商业银行可以利用大数据分析和人工智能技术，对客户交易行为和风险进行实时监测和预警。
同时，商业银行还应加强与监管机构和执法部门的合作，加大对金融犯罪和网络安全的打击力度。
只有健全的风险管理制度和安全保障措施，商业银行才能在互联网金融的竞争中立于不败之地。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行在这个新的金融模式下面临着生存和发展的压力。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，传统商业银行需要积极应对，并做出相应的改革与创新。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击及银行应对措施进行探讨。
1. 资金汇集方式的变革互联网金融提供了多样化的资金汇集方式，让客户可以通过网上理财、P2P借贷等方式直接进行资金投资和融资，绕开了传统银行的中间环节。
这使得传统商业银行的传统存款、贷款业务受到了不小的冲击，客户的资金流向了更具灵活性和高收益的互联网金融产品。
2. 信贷业务面临挑战互联网金融平台提供了更加灵活和便利的信贷服务，通过大数据、云计算等技术手段，可以更加准确地评估客户的信用风险，降低了信贷风险，同时也缩短了信贷的审批时间。
这一方面让传统商业银行的信贷业务面临了更大的市场竞争压力，另一方面也在一定程度上提高了金融市场的整体融资效率。
3. 服务模式的变革互联网金融的兴起使得金融服务的形式发生了巨大的变革，线上金融服务的兴起让客户可以更加便捷地完成金融业务，无需受到时间和空间的限制，使得传统银行柜台业务受到了不小的冲击。
互联网金融还提供了更为个性化的定制化金融服务模式，满足了一部分客户个性化需求，而传统商业银行在这方面还有待加强。
二、传统商业银行应对措施1. 加速推进数字化转型传统商业银行应加速推进数字化转型，建设互联网金融平台，提供线上金融服务，提高金融服务的普及性和便捷性，满足客户个性化需求。
通过建设数字化银行渠道，实现线上业务的全面覆盖，让客户可以通过手机、电脑等互联网终端完成金融业务，提高服务质量和效率。
2. 提高风险管理能力传统商业银行应加强风险管理能力，引入大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的准确性和及时性，降低信贷风险和资金运作风险。
商业银行的互联网金融业务
商业银行的互联网金融业务近年来，随着互联网技术的快速发展和普及，商业银行的互联网金融业务也得到了蓬勃发展。
互联网金融作为金融与互联网的结合，为商业银行带来了一系列机遇和挑战。
本文将探讨商业银行发展互联网金融业务的意义、主要类型以及面临的挑战，并提出相应的应对策略。
一、商业银行发展互联网金融业务的意义互联网金融业务为商业银行带来了多重意义。
首先，互联网金融业务能够拓宽商业银行的服务范围，将金融服务延伸到线上平台，满足客户异地、异时、异构的需求，提升客户满意度。
其次，互联网金融业务可以实现金融服务的创新和个性化，通过大数据分析和智能化技术，为客户提供个性化的金融产品和服务，增加商业银行的竞争力。
此外，互联网金融业务还能够降低商业银行的运营成本，简化流程，提高效率，提升盈利能力。
二、商业银行互联网金融业务的主要类型商业银行的互联网金融业务主要包括以下几个方面。
1. 网上银行业务网上银行业务是商业银行最早开展的互联网金融业务，通过网上银行平台，客户可以进行账户查询、转账汇款、贷款申请等一系列操作，实现便捷的金融服务。
2. 移动银行业务移动银行业务是近年来发展最快的互联网金融业务，通过手机APP 等移动终端，客户可以随时随地进行金融业务操作，极大地方便了生活和工作。
3. 电子支付业务电子支付业务是互联网金融业务的重要组成部分，包括网上支付、移动支付、第三方支付等多种形式，方便了商业交易和个人消费。
4. 网上理财业务网上理财业务是商业银行发展的一种新型金融服务，通过互联网平台，客户可以进行理财产品的查询、购买和交易，提高了理财的灵活性和便利性。
三、商业银行互联网金融业务面临的挑战商业银行发展互联网金融业务也面临着一系列挑战。
首先，信息安全问题成为互联网金融业务的重要难题，商业银行需要加强信息安全管理，确保客户资金和个人信息的安全。
其次，互联网金融的监管和法律制度尚不完善，商业银行需要与监管机构密切合作，建立健全的监管机制，保障互联网金融业务的良性发展。
互联网金融对商业银行的冲击及应对措施
互联网金融对商业银行的冲击及应对措施现如今，互联网技术日新月异，势不可挡。
互联网金融作为新型金融业务，正以极快的速度发展着。
与此同时，商业银行面临着前所未有的挑战。
那么，互联网金融对商业银行的冲击是什么？商业银行该如何应对呢？首先，互联网金融对商业银行的冲击主要表现在以下几个方面：一、客户来源的变化互联网技术的发展，让人们的生活方式发生了很大的变化。
传统的银行业务需要客户亲自到银行柜台或网点进行操作，而互联网金融则可以让客户在电脑或手机上轻松进行操作。
因此，互联网金融对银行客户来源的影响非常大，许多人通过互联网金融平台来获取资金，从而对传统银行的客户来源产生了很大的冲击。
二、业务模式的变化互联网金融的业务模式也是传统银行无法比拟的。
网络平台可以提供更灵活、更有效、更具效益的资金管理和处理服务，比如银行卡管理、网上转账、网络支付等，这些业务模式正在逐渐改变传统银行的业务，因此银行必须跟上时代的步伐，才能顺应市场发展。
三、金融创新的挑战互联网金融的发展以及近年来政府部门加大对金融创新的支持，以及一些新型金融机构的涌现，都使得传统银行的处境不容乐观。
所以，银行需要加强技术创新，进行有针对性的产品研发，升级现有的服务质量，以此来抗衡互联网金融的冲击。
针对互联网金融带来的冲击，商业银行可以采取以下几种策略：一、布局互联网传统银行可以在技术上加强投入，推出便捷的金融服务。
通过提高自身的互联网技术，与传统银行所特有的信用储蓄、投资理财等业务相结合，进一步提高业务的有效性和效率。
二、借助合作伙伴虽然传统银行的业务单一，但是它有着极其丰富的资源和经验。
因此，银行可以借助场外投资项目、高质量的信托产品、资管产品等来推广业务，拓宽营销渠道，扩大客户群。
三、开放合作传统银行可以尝试加入互联网金融平台，寻找新的商业模式和变革机会。
比如，中国银行投资了蚂蚁金服，建立了面向中小企业的“大蚂蚁”贷款平台，通过合作开拓新的业务和用户市场。
最新商业银行互联网金融业务发展趋势分析
最新商业银行互联网金融业务发展趋势分析在当今数字化时代，商业银行的互联网金融业务正经历着深刻的变革和快速的发展。
随着科技的不断进步和消费者需求的日益多样化，商业银行必须紧跟潮流，积极创新，以适应市场的变化和竞争的挑战。
本文将对最新的商业银行互联网金融业务发展趋势进行深入分析。
一、移动支付成为主流随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
商业银行纷纷推出自己的移动支付产品，如手机银行支付、二维码支付等，以满足消费者便捷、快速支付的需求。
同时，商业银行还加强了与第三方支付平台的合作，通过整合资源，提供更加多样化的支付选择。
移动支付的安全性也在不断提升。
生物识别技术，如指纹识别、面部识别等，被广泛应用于移动支付领域，提高了支付的安全性和便捷性。
此外，加密技术和风险监控系统的不断完善，也有效保障了用户的资金安全和个人信息安全。
二、金融科技驱动创新金融科技的快速发展为商业银行互联网金融业务带来了新的机遇和挑战。
大数据、人工智能、区块链等技术在风险管理、客户服务、产品创新等方面发挥着重要作用。
大数据技术使商业银行能够更加全面、深入地了解客户需求和行为特征，从而实现精准营销和个性化服务。
通过对海量数据的分析，商业银行可以更好地评估客户的信用风险，提高信贷审批的效率和准确性。
人工智能在客户服务方面表现出色。
智能客服能够快速回答客户的常见问题，提供24 小时不间断的服务，大大提高了客户满意度。
同时，机器学习算法还可以用于预测市场趋势，优化投资组合。
区块链技术具有去中心化、不可篡改、安全可靠等特点，在跨境支付、供应链金融等领域具有广阔的应用前景。
商业银行积极探索区块链技术的应用，以提高业务处理效率、降低成本、防范风险。
三、开放银行模式兴起开放银行是一种将银行的金融服务通过 API（应用程序编程接口）等技术手段开放给第三方合作伙伴的商业模式。
通过开放银行，商业银行可以与各类金融科技公司、电商平台等合作，拓展服务场景，提升客户体验。
银行面对互联网金融冲击挑战的对策
视 ，掌握其发展状况 和未来发展趋势 ，以积极 的 态度来迎 接各项竞争 。 可见 ，商业银行需要全 方位 重视互 联 网技 术。对 于银行 来说 ，以前 的 观念是主要依靠大客户 ，通过银行 的专业技术 、冗杂 的知识 以及到位 的 业务流程来服务客户。 目前 ，客户 的需求在不断增长 ，消费理财观点也 在变化 ，这就导致金融诉求呈现 日新月异的发展态势。为此 ，银行必须 及时转变观念 ，面向大众 提供金融服务 ，保证其普遍 化和大众化 ，对 中 小微企业 以及个人业务给予足够 的且越来越多的重视 。银行的服务重 心 应该更偏 向于年轻客户 ，为他们 提供便捷 的金融服务 ，并不断加强银 行 和客户之 间的信息交流 ，满足客户的交互式体验需求。基于 以上服 务动 向和服务理念 ，逐渐建立全新 的价值 观念体 系，保 证其 与 市 场转变 的 步伐相协调 。２ ０ １ ２年 ８ 月２ ４日， 李 礼辉郑重宣布将 “ 智慧银 行” 理念 纳入 中国银行 的三年发展战略中。这种理念主张打破传统金融服务 的各 项 限制，重新编造银行的所有业务流程 。与此 同时 ，实现客户 服务 从线
银行 面对 互联 网金 融冲 击 挑 战 的对 策
李雪莱
摘 要 ：目前，互联 网金融发展 迅速 ，这对 商业银行 带来 了新的挑 战，为此，商业银行必须注重理念突破 、业务革新 以及流程改革等， 争取以积极的面貌迎接这份挑战。在本文中，笔者针对互联 网金融的发展 现状 ，指 出银行 面临的竞争与挑战 ，提 明了￣ ￣ ４ ５ － 未来的努 力方向 以及 该 采 取 的政 策 。 关键词 ：银行 ；互联 网金融 ；挑战 ；政 策
一、ຫໍສະໝຸດ 引 言 在金融业中 ，商业银行 占据 主体地位 ，能够有力 推动国 民经济 的迅 速发展 。商业银行类似于一般 的工商企业 ，经营方式 自主化 、风险完全 自己承担 、盈亏 自己承担 ，不断增强 自我约束能力 ，在 自我平衡 中寻求 更好地发展 。然而 ，商业银行在发展过程 中，难免会 遇到各种各样 的困 惑 ，不得不迎接互联网所带来 的挑 战。所谓互联网技 术是指 ，通过联合 互联 网技术和移动通信 技术来 进行 资金通 融，这是一 种全 新 的金 融模 式 ，主要有 以下三种组织形式 ；新 发展起来 的小贷公司 、第三方支 付公 司和金融 中介 。其 中，支付宝就是第三方支付公 司的代表 ，而 阿里 金融 是一种为中小微企业提供服务的网络信贷群体 。目前 ，互联 网技术 发展 迅速 ， 社会 消费方式也发生了翻天覆地 的变化 ，这就推动 了互联 网金融 产业的蓬勃发展 。 二、 互联 网金融发展现状 有很多学者持有这样 的观点 ：现代科技将会从根本上影 响人类的的 金融模式。第三种金融模式 ，是一种区别于商业银行 间接融资 ，也与资 本市场直接融资存在 明显 区别的全新模 式 ， 被称 为互联 网金融。就实际 情形来看 ，互联 网所提 出的挑战是有利的 ，因为这可 以推动传 统行业的 发展 。这种挑战会使传统行业逐渐适应新情况 ， 并 以强 大的刺激力来推 动传统行业的快 速发展，跟上科技的发展脚步， 顺应时代的发展潮流。 竞 争的最终结果， 会涌现出越来越多的好产品和更加优秀的服务。金融模式不 断创新，将不断开拓金融发展全新未来 ， 产生互联网金融。互联网金融的出 现， 对传统行业提出了严峻的挑战， 考验其生存能力是否 良 好。随着第 三方 支付的迅速发展，传统银行业承受的冲击越来越大。 小微金融服务正在在互 联网金融的推动下不断被革新 ，这也是金融改革的工作重心所在。 三、银行与互联网金融的竞争关 系 商业银行与互联网金融之间存在着 明显 的竞争关系 。他们二者 之间 必须采取各种方式争夺市场资源 ， 维护 自 身在客户和人才等方面 的资源 优势。２ ０ １ １年 ，对 于 中 国而 言 ，第 三 方交 易 额 达 到 ２ ．１ ６万亿 ，比 ２ ０ １ ０ 年增长了 ９ ９ ％ 。这个数值虽 然远不 如全 国支付系统 的业务额 ，但 其在银行业务 中额核心地位却是不容 忽视 的。在 中国，中国人 民银 行允 许并鼓励第 三方支付企业的发展。获得业务许可证的第三方支付企 业已 经多至 １ ９ ７ 家 。随着第三方支付 的快速发展 ，支付业务获取 的收益越来 越少 ，这就导致业银行 和互联 网金融的支付竞争呈现 明显 的增强趋势。 商业银行和互联 网金融之间 的竞争是多方 面的，小额贷 款也是一个 重要方面。到 ２ ０ １ ２ 年上半年为止 ，阿里金融 的的小 额贷 款的业务 额高 达１ ３ ０亿元 ，总共服务于 ｌ ３万家企 业以及个人 服务 ，为他 们提供 各种 融资帮助 。阿里金融是互联 网金融的典型代表 ，它在 中小 额贷款方面发 展 十分迅速 ，这无疑会对规模偏小的股份制银行造成影响 ，导致它们 的 贷 款业务遭受 巨大的冲击。 在我们 国家 ，对于商业银行 而言 ，主要是通过存贷利差来获取 利润 的。从 ２ ０ １ ２年开始 ，中国政府 不再严格 管制商业银 行 的利 率 ，允许 其 在一定 的利率 区间内浮动 ，而且进行 了两次非对称降息 。在这一 年 ，银 行 的净息差 的增长幅度变小 ，速度变慢 。对于商业银行而言 ，以前 的生 存 以及获取利益 的方式遭受冲击 ，这使得它不得不将 目光聚 焦在 过去的 非主要业务方面。银行对于小微企业 、个人信贷业务等方 面给予了越来 越多的重视 ， 并 强调维持 良好的客户关系 ，它与互联 网金融 之间的贷款 业务竞争变得越来越激烈 。 四 、银行面对互联 网金融冲击的对策 １ ．商业银行 业加 强创新 。 １ ．１ 改变传统观念 ，建立全新价值导向 互联 网技术影响了银行业 的各个发展方面 ，包括客户需求 、服务 能 力 以及核心功能等 。商业 银行必 须对互 联网技 术 的发展 给予足 够的 重 作者简 介：李 雪莱 （ １ ９ ９ ４ ．Ｏ １ 一 ） ，女 ，汉，武汉大学 ２ ０ １ １ 级财务管理。
我国商业银行的挑战与对策
我国商业银行的挑战与对策近年来，随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，商业银行面临着日益严峻的挑战。
在经济全球化和科技进步的背景下，商业银行需要不断适应市场变化，并找到切实可行的对策应对挑战。
本文将从三个方面探讨我国商业银行所面临的挑战，并提出相应的对策。
首先，金融科技的快速发展给商业银行带来了巨大的冲击。
随着互联网技术和移动支付的普及，传统的线下银行业务被电子渠道所替代。
消费者倾向于更加便捷快速的金融服务，而金融科技公司则能够提供更加灵活且个性化的金融产品和服务，这使得传统商业银行面临着客户流失的风险。
为了应对金融科技的挑战，商业银行需要积极采取相关对策。
首先，商业银行应该加大对科技的投入，提升自身的技术实力。
其次，商业银行可以与金融科技公司合作，共同研发创新金融产品，实现资源共享和优势互补。
此外，商业银行还应重视数字化转型，通过建设和完善自己的数字渠道，提供在线服务来满足客户需求。
其次，风险管理是商业银行面临的另一个重要挑战。
随着金融市场的不断发展和金融创新的推进，商业银行面临着各种各样的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
这些风险对商业银行的经营和稳定性都构成了巨大的威胁。
为了应对风险挑战，商业银行需要加强风险管理能力。
首先，加强内部控制体系建设，确保风险的早期发现和防范。
其次，加强风险评估和监测，及时调整风险防范策略。
此外，商业银行还应加强对风险管理人员的培训和技能提升，提高风险管理的水平和能力。
最后，监管环境的变化也对商业银行构成了挑战。
作为金融市场的主体，商业银行需要遵守各种政策法规的要求，进行合规经营。
然而，随着监管环境的不断调整和完善，商业银行需要不断适应新的监管要求，符合行业标准。
为了应对监管挑战，商业银行应该积极配合监管机构，主动履行合规责任。
商业银行需要建立健全的内部合规控制体系，加强对合规风险的识别和防范。
此外，商业银行还应加强对监管政策的研究和学习，及时了解和适应监管环境的变化。
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战互联网金融的崛起给商业银行带来了机遇与挑战。
随着科技的发展，互联网金融已经成为金融行业的热点之一。
在这个背景下，商业银行在发展中面临着机遇与挑战。
本文将从互联网金融的背景出发，探讨商业银行在互联网金融时代的发展机遇与挑战。
1. 技术创新带来的机遇互联网金融的兴起，给商业银行带来了技术创新的机遇。
以互联网为载体，商业银行可以利用互联网金融的技术优势，开发更加便捷高效的金融服务，提升客户体验，加强金融科技应用，提高金融服务的精准度和智能化。
2. 服务升级的机遇随着互联网金融的发展，商业银行可以通过整合线上线下资源，拓展金融服务的辐射范围，提供更加多元化的金融产品和服务。
通过互联网金融的优势，商业银行可以为客户提供更加便捷的金融服务，实现金融服务的升级。
3. 创新业务的机遇互联网金融的发展，为商业银行提供了更大的创新空间。
商业银行可以通过互联网渠道创新金融产品和服务，满足不同客户的个性化需求，挖掘新兴业务领域，提升商业银行的经营能力。
4. 降低成本的机遇互联网金融模式的引入，可以帮助商业银行降低运营成本。
通过互联网金融技术的运用，商业银行可以实现业务流程的信息化，提高工作效率，降低运营成本，加强盈利能力。
5. 数据化运营的机遇互联网金融时代，商业银行可以通过大数据、人工智能等技术手段对客户进行精准定制，提供更加个性化、精准的金融产品和服务，提升风险管理能力和服务水平，实现数据化运营，提高商业银行的竞争力。
1. 技术安全的挑战随着互联网金融的快速发展，商业银行面临着技术安全风险的挑战。
互联网金融平台的技术漏洞、信息泄露等问题频频发生，商业银行需要加强网络安全意识，加大安全投入，建立健全的信息安全管理体系，保障客户资金安全。
2. 业务创新的挑战互联网金融时代，商业银行需要不断进行创新和变革，面临着业务创新的挑战。
商业银行需要顺应互联网金融发展趋势，进行业务模式的转型，创新市场营销策略，与互联网金融叠加融合，拓展新的业务领域。
商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战
商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战摘要：随着互联网和移动通信的迅速发展，我国互联网金融异军突起，凭借其快捷、便利、准入门槛低、掌握信息丰富等优势在较短时间内获得了长足的进步，电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。
商业银行应该如何应对互联网金融模式带来的挑战，是商业银行未来发展过程中的一个重要问题.本文简要介绍了互联网金融模式以及互联网金融模式的发展给商业银行带来的挑战，分析了商业银行在互联网金融领域的发展空间和发展趋势。
关键词：互联网金融商业银行挑战应对一、互联网金融模式及其优势互联网金融是指金融、非金融企业借助互联网开展的金融服务。
互联网金融模式中市场信息不对等的成果被极大的降低。
我国的互联网金融包括线上融资和网络支付两个领域。
线上融资是一种新兴的融资渠道，以商务信用和电商平台为基础.线上融资的优点在于操作便利、流程简单、成本低廉，主要的融资服务对象是个人创业者和小微企业。
互联网金融能够填补传统金融服务的“盲区",其优势主要体现在以下三个方面.一是具有“草根”特征.传统金融服务具有“嫌贫爱富”的特点：对大资金客户往往给予 VIP、私人理财通道的便利，对大企业授信则会提供优惠利率 ;传统的授信模式下，由于人力和物力等因素限制,银行很难准确调查经营规模或授信额度低于一定标准的客户信息，从而不能对其信用状况和偿还能力进行精准把控.通常，银行对于此类客户采取“主动放弃"的策略,对普通民众理财服务往往设置额度门槛,对小微企业贷款收取较高的利率.互联网金融的“草根”特征满足了众多消费额度较小、具有特殊需求的“长尾”客户.二是拥有大数据特征。
大数据就是海量数据。
大数据的战略意义在于对数据信息进行挖掘、再造，使其具有价值。
在这方面，互联网金融具有先天优势，它具有超强的数据储存能力，2013 年,工商银行的数据存储规模为 300 兆,而 2011 年“淘宝网”一周的数据存储量就达 350 兆.凭借对于平台上客户信息流、资金流、物流“三流”信息的广泛获取和精确分析，通过引入基于线上资信调查的电子商务信用评级机制破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题，从而成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境.三是以客户为中心.互联网金融以客户为中心主要体现在两个方面：一是打破了传统金融服务中物理网点、营业时间的限制，实现了对客户 24 小时跨市场、跨地区的服务；二是强调客户体验,强调交互式营销，突出了客户在享受服务过程中的主动性，并针对不同客户推出个性化产品和服务。
互联网金融背景下商业银行面对的挑战及对策研究
互联网金融背景下商业银行面对的挑战及对策研究互联网金融已经成为当今金融行业的一个热点话题，同时也是一个迅速增长的市场。
互联网金融在各个领域都有着非常广泛的应用，其中最为突出的区域就是银行业。
但是随着互联网金融的快速发展，商业银行在面对巨大市场机遇的同时也面临着巨大的挑战。
一、互联网金融背景下商业银行面临的挑战1、竞争压力加大随着互联网金融的发展，各种新的金融科技公司纷纷进入市场，他们以全新的商业模式、智能化的服务和更加便捷的用户体验来取代传统银行的传统业务。
这些新兴金融科技公司通过利用最新的技术，优化申请流程并提高贷款的审核速度，使得消费者能够更加轻松地获得贷款、信用卡和其他金融产品。
2、转型压力持续加大随着互联网金融的普及，银行的市场定位必须进行调整和升级。
互联网金融促进消费者对于更高效、更方便、更安全的金融服务需求的不断提高，使得传统银行的业务面临着很大的挑战。
因此，商业银行需要宏观调整、改造现有的业务模式、强化创新、引入新的技术等多种途径，以提高竞争力和市场占有率。
3、电子支付冲击随着互联网金融的普及，电子支付成为一种主流支付方式。
因其安全、方便、快捷等优点，使得消费者对其日益青睐。
商业银行需要面对越来越多的支付工具，推广自己的互联网金融产品以增加自己的市场渗透率。
二、商业银行如何应对互联网金融带来的挑战1、技术创新技术创新是商业银行反击互联网金融竞争的关键。
银行可以通过新技术手段，如人工智能等，来提高客户服务、优化业务流程等方式，使银行的服务更具效率、安全和可靠性，以满足不断变化的消费需求，展示出银行的核心竞争力。
2、合作共赢商业银行也可以通过与金融科技公司合作，探索互补关系，辅助他们转型为更具智慧型和智能化的银行，与新兴金融科技公司进行联合创新，实现共同发展，共同推进业务创新和转型。
3、加强品牌形象和口碑管理银行在面对互联网金融和新兴智能银行的竞争时，要更多地关注品牌形象和口碑管理，通过建立更加强大的品牌、提供更优质的服务，优化传统业务，获得消费者的广泛认可，使银行文化和价值得以更好地传承。
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述
互联网金融背景下商业银行的发展策略综述杨晓冰摘㊀要:互联网金融愈发成为我国经济的重要组成部分ꎬ互联网金融的迅速成长使得传统商业银行在多个方面遭受前所未有的冲击ꎬ但与此同时ꎬ它也为商业银行带来了巨大的机遇ꎮ文章将着重从商业银行的角度出发ꎬ分析探讨传统商业银行在互联网金融冲击下出现的主要问题及相应的应对策略ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ发展策略一㊁前言互联网金融是一种新型金融服务模式进入了经济金融领域ꎮ借助信息技术手段ꎬ互联网金融企业以其形式多样的产品㊁便捷高效的服务和创新独特的经济经营模式等优势ꎬ引导着金融行业发展方向ꎬ增加了大众对金融产品和服务的需求ꎬ给商业银行传统经营管理模式造成了巨大的影响ꎮ因此ꎬ商业银行必须高度重视来自互联网金融的冲击ꎬ迅速思考解决方案ꎬ利用自身优势制订合理有效的应对策略ꎬ以确保商业银行能够平稳运行ꎮ二㊁互联网金融背景下商业银行面临的冲击与机遇目前ꎬ商业银行仍处于我国金融体系的核心位置ꎬ但与此同时ꎬ我国传统商业银行存在区域发展程度失衡ꎬ产品缺乏创意ꎬ内部治理结构不完善等多重问题ꎮ随着相关金融政策的调整和完善ꎬ互联网金融的发展无疑给商业银行的客户资源和业务发展带来了不容忽视的挑战ꎮ为了应对此冲击ꎬ商业银行可以选择引入大数据㊁云计算等信息科技ꎬ一定程度上帮助银行协调区域发展ꎬ推动银行整体经营管理结构的革新ꎮ互联网金融于商业银行而言ꎬ既是挑战ꎬ更是契机ꎮ(一)互联网金融对商业银行的冲击互联网金融分流了商业银行收入来源ꎮ存款业务是商业银行最重要的资金来源ꎬ随互联网金融发展而出现的网络支付平台所提供的延迟支付功能会促成部分流动资金的沉淀ꎬ从而造成分流银行储蓄存款的结果ꎮ其次ꎬ贷款业务主要是将存款业务所筹集到的资金加以运用ꎬ是商业银行最重要的收入来源ꎮ自Ｐ２Ｐ网贷出现起ꎬ网贷企业数量就不断增长ꎮ以人人贷为代表的互联网小贷公司凭借大数据㊁云计算的优势ꎬ可以满足小微企业 短㊁小㊁频㊁急 的融资需求ꎬ使得商业银行信贷领域的部分市场份额被挤占ꎮ互联网金融挑战了商业银行传统的营销模式ꎮ互联网金融企业强调以客户为中心ꎬ根据客户的特性设计契合客户需求的个性化产品ꎮ借助信息技术将金融业务和客户交易的信息进行深入的匹配分析ꎬ为客户提供个性化精准营销ꎮ此外ꎬ互联网金融存在社交黏性ꎮ支付宝㊁微信㊁ＱＱ等是目前用户人数最多的社交软件ꎬ并展现出强大的社交黏性ꎬ这类社交软件的用户会主动向其朋友推荐企业推出的金融产品和服务ꎬ是企业金融产品营销的助力群体ꎮ(二)互联网金融给商业银行带来的机遇互联网金融的发展提醒了商业银行及时明确自身发展新定位ꎮ以往银行高度依赖于支付中介和信用中介业务ꎬ自互联网金融出现ꎬ银行支付㊁信用功能一定程度上被替代ꎬ与此同时ꎬ客户对个性化的金融产品和服务的需求迅速上升ꎬ寻求一个更符合现实需求的发展定位已经成为商业银行的当务之急ꎮ另外ꎬ企业越来越倾向于直接融资ꎬ互联网技术基于大数据等ꎬ能够快速㊁完整地分析客户信息ꎬ为直接融资提供真实有效支持ꎮ互联网带来的平台化和虚拟化驱使客户从被动接收产品推销到主动寻求产品和服务ꎬ营销模式优化升级ꎮ可见ꎬ互联网金融的发展时刻警醒着商业银行借鉴互联网金融企业的经营管理模式ꎬ优化结构与模式ꎬ利用电子渠道将银行客户信息系统化ꎬ利用网上平台推广金融业务ꎮ三㊁互联网金融背景下商业银行的发展策略虽然互联网金融的发展在一定程度上给传统商业银行渲染了危机感ꎬ但商业银行依然具有宏观调控㊁特许经营㊁资本扎实㊁客户资源稳定㊁风控体系成熟等突出的传统优势ꎮ而且ꎬ商业银行若能把握好互联网金融所带来的机遇ꎬ取长补短ꎬ趋利避害ꎬ清晰定位ꎬ转变战略ꎬ创新模式ꎬ定能实现可持续发展ꎮ(一)树立新型发展理念互联网技术进入金融领域ꎬ使得大众对金融业务有了新的认知㊁新的理解ꎬ商业银行针对新情况㊁新问题ꎬ树立新的发展理念ꎬ首先应当清晰㊁系统㊁全面地分析㊁掌握自身及其竞争对手在目标市场上的角色㊁位置ꎬ明确自身定位ꎬ这有助于商业银行制订合理应对互联网金融企业的战术和策略ꎮ(二)加大信息技术投入本质上ꎬ金融的发展离不开信息科技的投入ꎬ以技术为驱动力能够帮助商业银行转型升级ꎮ一方面ꎬ互联网技术的注入是对传统金融业务的革新ꎬ增强其敏捷度和对市场的契合度ꎬ使其能够适应市场的变化速度ꎮ另一方面ꎬ互联网技术使银行的关注点从资金转向信息ꎬ商业银行应当重新评估信息数据的价值ꎮ对内ꎬ线下的物理网点㊁线上的网上银行㊁手机银行都是信息数据收集的重要渠道ꎮ对外ꎬ应当与拥有大量客户信息数据的电商企业㊁电信运营商合作ꎬ开拓信息数据外部来源ꎮ利用云计算等技术梳理信息数据ꎬ将分析整合的结果应用于产品开发㊁精准营销㊁风险防控等模块ꎮ(三)挖掘和培养复合型人才目前ꎬ我国商业银行的从业人员大多只掌握金融知识和信息科技知识其中之一ꎬ银行在复合型人才培养上严重滞后ꎮ随着互联网技术的飞速发展ꎬ单一型人才已经不能够满足银行的创新发展需求ꎮ从人才角度切入ꎬ培养优质人才ꎬ㊀㊀㊀(下转第１１４页)作需要经过四个过程:信息的收集㊁处理㊁传输和进行ꎮ优化人力资源配置ꎬ就是通过一些管理策略充分地利用人力资源ꎮ人力资源与企业氛围的关系企业氛围的良好与否能够影响到企业职工的工作状态好坏ꎬ对企业的战略活动也会有一定的影响ꎮ所以说ꎬ在优化人力资源的配置过程中ꎬ相关部门需要充分结合具体的企业氛围ꎬ为企业职工创造更良好的工作环境ꎮ(二)人力资源与企业所处状态之间的关系企业要想进行一系列战略活动的实施需要该企业处于一个相对稳定的状态ꎬ不能够处于濒临破产这样岌岌可危的状态ꎮ人力资源的配置工作对企业提出了稳定性要求ꎮ竞争市场瞬息万变ꎬ企业也处在动态的环境中进行运作ꎬ企业的运作并非一成不变的ꎬ需要其积极地对动态世界进行反应ꎬ一旦发现ｂｕｇꎬ及时地进行内部调整ꎮ做好内部调整工作的表现之一就是做好资源管理工作ꎬ制订并实行科学合理的优化措施ꎮ五㊁资源管理做到 二性合一 :战略性和实践性战略性:企业进行人力资源的优化工作需要遵循一些理念ꎮ企业的重要战略因素构成之一就是人力资源的管理ꎬ这项工作进行得良好与否能够直接影响到企业在竞争性市场中的差异性地位ꎬ这项工作进行得好ꎬ企业的竞争优势就会强大ꎮ除此以外ꎬ良好的人力资源管理工作也能够造就企业较高的经济效益和经营业绩ꎮ实践性:资源管理工作的进行需要通过不断的实践ꎬ不断的进行试错来选择切实可行的方式ꎮ首先ꎬ激励观理念是实践性理念的体现之一ꎬ此观念重在人力资源的成本投入以及薪酬分配策略ꎮ人力资源的成本投入想要降低就需要提高生产率ꎮ研究表明ꎬ进行科学的薪酬分配能够有效提高该企业的竞争优势ꎮ薪酬分配策略有助于吸引人才㊁留住人才ꎮ在人力资源的投资过程中ꎬ企业竞争优势的提高主要从以下几个角度得以实现:企业的管理战略以及开发人力资源等方面ꎮ一部分研究者认为ꎬ要以资源投资的收益为出发点ꎬ风险与收益成正比ꎬ具有一定风险的投资能够激发企业职工的主观能动性ꎬ企业员工的潜能也因此被发掘ꎬ挖掘出来以后为企业的发展做出创造性贡献ꎬ所以ꎬ要进行科学合理的配置ꎬ进而提升企业利润率ꎮ除了激励观以外ꎬ很重要的一点就是实践观ꎮ因循守旧地沿用传统的人力资源管理方法并不能持续性保证企业的竞争优势ꎬ只有通过不断的系统性的实践ꎬ不断地试错ꎬ设计并找到合适的人力资源优化方案ꎬ才是可取的ꎮ企业的稳定性是企业后续得以发展的基础要求ꎬ是企业竞争优势得以建立的前提ꎬ但是竞争优势的增长提升并非仅仅是因为企业的稳定性ꎮ企业的人力资源部门需要进行不断的实践ꎬ持续性的调整企业近几年来的竞争战略ꎮ所以说ꎬ企业和各管理阶层都必须要时刻关注竞争性市场ꎬ与时俱进ꎬ不断实践ꎬ持续创新ꎮ六㊁结束语总而言之ꎬ每家企业都面临着资源配置这一管理难题ꎬ因为其能够在较大程度上影响企业的竞争力和竞争优势ꎬ企业各项工作的良好推进也与资源配置息息相关ꎮ企业要想发展得好ꎬ一定要严抓人力资源部门的管理工作ꎬ各企业的管理层必须重视调整优化资源配置ꎮ企业需要与时俱进ꎬ不断进行观念的更新和改进ꎬ完善人才培育机制ꎬ同时加强人才队伍和专业管理的建设ꎮ参考文献:[１]周楠.人力资源优化配置与企业竞争优势的理论研究及实证分析[Ｄ].内蒙古工业大学ꎬ２００６.[２]陈艳萍.人力资源优化配置与企业竞争优势研究述评[Ｊ].现代商业ꎬ２０１７(１８):７０－７１.[３]范丽娜.强化人力资源配置提高企业竞争能力[Ｊ].经济视野ꎬ２０１３(１１):１５４－１５５.[４]潘乐乐.人力资源优化配置对企业竞争优势的推进分析[Ｊ].经贸实践ꎬ２０１８.作者简介:杨晓红ꎬ陕西广电网络传媒(集团)股份有限公司商洛分公司ꎮ(上接第９２页)创新金融产品和服务是银行未来可以考虑的发展路径ꎮ在互联网技术的冲击下ꎬ商业银行已逐步开始信息技术设备的投入ꎬ银行柜台大幅度减少ꎮ在此情况下ꎬ商业银行需要兼备金融知识和互联网知识的人才来进一步开发线上金融业务ꎮ一方面ꎬ银行可以在招聘过程中优先考虑录取金融和信息技术知识上都具有相当基础的人才ꎻ另一方面ꎬ银行应当开设金融知识和信息技术知识培训课程来促使两类人才知识接轨ꎬ逐步建成金融知识型人才与信息技术型人才联合发展的复合型人才队伍ꎮ四㊁结论鉴于互联网金融这一新型金融服务模式的高创新性㊁高透明度㊁高参与度㊁高协作性㊁低成本化ꎬ以及其对于海量零散信息的高处理能力ꎬ从线下到线上ꎬ它给予商业银行冲击的同时ꎬ也在各方面为商业银行提供了重大机遇ꎮ在未来ꎬ互联网普及和金融体系自由化的背景下ꎬ金融资源的可获性会大大提高ꎬ商业银行的垄断格局会被打破ꎬ金融领域的竞争压力会愈发激烈ꎬ商业银行要实现可持续发展ꎬ以互联网金融为助力是大势所趋ꎮ参考文献:[１]陈孝明ꎬ张伟ꎬ罗梓健.互联网金融对商业银行稳定性的冲击效应[Ｊ].学术研究ꎬ２０１９(１):１１４－１２１.[２]李庆华ꎬ李峰波ꎬ徐淑华.互联网金融与商业银行能互利共生吗? 基于利率联动与系统性风险视角[Ｊ].商业研究ꎬ２０１９(８):７３－８０.[３]牛蕊.互联网金融对商业银行金融效率影响研究[Ｊ].山西大学学报(哲学社会科学版)ꎬ２０１９ꎬ４２(３):１２２－１３１. [４]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[Ｊ].财贸经济ꎬ２０１５:６６－６９.作者简介:杨晓冰ꎬ重庆大学经济与工商管理学院ꎮ。
互联网金融的模式与商业银行的对策
互联网金融的模式与商业银行的对策在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，对传统商业银行带来了前所未有的冲击和挑战。
要理解这一现象，我们首先需要深入探究互联网金融的主要模式。
互联网金融模式众多，其中最具代表性的包括第三方支付、P2P 网贷、众筹、互联网理财等。
第三方支付以其便捷、高效的特点，改变了人们的支付习惯。
无论是线上购物还是线下消费，只需轻轻一扫，就能完成交易。
它不仅提高了支付效率，还降低了交易成本，使得资金流转更加迅速和便捷。
P2P 网贷则为借贷双方搭建了直接沟通的桥梁。
借款人可以通过网络平台快速获得资金，而投资者则能获取相对较高的收益。
这种模式打破了传统金融机构在借贷领域的垄断，为中小企业和个人提供了新的融资渠道。
众筹模式为创业者和创意项目提供了资金支持的新途径。
通过向广大网民募集资金，许多原本可能因资金短缺而夭折的项目得以付诸实践，激发了社会的创新活力。
互联网理财则凭借其低门槛、高收益和便捷操作的优势，吸引了大量投资者。
投资者可以根据自己的风险偏好和资金状况，灵活选择理财产品。
面对互联网金融的蓬勃发展，商业银行面临着巨大的压力。
客户资源的流失是最为直接的影响之一。
由于互联网金融产品的便利性和高收益，许多客户尤其是年轻客户纷纷转向互联网金融平台。
然而，商业银行并非毫无应对之策。
首先，商业银行应积极拥抱互联网技术，加强自身的数字化建设。
优化线上服务平台，提升用户体验，让客户能够更方便地办理业务。
例如，开发功能强大的手机银行应用，提供一站式的金融服务，包括账户管理、转账汇款、投资理财等。
其次，商业银行可以加强与互联网金融企业的合作。
通过合作，实现优势互补。
比如，商业银行可以利用自身的资金优势和风险管理经验，与互联网金融平台共同开展业务，既能扩大业务范围，又能降低风险。
再者，商业银行需要创新金融产品和服务。
针对互联网金融的特点和客户需求，推出更具竞争力的产品。
比如，设计灵活性更高、收益更可观的理财产品，或者为中小企业提供更加个性化的融资方案。
商业银行如何应对互联网金融的竞争
商业银行如何应对互联网金融的竞争在互联网金融迅猛发展的时代，商业银行面临着来自各方面的竞争压力。
为了应对这种竞争，商业银行需要采取一系列的策略和措施。
本文将探讨商业银行如何应对互联网金融的竞争。
一、强化科技创新能力互联网金融的兴起给传统商业银行带来了不小的冲击。
为了应对这一竞争，商业银行需要加强科技创新能力。
首先，商业银行应积极引进和应用新的科技手段，提升自身的技术水平。
其次，商业银行应加大对科技人才的培养和引进，构建一个强大的科研团队，不断迭代和创造出适应市场需求的新产品和服务。
二、拓展线上渠道面对互联网金融的冲击，传统商业银行需要积极拓展线上渠道，提供更便捷、快速的服务。
首先，商业银行应加强自身网上银行的建设，提供全方位的在线服务，包括账户管理、支付结算、贷款申请等功能。
其次，商业银行可以与第三方支付机构合作，推出手机银行、微信银行等新型渠道，满足不同用户的需求。
同时，商业银行还可以开展线上推广活动，提高线上渠道的用户使用率和粘性。
三、创新金融产品和服务为了在互联网金融竞争中占据优势地位，商业银行需要不断创新金融产品和服务。
首先，商业银行可以开发各类互联网金融产品，例如互联网支付、个人理财产品等，满足不同群体的需求。
其次，商业银行可以注重智能化金融服务的开发，例如通过人工智能技术提供个性化的投资建议，提高用户的财富管理效率。
此外，商业银行还可以与互联网企业、科技公司进行合作，共同推出创新金融产品和服务。
四、加强风险管理和安全保障互联网金融的竞争也带来了风险和安全挑战。
商业银行需要加强风险管理和安全保障措施，确保用户的账户和资金安全。
首先，商业银行应加大投入，提升信息技术安全水平，建立多层次的安全防护体系。
其次，商业银行应加强内控管理，完善风险管理制度和制定应急预案，及时应对各类风险事件。
此外，商业银行还应做好用户教育，提高用户安全意识，减少用户在互联网金融中遭受的风险。
五、加强合作与开放面对互联网金融竞争的新形势，商业银行应加强合作与开放，与各方建立广泛的合作关系。
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战
互联网金融背景下商业银行发展的机遇与挑战近年来，随着互联网技术的不断发展，互联网金融行业成为了经济发展的新兴领域，也成为了商业银行发展的新机遇。
但同时，互联网金融也给商业银行带来了一定的挑战，下面将介绍商业银行在互联网金融背景下的机遇与挑战。
机遇：一、互联网金融可以为商业银行带来新的业务创新机会。
互联网金融的发展就是在满足现代社会消费者多元化需求的同时，创造新的商业模式。
传统的商业银行业务主要是储蓄、贷款、支付等方面，而互联网金融可以为商业银行带来更丰富的业务创新机会，比如理财、黄金交易、外汇交易等方面。
二、互联网金融可以为商业银行带来更多的客户。
互联网金融的发展对于商业银行来说，带来的不仅仅是业务上的变革，也是客户上的转变。
通过互联网金融，商业银行可以吸引更多的年轻客户和移动客户，这对于商业银行来说具有非常重要的战略意义。
三、互联网金融可以为商业银行带来更高的服务质量和降低成本。
传统的商业银行交易需要客户到银行柜台排队办理，浪费时间和人力成本，而通过互联网金融的服务，客户可以随时随地进行网络交易，大大提高了服务质量，并降低了成本。
挑战：一、互联网金融行业威胁传统银行的核心业务。
互联网金融的出现使得许多传统的银行业务受到了威胁，比如贷款和存款等。
传统的银行业务受到互联网金融的冲击会让商业银行面临较大的压力。
二、互联网金融行业异化客户关系。
客户可以通过互联网金融实现非常便捷的交易，而不必去银行。
这使得客户与商业银行之间的关系不如之前密切，从而降低了客户的忠诚度，带来了竞争压力。
三、互联网金融行业监管风险。
由于互联网金融行业的特殊性，其监管难度相对较高。
监管不力或者管制过紧都会对商业银行带来不利的影响。
综上所述，互联网金融是商业银行发展的重要机遇，但同时也带来一些挑战。
商业银行需要创新业务、提高服务质量、降低成本，以应对互联网金融带来的挑战。
商业银行还需要加强和政府监管机构的沟通与合作，建立互信的合作关系，共同推动互联网金融行业的发展，实现共赢发展。
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１ 互 联 网金 融 的 概 念 和特 征
１ ． １ 互联网金融的概 念
互 联 网 金 融 是 指 利 用 互 联 网 技 术 、互 联 网平 台 实 现 融
过 技 术 手段 实 现 其 对 中 小 微 企 业 以 及 个 人 的 服 务 。
２ 互 联 网金 融 对 商 业银 行 影 响 的 Ｓ ＷＯＴ分 析
２ ． １ 商业银行具有的优 势 ２ ． １ ． １ 商业银行的风险管控严密
互联网金融行业因为其快捷 、方便 的特征被人们所喜爱 ，
２ ． ４ 互联网金融给商业银行带来的威胁
２ ４ ． １ 削弱商业银行的信息中介地位 互联网技术的发展应用 ，使得用户能够及时 、快速地获取 信息 ，解决 了信息的组织、排序和检索 问题 ，大大提升了信息 的处理能力。资金供需双方 的信息可以直接通过网络平 台得到 传播 、发现，最后再通过云计算，对这些供求信 息进行处理。 ２ ． ４ ． ２ 冲击商业银行的支付中介地位 互联网金融模式下的支付手段主要有三种 ，第一种是 网 上银行支付 ，第 二 种是第 三方 支付 模 式 ；第 三种 是移 动 支
求 ，不 够 贴 近 客 户 ，对 市 场 不 够 敏 感 。
２ ． ２ ２ 信息整合能力有待加强
“ Ｉ 一流 合 一 ” 是 当 前 互 联 网金 融 最 大 的竞 争 优 势 。 互 联
网金融企业 可以通过 大数 据 、云计算 等互联 网技 术深度挖 掘 客户的金融需求 ，完善风险管理流程 ，极大的方 便客户 。而
平安集 团的综合金融平 台，跨界销售银行 、保险 、投资等 多 种产 品，为企业打造全方位金融 服务 。 ２ ３ ． ２ 促进 商业银行业务结构调整
目前 多 数 互 联 网金 融 的 资 金 主 要用 于 中 小 微 企业 以 及 个
法规对其进 行约束 ，仅依 靠互联网技术评估投资和融资 ，风 险隐患很大 。互联 网金融 的风险一方 面体现在资金违约成本
发展使得 商业银行不再是客 户办理金融服务 的唯一 渠道 ，对传统银行业 产生很 大的冲击。本文在 总结互联 网金 融概 念及 其特
征 的基 础 上 ，利 用 Ｓ ＷＯ Ｔ分析 法 分 析 其 对 商 业银 行 的 影 响 ，并提 出应 对 措 施 。
［ 关键词 ］互联 网金 融；商业银行 ；Ｓ ＷＯ Ｔ分析 法
城 市经 济
中国市场 ２ ０ １ ５年第 ４ ７期 （ 总第 ８ ６ ２ 期）
我 国 商 业 银 行 应 对 互 联 网 金 融 挑 战 的 发 展 战 略
熊 瑶
（ 集美大学，福建 厦 门 ３ ６ １ ０ ２ １ ）
［ 摘 要 ］随 着互联 网技术 的不 断发展 ，以第三方 支付 、余额 宝为代表 的互联 网金融模 式逐渐兴起 。互联 网金融 的快速
拓 展 至 上 下 游 企 业 ，发 展 供 应 链 金 融 。例 如 ，平 安 银 行 利 用
１ ． ２ ． ３ 发展得益于监管的缺失 ，风险高
互 联 网金 融 相 比 商业 银 行 而 言 是一 个新 生 事 物 ，其 迅 速 发 展 的 主要 原 因之 一 是 处 于 央 行监 管 之 外 ，没有 完 善 的法 律
商业银行在这一方面还有待提高 。
２ ． ３ 互联 网金融给 商业 银行带来 的机 会
２ ． ３ ． １ 促进商业银 行的改革创新 随着互联网金融 的快速发展 ，商业银行逐渐意识到除 了
般大型商业银行 出于人Ｔ成本 、网点等 的考虑 ，不够
关 注 小 微企 业 以及 个 人 客 户 ，而 在 互 联 网 金 融 模 式 下 ，由 于
市场信 息不对称的程度不高 ，需要对信息进行处理 的成 本低 ， 资金供求双方可 以直接通过互联 网平台进行信息 的甄别 、匹
配 、定价和交易 ，不需要 中介支持 ，降低了交易成本 。
依靠金融产 品创新外 ，还要获得大量客 户和交易数 ，搭建 自
己的渠道和平台 。商业银行要借鉴互联 网金融对大数据原理 的运用 ，创新大数据产品组合 ，依托核心企业供应链将业 务
２ １ ． ３ 商业银行 具有明显的专业技术优势 商业银 行具 有强大的服务平台和电子清算系统 ，而大量
的 电子支付设施和清算设施能够保证商业银行在金融业务处
理 能 力 、安 全 处 理 、安 全 认 证 等 方 面 的技 术 实 力 。
资 、支付 以及资金中介等金融业 务的新 兴金融模 式。在 目前 互联 网金 融有广 义和狭义定 义之分 ，本 文涉及的互联 网金融 是狭义的互联网金融 ，指以独 立业 态出现的非金融机构运用 信息技 术进行金融服务的商业模式 。 １ ． ２ 互联网金融的特点 １ ． ２ ． １ 依托于互联网技术的运 用 ，金融服务高效快捷 互联网金融建立在 大数据的基础之上 ，使得人们 利用互 联网进行交易的成本大幅下降 。客户在进行 交易 和转账时 不 再依赖于实体网点 ，而是通 过一台计算机设备甚 至是一部 手 机终端就可 以任意完成资金的划转 和信 用借贷 ，大大节省 了 去实体网点排 队等待的时间，让生活更加方便快捷 。 １ ． ２ ． ２ 资源配置效率高 ，服务成本低
人使用 ，而我 国商业银行 由于各种 原因对这一块服务存在明 显不 足 ，随着互联 网技术 的发 展 款等风险问题 ；另一方面体现在 中
国 互 联 网安 全 问 题 突 出 ，容 易 出现 网络 金 融 犯 罪 。
和成本 ，互联 网利用 这些 技术高速发展启示商业银行也可通
一
２ ． ２ 商 业银 行所处 的劣势 ２ ＿ ２ ｌ １ 经营理念有待转变
互 联 网金 融 以客 户 为 中 心 ，围绕 客 户 的感 受 ，不 断优 化
改进 自己的产 品 ，其快捷 、 自由 、随心 的特点更是吸 引了众 多客户 ，而商业银行 以金 融产 品为中心 ，不够考 虑客户的需