网上银行与第三方支付的关系分析_安然
网上银行与第三方支付的关系分析
网上银行与第三方支付的关系分析安然首都经济贸易大学信息学院【摘要】网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了商务活动中的资金流问题。
随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始在在线支付方面下大功夫，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争与威胁。
本文从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析，并提出了第三方支付运营模式存在的问题与解决方法。
【关键词】银行第三方支付平台网上支付电子商务一、基本概念介绍1．网上银行。
网上银行是银行利用Internet 技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势，艾瑞咨询最新的研究成果显示，2005年中国个人网上银行用户规模为3460万户，2006年该规模增长为7000万户，年增长率达到102%，2007年中国个人网上银行用户规模达到1．17亿户，未来几年中国个人网上银行用户规模将继续大，2010年将超过2亿户，达到2．15亿户。
2．第三方支付。
2．1第三方支付的概念。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
一般来说，第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
2．2支付流程。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，然后再进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
其步骤包括:(1)用户在Internet 上，用Web浏览器进行商品的浏览、选择、购买、填写订单，然后在网上提交订单。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
银行和第三方支付有什么关系
银⾏和第三⽅⽀付有什么关系在我国涉及到货币交易与⽀付都离不开银⾏，即使现在发展速度很快的第三⽅⽀付平台也离不开各个商业银⾏的⽀付结算系统。
第三⽅⽀付平台就是与银⾏合作才能开展业务的，那么银⾏和第三⽅⽀付关系是怎样的?下⾯由店铺⼩编为读者进⾏解答。
⼀、银⾏和第三⽅⽀付关系第三⽅⽀付⼀旦做⼤，将与银⾏的⽹上银⾏及⽹上⽀付抢⽣意，甚⾄有可能会取得银⾏牌照、变⾝做零售银⾏的可能，因此它的靠⼭银⾏绝对不会养虎为患。
反过来说，第三⽅⽀付也为将来银⾏推出⽹上电⼦⽀付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的⾓⾊，使银⾏⽹上电⼦⽀付业务的推出更容易。
⼀些，因此银⾏也不想做得太绝，把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。
但还是那句话，在商场上只有永远的利益没有永远的朋友。
⼆、第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突第三⽅⽀付与银⾏的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三⽅⽀付在以前也为银⾏做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三⽅⽀付银⾏可能也有所顾忌，因此银⾏业为了避免同第三⽅⽀付企业撕破脸，就曾给第三⽅⽀付企业指出⼀条出路，某银⾏⾏长就曾直⾔不讳的表⽰：“如果是C2C的形式，第三⽅⽀付就很有存在的必要。
因为卖家众多、也⽐较零散，管理需要耗费很多时间，银⾏的精⼒有限;但如果是B2C，⼀些⼤商户不见得⽐第三⽅⽀付机构能⼒弱，在这种情况下，银⾏直接介⼊就可以了。
”⾔下之意，第三⽅⽀付还是到C2C去发展吧。
可是C2C平台基本上都有⾃⼰的⽀付平台，这条路能⾛得通吗?国内⽐较畅销的第三⽅⽀付平台即为⽀付宝，⽀付宝已经在全国各地开通⼿机缴费、煤⽓⽔电缴费等等，⽽这些不就是B2C么?⽽**巴巴公司旗下兼容B2B、B2C、C2C，顾名思义，唯有⽀付宝可以在中国⾏得通、⾛得远。
三、第三⽅⽀付平台的法律风险(⼀)主体资格和经营范围的风险从第三⽅⽀付平台的性质来说，它可以说是虚拟的商业银⾏，因为平台的提供服务时聚集了⼤量的⽤户资⾦或者发⾏了⼤量的电⼦货币，客观上已经具备了某些银⾏的特征。
银行与第三方支付平台企业的微妙关系合作与竞争
银行与第三方支付平台企业的微妙关系——合作与竞争摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。
关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务二引入第三方支付平台第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：1．第三方支付平台采用了众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。
2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。
对第三方商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。
3．第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供力便及时的退款和终止支付服务。
4．第三方支付平台可以对交易双力的交易进行详细的记录，从而防止交易双力对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。
总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安个和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
三银行与第三方支付合作关系探讨1．第三方支付平台企业离不开银行第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。
因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。
目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。
“银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。
”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。
银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。
事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。
能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究随着互联网金融的快速发展，银行和第三方支付机构之间的合作关系变得愈发密切。
在这个快速发展的行业中, 银行和第三方支付机构合作的方式与模式也在不断探索和实践。
本文将就互联网金融背景下银行与第三方支付合作进行研究，并探讨合作的优势、挑战与发展趋势。
一、合作的优势1. 优势互补银行和第三方支付机构在客户资源、技术实力和金融服务方面具有互补性。
银行拥有庞大的客户群体和丰富的金融产品服务，在资金存管、风险管控等方面具备优势。
而第三方支付机构则在支付和结算技术、线上交易经验、用户体验等方面独具优势。
合作双方在资源和能力上的互补使得他们能够在更广泛的领域展开合作，提升服务和盈利能力。
2. 提升用户体验银行和第三方支付合作可以为用户提供更为便利的金融服务体验。
通过合作，用户不仅可以享受到银行提供的多样化金融产品和服务，还可以方便、快捷地进行支付、转账、理财等操作，大大提升了用户的金融服务体验。
3. 降低风险银行和第三方支付机构在合作中可以通过共享风控数据、技术和经验，减少交易和资金运作风险。
与此通过合作双方的监督和审核，也可以有效防范和打击金融欺诈、洗钱等风险行为。
二、合作的挑战1. 监管合规银行和第三方支付合作需要面对监管合规的挑战。
双方在合作中需遵守相关的法律法规和监管政策，如资金流、信息安全、反洗钱等方面的合规要求。
合作双方需要在合作之初就明确双方的合规责任，建立合规监管的制度与流程，保证合作的持续稳定发展。
2. 风险管理银行和第三方支付机构合作需要处理大量的交易和资金流动，因此需要建立完善的风险管理体系。
双方需要充分沟通，共同制定风险管理政策、流程与技术，在合作中及时识别和防范潜在的风险。
3. 数据安全在合作中，银行与第三方支付机构需要共享客户数据和资金流动信息，因此必须确保数据的安全性和隐私保护。
合作双方需要建立起严谨的数据加密、存储与传输体系，有效保护用户的隐私和资金安全。
第三方支付与银行的关系
第三方支付与银行的关系摘要非金融机构支付日渐崛起，在与金融机构的对垒中，未获正名的尴尬身份令其长久处于“地下”状态，在夹缝中艰难生存。
在央行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》后，从事支付服务的企业，须向央行申领支付业务许可证。
这一法案无疑给了第三方支付行业一名正言顺的经营权，但又给想竟如第三方支付行业的公司限制了门槛。
于此同时第三方的支付与电子银行的竞争也日益激烈起来。
本文从电子商务网上支付发展的角度出发,研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。
关键字：第三方支付银行关系正文中国经济的快速发展和网络应用的不断成熟，催使电子商务产业进入高速发展阶段，第三方支付业务随之快速发展。
据中国电子商务研究中心的监测数据，截止到2010年6月底，中国网上支付市场交易额规模达到4500亿元，同比增长71.1%，保持高速发展态势。
从1999年萌芽初始到现在，第三方支付行业已经整整走过10个年头。
作为存在于银行支付结算系统之外的第三方支付行业，虽然其为客户提供了方便之门，但也涉及到资金安全等众多问题，如客户备付金的权益保障、预付卡发行和受理中的违规、反洗钱问题、支付服务相关的信息安全等，诸多乱象有待法律规范，《办法》应运而生。
中国电子商务研究中心分析师方盈芝称，新规使得业内探讨已久的第三方支付“牌照”问题终于明朗化，前述资本金准入门槛将令整个第三方支付企业数量骤降。
据中国电子商务研究中心调查显示，截至2010年6月底，中国第三方网上支付企业数量达到320家。
“申请门槛将使一半企业离开。
”方盈芝表示，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司，而全国300多家支付公司有一半的注册资本达不到3000万或1亿的门槛，这就要求想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。
“这些条款有积极意义，但之后的支付企业的竞争将更为激烈，其将受到银行业的网上支付、国家队‘超级网银’、电子商务平台自身的电子支付等多重夹击。
电子银行与第三方支付之间的关系及发展
电子银行与第三方支付之间的关系及发展——电子银行作业姓名：段雯娟专业：会计学学号：1106122310一、电子银行与第三方支付的发展历程从第三方支付诞生之时起，银行与第三方支付之间的竞争合作关系一直被人热议。
1998年底，由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。
首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。
据了解，经过多年的发展，其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势，占据着较大的市场份额。
此后随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。
阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝并独立运营。
第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。
根据艾瑞咨询发布的报告，支付宝已占据50.7% 的在线支付市场份额。
2005年，YeePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。
第三方支付平台不断出现的同时，各项政策法规也随之而出。
2005年1月，国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。
2005年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式施行。
随后，原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权，分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》，对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。
这些法律法规间接地对网上支付加以规范。
2005年10月，中国人民银行公布了《电子支付指引（第一号）》，这是我国规范电子支付的首部部门规章，主要用来规范网上银行，对第三方支付的规定相当模糊，因而业界对于《电子支付指引（第二号）》充满了期待。
2005年也因此被称为中国的“电子支付元年”。
第三方支付对网上银行业务发展的影响研究
第三方支付对网上银行业务发展的影响研究本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！现如今，我国的电子商务正在得到快速的发展，而从其发展轨道来看，未来的电子商务、网上购物等，也将成为人们主流的购物形式，对于电子商务的发展来讲，第三方支付发挥了十分重要的作用。
作为一种支付手段，第三方支付一方面能够对资金进行清算，另一方面还能够对交易的双方进行一定的约束，对于信用制度并不完善的电子商务来讲，第三方支付这样的特点就有这十分重大的意义。
第三方与网上银行两者互相竞争但是又互相合作，而在未来支付行为电子化的基础上，对第三方支付的发展经验进行研究以及借鉴则对电子银行的发展有着十分重要的意义。
一、第三方支付的发展对银行网上银行业务带来的挑战银行中间业务收入受到影响现如今，银行贷款业务的利差正在不断的减小，而在银行的盈利来源当中，中间业务的收入则变得愈加重要。
但是，第三方支付业务则由于独特的交易担保功能以及更低的价格受到了消费者的青睐，在互联网支付领域当中占据了优势的地位，使得网上银行的发展空间受到了挤压。
除此之外，用户在对第三方支付的账户进行注册之后，不需要利用对网上银行的注册就能够对大部分的支付需求进行实现，这就使得第三方支付对网上银行形成了一定的替代，使得银行的中间业务受到了影响。
网上银行不注重用户体验的缺点被放大我国的网上银行业务发展对于用户的体验并不注重，而是习惯以自身为中心进行发展，网上银行这样的发展形势也受到了第三方支付明显的挑战，第三方支付人性化、方便的服务使得用户对网上银行提出了更高的要求，但是对于银行来讲，用户的体验并没有安全的需求更加重要，因此在竞争过程当中，网上银行不注重用户体验的缺点就会被无限放大。
二、第三方支付与银行网上银行的对比分析第三方支付的优势1.创新能力出众。
第三方是网络在线支付创新的成果，因此对于第三方支付来讲，创新能力就是其最重要的竞争力。
网上银行与第三方支付
网银降低了银行成本
降低单笔交易成本 缩减银行网点 --工行05年ATM 电话银行 网上银行 成本（美国） 成本（国内） 1.07 美元 0.27 美元 0.52 美元 0.01 美元 0.49 元 3.06 元 0.83 元
什么是网银？
技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行
与客户之间的一个渠道 业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业 务和服务的产品，是银行在网上的窗口 客户的角度看：在网上，网银就是整个银行
2、网上银行产生和发展的原因
信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原 因 网上银行是电子商务发展的要求 网上银行是银行业自身发展的要求
使用条件
持卡人
向发卡银行申请网上支付功能 设置浏览器（默认支持SSL协议）
第三方支付平台（如果涉及）
与发卡银行签署协议
安装发卡银行支付接口
网上商户
与发卡银行（或第三方支付平台）签署协议
安装发卡银行（或第三方支付平台）支付接口
三、第三方支付
非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝、 财付通、云网支付等） 独立第三方支付厂商（包括：银联、首信、 环迅IPS、快钱、Yeepay等）
易观国际《中国第三方在线支付平台竞争力评 估专题报告2007》研究表明，支付宝、环迅 IPS和首信易支付分列竞争力排名的前三位。 易观国际《2006年第4季度中国第三方电子支 付市场监测》的数据显示，06年第四季度第三 方互联网支付市场规模为120.3亿元人民币， 其中第三方支付平台支付宝以42.9%的市场份 额居第一。支付宝、银联和贝宝位列前三。 由于C2C平台的巨大交易量，因此基于C2C平 台的非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝和 财付通）交易规模要大于独立第三方支付厂商 （包括：首信、环迅IPS、快钱、Yeepay等）。
第三方支付与网上银行关系研究
第三方支付与网上银行关系研究作者：薛玉燕班晶晶窦兆文来源：《中国管理信息化》2015年第12期[摘要]随着电子商务的发展，网上支付两大主体间的竞争与合作关系及相互间的影响成为关注的焦点。
本文从第三方支付与网上银行竞争合作的角度出发，研究第三方支付和商业银行各自的主要竞争优势，分析第三方支付对商业银行的影响以谋求双方的共同发展、合作共赢。
[关键词]第三方支付；网上银行；竞合关系doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.12.132[中图分类号]F724.6；F832.2 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）12-0-02网上支付蓬勃的发展在带动经济增长的同时加剧了第三方支付与商业银行网上银行之间的竞争，在新的时代格局下，第三方支付对网上银行的影响及二者如何获得长远的发展是本文重点研究的问题。
1 第三方支付与网上银行的竞合关系1.1 第三方支付与网上银行的合作关系第三方支付的概念主要指具备一定的实力和信誉保证，与银行签订合约，为用户进行交易提供与银行支付结算系统相连接的支持平台的网络支付模式。
网上银行则是传统商业银行在依托自身实体的基础上，将业务拓展到互联网虚拟的环境中为企业与个人提供银行业务交易处理服务的发展模式。
第三方支付与银行支付结算系统相连接的特点决定了不能完全独立地进行整个支付流程，必须选择与商业银行合作的发展模式。
电子商务的交易依托互联网这一虚拟环境，必然衍生出信息不对称、道德风险等问题，网上银行主要提供支付结算等金融服务，若让网上银行去监督监控信息不对称问题的发生，保障双方的交易正常进行，从专业化和效率角度来看，可能不能满足交易的需求或要付出较高成本。
第三方支付作为提供支付结算服务的中间商可以详细记录交易行为，对交易双方的行为进行评价约束，成为网上交易信用查询窗口。
如支付宝为代表的第三方支付平台就是通过暂时托管货款来提供信用担保。
买方在挑选中意的商品之后，通过平台提供的账户支付货款，再由第三方通知卖家已从买家手中收到货款并要求卖家及时发货；买方在收到包裹检验物品的质量之后，便可通知第三方将货款付给卖家，第三方遂将款项转至卖家的账户。
关于银行与第三方支付平台的竞合关系探讨
关于银行与第三方支付平台的竞合关系探讨作者：李科磊来源：《科学与财富》2019年第02期摘要：随着电子商务的发展，网上支付两大主体间的竞争与合作关系及相互间的影响成为关注的焦点。
本文从第三方支付与从网上银行的竞争与合作的角度出发，研究第三方支付和商业银行的主要竞争优势，并对第三方支付的对商业银行的影响进行分析。
关键词：第三方支付；网上银行；竞合关系网上支付的蓬勃发展，同时推动经济增长。
商业银行和网上银行之间的竞争在新的时代越来越剧烈。
网络银行与第三方支付之间，如何实现长期发展是本文的重点。
一、第三方支付与网上银行的竞争与合作关系1.1第三方支付与网上银行的合作关系第三方支付主要是指具有一定实力和信用担保的网络支付方式。
通过与银行签订合同，提供支持，并将用户连接到银行支付结算系统。
网上银行是依靠自身的传统商业银行，将业务扩展到互联网的虚拟环境提供企业和个人。
第三方支付与银行支付结算的特点决定了自身不能完全独立地进行整个支付流程，必须选择与商业银行合作的发展模式。
电子商务之间的交易依赖于互联网，这不可避免地会导致信息不对称、道德风险频出等问题的出现。
网上银行主要提供金融服务，如支付结算。
第三方支付，作为提供支付结算服务的新方式，可以记录交易行为的相关细节，评估和约束双方的行为，并还可以作为在线交易的信用查询窗口的中介。
在网上银行支付保证安全性问题的同时，第三方支付平台解决了双方之间的交易的信用问题，双方共同促进电子商务和互联网经济的发展。
此外，第三方支付和网上银行之间的关系，也反映了其他方面，如网上银行，主要负责提供大业务量的客户，而第三方支付主要是针对小型和中型客户。
由于网上银行依赖于传统商业银行的实体，因此在解决大型客户交易方面具有一定的优势。
高质量大客户的交易对象一般都有良好的交易交易，更多的网上银行将用于支付结算活动。
1.2第三方支付与网上银行的竞争关系随着第三方支付的成熟发展，与网上银行的交叉领域的逐步扩大。
浅议第三方支付系统与网络银行的竞合关系
浅议第三方支付系统与网络银行的竞合关系作者：王欢来源：《商场现代化》2011年第06期[摘要]随着世界电子技术的发展，网络支付为广大消费者带来巨大的便利性，第三方支付系统的出现解决了网络支付的安全问题。
近几年得以迅猛发展。
本文将探析银行与第三方支付系统在市场发展与争夺方面的竞争与合作关系。
[关键词]第三方支付网络银行竞舍关系一、第三方支付的诞生与发展进入二十一世纪以来，电子技术飞速发展，互联网在我国得以普及使用。
伴随着互联网的深入民间，电子商务在我国迅速发展。
人们体会着足不出户网上购物的巨大便利性和乐趣，然传统的电子商务的发展带来在线支付的两大难题：一是，由于商业银行如果逐一对成千上万的商户开设支付网关接口，其成本太高，所以，众多分散商户难以实现与所有商业银行之间直联进行资金结算。
另一个是，由于网上消费者对所欲购买的货物只能通过卖家在网络上提供的信息得以了解，货物的性能优劣等信息，对消费者来说并不能完全知晓，这就产生了电子商务中买卖双方的信息不对称。
由于很多买卖双方都只是一次性交易，双方之间难以建立信任关系：买方在收到货之前不知道货物真实情况，不愿先付款；卖方在收到货款之前，不愿意先发货。
买卖双方之间的信息不对称阻碍了交易的顺利完成，市场失灵严重。
第三方支付的诞生完美地解决了这两大难题。
一方面，在难以自行建立网关接口的商业银行与商户之间，第三方支付企业通过先开发与商业银行的支付网关接口再去连接商户的方式为两者架起了一座桥梁；另一方面第三方支付为买卖之间提供了可靠的信用担保，买方在选购商品之后付款到第三方支付账户，第三方支付企业便通知卖方发货。
在买方确认收到货之后，第三方支付企业再付款给卖方。
整个交易顺利完成，第三方支付担保交易方式有效地解决了电子商务流程中的信息不对称问题，提高了市场的运作效率。
正因为这一巨大优势，第三方支付市场在网络支付系统中迅速扩大，巨大的发展前景吸引了众多商家的参与。
二、第三方支付与银性的关系分析据中国互联网络中心2008年的统计，全国参与网络购物的7400万网民中，采用电子支付的占71.3％，而在这部分人群中，运用支付宝进行电子支付的占76.2％，也就意味着在网民中大约有54.3％的人群使用支付宝进行网上支付(数据来源：中国互联网络中心第23次中国互联网络)。
第三方支付与银行联系分析[12页]
![第三方支付与银行联系分析[12页]](https://img.taocdn.com/s3/m/b20e1cc710661ed9ac51f317.png)
第三方支付与银行相关性分析一、第三方支付与网上银行行业分析1.1第三方支付市场现状所谓“第三方支付”,是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
一般第三方支付公司,必须和国内各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
第三方支付的高速发展,缘自我国网购市场的飞速增长。
2012年，中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%，目前,我国至少有上百家第三方支付企业。
近十家互联网支付企业占据了整个市场九成以上的份额。
这其中，支付宝市场份额居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。
基于淘宝、阿里巴巴平台支持,支付宝继续保持绝对领先地位,交易份额超过46.6%。
快钱重点拓展行业客户,市场份额增长超过7个百分点。
图1.1.1 2012年第三方互联网支付市场份额1.1 第三方支付业务分析第一种业务模式：第三方交易平台。
这种业务形态为向买卖双方提供交易场所，自身不负责商品销售，但是提供支付、物流等方面的支持。
例如：eBay易趣、淘宝网、拍拍网等，分别属于C2C交易平台或B2C商城。
严格意义上，在C2C交易平台或B2C商城内提供支付服务，已经具备第三方支付的大部分特征，但是在“专业性”、“开放性”上有一定的欠缺，而且支付业务未必属于主营业务，故第三方交易平台不应纳入“第三方支付服务商”范围。
第二种业务模式：专注于网上支付与具体行业相结合。
选择走独立第三方支付平台，源于对国内外金融与在线支付市场的理解。
众所周知，支付业务并非我国首创，就国际市场而言，美国的金融服务业发展最早，在80-90年代初就非常完善，支付手段就是信用卡，而且市场分割低。
中国的支付业务是在互联网业务成熟以后才出现的，业务形式的多样化、网上支付平台的多元化，使中国市场与境外市场有很大区别，这种市场行情下第三方支付平台在中国市场显得更中立与可信。
第三方支付发展与网上银行关系的分析研究的开题报告
第三方支付发展与网上银行关系的分析研究的开题报告题目：第三方支付发展与网上银行关系的分析研究一、研究背景近年来，随着互联网的普及和移动支付技术的快速发展，第三方支付作为一种新兴支付方式，逐渐受到消费者和商家的青睐。
同时，随着银行业务向互联网化转型的加速推进，网上银行也成为消费者日常生活中不可或缺的服务平台。
然而，第三方支付与网上银行的关系并不简单，二者有着竞争和合作的双重性质。
因此，研究第三方支付发展与网上银行关系的分析，具有重要的理论和实践意义。
二、研究内容1.第三方支付与网上银行的概念和特点2.第三方支付与网上银行的竞争关系分析3.第三方支付与网上银行的合作关系分析4.我国第三方支付发展现状及趋势分析5.我国网上银行的发展现状及趋势分析6.第三方支付与网上银行的关系对消费者和商家的影响分析7.第三方支付与网上银行的管理政策研究三、研究方法本研究采取文献资料调研、案例分析、专家访谈等方法，综合运用定量和定性分析手段，对第三方支付发展与网上银行关系进行深入分析和研究。
四、预期成果1.通过对第三方支付发展与网上银行关系的研究，得出二者的竞争和合作关系，为相关企业和政府部门提供参考。
2.全面梳理我国第三方支付和网上银行的发展现状及未来趋势，为相关企业未来战略规划和政府部门未来政策制定提供参考。
3.分析第三方支付与网上银行的影响，为消费者和商家在选择支付方式和使用网上银行服务时提供参考依据。
4.提出相关管理政策建议，为政府部门在相关领域的立法和治理提供参考。
五、研究意义本研究可以为第三方支付业务的市场占有率提升，为消费者和商家选择支付方式提供更多选择；为银行业务向数字化、互联网化转型提供经验；为相关企业战略规划提供参考依据。
同时，研究成果也可为政府部门在支付和互联网金融管理方面提供参考。
论网上银行与第三方支付平台的竞合关系
论网上银行与第三方支付平台的竞合关系内容摘要：五联网的快速发展，带动了电子商务的发展，进而对网上“资金流”提出了更高的要求。
本文从促进发展的角度出发，阐述了网上银行与第三方支付平台的竞争与合作关系，最后从互惠互利的角度提出几点建议。
以期能促进网上支付高效、安全运行，为电子商务的健康发展提供借鉴。
关键词：网上支付网上银行第三方支竹平台合作竞争文献标识码：A伴随着互联网的快速发展，电子商务也取得了迅猛的发展。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的历次《中国互联网络发展状况统计报告》，2003年底，我国网民为0.795亿人，2008年底已达2.98亿人，五年问增长了2.7倍；网站数量也从59.6万个增长为287.8万个，增长了3.8倍。
根据艾瑞咨询发布的《2008年度中国互联网经济及核心行业核心数据发布》，从2003年至2008年度，互联网经济市场规模从48亿元增长为540亿元，增长了10.3倍。
与此同时。
电子商务的发展对“信息流”、“资金流”、“物流”也提出了更高的要求。
为此，本文拟从如何有效地培育和解决网上“资金流”的角度，对当前所呈现的网上银行与第三方支付平台的竞含关系加以分析。
网上银行的相关概念阐释网上支付是指通过互联网等通信渠道，直接或间接地向银行发出支付指令，从而实现货币支付、资金转移的过程。
网上支付主要通过网上银行直接转账、或者通过第三方支付平台这一中介来实现。
网上银行是指银行在互联网上设立站点，使得银行的客户可通过登陆该站点实现账户查询、在线转账、在线理财等业务。
网上银行主要有两种，一种是纯网上银行，即全部业务通过互联网来完成，如美国最早诞生的安全第一网络银行，但后来被加拿大皇家银行收购；另一种是“水泥加鼠标”型银行，例如威尔士·法戈银行早在1992年就开始建设其作为网络和以网上银行服务为核心的信息系统。
我国的网上银行基本上属于第二种类型，即由传统的商业银行建立自己的网上银行，提供网络金融服务。
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究
互联网金融背景下银行与第三方支付合作研究【摘要】互联网金融在不断发展的背景下，银行与第三方支付的合作已成为一种趋势。
本文首先介绍了互联网金融的发展与趋势，然后对银行与第三方支付合作的模式进行了分析。
接着探讨了合作所带来的机遇和挑战，以及需要注意的问题。
最后通过合作案例分析，总结出合作的优势和不足，并展望未来的发展趋势。
本研究旨在为银行和第三方支付机构提供合作的启示，促进双方共同发展，推动互联网金融行业的健康发展。
【关键词】互联网金融、银行、第三方支付、合作、模式分析、机遇、挑战、问题、案例分析、优势、不足、发展趋势、启示、研究背景、研究目的、研究意义。
1. 引言1.1 研究背景互联网金融是指利用互联网技术改造和创新传统金融业务模式，为用户提供更便捷、高效、安全的金融服务的新型金融形态。
随着互联网技术的普及和金融需求的不断增长，互联网金融在近年来迅速发展，成为金融领域的重要变革力量。
在互联网金融背景下，银行和第三方支付机构之间的合作关系备受关注。
银行作为传统金融机构具有资金储备和风险管理的优势，而第三方支付机构则借助先进的科技手段和商业模式快速拓展业务。
两者合作可以互补优势，共同推动金融行业向前发展。
银行与第三方支付合作也面临诸多挑战，比如信息安全风险、监管合规问题等。
研究银行和第三方支付合作的模式、机遇和挑战，以及合作中需要注意的问题，具有重要的理论和实践意义。
本文将对银行与第三方支付合作进行深入探讨，旨在为金融行业的发展提供有益参考。
1.2 研究目的研究目的主要是探讨在互联网金融背景下银行与第三方支付合作的机制和效果，分析这种合作模式在当前金融市场中的作用和影响。
通过深入研究合作的潜在机遇和挑战，可以更好地指导银行和第三方支付机构在合作中的策略制定和实施。
本研究旨在发现合作中可能存在的问题和风险，并提出相关建议，为行业发展提供参考和借鉴。
通过深入研究银行与第三方支付合作的案例，可以为相关机构提供成功合作的经验和教训，促进行业发展和创新。
【百度精品】第三方支付对网上银行业务的影响
第三方支付对网上银行业务的影响摘要从开始兴起第三方支付开始，第三方支付市场就势如破竹，交易量急剧攀升，第三方支付市场出现之后慢慢显现出来，更多的用户选择了第三方支付，这让银行感到了危机，商业银行网上银行需要进行创新，在业务和服务方面制定更完备的方案，赢得客户的青睐。
AbstractThird—party payment market is high in recent years, developing rapidly, constantly impact on commercial Banks, especially in the field of online banking, influenced by great, so commercial Banks must be in the capital of the bank on the net, liabilities, intermediary business innovation in the project. Third—party payment is a derivative of e—commerce, which is essential for the allocation and liquidation of funds. So, since the advent of third—party payment platforms, there has been a lot of connection between commercial banking and commercial banking. This paper discusses the third party payment influence on commercial bank online banking, to illustrate the bank on the netshould be how to deal with the third party payment to the bank on the net market challenges. Online banking there are a variety of defects in the third—party payment market appeared after slowly emerge, more users to select the third—party payment, which made Banks feel the crisis, the commercial bank online banking need to innovate, develop a more complete solution in business and services, to win customer's favor.Keywords：third party payment; online banking; business development目录TOC \o "１—２" \h \z \u 摘要IAbstract II目录III（一）银行传统业务领域被渗透３（二）银行中间业务收入减少３（一）提高自主创新能力５（二）完善网上银行支付方案６（四）增加客户资源６四、结论７参考文献８谢辞９（一）第三方支付发展的现状１．第三方支付市场竞争激烈第三方支付是一种新兴的支付方式。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
三、 第三方支付中存在的问题
目前第三方支付存在的问题主要是监管空白， 在缺乏规范约束的 情况下发展可能面临一定的风险， 急需要相应的法规制度进行规范管 理。中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心秘书长曹红辉指 ： “关于电子银行的主体的监管， 出 主要是由中国银监会制定相应的业 务管理办法来进行， 但是对于电子银行业务的一些主要竞争对手， 比如 第三方支付平台等， 对这样一些主体怎么来进行界定和监管目前是一 ” 片空白。 国家应尽快出台对第三方支付的法律、 法规以及相关的金融 策略， 同时建立起第三方支付的安全技术标准等。 对第三方电子支付 “准入制” ，提高准入门槛，规范无序的竞争状态， 实施 并对其业务进行 必要监管。 参考文献： ［ 1］ 肖江． 从支付宝看中国电子商务中的第三方支付平台［J］． 现代 2007 （ 17 ） ． 商业， ［ 2］ ． 科技广场， 彭媛． 我国 第 三 方支付现 状及发 展对策 分析［J］ 2007 （ 06 ） ． ［ 3］ 王罡， 李锴乐． 我国网络第三方支付的发展及风险探析［J］． 中 2007 （ 12 ） ． 国信用卡， 35
财税金融
网上银行与第三方支付的关系分析
安 然 首都经济贸易大学信息学院
【摘 要】 网上银行与第三方支付平台， 作为电子商务的一部分， 解决了商务活动中的资金流问题。 随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了 网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品， 并开始在在线支付方面下大功夫， 从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争 与威胁。本文从电子商务网上支付的角度出发， 对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析， 并提出了第三方支 付运营模式存在的问题与解决方法 。 【关键词】 银行 第三方支付平台 网上支付 电子商务
二、 网上银行与第三方支付的关系
1． 第三方支付作为网上交易的担保信用机构 。 第三方支付是在电 子商务发展过程中出现的电子支付担保信用机构， 如淘宝的支付宝、 易 P将钱汇到第三方机构，
收到卖家寄来的东西、 在确认没问题后， 再通知第三方机构将钱转汇给 ： “支付宝不是银 卖家。第三方支付不是银行。正如淘宝网总经理所说 行， 而是担保信用机构， 与银行有显著区别。 支付宝与其他电子支付的 区别在于有中介担保作用。 2． 第三方支付平台企业离不开银行。 第三方支付是电子商务的产 但是， 第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。 因此， 从第 物， 三方支付机构诞生的那一天起， 他与银行业之间就有着密不可分的联 系。目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司 吸收存款， 客户的钱如果要进入他的账户， 必须通过银行。 银行在电子 支付领域是无法取代的， 而且银行应该发挥其积极的作用， 应该意识到 自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任， 应该积极推动 支付公司之间的竞争最先反映在和银行关 电子商务的发展。事实上， 系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作， 能否在和银行的谈 判中将价格谈到最低， 成为支付公司竞争的首要手段。 3． 银行与第三方支付的竞争。 当前， 银行和第三方支付机构之间 但长远看竞争是难免的。 从一定角度来看， 电子支 更多的是合作关系， 付更像银行业务中的增值业务或延伸业务， 而这是当前银行业务电子 化中的主要业务之一。 当前， 他们之间更多的是合作关系， 但从长 远 在市场成熟、 利润空间比较稳定之后， 银行会独立开拓这一领域， 甚 看， 至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性。 毕竟， 这种第 三方支付的形式和传统银行业的中间业务、 信用卡业务模式有很强的 类似性。 3． 1 在法律层面上看。 第三方支付平台的设计者基于其对现行法 力图将自身纳入现行的法律框架内， 以期不挑战现行 律的理解和把握， 法律制度的规定。将自己的分标注为信用中介人， 将网上支付平台业 避免将自己称为银行或者金融机构， 但实际上其 务定位于商业担保业， 业务触角已伸展到金融行业。 3． 2 从功能层面上看。 第三方支付平台只是借用了银行的清算业 务模块， 而其开户业务模块、 授权业务模块、 支付业务模块、 系统管理业 务模块等网络银行的主要功能模块均是独立的系统。 其与银行之间的 合作并不限制和排斥彼此之间在网上支付业务拓展上的竞争。 3． 3 从支付环节层面上看。银行若是想介入第三方支付业务， 在支 付能力的确认上将使担保的过程更便捷（ 即不必往第三方支付机构的 账户上充值或者预付） 。 如果传统银行涉足第三方支付， 在电子支付 过程中省去担保等中间业务， 其优势将是第三方支付机构无法相比的。 3． 4 从安全层面来看。银行介入第三方支付业务， 将会提高第三方 支付的安全性。在第三方支付平台中， 除支付宝等少数几个并不直接 经手和管理来往资金、 而是将其存在专用账户外， 其他公司大多代行银 可直接支配交易款项。 这就有可能出现不受有关部门的监管 行职能， 而越权调用交易资金的风险。
一、 基本概念介绍
1． 网上银行。网上银行是银行利用 Internet 技术， 向客户 提 供 开 户、 销户、 查询、 对账、 行内转账、 跨行转账、 信贷、 网上证券、 投资理财等 使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定 传统服务项目， 期存款、 支票、 信用卡及个人投资等 。 国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势， 艾瑞咨询最新的研究 2005 年中国个人网上银行用户规模为 3460 万户， 2006 年该 成果显示， 2007 年中国个人网上银行 规模增长为 7000 万户， 年增长率达到 102% ， 用户规模达到 1． 17 亿户， 未来几年中国个人网上银行用户规模将继续 2010 年将超过 2 亿户， 大， 达到 2． 15 亿户。 2． 第三方支付。 2． 1 第三方支付的概念。所谓 “第三方支付 ” ，是指在电子商务企 业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠 道和服务的企业。一般来说， 第三方支付公司必须是和国内外各大银 行签约， 并具备一定实力和信誉保障的独立机构 。 2． 2 支付流程。在通过第三方支付平台的交易中， 买方选购商品 后， 使用第三方平台提供的账户进行货款支付， 由第三方通知卖家货款 到达， 然后再进行发货， 买方检验物品后， 就可以通知付款给卖家， 第三 方再将款项转至卖家账户。其步骤包括： （ 1 ） 用户在 Internet 上，用 Web 浏览器进行商品的浏览、 选择、 购 买、 填写订单，然后在网上提交订单。 （ 2） 用户通过第三方支付进行网上支付， 将资金划入第三方账户托管。 （ 3 ） 第三方支付平台通知商家可以发货 。 （ 4 ） 商家通知物流公司发货。 （ 5 ） 物流公司把货物送达指定的客户 。 （ 6 ） 客户收到后进行货物验收， 确认满意以后通知第三方支付， 同 时给对方进行评价。 （ 7 ） 第三方支付平台在获得客户的收货确认以后， 把资金和划到商 家的第三方账户。 这里需要注意的是， 在使用第三方支付进行交易的前提条件： （ 1 ） 客户和商家都使用同一家的第三方支付平台 。 （ 2 ） 客户在第三方支付账户上必须有足够的金额可以支付货款 。 客户可以通过对应的开户银行对第三方支付账户进行充值 。 （ 3 ） 商家不能直接从第三方支付提取现金， 必须通过对应的开户银 行提取现金。 2． 3 第三方支付的特点。 归纳起来， 运用第三方支付进行网上交 易， 具有以下几个方面的特点： （ 1 ） 便于小额交易 。如果使用传统的支付方式， 有的交易成本甚至 高出商品本身价值， 而电子支付的成本几乎为零，这种支付方式使小额 交易的成本降到最低。 （ 2 ） 买卖双方对网上交易具有安全感 。 由于有了可靠的第三方做 保障， 买卖双方均能接受， 更容易被传统消费者接受和信任， 买家和卖 家都有了安全感。 （ 3 ） 支付平台降低了政府 、 企业、 事业单位直达银行的成本， 满足了 企业专注发展在线业务要求 。 我国有大大小企业 3000 多万， 大量的企 业走上电子商务后都表示愿意选择第三方支付的服务 。 （ 4 ） 提供竞争优势 。适合薄利多销等业务， 比传统的结算方式更有 竞争力。 （ 5 ） 提供创新优势 。第三方支付平台的个性化服务， 使得其可以根 同步定制个性化的支付结 据被服务企业的市场竞争与业务发展模式， 算服务。 （ 6 ） 对于解决境外支付的问题提供了一种可行渠道， 使用户可以用 “跨境交易” 人民币在网上购买境外产品成为可能， 例如支付宝的 功能。