互联网金融背景下中小银行发展策略研究
《2024年互联网金融模式下中小企业融资问题研究》范文
《互联网金融模式下中小企业融资问题研究》篇一一、引言随着互联网技术的飞速发展，互联网金融模式逐渐成为中小企业融资的重要途径。
互联网金融模式以其高效、便捷、低成本的特点，为中小企业融资提供了新的解决方案。
然而，中小企业在融资过程中仍面临诸多问题。
本文将探讨互联网金融模式下的中小企业融资问题，分析其现状及原因，并提出相应的解决策略。
二、中小企业融资现状及问题分析（一）融资现状当前，中小企业在融资过程中面临着诸多困难。
由于企业规模较小、信用记录不完善、财务信息不透明等因素，导致银行等传统金融机构对中小企业的信贷支持力度有限。
此外，中小企业在融资过程中往往需要承担较高的融资成本和较长的融资周期。
（二）问题分析1. 信息不对称问题：中小企业在融资过程中，往往存在信息不对称问题，导致银行等金融机构难以准确评估企业的信用状况和还款能力。
2. 缺乏有效抵押物：中小企业往往缺乏有效的抵押物，难以满足传统金融机构的抵押要求。
3. 融资渠道单一：中小企业的融资渠道相对单一，主要依赖银行等传统金融机构，缺乏多元化的融资渠道。
三、互联网金融模式在中小企业融资中的应用及优势（一）互联网金融模式的应用互联网金融模式通过互联网技术和大数据分析，为中小企业提供了一种新的融资途径。
互联网金融机构能够通过分析企业的财务状况、经营情况、信用记录等信息，准确评估企业的信用状况和还款能力，降低信息不对称问题。
此外，互联网金融模式还能提供更为便捷的融资流程和较低的融资成本。
（二）互联网金融模式的优势1. 信息透明度高：互联网金融模式利用大数据分析，能够实现信息的高度透明化，降低信息不对称问题。
2. 融资流程便捷：互联网金融模式提供更为便捷的融资流程，降低企业的融资成本和时间成本。
3. 融资渠道多元化：互联网金融模式为中小企业提供了多元化的融资渠道，满足不同企业的融资需求。
四、解决中小企业融资问题的策略（一）完善互联网金融体系政府应加大对互联网金融模式的支持力度，完善互联网金融体系，为中小企业提供更为便捷、低成本的融资途径。
网络时代中小银行的发展
网上 银 行 — — “ 网 通 ” 支 付 工 具 ， 行 在 Ｂｏ （ 一 为 招 ｔ 企 Ｃ
业对 个 人） 面有 ２ 方 ０多 万 个 客 户 ， 完 成 交 易 金 额 共
维普资讯
金 融 视 角
网 络 时 代 中 小 银 行 的 发 展
卢 亮
（ 南 师 大 经 管 学 院 ， 南 长 沙 湖 湖 ４０８） １０ １
［ 要 ］ 互联网技术的运用深刻地改变了银行业：在激烈的竞争中， 摘 中小银行应怎样发展网 ｆ ・ 业务？文章在分析
网 络 银 行 是 传 统 金 融 领 域 的 新 经 济 革 命 ， 越 它 来 越 受 到 银 行 和 客 户 的 欢 迎 ， 因 在 于 改 变 了 传 统 原
银行 业 务上 客户 和 银行 的联 系方 式 ， 大 地 节 省 了 极 银行 成 本 。
、
国 内 网 络 银 行 发 展 的 状 况
２ 网 络 银 行 创 造 了 全 新 的 服 务 模 式 。 传 统 银 行 ．
的分支 机构 达 ５ ０余 家 。 ① 开 设 网 上 业 务 的 主 要 内
容 有个 人与 企业 的帐 户查 询 ， 人帐 户管 理 ， 业 内 个 企 部 转 帐 ， 理 费 的 缴 纳 ， 证 转 帐 ， 上 支 付 （ ｔＣ与 代 银 网 Ｂｏ Ｂｏ ） 及 各 种 信 息 咨 询 服 务 。 但 是 从 整 体 上 看 ， ｔＢ 以 我 国网上 银行 的业 务发 展还 处 于初级 阶段 ， 类 单 调 ， 种 像 网上 存款 、 款 、 单 收付 ， 金 融 品销 售 业 务 尚 贷 帐 非
经 济 生 活 的 核 心 — — 金 融 业 所 受 到 的 冲 击 最 为 显 著， 网络 银 行 的 兴 起 即 为 例 证 。 随 着 各 大 银 行 纷 纷
互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析
二、互联网时代下商业银行发展小微金融的SWOT分析本部分采用SWOT分析法，对银行业在互联网时代下发展小微金融存在的机会、威胁、优势及劣势进行分析，为后期商业银行发展小微金融战略提供基础。
SWOT分析法，是从公司的外部环境分析中找出存在的“机会”（Opportunities）和“威胁”（Threats），从公司自身分析其拥有的“优势”（Strengths）和“劣势”（Weaknesses），并基于O、T、S和W因素得出SO、WO、ST和WT战略组合的一种分析方法。
SWOT分析法往往可以运用到对公司业务运行以及对公司管理策略的制定和修改过程当中。
商业银行，尤其是股份制银行发展小微金融，就需要对商业银行小微金融市场进行深入的剖析，借助 SWOT 分析，系统而又客观地认识商业银行小微金融具有的优势、劣势、机会和威胁，并据此有针对性地制定提升商业银行小微金融市场竞争力的策略。
（一）商业银行发展小微金融的优势（Strengths）分析1.规模庞大。
庞大的网点覆盖和资产规模。
对商业银行来说，其网点分布多而广、资产规模大是其发展小微金融业务并占据市场优势的物质基础。
商业银行网点多、分布广，可以渗透全国各地小微企业聚集的地方，小微企业容易获得相关金融产品支持；另外，商业银行庞大资产规模的优势以及小微企业信任的品牌优势在为小微企业谋求发展的同时获得自身的发展，共同成为小微金融发展的一大优势。
2.风险管理。
完善的风险管理体系。
3、资源配置优化社会金融资源配置。
小微企业对银行的依赖性强（小微企业找银行贷款占比74%，其他渠道贷款占比26%）互联网技术的发展推动银行加快小微金融的变革与创新。
原因在于互联网金融发展的背景之下，金融资源配置的覆盖范围更加广泛，小微金融模式得到了解构与重建，小微企业融资服务渠道可以进一步拓展。
4、综合服务银行的综合金融服务专业性强（资产管理、理财、信息交流）专业的人才团队：充分吸收多元化跨界人才，给未来金融界注入新的活力，同时可产生规模效应5、流动性更好发挥流动性优势：民生银行在长期的金融发展中已积累了大量的优质客户资源，在近年来互联网金融发展强劲势头下，银行利用雄厚的资本资源加上网络平台优势发展高效率的小微金融是小微金融战制胜的关键。
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究杨伟健１㊀㊀杨㊀涵２(１.邯郸建行ꎬ河北㊀邯郸㊀０５６０００ꎻ２.成都信息工程大学ꎬ四川㊀成都㊀６１０２００)摘㊀要:当下伴随我国经济的快速发展ꎬ互联金融行业也得到了相应的发展ꎬ不仅拓宽了企业的融资渠道ꎬ还提升了企业融资的成功率ꎬ打破了行业内垄断或不正当竞争的一种现象ꎬ创新出更多新型的融资服务模式ꎮ针对小微企业来讲ꎬ资金是其发展的源泉和动力ꎬ我国许多小微企业在经营过程中必须依靠融资资金来解决自身资金不足㊁规模有限等问题ꎮ文章在结合实践经验ꎬ研究与分析了大量的相关参考文献ꎬ以我国部分商业银行作为分析对象ꎬ重点讨论了商业银行在当前互联网背景下如何开展小微企业的相关金融服务ꎬ并提出一些针对性较强的对策建议ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ小微企业ꎻ金融服务中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)０３－００６４－０４㊀㊀长期以来ꎬ小微企业作为我国市场经济体制中不可或缺的重要组成部分ꎬ一直都为我国人口的就业㊁民生等问题提供着支撑力ꎮ但是目前我国小微企业内部也面临着较多的生存及竞争问题ꎬ特别是其融资难㊁融资风险高等问题一直都困扰着小微企业的生存与发展ꎮ伴随当下互联网金融的大力发展ꎬ传统的金融模式逐步与互联网金融模式相结合ꎬ并充分利用现代科技技术和信息技术ꎬ再加上云计算㊁大数据等先进科技技术的加持ꎬ商业银行的金融服务及融资服务不断得到创新并发展ꎬ对缓解小微企业融资难㊁融资风险高等问题起到了一定的解决帮助作用ꎮ一㊁我国经济快速发展的背景促使小微企业应当重视自身的发展当前伴随我国社会经济的大力发展ꎬ国内诸多领域和行业间都产生了巨大的变革ꎮ在这样一种背景下ꎬ我国众多企业的发展及人民群众生活质量和水平都得到了相应的提升ꎮ新环境取代旧环境的过程中ꎬ我国国内的资本市场及金融市场获得了大批投资者的青睐ꎬ许多外资企业及跨国企业都争相在我国建立企业或生产制造工厂ꎬ试图利用国内市场的发展潜力取得竞争优势地位ꎬ并为自身的发展带来一定的促进作用ꎮ在市场竞争激烈的环境下ꎬ外资企业和跨国企业的进驻为我国本土的相关企业带来了先进的管理经验㊁方法㊁模式等ꎬ也提供了一定的先进生产技术ꎬ但同时也增加了我国本土的相关企业的竞争压力ꎮ外资企业和跨国企业的进驻活动实质上是在瓜分我国的市场ꎬ获取相关利益ꎬ利用中国内地廉价的劳动力和具有潜力的市场环境ꎬ在国内取得一些成本较低㊁服务较好的相关产品ꎮ由此可见ꎬ外资企业和跨国企业的进驻行为ꎬ给我国国内市场的企业带来了极大的生存及竞争压力ꎮ这种压力的产生迫使我国企业不得不面对和思考自身的发展之道ꎮ二㊁互联网金融背景下我国商业银行和小微企业面临的影响(一)商业银行面临的影响在最近几年ꎬ由于国内互联网科技技术的不断发展ꎬ产生并形成了互联网金融模式ꎬ在市场当中各类以互联网金融为主营业务的企业纷纷成立ꎬ从而进一步地为我国商业银行的正常经营带来了一定程度的冲击ꎮ商业银行作为我国重要的金融机构ꎬ担负着为企业提供融资贷款和信用贷款㊁为个人提供着存贷款服务等重要使命ꎬ其产生与发展都会为我国企业提供必要的资金来源和支持ꎮ不过在互联网金融模式的影响下ꎬ商业银行在市场中的优势地位大大降低ꎬ市场占比也不断下降ꎮ出现这一情况的主要原因便是互联网金融模式的灵活性㊁多样化的竞争现状ꎮ互联４６作者简介:杨伟健(１９９３—㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ河北邯郸人ꎬ学士ꎮ主要研究方向:经济学ꎮ网金融充分借助网络科技技术ꎬ研发出了移动支付㊁互联网融资平台及其相关的机会㊁互联网小额贷款㊁个人及企业的网络理财等多种不同形式的金融服务ꎮ这些产品及服务的出现给我国商业银行的正常经营带来极大压力ꎬ许多商业银行也被迫由过去较为传统的金融模式转变为互联网金融模式ꎮ不过就目前市场现状来看ꎬ我国内地市场被外资企业和跨国企业瓜分的事实现已存在ꎬ并且也有许多外资银行开始进驻我国市场ꎬ这些状况的出现更使我国商业银行未来的发展方向和规模受到一定程度的影响ꎮ(二)小微企业面临的影响最近几年ꎬ国家相关主管部门纷纷发布政策公告ꎬ要求我国国内市场环境应当及时予以改革并创新ꎬ这也在侧面促使我国出现许多本土化企业ꎮ这些企业大多都是中小企业或小微企业ꎬ它们在如此激烈的市场竞争面前ꎬ面临着巨大的生存及竞争压力ꎮ中小企业或小微企业由于其自身在管理经验与方法㊁生产技术㊁资源的来源与支持㊁经营规模㊁人力资源等诸多方面整体实力较弱ꎬ最终极有可能面临破产倒闭等风险ꎮ而互联网金融模式的出现则恰好给小微企业的生存及发展带来新的机遇ꎬ通过充分利用互联网金融模式ꎬ可以促使我国小微企业在资金较匮乏的前提下ꎬ通过较低的成本和极快的速度将自身生产及制造的产品推向全球市场ꎮ可以说ꎬ互联网金融模式的产生给予我国众多小微企业更多有利的生存和发展机会ꎬ给我国小微企业的发展提供了一定的推动力ꎮ我国小微企业具体划分标准情况见表１ꎮ表１ 小微企业划分标准情况表行业领域小型微型营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元建筑业３００~６０００３００~５００００~３０００~３００工业３００~２０００２０~３０００~３０００~２０交通运输业２００~３０００２０~３０００~２０００~２０零售业１００~５００１０~５００~１０００~１０房地产开发业１００~１０００１０~１００２０００~５００００~１０００~２０００批发业１０００~５０００５~２００~１０００~５邮政业１００~２０００２０~１０００~１０００~２０现代信息业１００~１０００１０~１０００~１０００~１０租赁业５００~１０００１０~１００１００~８００００~１０００~１００~１００餐饮业１００~２０００１０~１０００~１０００~１０其他行业１０~１０００~１０㊀㊀数据来源:根据国家工业和信息化部发布的«中小企业划分标准»予以整理ꎮ(三)商业银行应当采取的行动通过分析上述商业银行和小微企业的影响后我们可以发现ꎬ作为商业银行ꎬ应当及时抓住小微企业这部分重要客户资源ꎮ而小微企业也应当合理使用互联网金融模式帮助自身得到发展与进步ꎬ积极拓展商业银行融资渠道ꎬ最终提高自身的资金规模和竞争能力ꎮ小微企业由于自身存在较多弱点ꎬ在商业银行正常的融资过程中并未将其考虑在内ꎮ但是商业银行可以利用互联网金融模式帮助自身拓展业务ꎬ深挖潜在的小微企业客户资源ꎬ帮助小微企业发展的同时也提升了自身的经营实力ꎬ最终使得更多的用户选择商业银行这一传统稳定的金融机构ꎮ为此ꎬ我国商业银行应当积极拓展融资渠道ꎬ创新融资方法及模式ꎬ重新规划并合理布局ꎬ对如何更加有效地展开小微企业金融服务进行深层次的思考ꎬ然后通过研究成果不断提升商业银行为小微企业提供融资过程中所获得的经济回报ꎮ商业银行通过内部一系列科学系统的方法筛选出资信较为良好的小微企业ꎬ以此来判断是否为这些客户提供融资资金ꎮ在筛选过程中ꎬ商业银行会选择一些更加细致和具有可预见性的计算标准ꎬ得出最终的总成绩ꎮ例如ꎬ针对一些刚刚成立没多久的小微企业ꎬ商业银行会判断小微企业所在的行业是否符合国家大力发展和支持的这一行业条件ꎬ然后评估企业是５６否具有价值较高的抵押物或担保物ꎬ初步估算出所授信的额度ꎬ然后再考虑这一额度是否可以满足小微企业的实际融资需求ꎮ商业银行具体的计算标准见表２:表２ 商业银行评估小微企业计算标准表指标名称计算标准/万元或亿元标准数值中位数计算标准参考范围标准值在行业内范围计算公式２０２０２０１９２０１８ ∗∗∗∗∗∗∗∗总资产数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９中等总负债数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前股东权益总额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前总借款数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前融资数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业收入０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业成本０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９ 净利润０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前资产负债率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前流动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前速动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前销售利润率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９计算标准总得分值:∗∗∗㊀㊀三㊁互联网金融背景下商业银行为小微企业提供金融服务的对策建议(一)时刻保持灵活多变的战略思维互联网金融模式使用的是先进的高科技技术ꎬ要想使这一技术为商业银行所用ꎬ就必须对其进行合理的规划及使用ꎮ而面临市场环境的变化和金融风险的存在ꎬ我国商业银行要想更加合理地规划及使用互联网金融模式ꎬ就必须时刻保持灵活多变的战略思维ꎬ保持及时更新㊁及时转变㊁与时俱进的创新思想ꎮ对互联网金融模式中的相关看法和观点进行详细分析ꎬ并对其中的信息数据进行分层次㊁分类型地筛选ꎮ另外ꎬ还应当在使用互联网技术时ꎬ保持着一种长远发展的角度ꎬ从战略风险层次出发对其中存在的相关金融风险进行审核与识别ꎬ而并非从短期角度出发ꎬ只考虑眼前利益ꎮ商业银行在端正自身工作态度㊁制定发展计划过程中应当对当前内部的工作内容㊁方法㊁模式等方面适当予以变革和创新ꎬ从而进一步使商业银行在未来发展过程中ꎬ可以更好地把握小微企业客户资源ꎬ将互联网金融的相关优势据为己用ꎮ(二)维护升级现有的金融基础设施要想充分利用好互联网金融ꎬ离不开互联网和计算机这一重要载体ꎮ为此ꎬ商业银行必须及时开发㊁完善㊁更新现有的金融基础设施ꎬ通过持续深化基础设施的先进程度ꎬ提升商业银行在处理互联网金融业务过程中的效率及速度ꎮ具体可以从以下几方面展开优化:第一ꎬ商业银行应当对目前内部现存的计算机与网络设备进行试验㊁评测ꎬ从最基础的电脑和网络是否可以完成一些日常化㊁简便化的金融业务开始ꎬ检查其内部是否存在相关故障问题ꎮ如有ꎬ应当及时予以维护升级ꎮ第一ꎬ商业银行和小微企业都应当对现存的网络化㊁智能化㊁日常化业务开展时所使用的电脑软件进行重新检查ꎮ针对一些不再符合当前业务工作要求和未来发展要求的软件应当及时予以更换或维护ꎮ针对一些内部构件或使用过程较复杂的软件ꎬ可以通过支付一定数额的管理费的方式ꎬ邀请外部专业人士对软件定期进行维护及升级ꎻ也可以通过对员工整体的培训ꎬ让员工更加熟悉和了解电脑软件的操作过程及其相关注意事项ꎮ第二ꎬ除了对现有的金融基础设施进行维护和升级之外ꎬ商业银行还应当使用健康良好的杀毒软件或严密的网络防火墙ꎬ严禁使用盗版杀毒软件和电脑软件ꎬ防止电脑中病毒或木马ꎬ最终造成电脑中的相关机密信息及数据泄露ꎬ更好地保护小微企业及其他客户的隐私信息ꎮ６６(三)提升商业银行工作人员的服务品质商业银行在互联网金融大力发展的环境下ꎬ应当更加重视其内部工作人员的服务品质ꎮ最近几年ꎬ我国商业银行大都通过校招的形式选用人才ꎬ但是这些人才往往在商业银行内部工作几年后便选择离开或跳槽ꎬ员工的高流失率给相关客户带来了不良的影响ꎮ因此我们不难发现ꎬ工作人员的工作能力㊁专业素养㊁服务品质是否良好将直接决定着商业银行的未来发展质量ꎮ另外ꎬ在互联网金融背景下ꎬ为了更好地促进商业银行的发展ꎬ其内部的工作人员必须要对自身工作技能予以转变ꎬ商业银行也应更加注重员工工作技能的培训和更新工作ꎮ在对工作人员的培育过程中ꎬ商业银行不仅仅要对工作人员的理论知识和实践技能重视起来ꎬ还要对工作人员为银行㊁为客户的服务意识和态度予以必要性的强化ꎬ使员工可以持续稳定地在银行内部工作ꎬ也使员工在与客户正常交流过程中ꎬ采取一种良好的服务态度面对客户ꎮ所以ꎬ我国商业银行应当对现有的工作人员进行整合ꎬ不断深化员工的使命感㊁责任感㊁认同感ꎬ最终促进员工长久稳定地在银行工作ꎬ为相关客户提供优良的金融服务ꎮ(四)增强与小微企业的沟通合作与交流互联网金融模式的相关优势之一便是将信息或数据管理环节做得较为出色ꎬ其通过内部科学系统的人员培养工作ꎬ着力搭建起不同层次㊁不同环节㊁不同类型㊁不同内容的企业客户信息数据库ꎮ在强化其内部员工正确的工作态度方面ꎬ使他们对提供一些日常性服务的客户进行准确识别并判断ꎬ然后将这些客户信息记载至数据库内ꎮ商业银行要想增强与小微企业的沟通交流和合作ꎬ就必须要重视这一方面的工作ꎮ商业银行在长期为客户提供金融服务过程中ꎬ难免会出现一些工作当中的失误或纰漏ꎮ因此ꎬ为了更好地向客户提供高质量的金融服务ꎬ商业银行必须从小微企业这一客户的实际需求出发ꎬ不断优化现有的数据库内容ꎬ研发出更加实用㊁操作简单方面的网络软件ꎬ促使小微企业能够拥有更加多元化的融资渠道ꎮ四㊁结语基于互联网金融的存在与发展ꎬ影响了我国现代化企业的正常生产及经营状况ꎬ影响了人民群众的收入及消费水平ꎬ也影响了我国金融机构等银行业的发展方向ꎮ作为占据着银行业重要地位的商业银行来讲ꎬ其面临着来自互联网金融模式的巨大压力及其他银行的竞争压力ꎬ而这些压力的存在ꎬ使得商业银行不得不重新审视自身市场地位与金融业务ꎮ小微企业随着我国市场经济体制的不断完善ꎬ成为我国目前经济结构的主要组成部分ꎬ其发展规模和数量现已占据我国所有企业总量的８０％以上ꎬ并且这一比率还将会持续上升ꎮ为此ꎬ商业银行可以充分利用小微企业不断增长的势头和融资难等困境ꎬ不断扩大自身的服务质量和总量ꎬ促使商业银行的选择用户越来越多㊁受众群体越来越广泛ꎻ在充分分析与借鉴互联网金融模式的相关优势基础上ꎬ提出一些针对性较强的对策建议ꎬ来帮助商业银行得到更加广泛㊁更加良好的发展ꎮ参考文献:[１]周雷ꎬ邱勋ꎬ刘婧ꎬ等.金融科技创新服务小微企业融资研究 基于金融科技试点地区８４０家小微企业的调查[Ｊ].西南金融ꎬ２０２０(１０):２４－３５. [２]苏颖ꎬ芮正云.政府对小微企业参与互联网金融的引导作用 基于计算实验的演化博弈分析[Ｊ].南方金融ꎬ２０１５(７):２２－２７. [３]曾之明ꎬ伍剑超ꎬ孙易欣.数字普惠金融对家庭创业决策的影响研究 基于ＣＨＦＳ调查数据的实证[Ｊ].金融经济ꎬ２０２２(７):４７－６０. [４]周雷ꎬ朱凌宇ꎬ韦相言ꎬ等.大数据征信服务小微企业融资研究 以长三角征信链应用平台为例[Ｊ].金融理论与实践ꎬ２０２２(５):１９－２７. [５]周雷ꎬ邱勋.基于 四位一体 的高职高质量研究性课程教学模式构建 以金融科技系列课程为例[Ｊ].中国职业技术教育ꎬ２０２２(５):６９－７５.７６。
互联网金融背景下商业银行发展对策研究
149互联网金融背景下商业银行发展对策研究张书华作者简介：张书华（1995－），男，汉族，河南焦作人，郑州大学政治与公共管理学院2018级行政管理硕士研究生。
（郑州大学政治与公共管理学院河南郑州450000）摘要：在金融领域，商业银行一直是不可撼动的霸主，但随着近几年互联网技术的飞速发展，这一切似乎都在悄然改变。
靠着互联网技术发家致富的众多公司已经不能满足于自身的业务，纷纷开始试水金融领域，“触角”已经伸到商业银行领域。
如今，在支付和贷款业务上，以阿里巴巴为首的互联网公司大军已经分享到本只属于商业银行的“奶油蛋糕”，商业银行正在承受着前所未有的压力。
因此，本文从人才培养、经营模式、服务模式和相互合作四个方面提出商业银行的发展对策，以此来指导银行实践，增强商业银行的实力。
关键词：互联网金融；商业银行；发展对策在这个科技发达的时代，互联网犹如一把利器改变了世界的方方面面，任何事物只要和互联网结合起来就会创造出无穷的魔力。
“互联网+政府”、“互联网+企业”等词汇常常见诸于报端，互联网正以它惊人的潜力改造着世界。
在互联网影响世界的大趋势下，商业银行似乎放慢了前进的脚步，它们或受制于传统，或受制于理念，很难在互联网大潮中寻得自身之地，于此同时，各路互联网巨头纷纷开拓网上金融服务，对商业银行的传统业务更是带来巨大冲击，威胁到了商业银行的发展。
因此，传统商业银行如何打赢这场互联网攻坚战，如何借助互联网东风重振旗鼓，就显得极为重要。
一、互联网金融相关概述互联网金融不仅包括互联网公司利用互联网技术在其基本服务的基础上拓展金融服务项目，凭借强势的互联网技术发展移动端支付、理财等服务；还包括传统金融机构借助互联网技术来发展线上线下服务，打破传统服务的约束，更好的服务于百姓。
作为近几年才在我国发展起来的新兴之物，互联网金融发展如此迅猛是因为其具备效率更高、成本更低、速度更快的特征，但同时也具有风险性。
一方面，互联网金融可以省下商业银行实体营业网点的建设成本和与之相匹配的服务人员的成本，客户只需使用手机、平板等移动客户端即可完成在线转账、支付和理财；另一方面，互联网金融的出现打破了传统商业银行的时间和空间限制，客户可以足不出户随时随地的在网上平台办理所需。
互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业57互联网金融背景下农村商业银行发展战略研究李冰云齐河农商银行 山东德州 253100近年来，互联网金融作为一种新型理财形式促使人们的理财观念、理财方式和消费习惯等多个方面都发生了不同程度的变化。
基于互联网金融背景，传统的现金支付转变成电子支付，人们甚至习惯了使用电子银行进行汇款、转账等业务；以往的实体购物也转变成网络购物，使人们享受到方便与快捷。
传统银行因此而受到较大冲击。
农村商业银行的营业网点遍布城乡，为了积极应对这一变化，持续扩大原有客户群体，为新老客户提供更加优质便捷的服务，必须要全面分析自身在互联网金融发展过程中遇到的瓶颈，积极探索传统银行与互联网金融的融合策略，实现二者的优势互补与相互促进，从而维护实现可持续发展。
一、互联网金融概述(一)互联网金融的概念互联网金融不仅可以实现实体金融的所有功能，例如投资、存汇、兑现、理财等等，而且可以借助互联网的平台优势和高速发展的信息技术优势，使实体金融的运营模式变得更加完善，服务效率和服务质量实现大幅提升。
顾客无需亲临银行网点或柜台，即可在移动终端上自动完成多项金融业务。
在享受金融服务的同时，享受到互联网技术所带来的便捷。
(二)互联网金融的功能在我国，互联网金融虽然起步时间相对较晚，但却呈现出非常惊人的发展速度，其功能应用也已经非常广泛。
目前，互联网金融所具有的功能大致可以分为以下几种类型：一是支付功能。
互联网金融开辟了一种全新的支付模式，比如，阿里巴巴、腾讯等诸多知名的互联网企业都开创了自己的互联网支付方式。
具体而言，互联网支付就是互联网企业在获得中国人民银行允许进行第三方支持的许可之后，客户便可以使用移动终端完成电子支付。
近些年来，伴随着电子支付便利性的大幅提升，各大商业银行也开始在互联网电子支付方面有所涉猎。
二是P2P网络借贷业务，这项功能在互联网金融中具有较强的代表性。
互联网金融背景下中小企业融资问题研究
互联网金融背景下中小企业融资问题研究1. 引言1.1 研究背景随着互联网金融的快速发展，中小企业融资问题逐渐成为社会关注的焦点。
中小企业是经济发展的重要推动力量，其发展对于促进经济增长和就业创造具有重要意义。
由于中小企业融资难、融资成本高、融资渠道有限等问题，限制了中小企业的健康发展。
互联网金融作为新兴的金融模式，为中小企业融资提供了新的机遇和挑战。
在这种背景下，研究中小企业融资问题，探讨互联网金融对中小企业融资的影响，以及互联网金融解决中小企业融资问题的方式，对于深入理解当前金融形势，推动中小企业融资环境的改善具有重要意义。
本文旨在通过对中小企业融资问题的深入研究，为相关部门提供政策建议，促进中小企业的健康发展和经济的稳定增长。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨互联网金融背景下中小企业融资问题的现状和特点，分析互联网金融对中小企业融资的影响，探讨中小企业在融资过程中所面临的问题，以及探讨互联网金融是如何帮助中小企业解决融资问题的方式。
通过研究，旨在为政府、金融机构以及中小企业提供可行的政策建议和解决方案，促进中小企业融资环境的改善，促进中小企业的健康发展，推动整个经济社会的发展。
通过研究分析，有针对性地提出解决中小企业融资问题的具体措施和政策建议，为中小企业创造更加便利的融资环境，推动其进一步发展壮大。
1.3 研究意义研究互联网金融背景下中小企业融资问题的意义在于，能够深入探讨互联网金融对中小企业融资的影响机制，分析中小企业融资问题的症结所在，探讨互联网金融如何有效解决中小企业融资问题，并提出相关政策建议，推动中小企业融资环境的改善。
通过本研究，可以为政府部门、金融机构和中小企业提供参考，促进中小企业的持续健康发展，促进经济的良性循环。
2. 正文2.1 互联网金融对中小企业融资的影响互联网金融的兴起给中小企业融资带来了诸多积极影响。
互联网金融打破了传统金融机构的垄断地位，降低了中小企业融资的成本。
中小银行生存与发展研究共3篇
中小银行生存与发展研究共3篇中小银行生存与发展研究1中小银行生存与发展研究随着金融市场的竞争不断激烈化，中小银行的生存与发展面临了前所未有的压力。
中小银行在金融市场上的竞争地位逐渐降低，面对大型银行的垄断和外资银行的竞争，中小银行的生存和发展面临着巨大的挑战。
本文将分析中小银行面临的问题和困境，并探讨中小银行的发展策略。
一、中小银行面临的问题及困境1、规模问题中小银行相对于大型银行规模较小，导致了其在金融市场上的竞争地位相对较低，很难与大型银行竞争。
此外，中小银行的业务范围相对狭窄，不像大型银行那样规模庞大，一些中小银行的盈利能力较差，难以为自己创造利润。
2、信托风险近年来，一些中小银行因信托业务过度发展导致信托风险加剧，这也导致了中小银行贷款利润下降。
这也是中小银行业务范围相对狭窄的表现，许多中小银行的业务种类相对单一，缺乏多样化的金融产品，因此发生业务风险的概率也相对较高。
3、人员流动问题中小银行的人员流动问题比较严重，由于薪酬待遇相对较低，很难留住人才；而一些大型银行的招聘力量较强，能够通过高薪来引进人才，这也成为中小银行在金融市场上的弱势方面之一。
二、中小银行的发展策略1、拓宽业务范畴中小银行在保证风险可控的前提下应拓宽业务范畴，增加不同的金融产品，提供更多样化的金融服务，扩大其在金融市场上的竞争力。
2、创新金融业务中小银行需注重金融业务的创新，通过不断地推出新的金融产品和方案，提升其在金融市场上的品牌形象和认知度，从而提高客户吸引力。
3、注重人才的培养和留用中小银行应注重内部培训和知识管理，建立合理的薪酬制度和职业晋升模式，提高员工的专业素质和工作积极性，从而留住优秀人才。
4、与大型银行合作中小银行可以与大型银行进行深度合作，共同发展业务，互补优势。
在合作中，中小银行可以利用大型银行的优势进行拓展，提高自身的核心竞争力。
综上所述，中小银行在当前金融市场的竞争中面临着重重困境，但是中小银行的发展前景依然是光明的。
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究
金融脱媒背景下商业银行发展策略研究随着科技的快速发展和互联网的普及，金融脱媒已经成为了未来金融发展的趋势。
在这个背景下，商业银行不得不调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
本文将从金融脱媒的定义、影响因素以及商业银行的发展策略等方面进行研究。
一、金融脱媒的定义及特点金融脱媒是指金融机构不再依赖传统的媒介，如银行网点、柜面业务等，而是通过互联网和其他科技手段，实现金融服务的创新和提供。
金融脱媒的特点主要包括以下几个方面：1. 科技驱动：金融脱媒是由科技的进步和应用推动的，在金融业领域，科技正在发挥越来越重要的作用。
2. 便利性提升：金融脱媒使得金融服务更加便捷、高效，消费者可以随时随地使用各种金融产品和服务。
3. 降低成本：金融脱媒减少了金融机构的运营成本，通过自动化和数字化的方式，提高了效率和盈利能力。
4. 风险挑战：金融脱媒也带来了一些新的风险挑战，如金融信息安全、数据泄露等问题。
二、金融脱媒的影响因素金融脱媒的发展受到多个因素的影响，下面列举了几个重要的因素：1. 科技进步：科技的快速发展促进了金融脱媒的出现和发展，如移动互联网、大数据、人工智能等。
2. 消费者需求：消费者对金融服务的需求也在不断变化，他们更加追求便捷、高效的金融产品和服务。
3. 政策环境：政府对金融脱媒的支持和监管政策也会对其发展产生重要影响。
4. 产业结构：金融脱媒将带来金融产业结构的调整和变化，原有的金融机构需要调整自身的业务模式和发展策略。
三、商业银行的发展策略研究商业银行作为金融脱媒的主要参与者之一，需要积极调整自身的发展策略，以适应金融脱媒的新形势。
1. 加大科技投入：商业银行应该加大科技投入，提升自身的科技能力和创新能力，通过技术手段改造传统业务模式，提供更便捷、高效的金融产品和服务。
2. 创新产品和服务：商业银行需要不断创新产品和服务，满足消费者的多元化需求，利用科技手段提供个性化的金融解决方案。
3. 加强合作与开放：商业银行可以通过与科技公司、互联网企业等合作，共同推进金融脱媒的发展。
中小银行在金融科技快速发展背景下的挑战与机遇
中小银行在金融科技快速发展背景下的挑战与机遇近年来，随着互联网、大数据、人工智能和区块链等技术的快速发展，大量互联网公司进入金融领域与传统银行展开了业务竞争，其依靠科技创新的先发优势，给传统银行业造成了极大冲击。
为应对上述挑战，国有大行和股份制银行纷纷凭借自身的资金、人才实力，大力发展金融科技，并开始打造属于自己的金融科技公司。
与之相比，中小银行在复杂的市场环境中始终处于弱势地位，面对银行同业和互联网企业带来的创新挑战，转型需求变得愈发迫切，如何在生存中谋发展，运用金融科技手段寻找自身的发展机遇，已成为中小银行不得不认真考量的核心问题。
一、新时期中小银行面临的主要挑战1.经济环境变化带来的挑战当前，中小银行大多处在金融市场的底层，其效益不仅长期依赖于存贷利差，更取决于中小企业的经营状况，因此对政策变化非常敏感。
然而，随着我国逐步实行利率市场化，存贷款净利差已不断收窄，同时伴随经济下行压力的增大，导致银行的不良贷款也大幅反弹，外部环境变化为中小银行带来了巨大挑战。
2.面对行业竞争的挑战现阶段，与国有大行及股份制银行相比，中小银行由于业务功能比较传统和单一，普遍竞争实力弱、获客能力低，而且即便吸引到客户，成本也会偏高。
另一方面，不同于大型银行已基本完成了流程银行改造和线上渠道整合，中小银行大多还处在起步阶段，因此也导致其客户体验偏差，时时面临着客户流失的风险。
3.应对业务转型的挑战中国经济经过30年的高速发展，经济增长动力从投资和出口为主逐渐开始向消费过渡，截至2023年上半年，消费对中国经济增长贡献率已达到78.5%，成为经济发展的新引擎。
在此背景下，互联网公司、国有大行和股份制银行纷纷通过打造金融生态圈，开始为个人客户和小微企业提供线上金融服务。
但对于大部分中小银行来说，如何深度分析和准确洞察用户需求，何打造智慧银行增强用户体验，以及如何基于大数据提升风控能力，仍旧是业务转型过程中面临的重大挑战。
互联网金融背景下中小企业融资模式创新研究
互联网金融背景下中小企业融资模式创新研究【摘要】互联网金融在中小企业融资领域发挥着越来越重要的作用。
本文以为主题，首先介绍了互联网金融对中小企业融资的影响，接着分析了现有中小企业融资困境。
然后通过案例分析探讨了互联网金融背景下的中小企业融资模式创新，并展望了互联网金融在中小企业融资中的应用前景。
最后提出了中小企业融资模式创新的建议，强调了中小企业融资模式创新的重要性以及互联网金融助力中小企业发展的前景。
通过本文的研究，可以为中小企业提供更为有效、便捷的融资路径，促进中小企业的可持续发展。
【关键词】互联网金融, 中小企业融资, 融资模式创新, 研究背景, 研究意义, 研究目的, 融资困境分析, 创新案例分析, 应用前景, 建议, 结论, 发展前景, 研究展望1. 引言1.1 研究背景中小企业是国民经济的重要组成部分，在促进经济增长、创造就业机会和推动技术创新方面发挥着重要作用。
中小企业在融资方面常常面临各种困难，例如获得传统银行贷款的难度较大，融资成本高昂等问题。
随着互联网金融的兴起，中小企业融资的模式也开始发生变革，传统的融资模式已经不能完全满足中小企业的需求。
随着互联网金融的快速发展，中小企业可以通过互联网平台获得更加灵活、便捷的融资渠道，降低融资成本，提高融资效率。
研究互联网金融背景下中小企业融资模式创新具有重要意义。
通过深入研究中小企业融资模式创新，可以为中小企业提供更多融资选择，促进其健康发展，推动经济增长。
在这样的背景下，本研究旨在探讨互联网金融背景下中小企业融资模式的创新，以及互联网金融对中小企业融资的影响，旨在为中小企业提供更加全面的融资渠道，促进其可持续发展。
1.2 研究意义对中小企业融资模式的创新研究具有重要的意义。
随着互联网金融的不断发展和普及，传统的中小企业融资模式已经无法满足快速变化的市场需求。
探讨互联网金融背景下中小企业融资模式的创新，对于提高中小企业的融资效率、降低融资成本、促进企业的可持续发展具有重要的现实意义。
互联网金融对中小企业融资影响及对策研究
互联网金融对中小企业融资影响及对策研究【摘要】本文通过分析互联网金融对中小企业融资的影响及对策，揭示了互联网金融对中小企业融资形势的影响因素，讨论了互联网金融在中小企业融资中的应用案例，并分析了互联网金融对中小企业融资的风险与挑战。
结论部分总结了互联网金融对中小企业融资的影响，提出了相应的对策建议，并展望了未来的研究方向。
通过本文的研究，有助于更好地理解互联网金融对中小企业融资的影响机制，为中小企业在融资过程中提供更有效的支持和指导，促进中小企业的健康发展。
【关键词】互联网金融、中小企业、融资、影响、对策、案例分析、风险、挑战、总结、建议、未来研究方向。
1. 引言1.1 研究背景中小微企业一直是经济发展中的重要组成部分，对于创新、就业和经济增长有着不可替代的作用。
中小微企业在融资方面一直面临着诸多困难，传统金融机构对其融资需求的满足程度不高，成为制约中小微企业发展的瓶颈之一。
随着互联网金融的不断发展和普及，中小微企业融资渠道得到了拓展和丰富，互联网金融成为中小微企业融资的新选择。
互联网金融作为金融科技的产物，以其高效、便捷、低成本等特点，为中小微企业提供了更加灵活和个性化的融资服务。
中小微企业可以通过互联网金融平台进行借贷、众筹、融资租赁等各种形式的融资活动，成本更低，流程更简便，更符合中小企业的需求。
互联网金融对中小微企业融资具有重要的推动作用，有助于提升中小微企业的融资效率和融资能力，促进其发展壮大。
本研究旨在探讨互联网金融对中小微企业融资的影响及相关对策，为中小微企业融资提供更多的思路和建议。
1.2 研究目的对于中小企业而言，融资一直是一个重要的议题。
随着互联网金融的兴起，中小企业融资的方式和途径也发生了重大变化。
本文旨在研究互联网金融对中小企业融资的影响及对策，以期为中小企业的融资提供更多的选择和帮助。
研究目的主要包括以下几个方面：深入分析互联网金融对中小企业融资的形势，探讨其对中小企业融资的影响和作用机制。
中国中小商业银行发展战略研究
中国中小商业银行发展战略研究随着中国经济的高速发展，中小企业在国家经济中扮演着越来越重要的角色，而中小商业银行是服务这些企业的核心机构。
中小商业银行作为专门服务中小企业的金融机构，在发展中国经济中发挥着至关重要的作用。
本文将分析中国中小商业银行的现状和未来发展方向，提出几点具体的发展策略。
一、中小商业银行现状分析中小商业银行在整个银行业体系中，虽然规模不大，但是在服务中小企业的方面却拥有巨大的潜力。
其中，中小商业银行主要面对的是小微企业及个体工商户，提供的金融服务主要包括贷款、信用卡、网上银行、移动银行等，其服务对象主要集中在小微企业、个体工商户及民营企业等中小企业。
然而，目前中国的中小商业银行发展存在着一些问题。
首先，中小商业银行的规模小、业务范围窄，难以形成规模优势和经济效益；其次，中小商业银行经营模式相对缺乏创新，产品同质化现象较为严重；再次，中小商业银行在服务态度、服务水平等方面还有待提高，需要进一步改善自身的企业文化和服务理念。
二、中小商业银行未来发展方向由于中小商业银行在金融服务中的重要地位，其未来的发展方向也将至关重要。
未来几年中小商业银行的发展方向主要应聚焦在以下几个方面：1、提升资本实力：中小商业银行的资本实力应不断强化，不断提高资本充足率，以支持其业务发展。
2、产品创新：中小商业银行应不断推出新的产品，创新业务模式，提高附加值，促进业务多元化发展。
3、优化经营模式：中小商业银行需要通过优化经营模式，提升盈利能力，进一步完善内部管理制度，推进规范化管理，以提高综合竞争力。
4、加强服务品质：中小商业银行需要进一步提高服务品质，提升客户满意度，增强品牌影响力。
其中，关键的是在服务中小企业的方面做出更大的努力，提高小微企业融资的可得性和便利性。
5、加大科技投入：中小商业银行可以通过加大科技投入来提升服务能力，降低运营成本，进一步推进数字化转型。
可以推出更为智能、便利的金融服务方式，提高服务质量。
互联网金融背景下商业银行的发展方向
互联网金融背景下商业银行的发展方向随着互联网金融的迅猛发展，商业银行也逐渐发现，要在市场上保持竞争优势，必须拥抱数字化转型，积极探索互联网金融的发展方向。
本文将从以下几个方面阐述互联网金融背景下商业银行的发展方向。
一、拓展线上渠道随着互联网金融的兴起，越来越多的消费者选择通过线上渠道进行银行业务的办理。
商业银行应该把握这一趋势，积极拓展线上渠道，并改进已有的线上服务。
一方面，商业银行需要提升线上平台的用户体验，包括简化操作流程、优化系统响应速度、降低服务成本等。
另一方面，商业银行需要建立一个安全、可靠的线上交易和风险控制体系，以防止网络诈骗等风险。
此外，商业银行还需要树立一个线上品牌，提升品牌美誉度和认知度，吸引更多的用户使用线上服务。
二、创新金融产品互联网金融的出现，给商业银行带来了机遇和挑战。
商业银行应该紧抓机遇，创新金融产品，满足客户多样化的需求。
商业银行可以借鉴互联网金融的一些模式，在传统金融产品的基础上创新，推出更符合市场需求的金融产品。
同时，商业银行也可以通过与P2P网络借贷平台等互联网金融企业合作、互惠互利，实现多方互赢。
三、深度挖掘大数据资源商业银行储备了大量的客户信息和交易数据，这些数据是商业银行在互联网金融时代中最具竞争力的资产之一。
商业银行应该利用先进的技术手段，将大数据资源进行深度挖掘和利用，分析客户消费行为和偏好，然后根据分析结果调整服务策略和产品设计，提高客户满意度和市场竞争力，实现精准营销。
四、加强风险管理和合规建设随着互联网金融的快速发展，一些互联网金融企业存在不规范、违法违规等问题，因此，银行业应当加强风险管理和合规建设。
商业银行应当建立一个完善的风险管控体系，加强对互联网金融风险的识别、评估、管理和应对，防范各种风险，并严格遵守国家相关法律法规和监管要求，保证合规经营，避免违反法律法规带来的风险和损失。
总之，在互联网金融背景下，商业银行的未来发展方向是数字化、智能化和网络化，商业银行必须加强资源整合、技术创新、风险管控和合规建设，优化服务质量，创造更多的价值，以提高市场竞争力和核心竞争力，实现可持续发展。
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议
我国中小商业银行互联网金融发展现状、问题及建议近年来，互联网金融在我国发展迅猛，其凭借交易便捷、交易成本低廉、年化收益率较高等优势，掀起了金融脱媒的浪潮，倒逼着传统金融机构的转型与变革。
而中小商业银行近几年在改革和市场的共同驱动下，得到了较快的发展，成为我国金融业一股重要的新生力量。
而面对互联网金融的迅猛发展，我国中小商业银行将面临前所未有的挑战。
本文梳理了我国互联网金融和中小商业银行的发展历程，对我国互联网金融和中小商业银行的发展现状进行了深入总结,详细分析了互联网金融发展对我国中小商业银行产生的影响,在此基础上提出了我国中小商业银行互联网金融发展策略,促使我国中小商业银行充分利用互联网金融的优势获得更好、更快的发展。
一、我国互联网金融发展现状从 1990 年起，网络保险、网络证券还有网络银行的出现标志我们国家互联网金融的兴起，至此我们国家的互联网金融开始走上正轨。
从那以后由于互联网现代科技的不断进步而由此出现的搜索引擎、移动支付、社交网络等各式新型的网络平台，再加上金融也在不断地创新，互联网与金融的接轨使得网络信用贷款、第三方支付、整合销售金融产品等新的互联网形式得到了进一步的发展。
以“余额宝”为例，自2013年6月天弘基金与支付宝合作推出余额宝以来，仅仅5个月的时间，其规模迅速突破到1000亿元，让天弘基金迅速摆脱年年亏损，到资产规模挺进了国内前十，见证了互联网金融变革带来的巨大威力。
余额宝的成功吸引了大批的互联网巨头、电商企业也加入到互联网理财产品的开发和销售中,腾讯推出微信理财通、苏宁推出零钱宝、百度推出“百赚”等。
为了应对互联网企业的挑战,各大银行也纷纷推出自己的网上理财产品,如平安盈、民生如意宝、等互联网理财正成为我国互联网金融发展的重要标志。
随着互联网金融的纵深发展，互联网金融产品及发展模式不断丰富，互联网金融业态从互联网支付发展到网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融等多种业态，涵盖了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式。
互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略研究
互联网金融化背景下的商业银行业务发展策略研究摘要：步入新世纪后，国民经济发展迅速，科技产业也有了长足的进步。
在新世纪诸多技术应用中，最亮眼的当属互联网技术。
互联网技术的发展与应用，深刻地变革了我们的生活、工作、学习状态，为我们的生活带来了极大的便捷，也为诸多行业的发展注入了全新活力。
与此同时，与互联网的融合发展在为诸多行业发展带来全新机遇的同时，也不可避免的带来了一些挑战。
商业银行与互联网技术的融合是大势所趋，互联网金融背景下将为商业银行的发展带来更多机会，分析当前背景下商业银行的发展现状，分析受众需求，提出针对性的补足发展策略，有利于促进商业银行的持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；发展策略；发展现状互联网时代全面来临，在为各行业发展注入全新活力，创造更多发展机遇的同时，也为各行业的发展带来了严峻挑战。
商业银行在互联网金融背景下涌现出许多发展机会，如何把握这些机会，加速商业银行产品思维、营销思维转型，促进商业银行实现可持续发展，已成为商业银行管理者亟需思考并解决的一个重要问题。
商业银行在国民经济发展中具有重要意义，长久以来深受群众信任，群众选择商业银行储蓄或者办理其他业务。
而今互联网金融持续发展，越来越多的用户选择互联网金融平台储蓄或者办理业务，从这一点来看互联网金融对传统商业银行的业务开展带来较大冲击。
商业银行后续发展需要积极借势，既要用互联网技术武装自身，也要用互联网思维改变传统营销模式，综合促进商业银行在新时期的持续发展。
一、研究概述互联网技术持续发展与深化应用，为各行各业的发展注入了全新活力，也为人们的生活带来便捷，互联网正以不同的方式改变着人们的生活与事业发展。
互联网技术在为各行各业发展带来全新机遇的同时，也为行业的转型发展带来了诸多挑战。
商业银行的传统经营模式受冲击明显，需要在互联网金融浪潮下及时变更发展思路，顺应趋势，实现新时期的创新发展。
在互联网金融发展尚未普及之时，人们习惯到商业银行柜台处办理储蓄、贷款等业务，支付方式也以现金、刷卡为主，而今随着互联网金融的逐渐普及，衍生出全新支付方式，互联网金融已成为人们生活中不可分割的一个重要部分。
基于互联网金融下的中小企业融资发展的问题研究
２ ．互联网金融对传统融资模式的影响
２ ． １互联 网金 融 与 商业 银 行
（ １）促进商业银行业务转型。网络财务表现在第 三方 支付 出了社 交 网络和信用的强大的生命力 ，以商业银行的威胁 ，再 加上央行 的取消 了贷款利率下限 ，导致 了商业银行逐渐消失奖金制度 的结果 ，商业银行 业务转型迫在眉睫。面对 日益激烈的竞争 ，在零售银 行业 ，银行应积极 调整经营策略 ，以实现客户下沉信贷 ，加快企业之间的 自主创新 ，建立 持 久 盈 利 的 客 户 关 系 和较 高 的客 户 忠 诚 度 。 （２）促进商业银 行专 注于客 户体 验。互联 网使用 的互 动 营销策 略 ，开放 的金融平 台，操 作简单 ，具有个 性化 的产 品受到 了客 户 的青 睐 ，潜在的摊薄了商业银 行的客 户资源。商业银行 为了扭转 这种局 面 ， 你需要在客户贡献度之间的差别 的基础上 ，注重客户的体验 。从客户 的 角度来看待金融产品 ，重新设计金融产品 ，完服金融务体系 ，有策 略地
基 于互 联 网金 融 下 的 中小 企 业 融 资发 展 的 问题 研 究
蒋 丁胤
摘 要 ：中小企业为中国经济发展做 出了 巨大贡献 ，但是 中小企业的融资问题也一直存在 。研 究 中小企业 融资的理论 家一直在 进行研 究，但 由于受到经济结构和现有政策的限制，中小企业融资难的 问 题 还没有得到根本解决。 网上银行 产生使彻底 解决 中小企业融 资问题 的 可能。本文从 大型金 融的互联 网数据具有优 势，云计算 的优势和低成本优势因素分析 网上银行将 如何解决 中小企业的融资 问题 ，网上银 行 在解决 中小企业融资问题的 简要分析以及 面临的挑战和 困难。 关键词 ：互联 网金融 ；中小企业融资；大数据 如何解决中小企业 的融资问题一直都在进行研究 中，但 由于我 国的 经济和金融市场制 约的结构和发展 ，研究大多停 留在理 论层面 ，中小企 业的融资并没有得到根本解决 ，融资仍是大多数 中小企业所 面临的 巨大 挑战。随着国家经济发展转型的关键时期的到来 ，加上互联 网技术的发 展 ，这两个因素的出现使得解决 中小企业的融 资问题成 为可能。造成这 种结果的主要有三个外部 因素 ，分别是中小企业 融资难 的问题 ，信息不 对称所造成的缺乏信用体系问题 ，信用配给和直接融资市场 不发达 的问 题 。本文分析了网上银行具有的特点和优势 ，以及 网上银行 的未来可能 的发展可以学习如何解决在三个外部因素 ，以及在互联 网融 资中仍可能 存在 中小企业的融 资问题 以及缺乏金融模型问题 。 １ ． 互 联 网 金 融对 中小 企 业 融 资 难 的 缓 解 作 用 众所周知 ，一直 以来 中小企业都是是中国的国民经济 的重要组成部 分 ，但是 ，中小行企业也 面临这很多的问题 ，其中就包 括中小型企业融 资有些困难的问题 ，直到现在 ，中小型产业的融资困难这一 问题 已经成 为制约中小企业 生存和发展的一个极其重要因素。随着信 息技术革命 的 到来 ，网上银行为中小企 业带来 了一个 转折 点 ，网上 银行 可 以打破垄
网络银行中小商业银行的发展方向
络 艮
ห้องสมุดไป่ตู้
术发 展 起 来 的全 新 电 子 银 行 ，这 类 银 行 的特 点 是 所 有 的业 务
都 依 靠 互 联 网 来 进 行 ， 它 没 有 分 支 银 行 或 自 己 的 自动 柜 员 机 ， 以网 络 作 为 交 易媒 介 。 如 上 文 提 到 的 美 国 安 全 第 一 网 仅
其 一 是 外 资 银 行 。由于 网 络 金 融服 务 打 破 了传 统 金 融 业 的地 域 限 制 ，而 且 在 全 球 化 的 背 景 下 ，网 络 可 以 十 分 容 易地 进 行 不 同语 言 之 间 的 转换 ， 入 ＷＴ 后 ， 大 的 外 资 金 融机 加 Ｏ 强 构 根 本 无 需 再在 中国 境 内 大规 模 设 立 传 统 的分 支 机 构 ，只需
１ ．网 络 银 行 在 我 国 的 发 展 现 状 网 络 银 行 目前 有 两种 形 式 ： 种 是 完全 依 赖 于 互 联 网技 一
段 ，业 务 处 理 模 式 仍 然模 拟 手 工 方 式 ，距 离 国际 商 业 银 行 利
用 信 息 技 术 改 造 银 行 业 务处 理 流 程 ， 再 创 银 行 金 融 新 声品 ， 以及 进 一 步将 信 息 技 术 引 入 经 营 决 策 ， 决 市 场 开 发 和 客 户 解 问题 的现 时 水 平 ， 相 差很 远 。 特 别 是 对 为 数 众 多的 地 方性 还 中小 商 业 银 行 而 言 ， 差 距 就 更 大 。 其 ２ ．中小 商 业 银行 发 展 网络 银 行 的 紧 迫 性 和 现 实性 目前 ，中 国 已经 加 入 ＷＴ 信 息 化 建 设 水 平 的 竞 争 将 是 Ｏ， 中国 银 行 业 面 临 的最 先 冲 击 ，网上 银 行 业 务 将 成 为市 场 竞 争 的 真 正 意 义 上 的分 水 岭 。我 国 中小 商 业 银 行 将 主 要 面 临 四 个 方面的严峻挑战。
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互联网金融背景下中小银行发展策略研究
【摘要】近年来互联网企业开始涉及金融业务，互联网金融逐渐兴起。
互联网金融在金融理财产品销售、融资及信贷模式等方面的不断创新给予中小银行很多冲击，其业务与中小银行诸多传统经营领域形成重合点，并且不断弱化中小银行传统的支付结算、融资、交易中介服务等职能。
关于中小银行在互联网金融时代发展策略问题亟待解决。
本文主要研究互联网金融在降低交易成本、解决信息不对称、大数据技术运用、资源配置等方面的优势给中小银行的带来的威胁，并给出我国中小银行在互联网背景下的发展策略。
【关键词】互联网金融中小银行发展策略
一、互联网金融简述
（一）互联网金融定义
对于什么是互联网金融没有定论。
谢平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式即互联网金融
模式[1]。
从融资角度来说，互联网金融本质上是一种直接融资。
与传统直接融资相比，互联网金融的融资具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。
我们可以这样定义互联网金融，它是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科
学技术实现资金融通的一种新兴金融服务模式[2]。
理想的互联网金融状态是信息系统的完善、风险控制有效、中介机构消失。
（二）互联网金融模式
互联网金融的分类因人而异，按照互联网金融形式的不同，可以分为五大类模式，其中包括支付结算、网络融资、虚拟货币、渠道业务和其他等。
其中只有支付结算模式属于正规运作模式，另外模式都还处在探索和期望膨胀期。
虚拟货币因为受政府政策影响，将从期望膨胀期过渡到行业整合期，其发展将根据政策逐步走上正规。
渠道业务模式以金融产品网络销售为主，因其投资本钱小、门槛低，投资回报率高，受到广大网友热捧。
例如阿里巴巴的余额宝产品。
（三）互联网金融优势分析
1.有效解决信息不对称。
企业融资过程中，融资双方之间的信息不对称天然存在，阻碍着企业的融资以及增加了银行等提供资金方的风险，在解决信息不对称方面互联网金融具有天然的优势。
因为互联网金融具有大数据技术以及云计算技术支撑，能够有效的进行数据收集和分析，信息不对称程度非常低，这个市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。
互联网金融解决了融资过程中的核心问题：信息不对称，从而有可能完全颠覆传统的融资模式。
2.金融资源配置脱媒，降低交易成本。
通过互联网融资
时资金供需信息直接在网上发布并进行匹配，不需经过其他金融中介，金融资源配置开始脱媒。
在互联网金融背景下，人力操作开始逐步被相关软件及计算机技术替代了，市场参与者可以直接通过互联网进行金融交易，风险定价、期限匹配等，大部分复杂交易都会变得大大简化、易于操作。
另一方面大数据和云计算技术不仅使得信息处理更加高效而且还降低信息处理成本。
互联网金融使得资源配置效率提高同时也减少了交易成本。
3.金融资源的可获得性强。
Sherman Chan（2004）将金融排斥定义为：人们在金融体系中缺少分享金融服务的一种状态，包括社会中弱势群体缺少途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在困难和障碍[3]。
当下金融生态，传统商业银行无法满足中小微企业和部分个人资金需求者的需要，使得部分资金需求者很难获得金融服务。
在互联网金融时代，资金需求者能够突破地域以及融资门槛限制，在互联网上获得需要的金融服务，解决金融排斥问题，市场参与者更加普及，企业单位、普通公民都可以通过互联网参与金融资源分配，互联网金融使得金融资源更加普惠，同时也提升社会福利水平。
二、互联网金融给中小银行带来的影响
（一）第三方支付
第三方支付是依托互联网，以第三方支付机构作为中
介，通过计算机、智能手机等设备在付款人和收款人之间进行资金划转的服务。
比如支付宝、财付通。
据统计，在过去4年中，我国第三方支付市场交易规模呈稳步上升趋势，2013年已达5.4万亿元人民币。
此外，值得一提的是移动支付，近年来在国内外发展势头迅猛其形式也越来越多样化，出现了手机银行支付、短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付等等多种在移动设备上的支付方式。
第三方支付的迅速发展大大弱化中小银行作为传统支付结算中介的角色。
（二）网络融资
网络融资本质是将融资的某个环节互联网化。
网络融资主要包括P2P信贷、众筹融资以及电商小贷等形式。
以P2P 为例2013年P2P公司有346家，网络借贷规模共计680.3亿元。
不管是P2P信贷还是众筹融资都改变了传统中小银行贷款模式，使得整个融资流程互联网化。
[3]这是对传统通过银行融资模式的颠覆，互联网化运行模式的交易成本也远远低于中小银行线下运作模式。
（三）渠道业务
在金融产品营销渠道方面，阿里与基金公司合作共推货币基金产品，凭借着巨大的用户数量基础，阿里与金融的结合显得信手拈来，并开始抢占移动客户端市场，让阿里巴巴也开始调整战略部署移动端。
同时，百度理财平台在2013
年10月份正式上线，目前为止已与华夏基金合作推出“百发”和“百赚”两期较高收益率产品。
加上京东供应链金融、“京保贝”融资业务和苏宁云商的转型，互联网企业的这场金融战役刚刚开始但已经开始波及中小银行了。
从目前的发展状况来看，他们很有可能凭借自身在用户体验和服务方面的优势打破传统中小银行理财产品等金融产品运作模式，为金融领域实现差异化服务和创新铺平道路。
（四）大数据技术
作为信息革命的第二个高潮，大数据技术的发展及运用，使金融行业的客户数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长，海量数据席卷而来，海量机遇和挑战也随之而来，金融业服务及管理模式都将发生根本性改变。
大数据技术的运用能够降低信息不对称且风险控制有效并向中小银
行传统优势领域发起了冲击。
例如阿里小贷就是运用大数据的典范，截止2013年4月30日，阿里小贷开业至今累计获贷客户数24.03万户，累计发放贷款803.08万笔，累放金额810.23亿元;余额客户数4.38万户，贷款余额11.48万笔，金额19.78亿元（不包括已转让贷款资产），整体不良率为
1.23%[4]。