民间信用的利与弊

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民间借贷的利与弊

民间借贷的利与弊民间借贷是指公民之间、公民与法⼈之间、公民与其它组织之间借贷。

民间借贷的出现，在很⼤程度上缓解了银⾏信贷资⾦不⾜的⽭盾，⽽民间借贷操作灵活、简便、门槛低等特点也是贷款⼈进⾏借贷申请的原因。

但是如何看待民间借贷，是赞成或反对，态度模糊，模棱两可。

下⾯就来分析⼀下民间借贷的利与弊。

民间借贷的利与弊（⼀）民间借贷的优势1、从灵活性来看：简单地说，民间借款是债权⼈和债务⼈之间的协议借款，没有⼀些银⾏内部条条框框的限制，只要双⽅认可，符合法律相关规定，就可以做，但为确保放款⼈利益，必须做抵押、公证和担保。

2、从简便性上看：民间借贷流程简便，⼿续办理简单，需要提交的材料精简，不像银⾏⼀样需要提供太多材料;快速性是民间借款最⼤的魅⼒所在，由以上两个特性决定了民间借款快速性的特性，如联⼿投资办理的民间借款业务，只要⼿续齐全，当天可以放款，最迟超不过三天。

3、从资⾦使⽤效率来看：民间借贷的资⾦会最终流向那些真正有需要的企业，使得资⾦的使⽤效率⼤⼤提⾼。

从贷款的⾓度上讲，可以分为⾼质量贷款和低质量贷款。

⾼质量的贷款就是，今天申请明天就能拿到钱。

⽽低质量的贷款⼿续⼗分繁琐，今天申请⼀个⽉后也不⼀定能拿到钱。

（⼆）民间借贷的弊端1、民间融资的快速发展不利于经济结构调整。

部分中⼩企业难以获得银⾏贷款的⽀持，除受银⾏信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中⼩企业⾃⾝的产品结构单⼀、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有⼀定的关系。

民间借贷的存在和发展，为其继续维持⽣存提供了⼟壤，从⽽弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控⼒度，使经济发展呈现盲⽬性。

2、民间借贷⾏为的法律约束⼒差，容易引发经济纠纷。

由于民间借贷不规范，资⾦所有者⽆法对资⾦的使⽤进⾏有效的监督，民间借贷的⾼利率容易引发借款⼈的道德风险和逆向选择，使资⾦到期⽆法归还，从⽽引发债权、债务纠纷，严重的甚⾄酿成治安案件。

3、民间借贷的⾼利率也对⾦融机构造成较⼤的冲击，诱使⾦融机构筹资成本加⼤，加重了⾦融机构的经营风险。

民间信用利弊及发展趋势

民间信用又称民间借贷。
直接货币借贷
通过中介人进行货币借贷
以实物作抵押取得借款的“典当” 等
期限较短，规模有限自发性和分散性强风险性较大，利率较高
今年来规模扩大
借贷范围从本村本乡发展到跨乡、跨县甚至跨省；交易额从几十元、几百元发展到几千
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
元甚至上万元；借贷双方关系
从亲朋好友发展到非亲非故，只要信用可靠，即可发生借贷关系；借贷期限从春借秋还或 2～3个月,发展到长达1～2年,最
这充分说明了改革的必要性和紧迫性
民间借贷、非法吸储、集资诈骗三者之间缺乏明确的法律界定，三者之间空间太大，对民间借贷产生了误导，对市场经济的公平性和公正性产生不良影响。
规范完善民间借贷健康发展的对策建议
建立健全相关法规体系，营造民间借贷发展的法制环境。
创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境
长期以来，立人集团不断吸纳新投资者的钱，并将其付给前期投资者。前期投资者获得巨大的投资回报，吸引后期投资者投入。认为，只要立人集团信用不倒，稳定付息，学校发展良好，房地产、矿产项目有盈利，这场涉及数千人的“豪华游戏”就能继续玩下去，故对其潜在风险评估不足。一些机关干部甚至公安司法人员的参与，客观上起到示范效应，减弱了老百姓对这场民间借贷的风险意识。
吸引资金“滚雪球”
“拆东墙补西墙”覆水难收
呼唤深化金融体制改革
1998年8月，董顺生开始办学，为了解决资金之匮，他通过亲朋好友吸收民间借贷。但办教育是个长远事业，短期难以获得回报。为弥补教育之亏，从2003年起，董顺生抓住当时矿产、房地产业等暴热、暴利的机会，相继到内蒙古鄂尔多斯、江苏淮安等地开拓矿产、房地产，走“以矿补教”“以房补学”之路大量吸收民间借贷。 10多年来，董顺生资金成本压力超大，但他一直稳兑利息。有时他甚至提前支付利息，谁想拿回本利，随叫随还，从不拖延。这一信用在当地广泛产生口碑效应。自2011年4、5月起，立人集团就已到了资金链断裂的边缘。为了把这场“豪华游戏”玩下去，立人集团推出4分、5分、甚至6分高利息揽储。由此，大批不明真相的群众纷纷跟入越滚越大的队伍中。

发展民间信用的必然性

Finance金融视线1302012年8月浅论发展民间信用的必然性武昌理工学院邓华光摘要：民间信用具有向生产性借贷发展，利率高，范围规模扩大、期限延长，组织化发展，资金来源多样化等新的特点。

民间信用的发展有多方面的原因和积极作用。

客观经济基础，金融体系内在的制度路径，广阔的生存空间和市场需求，公民权利和自由的呼唤，使发展民间信用具有必然性。

关键词：民营经济小微企业金融机构融资渠道中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)08(b)-130-031 民间信用发展的新特点民间信用又称民间借贷或民间金融，泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币借贷为主要形式的价值让渡及还本付息。

它是适应民间各经济主体之间为解决生活、生产、经营、投资等多方面的资金需求而产生的一种信用形式。

因没有合法的法律地位，也称为“地下金融”。

民间信用在我国已有几千年的历史。

长久以来，民间信用具有非生产型，期限较短，活动范围有限，手续简便、快捷，利率较高，风险大等特点。

改革开放以来，随着城乡个体经济和民营经济的出现和发展，中国民间信用的发展具有了新的特点：1.1 向生产性借贷发展改革之前，民间借贷多为生活性借贷，一般是为了满足日常生活资金需求。

改革开放后，民营经济得到了很大发展，但众多小微企业很难从正规金融机构得到贷款，只能转向民间借贷。

借款用途从解决温饱、婚丧嫁娶或天灾人祸等生活费用临时短缺需要，发展到以生产性借贷为主。

1.2 以货币借贷为主，利率高改革开放之前，民间借贷多为亲朋好友之间发生的无息或低息的借贷。

借贷方式有借钱还物、借物还钱、借物还物、借钱还钱等多种形式。

随着市场化改革的深入，民众市场意识的提高，民间借贷发展到以货币借贷为主，利率从无息低息为主向高息为主转变。

利率高且浮动，也反映了民间借贷市场资金供求关系的变化。

1.3 范围、规模扩大，期限延长早期的民间借贷因多在亲朋好友之间发生，空间范围有限。

农村民间金融利弊及创新机制研究

农村民间金融利弊及创新机制研究摘要：农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。

民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

民间金融需要加强创新，应健全相关的法律制度，规范管理民间金融组织；建立多层次金融市场体系；探索适合农村民间金融发展的监管机制。

关键词：民间金融创新机制正规金融组织农村民间金融是指由农村中的个体、家庭和微小企业等经济实体投资和经营，依靠民间信用，在官方监管之外的金融交易。

农村民间金融虽然表现出极强的自生能力和可持续性，但相对正规金融组织，我国农村民间金融组织一直没有合法地位，处于争议之中。

主要形式有：民间借贷、合会、银背、私人钱庄、农村合作基金会等。

近几年，农村民间金融呈现出资金规模较大、分布地域广、利率浮动大等特点。

1、民间金融产生的现实原因民间金融是伴随民营经济发展壮大而成长起来的，它有效地弥补了正规金融的融资不足，促进了民间实体经济的发展。

其客观原因主要有：（1）农村发展过程中资金缺口大，促成了民间金融的产生。

（2）正规金融机构萎缩，促进了农村民间金融的发展。

（3）社会财富积累多，投资渠道少。

（4）国家宏观调控政策影响银行信贷业务，为民间金融的活跃创造了条件。

2、民间金融利弊分析民间金融对农村经济的影响既有积极的一面，也有消极的方面。

2.1 积极影响（1）缓解农户信贷约束，满足农户的消费需求。

由于信息不对称，正规金融对农户贷款，尤其是消费性贷款普遍存在着“惜贷”行为，民间金融为农户提供了更多的金融服务。

（2）有利于农村中小企业融资，促进其持续发展。

民间融资在一定程度上缓解了农村中小企业从正规金融组织获取融资的压力，提供了一种较为灵活的融资渠道。

（3）优化资源配置。

农村民间金融的利率不受国家管制，由市场自主形成，比较真实地反映了资金的市场供求关系，相对有效地配置了有限的金融资源。

（4）推动农村金融市场形成多样化竞争格局。

民间借贷的高风险与新机遇

央行对民间借贷活动的表态无疑是政府对民营金融组织所持态度发生重大转变的开始，这是中国经济改革进程中的又一重大举措，根据以往三十多年改革的经验来看，无论是农村联产承包责任制从隐蔽到公开还是城市个体工商户由非法变合法，都带来了中国农村经济和城市服务业的巨大变化和繁荣。现在，民间借贷和民间金融活动得到正名，蜕去了一直被强加于身的所谓非法外衣，再也不需要偷偷摸摸搞地下活动了，从事民间资金融通的经营者从此以后可以大张旗鼓地发展民间金融业务。可以预期，民间信贷活动的合法化和阳光化将必然带来中国民间金融业的蓬勃兴起，其发展前景不可限量。中国民间金融正面临一个崭新的发展机遇期。
一是，民间借贷的高利率加重了企业的财务负担。国家有民间借贷利率不得高于银行同类贷款基准利率4 倍的限制，但事实上，企业以高于此限水平。
根据浙江中小企业的调研表明，中小企业可以接受的利率应该在10%—15%的范围之内，高过此范围的利率会给企业带来重负担和高风险，给企业的正常运营留下很深的后遗症。
究其原因，首先是巨大的利益诱惑和套利效益，使得更多上市公司纷纷进入高息贷款行业，甚至出现主业实体的空心化现象。据有关资料显示，武汉健民（600976 ）宣布对外委托贷款1.5亿元，年利率为20%，一年利息收入将达3000万元，而其上半年净利润也不过3620万元。
其次，银行贷款的“套利”使得各方各获其利。银行低息贷款给上市公司，上市公司以委托贷款高息发放出去获得利差，银行收取正常贷款利息和委托贷款手续费收入，各得其所，各自收益都很高。
三是，民间借贷用途不规范，隐藏着巨大的金融风险。部分民间借贷资金用途欠规范，有些企业采用“继续通过民间借贷，借旧还新”的方式来处理未偿还部分资金。还有些企业是出于一些不合法规的目的。
据不完全统计，自2011年4月份开始至目前，仅是浙江温州地区的知名企业中，就已有29家企业的企业主因资金链断裂而“跑路”，甚至跳楼。但当企业的营业利润抵不上所需偿还的高额利息，或者自己担保的巨额资金连本带息难以收回时，于是，“跑路”这个过去只出现在文学中的词，最终成了受此类资金链捆绑的温州企业主们的现实选择。

民间融资行为利弊浅析

握企业与个人的信用情况，随之出台针对某个企业或个人的灵活，宽松，优惠，特殊的信贷政策，与之相配套信贷产品，更加灵活多样，这样，可以有力地支持企业和个人的发展，也可
带动全社会信用体系建设的发展，逐步建立起 “ 诚实、守信、和谐、共赢 ” 的良好局面。（责任编辑：白莹）（校对：ＧＰ）
一
产、经营、投资、生活等方面的资金需要应运而产生的一种融资形成，相对于国家信用、银行贷款，民间融资遍布城乡，它以融资方式的灵活性、融资范围的广泛性、融资渠道的多样性，
、
民间融资的主要方式及特征
在一定程度上较好地弥补了银行信贷在社会资金配置上的不足。二是“ 无利借贷” 。这是一种互助形式的民间融资，主要发生在亲戚朋友间或者熟人之间，目的是帮助受资人暂时摆脱生活困境或者满足其临时ｌ生的资金需求，一般没有资金回报，无需支付利息。
能。同时，民间融资对银行业存在一定程度的挤出效应，倒逼银行业加快市场化改革进程，迫使银行业降低贷款利率水平。（四）具有重要的信贷补充作用，解决了企业的急需。民间融资拓宽了民营企业融资渠道，在难以通过银行融通资金情况下，民间融资解决了迅速发展的中小民营企业、个体、工商业对资金需求，对扶助 “ 三农 ” 支持小微企业的发展起到特有的调剂余缺作用。三、民间融资的弊端（一）削弱了宏观调控的效果。民间融资的自发性和信息滞后性，缺乏国家、地方产业调控政策指引，加之受一些行业高利诱惑，极易导致民间资金流人受限制行业（房地产、钢铁、水泥等），在一定程度上削弱了宏观调控的效果。（二）容易引发民间纠纷。民间融资中存在着“ 信息不对称” 问题，资金所有者无法对资金的使用进行有效的监管，当遇到借贷主体经营环境恶化，民间融资的高利率更容易引发借款人的“ 道德风险” 。资金不能按期归还，一旦发生纠纷极易影响当地金融秩序稳定。（三）容易演变成非法集资。民间融资参与者众多、涉及面广、操作不规范，具有分散性和隐蔽性，相关部门难以实施有效监管，受高收益的利益驱使，容易演变为非法集资，影响社会稳定。（四）对金融机构带来一定程度的冲击。一是当还款出现困难时，大多优先选择归还民间

浙江民间信贷的金融风险与创新

浙江民间信贷的金融风险与创新摘要:中国改革开放三十年来，民间信贷对经济发展起到了积极作用。

中国的民间信贷是属于原生性金融制度的创新，主要体现在它是自生自发的和极具生命力的。

民间信贷的需求主要表现在非公有制经济的快速发展、农村巨大的资金渴求以及现实中表现的民间信贷交投的活跃性。

由于民间信贷存在一定的金融风险，中国金融体制迫切地需要更加深入的改革和创新。

关键词:民间信贷金融风险金融创新原生性改革开放三十年，由于我国特有的复杂的经济社会环境以及经济转轨进程中所造成的体制不确定性，使得我国的民间信贷既面临着空前的发展机遇，也存在着诸多体制和环境方面的困难。

我国金融体系存在的突出问题是金融机构比较单一，国有金融机构处于垄断地位，市场运行效率低下，尽管曾经出现个人借贷和合会、私人钱庄等民间金融组织，但因法律地位问题或者被整体取缔，或者被迫转入地下经营。

单一的垄断性的金融机构所导致的低下的金融运行效率对中国经济特别是农村的经济发展所产生的弊端是相当严重的。

任何的金融工具都存在着风险，国有金融机构并非不存在金融风险问题。

民间借贷大部分的风险都是由于信息的高度不对称和不透明造成的。

政府如果一味地打压民间信贷的发展，只能迫使其转入地下经营，导致其完全游离于监管体制之外，从而加剧了风险，而且缺乏融资工具给社会经济带来的巨大损失是不可估量的。

与民间信贷能为中国经济带来的巨大活力相比，风险引发的成本损失是可以接受的。

如美国的“风险投资”制度，投资者自愿接受投资失败带来的损失，才能带来一系列高新技术的迅猛发展，这也是市场的配置作用。

政府应允许多种民间金融机构的并存，给民间充裕的资本和强烈的需求一个广大的平台进行资金链的运转，同时政府应当出台配套的法律措施加以监管将会使我国经济更加健康和富有活力。

否则，地下金融的滋生只会增加我国金融市场的风险并加大了监管的难度。

允许多元化的借贷制度的合法化经营才能遏制地下金融的产生，并且有效解决金融抑制的问题。

民间信用

民间信用的利弊
1.打破了单一银行融资方式，拓展了中小企业和民营企业的融打破了单一银行融资方式，打破了单一银行融资方式资渠道，资渠道，扩大了民营企业的发展空间 2.弥补了银行信贷的不足，对解决中小企业和民营企业的生产弥补了银行信贷的不足经营资金不足起到重要的支撑作用 3.民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用 4.引入了市场竞争机制引入了市场竞争机制 1.民间信用融资的盲目性和自发性，不利于资金规模的控制和投向民间信用融资的盲目性和自发性，民间信用融资的盲目性和自发性弊： 2.容易发生债务危机而影响社会稳定容易发生债务危机而影响社会稳定 3.破坏了国家金融秩序破坏了国家金融秩序 4.民间信用使资金大量在“体外循环”，银行回笼现金的阻力民间信用使资金大量在“体外循环” 民间信用使资金大量在增加
利：
洪太生物工程有限公司
一度让陈洪见夫妇和他们的“洪太” 一度让陈洪见夫妇和他们的“洪太”商标飘飘欲仙的民间借贷，飘欲仙的民间借贷，眼下却成了压垮他们的最后一根稻草。最后一根稻草。今年是浙江洪太生物工程有限公司成立的第十个年头，不幸的是，这家曾经的明星企业，十个年头，不幸的是，这家曾经的明星企业，省级农业龙头企业，中国驰名商标持有者，省级农业龙头企业，中国驰名商标持有者，却是在债务纠纷中，度过了自己的十周年。却是在债务纠纷中，度过了自己的十周年。尽管，在当地政府的帮扶下，尽管，在当地政府的帮扶下，洪太公司还在维持生产，但厂区5幢厂房幢厂房、年前拍下的年前拍下的56 维持生产，但厂区幢厂房、3年前拍下的亩土地均被法院查封，亩土地均被法院查封，公司名下已没有一分可以动用的资金。可以动用的资金。坊间更是传闻，坊间更是传闻，公司创办者陈洪见和他的妻子陈号玲已经欠下近3亿元民间借贷亿元民间借贷。子陈号玲已经欠下近亿元民间借贷。究竟是什么原因，让这家曾经辉煌的企业，究竟是什么原因，让这家曾经辉煌的企业，走到几乎山穷水尽。记者深入义乌政商界，走到几乎山穷水尽。记者深入义乌政商界，力图勾勒出“洪太”沉浮的背后原因。力图勾勒出“洪太”沉浮的背后原因。

民间借贷有哪些利弊

民间借贷有哪些利弊民间借贷，是指⾃然⼈、法⼈、其他组织之间及其相互之间进⾏资⾦融通的⾏为。

那么民间借贷有什么利弊?接下来店铺⼩编为您详细介绍。

民间借贷有哪些利弊积极作⽤可以提⾼投、融资效率，缓解资⾦供求⽭盾，促进经济发展，推动信⽤道德体系完善等等。

反之，它也会引发民事纠纷，⼲扰⾦融经济，影响社会稳定等等。

⼀、民间借贷的积极作⽤1、民间借贷有利于提⾼投、融资效率，增⼤直接融资⽐重，减轻银⾏的储蓄及其投资转化压⼒，加快⾦融体制改⾰的市场化进程，开拓国有商业银⾏的服务领域及产品，推动商业银⾏改进和完善服务质量。

2、民间借贷可以缓解农村、县域资⾦供求⽭盾，在⽬前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银⾏信贷资⾦的不⾜。

3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资⾦，有利于三个⽂明建设健康发展。

4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作⽤，使部分企业避免了因资⾦短缺⼜⽆法得到银⾏资⾦⽀持⽽产⽣的破产、倒闭。

5、民间借贷对形成民间信⽤体系具有⼀定的可取之处，有借有还，被国⼈视为基本的道德准则，对其⿎励和弘扬，可推动信⽤道德体系的建⽴和完善。

6、民间借贷可以催⽣和完善新的市场经济观念，促进⼴⼤城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有⼗分积极作⽤。

⼆、民间借贷的负⾯影响1、削弱国家宏观调控效果。

民间借贷存在于⾦融机构调控范围之外，影响国家对全社会资⾦总量的准确把握，制约⾦融政策的实施，使国家宏观调控政策产⽣较严重的滞后或偏离效应。

2、民间借贷的资⾦流动存在盲⽬性，很容易流⼊国家限制或禁⽌的⾏业、企业，使国家通过银⾏信贷资⾦流向，调控⾏业结构、产业结构及经济结构的举措难以到位。

3、民间借贷的⼤量资⾦游离于银⾏体系之外，缺乏⾦融机构和政府部门的有效监管，容易滋⽣⾼利贷、“地下钱庄”及诈骗等⾮法⾦融⾏为，对社会的安定团结有⼀定消极作⽤。

4、⼲扰⾦融秩序，影响⾦融机构聚集资⾦和集蓄放贷能⼒。

由于民间借贷利率较⾼，吸引了不少本该存⼊银⾏的资⾦，个别储户甚⾄将已存⼊银⾏的存款取出，投⼊民间借贷市场。

民间信用

民间信用的利与弊班级：经济906姓名：王高文学号：09020710民间信用的利与弊摘要民间信用是一种传统的信用形式，又称民间借贷，在我国实行经济体制改革与开放政策以后，随着商品经济的活跃而活跃起来。

它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式。

相对于国家信用、银行信用，民间信用是一个非常广阔的无形市场，遍布广大的城市和农村，它以融资方式的灵活性、融资范围的广泛性、融资渠道的多样性，一定程度上弥补了银行信用在社会资金配置上的一些不足。

但由于它具有利润高、手续不够齐备、随意性大、风险大、分散性和盲目性等特点，必须正确引导和加强管理。

本文就民间信用是否有存在的必要，民间信用发挥了哪些作用，民间信用有哪些不足，以及对民间信用的建议等问题展开论述。

关键词：民间信用高利贷借贷利与弊一、民间信用为什么会存在？民间信用存在的原因有很多。

中华人民共和国建立以后的30年中，由于个人收入水平很低，没有多余资金可供借贷，借入信贷也无力偿还，另外，个人无需进行生产经营投资，没有大量借贷的必要，因此民间信用规模范围很小，并慢慢减少。

改革开放以来，随着经济的发展，个人收入逐渐增多，除日常生活开支外，节余和积累逐渐增加，同时借贷偿还能力也有所增强，这就为民间信用的发展创造了基础条件。

随着个人和家庭生活的改善与不断提高,个人和家庭生产经营的开展,生活开支和投资需要增加，个人之间的融资融物也有客观需要，于是民间信贷逐渐发展起来。

并且，民间借贷主要发生在城镇和农村。

主要原因是：一，农民个人资金闲置和资金需求随着商品经济的发展迅速增长，这在客观上要求在农户之间或农村重点户、专业户和其他人员之间互相调剂资金余缺。

二，国家银行信用和信用合作社信用不能完全满足个人对资金的需求。

一方面是由于国家银行和信用社的资金有限，以及经营方式、经营作风和经营能力等与农民对资金的需要不相适应；另一方面国家银行和信用合作社贷款有比较严格的限制，个人的资金需求许多与国家政策和贷款原则的要求不符。

我国中小企业民间融资的利弊研究

业发展的关键问题，这个问题由于中小企业的特殊性，以及中国正式金融体系的不健全，使其很难通过正规金融渠道得到解决。３、民间融资与正规金融融资相辅相成、相互补充。中国当前城乡经济和金融发展极不平衡，正式金融机构出于安全性考虑而对中小企业 “ 惜贷 ” 这为，民间金融的发展提供了有利的外部环境。同时，数量众多的中小企业和个体工商户的大量资金需求需要求助于民间金融，这成为其发展的动力。民间融资与正规融资能够相互补充、相辅相成以促进中国经济的发展。４、民间融资有利于监督管理和控制风险。民间融资的融资双方之间存在着密切的联系。借款人可以利用地缘、亲缘等关系对贷款的使用进行监督，并对资金使用中的风险进行控制。（）民间融资的消极作用二民间融资的确为中小企业发展提供了充足的资金，加速了社会资金流动和利用，起到了积极的作用，但民间融资行为也有其消极影响。１不规范的民间金融不利于社会、安定。一方面民间借贷缺乏必要的管理和适用的法规支持，容易引起纠纷，影响社会稳定。另一方面，民间借贷利息般高于商业银行信贷利率，因此，民间借贷也面临着高风险，一旦企业无力偿还就不利于经济社会的正常运转。２、不利于货币政策的实施。民间融资涉及的 “ 制外货币”不受金融监管体当局的监管，这使得民间金融的风险增大。根据中央财经大学金融学院国家社科基金课题组调查，２００５年中国未观测金融总量约为２９亿元左右，民间金．万融约占１３／，约为１亿元。政府政策难万以对其进行约束，不利于货币政策的实施和执行。３、规模庞大的民间金融对商业银行的发展造成冲击。首先，民间融资减少了商业银行储蓄的来源，不利于商业银行的发展。其次，民间融资也减少了商业银行的资本业务。我国中小企业数目较多，总的资金需求量大，但由于其融资途径少，使其对资金的需求弹性较

论民间信用

论民间信用--以浙江为例课程：货币银行学班级：财务会计教育123班组员：谢蕾蕾 12420336谢媛 12420337徐天来 124203382014年5月17日论民间信用---以浙江为例【摘要】从1979年经济改革与开放政策开始执行至今，特别是在农村地区，民间借贷相当活跃。

而民间信用存在的原因在于现有机制中的资金供给缺位，民间信用相对于正规金融体系所显现出的特点是本质上的自由灵活，对于民间信用的存在和发展，以浙江为例加以分析其利弊，运用合理的解决方式，促使其更好地服务于经济发展。

【关键词】民间信用浙江经济发展一、研究背景（民间信用起源及在浙江的发展）民间信用也称民间借贷,是一种古老的信用形式。

在我国,泛指非金融机构的自然人、企业及其他经济主体之间以货币资金为标的的价值让渡及本息还付。

它是适应民间各经济主体之间为解决生产、经营、投资、生活等各方面的资金需求而应运而生的一种信用形式,相对于国家信用、银行信用,民间信用是一个非常广阔的无形市场,遍布广大的城市和农村,它以融资方式的灵活性、融资范围的广泛性、融资渠道的多样性,一定程度上弥补了银行信用在社会资金配置上的一些不足。

早在原始社会末期,高利贷作为最古老的信用形式就已产生,到了奴隶社会和封建社会己成了民间信用的基本形式。

浙江的民间信用源远流长,尤其在浙南沿海一带民间信用甚为活跃。

而在鸦片战争后,在杭州、宁波、温州等地出现了商办的银号、票号、官钱局、官银号等机构。

国民党统治时期,由于连年战争和恶性的通货膨胀,货币金融状况恶化到难以收拾的地步,民间信用遭到很大破坏,多数私营钱庄将资金抽逃海外或搞投机买卖。

新中国建立后,浙江各地迅速接管了旧中国的金融机构,建立了各级人民银行分支行,对私营商业银行和钱庄进行改造整顿和加强管理,取缔和打击高利贷活动。

到1952年底,全省私营银行和钱庄基本改造完毕,一个单一的、高度集中的社会主义金融体系在浙江形成。

然而尽管“一切信用集中银行”,但各种类型的民间借贷仍然继续存在着,只是民间信用形式单一,规模范围很小,呈萎缩状态。

民间融资发展的利弊考量及原因分析

民间融资发展的利弊考量及原因分析摘要：该文对民间融资的发展现状及其发展优势做了详细的分析，然后对河北省民间融资存在的系列问题做了论述，最后结合当前的经济条件和法律环境总结了限制河北省民间融资发展的原因。

通过该文的论述可以让我们对民间融资有个更全面的了解，民间融资能够对正规金融起到补充的作用。

关键词：民间融资融资行为生存优势资金周转率交易成本随着社会的进步及国家经济的发展，我国的民营经济也得到了发展，各中小企业的融资需求也在不断的增加，民间融资也因此而诞生[1]。

民间融资之所以能迅速发展，是因为它有着多方面的生存优势；但优势不是绝对的，同时它也存在着问题。

1 民间融资的利弊分析1.1 民间融资的生存优势民间融资行为在降低企业交易成本的同时也有利于企业及时锁定风险并及时化解，由于它不需要抵押或者担保，只可能是通过道德约束，但我们不能否认，道德约束比法律追究更有效果，同样能大范围地减少金融市场中的风险。

优势一：地域性强信息透明。

民间金融组织大多设在乡镇上，主要把融资资金放贷给当地的乡镇中小企业，因此，在信息掌握上具有非常大的优势；此外，贷款方也极容易掌握借款方的各种信息，避免了信息不对称的问题，进而降低了借贷的风险；再次，资金放贷后，有利于出借方监督其资金的使用。

民间借贷大多是因地域、人际关系和亲戚关系等建立起借贷关系，因此交易的两方可以在日常频繁的交往中得到各种信息，进而降低信息成本，这种几近透明的人际交往能够最大限度地降低贷款的风险。

优势二：交易成本低。

因为民间金融机构都是自愿组织、自愿交往、自愿达成合作协议的团体，因此在交易时主要是靠人与人之间的关系成本，所以需支付的交易成本非常低。

另外，民间金融机构在操作时非常简便，在大体了解了企业的信用度、贷款目的之后，快速拟订个性化的合同，在很短的时间内就可以办理好所有借贷手续。

优势三：简便和灵活。

因为民间金融组织大多都是规模较小的，因此在处理一些问题时就会简便灵活，因人而异。

民间信用

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对民间信用健康发展建议
规范现有民间信用机构，严厉打击违法行为！我国民间信用从现有的形式转变为新的形式需要一个较长的过程，而且必须渐进式地进行！由于现有的民间信用仍有一定的功用，特别是深化金融体制改革，对农村合作基金会这建立健全相关法律制类形式还不能马上采度！应该深化金融体用取缔的办法！因此，制改革，活跃融资渠我们主张对现有的民道；建立健全相关法间信用的总的政策取律法规，完善法律境；向是：严格限制、加加快民营银行的改革强监管、分类疏导、步伐，在产权界定上逐步取缔、用其利、对其实行股份制改造。避其弊。
民间信用
刘彦利 2013516289 2013级财务管理1班
2015年4月12日
目
录
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民间信用定义民间信用特征和形式
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民间信用利弊
对民间信用的建议
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民间信用的定义
马克思对于信用的含义曾明确地指出:“这个运动，以偿还为条件的付出.”一般地说就是贷和借的运动“即货币或商品是有条件的让渡的这种独特形式的运动’”由此可见：
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缓解了部分企业(居民资金的急需，弥补了银行信用的不足。
民间信用作为银行信用的补充，为解决一些企业生产需要和个人生活急需起到了“雪中送炭”的作用。
引入了竞争间借贷信用度高，借贷方式灵活、快捷、利率弹性大、资产质量较好，这些都为银行提供有益的借鉴。
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企业融资成本高，削弱了发展后劲。
民间信用可以定义为居民、企业之间独立进行的以付偿付本息为条件的货币与货币资金借贷。
狭义和广义的民间信用
民间信用，又称民间借贷! 狭义的民间信用指的是劳动者个人之间、个人与集体之间的借贷行为! 广义的民间信用是指包含了城乡信用社、各种股份制民间信用机构和分散在民间的个人与个人、个人与集体的借贷行为的总称! 它主要体现了社会公民中资金剩余者与资产需求者之间融通资金、调剂余缺、相互协作的关系，这是民间信用的基本的社会性质。

民间信用

民间信用合法性问题实证研究一、引言：民间信用的理论背景及综述民间信用是指劳动者个人之间、个人与集体之间相互发生的以偿还为条件的借贷行为，它包括有偿无息和有偿有息两大类。

本文所探讨的是有偿有息的民间信用。

一种信用机制是否能够存在和发展，关键要看它是否能够促进当时当地的生产力发展，能否被人们承认或愿意接受，而不可以凭主观好恶来加以评断。

近些年来，我国在金融管理方面，虽然对民间信用的态度比较暖昧，但是多倾向禁止。

因此，在理论上，这就出现了两个值得探讨的问题：第一，民间信用为何存在且不断发展；第二，对民间信用实行严格管制的政策效率如何。

当前的主要文献研究主要集中于对我国民间信用性质与原因的经验分析上，缺乏对民间信用的理论经济学分析。

本文试图在此领域作初步尝试，并结合实证研究，以得出更为准确的政策判断。

在民间金融可适用的经济学定义上，可套用的是20世纪80年代以来主流经济学对所谓“地下经济”(underground economy)或“影子经济”(shadow economy)的研究。

Isachsen 和 Strom(1980)、Frey和Pommerehne(1984)以及Schneider(1994)的定义都指出“地下经济是规避当局对正规经济的管制或过高交易费用的一种交易形式”，而民间信用恰恰是在正规金融之外存在的规避管制的信用形式，因此，合乎逻辑的思考是：我们的正规金融是否存在过高的交易费用或严格的管制。

值得思考的问题还不仅在此。

我们不立足于自由放任经济学(Lassies Faire)的基本立场，而是在承认管制的既定前提下，分析管制的效率。

这是因为，如果管制本身是高效率的，那么无论对管制的否认是多么合乎情理，但管制本身至少是符合政策安排的“成本最小化”原则的，问题在于，民间信用在我国金融领域的持续存在这——现实说明管制效率是可疑的。

同时，西方国家的经济学家对地下经济的研究主要通过抽样调查与估计的方法，原因在于其无法进入官方统计(参见Feigel994；Tanzi l983)；而我国对民间信用的研究也同样通过上述方法进行。

民间信用的弊端分析课件

灵活性
民间信用没有固定的程序和标准，可以根据双方具体情况协商达成。
互助性
民间信用基于信任和互助精神，借款方通常会根据借款人的实际需要和偿还能力来决定借款金额和期限。
风险性
由于缺乏法律保护和政府监管，民间信用的风险较高，容易出现违约和欺诈行为。
不稳定性
民间信用容易受到社会、经济、政治等因素的影响，具有较大的不稳定性。
民间信用融资方式多样化
除了传统的借贷、担保等方式，民间信用融资还将不断探索新的方式，如众筹、P2P网络借贷等，为投资者和企业提供更多选择。
民间信用监管逐步完善
随着民间信用市场的不断发展，监管部门也将逐步完善对民间信用的监管，保障市场健康稳定发展。
未来研究方向与展望
加强民间信用制度建设
未来应加强对民间信用制度的研究和建设，完善相关法律法规和监管制度，保障市场参与各方的合法权益。
民间信用的发展历程
民间信用起源于古代，是随着商品交换和货币流通的发展而逐渐形成的。
在中国，民间信用有着悠久的历史，尤其在农村地区，民间信用曾是农民获取资金的重要途径。
随着现代金融体系的发展，民间信用逐渐被正规金融所取代，但在一些地区和领域，民间信用仍然存在。
民间信用的特点
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案例二：民间借贷的纠纷案例
总结词
法律风险、合同纠纷、暴力催收
详细描述
民间借贷虽然方便快捷，但往往也伴随着法律风险和合同纠纷。由于缺乏正规的法律程序和监管，民间借贷的合同条款可能存在漏洞，导致双方产生纠纷。此外，一些借款方可能采用暴力催收的方式，给借款人带来身体和精神上的伤害。
案例三：民间投资的风险与困境

民间信用的名词解释

民间信用的名词解释民间信用是指在社会交往中，个人或组织通过诚实守信、信用良好的表现，得到其他人的认可和信任的一种信用形式。

它是社会经济发展中的重要组成部分，对于促进经济社会秩序稳定和良好运行具有重要意义。

民间信用是指在社会交往中，个人或组织的诚信表现所产生的信用现象。

它是一种非正式的信用形式，不同于法律规定下的合同信用和金融机构间的信贷信用。

民间信用是基于个体之间的信任和约定，是一种通过口碑传播和社会网络形成的信用体系。

在社会经济活动中，个人和组织的信用状况对于交往双方的利益和安全起着重要的影响。

良好的信用能够建立起持久的合作关系，提高交易效率，降低交易成本。

而信用不佳的个体或组织往往会被其他参与者所排斥，交易合作的机会会受到限制。

因此，民间信用对于促进经济社会发展具有重要作用。

民间信用的形成和传播离不开口碑传播和社会网络的作用。

个人或组织的信用状况通过社会关系网络进行传播，口碑传播是其中重要的方式。

当个人或组织在一次交易中表现出诚信和守信的态度，其他参与者会将这一信息传播给更多人，从而树立良好的信用形象。

相反，如果个人或组织在交易中表现出不诚信的行为，口碑传播会对其信用形象产生负面影响。

在现代社会中，民间信用的传播途径和形式也发生了变化。

随着互联网和社交媒体的普及，个人和组织的信用信息可以通过线上平台进行公开展示和查询。

这也为信用评价机构和信用服务机构提供了更多的发展机会，他们可以通过收集和整合信用信息，为个体和组织提供信用评估和信用服务。

需要注意的是，民间信用并非完全可靠和稳定的。

由于其非正式性和主观性，个体的信用评价存在一定的主观性和不确定性，容易受到个体偏见和信息不对称的影响。

因此，完善民间信用体系和加强信用监管是重要的任务，可以通过建立信用评价标准、推行信用承诺制度和加强信用信息的透明度等方式来提高民间信用的可靠性和稳定性。

总之，民间信用是社会交往中个人和组织的信用表现所形成的信用现象，它对于经济社会的发展具有重要作用。

民间信用的弊端分析共18页

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农村民间信用的形式
（一）自由借贷，这是农村民间信用的最基本形式，主要指是指农户之间、农户与农村企业之间、农村企业之间发生的借贷行为。
（二）民间集资，这种集资活动的需求者多为农村企业或乡镇政府，供给者多为村民或乡镇企业职工。由于我国目前对民间集资缺乏统一的管理标准，因此这种形式基本上处于自由散漫状态。
2．价格上的市场化。官方金融利率市场化步伐的推进，加上民间资金渠道的拓宽，未来的民间资金价格将逐步市场化，逐渐接近银行利率。
3．企业融资行为理性化，民间信用天地更加宽广，实现范围上的国际化。未来的民间资金将随着内外资企业的不断揉合，通过合作、投资等方式冲出国界，流向国际市场。
4．民间信用的中间机构将逐步建立，财务公司、民间投资基金托管机构、民间互助组织等一系列非金融机构将为民间信用提供更加广泛的中介服务。
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2.扭曲金融秩序，蕴藏巨大金融风险
• 企业相互担保，一旦某个企业资金消耗殆尽、资不抵债，就会连累为其进行担保的企业。如果担保企业均有银行贷款，加速倒闭就会在所难免。在层层利益链条下，温州民营中小企业信贷危机爆发可能性正在激增。
• 民间信用的经营活动缺乏全局观念, 只注重微观效益, 在资金的投向和投量上存在着较大的盲目性和风险性。
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解决对策
• 建立健全农村民间信用相关法律制度 • 建立健全民间信用有效的风险控制机制 • 建立健全民间信用的监管机制 • 改善现有借贷体系，鼓励有序竞争 • 以社区合作方式发展社区合作信用组织
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未来民间信用的发展趋势
1．规模上的集中化。企业间联合步伐的加快和合作范围的扩大，客观上要求将原来零星、分散的民间资金通过合适的方式加以集中，然后被投入到大企业、大集团的生产经营过程中。信托业、商会、行业协会的发展会给民间资金找到更加广泛的增值出路，将使未来民间资金流更加巨额化、集中化。