商业银行中间业务分类
商业银行中间业务有哪些
商业银⾏中间业务有哪些中间业务有狭义和⼴义之分。
狭义的中间业务指那些没有列⼊资产负债表,⼴义的中间业务则除了狭义的中间业务外,还包括结算、代理、咨询等⽆风险的经营活动。
那么商业银⾏中间业务有哪些?想要了解更多关于商业银⾏中间业务有哪些的知识,跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
商业银⾏的中间业务有哪些商业银⾏的中间业务包括结算性中间业务、担保性中间业务等其他业务。
1、结算性中间业务。
这是指商业银⾏利⽤汇票、⽀票、本票和其他信⽤⼯具清算债权⼈和债务⼈之间的债权债务关系的银⾏业务。
具体包括以下种类:(1)银⾏汇票结算。
是指汇款⼈将款项交存当地银⾏,由银⾏签发给汇款⼈持往异地办理转账结算或提取现⾦的票据,可以在全国任何地点签发和结付,参加全国联⾏往来的银⾏均可办理。
银⾏跨系统签发汇票时,要通过同城票据交换将银⾏汇票和有关凭证提交有关银⾏审核⽀付后抵⽤。
(2)商业汇票结算。
商业汇票经承兑后,到期时承兑⼈须⽆条件地⽀付票款,它体现了较强的信⽤,可在市场上背书转让、申请贴现或质押,较⼀般⽀付⼯具的信⽤能⼒更加突出。
(3)银⾏本票结算。
银⾏本票指客户将款项交存银⾏,银⾏签发给客户凭以转账或提取现⾦的票据,在指定城市的同城范围内使⽤。
由于该票据是由银⾏签发,保证兑付,其信⽤可靠,为收款⽅所乐意接受。
(4)⽀票结算。
我国⽬前流通的⽀票有两类:⼀类是城市使⽤的普通⽀票,包括普通⽀票、现⾦⽀票和转账⽀票三种,签发⽀票须以存款⾦额为限,不得签发空头⽀票;另⼀类是收购农副产品专⽤的定额⽀票,指收购单位将款项交存银⾏,由银⾏交付的⽤于向农户收购农副产品的款项的票据。
(5)汇兑结算。
是指汇款⼈委托银⾏将款项汇给异地收款⼈的⼀种结算⽅式,分电汇和信汇两种。
此种⽅式⽆兑现问题,信⽤可靠。
商业银⾏办理结算,须注意两个重点问题:第⼀,保障客户使⽤存款⾃主权,除了按照法律规定可以冻结和扣款的情况外,银⾏不得代任何单位和个⼈冻结款项和扣款,不能限制客户使⽤银⾏存款;第⼆,银⾏不得为客户结算提供垫款。
第5章商业银行中间业务
背书 转让
持票人
8票款入帐 4向开户行委托收款
7向出票人扣收票款 2银行承兑
1出票并申请承兑
48
出票人 5发出委托收款 收款(持票)人
开户银行 6划回票款
开户银行
商业承兑汇票结算方式流程图
1出票并请承兑
付款人
2承兑
收款人
背书 转让
持票人
8票款入帐 3委托收款
6通知付款 5发出付款通知
38
付款人 开户银行
2、银行保函的种类 (一)租赁保函
Applicant: 承租人 Beneficiary: 出租人 保证:承租人一定按租赁合同规定交 付租金,如不交付,担保行代为交付。
2、贷款销售的类型 更改:出售银行彻底出售,买方与借款人重新签订
合同,出售银行与借款人、购买银行不再有联系。
转让:出售银行事先通知借款人,将贷款合同中属 于出售银行的权利转让给购买者。
参与:不涉及贷款合同中法定权利的正式转移,购 买者通过支付一定金额来获取相应贷款本金所产 生收益的权利,出售银行继续提供售后服务。
第5章商业银行中间业务
2021年8月5日星期四
商业银行中间业务的概述
一、中间业务的概念
1、关于商业银行中间业务的涵义有多种解释: 第一解释认为:中间业务就是表外业务; 第二解释认为:中间业务包括表外业务; 第三解释认为:中间业务不同于表外业务。
根据《中国人民银行2001年第5号令》规 定,中间业务是指不构成商业银行表内资 产、表内负债,形成银行非利息收入的业 务,包括两大类:
普通0.50元/笔,快件 票等相关服
2.50元/笔
务
手续费:按票面金额 0.05%收取
为客户提供 签发银票、 承兑银票等 相关服务
商业银行中间业务
代理类业务案例
总结词
代理类业务是商业银行与其他金融机构 或企业之间的一种合作模式,通过代理 销售金融产品或服务来获得手续费收入 。
VS
详细描述
代理类业务主要包括代理保险、代理基金 、代理证券等业务。以代理保险业务为例 ,银行与保险公司签订协议,为保险公司 代理销售保险产品。银行在销售过程中会 向投保人收取一定的手续费,同时也会从 保险公司获得一定的佣金收入。
银行卡业务案例
总结词
银行卡业务是商业银行重要的中间业务之一,其具有 高附加值、高收益等特点。
详细描述
银行卡业务主要包括信用卡、借记卡等发卡业务和 POS机收单业务。银行通过发卡和收单业务获得手续 费收入。以信用卡发卡业务为例,银行与申请人签订 协议,向申请人发放信用卡,并根据申请人的信用状 况、收入情况等因素设定信用额度。在信用卡使用过 程中,银行会向持卡人收取一定的手续费。同时,银 行也会向商户提供POS机收单服务,并根据交易金额 收取一定的手续费。
担保类业务案例
总结词
担保类业务是商业银行为企业或个人提供的一种信用担保服务,通过收取担保费获得收入。
详细描述
担保类业务主要包括贷款担保、履约担保、保函等业务。以贷款担保为例,银行为企业或个人提供贷款担保,并 收取一定的担保费。如果借款人无法按时还款,银行将承担还款责任。通过提供担保服务,银行增加了客户黏性 并获得了额外的收入来源。
承诺类业务案例
要点一
总结词
承诺类业务是商业银行为客户提供的一种表外业务, 主要包括贷款承诺、备用信用证等。
要点二
详细描述
承诺类业务主要是指银行在合同中承诺在未来某一时 间点为客户提供一定金额的贷款或信用支持。客户可 以根据合同约定在未来某一时间点向银行申请贷款或 使用信用支持。如果客户未使用贷款或信用支持,银 行将获得一定的利息收入;如果客户使用了贷款或信 用支持,银行将获得一定的利息收入和本金收入。
商业银行的中间业务
从商业银行发展的历史来看,主要有职能分工型和全能型两种模式。 职能分工型模式:又称英国模式,也叫传统式商业银行,以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金,其理论依据是传统的“商业放款论”,也叫“实质票据论”。根据这种理论,商业银行的业务应集中于自偿性贷款。 全能型模式:又称德国模式,也叫综合式的商业银行,以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务,包括各种期限和种类的存款与贷款,以及全面的证券与投资业务等。
商业银行的设立
商业银行的设立原则。目前银行的设立主要有中央银行审批和 财政部审批两种,但都必须首先考虑市场准入和业务范围等原则。其中,市场准入原则分为特许主义、准则主义和核准主义(又称审批制)三类;而业务范围原则大体分为分业经营原则和混业经营原则两类。我国银行法规定,商业银行在中国境内不得从事信托投资和股票业务,不得投资于非自用不动产。这说明我国实行的是分业经营原则。 商业银行的设立条件。按照我国商业银行法规定,设立商业银行应具备五项条件,其中有一项最低限额的注册资本条件规定:我国国有商业银行最低注册资本金为10亿元人民币。 商业银行的设立程序。商业银行的设立程序分筹建和开业两个阶段。
政府对商业银行监管
政府监管的涵义。是指政府的金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束,促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。 政府监管的目标体系。是多层次的,主要包括三个方面:一是维护银行业的安全与稳定;二是保护存款人、投资者和其他社会公众的利益;三是促进银行业公平竞争,提高银行业的效率。 政府监管的基本原则。包括依法监管原则、合理监管原则、适度监管原则和高效监管原则。 政府监管的内客。归纳起来主要分为两类:一类是预防性监管;另一类是保护性监管。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务可分为以下九大类:一、支付结算类中间业务支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
(一)结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
(二)结算方式,主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1.汇款业务,是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2.托收业务,是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取的一种结算方式。
3.信用证业务,是由银行根据申请人的要求和指示,向收益人开立的载有一定金额,在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
(三)其他支付结算业务,包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算,利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类:(一)依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
(二)依据结算的币种不同,银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
(三)按使用对象不同,银行卡可以分为单位卡和个人卡。
(四)按载体材料的不同,银行卡可以分为磁性卡和智能卡(IC卡)。
(五)按使用对象的信誉等级不同,银行卡可分为金卡和普通卡。
商业银行中间业务分类
商业银行中间业务分类一:引言本文档旨在对商业银行的中间业务进行详细分类和解释,以便更好地理解和应用于实际工作当中。
二:零售金融服务1. 个人存款账户管理:包括活期存款账户、定期存款账户等。
2. 贷款与信贷服务:提供各类消费贷款(如房屋抵押贷款、汽车贷款)、教育贷款等。
3. 银行卡及支付服务:发放借记卡和信用卡,并提供相应的在线支付平台。
4. 外汇兑换与结算:为客户提供外币现钞兑换及跨境资金转移结算。
三:公司金融服务1. 公司储蓄与投资产品:a) 吸收公众储蓄;b) 发布企业债券;c) 提供货币市场基金等投资产品。
2. 商票托管及背书保证:a)接受委托代持并办理相关手续;b)为特定交易方向出具支票背书或保证函;3.国内/国际清算系统参加者:参加央行主导的大额支付系统、小额支付结算系统等。
四:资金管理服务1. 现金池及流动性管理:为企业客户提供现金集中与调拨,以优化其资金利用效率。
2. 利息风险和外汇风险的对冲:a)通过衍生品市场进行货币互换;b)使用远期合约锁定固定利率或外币兑换比例;五:投行类服务1.证券承销与发行:承接股票上市前后的各项工作,并负责新股申购配售。
2.并购咨询及融资安排:为公司重组和收购项目提供专业意见,并协助筹措相关融资。
3.债务融资顾问:协助企业在国内/国际债券市场上募集长短期信用债权。
4.私人银行:提供高净值个人家族综合理财规划方案,包含海外置产建议等.六:其他中间业务1. 银行保管箱租赁:向客户出租存放珠宝首饰等物品的保管箱。
2. 贵宾厅会员制度:针对特殊群体或高端客户提供专属服务。
3. 信用评级与风险管理咨询:为企业和个人提供信用评级及相关风险控制建议。
七:本文档涉及的法律名词及注释1. 活期存款账户:指商业银行向个人客户开设,随时可以支取资金的一种存款方式。
2. 定期存款账户:指商业银行向个人或企事业单位等长时间锁定资金并按照约定利率支付利息的一种存款方式。
3. 房屋抵押贷款: 借助房产作为担保物而发放给借方进行购房、装修等消费目标所使用的贷款形式。
商业银行发展中间业务
创新金融产品
区块链技术为金融产品创新提供了 更多可能性,如智能合约、供应链 金融等,丰富了商业银行中间业务 的产品线。
大数据与人工智能驱动的中间业务创新
数据驱动决策
大数据技术能够帮助商业银行更全面地了解客户需求与市场趋势, 实现数据驱动的业务决策,提升中间业务的精准度和市场适应性。
承诺类中间业务:如贷款承诺、债券发行承诺等。
支付结算类中间业务:包括国内外结算、信用卡、电子 支付等。
担保类中间业务:如银行承兑汇票、备用信用证等。
交易类中间业务:如远期外汇合约、金融衍生品交易等 。
商业银行发展中间业务的重要性
利润增长新动力
风险分散
随着利率市场化改革,传统存贷利差逐渐 缩小,中间业务成为商业银行新的利润增 长点。
本PPT的结构和主要内容
定义与分类
明确中间业务的定义,对其进 行分类介绍。
重要性分析
从利润增长、风险分散、服务 能力提升等方面分析商业银行 发展中间业务的重要性。
国内外案例分析
选取国内外典型的商业银行, 介绍其在中间业务领域的成功 经验,为我国商业银行提供借 鉴。
发展建议与展望
针对我国商业银行的中间业务 发展现状,提出具体的发展建 议,并展望中间业务的未来发
强化市场营销与品牌建设
该行注重中间业务品牌的塑造和推广,通过市场营销活动、专业论坛等方式提升品牌知名度,吸引优质客户。
优化业务流程与提升服务质量
为了提高中间业务效率,该商业银行对业务流程进行持续优化,采用先进的信息技术提升服务质量,为 客户提供便捷、高效的服务体验。
案例二:国际先进银行中间业务发展经验借鉴
商业银行的中间业务种类
商业银行的中间业务种类一、引言随着金融行业的发展和银行业务的多元化,商业银行不再局限于传统的储蓄、贷款和存款业务。
它们通过发展中间业务来增加营收和利润,并提供更全面的金融服务。
本文将探讨商业银行的中间业务种类,以及这些业务对银行及其客户的意义。
二、投资银行业务投资银行业务是商业银行最重要的中间业务之一。
投资银行提供的服务包括股票和债券的发行与承销、股票和债券交易、企业兼并与收购等。
银行通过承销股票和债券来获得差价收入,并通过交易为客户提供投资机会。
这些业务对商业银行来说具有高风险,但也有较高的回报潜力。
三、资产管理业务资产管理业务是商业银行的另一个重要中间业务。
该业务涉及将客户的资金进行有效的配置,以实现长期的投资目标。
商业银行通常提供的资产管理服务包括基金管理、证券投资组合管理和财富管理等。
这些服务帮助客户分散投资风险,并获得较高的投资回报。
四、外汇和贸易融资业务外汇和贸易融资业务是商业银行的另一个重要中间业务。
这些业务包括外汇交易、国际贸易融资和福费廷业务等。
商业银行通过提供外汇交易服务帮助客户进行跨境支付和外汇风险管理。
同时,通过为贸易企业提供融资服务,帮助客户实现国际贸易的顺利进行。
五、衍生品交易业务衍生品交易业务是商业银行的一项高风险高回报的中间业务。
衍生品包括期权、期货、掉期合约和互换合约等。
商业银行通过提供衍生品交易服务,帮助客户管理利率和汇率风险,并从中获得差价收入。
然而,衍生品交易风险复杂,需要专业的金融知识和技术。
六、信用卡业务信用卡业务是商业银行中一项广泛普及的中间业务。
商业银行发行信用卡并提供消费者与商户之间的支付服务。
通过信用卡业务,商业银行可以从借记卡交易和信用卡利息等收取手续费,并与商家共享一部分交易费用。
信用卡业务有助于商业银行吸引顾客、提高客户忠诚度,并增加银行的利润。
七、电子银行业务电子银行业务是商业银行近年来发展的一项重要中间业务。
银行通过网络和移动设备提供的电子银行服务,包括网上银行、手机银行和电子支付等。
商业银行的中间业务
该银行将中间业务转型作为重点,旨在提高非利息收入占比, 优化收入结构。
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务转型
案例一
1. 间业务产品 和服务。
通过优化客户结构,增加对高净值客户的营 销力度,提高客户黏性。
3. 提升风险管理水平
实施策略
该银行采取了以下策略进行中间业务风险管理
案例三
1. 完善内部控制机制
建立健全的内部控制体系,加强对中间业务的监 督和检查。
3. 提高员工风险意识
加强员工风险意识培训,提高员工对风险的敏感 度和应对能力。
2. 强化风险评估和监控
对中间业务进行全面风险评估,并制定相应的风 险控制措施。
成效
通过实施有效的风险管理策略,该银行成功降低 了中间业务风险,保障了资产质量,提升了整体 经营稳健性。
要点一
总结词
市场风险是商业银行在中间业务中面临的主要风险之一 ,主要受到利率、汇率、商品价格等因素的影响。
要点二
详细描述
市场风险的来源主要是金融市场的波动,包括利率、汇 率、商品价格等。这些波动可能会影响中间业务的收益 和本金,从而对商业银行的财务状况产生负面影响。例 如,如果市场利率上升,商业银行的债券价格可能会下 跌,从而影响其资产负债表和盈利能力。
05
中间业务对商业银行的影 响
对商业银行业务的影响
扩大业务范围
中间业务可以扩大商业银 行的业务范围,增加其收 入来源,提高其在金融市 场中的竞争力。
提升客户黏性
通过提供多样化的中间业 务,商业银行可以更好地 满足客户需求,提高客户 满意度和黏性。
优化资产负债结构
中间业务可以帮助商业银 行优化资产负债结构,降 低风险,提高资产质量和 稳定性。
商业银行的中间业务有哪些
商业银⾏的中间业务有哪些商业银⾏的中间业务指的是什么?银⾏都有哪些中间业务?这些中间业务是由什么做出规定的?⼤家可能对这些都不是很熟悉,接下来我们就来看看有关商业银⾏的中间业务的知识,希望对⼤家能有所帮助!商业银⾏的中间业务中间业务是指商业银⾏从事的按会计准则不列⼊资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响银⾏当期损益,改变银⾏资产报酬率的经营活动。
1.中间业务的涵义中间业务有狭义和⼴义之分。
狭义的中间业务指那些没有列⼊资产负债表,但同资产业务和负债业务关系密切,并在⼀定条件下会转为资产业务和负债业务的经营活动。
⼴义的中间业务则除了狭义的中间业务外,还包括结算、代理、咨询等⽆风险的经营活动,所以⼴义的中间业务是指商业银⾏从事的所有不在资产负债表内反映的业务。
按照《巴塞尔协议》提出的要求,⼴义的中间业务可分为两⼤类:⼀是或有债权凋务,即狭义的中间业务,包括贷款承诺、担保、⾦融衍⽣⼯具和投资银⾏业务。
⼆是⾦融服务类业务,包括信托与咨询服务、⽀付与结算、代理⼈服务、与贷款有关的服务以及进出⼝服务等。
20世纪肋年代以来,在⾦融⾃由化的推动下,国际商业银⾏在⽣存压⼒与发展需求的推动下,纷纷利⽤⾃⼰的优势⼤量经营中间业务,以获取更多的⾮利息收⼊。
随着中间业务的⼤量增加,商业银⾏的⾮利息收⼊迅速增加。
2.商业银⾏中间业务的主要类别:根据(巴塞尔协议)的有关规定,商业银⾏所经营的中间业务主要有三种类型,即担保和类似的或有负债、承诺,以及与利率或汇率有关的或有项⽬。
担保和类似的或有负债包括担保、备⽤信⽤证、跟单信⽤证、承兑票据等。
这类表外业务有⼀个共同的特征,就是由某银⾏向交易活动中的第三者的现⾏债务提供担保,并且承担现⾏的风险。
承诺可以分为两类:⼀是不可撤销的承诺,即在任何情况下,即使潜在借款者的信⽤质量下降或完全恶化的条件下,银⾏也必须履⾏事先允诺的义务;⼆是可撤销的承诺,即在某种情况下,特别是在浴在借款者的信⽤质量下降或完全恶化的条件下,银⾏可以收回原先允诺的义务⽽不会受到任何⾦融⽅⾯的制裁或惩罚。
商业银行中间业务可分为九大类
商业银行中间业务可分为九大类商业银行中间业务可分为九大类一支付结算类业务是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。
(一)结算工具结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票,商业汇票,银行汇票和支票。
1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
(二)结算方式主要包括同城结算方式和异地结算方式1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇,信汇和票汇三种形式。
2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取的一种结算方式。
3 信用证业务,是由银行根据申请人的要求和指示,向受益人开立的载有一定金额,在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
(三)其它支付结算业务包括利用现代支付系统实现的资金划拨,清算,利用银行内部网络实现的转账业务。
二银行卡业务银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用,转账结算,存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行的业务的分类方式包括以下几类(一)依据清偿方式(二)依据结算的币种不同(三)按使用对象不同(四)按载体材料的不同(五)按使用对象的信誉等级不同(六)按流通范围(七)其他分类方式三代理类中间业务包括以下几种:(一)代理政策性银行业务(二)代理中国人民银行业务(三)代理商业银行业务(四)代理代付业务(五)代理证券业务(六)代理保险业务(七)其它代理业务四担保类中间业务包括以下几种:(一)银行承兑汇票(二)备用信用证(三)各类保函业务(四)其它担保业务五承诺类中间业务包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
商业银行中间业务
投资银行
为客户提供融资服务、发行证券和进行并购 重组等投资业务。
资产管理
管理客户的金融资产,包括基金、股票、债 券等投资组合。
信用卡
发行信用卡,提供信用消费、分期还款、积 分兑换等服务。
贵金属交易
提供黄金、白银等贵金属的买卖和储存服务。
中间业务的重要性和作用
1 增加收入
2 信用风险
商业银行需要严格评估客户信用,防范不良债权和违约风险。
3 流动性风险
中间业务可能带来大量的流动性需求,银行需要妥善管理资金流动。
商业银行中间业务的发展趋势
1
数字化创新
随着科技的发展,商业银行中间业务
社会责任
2
将更加数字化、智能化。
银行中间业务将更加注重社会责任,
积极参与可持续发展和环境保护。
3
跨界合作
商业银行将积极开展跨行业合作,提 供更多综合性的金融解决方案。
商业银行中间业务的优势与挑战
优势
• 多样化的金融产品 • 额外的收入来源 • 扩大客户群体
挑战
• 市场竞争激烈 • 风险管理复杂 • 监管政策不确定性
商业银行中间业务的未来展望
数字化转型
多元化发展
全球化拓展
商业银行将通过数字化技术提 升中间业务的效率和服务质量。
中间业务能够为银行带来额外的收入来源,降低对传统存贷款业务的依赖。
2 多元化经营
中间业务可以拓展银行的业务范围,降低单一业务带来的风险。
3 满足客户需求
通过提供多样化的金融产品和服务,满足客户不同的财务需求。
中间业务的风险管理
1 市场风险
中间业务涉及的金融产品与市场价格波动密切相关,需要科学的风险管理策略。
商业银行中间业务的定义及分类
商业银行中间业务的定义及分类1)中间业务的定义商业银行中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上,利用人才智力、信息技术、销售渠道、资金规模和信誉等方面的优势,以中间人或代理人的身份替客户办理收付、代理、承诺、担保、租赁及其他委托事项,提供各类金融服务,收取手续费的经营活动[4]。
实际上,中间业务是我们中国人的提法,中间业务可以说是区别于银行的资产、负债业务的第三类业务,中间业务收入在国外泛指银行的非利息收入。
与传统银行业务相比,中间业务有狭义和广义之分。
狭义的中间业务主要指从银行的传统信用业务中衍生出来的业务,银行在中间业务的开展过程中仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项,以接受客户委托的方式为交易双方分别提供服务,从中收取“中介费”。
传统的中间业务具有迅速便利和低风险的特点,可以增加银行的业务收入并以此提高银行的竞争能力,有利于使银行摆脱既定的资产负债规模的束缚,促进其技术与服务手段的进步。
广义上的中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务(2001年7月4日人民银行颁布《商业银行中间业务暂行规定》)。
它包括两大类:不形成或有资产、或有负债的中间业务(即一般意义上的金融服务类业务)和形成或有资产、或有负债的中间业务(即一般意义上的表外业务)。
其中,金融服务类业务是指商业银行以代理人的身份为客户办理的各种业务,目的是为了获取手续费收入。
主要包括:支付结算类业务、银行卡业务、代理类中间业务、基金托管类业务和咨询顾问类业务。
表外业务是指那些未列入资产负债表,但同表内资产业务和负债业务关系密切,并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。
2)分类根据巴塞尔委员会的划分,商业银行中间业务大致可分为四类:第一类是商业银行提供的各类担保业务。
主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等;第二类是贷款承诺业务。
我国商业银行中间业务的主要类型
九、其他类中间业务
包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务
2.托收业务,是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取的一种结算方式。
3.信用证业务,是由银行根据申请人的要求和指示,向收益人开立的载有一定金额,在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
(三)其他支付结算业务,包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算,利用银行内外部网络实现的转账等业务。
(二)备用信用证,是开证行应借款人要求,以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证,以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下,由开证行向收益人及时支付本利。
(三)各类保函业务,包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。
(四)其他担保业务。
三、 支付结算类中间业务
(二)资产管理顾问业务,指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务,包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。
(三)财务顾问业务,包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务,银行不仅参与企业兼并与收购的过程,而且作为企业的持续发展顾问,参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。
商业银行中间业务的分类
一、 银行卡类中间业务
银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类:
(一)依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
第五讲商业银行的中间业务
第五讲商业银行的中间业务1. 引言商业银行作为金融行业的重要组成部分,在进行各类金融服务的同时,还通过开展中间业务来获得额外的收入。
中间业务是指银行在提供传统存贷款服务以外,通过各种方式为客户提供金融中介服务的一种业务形式。
本文将介绍商业银行的中间业务,包括财务顾问、承销和代理发行、信用证和保函、国际结算、研究和咨询等方面。
2. 财务顾问业务商业银行作为金融机构,在进行投资、融资等活动时,客户往往需要专业的财务顾问来提供指导和建议。
商业银行可以充当财务顾问,为客户提供各类财务咨询服务,如财务规划、并购重组、资本运作等。
通过提供财务顾问服务,商业银行可以利用其专业的金融知识和技术,为客户提供全方位的金融支持,从而获得额外的收入。
3. 承销和代理发行业务商业银行可以通过承销和代理发行业务为企业提供融资渠道。
承销是指商业银行作为股票、债券等金融产品的发行方,向市场投资者募集资金。
代理发行是指商业银行作为企业的代理,负责组织和管理企业的融资活动。
商业银行通过承销和代理发行业务,可以为客户提供融资机会,并通过各种方式获取相应的费用和利润。
4. 信用证和保函业务商业银行可以为客户提供信用证和保函等业务,实现对贸易的担保和支付的安全性。
信用证是指商业银行作为买卖双方之间的担保机构,通过信用证的形式对买卖双方进行支付担保。
保函是指商业银行根据委托人的要求,向受益人发出的一种保证函。
商业银行通过提供信用证和保函业务,为客户提供信用担保和支付保障,为企业的贸易活动提供便利和安全。
5. 国际结算业务商业银行在国际贸易中扮演着重要的角色,其中一项重要的业务是国际结算。
商业银行通过开展国际结算业务,提供国际贸易支付的解决方案,包括跨境支付、汇款结算等。
商业银行可以利用其全球网络和专业的支付系统,为客户提供快捷、安全的国际结算服务,帮助客户降低支付成本并提高交易效率。
6. 研究和咨询业务商业银行通过开展研究和咨询业务,为客户提供专业的经济和金融分析报告,帮助客户制定决策和投资策略。
商业银行业务与管理-中间业务
建立专门的中间业务管理团队 制定中间业务管理制度和流程 加强风险管理和内部控制 密切关注监管要求和政策变化
中间业务的未来发展趋势
科技创新驱动
金融科技的发展将对中间业务 产生深远影响,如人工智能、 区块链、大数据等。
资本市场开放
随着国内资本市场的逐步开放, 中间业务有望迎来更多的机遇 和挑战。
风险管理与合规市场化
商业银行业务与管理-中 间业务
中间业务是商业银行日常业务的重要组成部分,包括各类非传统银行业务。 它在银行业务中扮演着关键的角色,发挥着丰富多样的功能与作用。
什么是中间业务
中间业务是指商业银行在传统存贷款业务之外开展的各类金融业务,例如资金融通、外汇交易、证券业务、信 用卡业务等。它通过提供专业化、差异化的服务,为商业银行创造更多的收入。
2
丰富产品和服务
中间业务拓展了商业银行的产品和服务范围,发展中间业务,商业银行能够增强自身的市场竞争力,从而占据更有利的市场地位。
中间业务的优势和挑战
1 优势
创造额外收入、多元化风险、提升银行品牌形象。
2 挑战
市场竞争激烈、风险控制难度大、技术支持和人员素质要求高。
中间业务的种类与分类
资金融通业务
包括票据承兑与贴现、银行间同业拆借等。
证券业务
包括代客理财、证券承销、证券交易等。
外汇交易业务
包括外汇买卖、外汇衍生品等。
信用卡业务
包括发卡、受理、分期、积分等。
中间业务在银行业务中的地位和作用
1
多元化收入来源
中间业务为商业银行提供额外的收入来源,减轻了对传统利差业务的依赖。
商业银行的中间业务种类
商业银行的中间业务种类1、支付结算类中间业务:支付结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
2、银行卡业务:银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
3、代理中间业务:代理类中间业务是指商业银行接受客户委托代为办理客户指定的经济事务,提供金融服务并收取一定费用的业务。
4、担保类中间业务:担保类中间业务是指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务。
5、承诺类中间业务:承诺类中间业务是指商业银行在未来一段时期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务。
6、交易类中间业务:交易类中间业务是指商业银行为满足客户资产保值或自身风险管理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动。
7、基金托管业务:基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受资金管理公司的委托,安全保管其所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理资金清查款项划拨、会计审核、基金估值、监督管理人投资运作等业务。
8、咨询顾问类业务:咨询顾问类业务是指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势收集和整理有关信息,并通过对这些信息及银行和客户资金运动的记录和分析,形成系统的资料和方案,提供给客户,以满足其在经营管理或发展需要的服务活动。
9、其他类中间业务为什么要开展中间业务:中间业务通常是指:不占用贷款规模,不直接动用农村信用社信贷资金,主要依靠为客户提供各种中介服务和金融服务来获取收入的业务。
中间业务是各家银行的利润来源之一。
银行收益主要来自两部分:一部分是利差收益,即存贷利差;另一部分就是中间业务收入。
随着利率市场化进程的逐步推荐,利差收益越来越少,只能大力发展中间业务,来保证银行的整体利润。
影响银行存款变动因素外部因素(1)经济发展水平和经济周期:人均GDP较高,存款较多;GDP的增长率较高,存款的增长较快;外贸、投资顺差。
商业银行中间业务与管理
2023-10-28•中间业务概述•中间业务品种•中间业务管理目录•中间业务案例分析•中间业务未来发展与展望01中间业务概述中间业务的定义与分类中间业务定义中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上,利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势,不运用或较少运用银行的资金,以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托事项,提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
中间业务分类根据银行中间业务的性质和特点,中间业务可分为九大类,包括支付结算类、银行卡类、代理类、担保类、承诺类、交易类、资产托管类、咨询顾问类和其他类。
中间业务的特点与优势•特点•收益稳定:中间业务具有稳定的收入来源,受经济周期影响较小。
•占用资本少:与传统的资产和负债业务相比,中间业务大多不涉及银行自有资金的使用,风险较低。
•广泛的客户基础:中间业务服务范围广泛,客户基础广泛。
•优势•提高银行综合收益:中间业务能够提高银行的综合收益,增加非利息收入。
•满足客户需求:中间业务能够满足客户的多样化需求,提高客户满意度。
•优化银行资产结构:中间业务能够优化银行的资产结构,降低资产风险。
中间业务的发展趋势与挑战•发展趋势•创新驱动:随着金融市场的不断发展和金融科技的进步,中间业务将更加注重创新和差异化。
•国际化发展:随着全球化的加速和跨境金融需求的增加,中间业务将更加注重国际化发展。
•服务升级:随着客户需求的变化和市场竞争的加剧,中间业务将更加注重服务升级和价值提升。
•挑战•监管压力:金融监管的加强和合规要求的提高将对中间业务带来一定的挑战。
•技术更新:随着金融科技的进步,中间业务需要不断更新技术手段以保持竞争力。
•市场竞争:随着金融市场的不断开放和竞争的加剧,中间业务需要不断提高服务质量和创新能力以保持市场地位。
02中间业务品种支票用于企业之间付款,分为普通支票和现金支票。
支票是一种常用的企业间付款方式,分为普通支票和现金支票。
商业银行经营管理-第五讲商业银行的中间业务
2 中间业务的作用:
一方面增加商业银行的收入来源,另一方面 提升了商业银行自身的市场竞争力,对商业 银行的盈利能力有着重要的影响。
商业银行中间业务的分类
招贷业务
主要包括股票保证金 融资、结构性融资、 并购融资等。通过融 资为中小企业、民营 企业等提供助力。
资金业务
以银行资金为交易对 手方,开展贵金属交 易、货币市场业务、 债券交易等,促进银 行业金融市场的发展。
商业银行中间业务不仅能增 加收入来源,提升银行市场 竞争力,还有利于提升经营 管理水平。
2
流动性风险管理
通过合理控制资产负债项目比例,增加现金流量匹配度,提高流动性风险管理水平。
3
市场风险管理
结合利率、汇率等市场波动因素,采用保值、对冲和分散化等方式,规避市场风险。
4
操作风险管理
通过科学管理和提高员工素质,从源头上减轻操作风险。
中间业务对商业银行经营管理的影响
增加收入来源
商业银行通过开展中间业务,提升金融服务能力, 获得更高效的收入来源。
提高盈利能力
商业银行中间业务的发展,为商业银行赢得更多业 务竞争机会,进一步提高其盈利能力。
总结
是商业银行主营业务之 一。
商业银行通过中间业务的开 展,可以提供更多元化的金 融服务。
有不同分类和风险。
商业银行中间业务的分类多 样,同时也存在一定风险, 需要采取相应的对策。
对商业银行经营管理有 积极影响。
商业银行经营管理-第五 讲商业银行的中间业务
商业银行通过中间业务的开展,可以为客户提供更多元化的金融服务,从而 提高自身盈利能力和市场竞争力。本节课程将全面解析商业银行的中间业务。
中间业务的定义与作用
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商业银行中间业务可分为以下九大类:
一、支付结算类中间业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
(一)结算工具。
结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
1.银行汇票是出票银行签发的、由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。
2.商业汇票是出票人签发的、委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票分银行承兑汇票和商业承兑汇票。
3.银行本票是银行签发的、承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
4.支票是出票人签发的、委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。
(二)结算方式,主要包括同城结算方式和异地结算方式。
1.汇款业务,是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。
汇款结算分为电汇、信汇和票汇三种形式。
2.托收业务,是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票,并委托银行代为收取的一种结算方式。
3.信用证业务,是由银行根据申请人的要求和指示,向收益人开立的载有一定金额,在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。
(三)其他支付结算业务,包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算,利用银行内外部网络实现的转账等业务。
二、银行卡业务
银行卡是由经授权的金融机构(主要指商业银行)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
银行卡业务的分类方式一般包括以下几类:
(一)依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。
(二)依据结算的币种不同,银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。
(三)按使用对象不同,银行卡可以分为单位卡和个人卡。
(四)按载体材料的不同,银行卡可以分为磁性卡和智能卡(IC卡)。
(五)按使用对象的信誉等级不同,银行卡可分为金卡和普通卡。
(六)按流通范围,银行卡还可分为国际卡和地区卡。
(七)其他分类方式,包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。
三、代理类中间业务
代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务,包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
(一)代理政策性银行业务,指商业银行接受政策性银行委托,代为办理政策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而无法办理的业务,包括代理贷款项目管理等。
(二)代理中国人民银行业务,指根据政策、法规应由中央银行承担,但由于机构设置、专业优势等方面的原因,由中央银行指定或委托商业银行承担的业务,主要包括财政性存款代理业务、国库代理业务、发行库代理业务、金银代理业务。
(三)代理商业银行业务,指商业银行之间相互代理的业务,例如为委托行办理支票托收等业务。
(四)代收代付业务,是商业银行利用自身的结算便利,接受客户的委托代为办理指定款项的收付事宜的业务,例如代理各项公用事业收费、代理行政事业性收费和财政性收费、代发工资、代扣住房按揭消费贷款还款等。
(五)代理证券业务是指银行接受委托办理的代理发行、兑付、买卖各类有价证券的业务,还包括接受委托代办债券还本付息、代发股票红利、代理证券资金清算等业务。
此处有价证券主要包括国债、公司债券、金融债券、股票等。
(六)代理保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的业务。
商业银行代理保险业务,可以受托代个人或法人投保各险种的保险事宜,也可以作为保险公司的代表,与保险公司签订代理协议,代保险公司承接有关的保险业务。
代理保险业务一般包括代售保单业务和代付保险金业务。
(七)其他代理业务,包括代理财政委托业务、代理其他银行银行卡收单业务等。
四、担保类中间业务
担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务。
主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
(一)银行承兑汇票,是由收款人或付款人(或承兑申请人)签发,并由承兑申请人向开户银行申请,经银行审查同意承兑的商业汇票。
(二)备用信用证,是开证行应借款人要求,以放款人作为信用证的收益人而开具的一种特殊信用证,以保证在借款人破产或不能及时履行义务的情况下,由开证行向收益人及时支付本利。
(三)各类保函业务,包括投标保函、承包保函、还款担保履、借款保函等。
(四)其他担保业务。
五、承诺类中间业务
承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务,主要指贷款承诺,包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
(一)可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款,在银行承诺期内,客户如没有履行条款,则银行可撤销该项承诺。
可撤销承诺包括透支额度等。
(二)不可撤销承诺是银行不经客户允许不得随意取消的贷款承诺,具有法律约束力,包括备用信用额度、回购协议、票据发行便利等。
六、交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,主要包括金融衍生业务。
(一)远期合约,是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产,包括利率远期合约和远期外汇合约。
(二)金融期货,是指以金融工具或金融指标为标的的期货合约。
(三)互换,是指交易双方基于自己的比较利益,对各自的现金流量进行交换,一般分为利率互换和货币互换。
(四)期权,是指期权的买方支付给卖方一笔权利金,获得一种权利,可于期权的存续期内或到期日当天,以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。
按交易标的分,期权可分为股票指数期权、外汇期权、利率期权、期货期权、债券期权等。
七、基金托管业务
基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托,安全保管所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。
包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。
八、咨询顾问类业务
咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势,收集和整理有关信息,并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析,并形成系统的资料和方案,提供给客户,以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。
(一)企业信息咨询业务,包括项目评估、企业信用等级评估、验证企业注册资金、资信证明、企业管理咨询等。
(二)资产管理顾问业务,指为机构投资者或个人投资者提供全面的资产管理服务,包括投资组合建议、投资分析、税务服务、信息提供、风险控制等。
(三)财务顾问业务,包括大型建设项目财务顾问业务和企业并购顾问业务。
大型建设项目财务顾问业务指商业银行为大型建设项目的融资结构、融资安排提出专业性方案。
企业并购顾问业务指商业银行为企业的兼并和收购双方提供的财务顾问业务,银行不仅参与企业兼并与收购的过程,而且作为企业的持续发展顾问,参与公司结构调整、资本充实和重新核定、破产和困境公司的重组等策划和操作过程。
(四)现金管理业务,指商业银行协助企业,科学合理地管理现金账户头寸及活期存款余额,以达到提高资金流动性和使用效益的目的。
九、其他类中间业务
包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。
商业银行中间业务风险的特点
商业银行中间业务与商业银行的表内资产业务相比,风险度较低,但并不能说没有风险。
与表内资产负债业务相比,商业银行中间业务呈现以下特点。
一是自由度较大。
中间业务不像传统的资产负债业务,受金融法规的严格限制。
一般情况下,只要交易双方认可,就可达成协议。
中间业务可以在场内交易,
也可以在场外交易。
绝大多数中间业务不需要相应的资本金准备,这导致部分商业银行委托性和自营性中间业务的过度膨胀,从而给商业银行带来一定的潜在风险。
二是透明度差。
中间业务大多不反映在资产负债表上,许多业务不能在财务报表上得到真实反映,财务报表的外部使用者如股东、债权人和金融监管当局难以了解银行的全部业务范围和评价其经营成果,经营透明度下降,影响了市场对银行潜在风险的正确和全面的判断,不利于监管当局的有效监管。
三是多数交易风险分散于银行的各种业务之中。
中间业务涉及多个环节,银行的信贷、资金、财会、电脑等部门都与其相关,防范风险和明确责任的难度较大。
四是高杠杆作用。
所谓高杠杆作用,也就是“小本博大利”。
这主要是指金融衍生业务中的金融期货、外汇按金交易等业务所具有的特征。
例如,一名债券投资者,只要拿出10万美元,便可以在金融期货市场上买入几个100万美元价值的债券期货合约。
由于高杠杆的作用,从事金融衍生业务交易,既存在着大赚的可能性,也存在着大亏的可能性。