商业银行概述PPT(共64页)
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商业银行概述PPT课件
活期存款货币，具有创造和收缩货币的功能。
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19
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20
支付服务的意义：
使银行持续拥有稳定的廉价资金资源。 可以帮助企业等经济主体节约现钞使用，促进
资金的周转和交易效率的提高。
.
21
资产转换
规模转换：银行通过负债业务把分散的、小额 的个人和家庭的储蓄动员集中起来，配置给有 大额资金需求的工商企业、政府和机构，以适 应现代化大生产和企业规模扩张的内在要求。
.
18
三、现代银行的功能
信用中介：商业银行通过负债业务集中社会
闲散资金，通过资产业务把资金投放出去，在 资金供求者之间充当信用中介人角色。
支付中介：商业银行通过在客户存款账户之
间进行资金划拨和转移，来代理客户进行支付、 结算等活动。
金融服务：商业银行广泛地开展代理、租赁、
咨询、保管等业务。
信用创造职能：商业银行通过存贷业务创造
.
6
屈江龟一（日）：凭自己的信用在社会化 的一方负担债务，另一方转化为债权，借 此中介作用以调节供需为业务的机构。
杨梦龙（台）：以自己的意愿，运用本身 的信用受授他人的信用，授信于他人的信 用机构。
W.White（美）：收受存款、创造信用， 便利财物交易的企业。
.
7
以经营存款、放款、结算为主要业务， 以追求利润为主要目标，向社会提供 广泛范围金融服务，通过办理转账结 算实现国民经济中的绝大部分货币周 转，同时起着创造活期存款货币作用 的，依法自主经营、自负盈亏的货币
借款方面：银行可以正常预测客户要求提款情况，即 使资产结构流动性比较小也可以应付自如；
贷款方面：银行从事贷款、投资的单位成本远远低于 个人贷款者，银行能够分摊资产运用的固定成本，比个人 更容易分散交易成本。而且银行的巨额资产规模可以保证 通过多样化来降低风险，同时可以调整期限结构，从而最 大限度地缩小出现流动性危机的可能性。
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20
支付服务的意义：
使银行持续拥有稳定的廉价资金资源。 可以帮助企业等经济主体节约现钞使用，促进
资金的周转和交易效率的提高。
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资产转换
规模转换：银行通过负债业务把分散的、小额 的个人和家庭的储蓄动员集中起来，配置给有 大额资金需求的工商企业、政府和机构，以适 应现代化大生产和企业规模扩张的内在要求。
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三、现代银行的功能
信用中介：商业银行通过负债业务集中社会
闲散资金，通过资产业务把资金投放出去，在 资金供求者之间充当信用中介人角色。
支付中介：商业银行通过在客户存款账户之
间进行资金划拨和转移，来代理客户进行支付、 结算等活动。
金融服务：商业银行广泛地开展代理、租赁、
咨询、保管等业务。
信用创造职能：商业银行通过存贷业务创造
.
6
屈江龟一（日）：凭自己的信用在社会化 的一方负担债务，另一方转化为债权，借 此中介作用以调节供需为业务的机构。
杨梦龙（台）：以自己的意愿，运用本身 的信用受授他人的信用，授信于他人的信 用机构。
W.White（美）：收受存款、创造信用， 便利财物交易的企业。
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7
以经营存款、放款、结算为主要业务， 以追求利润为主要目标，向社会提供 广泛范围金融服务，通过办理转账结 算实现国民经济中的绝大部分货币周 转，同时起着创造活期存款货币作用 的，依法自主经营、自负盈亏的货币
借款方面：银行可以正常预测客户要求提款情况，即 使资产结构流动性比较小也可以应付自如；
贷款方面：银行从事贷款、投资的单位成本远远低于 个人贷款者，银行能够分摊资产运用的固定成本，比个人 更容易分散交易成本。而且银行的巨额资产规模可以保证 通过多样化来降低风险，同时可以调整期限结构，从而最 大限度地缩小出现流动性危机的可能性。
第六章-商业银行ppt课件(全)
• 股票溢价是指股票发行价格超过其面值的 部分。
3.盈余公积
• 盈余公积是商业银行按照有关规定，从税 后利润中提取的公积金，它既可以弥补亏 损，又可转增银行资本。
• 我国金融企业会计制度规定，商业银行应 在税后利润中提取10％作为盈余公积，当 盈余公积达到注册资本的50％时可不再提 取。
4.未分配利润
有两种：一是再贷款，二是贴现。 • （1）再贷款是中央银行向商业银行的信用
放款，也称直接借款。 • （2）再贴现是商业银行将其办理贴现业务
所买进的未到期的贴现票据向中央银行再 次贴现，也称间接借款。
（三）其他负债
• 2.银行同业拆借 • 这是商业银行为解决短期资金余缺，调剂
准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。 在这种拆借业务中，借入资金的商业银行 主要是将其用于解决临时资金周转的问题。 • 一般均为短期的，有时是今日借明日还， 对于这种同业拆借通常称为“隔日放款” 或“今日货币”。 • 我国目前同业拆借有1、7、20、30、60、 90、120天7个品种。
• 未分配利润是商业银行在经过各种形式的 利润分配后剩余的利润。
• 这部分利润尚存于商业银行中，是银行增 加自有资金的重要方法，特别是对那些难 以进入股市筹资的银行。
（二）各项存款
• 商业银行存款是商业银行营运资金的主要 来源。存款业务也是商业银行最重要的负 债业务。
• 商业银行的存款主要有活期存款和定期存 款两种。
• 全能型商业银行又称万能银行或综合银行，它们 可以经营一切金融业务，包括传统的银行业务和 其他金融业务。
• 全能型商业银行起源于德国 • 全能型商业银行的优点有：便于管理者施展才能，
增强银行竞争力；密切与客户的关系，有利于做 好存贷款工作；调剂各项业务盈亏，有助于经营 稳定；可以提供多种服务，满足经济发展的要求 等。
3.盈余公积
• 盈余公积是商业银行按照有关规定，从税 后利润中提取的公积金，它既可以弥补亏 损，又可转增银行资本。
• 我国金融企业会计制度规定，商业银行应 在税后利润中提取10％作为盈余公积，当 盈余公积达到注册资本的50％时可不再提 取。
4.未分配利润
有两种：一是再贷款，二是贴现。 • （1）再贷款是中央银行向商业银行的信用
放款，也称直接借款。 • （2）再贴现是商业银行将其办理贴现业务
所买进的未到期的贴现票据向中央银行再 次贴现，也称间接借款。
（三）其他负债
• 2.银行同业拆借 • 这是商业银行为解决短期资金余缺，调剂
准备头寸而相互融通资金的一种重要方式。 在这种拆借业务中，借入资金的商业银行 主要是将其用于解决临时资金周转的问题。 • 一般均为短期的，有时是今日借明日还， 对于这种同业拆借通常称为“隔日放款” 或“今日货币”。 • 我国目前同业拆借有1、7、20、30、60、 90、120天7个品种。
• 未分配利润是商业银行在经过各种形式的 利润分配后剩余的利润。
• 这部分利润尚存于商业银行中，是银行增 加自有资金的重要方法，特别是对那些难 以进入股市筹资的银行。
（二）各项存款
• 商业银行存款是商业银行营运资金的主要 来源。存款业务也是商业银行最重要的负 债业务。
• 商业银行的存款主要有活期存款和定期存 款两种。
• 全能型商业银行又称万能银行或综合银行，它们 可以经营一切金融业务，包括传统的银行业务和 其他金融业务。
• 全能型商业银行起源于德国 • 全能型商业银行的优点有：便于管理者施展才能，
增强银行竞争力；密切与客户的关系，有利于做 好存贷款工作；调剂各项业务盈亏，有助于经营 稳定；可以提供多种服务，满足经济发展的要求 等。
《i第十章商业银行》PPT课件
第八章 商业银行
精选PPT
1
第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生
商业银行是历史上最早出现的银行，其前身是货币经 营业，它是随着商业的产生和发展而产生的。
货币经营业包括：（货币经营业发展的两个阶段）
1。铸币兑换业、货币保管
2。汇兑业
随着商品经济高速发展，要求有相应的多种支付方式 和灵活融通资金的机构。为此，开始形成和发展现代 商业银行。
• 不付息支票（转账支付、代发工资） • 付息，可转让 • 超级可转让NOW • 货币市场账户MMDA
精选PPT
12
在美国交易存款账户有以下几种形式： 1.可转让提款单账户
这是一种最高利率为5.25%的支付利息的可开支票的账户，但是要 求保留一个最低或平均余额，如果低于这个要求就必须每月支付服 务费。 银行实际上还通过免费提供支票清算等服务向储户提供间接的利息。 通过此账户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息， 从而吸引客户，扩大存款。
– 最早的商业银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行。英 格兰银行的成立，标志着现代商业银行制度的建立。
精选PPT
2
第一节 商业银行概述
二、商业银行的地位和组织形式 （一）商业银行是一个盈利的金融机构，在金融
体系中占有特殊的地位： 1.商业银行是金融体系中规模最大的金融机构。 2.商业银行经营项目最多---“金融百货公司”。 3.商业银行与中央银行共同构成全国支票结算中 心 4.商业银行是货币创造者之一，
假定甲银行将8000元贷给客户B，B以此向C购买商品，C将收到 的8000元存入乙银行。乙银行在保留20%的准备金，即1600元后 将其余的金额全部贷出，
乙银行的资产负债情况如下：
资产
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1
第一节 商业银行概述
一、商业银行的产生
商业银行是历史上最早出现的银行，其前身是货币经 营业，它是随着商业的产生和发展而产生的。
货币经营业包括：（货币经营业发展的两个阶段）
1。铸币兑换业、货币保管
2。汇兑业
随着商品经济高速发展，要求有相应的多种支付方式 和灵活融通资金的机构。为此，开始形成和发展现代 商业银行。
• 不付息支票（转账支付、代发工资） • 付息，可转让 • 超级可转让NOW • 货币市场账户MMDA
精选PPT
12
在美国交易存款账户有以下几种形式： 1.可转让提款单账户
这是一种最高利率为5.25%的支付利息的可开支票的账户，但是要 求保留一个最低或平均余额，如果低于这个要求就必须每月支付服 务费。 银行实际上还通过免费提供支票清算等服务向储户提供间接的利息。 通过此账户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息， 从而吸引客户，扩大存款。
– 最早的商业银行是1694年在英国伦敦创办的英格兰银行。英 格兰银行的成立，标志着现代商业银行制度的建立。
精选PPT
2
第一节 商业银行概述
二、商业银行的地位和组织形式 （一）商业银行是一个盈利的金融机构，在金融
体系中占有特殊的地位： 1.商业银行是金融体系中规模最大的金融机构。 2.商业银行经营项目最多---“金融百货公司”。 3.商业银行与中央银行共同构成全国支票结算中 心 4.商业银行是货币创造者之一，
假定甲银行将8000元贷给客户B，B以此向C购买商品，C将收到 的8000元存入乙银行。乙银行在保留20%的准备金，即1600元后 将其余的金额全部贷出，
乙银行的资产负债情况如下：
资产
商业银行概述(ppt 37页)
与其他工商企业的区别： 与其他金融机构的区别：
区别于中央银行和政策性银行 区别于非银行金融机构
职能：
信用中介商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实 现货币资本的融通。并不改变货币资本的所有权，改 变的只是其使用权。
支付中介
信用创造
商业银行吸收存款在交存法定准备金和留足备付金之 后，将其余部分发放贷款，在通过票据流通和转账结 算的基础上，贷款又转化为存款。在这种贷款不提现 或不完全提现的情况下，实际上增加了商业银行的资 金来源，最终形成数倍于原始存款的派生存款。
商业银行法
第一节 商业银行概述
一、商业银行的概念 商业银行（Commercial Bank）商业银行是 以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化 或股东收益最大化为主要目标，按照《商业银 行法》和《公司法》设立的吸收公众存款，发 放贷款，办理结算等业务的企业法人
特点： 是依法成立的企业法人 是以营利为目的的金融企业 是综合性、多功能的金融企业
二、商业银行的变更
商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行 业监督管理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更总行或者分支行所在地；
（四）调整业务范围；
（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上 的股东
（六）修改章程；
（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事 项。
金融服务
二、商业银行的业务范围
商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类： 负债业务、资产业务和中间业务。
根据《 商业银行法》第3条的规定，商业银行 可以经营下列部分或者全部业务： 1 ．吸收公众存款。 2 ．发放短期、中期和长期贷款。 3 ．办理国内外结算。 4 ．办理票据承兑与贴现。 5 ．发行金融债券。
区别于中央银行和政策性银行 区别于非银行金融机构
职能：
信用中介商业银行作为货币资本的贷出者和借入者实 现货币资本的融通。并不改变货币资本的所有权，改 变的只是其使用权。
支付中介
信用创造
商业银行吸收存款在交存法定准备金和留足备付金之 后，将其余部分发放贷款，在通过票据流通和转账结 算的基础上，贷款又转化为存款。在这种贷款不提现 或不完全提现的情况下，实际上增加了商业银行的资 金来源，最终形成数倍于原始存款的派生存款。
商业银行法
第一节 商业银行概述
一、商业银行的概念 商业银行（Commercial Bank）商业银行是 以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化 或股东收益最大化为主要目标，按照《商业银 行法》和《公司法》设立的吸收公众存款，发 放贷款，办理结算等业务的企业法人
特点： 是依法成立的企业法人 是以营利为目的的金融企业 是综合性、多功能的金融企业
二、商业银行的变更
商业银行有下列变更事项之一的，应当经国务院银行 业监督管理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更总行或者分支行所在地；
（四）调整业务范围；
（五）变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上 的股东
（六）修改章程；
（七）国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事 项。
金融服务
二、商业银行的业务范围
商业银行的业务按资金来源和用途可分为三类： 负债业务、资产业务和中间业务。
根据《 商业银行法》第3条的规定，商业银行 可以经营下列部分或者全部业务： 1 ．吸收公众存款。 2 ．发放短期、中期和长期贷款。 3 ．办理国内外结算。 4 ．办理票据承兑与贴现。 5 ．发行金融债券。
商业银行ppt
商业银行
xx年xx月xx日
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行的业务范围 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管与合规 • 商业银行的未来发展趋势 • 案例分析
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
特点
商业银行具有通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的职能；经营具 有很强的涉外性；负债主要是由货币当局及其他金融机构以法令形式规定或自愿 参加的存款构成的；具有指标性、垄断性和高风险性的特点。
02
商业银行的业务范围
商业银行的负债业务
1 2
存款业务
吸收存款，包括企业、个人和政府存款，是商 业银行最主要的资金来源。
借款业务
向其他金融机构、企业或个人借款，以满足资 金流动性的需求。
3
发行债券
通过发行债券方式筹集资金，用于贷款或投资 。
商业银行的资产业务
贷款业务
向企业或个人发放贷款，是商 业银行最主要的资产业务。
限额管理和风险头寸控制
商业银行通过设定风险限额，对各业务部门的头寸限制和风险暴露进行控制，以降低市场风险。
金融衍生品和风险管理工具
商业银行利用金融衍生品和风险管理工具，如远期合约、期权、期货等，对市场风险进行对冲和规避。
操作风险管理
定义与重要性
操作风险管理是指商业银行通过识别 、计量、监测和控制操作风险，旨在 保障银行运营的稳定和客户满意度。 操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、 系统故障等事件，对商业银行的声誉 和经营带来潜在损失。
商业银行的历史与发展
历史
商业银行起源于14世纪的意大利，先后经历了早期银行、近 代银行和现代银行三个阶段。
xx年xx月xx日
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行的业务范围 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管与合规 • 商业银行的未来发展趋势 • 案例分析
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义
商业银行是以经营存、放款，办理转账结算为主要业务，以盈利为主要经营目标 的金融企业。
特点
商业银行具有通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务承担信用中介的职能；经营具 有很强的涉外性；负债主要是由货币当局及其他金融机构以法令形式规定或自愿 参加的存款构成的；具有指标性、垄断性和高风险性的特点。
02
商业银行的业务范围
商业银行的负债业务
1 2
存款业务
吸收存款，包括企业、个人和政府存款，是商 业银行最主要的资金来源。
借款业务
向其他金融机构、企业或个人借款，以满足资 金流动性的需求。
3
发行债券
通过发行债券方式筹集资金，用于贷款或投资 。
商业银行的资产业务
贷款业务
向企业或个人发放贷款，是商 业银行最主要的资产业务。
限额管理和风险头寸控制
商业银行通过设定风险限额，对各业务部门的头寸限制和风险暴露进行控制，以降低市场风险。
金融衍生品和风险管理工具
商业银行利用金融衍生品和风险管理工具，如远期合约、期权、期货等，对市场风险进行对冲和规避。
操作风险管理
定义与重要性
操作风险管理是指商业银行通过识别 、计量、监测和控制操作风险，旨在 保障银行运营的稳定和客户满意度。 操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、 系统故障等事件，对商业银行的声誉 和经营带来潜在损失。
商业银行的历史与发展
历史
商业银行起源于14世纪的意大利，先后经历了早期银行、近 代银行和现代银行三个阶段。
第一章 商业银行概述《商业银行经营管理》PPT课件
1.4.4 2003年2010年：商业 银行股改上市阶段
2003年12月16日依《公司法》设立了中央汇金 公司，由其运用国家外汇储备向试点银行注资， 并作为国有资本出资人代表。汇金公司的成立 是国有商业银行业改革的一个重大创新，国有 商业银行长期存在的产权主体虚位局面由此得 到根本性改变。此后，中国银行、建设银行等 试点银行的改革工作按照改革总体方案，根据 “一行一策”的原则稳步开展。
1.4.4 2003年2010年：商业 银行股改上市阶段
截至2007年底，四家银行的资本充足率 均超过12％，不良贷款率下降到3.5％以下， 税前利润总额超过3000亿元。这场以产权 改革为特征、以建立现代商业银行制度为 目的的新一轮改革已基本实现了改革的初 衷，改革已经取得了阶段性的成功，但是 国有商业银行股份制改革具有长期性、复 杂性和艰巨性。
最后，以1995年《中国商业银行法》的颁 布为标志，从法律上确定了商业行的性 质、定位以及行业运作的范围边界。
1.4.3 1998年至2003年：银行 业市场化改革的推进
这一时期银行业拉开了改革的大幕，商业 银行尤其是四家国有独资商业银行的改革 不断推进，改革的方向是建立现代企业制 度的银行市场主体，这基本符合商业银行 主体的市场化要求。
民银行中分离出来 1979年8月，中国人民建设银行也从财政部分设
出来 1983 年9月，国务院决定中国人民银行单一行使
中央银行职责，同时设立中国工商银行
1.4.2 1984年至1997年：商业银 行体系的初步形成
首先，在明确专业化银行身份之后，国家 对银行机构施行了一系列以扩大经营自主 权为主的企业化改革措施
1.2.3商业银行的类型
2.依据商业银行的业务运营范围来划分 职能分工型商业银行 全能型商业银行
第一章商业银行概述
• （2）支付中介职能：商业银行在提供活
期支票存款账户的基础上，主客户办理支 票签收、货币收付结算、兑换、电子资金 划拨等业务。
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第一章商业银行概述
• （3）信用创造职能：创造代替现金流通的
信用工具；创造存款货币。
• （4）金融服务职能：银行利用信用中介与
支付中介的职能，凭借自身的优势，为客
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第一章商业银行概述
• （2）优缺点
• 优点：利于竞争防止垄断、服务地方经济、
经营灵活、利于监管
• 缺点：不利于取得规模经营、抗风险能力
差、资金调剂能力差。
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第一章商业银行概述
• 4、按业务范围：全能银行制度与职能银行
制度或者混业经营与分业经营制。
• 其中，全能银行制：德国式、英国式、美
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第一章商业银行概述
一、商业银行的产生与发展
• 什么是银行（Bank）？
（1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。 ——意大利语Banca或Banco
（2）商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公 司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的企业法人。 ——中国《商业银行法》
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第一章商业银行概述
• （2）政府金融机构：对小企业、农业、住
宅、对外贸易融资
• （3）3家长期信用银行：日本兴业银行、
日本长期信用银行、日本债券信用银行。
• （4） 7家信托银行 • （5）其它：互助金融组织：向小企业及居
• 1、现代全能商业银行的职能
•信托职能 •信用职能
•保险职能
•投资职能
•中介职能
•现代银行
•支付职能
期支票存款账户的基础上，主客户办理支 票签收、货币收付结算、兑换、电子资金 划拨等业务。
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第一章商业银行概述
• （3）信用创造职能：创造代替现金流通的
信用工具；创造存款货币。
• （4）金融服务职能：银行利用信用中介与
支付中介的职能，凭借自身的优势，为客
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第一章商业银行概述
• （2）优缺点
• 优点：利于竞争防止垄断、服务地方经济、
经营灵活、利于监管
• 缺点：不利于取得规模经营、抗风险能力
差、资金调剂能力差。
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第一章商业银行概述
• 4、按业务范围：全能银行制度与职能银行
制度或者混业经营与分业经营制。
• 其中，全能银行制：德国式、英国式、美
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第一章商业银行概述
一、商业银行的产生与发展
• 什么是银行（Bank）？
（1）货币兑换商办理业务所使用的长桌长凳子。 ——意大利语Banca或Banco
（2）商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公 司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结 算等业务的企业法人。 ——中国《商业银行法》
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第一章商业银行概述
• （2）政府金融机构：对小企业、农业、住
宅、对外贸易融资
• （3）3家长期信用银行：日本兴业银行、
日本长期信用银行、日本债券信用银行。
• （4） 7家信托银行 • （5）其它：互助金融组织：向小企业及居
• 1、现代全能商业银行的职能
•信托职能 •信用职能
•保险职能
•投资职能
•中介职能
•现代银行
•支付职能
商业银行概览课件
操作风险管理
操作风险的定义
操作风险是指因商业银行内部管理和业务流程上的缺陷或失误，导 致损失的可能性。
操作风险的来源
操作风险的来源主要包括员工失误、系统故障、内部欺诈和外部欺 诈等方面。
操作风险的评估方法
商业银行可以通过对业务流程进行全面梳理，以及对历史数据进行统 计分析，以识别和评估操作风险的关键点。
中间业务
支付结算业务
为客户提供资金清算和 结算服务，如支票、汇 票等支付工具的办理。
代理业务
代理客户办理各种金融 业务，如代理收付款、 代理保险、代理基金等
。
咨询顾问业务
为客户提供财务、投资 等方面的咨询和顾问服
务。
其他中间业务
如信用证、保函等，都 是银行在中间业务领域
的服务内容。
表外业务
金融衍生品业务
数字化转型与智能化升级
1 2
数字化转型提升银行业务效率
通过数字化转型，商业银行可以优化业务流程， 提高服务质量和效率。
智能化升级改善客户体验
借助人工智能等技术，商业银行能够为客户提供 更加智能化的服务体验。
3
数字化与智能化相互促进
数字化转型与智能化升级相辅相成，共同推动商 业银行的创新发展。
REPORT
THANKS
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CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
定义
商业银行是以经营工商业存、放 款为主要业务，并以获取利润为 目的的货币经营企业。
功能
信用中介、支付中介、金融服务 、信用创造。
商业银行的种类和特点
种类
国有商业银行、股份制商业银行、地 方性商业银行。
特点
以盈利为主要经营目标，具有较完善 的组织结构和经营管理制度，经营对 象为工商业企业。
商业银行概述PPT课件
第一，商业银行具有一般企业的特征。其经营目 标和经营原则与一般企业相同，实行自主经营、 自负盈亏、自担风险、自我发展。 第二，商业银行是经营货币资金的特殊企业。商 业银行主要经营对象是金融资产和金融负债，经 营特殊的商品——货币和货币资金。而一般企业 经营的是普通商品。 第三，商业银行不同于其他金融机构。首先，商 业银行不同于央行。其次，商业银行也不同于央 行之外的其他金融机构。
13
1.2 商业银行性质与功能
1.2.1 商业银行性质 1.2.2 商业银行功能
14
1.2.1 商业银行性质 商业银行是以追求最大利润为经营目标，
以多种金融负债和金融资产为主要经营对象， 能利用负债进行信用创造，全方位经营各类金 融业务的综合性、多功能的金融服务企业。 具体包括三个层次含义：
15
11
2.商业银行的发展
各国经济发展水平不同，商业银行产生与发展条件 不同，但商业银行发展基本遵循两种模式： ◆英国式——融通短期商业资金模式——原始意义的 商业银行模式。至今英美等国商业银行的贷款业务 仍以短期自偿性商业贷款为主。 自偿性贷款，就是银行通过贴现票据和对储备资产 所发放的短期周转性贷款。 该模式 优点：能较好地保持银行安全性和清偿力； 缺点：银行业务的发展受到一定限制。
10
●形成途径。主要有两种： ◆旧式高利贷银行转变而来——早期商业银行产生
的主要途径。 ◆据经济发展需要，以股份公司形式组建而成——大
多数现代商业银行建立途径。 英格兰银行——以较低的利率向工商企业提供贷款— —募集资本高，实力雄厚——动摇了高利贷银行的垄断 地位——成为现代商业银行的典范，其组建模式也很 快被推广到欧洲其他国家。商业银行开始在世界范围 内得到普及。
8
《商业银行概述》课件
创新产品和服务
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务，如绿色信贷、绿色债券、可 持续发展投资等，以满足社会对可 持续发展的需求。
THANKS
感谢观看
《商业银行概述》课件
目 录
• 商业银行的定义与功能 • 商业银行的业务 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的未来发展
01
商业银行的定义与功能
商业银行的定义
01
商业银行是一个提供金 融服务的机构，主要以 吸收存款和发放贷款为 主要业务。
02
商业银行是一个企业， 以追求利润最大化为经 营目标。
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便利性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，使商业 银行面临客户流失和老龄化问题 ，需要重新审视市场定位和客户
体验。
金融科技的应用
数字化转型
风险管理
金融科技的发展推动了商业银行的数 字化转型，通过大数据、云计算、人 工智能等技术提升银行业务的效率和 智能化水平。
金融科技在风险识别、监测和防控方 面发挥了重要作用，帮助商业银行提 高风险管理和内部控制的效率和准确 性。
信用风险管理策略包括风险分散、风 险对冲、风险转移和风险规避等，以 实现风险与收益的平衡。
信用风险管理需要商业银行建立完善 的风险管理制度和内部控制机制，确 保风险管理的有效性和合规性。
市场风险管理
市场风险管理是指商业银行对利率、汇率等市场风险的 管理，旨在降低市场波动对银行经营的影响。
商业银行通过金融衍生品、投资组合等方式进行市场风 险管理，以降低风险敞口和波动性。
响。
操作风险管理策略包括风险控 制、风险分散、风险对冲和风 险承担等，以实现风险与收益
的平衡。
商业银行积极探索绿色金融产品和 服务，如绿色信贷、绿色债券、可 持续发展投资等，以满足社会对可 持续发展的需求。
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《商业银行概述》课件
目 录
• 商业银行的定义与功能 • 商业银行的业务 • 商业银行的风险管理 • 商业银行的监管 • 商业银行的未来发展
01
商业银行的定义与功能
商业银行的定义
01
商业银行是一个提供金 融服务的机构，主要以 吸收存款和发放贷款为 主要业务。
02
商业银行是一个企业， 以追求利润最大化为经 营目标。
造成威胁。
客户行为改变
互联网金融的便利性和个性化服 务吸引了大量年轻客户，使商业 银行面临客户流失和老龄化问题 ，需要重新审视市场定位和客户
体验。
金融科技的应用
数字化转型
风险管理
金融科技的发展推动了商业银行的数 字化转型，通过大数据、云计算、人 工智能等技术提升银行业务的效率和 智能化水平。
金融科技在风险识别、监测和防控方 面发挥了重要作用，帮助商业银行提 高风险管理和内部控制的效率和准确 性。
信用风险管理策略包括风险分散、风 险对冲、风险转移和风险规避等，以 实现风险与收益的平衡。
信用风险管理需要商业银行建立完善 的风险管理制度和内部控制机制，确 保风险管理的有效性和合规性。
市场风险管理
市场风险管理是指商业银行对利率、汇率等市场风险的 管理，旨在降低市场波动对银行经营的影响。
商业银行通过金融衍生品、投资组合等方式进行市场风 险管理，以降低风险敞口和波动性。
响。
操作风险管理策略包括风险控 制、风险分散、风险对冲和风 险承担等，以实现风险与收益
的平衡。
《商业银行概论简》课件
市场风险识别
识别市场价格波动对银行经营和资产 价值的影响，以及可能引发的风险事 件。
市场风险控制
采取对冲策略、限额管理和压力测试 等措施，降低市场风险对银行经营的 影响。
操作风险管理
操作风险管理概述 操作风险识别 操作风险评估 操作风险控制
操作风险管理是商业银行对因内部流程、人员和系统等方面出 现的问题而产生的风险进行的管理。
运用现代统计方法和信息技术，对 信用风险进行定量分析和评估，为 风险管理决策提供科学依据。
信用风险控制
采取各种措施和方法，降低信用风 险的发生概率和影响程度，保障银 行的资产安全和稳健经营。
市场风险管理
市场风险管理概述
市场风险管理是商业银行对因市场价格 波动而产生的风险进行的管理。
市场风险计量
运用金融衍生品和数学模型等工具， 对市场风险进行定量分析和评估。
03
监管机构
法规体系
监管内容
中国银行业监督管理委员会（CBRC）是 商业银行的主要监管机构，负责制定和执 行相关法规。
商业银行必须遵守《中华人民共和国商业 银行法》以及相关金融监管规定。
包括资本充足率、流动性比率、风险管理 和内部控制等方面。
国际监管合作与标准
01
02
03
国际监管组织
如巴塞尔银行监管委员会 （BCBS）和国际证监会 组织（IOSCO）等，制定 全球性的监管标准。
商业银行的组织结构与治理
组织结构
商业银行的组织结构包括股东大会、 董事会、监事会和高级管理层等，各 层级职责明确，相互制约。
治理
商业银行的治理是指通过有效的管理 和监督机制，确保银行经营的稳健和 合规，保护股东和利益相关者的利益 。
第1章商业银行概述PPT课件
6
1.2 商业银行的性质与职能
一、商业银行的含义
1、商业银行的最初含义 2、商业银行含义的演变 3、商业银行的现代意义：金融百货公司
商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各 种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功 能、综合性服务的金融中介机构。
7
二、商业银行的性质
基本表述：特殊的金融企业
1、商业银行是企业----具有企业的基本特征 2、商业银行是金融企业
13
1.3 商业银行的业务
一、商业银行业务的一般分类
1、主营业务与附营业务 2、传统业务与创新业务 3、对公业务与对私业务 4、批发业务与零售业务 5、国内业务与国际业务 6、资产业务，负债业务和中间业务
14
二、 商业银行的负债业务
（一）负债业务的一般分类 1、主动负债业务与被动负债业务 2、长期负债业务与短期负债业务 3、高成本负债业务与低成本负债业务 4、广义负债业务与狭义负债业务4、担保类源自5、承诺类6、交易类
7、基金托管
8、咨询顾问类
9、其他（保险箱）等
18
三点重要提示
1、三大业务的关系 2、国际商业银行业务发展趋势 3、我国商业银行的业务范围 ——《商业银行法》规定的14个方面（P.7）
19
1.4 商业银行的组织结构
一、商业银行的基本类型：英国型和德国型
1、英国型——分离型商业银分业经营 以短为主 强调流动性
★学习方法
1.回顾《货币银行学》内容，看书归纳；
2.上网：查看5家以上商业银行，了解其业务种类 及组织结构；查看中国银行业监督管理委员会网站， 了解银行业监管内容。
2
1.1 商业银行的产生与发展
一、银行产生与发展的过程
铸币兑换→ 货币经营业→早期银行业→ 资本主义银行→ 现代银行
1.2 商业银行的性质与职能
一、商业银行的含义
1、商业银行的最初含义 2、商业银行含义的演变 3、商业银行的现代意义：金融百货公司
商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各 种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功 能、综合性服务的金融中介机构。
7
二、商业银行的性质
基本表述：特殊的金融企业
1、商业银行是企业----具有企业的基本特征 2、商业银行是金融企业
13
1.3 商业银行的业务
一、商业银行业务的一般分类
1、主营业务与附营业务 2、传统业务与创新业务 3、对公业务与对私业务 4、批发业务与零售业务 5、国内业务与国际业务 6、资产业务，负债业务和中间业务
14
二、 商业银行的负债业务
（一）负债业务的一般分类 1、主动负债业务与被动负债业务 2、长期负债业务与短期负债业务 3、高成本负债业务与低成本负债业务 4、广义负债业务与狭义负债业务4、担保类源自5、承诺类6、交易类
7、基金托管
8、咨询顾问类
9、其他（保险箱）等
18
三点重要提示
1、三大业务的关系 2、国际商业银行业务发展趋势 3、我国商业银行的业务范围 ——《商业银行法》规定的14个方面（P.7）
19
1.4 商业银行的组织结构
一、商业银行的基本类型：英国型和德国型
1、英国型——分离型商业银分业经营 以短为主 强调流动性
★学习方法
1.回顾《货币银行学》内容，看书归纳；
2.上网：查看5家以上商业银行，了解其业务种类 及组织结构；查看中国银行业监督管理委员会网站， 了解银行业监管内容。
2
1.1 商业银行的产生与发展
一、银行产生与发展的过程
铸币兑换→ 货币经营业→早期银行业→ 资本主义银行→ 现代银行
商业银行ppt课件
信用风险识别与评估方法
信用风险识别
通过分析借款人还款能力、还款意愿和抵押物价值等因素，识别潜在信用风险。
信用评估方法
采用定性分析和定量分析相结合的方法，对借款人信用状况进行全面评估。其中，定性分 析包括借款人基本情况、经营状况、管理水平等方面；定量分析则主要依据财务数据，运 用统计模型进行信用评分。
商业银行ppt课 件
目 录
• 商业银行概述 • 商业银行组织结构 • 商业银行资产业务 • 商业银行负债业务 • 商业银行中间业务 • 商业银行风险管理 • 商业银行监管与法规遵循 • 商业银行发展趋势与挑战
01
CATALOGUE
商业银行概述
定义与性质
定义
商业银行是以经营工商业存、放款为 主要业务，并以获取利润为目的的货 币经营企业。
02
CATALOGUE
商业银行组织结构
总行与分支机构设置
01
02
03
总行
作为商业银行的核心管理 机构，负责制定全行的发 展战略、政策制度、风险 管理等。
分支机构
包括分行、支行等，负责 具体业务的开展，如吸收 存款、发放贷款、办理结 算等。
特殊机构
如信用卡中心、数据中心 等，为全行提供专业化服 务支持。
各部门职责划分
公司业务部
负责企业客户的业务拓展与维护，提供公司 贷款、国际业务等服务。
风险管理部
负责全行风险管理工作，包括信用风险、市 场风险、操作风险等。
个人业务部
负责个人客户的业务拓展与维护，提供个人 贷款、储蓄存款、理财等服务。
财务部
负责全行财务管理和会计核算工作，制定财 务计划、控制成本开支等。
储蓄存款
针对个人储户，包括活期储蓄和定期储蓄，利率适中，是银行稳定的 资金来源。
商业银行ppt
风险防范与控制
商业银行应通过制定风险管理制度、完善内部控制体系、加强内部审计和监督等方式，防 范和控制风险。同时，商业银行还应建立健全应急预案和危机处理机制，提高应对风险事 件的能力。
04
商业银行的未来发展趋势
零售银行的兴起
零售银行业务增长迅速
随着经济的发展和居民财富的积累，零售银行业务需求逐渐增加，包括个人 银行、信透明度，及时向公众和监管部门披露经营管理情况和风险状况 。
商业银行的资产负债管理
01
资产负债表结构
商业银行的资产负债表应包括资产、负债和所有者权益等科目，各科
目应当清晰明了，反映真实情况。
02
资产质量管理
商业银行应制定资产质量管理政策，建立风险预警机制，及时发现、
投资业务
通过投资股票、债券、基金等方式，使银行的资 金得到增值。
租赁业务
通过租赁方式为企业提供融资服务，获得租金收 入。
商业银行的中间业务
结算业务
为企业和个人提供各种结算服务， 包括现金结算、转账结算等。
代理业务
为企业和个人提供各种代理服务， 如代理收付、代理保险、代理基金 等。
信息咨询业务
为企业和个人提供信息咨询和财务 顾问服务，帮助客户了解市场信息 、制定财务方案等。
利率市场化的推进
利率市场化改革使得商业银行的利差缩小，对商业银行 的盈利能力带来挑战。
资本市场的快速发展
资本市场的发展使得企业可以通过发行股票、债券等方 式融资，对商业银行的贷款业务带来竞争。
巴塞尔协议Ⅲ的影响
资本充足率要求
巴塞尔协议Ⅲ对商业银行的资本充足率提出了更高的要求，使 得商业银行需要增加资本，对业务扩张带来限制。
风险加权资产计算
商业银行应通过制定风险管理制度、完善内部控制体系、加强内部审计和监督等方式，防 范和控制风险。同时，商业银行还应建立健全应急预案和危机处理机制，提高应对风险事 件的能力。
04
商业银行的未来发展趋势
零售银行的兴起
零售银行业务增长迅速
随着经济的发展和居民财富的积累，零售银行业务需求逐渐增加，包括个人 银行、信透明度，及时向公众和监管部门披露经营管理情况和风险状况 。
商业银行的资产负债管理
01
资产负债表结构
商业银行的资产负债表应包括资产、负债和所有者权益等科目，各科
目应当清晰明了，反映真实情况。
02
资产质量管理
商业银行应制定资产质量管理政策，建立风险预警机制，及时发现、
投资业务
通过投资股票、债券、基金等方式，使银行的资 金得到增值。
租赁业务
通过租赁方式为企业提供融资服务，获得租金收 入。
商业银行的中间业务
结算业务
为企业和个人提供各种结算服务， 包括现金结算、转账结算等。
代理业务
为企业和个人提供各种代理服务， 如代理收付、代理保险、代理基金 等。
信息咨询业务
为企业和个人提供信息咨询和财务 顾问服务，帮助客户了解市场信息 、制定财务方案等。
利率市场化的推进
利率市场化改革使得商业银行的利差缩小，对商业银行 的盈利能力带来挑战。
资本市场的快速发展
资本市场的发展使得企业可以通过发行股票、债券等方 式融资，对商业银行的贷款业务带来竞争。
巴塞尔协议Ⅲ的影响
资本充足率要求
巴塞尔协议Ⅲ对商业银行的资本充足率提出了更高的要求，使 得商业银行需要增加资本，对业务扩张带来限制。
风险加权资产计算
金融机构体系之商业银行概述pptx
中间业务
结算业务
包括国内结算和国际结 算，为客户提供货币收
付和资金清算服务。
代理业务
包括代理收付款、代理 保险、代理基金等，为 客户提供多元化的金融
服务。
担保业务
包括银行承兑汇票、保 函等，为客户提供信用
担保服务。
其他中间业务
包括咨询顾问、资产托 管、金融衍生品交易等， 为客户提供全方位的金
融服务。
02
商业银行主要业务类型
负债业务
存款业务
包括活期存款、定期存款、定活两便 存款等，是商业银行最主要的资金来 源。
借款业务
包括向中央银行借款、同业拆借、回购 协议等，用于补充商业银行的流动性。
资产业务
贷款业务
包括个人贷款、企业贷款、票据贴现等，是商业银行最主要的 资金运用方式。
投资业务
包括债券投资、股票投资、基金投资等，用于实现资产的多元 化配置和增加收益。
功能
商业银行在现代经济中发挥着信用 中介、支付中介、信用创造和金融 服务等职能。
与其他金融机构区别
与中央银行区别
商业银行是金融体系的主体，而中央银行是金融体系的领导者和管理者。
与其他非银行金融机构区别
商业银行能够吸收活期存款，创造货币，具有信用创造的功能，而其他非银行 金融机构则不具备这些功能。
商业银行在金融体系中的地位
04
商业银行监管政策与法规
国内外监管政策概述
国内监管政策
中国银行业监督管理委员会（CBRC）是商业银行的主要监管机构，负责制定和执行 相关监管政策。其目标是确保银行业的稳健运行，保护存款人和消费者的利益，以 及促进经济的可持续发展。
国际监管政策
巴塞尔委员会（BCBS）是国际上最具影响力的银行业监管机构之一，其制定的巴塞 尔协议被广泛应用于全球银行业的监管。该协议旨在提高银行业的风险管理水平， 确保银行业的稳健性和透明度。
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域更有竞争力。
商业银行的类型
（二）全能型银行制度
全能型银行规模效益；服务范围广；竞争力较强；风险分 散；利润稳定。
全能型银行制度的实施条件：资本市场发育成熟、金 融风险防范严密、监管体制完善、金融机构内控约束 强等。
19
第二节 商业银行的业务
一、商业银行的产生与发展
（一）古代的货币兑换业 （二）现代银行
两条途径：
高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行。 按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。
三个特点：
利息水平适当；信用功能和业务范围扩大；具有信用创造 功能
3
第一节 商业银行概述
二、商业银行的性质
（一）商业银行具有一般企业的特征。 （二）商业银行又与一般工商企业有着显著的
在国际上，代理银行制非常普遍，但在一国国内， 代理银行制最为发达的是美国。
13
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（六）银行家银行
1982年《加恩—圣杰曼存款机构法》允许联邦授权 成立银行家银行。
许多银行共同建立特殊业务公司来加快那些由一家 或几家银行（特别是小银行）单独操作成本太高的 金融业务的发展和传递。
第六章 商业银行
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行的经营管理
第一节 商业银行概述
商业银行是银行体系的主体，是历史最为 悠久、服务体系最为全面、影响最广泛的 金融机构。
商业银行是以经营存款和对工商业发放贷 款为主要业务，以盈利为主要经营目标的 一种金融机构。
2
第一节 商业银行概述
不同。
经营对象、经营方式、社会责任及对整个经济的影响
（三）商业银行作为金融企业，与其他金融机 构相比又有所不同。
金融百货公司、信用创造
4
第一节 商业银行概述
三、商业银行的职能
1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、政策传导
5
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（一）单一银行制
单一银行制又称独家银行制，是指所有银行业务通 过一个营业所提供而不设任何分支机构的制度。在 这一制度下，各家银行都必须单独注册成为独立的 一级法人。
实行单一银行制的典型国家是曾经的美国。
6
单一银行制的优缺点
主要优点：
限制了银行业的集中和垄断，促进了自由竞争； 有利于协调地方政府与银行的关系，使银行集中全力为
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（二）分支行制
分支行制又称总分行制，是允许银行在总行之外， 在国内外各地普遍设立分支机构的一种组织形式。
分支行制按总行管理方式的不同，又可进一步划分 为总行制和总管理处制。
世界上绝大多数国家采取这种组织形式。
9
分支行制优缺点
优点：
可获得规模效益； 易于组织和调剂资金，提高资金使用效率； 有利于广泛吸收存款，提供多样化产品和服务； 可进行分散投资，降低风险，稳定收益； 总行家数少，便于国家管理和控制。
地方经济发展提供服务； 业务经营有较大的独立性和灵活性。
缺陷：
难以取得规模经济效益； 银行组织和运用资金的能力有限，承担风险能力较弱； 与当今经济金融电子化、一体化、全球化发展趋势相矛
盾，业务发展和创新受到了限制。
7
1994年9月，《瑞格—尼尔跨州银行与分支 机构有效性法案》通过，宣告单一银行制 在美国废除（各州可以选择是否采纳该法 案）。
第二节 商业银行的业务
商业银行业务活动的种类繁多，素有“金 融百货公司”之称 。
商业银行业务按照能否在资产负债表上反 映出来划分为：表内业务和表外业务。
21
第二节 商业银行的业务
一、表内业务
表内业务属于信用业务，是银行组织资金并加 以运用的业务。
优缺点
11
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（四）连锁银行制
连锁银行制是指由某一个人或某一集团拥有若干银 行的股份以取得对这些银行控制权的一种组织形 式。
连锁银行制与银行控股公司的区别 连锁银行制的缺陷
12
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（五）代理银行制
代理银行制也称往来银行制，是指银行相互之间签 订代理协议，委托对方银行代办指定业务的一种组 织形式。被委托的银行称为委托银行的代理行，两 者相互之间的关系称为代理行关系。
业务范围
分离型银行 综合型银行
制度
制度
短期性银行业务与长期性银行业务 分离
结合
间接金融业务与直接金融业务
分离
结合
银行业务与非银行业务
分离
结合
商业性业务与政策性业务
分离 分业经营
结合 混业经营
16
商业银行的类型
（一）分离型银行制度
形成于20世纪30年代资本主义经济大萧条时期 优点：在资金严重不足而又急需发展的国家，分离型
缺陷：
易加速对小银行的吞并，不利于自由竞争，形成金融 垄断；
内部管理层次多，管理难度大； 不利于地方经济的发展。
10
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（三）银行控股公司制
金融控股公司制是指由一集团设立一家控股公司， 再由该公司控制或收购若干金融子公司的组织形 式。
控股公司制在美国最为流行，已成为美国商业银行 最基本的组织形式。
14
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（七）网上银行
1995年10月，世界上第一家网上银行——安全第一 银行在美国开业 。
网上银行的发展阶段
1 发布静态信息 2 发布动态信息 3 在线查询账户信息 4 在线交易
15
第一节 商业银行概述
五、商业银行的类型
按照业务经营范围划分
银行制度对于财力的有效集中和重点使用，促进工业 化，从而带动整个社会经济的发展是卓有成效的。 缺点：分离型银行制度也大大限制了银行的扩张能力 、创新能力和竞争能力，降低了金融业的运行效率， 不利于微观金融的活跃。
17
1999年，克林顿签署《金融服务现代化法案》（ Financial Services Modernization Act of 1999 ）。 废除1933年格拉斯－斯蒂格尔法和1956年银行控股公司法 中的部分内容，拆除了银行、保险、证券之间的藩篱，结 束美国长达66年的金融分业史，是为了让美国企业能更好 地适应国内和国际金融市场的变化，使它们在全球金融领
商业银行的类型
（二）全能型银行制度
全能型银行规模效益；服务范围广；竞争力较强；风险分 散；利润稳定。
全能型银行制度的实施条件：资本市场发育成熟、金 融风险防范严密、监管体制完善、金融机构内控约束 强等。
19
第二节 商业银行的业务
一、商业银行的产生与发展
（一）古代的货币兑换业 （二）现代银行
两条途径：
高利贷性质的银行逐渐转变为资本主义商业银行。 按照资本主义经济的要求组织股份制商业银行。
三个特点：
利息水平适当；信用功能和业务范围扩大；具有信用创造 功能
3
第一节 商业银行概述
二、商业银行的性质
（一）商业银行具有一般企业的特征。 （二）商业银行又与一般工商企业有着显著的
在国际上，代理银行制非常普遍，但在一国国内， 代理银行制最为发达的是美国。
13
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（六）银行家银行
1982年《加恩—圣杰曼存款机构法》允许联邦授权 成立银行家银行。
许多银行共同建立特殊业务公司来加快那些由一家 或几家银行（特别是小银行）单独操作成本太高的 金融业务的发展和传递。
第六章 商业银行
第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的业务 第三节 商业银行的经营管理
第一节 商业银行概述
商业银行是银行体系的主体，是历史最为 悠久、服务体系最为全面、影响最广泛的 金融机构。
商业银行是以经营存款和对工商业发放贷 款为主要业务，以盈利为主要经营目标的 一种金融机构。
2
第一节 商业银行概述
不同。
经营对象、经营方式、社会责任及对整个经济的影响
（三）商业银行作为金融企业，与其他金融机 构相比又有所不同。
金融百货公司、信用创造
4
第一节 商业银行概述
三、商业银行的职能
1、信用中介 2、支付中介 3、信用创造 4、政策传导
5
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（一）单一银行制
单一银行制又称独家银行制，是指所有银行业务通 过一个营业所提供而不设任何分支机构的制度。在 这一制度下，各家银行都必须单独注册成为独立的 一级法人。
实行单一银行制的典型国家是曾经的美国。
6
单一银行制的优缺点
主要优点：
限制了银行业的集中和垄断，促进了自由竞争； 有利于协调地方政府与银行的关系，使银行集中全力为
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（二）分支行制
分支行制又称总分行制，是允许银行在总行之外， 在国内外各地普遍设立分支机构的一种组织形式。
分支行制按总行管理方式的不同，又可进一步划分 为总行制和总管理处制。
世界上绝大多数国家采取这种组织形式。
9
分支行制优缺点
优点：
可获得规模效益； 易于组织和调剂资金，提高资金使用效率； 有利于广泛吸收存款，提供多样化产品和服务； 可进行分散投资，降低风险，稳定收益； 总行家数少，便于国家管理和控制。
地方经济发展提供服务； 业务经营有较大的独立性和灵活性。
缺陷：
难以取得规模经济效益； 银行组织和运用资金的能力有限，承担风险能力较弱； 与当今经济金融电子化、一体化、全球化发展趋势相矛
盾，业务发展和创新受到了限制。
7
1994年9月，《瑞格—尼尔跨州银行与分支 机构有效性法案》通过，宣告单一银行制 在美国废除（各州可以选择是否采纳该法 案）。
第二节 商业银行的业务
商业银行业务活动的种类繁多，素有“金 融百货公司”之称 。
商业银行业务按照能否在资产负债表上反 映出来划分为：表内业务和表外业务。
21
第二节 商业银行的业务
一、表内业务
表内业务属于信用业务，是银行组织资金并加 以运用的业务。
优缺点
11
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（四）连锁银行制
连锁银行制是指由某一个人或某一集团拥有若干银 行的股份以取得对这些银行控制权的一种组织形 式。
连锁银行制与银行控股公司的区别 连锁银行制的缺陷
12
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（五）代理银行制
代理银行制也称往来银行制，是指银行相互之间签 订代理协议，委托对方银行代办指定业务的一种组 织形式。被委托的银行称为委托银行的代理行，两 者相互之间的关系称为代理行关系。
业务范围
分离型银行 综合型银行
制度
制度
短期性银行业务与长期性银行业务 分离
结合
间接金融业务与直接金融业务
分离
结合
银行业务与非银行业务
分离
结合
商业性业务与政策性业务
分离 分业经营
结合 混业经营
16
商业银行的类型
（一）分离型银行制度
形成于20世纪30年代资本主义经济大萧条时期 优点：在资金严重不足而又急需发展的国家，分离型
缺陷：
易加速对小银行的吞并，不利于自由竞争，形成金融 垄断；
内部管理层次多，管理难度大； 不利于地方经济的发展。
10
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（三）银行控股公司制
金融控股公司制是指由一集团设立一家控股公司， 再由该公司控制或收购若干金融子公司的组织形 式。
控股公司制在美国最为流行，已成为美国商业银行 最基本的组织形式。
14
第一节 商业银行概述
四、商业银行的外部组织形式
（七）网上银行
1995年10月，世界上第一家网上银行——安全第一 银行在美国开业 。
网上银行的发展阶段
1 发布静态信息 2 发布动态信息 3 在线查询账户信息 4 在线交易
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第一节 商业银行概述
五、商业银行的类型
按照业务经营范围划分
银行制度对于财力的有效集中和重点使用，促进工业 化，从而带动整个社会经济的发展是卓有成效的。 缺点：分离型银行制度也大大限制了银行的扩张能力 、创新能力和竞争能力，降低了金融业的运行效率， 不利于微观金融的活跃。
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1999年，克林顿签署《金融服务现代化法案》（ Financial Services Modernization Act of 1999 ）。 废除1933年格拉斯－斯蒂格尔法和1956年银行控股公司法 中的部分内容，拆除了银行、保险、证券之间的藩篱，结 束美国长达66年的金融分业史，是为了让美国企业能更好 地适应国内和国际金融市场的变化，使它们在全球金融领