商院人物：马蔚华致招行告别信
评论：马蔚华卸任引发的思考
评论：马蔚华卸任引发的思考65岁的招商银行行长马蔚华卸任总行党委书记，并将卸任行长职务，此事引起业界关注。
马蔚华在招行服务了14年，和中国企业界其他标签性人物一样，他不仅与招行紧密相连，成为招行的金字招牌、第一营销员和最佳宣传明星，还成为中国银行业的大佬级人物，他的卸任受到市场关注，是很正常的。
但是，马蔚华的卸任也给中国企业界提出了一个问题，即如果一家企业，过于打上其创始人或掌政者的烙印，依赖他们的智慧和明星效应发展壮大，那么，对企业的后续发展，究竟是好事还是坏事？马蔚华虽然不是招行的创业元老，然而，在招行26年的发展史上，他绝对是第一功臣。
他带领招行从早期的一卡通、信用卡，到互联网时代的“水泥+鼠标”战略，再到近期在同业中率先布局移动金融，以其卓越的眼光、敏锐的洞察和判断力，把握住银行业最前沿的发展脉搏，使得招行完成了一次又一次的“蝶变”。
正因为此，马蔚华于招行，就如柳传志于联想，王石于万科、马明哲于平安、任正非于华为、张瑞敏于海尔一样，成为企业绝不可少的灵魂人物。
但我们看到，前两者已经解决了主帅退位后的继承人问题及企业的转型问题，后三者主帅还在战斗，还没有解决好继任者问题，即便如此，联想也有过反复。
这说明，企业若过于打上个人烙印，可能是好坏参半的。
好处是，灵魂人物的智慧和人格力量会使得企业快速成长；坏处是，其卸任之后，被灵魂人物光环掩盖的各种矛盾就会被集中暴露出来，假如此前没有相应准备的话，它会阻碍企业的发展，甚至使企业从此一蹶不振。
这方面的案例太多，连大名鼎鼎的苹果公司，也因乔布斯的离世而在业务方面受影响。
招行在马蔚华的领导下，有过两次战略转型，一次是2004年，面对银行业日趋激烈的同质化竞争，在普遍“垒大户”的背景下，招行试图找到一条差异化发展路径。
零售银行的创新最终成就了招行。
第二次是2009年，招行陷入了“零售模式困境”，创新动力衰竭，当年招行业绩首次出现下滑趋势。
马蔚华启动了二次转型。
招商银行“版本2 0”——访招商银行行长马蔚华
招商银行“版本2 0”——访招商银行行长马蔚华作者：暂无来源：《经济》 2010年第10期文/本刊记者文丽张庭宾周泽天已经接近午夜11点了。
在一个大会议室中，贵气的圆形会议桌上摆着一只“古董”手机。
这是一只最普通的陈旧直板手机，在当今世界换手机频率最高的中国，它们绝大多数已经被淘汰。
但不会有人认为它的主人落伍、保守，因为他是马蔚华——招商银行行长，是公认的中国银行业最具有变革精神的人，他将一家濒临倒闭的小银行演变成中国代表性的现代银行。
现在，他坐在这个圆形会议桌前，坐在这个豪华会议室里，略显倦意的脸上仍带着自信的微笑，接受了我们的专访。
他已经在这里坐了一天了，早上8: 30开始，就是为了推动招商再次“精变”——二次转型。
变革已经从会议本身开始，在位于深圳蛇口的招银大学里，正召开招行的年中会议，整个招行的近百位精英汇聚一堂。
遵行会议规则——每个分行行长少谈成绩，多谈二次转型中的问题和障碍，讲完后总部五个职能部门的老总随即点评——这让见多识广的分行行长们不禁后背冷汗。
“招行再次到了生死关头”一年之前，同样在这里，同样是年中会议，招商银行决定开始“二次转型”，即在深入推进经营战略调整的基础上，加快转变经营方式，以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户和确保风险可控为主要目标，预计将用3至5年的时间来完成转型。
马蔚华告诉我们，强烈的危机感来自于2009年的上半年业绩：这是招商银行自2002年以来最差的一份中报，实现净利润82.62亿元，同比下降37.62%……一时间令市场瞠目。
客观原因并不难找——并购香港永隆银行早期的成本，金融危机的影响等等。
但马蔚华并不想推卸责任，他心知肚明，这是一场生死存亡的考验，它已经很真实地逼近或多或少仍沉浸在一次转型荣誉中的招行人。
招商过去1 0年的辉煌，起于抓住了信息化革命机遇，率先成为中国的网络银行，以“招行一卡通”为突破口，大大降低了传统银行铺设网点的刚性成本，围绕新锐白领和新富阶层的需求，时尚亲和人性化的服务，大大拓展了银行中间服务收入空间。
优秀的银行家——马蔚华
率 市 场 化 ，是 对 所 有 银 行 的 现 实 挑 战 。哪 家 银 行 可 以 进 入 高 息 企 业 ， 同 时 还 能 管 控 住 风 险 ，哪 家 银 行 就 能 赢 ； 哪 家 银 行 能 够 成 功 的 国 际 化 ，成 为 金 融 领 域 的 华 为 ，谁 就 能
赢。
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市 场 与 零 售 市场 的 传 统 优 势 逐 渐 远 离 ，此 言 为 之 过 早 。现 在 的 赢 利 数 据 体 现 不 出 未 来 的 风 险 ，现 在 的 各
领 域 布 局 ，也 没 有 到 收 获 时 期 。 备
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转 犁 。如 今 ，转 型 尚 未 显 山 露 水 ， 其 中 小 企 业 贷 款 、网 络 银 行 还 没 有
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控 与 长 远 的竞 争 力 为 上 。 比 拼 内 力 阶 段 不 好 看 ，不 漂 亮 ，却 是 成 就 大
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中国银行业面 临新的转型 ， 招 行 面 临新 转 型 ，利 率 市 场 化 与 汇
银 行 业 最 昂 贵 的 一 次 收 购 。尖 锐 的 质 疑 是 ，马 蔚 华 是 否 廉 颇 老 矣 ？ 能 否对 得起 他 的高 薪 和 股票 期权 ？
人物分析：招商银行行长马蔚华
人物分析：招商银行行长马蔚华题记：马蔚华博士师丛刘诗白教授，现为招商银行行长。
他关心学校的建设和发展，怀念导师和师长，经常抽空回到学校与老师们交谈，与同学们对话，参加学校的“博士论坛”，设立招商银行奖学金，他是学校特聘的兼职教授。
2002年9月5日，在新落成的招行大楼，刚刚从香港返回深圳的马蔚华校友告诉我：他很想念学校，感激学校的教育之恩，要我转达他对母校50周年华诞的热烈祝贺！作为一个排行老七的小银行一一招商银行的行长，他给中国行业带来的冲击，集中地体现在了厚度不过1毫米的"一卡通"那张小小的卡片上。
他是新技术的鼓吹者，在网上银行的虚拟世界与招商银行的现实空间架上了桥梁，率先利用信息化网络技术改造银行业务，抢占金融领域的制高点;他是金融业的营销高手，将原始的服务手段与先进的管理理念进行了"嫁接"，"一站式"服务让每一个客户都感受到了招商银行的独特之处;他是服务业的艺术大师，将企业的管理模式与市场的营销策略进行了完美组合。
他是中国银行业一位马不停蹄的革新者，他用国际化的管理经验和运作思路改变着一个传统的商业根行。
比尔·盖茨有一个论断，他说传统银行在新经济时代是行将灭绝的恐龙。
在2001年CCTV中国经济年度人物候选人中，有一位银行家并不这么认为，他说要用"再造银行"的理念让这个恐龙在新经济时代活得更好。
他，就是招商银行行长马蔚华。
一个卡片、一台电脑、一部手机，就是马蔚华运转招商银行的工具。
成立14年后，招商银行终于搬进了属于自己的总部办公大楼。
这一时刻，身为行长的马蔚华，接过新址的营业执照百感交集。
十四年前，在深圳湾畔的蛇口小镇，招商银行诞生了。
那时的招商银行默默无闻。
但招商银行勇为中国金融改革的探路者和拓荒者，以敢为天下先的气魄，埋头苫于，开拓进取，成为一家生气勃勃的现代商业银行。
马蔚华博士师从我国著名经济学家、西南财经大学名誉校长刘诗白教授，他是招商银行的第二任行长，一直是活跃在中国银行业界的头面人物，作过人民银行的官员，管过钱、管过宏观调控，也曾因为处理海南发展银行的风险而名声远扬;1998年，被挖到招商银行出任行长。
马蔚华“不后悔”
马蔚华“不后悔”作者：王涛来源：《财经国家周刊》2013年第11期“谁来接？谁能接？”三年前曾有媒体如此提问。
如今，出身建行的田惠宇成了答案。
这个答案来的有些突然。
在招商银行3月28日召开的董事会上，马蔚华还是执行董事候选人。
4月初，马蔚华在接受记者采访时，也称自己还将“马不停蹄”。
但仅仅过了一个多月，马蔚华就告别招行。
中国没有一个银行行长的名字能和银行本身连接的如此紧密。
从1000亿到3万亿资产，从50岁到64岁，从籍籍无名的小银行到股份制银行领头羊，从垒大户到零售银行标杆，从一卡通到金葵花……招商银行的马蔚华烙印无处不在。
同样，招商银行行长的头衔，马蔚华一戴就是14年，无论是出席全国两会，还是国际顶级的达沃斯经济论坛，亦或在美国常青藤大学的演讲，招行行长都是马蔚华最自然的标签。
也难怪市场总是感叹：“究竟是招行成就了马蔚华，还是马蔚华成就了招商银行？”有业内人士评价，如果能给“马蔚华”三个字估一个市场价格，这恐怕将是一个不菲的数字。
相对于马蔚华在招行的高薪，有人戏言，马蔚华是银行界的明星，是招行的一笔巨大的无形资产，一年可以为招行节省上亿元的广告费。
“我从不后悔选择招行，这十几年感到十分愉快。
如果再重新选择，我还会选择金融，还会选择招商银行。
”马蔚华说。
唯一让马蔚华遗憾的是，招行的二次转型还没有完全成功。
如果说招行第一次转型是进行商业模式的调整，二次转型更多的则是提升自身的管理水平。
事实上，招行第一次转型获得的优势正在缩小，那些正在追赶招行的银行越来越多，也越来越近，民生银行、浦发银行、兴业银行都在紧追不舍。
一位多年与马蔚华有过接触的人士称，马蔚华的魅力在招行无人能比。
招行高管对马蔚华的一个共同的评价是：敏锐，精力旺盛，并且十分“潮”。
不出差的马蔚华每天8点准时出现在招行总行食堂吃早餐，白天开会，晚上处理文件，每天晚上11点准时回家。
而对于很多年轻人的时尚、网络用语、新技术等马蔚华都十分感兴趣，每天注重补充新的知识，拓展知识面。
马蔚华：我们的口号叫“因您而变”
马蔚华：我们的口号叫“因您而变”我有一个启发，比如iphone，Google是两个在校的大学生发明的，七年的时间就超过了一百年的时间，他就是适应了需求。
第二个苹果，销量超过了所有的移动手机，用iphon e是个时尚。
第三个阿凡达，阿凡达的投资是5亿美元，票房是20多亿美元，为什么年轻人愿意看。
有的电影是满足我们中年这些人，但都是历史的题材，年轻人是看未来的题材。
像盗梦空间他就爱看，年轻人想看未来的理想的，而且年轻人传染，你看我也看，你用iph one我也用iphone，一下几个亿，还有年轻人支付的能力大于收入的能力。
你要了解这部分人的需求就有巨大的市场。
这就是Google、阿凡达和iphone成功的原因，他们就是把需求研究透了，对于银行也是这样。
中国企业家网】2010年新浪金麒麟论坛于11月2日在北京柏悦酒店召开，招商银行行长兼首席执行官马蔚华在演讲中表示，创新的方向是研究需求。
银行是服务业，银行始终不渝的要研究市场的需求，因为你的服务对象他的需求就是你努力的方向，所以我们的口号叫‘因您而变’。
”马蔚华表示，如果失去创新，招行可能就不复存在了。
以下为马蔚华的观点全文：我觉得对于整个商业银行的发展来说，创新和监管是一直矛盾的。
在整个商业银行发展中，首先应该有商业银行不断的创新，为什么要创新?因为需求不断变化，创新到一定程度那监管可能就跟上了，监管总是被创新突破，所以监管一般给创新是一种容忍和支持。
因为监管无论任何法律制度是认识的产物，在一定时期内商业银行的发展是放在第一的，监管是发展认识到一定程度来规范创新和规范发展。
大家可能看了最近中央电视台热播的十集电视连续剧《华尔街》，这里讲一个非常重要的道理，华尔街创造财富的力量大于它破坏财富的力量。
为什么大家能够非常喜欢这部电视剧?金融危机之后大家可能心有余悸，可能对华尔街的评价也有点偏激，而且对创新都显得格外的谨慎。
但是我还是感觉到去年在博鳌论坛上，我跟刘主席一块儿讲创新，当时金融危机以后我最关注刘主席的讲话，看看他还讲不讲创新，其实刘主席一直没有停的讲支持创新。
马蔚华眼中的招商银行
多弱点 。 我觉得马行 长是不 是应该把重 名 了对你没 什么好处 。但是 也有 心放在 考虑去 开拓更 多的能盈 利的产 品， 去衡量这些产 品是不是有价值 ， 在 内部 的管理上要加强一些工作？ 同学说 ， 怀大 胆去 ， 这是对招商银
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马蔚华-船长-引领招商银行-转航-
马蔚华：“没有品牌的银行注定悲哀。
”关注招行的历史，没有人会对当初一家资本金仅1亿元、偏居于深圳蛇口一隅的小银行的发展无动于衷。
经过短短18年的发展，招行在国内已拥有30多家分行，旗下员工也由最初的36名发展到2万多名。
招行首创的电子化存折“一卡通”、率先推出的网上银行“一网通”以及国内首家发行的双币种信用卡等品牌产品已深入人心。
虽然自谦为“小银行船长”，招商银行行长马蔚华正引领着招行这艘不断成长的大船经历由传统商业银行向国际新型银行的转航。
转型：一马当先“几年前，招行就开始着手为战略转型做准备，因为以国际先进银行的经营管理经验来看，银行不可能只干存贷款这一件事。
”马蔚华在接受记者采访时说。
马蔚华所说的战略转型包括3个方面：一是盈利模式的转型;二是业务结构的转型;三是客户结构的转型。
迫使前两项转型加快进行的直接原因便是银监会根据《巴赛尔资本协议》向国内银行提出的资本金约束要求。
“根据银监会提出的相关要求：在2007年前，国内银行的资本充足率不能低于8%，核心资本充足率不能低于4%，否则银行的业务扩张将受到限制。
虽然目前招行的资本充足率已达到9.5%，但实施战略转型将是大势所趋。
”马蔚华对具体的监管细则脱口而出。
他又进一步向记者细述了其中原委。
当前国内银行的主要收入来源80%~90%都是依靠存贷款业务产生的利差收入，相比于现金管理、资产托管、衍生产品、保险、理财等非利差业务，存贷款业务会给银行带来更大的资本金压力。
以西方银行的盈利模式来看，非利差收入占据的比例已达到50%。
盈利模式的转型要求银行业务的转型。
“有了一卡通、一网通、金葵花理财、点金理财、信用卡这些知名产品作支撑，目前招行的零售业务收入已占所有收入比例的20%，在国内其他股份制商业银行中处于领先地位。
马蔚华：招行“二次转型”内涵
谈到第一次战略转型实现的目标，马蔚华说，是“变账面利润为经济利润，变规模导向为价值导向”。
当时，中国的商业银行，90%以上的收入来自存贷款利差收入，这种盈利模式，虽然账面上体现了收益，但是，消耗的资本过多，体现为资本收益率的经济利润不高。对比国际上先进的银行经营战略，招商银行发现，零售业务、中间业务等非利差收入所消耗的资本则少得多。招行就从这里入手，大力发展既创造利润、又不消耗资本的非利差收入。这一转变在实践中创造了良好的业绩。到今年6月底，招行的非利息净收入占营业收入23%，在国内同业中名列前茅。
文/本刊记者 何 谐
因第一次转型获得成功，招商银行得以加速发展，并被国际权威媒体评为品牌价值增幅全球第一名。在5年之后的今天，招行又开启第二次转型这一更加艰巨而深刻的发展思路之变。那么，招商银行第二次转型的核心内容是什么？招行又是如何推进品牌战略的？日前，本刊记者在一次会议间隙采访了招商银行行长马蔚华。
对于国际上一些大银行在金融危机中倒下，马蔚华有自己的见解。他说，如同两个人比赛，是对方失误倒下所以我们赢了，这虽然是我们的机会，但是还要增强正面的竞争力。现在欧美的银行出现了巨额的不良资产，美国的银行杠杆率将近30倍，欧洲超过30倍，如果他们把杠杆率减少10个点的话，就需要巨额的资金。目前，欧美银行正在经历一个去杠杆化的过程，他们在收缩海外资产，减少海外扩张。他们的去杠杆化为中国的银行走出去提供了机遇，对手不是那么强了，而且所在外国的监管给了我们一些空间，我国2万亿的巨额外汇储备，也为金融的发展提供了好的经济基础。国外现在很多优秀的金融人才选择中资银行就业，很多优秀的客户选择到中国的银行开户。目前，中国金融业出现了非常好的扩张势头。
从第一次转型向第二次转型过渡
“经过第二次转型，我们的业务发展将追求什么样的利润目标呢？就是在节约资本、消耗资本最少的情况下，实现盈利的最大化。”马蔚华说。
招商银行的三次拒绝
的 银 行 家 。 ” “ 家 银 行 ，一 家 被 外 资 轰 轰 烈 烈 两 的 买 去 了 ，又 热 热 闹 闹地 卖 出去 了 ， 但 银 行 得 到 了 什 么 ？ ” 一 位 金 融 业 内
一
马蔚华后来拒绝了所有的外资机构。
２０ ０ ７年 ８月 ，招 商 银 行 正 式 推 出专
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招商银行的三次拒绝
而今的考验是 ： 招商银行和永隆银行 的并购能否取得成功 ，１ ＞２能否有可能变成现实 ７ ＋１
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到 桑 迪 ・ 尔 ，这 位 我 心 目中 十 分 崇 敬 韦
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一
系 列 大手 笔 的 并 购 案 ，使 花 旗 的 股 价 不疑 。 “ 前 ，招 商银 行 刚 刚 考 虑 要 做 私 ４年
猛 增 １０ 。 马 蔚 华 回 忆 说 ，“ 和 花 ６％ ” 我
旗 高 层 的 交 往 正 是 始 于 桑 迪 这 位 华 尔 街 人 银 行 的 时 候 ，外 资 机 构 可 以说 是 闻 风 惊 险 的一 跃 。
展 其 实 还 是 原 地 踏 步 的 ，尽 管 我 不 否 认 它 的 进 步 。 ” 客 户 数 和 管 理 总 资 产 仍 取 得 了 ３ ％ 的 ９
但友谊 归友谊，商业就 是商业， 马 蔚 华 没 有 被 桑 迪 ・韦 尔 的 热 情 冲 昏
增长 。 在 马 蔚 华 的 心 目 中 ，私 人 银 行 就 好
拒绝外资私人银行
上 。在 中 国 ， 外 资 可 供 投 资 的 金 融 产 品
实在 少 得 可 怜 。 后，桑迪 ・ 韦尔出任董事长 ，彼时的花 事 实上 ，外资银行 在私人银 行领 域 的优
马蔚华：告别过往
马蔚华：告别过往政府的工作经历看起来似乎和银行家没什么关联，但马蔚华却用“密不可分”来形容二者的关系，“我后来总结出三句话：不知未来者无以评判当下，不知世界者无以理解中国，不知宏观者无以处理微观。
”马蔚华说，他之所以能在招行工作15年，没在战略上出现过问题，就是因为政府的工作经验让他具备了审时度势的能力，“满足于今天过得去，明天就过不去”。
中国古代讲“人无远虑，必有近忧”，我们一定要深谋远虑，想得长远一些。
只有“远视”才能规避风险，才能抓住机遇，创业才能成功。
当前形势尽管对我国商业银行的经营构成了严峻挑战，但同时也蕴含着不少前所未有的机遇，危中有机。
只要善于发现，善于把握，牢牢抓住“危”中之“机”，“危机”就会成为“转机”，危机往往会动摇旧的规则，促成变革，从而成为重大历史事件的转折点。
在这个不断变化的世界里，招商银行适应了这个需求的变化，只是变化得快一点、早一点、好一点。
变化是机遇，因为变化能够打败平衡，能够使后来者居上。
这个时代就是一个品牌的时代，可以说品牌的影响无处不在，品牌的价值也是无处不体现。
全球品牌价值协会的主席说过这样一句名言，“在我们这个时代拥有市场比拥有工厂更重要”。
这句话在金融危机的时候我们理解得更深刻，中国受金融危机的影响不是直接的金融损失，而是市场的失去。
而拥有市场唯一的途径就是拥有占统治地位的品牌，在金融危机的背景下，这个品牌的价值会进一步浮现。
一个品牌最重要的基础是发展，没有健康发展怎么忽悠品牌也不成立。
马蔚华的经典语录整理:1、管理决定企业命运。
企业之间的竞争从某种程度上可说就是管理的竞争。
《Built to Last》(中译:《基业长青》)这本书内有18 个历久不衰的企业例子，其成功之道，就在管理。
在网路化、全球化时代，世界是平的，依靠产品和服务取得的优势，其维持的时间愈来愈短，产品和服务的差距也可以很快追平，内陆银行与国际先进银行真正的差距在于管理。
管理又是多方面的，包括体制、机制、技术、方法等，其中最重要的是管理的理念。
马蔚华“意外”离职背后：与董事会理念存分歧
马蔚华“意外”离职背后：与董事会理念存分歧作者：来源：《金融周刊》2013年第17期“这和马蔚华有关，金融危机之后，他变得更加保守，而董事长是相对进取的人，董事会有加快招行发展的意图，马蔚华已经很难有改变。
”某资深银行人士对此并不像大多数市场人士那样“感到意外”。
招商银行有一个正在消失的梦，还有一个即将诞生的梦。
5月9日，马蔚华最后一次以招行行长的身份，参加了招商银行董事会。
这一天，他没有在预定的10点前准时到达会场。
推迟召开的董事会，依然宣布：马蔚华辞去招商银行第九届董事会执行董事职务，由来自建行的田惠宇接任。
招行的“马蔚华时代”即将结束。
接下来几周，告别14年的招行行长工作，成为马蔚华最重要的事业。
新当家人田惠宇的到来，会给招行带来怎样的新梦？马行长最后一次董事会下过一晚大雨的深圳，地面的水迹还未干。
5月9日一早，马蔚华就来到招商银行总部，这是他14年招行行长生涯中，极其特殊的一天。
9点之前，他的车己停在总部大楼背面，最靠近门口的位置。
“马行长的车经常停在这里，新行长的车还没有固定位置。
”招行工作人员指着马蔚华的车位对记者说。
一夜之间，这栋大楼上上下下的人都有了“新行长”的概念。
前一天下午，即5月8日，这里紧急召开了一场干部大会。
据参会的招行华南某分行行长介绍，全国各地99家分行行长，各专营机构负责人都参加了。
和以往不同的是，银监会副主席蔡鄂生出席会议，并做了一个重大宣布：马蔚华卸任党委书记职位，由建设银行零售业务总监、北京分行行长田惠宇接任。
“昨天楼下到处是人，原来是马行长要退休了。
”与办公楼相连的总行营业厅里，招行员工语气中带着不舍。
目睹一下午的突发场面后，总行营业厅看似己恢复平静，照常营业。
不过，行长办公室更换主人刚刚开始。
行长办公室在48层，楼上是董事会办公室，该办公室人士向记者透露，9日上午10点，在培训中心召开董事会。
所谓培训中心，位于深圳蛇口工业区的招银大学。
蛇口是招商银行大股东招商局所在地，也是招商银行最初成立的地方。
马蔚华 招行已到生死关口
其 中 期业 绩 预增 公告 称 ，该 仟 ２ １ 上 ００年 半 年 台并 财 务 报 表 归 属 于 本 行股 东的 净 利 润较 上 年 同期 增 长 ５ ％ 以 上 ，超 过 人 Ｏ
马行 长 比他 们 的 精 力 还 要 充 沛 。 马蔚 华
正在 忙于 招行 的 “ 次 转 型” 二 。 按照马蔚华的解释 ： 次转型的 目 二 的是 打破 招行 以往 简单地抢 规 模 、夺 市场
关 口 二次转型
“ 这是招行 的又一个关 口，这一关甚至比 第一次转型还要难 ，还重要。 ”
民 币 １４亿 元 。 ２
亿 元 的 明 星 商 业 银 行 ，招 ，～ 直 在 走 差 彳
异 化之 路 。 “ 我们 要跟 其 他 银行 做 同样 的 事 ，就 做 招 银 文 化 》 的 内 部 刊 物 格 外 显 眼 ，
其 于 招 行 “ 次 转 型 ”实 践 二
难 在 以前 过 于追 求 风 险 控 制 而 忽 视 利润 的 传统 思 维 。 马 蔚 华 说 ，二 次 转 型 是 在
一
次 转 型基 础 上 的 延续 。
招 行第 ～次 “ 造 ”发端 ２０ 改 ０４年底 ， 当时 的 国 内银 行 业 的 竞 争 大 都 集 中在 大
最 困难 的时 候似 乎 已经 过 去 ，随 着
场，招行成功完成了向零售银行的转型 ，
央 行收 紧流动性 ，净息差逐步 回升 ，招
二 次 转 型 难 就 难 在 招 行 上 下必 须摆
马蔚华
马蔚华
作者：暂无
来源：《经理人·深商》 2020年第4期
国际公益学院董事会主席、国家科技成果转化引导基金理事会理事长、联合国可持续发展目标影响力指导委员会成员
原招商银行股份有限公司执行董事、行长兼首席执行官，经济学博士，曾兼任香港永隆银行有限公司、招商信诺人寿保险有限公司和招商基金管理有限公司董事长。
现任第十二届全国政协委员、国家科技成果转化引导基金理事长、泰康保险集团股份有限公司监事长、国际公益学院董事会主席、壹基金理事长、中国企业家俱乐部理事长、中国金融学会常务理事和北京大学、清华大学等多所高校兼职教授等职。
曾任中国人民银行海南省分行行长兼国家外汇管理局海南省分局局长。
马蔚华先生同时担任美国哥伦比亚大学中国企业研究中心理事会主席、伦敦金融城顾问委员会委员、纽约市金融服务顾问委员会委员。
商院人物马蔚华：被称妇女之友很幸福
商院人物马蔚华：被称妇女之友很幸福5月8日，65岁的马蔚华卸任招商银行党委书记，随后又爆出他不再参加招行执行董事选举。
不出意外，他近期将卸任招行行长。
这位招行的“灵魂级”人物正在彻底退出。
从1999年3月至今长达14年的“服役期”内，马蔚华带领招行从区域性小银行坐上了国内银行界的第六把交椅。
招行董事会称其“难得的银行行长人选”，外界也对马评价颇高，他被冠上“中国最具创新意识的银行家”等名号，不过马蔚华却将自己定义为职业经理人，一心经营招行是他的使命。
与很多行长不同的是，他不仅是监管者，也是改革者。
他掌舵下的招行，创新和谋变贯穿始终。
“一卡通”变革、零售银行战略、“水泥+鼠标”策略等都在业界影响深远。
近来，招行又在移动互联网金融方面发力。
招行的一路奔跑，恰恰印证了马蔚华“早一点、快一点、好一点”的主张。
5月18日，马蔚华参加了本次由《中国企业家》杂志社主办的2013(第五届)中国“商界木兰”年会，并发表了非常精彩的主题演讲。
在他看来，被称为“妇女之友”非常幸福，因为现代服务业，特别是金融服务业，特别是银行，在我们这个银行里，60%是女性，她们是任劳任怨，默默无闻，为我们银行的发展，招商银行的辉煌做出了非常大的贡献。
他也赞同全球即将进入了一个女性创造历史时代的观点，因为现在这些女性的消费热情，不仅仅是在这些领域，她们现在把它扩展到医疗保险，美容养生，旅游，教育，环保，更加健康，绿色，安全，低碳，这不仅是女性的时尚追求，这个追求也代表着我们这个社会的风向和潮流。
以下为马蔚华行长的精彩发言实录：马蔚华：今天我非常的激动，因为非常的幸福，我可能是我们这次年会邀请的为数不多的男性，据说邀请的理由是因为女性之友，授此殊荣我很幸福，向大家祝福。
我讲的是21世纪女性的地位和作用。
对于女性的夸奖和评价古往今来有很多，但是有两句话是最能够讲清楚的，第一句话是毛泽东说的，妇女是半边天，他是说妇女在社会中的地位和作用。
第二句话是张贤亮说的，男人的一半是女人。
探路人马蔚华
银行 家头 丁 官帽 ，谁 也不愿意 承担 风 险掉 页 了顶 戴花翎 。但 马蔚 华就 敢于 去 突破它 ， 而且还完好 无损 。
探 路 人 马 蔚华
■ 文／ 辉 苏
者的勇气值得 肯定 。 ２ ０ 年 金 融 危 机 ，他 公 开 对 媒 体 ０８
辉煌 。
李 ，去华 尔街拜 访 了美联储 前主席 格林 斯潘 、花旗董事长威 廉・ 罗兹 ，摩根大通
“ 三步走 ”战略 ：业务 网络 化 、资本 市
场化 、发展 国际化 。随后 ，他带领招 行 展开 的一场 “ 颠覆式 ”转型 ，使零 售业
前 主席威 廉・ 哈里森 ……这一举措 ，留给
座 ，首 次将少 儿理 财教 育 的理念 全 面引 入普通百姓 的生活 中。 在 壹基 金发 起人 李连 杰 到处求 助 国 内银 行 与其合 作碰 壁时 ，只 有马蔚 华伸 出 了橄榄 枝 。不久后 ，双方 在 “ 国全 中
革这 个 问题应 该得 到重 视 ，因为农 村本 身是 一个 需要 加强 建设 的环 节 ，这 涉及 到我 国的 国计 民生 。” 但摆 在 马蔚 华面 前 的问题 是城 市金 融和 农村 金融 有着很 大 的区别 ，得需 要 为农 村 金 融 “ 身定 做 “ 种 改 革 的 量 一
外界的猜想是 ：马蔚华在 向谁看齐呢？ 从 官员 到商业银 行 家 ，马蔚华 完美 地实现了身份 的转换。有媒体这样评价 ： 马蔚华成了华尔街的 “ 中国偶像”。
务 和中 间业 务达 到 了国 内银行 业前所 未 有的高度。 招商 银行 的零 售银行 业务 发展 ，主 要就是推出的一卡通业务 。这张小小 的卡
马蔚华谢幕_“后马”时代招商银行转型引关注
2013年第19期Fund ·Institutions基金·机构|金融机构马蔚华谢幕“后马”时代招商银行转型引关注本刊记者朱蕊5月8日招商银行公告，银监会副主席蔡鄂生在招商银行深圳总部宣布了对招行党委书记的任免：现任党委书记马蔚华辞任，继任者为田惠宇，其曾任中国建设银行零售业务总监、北京分行行长。
虽然行长一职并未尘埃落定，不过在外界看来，接下来的路线已经十分清晰，在三周后的股东大会上田惠宇将当选为招商银行行长。
而伴随招行14年的灵魂人物马蔚华就此退居幕后，不过外界更为关注的则是后马蔚华时代招商银行的战略选择以及企业文化。
马蔚华时代落幕“在深圳企业界及民众中，华为任正非、万科王石、招行马蔚华、平安马明哲被公认为深圳企业界四大天王，在深圳没有其他企业家业绩与声望能超此4人。
说退就退了？”面对马蔚华离任的消息，微博上有投资者表现出些许失落与伤感。
马蔚华被视为中国银行业改革转型方面颇具风向标意义的代表人物，64岁的马蔚华从1999年至今一直担任招商银行行长，时间跨度长达14年之久，在他的带领下曾偏居深圳蛇口一隅只有1亿元资本金、178Rights Reserved.2013年第19期金融机构|基金·机构Fund ·Institutions个网点和36名员工的招商银行发展成为与四大国有银行比肩而立，资本净额超过2500亿、资产总额超过3.4万亿、全国网点超过800家、员工超过5万人的全国性股份制商业银行，并跻身全球前100家大银行之列。
也正是在这14年之间，招商银行已经深深的烙上了马蔚华的印记。
期间，招行先以一卡通和一网通为产品驱动，在同业中建立起优势；并在2003年首先提出“因民而变”，马蔚华也成为最早提出并身体力行地主张银行要以客户需求为导向的银行家。
2004年，马蔚华力推招行以零售业务为战略开始第一次转型，并成为同业标杆；自此，从信用卡业务起家，继而向银行理财、财富管理和私人银行拓展，招行一直把零售银行作为自身发展的重心所在，也毫无争议的成为国内在零售业务方面的领头羊。
商院人物：马蔚华致招行告别信
商院人物：马蔚华致招行告别信“周恩来总理说过，‘谁掌握年轻人，谁就掌握未来。
’”信中，马蔚华引用周恩来的语录来勉励年轻人要青春向上。
马蔚华称，他每天晚上都要抽时间上微博学网络语言，多和年轻人沟通，以减少代沟。
希望全行员工像支持自己一样全心全意地、坚定不移地支持新任行长田惠宇。
5月31日晚间消息，招行发布公告称，聘任田惠宇为招商银行(行情，资金，股吧，问诊)行长。
对此，前任招行行长马蔚华在写给招商银行全体员工的一封告别信中表示，“希望全行员工像支持我一样全心全意地、坚定不移地支持惠宇同志”。
“周恩来总理说过，‘谁掌握年轻人，谁就掌握未来。
’”信中，马蔚华引用周恩来的语录来勉励年轻人要青春向上。
马蔚华称，他每天晚上都要抽时间上微博学网络语言，多和年轻人沟通，以减少代沟。
希望全行员工像支持自己一样全心全意地、坚定不移地支持新任行长田惠宇。
马蔚华行长致全行员工的一封信亲爱的招行全体员工：今天，2013年5月31日，是我和大家说再见的日子。
招商银行新一届董事会上午召开的第一次会议，决定聘任田惠宇同志为总行行长，我已从今天起从行长职务上正式卸任。
从1999年1月2日到总行报到算起，我在招行工作了14年又5个月。
在近15年时间里，能和大家并肩携手，风雨兼程，书就招行的故事与传奇，我感到无比荣幸。
在我去职之际，感谢各方面对招行和我的肯定与评价。
但我深知，招行的辉煌与荣耀，决不是因为我个人的能力与作用有多大，而是二十六年来全行上下共同奋斗的结果。
我已经说过许多感谢的话，但此时此刻，我还想再一次对你们，奋斗在祖国大江南北包括异国他乡的几万名招行员工说一声：衷心地感谢大家！是你们的智慧与拼搏成就了招行，是你们的品格与追求鞭策着我，是你们的深情与挚爱让我度过了一生中最充实愉快的15年，你们是最让我热爱、最使我感动、最令我留恋的同志与朋友！你们爱行敬业，无私奉献，好学上进，为百年招银的事业无怨无悔地付出青春和汗水，体现了崇高的职业精神和良好的专业素质，“招行的员工队伍最优秀”，是你们出类拔萃的最好礼赞；你们用心服务，点点滴滴，千锤百炼，感动了千千万万客户，打造了招行优质服务的金字招牌，“因您而变、葵花向阳”，是你们服务客户的生动诠释；你们团结友爱，齐心协力，精诚合作，表现了卓越的团队精神，营造了家庭般温暖的氛围，“愉快工作、幸福生活”，是你们的真实写照；你们满怀爱心，赈灾救灾，扶贫助学，志愿投身公益事业，塑造了招行良好的社会责任形象，“美德换美誉、真心换真情”，是你们高尚品德的贴切注解。
马蔚华谢幕背后
马蔚华谢幕背后
徐中强
【期刊名称】《时代人物》
【年(卷),期】2013(000)006
【摘要】马蔚华1949年生于辽宁锦州,曾任招商银行行长。
从插队知青到银行家,深厚的人生阅历和学识积淀令人难以企及。
马蔚华很喜欢一副对联:"鸟在笼中,关羽不能张飞;人在世上,八戒尚需悟空。
"寓意招行通过制度和文化的不断创新获得展翅高飞的能力。
领军招商银行14载,马蔚华导演了招行"网络化、资本市场化、国际化"的三出大戏,使当初偏居深圳蛇口一隅的区域性小银行,坐上了国内银行界的第六把交椅,他本人也被人誉为"优秀的中国式银行家"。
【总页数】3页(P113-115)
【作者】徐中强
【作者单位】
【正文语种】中文
【中图分类】K825.34
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商院人物：马蔚华致招行告别信
“周恩来总理说过，‘谁掌握年轻人，谁就掌握未来。
’”信中，马蔚华引用周恩来的语录来勉励年轻人要青春向上。
马蔚华称，他每天晚上都要抽时间上微博学网络语言，多和年轻人沟通，以减少代沟。
希望全行员工像支持自己一样全心全意地、坚定不移地支持新任行长田惠宇。
5月31日晚间消息，招行发布公告称，聘任田惠宇为招商银行(行情，资金，股吧，问诊)行长。
对此，前任招行行长马蔚华在写给招商银行全体员工的一封告别信中表示，“希望全行员工像支持我一样全心全意地、坚定不移地支持惠宇同志”。
“周恩来总理说过，‘谁掌握年轻人，谁就掌握未来。
’”信中，马蔚华引用周恩来的语录来勉励年轻人要青春向上。
马蔚华称，他每天晚上都要抽时间上微博学网络语言，多和年轻人沟通，以减少代沟。
希望全行员工像支持自己一样全心全意地、坚定不移地支持新任行长田惠宇。
马蔚华行长致全行员工的一封信
亲爱的招行全体员工：
今天，2013年5月31日，是我和大家说再见的日子。
招商银行新一届董事会上午召开的第一次会议，决定聘任田惠宇同志为总行行长，我已从今天起从行长职务上正式卸任。
从1999年1月2日到总行报到算起，我在招行工作了14年又5个月。
在近15年时间里，能和大家并肩携手，风雨兼程，书就招行的故事与传奇，我感到无比荣幸。
在我去职之际，感谢各方面对招行和我的肯定与评价。
但我深知，招行的辉煌与荣耀，决不是因为我个
人的能力与作用有多大，而是二十六年来全行上下共同奋斗的结果。
我已经说过许多感谢的话，但此时此刻，我还想再一次对你们，奋斗在祖国大江南北包括异国他乡的几万名招行员工说一声：衷心地感谢大家！是你们的智慧与拼搏成就了招行，是你们的品格与追求鞭策着我，是你们的深情与挚爱让我度过了一生中最充实愉快的15年，你们是最让我热爱、最使我感动、最令我留恋的同志与朋友！
你们爱行敬业，无私奉献，好学上进，为百年招银的事业无怨无悔地付出青春和汗水，体现了崇高的职业精神和良好的专业素质，“招行的员工队伍最优秀”，是你们出类拔萃的最好礼赞；你们用心服务，点点滴滴，千锤百炼，感动了千千万万客户，打造了招行优质服务的金字招牌，“因您而变、葵花向阳”，是你们服务客户的生动诠释；你们团结友爱，齐心协力，精诚合作，表现了卓越的团队精神，营造了家庭般温暖的氛围，“愉快工作、幸福生活”，是你们的真实写照；你们满怀爱心，赈灾救灾，扶贫助学，志愿投身公益事业，塑造了招行良好的社会责任形象，“美德换美誉、真心换真情”，是你们高尚品德的贴切注解。
15年的记忆有如潮水，但我最难忘的还是与你们在一起的一个个瞬间与片段。
忘不了年终假日、网点慰问和分行调研时，见到的那些亲切的脸庞、灿烂的笑容、忙碌的身影；忘不了在招银E报、招银文化、招银社区上，读到的那些至情的博客、激扬的诗歌、不讳的直言；忘不了在员工论坛、业务座谈会与分行食堂餐桌上，听到的那些生动的案例、不俗的见解、开心的故事；忘不了在文艺汇演、运动比赛、分行庆典活动中，看到的那些精彩的节目、矫健的身姿、蓬勃的朝气；忘不了在员工婚礼、生日欢庆、节日聚会上，举杯畅饮、开心释怀的那些场景与氛围……所有这些，都会珍藏在我记忆的深处。
这是我一生中最宝贵的财富。
15年的相濡以沫，让我和你们结下了深厚的情谊。
从感情来说，我舍不得离开大家、离开招行。
但从事业发展来说，我到了告别大家、惜别招行的时候了。
任何事业，要想基业长青，都需要新陈代谢，都需要后浪推前浪。
每一个人的生命对历史而言，都是瞬间的过程。
相对打造百年招银的历史长河，虽然我任职15年，但这个过程也只是一个瞬间。
一个企业的可持续发展，需要薪火相传，一代代地接续。
所以，对于此次新老交替，我早有思想准备，而且是内心所愿。
首先，这个时代需要与时俱进的领导者。
有媒体评论，包括我在内的几位行长近期卸任，是一代银行家的淡出。
“家”并不敢当，但“代”确是我们的幸运。
回顾过去十几年，我们这一代人有幸置身于改革开放与市场经济的大潮中，得益于中国经济快速发展，实现了银行规模、效益的高增长。
然而，今天中国银行(行情，资金，股吧，问诊)业已进入了一个新的发展阶段，几年前我们曾预见的经营环境与经营模式的历史性变革正成为现实。
在这个历史的转折点上，传统经营方式难以为继。
惠宇同志这一代年轻的行长登上历史舞台，这是时代的需要、历史的必然。
他们肩负着以银行转型促经济转轨的历史重任，使命非常艰巨。
但他们是在市场经济环境中锤炼成长起来的，对现代商业银行创新与发展有切身的体验和深刻的理解，因而更能适应时代的发展，能够谱写中国银行业发展的历史新篇章。
其次，大变革需要创新求变的新思维。
为顺应银行业的发展趋势，招行比较早地提出并实施战略转型，目前正处于二次转型攻坚的关键时期。
要将二次转型进行到底，巩固和扩大招行的领先优势，必须彻底颠覆传统思维方式，特别是在管理上进行大变革。
我在招行工作了15年，尽管我为适应新形势，认真学习，努力接受新事物、新知识，不断挑战自己，但正如南非前总统曼德拉所言，“改变自己比改变世界更困难”，惯性思维难以克服，15年形成的思维定式总会自觉或不自觉地影响着创新变革的决心。
惠宇同志从大银行加盟招行，而且比我当年从央行来到招行还年轻几岁，他既有丰富的基层经验，又富于创新精神，也没有习惯的约束，一定能够从创新的角度思考招行的变革与发展，为招行带来新的增长动力。
再次，年轻人需要青春向上的领头人。
周恩来总理说过，“谁掌握年轻人，谁就掌握未
来。
”当今的社会，更是年轻人的社会，消费的主力军、潮流的先锋队、创业的拼搏者、网络的聚焦点，无一不是由年轻人所主宰。
而招行也是一家年轻的银行，员工平均年龄刚过30岁，充满活力。
我深知，要率领年轻人去赢得竞争，首先必须懂得年轻人。
多年来，虽然我一直努力这样去做，每天晚上都要抽时间上微博学网络语言，多和年轻人沟通，努力减少代沟，但毕竟不是一代人了，感觉和兴趣的磨合并不那么容易。
而惠宇同志就是你们年轻人中的一员，一定能与大家打成一片、融为一体，心意相通，带领大家志同道合地成就一番新的事业。
当前，在经济增速放缓、金融脱媒深化、利率市场化提速、同业竞争加剧、银行监管力度加大的背景下，招行的发展面临诸多困难和挑战，更需要全行上下集中智慧和力量，弘扬招银精神，同心协力，加快二次转型，努力开创可持续发展的新局面。
对于招行的未来，我充满着信心。
首先，新班子年富力强，经验丰富，有着很强的职业精神，完全能够带领大家直面挑战，勇往直前。
而且，我们的战略方向既定，只要推动执行，一定能结出硕果；我们的品牌蜚声内外，只要倍加珍惜，一定能更加闪亮；我们的队伍骁勇善战，只要认准方向，一定能无往不胜；我们的文化积极向上，只要传承发展，一定能基业长青。
这些是我们创新取胜的最大优势，也是奠定百年基业的良好基础，我和惠宇同志对此有过深入的沟通和高度的共识。
我衷心希望，全行员工像支持我一样全心全意地、坚定不移地支持惠宇同志，在以惠宇同志为班长的新任领导班子的带领下，迎难而上，锐意创新，大胆改革，开拓进取，在招行发展的新的历史时期再创辉煌！
人生峥嵘几度秋，岁月悠悠情长留。
虽然我离开了招行的领导岗位，不能再与大家朝夕相处，但在我心中，招行永远是我魂牵梦绕的大家庭，同志们永远是我的好兄弟好姐妹。
深深地感谢大家、深深地祝福大家！愿招行的明天更美好！
你们永远的朋友：马蔚华
2013年5月31日。