疯狂高利贷(有关高利贷)

• (4)信贷员不愿放贷
• (5)贷款中存在的问题
• 3.商业银行撤并网点，大量资金倒流入城
• 4．邮政储蓄抽逃农村资金严重
• 5．金融监管部门对民间高利贷处理力度不大
• （三）农户方面的原因
• 1.农民对资本的需求十分庞大，导致了高利贷在农村出现
• 农民太多这是我们无法改变的国情限制，在小生产与大市场矛盾的背景下，农民为了生产生活的资金，求助于不需要繁琐贷款手续的高利贷 就存在可能性。
• 由于现行的国有银行的信贷规则和运作模式，国企和政府性质的大项 目永远是贷款的重点，中小企业、民营企业总是分到很可怜的一杯羹 ，临近鄂尔多斯的包头市，民营企业贷款甚至占不到银行总贷款额的 两成。而承担社会就业80%以上责任的民营企业，在资金瓶颈中生存 ，只能求渴于民间资本。
• 然而有喜就有忧，少数从地下钱庄贷出巨额贷款的公司因 实业项目经营不善而濒临破产，连锁反应造成关联的信贷 公司形成坏死账目，继续发酵，导致个人的高利存储深度 套牢。很多人因此已经拿不回本钱。这些忧患目前虽然在 整个民间信贷格局中只占少数。但是每次发生后的传闻都 深深刺痛着鄂尔多斯各个信贷链条上的所有“蚂蚱”。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
• 5.农村信用环境不配套是农村民间高利贷活动产生的重要社会因素
• 农业是受自然和市场风险双重影响的弱质产业，而我国至今没有一个完整的农业保险体系，农业缺乏一套补偿，扩散和转移风险机制。
• 6．农业企业的缺乏是高利贷盛行的推动力量
• 中国证券市场农业版块的企业尚不足40家，中国农业吸收外商投资项目数占外商投资总数的比重尚不足3%，投资额还不足2% 。
• （二）金融机构方面的原因
• 1.中国人民银行支农再贷款管理问题
• (1)人民银行支农再贷款的期限太短
• (2)人民银行再贷款管理管理不够灵活，导致支农与农业生产相脱节
• 2． 农村信用社方面原因
• (1)单一的农村金融格局，致使服务意识明显淡化
• 从 1999年起，四大商业银行开始进行大规模的机构撤并活动，开始形成了信用社在农村一统天下的局面。由于缺乏应有的竞争对手，一些信 用社的服务意识，服务质量较过去明显淡化，这在一定程度上增加了农民在信用社贷款的难度。
超出此限度的，超出部分的利息 不予保护。
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2分的月息=2%×12
24% =
（年利率）
4分的月息=4%×12
48% =
（年利率）
6分的月息=6%×12
72% =
（年利率）
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1：状况 2：原因 3：危害 3：建议
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全民转战高利贷
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• 据统计，近年来我国农村民间高利贷已经高达8000亿-1.4 万亿，仅浙东南地区就有3000多亿元[1][1]. 具体来说，农 村“高利贷”存在的现状如下：
• 1. 高利贷在我国农村各地普遍存在，且在农户借款中所 占比例巨大
• 据资料表明，在中国中部地区农户借款中私人贷款占到71 .26%，东部地区农户借款中绝大部分来自民间金融[2][2]。
• 2.高利贷的主要贷款者是个人 • 3.高利贷手续简单 • 4.利率高 • 我国农村农户借贷利率月息普遍都在2分到4分上下浮动,大
多数实行利滚利的计息方式，实际月息要比帐面月息高的 多。
• 5．隐蔽性强，引起的纠纷查处难
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• 2.供求严重失衡的农村金融市场，为民间高利贷活动的盛行提供了可乘之机
• 农村资金供求存在着极大的不平衡，而与此同时，大的银行几乎不给农民贷款，大部分地区的农村信用合作社对农民贷款事实上又设置了很 高的门槛，这样的现实就为民间高利贷的发展提供了空间。
• 3.农村经济发展现状为民间高利贷的形成提供了一定的经济基础
疯狂高利贷(有关高利贷)
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高 利 贷
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最高人民法院《关于人民法院审理借 贷案件的若干意见》第六条规定：
民间借贷的利率可以适当高于银 行利率，各地人民法院可根据本地区 的实际情况具体掌握，但最高不得超 过银行同期同类贷款利率的四倍(包含 利率本数)。
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• 三、 农村民间高利贷形成原因的分析
• （一）社会经济原因
• 1.民间金融没有合法地位，很难依法受到保护，客观上导致了高利贷在农村的盛行
• 我国现有的政策规定，除了低息或无息的友情贷款外，基本不允许民间金融的存在。此项规定就从政策上限制了农民借贷资金的来源,不利于 民间金融的生存和发展，也不利于农村经济的发展。
• 目前，我国广大农村依然面临着基础薄弱，农业产业化程度不高，农民收入增长缓慢等问题。于是，民间高利贷便有了可乘之机，成为广大 农民信贷资金的重要来源。
• 4.计划经济向市场经济转型期，农村利益分化、阶层分化剧烈，资本分配严重失衡是高利贷盛行的社会原因
• 现阶段农村的阶层分化已经相当明显, 富裕村民往往将资本投向城市或其他高赢利领域，农业资本根本不能满足，必然使高利贷成为从中盘剥 弱势农民的主要手段。
• 2.农民没有有效的担保和抵押很难从信用社获得贷款
• 2023.0信/用11观/1念4差,农民不愿意还款
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• 4.农民没有能力还款,再贷款比较难
民间借贷，让谁欢喜让谁忧
• 游走于国有商业银行之外的民间借贷资本，是中国经济发展转型中一 个不可回避的资金力量。源有出处，存有理由，生有市场。有其有利 经济发展的一面，也有其危害金融市场的一面。风险与利益并存，合 法与违规交叉。
• (2)农村信用社设置了许多人为的门槛
• 农民到信用社贷款要经过信用评定，办理抵押，公证部门公证等等，不仅环节多，手续繁，而且费用大，各种各样的费用加起来也就和民间 高利贷相差无几了。
• (3)信贷员惧贷，惜贷
• 现在，农信社和信贷人员风险意识明显增强，向农民贷款时顾虑重重，慎之又慎。一旦有农民上门申请贷款，他们因对贷款者的情况无法了 解清楚，结果坐失良机。