人保培训案例

2018/10/12
保险案例
7
案例6


道生公司将其拥有的一辆卡车向博宁投 保火灾保险。保险合同中规定，投保人要保 证如实填写各项内容，投保单作为保险合同 内容的一部分。投保人在填写卡车的通常停 放地点时，误填了公司所在地哥拉斯哥市中 心，实际上该车平常是停放在郊区停车场。 某日，该车在停车场发生火灾被损毁。道生 公司向博宁索赔，博宁拒赔。 这样处理是否妥当，为什么？
案例1

某小学生F，10岁，与12岁的姐姐跟着母 亲生活，父亡。后其母与P结婚。F所在学校 为其投保了小学生团体平保险，老师询问F 后即写了以P为受益人。在保险有效期内， 因发生意外事故，F先死亡，后其母身亡。 事故发生后，P即以受益人身份要求保险公 司给付保险金。试问保险公司应如何处理？ 为什么？
2018/10/12 保险案例 8

1、单一原因致损近因的判定 单一原因即损失由单一原因造成 保险风险 → 保险人赔付
单一原因→ 近因 ↗ ↘ 除外风险 → 保险人不赔付 案例8
2018/10/12 保险案例 9
案例8
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍 险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险， 两批货物在运输中均遭受雨淋而受损。 两批货物损失的近因都是雨淋， 第一批货物损失的近因属于除外风险，得 不到保险人的赔偿； 第二批货物损失的近因则属于保险风险，保 险人应予以赔偿。
2018/10/12 保险案例 17
案例12
某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任）， 保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路 引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。 从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的 因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近 的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风 险——暴风之后，且是除外风险的必然结果。 所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾， 保险人不承担赔偿责任 。
2018/10/12
保险案例
26
案例20

王某向甲保险公司投保了30万元的家庭财产保险， 其中，房屋及附属设备保险金额为20万元。同时，向 乙保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加10 万元医疗保险。保险有效期内，王某的一套组合音响 内部线路发生短路并引起火灾，造成室内财产损失 8 万元，房屋及附属设备损失达12万元。据估计，损失 当时房屋及附属设备实际价值为24万元。王某也在火 灾中双目失明（赔付比例为100％），花费医疗费15 万元。经专家坚定，火灾系音响质量低劣所致。王某 的家人向保险公司提出索赔。保险公司应如何处理？ 为什么？ 2018/10/12 27 保险案例
同为非保险风险 保险人不赔付
前因是保险风险，后因是除外风险
前因是除外风险，后因是保险风险
保险人承担赔付责任
2018/10/12
保险人不承担予赔付责任
保险案例 15
案例10
一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大 量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸 泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭 气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那 么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？ 海难中海水侵入是损失的近因； 海难与烟草的损失之间存在着必然的不 可分割的因果关系。因此，保险人理应也对 烟草的损失给予赔偿
16、计算




1 、某企业向保险人估价投保财产保险，保险金 额为 8000 万元，在保险合同有效期内，保险标的发 生保险责任范围内的事故，造成部分损失为 5000 万 元。如果： （1）保险标的出险时，其市价为6000万元，则保 险人应该赔偿多少元？ （ 2）保险标的出险时，其市价为 9000 万元，则保险 人应该赔偿多少元？ （ 3）保险标的出险时，其市价为 8000 万元，则保险 人应该赔偿多少元？
2018/10/12 保险案例 1
案例2

1. 某县毛巾厂职工李春生，1987年8月停薪留职 从事汽车专业运输，从银行贷款购买本厂已使用二年 的解放牌卡车一辆，毛巾厂已于1987年6月2日办理了 该车的续保手续，保险期限为一年，同年8月将车出 售给李春生时，双方协议由李出资400元，厂方把保 险单转让给他。1987年12月5日，李驾车运送煤炭时， 发生交通事故。按当地交通部门裁决，李应负全部责 任，累计赔偿死者各种损失5500元。事故结束后，李 某持保单到保险公司索赔。试问保险公司应如何处理？ 为什么？
同为保险风险 保险人赔付
损失结果可以分别计算
保险人赔付保险风险所致损失
2018/10/12
保险人一般不予赔付
保险案例 12
案例9
某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二 批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运 输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。 两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋。 第一批货物，由于损失结果难以划分，而其只投 保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿； 第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分， 但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予 以赔偿 。
2018/10/12 保险案例 16
案例11
人身意外伤害保险（疾病是除外风险）的被保 险人因打猎时不慎摔成重伤，因伤重无法行走，只 能倒卧在湿地上等待救护，结果由于着凉而感冒高 烧，后又并发了肺炎，最终因肺炎致死。 被保险人的意外伤害与死亡所存在的因果关系 并未因肺炎疾病的发生而中断，虽然与死亡最接近 的原因是除外风险——肺炎，但它发生在保险风 险——意外伤害之后，且是保险风险的必然结果。 被保险人死亡的近因是伤害而非肺炎，保险人 应承担赔付责任。
2018/10/12 保险案例 3
案例4

被保险人李正，投保从事专业运输的木 质机动船一艘，按重置价值投保，保险金额 7 万元，保险期限自1987年3月15日起至1988年 3 月 14 日止。 1988 年 1 月 15 日，李正驾驶保险 船舶从事运输时，发生触礁事故。出险后， 李正用去施救、维修费用共计 5400 元。随后， 李正向保险公司提出索赔，要求保险公司按 照保险合同的规定赔偿全部经济损失。
2018/10/12 保险案例 13


3、多种原因连续发生致损近因的判定 连续发生：损失是由若干个事故（原因） 造成，各事故依次发生，且各原因之间 的因果关系连续不断。 最先发生的为近因。

2018/10/12
保险案例
14
连续发生的多种原因
近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
2018/10/12
保险案例
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案例14
在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中 因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过 程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干 酪，因二者之间相忌。 但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干 酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪 所致。 食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的 因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被 保险人中风死亡不承担任何责任
2018/10/12 保险案例 18
4、多种原因间断发生致损近因的判定 即损失是由间断发生的多种原因造成的 保险风险
新原因 近因 除外风险 保险/12
保险案例
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案例13
在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店 附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻 璃，企图抢动。 此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果 关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责 任
2018/10/12 保险案例 21
15、计算

某具家庭财产保险保险金额为10万元， 其中房屋及室内装潢保险金额5万元。保险期 限内的某日因发生火灾导致房屋及室内装潢 损失2万元，室内财产损失8万元。据估计， 损失时房屋及室内装潢实际价值为10万元。 试计算保险公司应赔多少，并说明计算的依 据。
2018/10/12 保险案例 22
2018/10/12 保险案例 23
17、计算


某企业投保财产基本保险，保险金额为100 万元。在保险期间发生火灾，当： （1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保 险公司应赔偿多少？ （2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保 险公司应赔偿多少？ （3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保 险公司应赔偿多少？
2018/10/12 保险案例 2
案例3

张某于1998年2月3日为自己购买了一份 20年期人寿保险，保险金额5万元，张某在 受益人一栏填写了“妻子”。1998年9月1日 双方离婚。1999年12月张某又与李某结婚。 2000年5月4日张某遭遇车祸导致身亡。张某 的两任“妻子”均向保险公司提出索赔。试 分析保险公司应如何处理此案？为什么？
2018/10/12 保险案例 10

2、多种原因同时致损近因的判定 同时发生：即损失由多种原因（事故）造 成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时 间上的先后顺序。
2018/10/12
保险案例
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同时并存的多种原因
近因 既有保险风险， 也有非保险风险 同为非保险风险 保险人不赔付 损失结果难以划分
2018/10/12 保险案例 4
案例4

接到出险通知后，保险公司立即进行调查， 发现船舶在投保时属于李正一人所有；但在 投保后，李感觉风险太大，便邀请其堂兄李 军、李华入伙，船分四股，李正占 2 股，为 标的价值的50％，李军、李华各占一股，各 为 25 ％，并与 1987 年 7 月办清了船、款股份 结算，签订了合伙经营合同，船仍由李正驾 驶，从事专业运输，但没有办理保单批改手 续。保险公司内部对如何赔偿产生了三种不 同的意见：
2018/10/12 保险案例 24
18、计算

一批财产在投保时按市场价确定保险金 额60万，后因发生保险事故，损失20万元， 被保险人支出施救费用 5 万。这批财产在发 生保险事故时市价为80万问保险公司如何赔 付？（写出赔偿方法和计算公式及算式）