第5讲：第三方支付
第三方支付简介演示
第三方支付的优势与劣势
优势
第三方支付具有便捷性、安全性、跨平台性和个性化 服务的特点。用户可以随时随地进行支付操作，支持 多种支付方式，满足不同用户的支付需求。同时，第 三方支付机构采用先进的技术手段和安全措施，保障 用户资金的安全。此外，第三方支付平台还提供丰富 的数据分析和服务定制化功能，帮助用户更好地管理 自己的财务和商业活动。
详细描述
虚拟账户型第三方支付模式是指第三方支付平台为用户提供一个虚拟账户，用户可以将资金存入虚拟账户，然后 使用虚拟账户中的资金进行支付。这种模式的优点在于可以方便用户进行大额支付，同时也可以帮助用户进行资 金管理。
03
第三方支付的应用场景
网络购物
网上商城
用户在购物网站选择商品，通过 第三方支付平台完成支付，资金 直接进入商家账户。
用户在出行领域如共享单车、网约车等使用第三方支付 完成支付。
04
第三方支付的风险与监管
风险类型
技术风险
由于第三方支付依赖于互联网和移动 设备，因此面临着网络攻击、数据泄 露等风险。
操作风险
由于操作失误或系统故障导致的风险 ，如资金转账错误、系统瘫痪等。
信用风险
由于交易双方信息不对称，可能存在 欺诈行为和违约风险。
05
第三方支付的未来发展趋势
技术创新推动发展
区块链技术
区块链技术可以提高支付的安全 性和透明度，降低交易成本，未 来可能成为第三方支付的重要技 术手段。
人工智能
人工智能技术可以用于风险控制 、智能客服、智能投顾等方面， 提升第三方支付的服务质量和效 率。
物联网技术
物联网技术可以应用于线下支付 场景，提高支付的便捷性和安全 性，未来可能成为线下支付的重 要趋势。
第三方支付平台课件
独立第三方支付模式具有高度的自主性和灵活性，可以为用户提供个性化的支付服务，同时避免了与特定银行或电商平台的利益绑定。
特点
支付宝、微信支付等。
代表企业
网关型第三方支付模式是指第三方支付平台作为银行网关的前端，将多个银行的网银系统集中到一个平台上，用户通过选择相应的银行和账户完成支付。
定义
网关型第三方支付模式方便用户快速选择银行和账户完成支付，同时第三方支付平台可以提供统一的支付界面和用户体验。
第三方支付平台课件
目录
第三方支付平台概述第三方支付平台的运营模式第三方支付平台的发展历程与趋势第三方支付平台的风险与防范措施第三方支付平台的成功案例分析
01
CHAPTER
第三方支付平台概述
03
增强交易安全性
第三方支付平台通过风险控制和资金监管，增强了交易的安全性，保障了消费者权益。
01
促进电子商务发展
发展机遇
随着电子商务、移动互联网的快速发展，以及消费者支付习惯的改变，第三方支付平台面临巨大的市场机遇。
挑战
随着监管政策的收紧和市场竞争的加剧，第三方支付平台需要不断提升自身实力和服务水平，以应对市场挑战。同时，保障用户资金安全和隐私保护也是第三方支付平台面临的重要挑战。
04
CHAPTER
第三方支付平台的风险与防范措施
A
B
C
D
移动化
随着移动支付的普及，第三方支付平台将进一步向移动端倾斜，提升用户体验。
跨境化
随着全球化的加速，第三方支付平台将加快跨境支付布局，满足用户跨境支付需求。
综合化
未来第三方支付平台将向综合化方向发展，为用户提供更多元化的服务，如金融理财、保险、贷款等。
论述第三方支付的流程
论述第三方支付的流程
第三方支付系统是当今社会经济中使用得非常普遍的一种金融
服务方式，它由两方约定，其中一方被称为消费者，另一方称为商家，它们之间使用第三方支付系统进行金融支付。
第三方支付系统以安全、可靠的方式将消费者们的资金安全地付给商家，满足双方经济活动的需要。
第三方支付的流程大致分为以下几个步骤：
1、消费者选择商家，商家确认消费者信息，商家发出支付要求，第三方支付系统将信息传送至消费者的网上银行。
2、消费者登录网上银行，核对商家信息，填写网银支付单。
3、填写完成后，消费者将网银支付单提交给第三方支付系统，
第三方支付系统将支付信息发送至消费者的银行，并从消费者的银行账户上扣除费用。
4、第三方支付系统收到消费者的支付费用后，会将商家的货款
打入商家的银行账户，完成商家的收款。
5、商家收到消费者的货款后，会发出确认信息给第三方支付系统，第三方支付系统完成整个支付流程。
以上就是第三方支付的一般流程，通过第三方支付系统，消费者可以放心安全地付款，商家也可以及时收到货款，双方收益得到保障。
- 1 -。
第三方支付概述.
四、第三方支付平台的优势
第三方支付是电子支付产业链中重要的纽带，一 方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错 处理等一系列工作，另一方面又连接着非常多的 商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。
由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、 信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较 好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现 金流问题，在电子商务中发挥着重要的作用。
四、第三方支付平台的优势（续）
（1）第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式， 可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便 了网上交易的进行。
（2）第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银 行的合作。
（3）第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细 的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以 及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证 据，并能通过一定的手段对交易双方的行为进行一定 的评价约束，成为网上交易信用查询的窗口。
Hale Waihona Puke 移动支付业务便捷支付工具模式体现二：移动支付业务 便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动 支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务 将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密， 工具属性也将更加明确。 支付宝在2009年下半年相继推出了面向主流智能手机操 作系统的手机支付客户端，将是未来手机支付市场的重 要参与者。
易观国际的2010年十大预测之一即是移动支付市场将首 先由第三方在线支付厂商的个人支付账户推动发展。
三、第三方支付产业链（图）
三、第三方支付产业链
位于最底层的是由银行、银联等组成的基础支付层。 在基础支付层提供统一平台和接口的基础上，一些具 有较强银行接口技术的服务商对其进行集成、封装等 二次开发，形成了产业链的中间层——第三方支付服 务层。 在产业链的最顶层是终端消费者（网上商城、消费者） 形成的应用层。
第三方支付
第三方支付分析网上支付是电子商务的关键环节，但由于信用问题，它却成为我国电子商务发展的瓶颈之一，而第三方支付为网上支付提供了一个可行的实现途径。
第三方支付平台能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道。
一、引言随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。
作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。
由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。
博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。
第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。
二、第三方支付平台的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台给我们提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。
相对于其它的资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。
在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也发展迅猛。
2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度<优麦电子商务论文>已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。
第三方支付的定义 第三方支付的运营模式
第三方支付的定义第三方支付的运营模式(一)第三方支付定义第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。
之所以称“第三方”，是因为这些平台并不涉及资金的所有权，而只是起到中转作用。
它原本是用来解决不同银行卡的网上银行对接以及异常交易带来的信用缺失问题，通过提供线上和线下支付渠道，完成从消费者到商户以及金融机构间的货币支付、资金清算、查询统计等系列过程。
(二)第三方支付运营模式第三方支付平台运用先进的信息技术，分别与银行和用户对接，将原本复杂的资金转移过程简单化、安全化，提高了企业的资金使用效率。
如今的第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具，并且，依据前文所述，从第三方公司的功能特色来看，第三方支付可以分为支付网关模式和支付账户模式。
目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类，一类是以快钱为典型代表的独立第三方支付模式;另一类就是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式。
1、独立第三方支付模式独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时，平台后端连着众多的银行，平台负责与各银行之间的账务清算。
独立的第三方支付平台实质上充当了支付网关的角色，但不同于早期的纯网关型公司，它们开设了类似于支付宝的虚拟账户，从而可以收集其所服务的商家的信息，用来作为为客户提供支付结算功能之外的增值服务的依据。
第三方支付
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数 据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款 人或者是商家之间建立一个支付的流程。
支付特点
支付流程
第三方支付
可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将 多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使上购物更加快捷、便 利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低上购物的成本，帮 助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。
在社会经济活动中，结算归属于贸易范畴。贸易的核心是交换。交换是交付标的与支付货币两大 对立流程的统一。在自由平等的正常主体之间，交换遵循的原则是等价和同步。同步交换，就是 交货与付款互为条件，是等价交换的保证。
在实际操作中，对于现货标的的面对面交易，同步交换容易实现；但许多情况下由于交易标的的 流转验收（如商品货物的流动、服务劳务的转化）需要过程，货物流和资金流的异步和分离的矛 盾不可避免，同步交换往往难以实现。而异步交换，先收受对价的一方容易违背道德和协议，破 坏等价交换原则，故先支付对价的一方往往会受制于人，自陷被动、弱势的境地，承担风险。异 步交换必须附加信用保障或法律支持才能顺利完成。
第三方支付
交易支持平台
第三方支付，那是一个连接着买卖双方、保障交易顺利进行的中介机构，它拥有着卓越的实力和 信誉保障。它与银联或联紧密对接，如同一位殷勤的招待，为每一笔交易提供流畅的服务。
当买方挑选好商品后，他会使用这个中介平台提供的账户进行货款的支付，这笔款项暂时由第三 方保管。然后，第三方会向卖家发出通知，告诉他们货款已经到账，可以发货了。当买方收到货 物，仔细检查后确认货物无误，便向第三方发出通知，表示可以付款了。于是，第三方将款项转 给卖家，交易顺利完成。
第三方支付ppt课件
篮球比赛是根据运动队在规定的比赛 时间里 得分多 少来决 定胜负 的，因 此，篮 球比赛 的计时 计分系 统是一 种得分 类型的 系统
适用领域
• 本方案不仅可用于第三方支付系统的应用 安全，而且可应用于各种电子商务类型的 应用，包括证券交易系统、保险业用户自 助服务系统、企业网络办公系统、企业资 金管理系统等各种B/S架构的业务系统。
第三方电子支付安全需求
身份认证 数据完整性 数据机密性 交易的不可否认性
篮球比赛是根据运动队在规定的比赛 时间里 得分多 少来决 定胜负 的，因 此，篮 球比赛 的计时 计分系 统是一 种得分 类型的 系统
• 上述的四个安全需求需要在两个环节实现： • 1） 第三方支付用户登录支付系统并进行
业务操作中的安全保护； • 2） 第三方支付系统与银行对接进行数据
篮球比赛是根据运动队在规定的比赛 时间里 得分多 少来决 定胜负 的，因 此，篮 球比赛 的计时 计分系 统是一 种得分 类型的 系统
第三方支付PK赛（PS:数据有一点点老）
篮球比赛是根据运动队在规定的比赛 时间里 得分多 少来决 定胜负 的，因 此，篮 球比赛 的计时 计分系 统是一 种得分 类型的 系统
what:第三方支付（来自百科的解释）所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以 及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉 保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商 品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支 付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货； 买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第 三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付介绍精品PPT课件
通过分析第三方电子支付发展水平的各方面因素，建 立了以安全、用户、市场三个方向为框架的第三方支 付发展水平指标评价体系，并对国内主要平台进行评 价。
易宝
安付通
云网
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67
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72
0.64
1.81
0.3
密码问题 登陆分页 验证码设置 安全控件 硬件保护 风险控制体系 合作银行 价格策略 使用方便程度 卖方收款速度 新业务拓展能力 用户反馈功能 购物优惠政策 是否可提现 使用广度 年度业绩状况 入市时间 企业品牌和影响力 市场份额
e-business
2020/10/25
6/50
第三方电子支付服务发展指标体系
e-business
安全性
客户服务
密码问题 0.0215 登陆分页0.1524 验证码设置0.0341 安全控件0.2680 硬件保护0.0850 风险控制体系0.0832
5.3 第三方支付
5.3 第三方支付第三方支付本质上是一种新型的支付手段，是互联网技术与传统金融支付的有机结合，具有方便快捷的优势，越来越多的企业利用第三方支付进行款项的结算，而使用最多的无非是支付宝和微信支付。
因此，使用支付宝和微信支付结算款项也成为了出纳需要掌握的重要技能。
我们在第三方支付这个模块主要分为五部分进行讲解：一、第三方支付的含义；二、第三方支付的种类；三、第三方支付原理；四、支付宝的使用流程；五、微信支付的使用流程。
一、第三方支付的含义第三方支付是通过经中国人民银行批准的、从事第三方支付业务的非银行支付机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在客户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
二、第三方支付的种类1、线上支付：即通过互联网实现的用户和商户之间、商户和商户之间的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。
线上支付强调的是通过互联网进行在线交易，目前企业较常用的有支付宝和微信支付。
2、线下支付：线下支付是相对于线上支付而言的，具体表现形式，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付、电话支付、手机近端支付等方式。
三、第三方支付原理第三方支付收付款的原理是：客户下单后，付款时通过支付平台将该账户中的虚拟资金划转到支付平台暂存，待客户收到商品并确认后，支付平台会将款项划转到商企业账户中，完成支付行为。
收款企业可以将账户中的虚拟资金再转入银行，兑成实体的银行存款。
详见流程图5-3-2：三、支付宝的使用流程第一步：申请企业支付宝账号第二步：账户充值开户后，企业应将银行卡支付账户进行绑定，在付款前进行充值，即将银行卡中的资金转入支付账户。
企业支付宝账户余额充值，分为两种，分别是网银充值和汇款充值。
第三步：支付宝收付款流程（1）企业通过支付宝收款，主要有三种途径：一是付款人扫收款二维码支付；二是转账：转账到银行卡和转账到支付宝账户；三是企业通过支付宝点击“我要收款”功能收取款项。
第三方支付
第三方支付
答：第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。
在第三方支付模式，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付（支付给第三方），并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验货物，并且进行确认后，再通知第三方付款；第三方再将款项转至卖家账户。
第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。
这样第三方机构就能实现持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。
第三方支付的名词解释
第三方支付的名词解释
第三方支付是指由与交易双方无关的第三方机构来完成电子商务交易过程中的资金的转移和清算工作。
在购物、转账、存款等金融交易中，买卖双方进行支付时，可以选择使用第三方支付平台来完成交易操作。
通过第三方支付，消费者可以方便、安全、快捷地完成在线支付，并且无需直接暴露自己的银行账户或信用卡信息。
第三方支付提供多种支付方式，如支付宝、微信支付、银联在线等，用户可以根据自己的需求与习惯选择合适的支付工具。
同时，第三方支付也为商家提供了付款结算服务，简化了交易流程，提高了交易效率，促进了电子商务的发展。
郑建鹏第三方支付
支付宝、财付通、环迅IPS、首信易、贝宝、易宝 支付、联动优势、百付宝、汇付天下、快钱、盛 付通、钱袋宝、网银在线、拉卡拉、中移、天翼 、联通沃易付、钱方等300多家第三方支付公司
第三方支付概念
• 所谓第三方支付，指提供线上（互联网、移动网）和线下 （电话、手机和邮政汇款等）支付渠道，完成从用户到商 户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程的非银行 金融机构。
财付通
财付通
• 财付通（tenpay）是腾讯公司创办的在线支付平台。财付通与拍拍网 、腾讯QQ有着很好的融合，按交易额来算，财付通排名第二，份额 为20%，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。
• 财付通是腾讯公司于2019年9月正式推出专业在线支付平台，致力于 为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。
• 网关支付—账户支付—基于账户支付的增值业务 • 以往的生存方式：大打价格战 • 电话支付、手机支付 • 差异化竞争：
• 提供多元化的支付渠道：如电话支付、神州行充值卡支付 等
• 提供交易增值服务，如功能丰富商家工具盒交易信用中介 服务
• 通过与银行联名发卡，或通过银行建立系统平台对接等方 式实现第三方在线支付平台电子钱包账户和实际银行 账 户的统一性，进一步增加电子钱包账户的合规性、安全性 并加强支付功能。
为核心，支付的技术含量不高。
2019/9/16
第二阶段 2019年 电子支付元年
• 财付通、易宝支付—2019 • B2C转向C2C，货到付款转向线上支付 • 《电子签名法》、《电子支付指引（征求意见稿）》出台 • 支付宝的发展（账户支付模式）：余额直接支付、全额赔
付
第三阶段 2019年至今 快速成长期
• 财付通构建全新的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域 ，提供卓越的网上支付及清算服务。
第三方支付和第三方资金托管课件
在处理大量交易和用户数据的过程中，第三方支 付和托管机构可能面临数据丢失、损坏或被非法 获取的风险。
法律风险
01
02
03
监管政策变动
随着金融市场的变化和监 管政策的调整，第三方支 付和托管机构可能面临法 律合规风险。
合同纠纷
在与客户或合作方的业务 往来中，可能因合同条款 不明确或违约行为导致法 律纠纷。
第三方机构作为中立的第三方，不涉及交 易双方的利益冲突，能够保证公正性。
安全性
便捷性
第三方机构通常具备专业的风险控制和资 金监管能力，能够保障资金安全。
第三方资金托管能够提供一站式服务，简 化交易流程，提高交易效率。
第三方资金托管的起源与发展
起源
第三方资金托管起源于金融市场交易 中的中介服务，随着电子商务和互联 网金融的兴起而得到广泛应用。
知识产权侵权
在提供支付或托管服务过 程中，可能涉及知识产权 侵权问题，如未经授权使 用他人商标、专利等。
操作风险
内部管理漏洞
由于内部管理不善或员工操作失误，可能导致资 金损失、违规操作或服务中断。
客户身份验证不足
在提供服务过程中，未能充分验证客户身份信息 ，可能导致服务被滥用或涉• 第三方支付概述 • 第三方资金托管概述 • 第三方支付和第三方资金托管的风险与挑
战 • 第三方支付和第三方资金托管的未来趋势 • 案例分析 • 总结与建议
01
第三方支付概述
定义与特点
定义
第三方支付是指由非银行机构提供 的支付服务，通过互联网、移动设 备等技术手段完成支付交易。
技术风险
随着金融科技的快速发展，第三方资金托管 面临技术风险和网络安全威胁，需要加强技 术保障和风险控制。
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(10) (6) (5) (4)
(8)
ChinaPay 支付网关
(7) (9)
银联交 换中心
(8)
发卡银行
3 第三方支付模式与流程
3.3
第三方支付的安全问题
（1）
信息不对称带来的违约风险
安全技术风险
（3） 道德信用风险
涉及银行业务带来的安全问题 ① 沉淀资金。 ② 洗黑钱、信用卡.
（2）
（4）
（5）
银 行
银
行 2.第三方 支付机构 与商家结算
买方账户
1.买方支付
第三方支付 平台账户
卖方账户
3 第三方支付模式与流程
3.2 账户支付模式
5. 传 递支 付结 果给 买方
买 方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货
卖 方
2. 发 出 支 付 信 息
6. 放 款 到 卖 方 账 户
第三方支付 平台
3.传递支付信息
银联标识
中国银联电子支付
.1
基础设施
• （1）银联跨行交 易清算系统—— CUPS （2）银联公共服务 平台
基础设施
• （3）网上安全控制系 统——CUPSecure
• （4）银联在线
中国银联电子支付
.1
基础设施
CUPS网络拓扑结构
CUPSecure 介于各家之间
中国银联电子支付
.2
电子支付
②电话支付
4 第三方支付平台举例
4.3
支付宝与其他第三方支付平台比较
4 第三方支付平台举例
案例： 中国银联支付
中国银联概述
.1
中国银联的发展过程
我国银联的发展阶段
一阶段
二阶段
三阶段
从1979年到 1993年，是 我国银行卡 产业的起步 阶段。
从1994年到 2001年，是 我国银行卡 2003 产业的联网 通用阶段。
加强风险准备和资金监管
严格市场准入
明确法律地位
3 第三方支付模式与流程
3.4 第三方支付的安全保障措施
1
卖家诚信经营
① 切实落实承诺。
② 提高网络技术水平。
2
买家诚信消费
4 第三方支付平台举例
4.1
支付宝简介
4 第三方支付平台举例
付款
收款
信用卡还款
短信、邮件
自助缴费
账户管理
4 第三方支付平台举例
4. 返回支付成功信息
银 行
银
行
买方账户
1
第三方支付 平台账户
5
卖方账户
2 第三方支付平台账户
4
买方账户
3
卖方账户
3 第三方支付模式与流程
买 方
1.选择商品，提交订单 7.给买方发货 6. 通 知 卖 方 货 款 已 付
卖 方
5. 传 递支 付结 果给 买方
2. 发 出 支 付 信 息
8.确 认收 获， 通知 放款
从2001年至 今，是我国 银行卡产业 的新发展阶 段。
中国银联概述
.2
1
中国银联职责
负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施 推广统一的银行卡标准规范 为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息交换、清算 数据处理、风险防范等银行卡基础服务 推动银行卡产业集约化、规模化发展，同时联合商业银 行，创建银行卡自主品牌
网上跨行转账业务所支持的银行卡种见下表 ：
银行名称 覆盖区域 受理卡种
中国农业银行
上海浦东发展银行 上海银行 招商银行 中信银行 中国民生银行 兴业银行
上海市、厦门市
全国 上海市 上海市 上海市 上海市、深圳市 全国
金穗卡（包括借记卡和准贷记卡）
东方卡（包括借记卡和准贷记卡） 申卡（借记卡） 招行借记卡 理财宝卡（包括借记卡和准贷记卡） 民生卡（借记卡） 兴业卡（借记卡）
B
① 网上支付
A
C 电子支付
③代付代扣
⑤企业账户 支付
E
D
④跨行转账
中国银联电子支付
.2
电子支付
银行卡网上支付
1） 网上支付
ChinaPay 网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构，支持 我国主要商业银行发行的各类银行卡种。支付流程见图8-6：
银行卡网上支付流程
中国银联电子支付
.2
电子支付
2
3
4
中国银联概述 .3 中国银联组织结构
银联组织结构图
中国银联概述
.4
中国银联服务范围
银行服务
持卡人 服务 推动产业服务 体系的发展
商户服务
中国银联概述
.5
中国银联品牌
银联品牌的标识，以红、蓝、绿三种颜色的银 行卡平行排列图案为背景，衬托英文“UnionPay” 和汉字“银联”造型。三种不同颜色银行卡紧密排列， 象征着银行卡的联网通用和产业各方的联合发展。其 中，红色象征着积极进取；蓝色象征着应用的广泛和 深入；绿色象征着安全和高效。“UnionPay”英文 字样，表明银联卡可在国际受理，其尾字符与汉字 “银联”右上端首尾相连，寓意“银联”品牌从国内 走向国际，并逐步发展壮大成为具有全球影响力的国 际化银行卡品牌。
特殊的第三方支付——银联电子支付
3 第三方支付模式与流程
3.1
网关支付模式
买 方
1.选择商品，提交订单 8.卖方发货
卖 方
4. 买 方提 交银 行卡 信息 进行 支付
3.验 证卖 方身 份， 提供 支付 页面
2.接 受订 单， 发送 支付 金额
7. 返 回 支 付 结 果 信 息
支付网关
银行专网 5. 提交支付信息 6. 返回支付成功信息
网上支付业务的安全保障
1） 网上支付
ChinaPay 支付网关位于
Internet 和传统的银行专网之 间，它的主要作用是安全连接 Internet和专网，将不安全的 Internet 上的交易信息传给安 全的银行专网，起到隔离和保 护专网的作用。
银行卡信息和支付密码在
交易中不经过网上商户系统，直 接以SSL 安全通道方式递交支 付网关。在递交银行卡信息时， 用支付网关公钥进行加密；在交 易组装和转发时，网上支付密码 的转换在硬件加密机中进行。
代付业务支付流程
中国银联电子支付
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电子支付
3） 代付代扣
代付业务主要功能
中国银联电子支付
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电子支付
4） 跨行转账
联网跨行转账平台，向持卡人提供实时的银行卡网上跨行转账服务。网上跨行转账 业务流程如图 8-13 所示：
持卡人
网上跨行转账是由中国银联支持开展的银行卡跨行交换业务，通过银联的互
A
转账请求
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银行与支付服务商的竞争日益凸显
2 第三方支付平台概况
第三方支付平台发展特点
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进入成本低
发展进入中期
竞争激烈
① 上下游互相 渗透
② 差异化、专业 化经营，市场日益 细分。
③ 竞争加剧和 市场广阔的矛盾。
3 第三方支付模式与流程
网关支付模式
间付支付模式 第三方支付分类 账户支付模式 直付支付模式
1 第三方支付概述
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中
给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方
支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供 的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确 定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互 联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为 丰富的综合支付工具。
第三方支付
电子支付概述
【教学目标与要求】
1. 掌握第三方支付的类型；
2. 了解第三方支付的优缺点；
3. 掌握第三方支付的流程； 4. 掌握第三方支付存在的安全问题及预防措施； 5. 了解典型的第三方支付平台支付宝。
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第三方支付
【知识架构】
3
1
第三方支付概述
【重要术语】
第三方支付
第三方支付体系
支付宝 账户支付模式 网关支付模式
有效地减少了电子商务交易中的欺诈行为
节约交易成本，缩短交易周期，提高电子商务的效率
促进银行业务的拓展和服务质量的提高
能够较好地突破网上交易中的信用问题
1 第三方支付概述
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1 第三方支付概述ຫໍສະໝຸດ 1.6 第三方支付的发展现状
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非独立的支付服务商(某一电子商务网站旗下提供支付服务的 子公司)占主流地位。 支付服务商趋向行业细分化 账户支付将替代网关支付
4 第三方支付平台举例
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网上银行支付 支付卡通支付 支付宝账户余额支付 信用卡支付
4 第三方支付平台举例
① 设置双重密码
分别设置登录密码和支付密码， 只有在涉及确认付款时，才需要 输入支付密码，保证资金安全。
② 设置安全问题
忘记密码也可以通过回答安全 问题找回密码。
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③ 免费短信提醒
④ 安装数字证书或支付盾 即使密码被盗，数字证书也能 确保客户的账户资金安全，支 付盾是数字证书的升级，更安 全。
中国银联电子支付
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电子支付
网付宝
1） 网上支付 网付宝又称互联宝，是银联网络在有效加强网上支付的安全性的基础上，
为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业 务及技术方面的创新。
网付宝系统结构
中国银联电子支付
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电子支付
开通网上支付功能
1） 网上支付
第一个过程
与ChinaPay 签订《网上银行卡支付接入协议》，填写《商户加入上海统一 支付网关登记表》，并支付相关费用。申请开通的周期大约在一周之内。