商业银行构建长三角区域客户数字化生态体系的研究分析
商业银行数字化转型的优势及发展路径研究
营销界商业银行数字化转型的优势及发展路径研究张轶达（徽商银行股份有限公司）摘要：目前，全球已经进入数字化时代，各行各业都在探索数字化发展路径。
商业银行也不例外，不仅积极主动探索新的管理思路和发展路径，还结合数字化发展趋势，不断完善和优化数字化转型的制度体系。
数字化技术对商业银行传统业务的开展产生了深远影响，紧跟时代发展步伐，分析商业银行数字化转型的必要性具有重要的现实意义。
本文围绕商业银行实施数字化转型的相关问题，从商业银行数字化转型发展思路、商业银行数字化转型的优势、完善商业银行数字化运营体系、加强内部管理、优化业务流程、构建数字化风险控制体系等方面展开讨论，探索商业银行数字化转型的发展路径。
关键词：商业银行；数字化转型；发展路径对于商业银行来说，较强的运营管理能力是实现稳定发展目标的基础。
在新的经济形势下，商业银行需要营造安全稳定的内部环境以应对市场变化。
数字化时代已经来临，商业银行需要寻找新的创新发展路径，不断调整优化商业银行的发展战略，有效应对各类风险。
另外，商业银行也要立足于市场需求，顺应时代发展趋势，不断创新数字化转型的运营模式，优化内部流程，完善运营体系，持续提高自身的竞争力和风险应对能力。
商业银行数字化转型概述一、商业银行数字化转型发展思路要想实现商业银行的数字化转型，就要以大数据以及人工智能等相关技术为基础，构建具备数字化运营能力的管理体系。
利用大数据和人工智能等技术实现线上线下业务的有效融合，不仅可以提高商业银行业务流程的运转效率，还能提升客户体验，高效满足客户多元化的金融服务需求。
商业银行数字化转型需要重点关注以下几点：第一，银行网点是业务办理的基础平台，商业银行应将增强服务意识、转变服务观念、提高服务能力作为重要内容，不断完善服务体系，提高综合服务能力。
第二，做好风险管控工作。
高效的风险管理是商业银行健康发展的重要保障，完善风险管理体系，提高风险应对能力，有助于商业银行规避、分散、转嫁、控制和化解所面临的各种风险，从而减少商业银行的资产、资本损失，提高银行营利能力，维护银行的声誉。
2022-2023年银行招聘之银行招聘职业能力测验综合提升练习试题包含答案
2022-2023年银行招聘之银行招聘职业能力测验综合提升练习试题包含答案单选题（共20题）1. 《论语》中孔子教给我们最好的交友原则：“益者三友。
友直，友谅，友多闻，益矣。
”其中“友谅”是指（ )A.能听取他人意见的朋友B.能帮助自己的朋友C.诚实守信的朋友D.知识广博的朋友【答案】 C2. 下列各句中，没有语病的一句是（）。
A.受“非典”影响，这个厂的利税较去年下降了2倍。
B.商店公然出售盗版软件，对这种践踏出版法的行为。
我们必须严厉打击。
C.文学作品的魅力在于它剥夺了读者的现实感，赋予读者一种可供体验的情绪内容，使读者付出心甘情愿的感情代价。
D.他是一个始终保持清廉的官员.那为妻子看病而背负的将近八万余元的债务也没有让他对送到眼前的巨款动心。
【答案】 B3. 根据下列内容，回答181-185题。
A.to be like a blanketB.to be sure of an answerC.to be unable to think clearlyD.to show knowledge to the teacher【答案】 C4. The passage isA.NarrationB.ExpositionC.CriticismD.Argumentation【答案】 D5. 八股取士始于（）。
A.秦朝B.宋朝C.元朝D.明朝【答案】 D6. 室内大气污染物不包括（）。
A.可吸入颗粒物B.甲醛C.尼古丁D.放射性物质【答案】 A7. 在大型游乐园里，现场表演是刻意用来引导人群流动的。
午餐时间的表演是为了减轻公园餐厅的压力；傍晚时间的表演则有一个完全不同的目的，鼓励参观者留下来吃晚餐。
表面上不同时间的表演有不同的目的，但这背后，却有一个统一的潜在目标。
A.尽可能地减少各旅游点的排队人数B.吸引更多的人来看现场表演，以增加利润C.最大限度地避免由于游客出人公园而引起交通堵塞D.在尽可能多的时间里最大限度地发挥餐厅的作用【答案】 D8. --I'm going on a trip to Hainan after the exam.A.Have a nice timeB.CongratulationsC.OKD.It's nice of you【答案】 A9. 中外合作办学存在的种种乱象，原因是多方面的。
商业银行的数字化战略规划
商业银行的数字化战略规划近年来，随着信息技术的飞速发展，商业银行面临着数字化转型的重要机遇与挑战。
为了适应以科技为核心的新经济发展趋势，商业银行需要积极制定数字化战略规划，以提升服务质量、拓展市场份额，并实现可持续发展的目标。
本文将简要探讨商业银行数字化战略规划的重要性以及应采取的具体措施。
一、数字化战略规划的重要性1.1 促进客户体验升级数字化战略规划可以帮助商业银行改进渠道布局，提供更便利、高效的金融服务。
通过构建客户中心化的数字化平台，客户可以随时随地进行账户查询、转账、贷款申请等操作，实现无缝的线上线下体验。
这不仅提升了客户满意度，还有助于增加客户粘性，促进业务增长。
1.2 加强风险控制能力数字化战略规划能够帮助商业银行建立更完善的风险管理体系。
通过引入大数据分析、人工智能等技术手段，银行可以实时监测交易风险、预测风险趋势，及时采取相应措施进行风险防控。
数字化工具在反欺诈、反洗钱等领域的应用也有助于提高银行的合规性和安全性。
1.3 拓展新业务模式数字化战略规划为商业银行开拓新的业务模式提供了契机。
通过与科技企业合作，商业银行可以借助数字化技术推出智能投顾、区块链金融、共享金融等创新产品和服务，拓宽盈利空间。
数字化还有助于提高内部管理效率，降低成本，为银行创造更多商业机会和竞争优势。
二、商业银行数字化战略规划的具体措施2.1 建设开放、共享的数字化平台商业银行应建设开放、共享的数字化平台，整合内外部资源，形成良好的生态系统。
通过与科技公司、金融科技创新机构等合作，共同开发创新产品和服务，共享数据和技术，实现互利共赢。
同时，商业银行需要加强与监管部门的沟通与合作，确保数字化转型的合规性和安全性。
2.2 推进数字化能力建设商业银行需要不断加强自身的数字化能力建设。
首先，银行应优化内部业务流程，推行数字化办公，提高员工工作效率。
其次，银行应加大对人工智能、大数据分析等技术的研究和应用，提升风险管理和决策能力。
浅析长三角地区县域金融生态建设
浅析长三角地区县域金融生态建设生态一词最初是从自然生态一词中引申而来，是一个仿生概念。
若在金融生态和传统的自然生态之间作对比，金融生态的概念可以归纳为:当前社会各个金融体系中的大不组织，为了长远的生存与发展，在组织内部以及组织所生存的环境之间进行合作的过程中，通过合理的分工，最终形成一套动态平衡系统。
区域经济在更广的领域内、更高的层次上协调发展离不开金融的支持，而金融业要切实发挥现代经济的核心作用，就必须有一个良好的金融生态环境。
一、长三角地区县域金融生态建设中的问题金融生态环境建设是维护金融稳定、改善金融服务的基础。
现有长三角地区县域的金融法制环境、信用环境和制度环境中一些问题还是比较突出的。
(一)金融组织体系不健全1.金融组织体系不健全，适应性差金融组织功能作用发挥是以组织体系建设相对完善并与实体经济形成良好互动为基础的。
长三角地区的县域多属于外向型经济，借助长三角或沿海地区的先天优势得到了发展的契机，实现了多元化和市场化，有的甚至已成为中国最早遭遇外资银行抢滩的区域。
但是整体的县域金融组织体系尚未健全和成熟，主体单一、力量薄弱，分业经营和管理制度不合理，存在事实上的农村金融歧视，导致了一些县域金融体系不健全，金融创新产品开发不足。
县域的证券交易点普遍稀少，信托公司、保险公司、融资租赁公司等其他类金融机构发展缓慢，国有商业银行分支机构服务而也非常狭窄，贷款审批权上收后，其权限相对不足，不少乡镇金融点已成为实际上的大储蓄所。
2.金融机制培育不足，稳定性差长三角地区的县域很多由于是县级市，权限低下，虽然近年来一直向上争取权限，但体制问题不太可能有根本性突破。
虽然很多县域已经出现了非常多的金融服务机构，比如，中农工建四大国家控股银行、交行、中信、浦发、邮政储蓄等银行都组建了分支机构。
此外，民间资本性质的农村商业银行也是当地重要的金融服务机构，为中小的发展提供了积极有效的金融扶持。
但是，由于资本的趋利性与欠发达乡镇经济主体单一，经济效益比较低、风险性大的矛盾，以及受政策性因素限制，造成了现有乡镇政策性金融机构缩减，业务狭窄，合作性金融机构实力不强。
商业银行的数字化转型策略与实施
商业银行的数字化转型策略与实施随着信息技术的不断发展和普及，数字化转型已成为商业银行的重要发展方向。
本文将探讨商业银行数字化转型的策略和实施过程。
一、数字化转型的背景和意义随着互联网、移动互联网以及大数据、人工智能等技术的蓬勃发展，传统的商业银行业务模式面临着巨大的压力和挑战。
数字化转型成为商业银行顺应时代发展、提高竞争力的必然选择。
数字化转型意味着将传统的银行业务流程和服务方式转变为数字化的形式，通过技术手段提升业务效率、创造更好的客户体验，并进一步拓展新的业务领域。
二、数字化转型的策略1. 提升客户体验以客户为中心是数字化转型的核心观念。
商业银行可以通过构建数字化渠道和平台，提供在线开户、移动支付、智能投顾等服务，以满足客户移动化、个性化的需求。
2. 数据驱动决策商业银行拥有大量的客户数据和交易数据，通过将数据进行整合、分析和挖掘，可以帮助银行更好地理解客户需求、风险偏好等，从而精确定位市场和产品，做出科学决策。
3. 建设数字化业务生态系统商业银行需要与科技公司、支付机构、金融科技企业等建立合作伙伴关系，共同构建数字化业务生态系统。
通过开放接口、共享数据等方式，实现资源的互通共享，提升整体服务水平。
4. 建立数字化人才培养体系数字化转型需要具备相关技术和管理能力的人才支持。
商业银行应加大对数字化人才的培养和引进力度，建立完善的人才培养体系，提高银行的数字化转型能力。
三、数字化转型的实施过程1. 制定数字化转型规划商业银行需制定详细的数字化转型规划，明确目标和里程碑，并制定相应的策略和计划。
2. 技术基础设施升级数字化转型离不开先进的技术基础设施支持，商业银行需要投入资金和资源进行技术设备、网络、存储等硬件设施的升级和改造。
3. 数据整合和分析商业银行应整合内部及外部的各类数据，并利用大数据分析等技术手段，挖掘数据背后的价值和意义。
4. 业务流程再造商业银行需要对现有的业务流程进行评估和优化，利用数字化技术提升效率和降低成本。
长江三角洲区域创新生态系统发展路径与运行机制研究
长三角区域创新生态系统发展路径与运行机制研究摘要：创新已经从工程和机械创新系统发展到生态和有机创新系统。
长三角地区构建良好的区域创新生态系统，不仅有利于区域内资源更大程度优化配置，也有利于促进区域内各产业协同创新！新颖互补，激发更多创意。
文章采用理论推演、文献分析、实地调研等研究方法，在厘清长三角地区创新发展现状的基础上，提出了长三角创新生态系统建设的战略布局。
三角洲地区，包括管理体制的“立体一体化”运行机制和发展路径“五步走”。
本研究将为加强创新生态系统建设、促进长三角地区发展的理论与实践提供建设性建议。
关键词：长三角、长江、三角洲、路径、机制、生态一、简介创新是社会发展不可或缺的动力，创新生态是高效可持续发展的重要保障。
在信息技术高速发展的今天，创新生态系统建设受到高度重视，对推动创新驱动发展具有引领和带动作用。
长三角是中国最大的经济区、重要的经济中心和国际门户。
创新生态圈的建设，可以实现建设长三角区域创新服务体系完备、高端创新要素集聚、充满创新活力的目标，对国家创新发展至关重要。
和社会。
完善的创新生态系统，可以集聚国内外高端企业、创新要素、研发机构、领军人才、创新团队等资源，助力长三角地区打造自主创新高地，形成优化的发展体系。
创新生态。
构建长三角区域创新生态体系，有利于长三角区域在政策、特色产业集群、转型升级等方面良性发展。
为此，本文提出了长三角地区创新生态系统的运行机制和发展路径，以促进长三角地区各类创新主体的耦合与互动、良性合作与发展。
特色产业集群。
该研究也进一步将国内外科技资源向长三角地区拓展。
集聚的主要方式和渠道，为深化国内外科技合作，加快科技资源集聚和转化，使长三角地区形成制度创新、产业发展、科技创新示范区提供借鉴。
开放创新、转型升级等，为高层次创新创新生态体系建设提供理论支撑。
二、国内外相关研究概况及理论基础1.创新系统的概念及其发展。
创新系统很早就受到关注。
国家创新体系于1987年首次提出，主要由政府部门、高校、中介机构、企业和科研机构组成。
商业银行数字化转型及路径的探讨
经营管理摘要：面对百年未有之大变局，商业银行数字化转型迫在眉睫。
对于商业银行而言，数字化转型目标、方向是什么？转型中有那些堵点与困惑，路径怎样选择？就此问题，笔者作点初浅探讨，并提出对策建议。
一、商业银行数字化转型的必要性和紧迫性（一）从政府层面看，面对抗击疫情、汛情的考验，数字政府加速快跑。
各地政府部门打起“谐音牌”，如广东服务平台号“粤省事”、湖南省“新湘事成”、安徽的“皖事通”、重庆的“愉快办”等。
数字化管理逐步成为各地政府的“标配”，也让数字化能力建设的重要性成为政府的共识。
可以预见，随着常态化防疫的深入推进、5G来临的加持，再有长三角一体化、高质量发展，以及国内大循环为主，国内国际双循环相互促进发展新格局的兴起，数字政务必将提速。
（二）从互联网金融竞争态势看，国内互联网巨头挺进银行业，扩张了金融版图。
当前，腾讯、阿里、百度、苏宁、美团、小米等互联网巨头均在银行业领域开展了布局。
互联网巨头们还“借船出海”谋求更多的金融牌照。
小米旗下的虚拟银行天星银行在香港正式开业。
虚拟银行是采用互联网或其他形式电子传送渠道提供服务的银行，预示着科技金融竞争的大幕已经拉开。
（三）从金融混业经营发展趋势看，银行业数字化转型势在必行。
二十多年前，金融业曾是混业经营模式，后因监管体系不健全，产生了金融乱象，导致分业经营、分业监管至今。
2020年7月，监管部门传出消息，放开商业银行进入券商行业，打破直接融资与间接融资的壁垒，有助于银行增加多元化收入来源，同时可望打造出“超级航母”券商。
据有关专家测算，如果银行业拿出5%的资本投入证券行业、投入直接融资领域，那证券公司的资产至少可增加50%。
这既是证券行业利好消息，也是商业银行推进数字化转型的好机遇。
（四）从货币运行体系变革看，数字货币试点的推出，呼唤银行数字化转型。
目前，数字人民币试点先行在深圳、苏州、雄安新区、成都以及未来冬奥场景进行内部封闭试点测试。
据悉，部分国有大行的员工已用于转账、缴费等场景。
数字化背景下商业银行个人客户分层分群经营探析
数字化背景下商业银行个人客户分层分群经营探析关键字：商业银行;数字化;客户分层分群管理一、我国商业银行个人客户分层管理的现状分析（一）基本形成客户分层分群管理体系由于受到外资银行、互联网金融等因素的冲击，导致国内银行竞争激励，而同期我国社会数字化进程快速推进，金融科技蓬勃发展。
在这种背景下商业银行开始意识到存量客户经营挖潜的重要性，于是纷纷引入先进的管理理念和管理系统，改善当前现有的客户管理体系，开展客户精细化关系，针对不同层级不同类别的客户，配置差异化资源，提供差异化服务，加强对存量客户的挖掘，力求为银行创造利润。
（二）以客户资产规模为分层分群依据当前，我国银行客户分层管理体系众多，但是基本上都以客户资产规模为依据，普遍具有以下几个特点：首先，产品差异化。
主要是对不同层级的客户推荐不同的产品。
对高端客户推荐大额理财产品等，针对普通客户则是推荐风险较小、规模较小的信贷产品。
其次，服务差异化。
针对于高端客户更多提供的是VIP通道、一对一客户经理服务或是投资顾问服务等。
而针对于中端客戶，则是提供的专业客户经理、优先业务办理等诸多服务。
而对于地层客户，更多是提供较为基础的业务办理、业务咨询和业务推荐等。
二、我国商业银行开展个人客户分层分群管理存在的问题（一）亟需完善全视角多维度客户数据库的建设通过数据库的建设实现客户信息的有效采集和有序组织是开展个人客户分层管理的基础，只有领导层充分认识到其重要性，并确定实施计划和实施目标，才有可能顺利的完成建设。
但是，由于早期受到软硬件资源的影响，商业银行对于客户的资料收集不够，导致银行错过了众多有价值的信息，现有数据库在客户行为信息等维度亟需完善。
但是近些年，随着央行要求加强对客户信息的治理之后以及金融科技的快速发展，银行开始重新认识和解读基础数据的重要意义，并且开始重塑业务流程，从客户填单、柜员核实、录入系统等有了完整的流程，不断丰富和完善对数据的收集。
（二）客户经理对数据的收集能力有限客户经理在客户的信息挖掘和收集上有着非常重要的作用，虽然我国银行也建立了相关的机制，但是由于其自身能力有限，加上缺乏专业的培训指导，导致具有专业性的客户经理队伍一直未能形成，究其原因，主要有以下三方面的因素。
银行数字化转型的生态系统构建
银行数字化转型的生态系统构建第一章：引言随着数字时代的到来，传统的银行行业已经逐渐成为数字化转型的重要热点。
银行行业数字化转型意味着使用数字技术来改善其流程、业务和服务。
在此转型过程中，银行系统生态的构建显得至关重要，这是银行数字化转型必须要面对的挑战。
本文将探讨银行数字化转型生态系统的构建。
第二章：银行数字化转型的背景与挑战在数字化浪潮的驱动下，银行业数字化转型已成为银行行业的必然趋势，数字技术在了解客户、提高效率、推动创新、发掘价值等各个领域发挥着越来越大的作用。
然而，银行业数字化转型面临着多个挑战：1. 由于行业内部旧有的IT基础设施、业务架构和管理体系难以适应数字经济的发展，很多银行的技术和业务过时，难以与现代化技术发展同步。
2. 银行客户需求不断变化，用户体验变得越来越重要，需要银行不断提升服务质量和营销技巧，更好地与客户互动、沟通。
3. 数字化转型让银行数据流量、存储需求大大增加，如何处理和保护客户信息成为银行面临的新课题。
4. 竞争激烈。
不仅面临传统银行的竞争，请了解银行与金融科技企业的竞争崛起。
更是受到人才引进、企业文化和组织结构等多个因素的影响，数字化转型需要银行去专注抓好研发，但企业文化、架构和人才资本相对滞后，进度缓慢。
以上挑战都表明了银行业数字化转型需要有完备的生态系统支持。
第三章：银行数字化转型生态系统构建的必要性银行数字化转型的生态系统构建旨在以数字技术为银行各业务线提供支撑，提高数字化转型工作的质量、效率和规模。
数字化转型生态系统构建的必要性表现在：1. 提高数字化转型效率。
银行数字化转型是一个大型的系统工程，需求来自于各种渠道、维度，需求一旦产生，就需要银行能够快速响应。
生态系统可以通过提供稳定、高效、全面的技术与人才支持来满足数字转型需要。
2. 优化客户体验。
建立生态系统可以帮助银行通过客户关系管理系统（CRM）、数据分析等工具辅助银行进行运营，了解客户需求、分析客户动态和行为。
银行人员对推动长三角一体化发展求突破的研讨资料
银行人员对推动长三角一体化发展求突破的研讨资料银行是社会经济发展的重要推动力，主要负责资金的募集和分配。
在长三角地区，银行业在区域一体化发展中发挥了关键作用。
为了更好地推动长三角地区的一体化发展，银行业需要不断探索和创新。
本文将重点就推动长三角一体化发展方面的研讨资料进行探讨。
一、长三角一体化发展的背景及意义长三角地区是国内重要的经济区域之一，包括上海、江苏、浙江三省市，这几个省市具有优越的地理位置和人文环境，是中国最具活力和最具影响力的地区之一。
实现长三角地区的一体化发展，可以促进区域经济的协调和发展，提高区域经济竞争力，实现共同发展。
银行业是金融体系中最为关键的一环，可以为长三角地区的一体化发展提供重要的支撑。
银行业可以为长三角地区的企业提供巨额资金支持，帮助这些企业实现快速发展。
银行业可以为长三角地区的居民提供更加便利的金融服务，满足他们不断增长的需求。
银行业可以通过跨行业、跨地区的合作，进一步促进长三角地区的一体化发展。
三、银行业在推动长三角一体化发展中需要探索的问题1. 加强金融服务质量银行业在推动长三角地区的一体化发展中，需要加强金融服务质量，提高客户满意度。
银行机构需要优化服务流程，提高客户服务效率，减少客户等待时间，为客户提供更加便利、快捷、高效的金融服务。
2. 拓展金融服务领域银行业在推动长三角地区的一体化发展中，需要拓展金融服务领域，加强对企业、城市和农村的金融支持力度。
银行机构需要根据不同领域的需求，设计出更加具有针对性的产品和服务，满足不同客户的需求。
3. 推进金融科技创新银行业在推动长三角地区的一体化发展中，需要推进金融科技创新，加速金融产业数字化转型。
银行机构需要加强现代化技术的应用，拓展互联网金融、移动金融等新业务领域，整合各类金融业务和产品，改变传统的业务模式，提升企业服务效率和客户满意度。
4. 促进跨地区金融合作银行业在推动长三角地区的一体化发展中，需要促进跨地区金融合作，加强各银行间的交流与合作。
商业银行如何应对数字化转型的趋势
商业银行如何应对数字化转型的趋势随着科技的迅猛发展，数字化转型已经成为商业银行面临的巨大挑战与机遇。
现代社会对于金融服务的需求正在快速变化，传统的银行模式逐渐无法满足客户的需求。
因此，商业银行需要积极应对数字化转型的趋势，以保持竞争力并提供更加优质的服务。
本文将探讨商业银行如何应对数字化转型的趋势并取得成功。
1. 全面数字化业务流程商业银行应将业务流程全面数字化，包括客户开户、贷款申请、交易结算等。
通过数字化流程，可以提高效率、减少错误，并且提供更加便捷的服务体验。
此外，数字化流程还可以大大降低成本，为银行提供更好的盈利模式。
2. 强化数字化风险管理数字化转型也带来了新的安全风险。
商业银行应加强数字化风险管理，确保客户的资金和信息安全。
建立先进的风控系统，进行实时监控和预警，及时识别和应对风险。
此外，银行还应加强客户教育，提高客户对于数字化风险的认识和预防能力。
3. 创新产品和服务数字化转型为商业银行带来了更多的机会创新。
商业银行可以基于大数据分析和人工智能技术，推出个性化的金融产品和服务。
例如，利用人工智能技术进行智能投资推荐，通过大数据分析客户需求，提供定制化的金融解决方案等。
通过创新产品和服务，商业银行可以更好地满足客户需求，提高客户黏性和满意度。
4. 加强合作与联盟数字化转型需要各方资源和技术的支持，商业银行可以通过加强合作与联盟来实现数字化转型。
与科技公司、金融科技初创企业等合作，共同推动数字化转型的进程。
通过与其他机构的合作，商业银行可以更好地获取创新技术和资源，并快速适应市场的变化。
5. 培养数字化人才数字化转型需要具备相关技能和知识的人才支持。
商业银行应积极培养和引进数字化人才，包括数据分析师、人工智能专家、信息安全专家等。
通过培养数字化人才，可以使银行更好地应对数字化转型的挑战，并推动数字化转型的顺利进行。
总结起来，商业银行要应对数字化转型的趋势，需要全面数字化业务流程并加强数字化风险管理，创新产品和服务，加强合作与联盟，并培养数字化人才。
关于金融支持长三角高质量一体化的实践与思考
关于金融支持长三角高质量一体化的实践与思考近年来，长三角地区一体化发展已成为中国经济发展的重要战略。
作为全国经济最为发达的区域之一，长三角地区包括上海、江苏、浙江和安徽四个省市，经济总量占全国GDP的1/4以上，拥有诸多优势资源和基础设施。
为了推动长三角地区高质量一体化发展，金融支持成为其中不可或缺的一环。
本文将探讨金融支持长三角高质量一体化的实践与思考。
一、长三角地区的发展优势和挑战长三角地区作为我国经济最为发达的区域之一，拥有良好的地理位置、先进的制造业和高科技产业、发达的交通网络，这些优势为长三角地区的一体化发展提供了有利条件。
与此长三角地区也面临着一系列挑战，比如城市群发展不够协调，城市间的竞争激烈，资源过度消耗与环境问题等。
要实现长三角地区的高质量一体化发展，需要金融在其中发挥重要的作用。
1. 金融设施的互联互通为了促进长三角地区的一体化发展，需要建设具有更好服务能力和更适应一体化发展需求的金融设施。
一方面，金融设施的互联互通可以提高金融资源的流动性和利用效率，方便资金在长三角地区的各城市之间流动，促进优势互补和资源共享。
金融设施的互联互通也可以为企业提供更多元化的金融服务，促进企业合作和发展。
2. 金融产品的创新金融产品的创新可以更好地满足长三角地区一体化发展需求。
可以推出一系列的跨市场金融产品，比如跨市场的融资工具、跨市场的支付结算系统等，以支持企业在长三角地区的发展。
金融产品的创新也可以推动长三角地区科技创新和产业升级，比如支持高新技术企业的科技创新项目、支持科技成果转化和产业化等。
3. 金融监管的合作与协同长三角地区的一体化发展需要金融监管的合作与协同。
当前，国内金融监管部门还在按照一个市场、一个监管的传统模式进行金融监管，这种模式无法很好地适应长三角地区一体化发展的需求。
需要建立长三角地区金融监管的合作机制，通过加强信息共享、协同监管等方式，实现金融监管的联动，促进长三角地区的金融市场一体化。
探索商业银行参与数据要素市场新模式打造数据资产新生态
探索商业银行参与数据要素市场新模式打造数据资产新生态随着科技的不断发展，数据已经成为一种重要的资产，并且在当今社会中有着广泛的应用。
商业银行作为金融行业的重要一员，也面临着如何参与数据要素市场新模式，打造数据资产新生态的挑战和机遇。
首先，商业银行可以通过与其他企业和机构合作，建立数据共享的模式。
商业银行具有庞大的客户基础和丰富的交易数据，可以将这些数据与其他企业的数据进行共享，以获取更全面的信息和洞察。
例如，商业银行可以与科技公司合作，共享客户购物行为数据，以帮助科技公司改进产品和服务。
其次，商业银行可以利用自身的金融专业知识，提供数据分析和风险评估服务。
商业银行在风险管理方面有着丰富的经验和技术手段，可以通过分析数据，帮助其他企业评估风险，并提供相应的解决方案。
例如，商业银行可以利用大数据分析技术，对借贷市场进行风险评估，为其他金融机构提供相应的风险提示和规避方法。
另外，商业银行可以通过开展数据交易和衍生品交易等业务，提升数据资产的价值。
商业银行可以将自身的交易数据作为标的物，发行相应的衍生品，吸引投资者参与相关交易。
同时，商业银行也可以参与其他企业的数据交易，作为中介方提供交易撮合和结算服务，从中获取佣金和服务费用。
这样一来，商业银行不仅能够获得交易和衍生品业务所带来的收益，还能够为其他企业提供高效便捷的交易服务，促进数据资产的流动和交易活跃度。
最后，商业银行可以加大对数据安全和隐私保护的投入，建立可靠的数据保护体系。
数据安全一直是数据交易市场发展中的关键问题，商业银行作为数据交易的参与者之一，需要加强对数据的安全管理和控制，保护客户数据的隐私和机密性。
商业银行可以投资建设数据安全平台，利用密码学和区块链等技术手段，确保数据在流通和交易过程中的安全性和完整性。
总之，商业银行作为金融行业的重要一员，可以通过与其他企业和机构合作、提供数据分析和风险评估服务、开展数据交易和衍生品交易等方式，参与数据要素市场新模式，打造数据资产新生态。
关于金融支持长三角高质量一体化的实践与思考
关于金融支持长三角高质量一体化的实践与思考近年来，长三角一体化发展取得了长足的进步，成为我国经济社会发展的重要引擎。
为了推动长三角高质量一体化发展，金融支持发挥着至关重要的作用。
本文将从实践与思考的角度，探讨金融支持长三角高质量一体化的重要性、当前面临的挑战和未来的发展方向。
长三角地区包括上海、江苏、浙江和安徽四个省市，拥有密集的经济资源和产业基础。
长三角一体化是指这一地区的四省市之间合作共建一个经济繁荣、生态良好、治理有效的现代化地区。
为了实现高质量一体化，金融支持必不可少。
金融支持长三角高质量一体化需要加强金融基础设施建设。
在长三角地区加强金融基础设施建设，包括加强跨境支付清算体系、发展数字货币、建设便捷高效的金融服务体系等，这些措施有助于促进长三角地区的经济一体化和金融融合。
金融支持长三角高质量一体化需要合理配置金融资源。
长三角地区拥有发达的制造业和现代服务业，但在一体化进程中，不同地区间的金融资源配置不平衡。
为了更好地支持一体化发展，地方政府和金融机构需要合作，通过金融资源的优化配置，促进长三角地区产业协同发展。
金融支持长三角高质量一体化需要加大对重点产业的金融支持力度。
长三角地区涵盖了多个重点产业，如汽车制造、电子信息、生物医药等，这些产业是长三角地区经济发展的重要支柱。
金融机构需要更加注重对这些重点产业的金融支持，为其提供创新型金融产品和服务，助力其实现高质量发展。
金融支持长三角高质量一体化需要加大对创新型企业的金融扶持。
长三角地区拥有众多科技创新型企业，这些企业是推动长三角高质量一体化发展的重要力量。
金融机构可以通过设立创新型企业专项基金、加大对科技创新项目的资金支持等方式，帮助这些企业做大做强，促进长三角地区的创新与发展。
尽管金融支持长三角高质量一体化发展的重要性不言而喻，但也面临着一些挑战和问题。
长三角地区的金融监管协调一体化仍然不够，导致金融资源配置不均衡，金融创新不足。
地方政府对金融支持长三角一体化的政策支持不够到位，缺乏统一的政策指导，导致金融支持力度不够，企业融资难等问题依然存在。
银行长三角一体化发展工作计划
银行长三角一体化发展工作计划银行长三角一体化发展工作计划是指在上海、江苏和浙江三省市协同合作的背景下，银行业在长三角地区进行全面发展的计划和措施。
该计划旨在促进长三角地区经济一体化、金融市场一体化、金融服务一体化的发展，推动长三角地区银行业的整体实力和竞争力提升。
一、加强金融市场一体化建设银行长三角一体化发展工作计划的核心任务之一是加强金融市场一体化建设。
这包括拉近长三角地区各地金融市场的距离，加强金融机构之间的合作与交流，在金融产品、金融服务、金融创新等方面展开合作，为长三角地区的企业和个人提供更加丰富、便捷、高效的金融服务。
二、推进金融服务一体化发展银行长三角一体化发展工作计划的另一个重要任务是推进金融服务一体化发展。
这包括建立一个长三角地区的金融服务联盟，整合各地的金融机构资源，共同打造出一个具有较高竞争力和吸引力的金融市场。
同时，银行还要借助互联网技术和大数据技术，加速推动金融服务数字化转型，提高金融服务的智能化和个性化水平。
三、加强风险管理和监管协作银行长三角一体化发展工作计划还要加强风险管理和监管协作。
这包括在长三角金融市场中建立完善的风险管理机制，加强金融监管的协作和沟通，防范和化解金融风险的发生，保障长三角地区金融市场的稳定和健康发展。
四、积极开展金融创新银行长三角一体化发展工作计划还要积极开展金融创新，推动金融业向高质量、高效率、高新技术方向发展。
这包括加强科技创新和人才引进，推动区块链、人工智能、大数据等技术在金融领域的应用，打造金融创新的示范区，为长三角地区的经济发展提供新的动力和支撑。
总的来说，银行长三角一体化发展工作计划是长三角地区金融一体化的重要内容，是促进该地区金融市场健康、可持续发展的重要举措。
银行业应当积极响应国家政策，深入推进该计划，使其真正发挥积极的作用，为长三角地区经济发展注入新的活力和动力。
商业银行的数字化客户体验与创新
商业银行的数字化客户体验与创新随着科技的不断进步和数字化的发展，商业银行的数字化客户体验和创新变得愈发重要。
这篇文章将探讨商业银行数字化客户体验的重要性以及可以采取的创新措施。
1. 数字化客户体验的重要性在过去，客户通过到银行柜台或ATM机办理业务，需要耗费大量的时间和精力。
而数字化客户体验的出现改变了这种情况。
客户可以通过互联网银行、移动应用程序和其他数字化渠道，方便快捷地进行各种银行业务。
这使得客户不再局限于银行的营业时间和地点，可以随时随地进行操作。
数字化客户体验的提升能够大大增强客户对银行的满意度，从而增加客户粘性和忠诚度。
2. 数字化客户体验的创新措施商业银行可以采取一系列措施来提升数字化客户体验，并保持与科技发展的步伐。
以下是一些创新措施的示例：2.1 提供全面的数字化服务商业银行应确保其数字化平台能够满足客户的各种需求。
这包括提供在线账户开立、贷款申请、转账、对账等功能。
商业银行可以通过不断更新和改进数字化平台，确保客户能够轻松、安全地进行各项操作。
2.2 引入人工智能技术人工智能技术在数字化客户体验中扮演着重要的角色。
商业银行可以利用人工智能技术来提供智能客服、智能推荐、风险评估等服务。
这些技术可以大大提高客户的满意度和便利程度，提供个性化的金融解决方案。
2.3 数据驱动的个性化服务商业银行可以通过收集和分析客户数据，提供个性化的服务。
例如，根据客户的交易和消费习惯，银行可以提供定制化的理财建议和产品推荐。
这种个性化服务可以增加客户的满意度，并帮助银行与竞争对手区分开来。
2.4 加强网络安全保护数字化客户体验的提升必须与网络安全的加强相伴随。
商业银行应加强网络安全措施，防止客户数据泄露和金融诈骗等风险。
只有客户感到自己的信息和财产安全受到保护，才会放心地使用数字化服务。
3. 深化数字化客户体验的前景与挑战数字化客户体验的深化具有广阔的前景，但也有一些挑战需要克服。
3.1 科技的快速发展科技的快速发展给商业银行带来了机遇，同时也带来了挑战。
商业银行的数字化客户体验
商业银行的数字化客户体验随着信息技术的快速发展和互联网的普及，数字化客户体验已成为商业银行的重要发展方向。
为了适应数字时代的需求，商业银行需要加强数字化技术的应用，提供更加便捷、高效、个性化的客户体验。
一、数字化渠道的建设商业银行应重点发展互联网银行、手机银行、微信银行等数字化渠道，让客户随时随地通过电子设备进行金融服务，实现线上线下的无缝衔接。
数字化渠道的建设需要注重界面的简洁美观、操作的简单便捷，同时要确保安全性和稳定性，为客户提供良好的使用体验。
二、智能化服务的提升商业银行可以通过人工智能、大数据分析等技术，提供智能化的金融服务。
比如，通过机器学习算法分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户推荐适合的金融产品；通过语音识别技术实现语音助手，方便客户进行查询和操作。
智能化服务的提升可以减少人工干预，提高服务效率，提供更好的客户体验。
三、个性化产品的推出商业银行可以通过分析客户的需求和行为数据，推出个性化的金融产品。
比如，根据客户的收入水平和消费习惯，为其推荐适合的信用卡或借贷产品；通过金融市场分析，为客户提供个性投资组合的建议。
个性化产品的推出能够满足客户的差异化需求，提高客户对银行的忠诚度。
四、客户数据的安全保护数字化客户体验离不开对客户数据的安全保护。
商业银行应加强信息技术系统的安全性，保护客户的隐私和资金安全。
同时，商业银行还应遵守相关法律法规，明确客户数据的使用范围和方式，保证客户数据不被滥用。
客户数据的安全保护是商业银行数字化客户体验的重要环节。
五、客户反馈的及时响应商业银行应充分重视客户的反馈意见，及时回应客户的需求。
通过建立客户反馈渠道和投诉处理机制，商业银行可以及时了解客户的不满和建议，并采取相应措施加以改进。
客户反馈的及时响应是商业银行提升数字化客户体验的重要方式。
总之，商业银行要在数字化客户体验方面加大投入和研发，将数字化技术与金融服务相结合，提供更好的客户体验。
只有不断创新和改进，商业银行才能在数字化时代取得竞争优势，赢得客户的认可和信任。
商业银行的数字化客户体验与营销
商业银行的数字化客户体验与营销随着科技的快速发展和互联网的普及，数字化客户体验和营销逐渐成为了商业银行提高竞争力和满足客户需求的重要策略。
本文将探讨商业银行数字化客户体验与营销的相关问题，从客户需求、数字化技术应用和营销策略等方面进行分析。
一、客户需求的变化在数字化时代，客户的需求已经发生了巨大的变化。
传统的银行服务模式已经无法满足客户对便捷、个性化、高效服务的期望。
客户更加注重时间价值，更倾向于通过手机、互联网等渠道获取服务，随时随地进行金融交易。
因此，商业银行必须顺应客户需求的变化，提供数字化的客户体验。
二、数字化技术的应用商业银行通过引入新的数字化技术，为客户提供更好的体验。
首先，移动银行APP的推出使得客户可以随时随地进行银行业务操作，无需前往实体网点。
其次，人工智能技术的应用可以实现智能语音助手、自助服务机器人等，为客户提供24小时无间断的咨询和服务。
再者，大数据分析可以根据客户的金融行为和偏好，定制个性化的产品和服务，提高客户满意度。
三、数字化客户体验的关键要素数字化客户体验的关键要素是便捷性、个性化和安全性。
首先，商业银行应提供简洁、直观、易用的界面和操作流程，降低客户使用门槛，提高用户体验。
其次，商业银行应通过大数据和人工智能技术，了解客户的兴趣、偏好和需求，为客户定制个性化的产品和服务，提供更好的用户体验。
最后，商业银行应加强信息安全管理，保护客户的隐私和资金安全，提升客户信任和满意度。
四、数字化客户营销策略数字化客户营销策略是商业银行提升市场竞争力和盈利能力的重要手段。
首先，通过数据分析和挖掘客户消费行为，精准定位客户需求，制定个性化的产品和服务。
其次，通过社交媒体、电子邮件等渠道进行精准营销，提高推广效果。
再者，利用移动支付、云计算等技术手段，提供便利的金融服务，吸引更多客户。
最后，加强客户关系管理，提供定期的客户关怀和优惠活动，增强客户黏性和忠诚度。
五、数字化客户体验与营销的挑战与机遇数字化客户体验与营销虽然有诸多优势，但也面临着一些挑战。
浦发银行:助力长三角区域一体化、高质量发展
浦发银行：助力长三角区域一体化、高质量发展崔毅【期刊名称】《《中国信用卡》》【年(卷),期】2019(000)011【总页数】3页(P63-65)【作者】崔毅【作者单位】【正文语种】中文“作为一家发源于上海的全国性股份制银行，浦发银行长期深耕长三角地区，将支持长三角地区发展作为推动全行发展的战略支点，实现互利互促，合作共赢。
”浦发银行副行长王新浩在近日召开的第229 场银行业保险业例行发布会上表示。
不忘初心，将长三角发展作为全行战略支点1993 年成立之初，浦发银行便将“为开发浦东和发展长江三角洲以及沿江地区经济服务”写入企业章程。
王新浩介绍说，浦发银行在服务长三角地区方面具有以下五个特点：一是网点覆盖度高。
截至2019 年6 月末，浦发银行在长三角“一市三省”（上海市、江苏省、浙江省、安徽省）共设立6 家一级分行，机构数量达497 家，占全行总数超过三成。
二是资源倾斜力度大。
2019年上半年，浦发银行区域内6 家分行贷款余额达到1.17 万亿元，在37 家境内分行贷款总量中占比近四成。
三是客户基础雄厚。
截至2019 年6 月末，浦发银行服务长三角区域企业和客户共29 万户，服务零售客户超2500 万户，服务金融机构客户近500 家，其中，城农商行等银行客户超过200 家。
四是自贸、科技辐射带动强。
浦发银行复制推广上海自贸业务的经验，成功落地FT 企业存款、FT 结售汇、跨境双向人民币资金池等自贸联动业务。
截至2019 年6 月末，浦发银行在长三角搭建跨境双向人民币资金池150 余个，FT 存贷款规模位居各大股份制银行首位。
五是互联互通领域支持全面。
浦发银行搭建长三角金融机构协同平台，开展金融同业合作，联合推出长三角ETF 基金项目，为交通基础设施建设提供融资余额近200 亿元，为交通运输类企业提供融资余额近300 亿元，为区域内企业提供绿色金融服务金额超过1100 亿元。
创新体制机制，加强精准政策支持支持长三角一体化是一项跨区域的系统工程，浦发银行将以打造“长三角一体化综合金融服务旗舰”为目标，坚定不移地贯彻和推动长三角区域一体化战略，走出一条“齐心、协力、创新、务实”的长三角服务之路。
银行布局数字化生态圈分析冯行功
银行布局数字化生态圈分析冯行功发布时间：2023-05-13T04:18:02.142Z 来源：《科技新时代》2023年5期作者：冯行功[导读] 金融机构和互联网企业的竞争，就是生态圈竞争；企业试图把服务分解，为顾客提供服务，并且把银行变为资金提供方；建立生态圈战略是金融机构采取的反击，旨在借助生态圈达到和顾客的直接触点，且转变金融机构品牌及顾客形象。
针对银行怎样打造数字化生态圈，本文主要从以下方面进行分析，以供参考。
华夏银行股份有限公司海口分行信息科技部海南省海口市 571000摘要：金融机构和互联网企业的竞争，就是生态圈竞争；企业试图把服务分解，为顾客提供服务，并且把银行变为资金提供方；建立生态圈战略是金融机构采取的反击，旨在借助生态圈达到和顾客的直接触点，且转变金融机构品牌及顾客形象。
针对银行怎样打造数字化生态圈，本文主要从以下方面进行分析，以供参考。
关键词：银行；数字化；生态圈；布局引言：在面对若干挑战的同时，金融机构需要面对的真正挑战是顾客的金融脱媒。
正因如此，互联网公司为了和顾客产生直接触点，这些年，数字化生态圈战略是银行领域的热点转型主题之一。
1.数字化转型如今数字化发展很快，智能化程度不断提高，若银行没有跟上数字化发展，就难以适应顾客的新需求。
近年来，对数字化的理解出现了较大的改变，怎样定义也有着很大争议。
以前针对金融机构数字化，一般指业务软件化，如今讲起数字化，最先关注的是数据要素。
如今的银行数字化，对信息资源多手段应用，使用数据提高价值。
例如，蚂蚁金服与消费场景融合，记录、分析顾客数据，根据场景再创造价值，最终变为资本化。
在十几年之前，即便金融数字化已进入人们的视野，但当时战略、模式不够清晰。
之后，通过持续地探索，产生了较为清晰的框架。
在银行彻底实现数字化后，产品、业务还和过去一样，业务形态并未出现较大改变，而是机制的改变[1]。
数字化驱动组织，包含运营、架构等体制的改革，将思维、组织开展数字化赋能。
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37全国中文核心期刊现代金融2019年第9期 总第439期金融观察商业银行构建长三角区域客户数字化生态体系的研究分析□ 王宁逸摘要：随着“长江三角洲城市群发展规划”的逐步落实，长三角区域正在成为促进产业升级转型、推进新型城镇化建设、形成国际竞争新优势的一个重要平台。
区域内各大商业银行一直以来为长三角地区的经济快速发展提供了稳定有力的金融保障，但随着区域内客户交易流量、同业竞争不断增大，商业银行基于传统的对公客户结算服务已不再具有明显优势。
本篇报告将从现管角度下，就商业银行如何利用数字化转型进行获客能力提升，最终构建区域客户生态体系进行研究分析，以提供战略决策支持。
一、引言2016年6月，国家发改委、住建部联合发布了《关于印发长江三角洲城市群发展规划的通知》（发改规划【2016】1176号），该规划区域以上海为核心，涵盖了江苏、浙江、安徽等大部分城市群体，2018年GDP总量占全国的23.5%。
2019年3月，李克强总理在作政府工作报告中，将长三角区域一体化发展上升为国家战略。
长三角城市群的战略发展定位是最具经济活力的资源配置中心、具有全球影响力的科技创新高地、全球重要的现代服务业和先进制造业中心，目前产业供应链体系已十分成熟、集聚效应明显，依托300所高校的新兴产业研发实力雄厚。
目前长三角城市群存量市场主体2120万户，国家高新技术企业数量占全国的26.4%，沪深主板上市公司占全国的34.4%，已经形成了上汽、特斯拉（中国）、江淮等汽车智能制造产业链，阿里巴巴、科大讯飞为代表的人工智能产业链，中微半导体、台积电（中国）、海力士（中国）为代表的集成电路产业链，张江高科、上海临港、苏高新集团为代表的产业园区运营服务商。
长三角已成为未来中国新经济、新业态发展的蓝海区域，信息基础设施和数据的互联互通起到了关键性作用。
目前上海、浙江两地政府已率先通过API接口建立政府数据开放服务，阿里云、政采云也提供了基于第三方的社会数据服务。
而央行及其他相关部门落实实施的推进金融信息、支付清算、票据流通、信用体系、外汇管理一体化，提升金融服务实体经济的能力也对区域商业银行的金融服务能力提出了更高的要求。
二、现状及问题随着长三角城市群发展规划的逐步落实，区域内客户群体的数量和交易流量也在不断增加。
2018年以来上海、江苏、安徽一市两省新设立市场主体达284万户，为区域内市场带来了充沛的交易活跃度。
2018年长三角区域先后开始实施“企业开办全程电子化”流程。
3月上海上线了企业“一窗通”平台，8月江苏搭建了“全链通”平台，这些平台的上线在为企业提供便利性的同时，也为下一步对接银行开户提供了巨大商机。
正因为长三角地区有着高效的市场资源配置、成熟的基础设施网络以及有力的区域协作推进，未来区域内新兴企业的设立数量以及交易量将成指数级增长，而这对商业银行依托网点，以账户、产品为中心的传统对公客户服务提出了更高的要求与挑战。
以某大型国有商业银行为例，该国有银行在长三角三省一市设立了4个一级及1个计划单列行。
2018年以来，此5家区域分行的现管客户数及现管客户交易金额均表现出不同程度的增幅下滑甚至出现负增长的情况，虽然有一部分出自银联取消代收代付和人行要求中断三方支付直连的原因，但整体客户流量的消失意味着客户对银行平台依赖度和体验度的降低，从而导致单位结算与现管收入也有不金融观察同程度的下滑。
除了现管流量的指标下降外，近年来长三角区域行新开账户的一些指标也有所下降。
上海、江苏、安徽、浙江2018年新登记市场主体近430万户，此国有银行在长三角地区的新开基本账户仅占比4.55%，具有网点多、覆盖面广的获客能力优势正被弱化，传统的区域市场竞争格局已逐渐被打破。
在此背景下，如何利用数字化转型契机构建一个良好、稳定的银政企生态圈对于商业银行支持国家发展战略、提升区域行竞争优势、提高客户忠诚度、增加客户交易流量就显得尤为重要。
而长三角这块被定义为全球数字经济发展高地的区域正是商业银行实施数字化转型战略的优良土壤和空间，执行得当将会成为商业银行在数字化转型中一个崭新的竞争优势。
三、实施策略及规划（一）数据网络获客策略——从单一数据到多元数据。
目前商业银行的几个重要对公获客渠道为线下网点获客、服务机构介绍、线上商机推送等，除少数重点客户外大多数客户为被动式营销，且商机获取方式单一和延后，获客效果不理想。
策略建议商业银行在长三角地区可从单一地被动式数据获取转变为加强与政府数据仓、社会数据仓以及四大平台的对接，形成多元化营销数据网络。
具体如下图所示：1.政府数据仓。
2015年8月，国务院印发了《促进大数据发展行动纲要》，指出到2018年底前建成国家政府数据统一开放平台，目前长三角区域已建成了依托省、市政务网的数据开放平台。
各平台数据开放联接接口设置便捷（个人及单位均可申请联接），支持XLS、CSV、JSON等格式下载。
如浙江省政务服务网包含税务、市场监督管理局等单位的4400万条数据，又如马鞍山数据开放平台每日更新企业登记信息、高新企业信息及省级项目资金到位情况等信息。
与此类开放式政府数据仓进行对接，既不耗费商业银行资源，又可便捷地扩充商业银行的营销资源库。
此外，随着地方政府“企业开办全程电子化”平台的逐步落地。
商业银行可开发出直接对接政府企业电子化开办的专项产品，在源头上直接获取客户资源，提升获客能力。
2.社会数据仓。
除政府的数据仓之外，包括以阿里为代表的线上电子商务平台和以华夏幸福为代表的线下产业园区运营商平台都掌握着大量的客户资源。
2019年1月《中华人民共和国电子商务法》的推出，更是加快了电子商务经营者办理市场主体登记的进程。
如淘宝小镇电商产业园至今已注册商户20余万户，又如基于政府购买服务进行资源匹配的“政采云”平台，在长三角区域拥有数万家政府优质供应商资源。
与此类数据仓库对接，可使商业银行在短时间内批量集聚客户数和交易流量，提升客户基础。
此外，目前各大房地产企业正在从地产开发商向战略性新兴产业园区运营商转型，在工业土地指标成为稀缺资源的长三角区域，如华夏幸福一类的企业代替了部分政府招商职能，掌握了一批优质实体客户资源。
又如专注于工业地产开发的北京联东集团，在长三角区域10个城市密集建立了27个标准或定制化工业园区，已吸引千余家战略性新兴企业和集团客户入驻。
此类产业园区运营商为长三角区域带来了丰富的优质客户流量，如商业银行与这些“流量热点”进行深入合作，为入园企业制定个性化服务，将对商业银行客户质量提升裨益良多。
（二）差异化定价策略——从成本领先到差异化竞争。
相较于传统客户，处于互联网高速发展时代下的客户更注重开户的体验感和质感。
银行纷纷推出优惠套餐及便利性的基础服务也是趋向于更多地锁定优质客户的流量，以便为客户提供更专业及深层的增值类服务，而增值类服务往往是银行利润的主要来源。
目前，商业银行收费套餐存在标准不统一、杂而乱的情况，不仅客户不知道商业银行的套餐内容，连一线柜面人员往往也不清楚商业银行全部的套餐产品，容易引起客户误解，降低了客户的体验度。
据此，策略建议在结算产品定价方面，商业银行在长三角地区需从成本领先战略转向差异38全国中文核心期刊现代金融2019年第9期 总第439期39全国中文核心期刊现代金融2019年第9期 总第439期金融观察化竞争战略。
1.基础版套餐——获客。
设立基础版套餐的目标是在不削弱现有银行利润的前提下快速增加客户流量。
该套餐分为两部分，一是免收开户费等产品开通费用，增强客户体验感，在区域对公客户营销时建立产品竞争优势。
如建设银行目前已采取此类免除产品开通费用的竞争策略。
二是开户后可按日均存款等收益类指标进行分档计费，用收益弥补产品开通成本，增加了银行利润。
2.增值版套餐——活客。
设立增值版套餐的目标是在拥有客户流量的基础上，用场景化金融服务培育并锁定部分优质客户，提升客户交易频次频率让其成为银行利润的主要来源。
建议商业银行首先进行客户画像，确认每类结算产品对应的客户群体，最后按行业、区域、交易流量进行个性化增值套餐设计，此类套餐应能为商业银行带来较高的收入。
如汽车零配件行业大部分采用银行承兑汇票进行支付结算，对票据的托管、拆分、融资产品有较高需求。
针对此类型客户，商业银行可根据行业或产业集聚区设立票据池专享套餐，用开通费、入池费用全免等方式吸引客户体验商业银行产品，在抢占客户业务份额后再进行专项收费。
此外需根据客户反馈及时迭代产品服务，建立起有优势的竞争壁垒和口碑效应，并视市场领先及同业竞争情况从差异化竞争战略转换回成本领先战略。
（三）生态体系策略——从业务驱动到数据驱动。
长三角区域客户有着产业集聚、分工明细等高度成熟的市场化特点。
这些客户对银行产生的效益可以是有形的利息收入或中间业务收入，也可以是无形的口碑效应和交易网络，特别是部分优质客户更可以成为一个个流量热点，吸引更多地关联企业、交易对手进入商业银行的服务渠道，形成网络效应。
随着商业银行数字化转型地深入推进，线上线下的融合程度提高，银行可以提供一个很好的平台，利用各种现管类产品为这些客户集群提供全方位的供应链金融服务。
客户也可以利用银行这个平台，进行支付结算、资金管理、风险管理以及寻找商机。
构建一个数字化生态圈对于长三角区域的经营行、客户以及政府来说是一种互利互惠的行为，银行在圈中可以积累数据、获取利润，客户在圈中可以匹配交易、规避风险，政府在圈中可以获取税收、发展经济。
据此，策略建议商业银行在长三角区域转变传统的效益驱动模式至流量驱动模式。
在吸引客户及培育客户的基础上，加强线上产品研发和线下体验服务的保障，以银行为平台进行数据交换和资源共享，最终构建银政企三方共荣的数字化生态体系。
（作者单位：农业银行上海审计分局）管理上，完善内控制度和责任追究制度，上级行对下级行账户业务合规情况进行定期检查、考核和通报，并定期向人民银行报告。
（七）发挥金融科技的优势，提供更优的金融服务。
在大力推广电子渠道预约、线上线下便捷开户等新模式下，在当前的系统中，商业银行业务人员技能及素质水平的高低将直接影响企业对公结算账户管理的效率，在商业银行业务人员业务操作水平及客户部门客户身份识别能力共同提升的同时，结合金融科技和国际先进经验，提升客户体验，降低服务成本，提高风控水平，建立优化银行账户服务长效机制。
（作者单位：农业银行海门市支行）（上接第36页）。