保险学案例分析
保险学重点案例及分析
保险学重点案例及分析案例专栏例1：某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险,起运港为上海，目的港为伦敦;保险金额为500万元。
6月23日货轮在新加坡沉没,如果：1、货物全部损失，即损失程度=100％，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=420万元。
再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。
2、货物部分损失，损失程度=80％，且货物在出险时的当地市价为450万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80％=400万元。
又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。
例2:某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元.1998年4月23日企业遭受水灾。
经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？分析：因为被保险人（企业)投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元在上例中,如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元在例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则:1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元；2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元；例3:一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保.分析：游客对故宫博物院没有保险利益。
(完整)保险学经典案例
保险学案例1．有一承租人向房东租借房屋,租期9个月。
租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责,承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。
租期满后，租户按时退房。
退房后一个月，房屋毁于火灾.于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。
保险人是否承担赔偿责任？为什么?如果承租人在退房时,将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？解：（1）保险人不承担赔偿责任.因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）房东不能以被保险人的身份索赔。
因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系.2.某家银行投保火险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任.因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3.某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件.后宾馆于某日被盗,经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟.问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。
保险公司可以据此拒赔。
因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分,违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同,或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
4.有一批货物出口,货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险,按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。
问：（1）如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解：(1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此,保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。
保险学案例分析
保险学案例分析保险学案例分析1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？保险公司不用承担赔偿责任。
分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。
同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,被告寿险公司向其支付保险金24万元。
寿险公司认为：投保人李丽在投保时故意不履行如实告知义务，根据责任免除条款，我单位依法不承担给付保险金责任。
另外，被保险人李创是，我单位依约应向原告李丽退还保险单的现金价值２６７２元，因先天性疾病而身故不负保险责任，故请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告提供了《重大疾病终身保险》合同投保单，表明李丽关于被保险人在过去１０年内是否患有癫痫等疾病征求栏内，作了否定的填写。
被告寿险公司还提供了由其单方委托的淮安市中级人民法院法医学鉴定书。
鉴定结论为：李创其线粒脑肌病系其线粒体ＤＮＡ缺陷疾病，属先天性疾患。
原告李丽认为：寿险公司在与之签订保险合同时，对免责条款未作明确说明，主张免责条款不产生效力，并提供了该保险经办人王某某的证词。
保险学案例分析
保险学案例分析保险作为一种风险管理工具，在现代社会中起着至关重要的作用。
它能够帮助个人和组织在面对意外风险时，提供经济上的保障和安全感。
通过对保险学案例的分析，我们可以深入了解保险的原理、设计与运作，并且从中获得实践经验和教训。
案例一：人寿保险理赔案例在人寿保险领域，理赔是一项关键的服务。
以某家寿险公司为例，一位年轻女性购买了一份终身寿险保单，保额为100万元。
数年后，她因意外事故去世，家人立即申请理赔。
然而，在此过程中，寿险公司拖延理赔进度，要求提供大量额外的文件和证明。
这给家人带来了巨大的困扰和心理压力。
通过案例分析，我们可以看到保险公司在理赔过程中的责任和义务。
首先，保险公司应该及时响应理赔申请，并提供所需的协助和指导。
其次，保险公司应该遵守合同约定，并在合理的时间范围内完成理赔程序。
最后，保险公司应该保持透明，及时向索赔人提供进展情况的更新。
该案例突出了保险公司的责任和义务，也提醒我们在购买保险时要仔细阅读合同条款，并选择信誉良好的保险公司。
案例二：车辆保险索赔案例车辆保险是一种常见的保险类型，为车主提供车辆损失的经济赔偿。
在一起车辆保险索赔案例中，一位车主报告车辆被盗窃，向保险公司提出索赔申请。
然而，在调查过程中，保险公司发现车主没有及时向警察报案，且车辆保险的某些条款并未得到满足。
保险公司因此拒绝赔偿。
通过这个案例，我们可以看到购买车辆保险时的重要性。
车主应该充分了解保险合同的条款和要求，并且保持及时的沟通和报告。
同时，保险公司也应该在索赔申请过程中提供明确的指导和要求，以便车主能够便捷地提供所需的证据和文件。
案例三：健康保险的预防措施案例健康保险是一种旨在保障个人和家族健康的保险类型。
以某位被诊断出罹患久病的中年人为例，他在购买健康保险时没有透露自己的健康问题。
然而，在申请理赔时，保险公司要求提供既往病史。
保险学案例分析(最全)
可保风险条件对保险运行的意义：对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。
对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。
可保风险还要求损失发生的概率较小。
这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。
显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。
损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。
计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。
具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。
存在大量具有同质风险的保险标的，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。
这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。
损失的发生必须是意外的。
如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。
此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。
损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。
因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。
重要性：保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。
围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。
按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。
保险学案例分析
保险的基本原则案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任【案情介绍】某人投保重大疾病终身险。
保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。
保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。
保险公司以投保人未如实告知在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由，拒绝理赔。
受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。
【案例分析】本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。
根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付的责任，并不退还保险费。
按照这一规定，投保人未履行最大诚信原则将承担法律后果。
但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。
因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。
所以保险公司应予赔付。
【启示】最大诚信原则是保险的基本原则之一，这一原则要求投保人应把自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。
否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。
因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险这样看来，投保人承担了较大的责任。
但这并不能免除保险人的责任。
因为，一般投保人并不知道需要向保险人申报哪些事实。
保险公司应该在操作规程上对投保人的如实告知作适当的规定，如规定业务员必须完成必要的询问事项，如果出现业务员过失使投保人未尽如实告知义务而令公司蒙受损失，则应该由有关业务员负责。
案例二：如何处理“风险程度增加”(最大诚信原则)【案情介绍】1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。
保险基本原则案例及解答
按照我国《保险法》规定，标的转让未通知保险公司，且转让致危险程 度增加，则保险公司对因危险程度增加所致损失可以拒赔。而本案中， 车辆损失是在危险程度没有增加，甚至是降低的情况下发生的，不属于 保险公司可拒赔的情况之列，因此保险公司应当予以赔付。
从保险合同的解释原则来看，当保险人和被保险人就合同条款解释发生 争议时候，法院应作出有利于被保险人解释，因此本案中法院据此也应 作出有利于被保险人的判决。
精品课件
近因原则案例3.1
某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一 辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵 某撞倒。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵 某在前后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。事后， 李某因驾驶机动车违章行驶，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被 依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。
在张某离开D城时，爷爷曾为她购买了一份少儿平安险（保险期限10 年），并指定自己为受益人。可是在张某到E城后，一年后的某一天， 在一次上学途中遇交通事故，张某不幸身亡。事发后，张某的爷爷及 时向保险公司报案，并申请保险金，但遭到保险公司拒赔。请分析该 案保险公司的做法是否合理？为什么？
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案例1.1解答要点：
由于所有的保证事项都是属于重要事项，不管被保险人出于什么原因， 只要违反了保证事项，保险公司都可以拒赔。
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最大诚信原则案例2.3
钱先生向保险公司投保了家庭财产险，保额为18000元，其中楼房保额 为7000元，房屋以外财产保额为11000元。在投保时，钱先生对于投保 财产的详细地址没有填。后来，钱先生租了附近一间平房用来堆放物 品。
保险学案例分析(有题有答案)
人寿保险案例汇编一、人身保险条款的特殊条款最大诚信原则和不可抗辩条款1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。
1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。
也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。
保险学案例分析(有题有答案)
人寿保险案例汇编人身保险条款的特殊条款1、1996年3月，某厂 住院治疗，手术后出院， 简身险，办妥有关手续。
医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知 自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理？假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？ 答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病） ，也可能 不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种 观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看， 并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保 险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这 里。
也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性 陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他 申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗 等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保 险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费年龄误告条款3、 被保险人25岁时投保终身死亡保险，保额20000元,每年应缴保费55元，但由于投保时年龄误报为28岁，故 每年实收保费为 60元,10年后保险人发现，有哪几种处理方法 ？各应如何处理？4、 被保险人51随时投保终身死亡保险，保额50000元”但由于投保时年龄误报为48岁，故每年实收保费为 400 元。
但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现，应如何处理？假如是 5年后发现又该如何处理？该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费 的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。
保险学经典案例分析(考试必备)
保险学期末案例分析一、保险利益1、李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。
后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。
于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。
2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。
思考:是否应该赔付?【争议焦点】赵某认为，自己为被保险人办理了投保，保险公司同意承保并签发了保险单，双方的保险合同依法成立。
被保险人发生的是保险事故，保险公司理应支付保险金。
保险公司认为，由于李某离婚时，孩子判归前妻马某抚养，赵某虽然喜欢丈夫与前妻所生的小孩，但未与小孩形成抚养关系，对该小孩不具有保险利益，保险合同为无效合同，保险公司不能承担保险责任。
【结论与法理解析】本案中，赵某对孩子是没有保险利益的。
保险法第十二条规定，“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
”李某与妻子马某离婚以后，孩子是和马某生活，只是周六日和李某生活一天。
在赵某和孩子之间并没有法律上的抚养、赡养、或者扶养的关系。
所以赵某也就不享有保险利益。
该保险合同无效。
在案件审理过程中，李某提出他是孩子的亲生父亲，所以它具有保险利益，保险公司应当支付保险金。
本案当中，李某只是受益人，而不是投保人。
虽然在孩子投保时取得了他的同意，但合同上的投保人是妻子赵某，而不是李某。
所以只能认定保险合同无效。
2、a公司租用b公司房屋用于办公，租赁期为2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保险公司投保火灾险，保险期间为2010年1月1日至2010年12月31日。
2010年9月a公司因办公需要搬离位于b公司的办公场所同时解除租赁合同，同年10月b公司房屋发生火灾，a公司知悉此情况后向保险公司提出理赔申请。
思考:保险公司应该对其进行赔付么?【结论与法理解析】保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。
保险学原理教学典型案例演示
保险学原理教学典型案例演示在保险学原理教学过程中，为了让学生更好地理解保险的概念和原理，可以通过典型案例演示进行教学。
下面是一个关于汽车保险的典型案例演示。
案例名称：小明的车祸案案例背景：小明是一名年轻的汽车司机，他拥有一辆全新的汽车。
一天晚上，他驾驶着汽车在高速公路上行驶。
突然间，一辆急速驶来的卡车失控，撞上了小明的汽车，导致小明的车严重损毁，自己也受到了轻伤。
案例内容：1.小明的车损情况：小明的汽车在事故中被严重损毁，需要进行大修或者更换部分零件。
修理费用预计为1万美元。
2.小明的人身伤害情况：小明在事故中受到了轻伤，需要就医治疗，医疗费用预计为500美元。
3.小明的交强险：小明的汽车在交强险中投保了责任险，卡车司机的保险公司将负责赔偿小明的车损和人身伤害费用。
根据保险合同，卡车司机的保险公司将支付小明的修理费用和医疗费用。
4.小明的商业险：小明还购买了商业险，商业险可覆盖小明的汽车被窃、自然灾害、碰撞等非责任事故造成的损失。
在此案例中，商业险不适用于赔偿车辆和身体的损害。
案例分析：通过以上案例，学生能够了解以下几个方面的内容：1.汽车保险的定义：汽车保险是指车主为了减少或者分散汽车使用过程中可能发生的损失而向保险公司支付保费，获得经济赔偿的一种保险形式。
2.保险赔偿的原则：保险公司按照保险合同的约定进行赔偿，比如卡车司机的保险公司根据交强险的合同对小明进行车损和人身伤害费用的赔偿。
3.交强险与商业险的差异：交强险是强制购买的，主要覆盖责任险，即对他人的人身伤害或财产损失进行赔偿；商业险是可选购买的，主要覆盖自己车辆的损失。
4.保险责任与保费的关系：保险公司根据车辆类型、车主驾龄、保额等因素来确定保费，保险责任范围也是根据车主选择的保险类型来确定的。
演示方法：在教学过程中，可以借助图片、视频等多媒体资源，以案例为依据进行教学。
先向学生介绍案例背景和内容，然后通过分析案例，引导学生思考并回答如下问题：1.小明在车祸中的损失有哪些?保险公司如何赔偿小明的损失?2.交强险和商业险在该案例中有何不同?为什么不能从商业险中获得赔偿?3.在购买保险时，车主应该考虑哪些因素来确定保费和保险责任?通过以上问题的讨论，学生能够更深入地理解保险的原理和相关概念。
保险学案例分析分解
第一、引导和督促保险公司加强内部经营 机制改革，改变盲目扩张，片面追求保费 规模、追求市场份额的做法。 第二，加强制度建设，加强行业自律，加 强对保险公司及其销售人员销售误导行为 的处罚力度。 第三，加强保险公司的内部管理，提高保 险销售人员依法合规经营的自觉性。
THANKS
• 王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之 托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的， 可视为善意取得，保险公司不得请求其归还残车。
分析：
启示】 《保险法》第44条规定：“保险事故发生 后，保险人已支付了全部保险金额，并且 保险金额相等于保险价值的，受损保险标 的的全部权利归于保险人；保险金额低于 保险价值的，保险人按照保险金额与保险 价值的比例取得受损保险标的的部分权 利。”因此，在保险标的推定全损以后， 标的的残值应属保险公司所有。
【启示】 保险标的的所有权发生变更以后，投保人应及时向保 险公司申请合同变更的批改。
案例三：
分析：
• 保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得 残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意 而转让残车是非法的。
• 保险公司对车主张某进行了全额赔偿，而张某又通过转让 残车获得4000元的收入，其所获总收入大于总损失，显然 不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回 张某所得额外收入4000元。
文思本目考录题
1. 车损险保险条款规定：保险公司依据被保险机动
车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔
1
偿责任。保险车辆全责，赔偿可达100%，主要责任 赔70%，同等责任赔50%，次要责任赔30%，最后是
无责免赔 。
谈谈你对“高保低赔”、“无责免赔”的看法。
保险学案例分析(整理)
保险案例一、人身保险和人寿保险案例最大诚信原则和不可抗辩条款1 、 1996 年 3 月，某厂45 岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人) 住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8 月 24 日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。
1997 年 5 月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理 ? 假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病) ，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能有不知道的，他却没有加以说明。
在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符 (如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病) 他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款2、①被保险人 25 岁时投保终身死亡保险 ,保额 20000 元,每年应缴保费 55 元,但由于投保时年龄误报为 28 岁,故每年实收保费为 60 元,10 年后保险人发现 ,有哪几种处理方法?各应如何处理？②被保险人 51 岁时投保终身死亡保险 ,保额 50000 元,,但由于投保时年龄误报为 48 岁,故每年实收保费为400 元。
保险案例分析【模板范本】
第一章六、案例题1．2003年12月23日晚，位于重庆市开县境内的罗家16H天然气井在起钻过程中发生井喷失控，大量含有高浓度硫化氢的天然气喷出并扩散，造成243人死亡,2142人中毒住院治疗，65000名当地居民被紧急疏散。
2003年12月30日，中国保监会在其网站上表示，中国的保险公司将为事故造成的人身及财产损失，支付约4亿元人民币的赔偿金，其中包括2.3亿元的财产损失赔偿和1。
7亿元的人身伤亡和医疗开支赔偿。
中石油为此次事故赔偿资金8000万元,其中包括3300多万元的责任赔偿。
通过案例,回答下列问题：⑴案例中的事故从损害对象角度上看涉及了哪些风险？请分别举例说明.⑵中石油应该如何对上述风险进行管理?从中石油的赔偿数字看，有哪个方面做得不够？答：⑴案例中涉及了财产风险，人身风险和责任风险.井喷会造成天然气井的损坏,产生的冲击波还会造成周围建筑物的损坏，这些属于财产风险。
井喷事故造成243人死亡，2142人中毒住院治疗，这些人身伤亡和医疗开支属于人身风险.对于中石油来说，井喷事故造成的周边群众的人身伤亡和财产损失属于责任风险。
⑵由于天然气井所面临的都是重大风险，损失发生的概率低，但是可能的赔偿金额很高,所以中石油应该采用购买商业保险的方式来对这些风险进行管理。
不仅要对财产风险进行保险保障，更要注重对责任风险的控制。
同时中石油又是大型企业，资金雄厚，也可以采取一些适当的自留风险方式，比如风险准备基金，在商业保险中提高自留额的比例。
中石油为此次事故赔偿资金8000万元，其中包括3300多万元的责任赔偿。
从中可见中石油在对责任风险的控制上做得不好，其中主要是对公众责任风险的控制，这也是目前我国企业普遍存在的一个问题。
第三章七、案例题1、新婚不久的张某,在一次交通事故中不幸身故。
在悲痛之际，张家因保单还引起了一场婆媳间的纠纷。
张某结婚前，母亲田某让儿子买了保额为15万元的一份终身寿险，“受益人"一栏中没有填写具体的受益人，而是“法定"。
保险学案例分析(参考答案)
案例分析（一）李某1999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，李某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并于当日缴清了保险费。
2000年2月10日，李某将该别墅以125万元的价格卖给周某，李某并没有经A保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。
2000年3月10日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。
问：（1）若李某向保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（2）若周某向A保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？（一）分析：（1）保险公司可以拒赔，因为：一是房屋出售时没有向保险公司告知，没有办理保险单批改手续，保险合同失效；二是李某对该房屋已经不存在保险利益，保险合同自房屋出售时起失效；（2）（2）保险公司可以拒赔。
因为：周某同A保险公司没有保险关系，不是被保险人。
财产保险单是属人的合同，未经保险人同意不准把它转让给他人。
（二）何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。
1994年4月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互照应及生活方便，两人租用民房并以夫妻名义同居生活，一年后生育一女孩。
1997年4月，一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了一份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双方所生女孩。
其时，林某因出差在外并不知情。
不久后，林某因车祸意外死亡。
何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。
何某不服，遂向法院提起诉讼。
问：（1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？（2）保险公司是否应该承担给付保险金的责任？（二）分析：何某对林某不具有保险利益，保险合同无效。
《保险法》规定，投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家属及其他成员、近亲属。
除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
保险学案例分析(整理)
保险案例一、人身保险和人寿保险案例最大诚信原则和不可抗辩条款1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。
8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。
填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。
1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。
龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。
保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。
龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。
对于此案该如何处理? 假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。
在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。
在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。
但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能有不知道的，他却没有加以说明。
在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。
保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。
年龄误告条款2、①被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？②被保险人51岁时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。
保险学作业--案例分析(详解)
保险学第一次作业王哲(37号) 2011110372811 管理金融1102B 【案例分析3】某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险加保了淡水雨淋险，两批货物在运输途中均遭海水浸泡和雨淋而受损。
（注：海水浸泡是水渍险的承保风险，而雨淋不属于水渍险的承保风险）分析保险公司应该如何赔偿？分析：此案例属于多种原因同时并存发生情况（即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序），这种情况下近因是所有原因。
而保险人是否承担赔付责任，应区分三种情况：第一，如果这些原因都属于保险风险，则保险人承担赔付责任；第二，如果这些原因都属于除外风险，保险人则不承担赔付责任；第三，如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险。
①对于损失结果可以分别计算的，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；②对于损失结果难以划分的，保险人一般不予赔付。
解答：两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋①对第一批货物而言，因为只投保了水渍险，损失结果难以分别计算，因而根据近因原则多种情况同时发生第三条，保险公司不予赔偿；②而对第二批货物而言，投保了水渍险加保了淡水雨淋险，而货物刚好均遭海水浸泡和雨淋，由于损失的原因都属于保险风险，所以保险公司应予以赔偿。
【案例分析4】1998年底，某公司通过铁路从广州运往长春一车皮蕉柑，计1000篓，投保了货物运输综合险(承保盗窃、不保天气寒冷)。
货物在约定期限内运抵目的地。
卸货时发现，左侧车门开启0.65米，靠近车门处有明显的盗窃痕迹，车门处的保温层被撕开长1.2米、宽0.65米的裂口。
卸货后经清点实有货物927篓，被盗73篓；在实收货物中还有120篓被冻损。
经查实，长春地区当时的最低气温均在零下十八度左右。
被保险人要求保险公司对其货物遭受的盗窃损失和冻损损失给以赔偿。
保险公司应当如何赔偿，为什么？分析：此案例属于多种原因连续发生情况（即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断）。
保险学经典案例分析
保险学经典案例分析
保险案例分析是保险学和实务实践中一项重要课题。
学习保险案例分析有助于帮助保
险从业人员理解保险的各种原理和原则，从而更好的实施保险业务。
下面就一个保险案例
分析来分析其中的有关原理和原则：
案例一：某保险公司发生一起财产保险案件，其中，保险人乔治在他位于纽约市的住
宅内经营了一间精品店，有一晚他离开店铺后，发生一起大火，烧毁了整个精品店，损失
约两万美元。
此时乔治则发生在伦敦出差，因此，他提交了保险索赔申请，要求保险公司
对他的损失赔偿。
在此案件中，保险人的损失必须符合保险承保的责任，例如不可抗力火灾损失，以及
排除保险承保限制。
首先，乔治家发生大火肯定是一次不可抗力，因此不在保险免责范围
之内，保险公司应负责索赔。
其次，不可抗力损失必须符合保险的合同期限。
在上述案件中，乔治在纽约市的住宅
经营的精品店损失被视为一项保险损失，因此乔治的索赔应在保险合同规定的期限内提交，否则，保险公司将不承担赔偿责任。
此外，任何涉及到财产损失的保险都必须根据其实际损失做出赔偿，因此，上述案件
损失报告也必须提供给保险公司，以验证此次损失的确切数额，如此，保险公司才能根据
实际确定赔偿金额。
总的来说，本案例是一个不可抗力火灾损失的保险案件，保险公司应当依据保险合同
中规定的条款承担赔偿责任，并根据损失数额向被保险人支付赔偿金。
保险学案例分析
保险学案例分析班级：会计10-1 姓名：杨晓学号：100624109一、人寿保险案例：2010年7月14日，王某将其一辆解放货车向某保险公司投保第三者责任险(限额50万元)，保期为2010年7月15日零时起至2011年7月14日24时止。
2010年12月17日，王某驾驶该车在江苏Ｔ市境内因制动失灵撞死一人，王某负全部责任。
经交警部门调解，王某赔偿死者家属119250元，分别为死亡补偿费60730元，丧葬费3000元，被抚养人生活费55020元，交通费500元。
事故结案后，王某向保险公司索赔，保险公司理赔人员在审查时发现派出所出具的死者户籍证明是“独生子”，此证明并无任何异常现象，据此完全可以立即赔付，但由于被抚养人生活费金额较大，保险公司还是决定赴死者所在地作调查，在调查中了解到死者还有一个哥哥，在Ｔ市某行政机关工作。
调查人员感到问题严重，立即向出具户籍证明的派出所反映，该派出所却含糊其辞，拒不承认死者有一个哥哥。
随即调查人员又向死者哥哥单位的纪检监察部门反映了这一情况，该单位高度重视，责令其退给王某用欺诈手段得到的交通事故赔偿金27510元。
此案是派出所出具了假证明协助受害者诈骗被保险人的交通事故赔偿金。
案例分析：保险人在理赔工作中，不仅要预防被保险人的欺诈行为，而且还要预防事故受害者的欺诈行为。
上述案例就是交通事故受害者诈骗行为的典型体现。
在实践中，事故受害者往往容易得到社会的同情，其欺诈行为具有隐蔽性，容易得手，从而使被保险人受到损害，而根据有关法律的规定及条款的约定，保险人对此不负赔偿责任，这就进一步加重了被保险人的负担，也使保险合同双方当事人容易产生争执，影响保险人业务的稳定发展。
一、财产保险案例：2010年9月10日李某出差回家后，发现家庭财产被盗。
于是，他迅速到派出所报案。
经公安人员现场勘查，发现有1万多元的财物被盗走。
10多天后此案还没告破，这时李某才想起自己参加了家庭财产保险。
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最大诚信原则案例：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。
1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。
被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。
问保险公司是否履行给付责任？分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。
因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。
案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。
在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。
不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。
1.A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。
1995 年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。
同年 4 月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。
1995 年 9 月 14 日中山市消防部门再次进行消防检查，并给 A厂发出了书面停业整改通知书。
鉴于上述情况，装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。
但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。
1995 年 9 月 26 日， A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计 136.2万元，保险期限为 1995 年 9 月 27 日至 1996 年 9 月 26 日。
1995 年 11 月 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。
因碰撞产生火花，引燃落地损坏打火机溢出的气体，造成火灾事故，损失120 万。
保险公司拒赔。
打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款 119万元。
保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是 A厂非法经营，违规生产。
被保险人作为生产一次性打火机的企业，没有向消防部门申请办理消防安全审批手续，违反国家《易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法》第五条规定，属非法企业。
根据《保险法》第4条规定，保险双方订立保险合同，必须遵守国家的法律和行政法规。
A打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则，隐瞒重大的违法事实。
被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。
☐法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。
原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的，故被告可以不负赔偿责任。
☐但是，被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时，没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂，更应向消防部门了解清楚，或要求投保人出示这方面有关证明材料，或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。
故被告也有过错，应承担相应责任。
☐一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失 110.9万元的 10% 承担赔偿责任，计款 11.0万元。
如实告知义务☐1999年1月，江西某公司将184吨价值100万余元的棉浆粕向保险公司投保水路货物运输综合保险，运输工具为“赣南昌货0236”，轮，航线上海至南昌，交保费1177．6元。
同年1月13日18时30分，货轮航行至黄浦江106灯浮附近，为避免与他船碰撞，驾驶员采取倒行、右满舵等紧急避让措施，致使船舶打横，绑扎货物的绳索绷断，引起装载于舱面的54．7吨棉浆粕掉入江中漂失。
漂失的棉浆粕价值人民币35万元。
☐事故发生后，货主向保险公司报案，向保险公司索赔计35万元，但保险公司拒赔。
因为货主所述的事故不构成保险责任，54.7吨货物装载在舱面上，被保险人未履行告知义务。
原告的货损不属于保险责任。
☐被保险人辩称，184吨棉浆粕向保险公司投保，支付了保险费，装载货物的船舶避免碰撞，不得已采取紧急避险施救措施，避免了更大的事故，并且被保险人并不知道承运人将货物装在舱面，不存在告知义务，完全符合保险责任范围内的施救行为，保险公司理应赔偿损失。
☐法庭：若投保的货物非正常装载，且诸如装载舱面货属于应告知保险人的重大事项，不论投保人是否明知，由于托运人对货物是否正常装载具有决定权，投保人应该了解货物的装载情况。
☐被保险人末履行部分标的装载在舱面的这一告知义务，保险公司不赔偿。
保险利益原则案例：王某向张某租借房屋，租期为10个月。
租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。
租期满后，王某按时退房。
如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。
问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。
因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。
否则，转让无效。
在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。
因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。
案例：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。
夫妻双方于1992年离婚。
此后，李某继续交付保费。
1995年，被保险人因保险事故死亡。
问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。
因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。
在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。
案情李某与张某同为公司业务员，1999 年8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。
开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。
张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。
为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。
2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。
得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。
分析：保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。
保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。
经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。
法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。
☐王某2001年为其公公老张投保，指定受益人是张某的孙子小张，保险费按月从王某工资中扣缴。
缴费1年后，王某离婚，法院判决小张由张某抚养。
离婚后王某仍自愿按月从自己工资中扣缴这笔保险费，从未间断。
☐2003年4月23日被保险人老张某病故，于是王某向保险公司申请给付保险金。
与此同时，张某提出被保险人老张是他父亲，指定受益人孙子小张又是由他抚养的，应由他作为监护人领取这笔保险金。
王某则认为投保人和缴费人都是她，而且她是受益人小张的母亲，也是合法的监护人，这笔保险金应由她领取。
近因原则案例：一英国居民投保了意外伤害险。
他在森林中打猎时从树上跌下受伤。
他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。
问保险人是否承担给付责任？分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。
前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。
从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。
所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任☐某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。
这样他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是遇车祸死亡，事后肇事司机赔偿给他5万元，死者家属又可领取多少保险金？肇事司机的赔款又如何处理？为什么？1、在1938年，“拉纳萨•弗鲁特汽船和进口公司诉宇宙保险公司”案中，“绿宝石”轮在航行途中搁浅，船上的香蕉因迟延而腐烂。
两个原因，找出近因是哪个？被保险人：“搁浅”是货损的近因，保险人赔偿。
保险人：腐烂或固有缺陷是近因，保险人不赔。
联邦最高法院：近因是有效的原因，不是仅仅对结果在时间上较近的非主要原因。
该案中货物装船时完好，正常航程不会腐烂，货损的近因是海上风险—搁浅，保险人对货损应负赔偿责任。
2、1988.4.1. 湛水运706船核定载重量为1200吨，该航次装载货物1342.5吨。
与保险人签订“湛水运706船”保险合同，保险单条款：因搁浅造成被保险船舶的全部或部分损失，保险人负责赔偿。
1988.4.2.“湛水运706船”航行于湛江外罗门水道时，因雾，视线不良，船舶偏离航线而搁浅，致船舵丢失，船底铆钉松动渗漏。
被保险人要求保险人赔偿损失遭到拒绝。
分析近因是哪个?被保险人：搁浅。
保险人：被保险船舶超载和不适航。
法院：驾驶人员未谨慎驾驶导致搁浅，属于保险责任。
法院判决被告承担赔偿责任。
3、英国Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.一战期间，Leyland公司一艘货船被德国潜艇的鱼雷击中后严重受损∀被拖到法国勒哈佛尔港修理∀港口当局命令货船停靠在港口防波堤外∀∀在风浪的作用下该船最后沉没。
Leyland公司索赔造拒后诉至法院，审理此案的英国上议院大法官Lord Shaw认为，导致船舶沉没的原因包括鱼雷击中和海浪冲击，但船舶在鱼雷击中后始终没有脱离危险，因此，船舶沉没的近因是鱼雷击中而不是海浪冲击。
4、汽车遭暴雨泡浸气缸进水∀强行启动发动机∀发动机受损。
近因：强行启动发动机，暴雨并不必然使发动机受损。
5、著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤∀爬到公路边等待救援时因夜间天冷∀染上肺炎死亡。