保险原则
保险原则四项原则
保险原则四项原则，你知道吗？
保险原则是保险的基本原则，包括互助、合同、诚信和妥善处理
四项原则，具有指导意义。
互助原则是保险业最基本的原则，是指在保险业务中，所有参保
人员形成共同体，相互帮助，共担风险。
互助承保，保障充分。
例如，很多团体保险都是建立在互助原则基础上的。
合同原则是保险人与被保险人之间建立保险关系时必须依法签署
的合同。
合同内容应当明确包括承保的险种、保险金额、保险费等重
要信息。
保险合同是保险市场上最基本的法律文书之一，也是保险经
营和管理的依据。
诚信原则是保险业的核心价值观之一。
保险人必须保持崇高的诚
信精神，不得通过欺诈、虚假陈述等不道德手段获得不当利益，保险
被保险人也要讲诚信，不要假冒、隐瞒信息。
妥善处理原则是指，当保险事故发生时，保险公司应当依法对被
保险人承担的赔偿责任进行妥善处理，以尽快赔付被保险人的损失，
维护保险市场的稳定性。
保险公司应当加强对保险事故的调查和理赔
工作，发挥保险的社会和人道作用。
总之，保险原则是保险市场的基础，在保险业务的办理过程中，
要遵循四项原则，确保保险行业的健康发展和保险业务的公正、公平、合法、合理。
第三章保险的基本原则
投保人违反告知义务的后果
• 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如 实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保 或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
• 上面规定的合同解除权，自保险人知道有解除事 由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成 立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发 生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保 险金的责任。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时， 梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直 未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下 进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保 单上如实申报病情。但按照香港的保险条例， 隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此， 梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万 港元保险金的消息。
保险公司接到报案之后，以被保险人擅自改变房屋 用途，而未向保险公司履行告知义务为由，予以拒 赔。
在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花， 风险明显增加。而被保险人没有通知保险公司，违 反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。 但值得注意的是，保险公司得知房屋已作他用后未 提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。 所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险 公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保 险公司应承担赔偿责任。
保证（warranty）
指保险人要求投保人或被保险人对某一事项 的作为或不作为，某种事态的存在或不存在 作出许诺。
保险经营的基本原则
保险经营的基本原则1.互助原则：保险是一种基于共同风险的互助机制。
互助原则要求保险公司应当根据互助的精神和原则，提供保险服务，帮助被保险人在面临风险时得到赔偿和支持。
2.合法合规原则：保险经营应当遵守国家法律法规，遵循市场监管的原则，进行合法合规的经营活动。
保险公司应当获得合法的经营许可，并按照规定的经营范围开展业务。
3.风险管理原则：保险公司应当建立有效的风险管理体系，对保险风险进行科学评估和管理。
保险公司应当通过合理定价、精确核保、优秀的投资管理等手段，降低风险并确保偿付能力。
4.公平合理原则：保险业务操作应当遵循公平合理的原则。
保险合同应当公平合理地约定权益和责任，理赔应当按照公平、合理、诚信的原则处理，并保障被保险人的合法权益。
5.服务至上原则：保险公司应当以客户为中心，提供优质的服务。
保险公司应当为客户提供准确、及时的信息，积极回应客户需求，并提供便捷的理赔和赔付服务。
6.稳健经营原则：保险公司应当进行稳健经营，做到风险可控和利益最大化。
保险公司应当合理规划资金运用，防范经营风险，确保公司健康发展。
7.诚信守法原则：保险公司应当诚信守法，遵守商业道德和行业规范，保护客户利益，维护保险市场的良好秩序。
8.创新发展原则：保险公司应当积极开展创新业务，提供多元化的保险产品和服务，满足不同客户的需求。
同时，保险公司应当根据市场发展和客户需求不断调整和完善经营策略。
保险经营的基本原则不仅是保险公司开展业务的基石，也是保护客户权益和提高市场竞争力的重要原则。
在保险经营中，保险公司应当严格遵守这些原则，依法依规开展业务，为客户提供安全、稳定、高效的保险服务。
同时，监管部门也应积极监管，确保保险公司遵守基本原则，促进保险市场健康发展。
第四章 保险的基本原则
2、保证的违反和后果 违反： （1）不遵守保证条款 （2）违背合同的承诺或担保行为 后果：就违反保证的部分解除相应 的责任
第三节
近因原则
一、近因原则的含义
近因是引起保险标的损失的直接、 有效、起决定作用的因素。 近因原则是指在处理赔案时，造成 保险标的损失的近因属于保险责任时， 保险公司承担损失赔偿责任，否则不承 担赔偿责任。
第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印 刷厂厂房已不存在保险利益。 第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂 房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在 先，在保险标的上的利益不合法，保险公司 不应给予赔偿。 本案的关键在于租赁合同期满后， A公司 对印刷厂厂房是否存在保险利益？
二、最大诚信原则的内容
3、多种原因间断发生导致损失
新介入的独立原因 是近因
近因属于保险责任
近因不属于保险 责任
案例 某日清晨， 55 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏
僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后 超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑 车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不 停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前 后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢 救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使， 肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法 逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责 任险。此案能否从保险公司获赔？
两个月后，刘先生惊讶地发现，自己 的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医 院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己 右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的， 便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残 理赔申请。 刘先生以他失明原因完全由外伤单独且 直接引起为由，向保险公司提出索赔申请 能否得到支持？
买保险一定要遵循的五个原则
买保险一定要遵循的五个原则有：
1.先基础保障，后储蓄保障：人生有7张保单：意外险、重疾险、
医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。
因为风险没有发生，你是不知道你买错的，所以一定要先做基础保障。
基础保障就是前四个保障性的保险：意外险、重疾险、医疗险和寿险，后做储蓄理财，然后做教育金、养老金和财富传承。
2.先保大人，后保小孩和老人：保险的本质一定是保障经济来源
者，也就是经济支柱。
最好是一家三口、一家四口统一规划。
3.先保大风险，后保小风险。
4.先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱：这个逻辑就很清
晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。
如果同时保的时候，那么挣钱多的这个人一定保额要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配，这个很重要。
5.先看条款，后看公司：很多老百姓都会忽视，其实正确的应该
是，先看条款，后看公司，而很多老百姓是在购买过保险的过程中，只看公司，都不看条款。
保险四大基本原则是什么
保险四大基本原则是什么保险，有人说保险好，有人说保险不好，你理清楚保险的原则，相信就不会不理解他的存在了。
以下是店铺收集整理的关于保险的四大基本原则，希望对你有帮助。
保险四大基本原则一般来说，保险有四项基本原则：最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则。
我们现在就逐条给大家介绍一下。
第一、保险利益原则保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上的利益，我国《保险法》规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险以财产和有关利益为保险标的，人身保险以人的寿命和身体为保险标的。
举个例子，您有一辆车卖给了老王，车是老王的了，保险合同中投保人和被保险人都还是您自己，如果出了事故您就没有索赔的权利，因为您对这辆车已经没有了保险利益。
第二、最大诚信原则诚信是交易实现的基础，而保险合同关系对当事人诚信的要求比一般民事活动更严格，要求“最大诚信”。
最大诚信就是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期间和履行合同过程中也都要求当事人具有“最大诚信”。
这一原则主要是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。
举例来说，保险是无形产品，永续服务是其特有的职能，消费者在不需要时购买需要时使用，如何能够保证可行?最大诚信原则就解决了这一问题。
第三、近因原则近因原则是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。
保险的赔付要遵循近因原则，如果不分原因全都赔付，必然导致赔付率激增，所有投保人的保费都将大幅提升。
比如老王走在路上，被一辆车碰擦，顿觉胸闷头晕，在抢救过程中因心肌梗塞不治身亡，那么，老王死亡的近因就是心肌梗塞，而不是汽车的碰擦，因为如果是健康的人，轻微的碰擦不会导致死亡。
第四、损失补偿原则损失补偿原则包含两层含义：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任;否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。
保险的四大基本原则.综述
☆确认保证：
对过去或现在 某一事项存在或不 存在的保证。
保证被保险人在过去和投保时健康状况良好
…………
11
保证的形式
☆明示保证：
保证内容在合同中列明。
☆默示保证：
不在合同列明，但是习惯 默认或公认。多用于海上 保险。
12
违反保证义务的法律后果
一旦违反： 保险合同失效
拒绝赔偿给付 除人寿保险，一般不退保险费
庭审中，关于“解除合同”与“终止合同”的争论， 张宏雷认为，“合同终止”和“合同解除”根本是完 全不同的法律概念，被告自始至终从未“解除”过和 原告之间的“康宁终身保险”《保险合同》。保险公 司只出具了《理赔处理意见通知书》和在合同上签注 了“合同效力终止”印章，但根据《合同法》第91条， 合同终止的原因有7种，合同解除只是其中原因之一， 比如，履行合同理赔完毕也是保险合同终止的原因。 本案所有证据表明：被告中国人寿既没有进行保险理 赔，也没有解除保险合同，就单方面宣布“合同效力 终止”，是保险公司自己放弃了合同和法律所赋予的 在合理时间内解除合同的权力。同时，根据《合同法》 规定，“主张解除合同的，应当通知对方。合同自通 知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法 院或者仲裁机构确认解除合同的效力”。
Байду номын сангаас知
○告知的含义 ：指投保人在订立和履行保险合同时，应当将与保 险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。 ○告知的内容： 在订立保险合同时（狭义告知） （广义）投保人的告知 在保险合同有效期内（通知） 在保险事故发生后 （通知）
保险人的告知：条款内容及免责条款
4
巨星陨落后的遗憾：投保应如实告知具体情况
2003年，轰动香港娱乐界的新闻是天后级大姐大——梅艳 芳的陨落。而事隔一年之后的2004年，轰动香港保险界的传 闻也与这位巨星密切相关。 原来，梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买 了一份2000万港元的高额保险。而据媒体报道，早在2002年， 顾家孝顺的梅艳芳得知自己子宫颈长出肿瘤后，为免母亲日 后失去依靠，便找保险界朋友又买了一份保额高达1000万港 元的保险。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳 芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病 也在高度保密的情况下进行，因为怕患癌的秘密泄露而没有 在保单上如实申报病情。2003年，梅艳芳去世后，便传出保 险公司拒赔1000万港元保险金的消息。
保险原理第6章保险的基本原则
货物运输保险:
五、坚持保险利益原则的意义 保险利益原则，即《保险法》第12条
意义： 1.防止道德风险 2.避免赌博行为 3.限制赔偿金额
《保险利益原则》讨论题
1.一外地游客到上海旅游，在游览完东方明珠电 视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保 险费为电视塔保险。问保险公司是否承保？
但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费 发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出 保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是 绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。
案例2
Miss L 为其珠宝店进行投保时，投保单上 有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一 项。Miss L填写为“没有”。在保险合同期限 内，珠宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险 人索赔。保险人在调查中发现， Miss L的丈 夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未 告知重要事实为由拒付保险金。 Miss L不服， 上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险 人胜诉。
近因的认定与保险责任的确定（三）
多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因 之间的因果关系没有中断
连续发生的多种原因
近因
同为保险风险 保险人赔付
既有保险风险， 也有非保险风险
同为非保险风险 保险人不赔付
前因是保险风险，后因是除外风险
保险人承担赔付责任
前因是除外风险，后因是保险风险
后来，在保险期内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件 发生，劳合社的承保人履行了给付责任
1、英国出版商鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德罗波夫是否具有保险利益？
保险的基本原则。
保险的基本原则。
保险的基本原则是：
1. 合法性原则：保险合同必须符合法律规定，合法有效。
2. 诚信原则：保险合同双方必须遵守诚实信用的原则。
3. 独立性原则：保险合同独立于其他合同，不受其他合同的影响。
4. 分散风险原则：保险公司通过保险合同，将风险分散到各个投保人身上，减轻单个投保人的风险压力。
5. 公平交换原则：保险公司应根据等价原则，对投保人进行公平的风险评估和保险费计算，保障双方的利益平衡。
6. 风险共担原则：保险公司应根据合同规定，承担由保险事故引起的损失赔偿责任。
7. 最大利益原则：保险公司应尽可能地使受益人获得最大的经济利益。
8. 投保自愿原则：投保人应自愿决定是否购买保险，保险公司不得加以强制。
保险的四大基本原则
保险的四大基本原则
一、共同责任原则
共同责任原则（The Principle of Proportionate Contributions）
是一种共同承担保险责任的原则，指参与同一保险合同的所有参与者在作
出赔偿时，应按其享有的保险权益和责任的比例承担责任，任何一个参与
者都不能独自承担所有责任。
主要适用于多方共同购买保险，有合作伙伴、股东、家庭等关系的情况。
共同责任原则的实施过程：根据各参与者对保险财产拥有的权利和承
担的责任进行分摊，并根据保险合同规定的比例来划分责任，分配赔偿金额，以达到承担赔偿责任的效果。
二、相对责任原则
相对责任原则（The Principle of Relative Responsibility）指在
保险合同有效期内，当保险标的损失是由于各参与者的不同行为或原因而
造成的，此时参与者应当根据其贡献程度，按照相对责任原则，分别承担
赔偿责任。
主要适用于两方以上在同一保险合同内，当发生投保标的损失时，因各参与者对投保标的的损失的贡献程度不同而分摊赔偿责任的原则。
相对责任原则的实施过程为：根据投保标的损失的性质和发生的明显
原因，计算并分摊各参与者的责任，分摊责任可以是按照时间，地点，参
与行为，责任的性质等因素；根据分摊的责任比例，计算并分摊各参与者
赔偿金额。
《保险学》第四章 保险的基本原则
如走私、偷盗抢劫的货
物及损害公共利益等 不具备保险利益。
如情感的打击、行政
的处罚、精神的损失 等不具保险利益。
的利益：现有利益
或者未来可确定的 期待利益(如预期的
营业利润、租金等)。
A
B
C
三、坚持保险利益原则的意义
界定保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 划清保险与赌博的界线
应得的份额部分有保险利益，所以保险公司不能全额赔付，而只能
赔偿张某应得的份额部分价值。刘某与张某的家人均表示不能接受， 于是向人民法院起诉。
案例解析
（1）张某死后，其车辆的保险利益是否转移到其家人？ （2）共有人刘某对该货车有无保险利益？
（3）如何分配保险赔款？
本案中，张某虽仅对投保车辆享有部分所有权，但其实际保管 和经营该车辆，应当认为张某有完全的保险利益。由于张某发 生交通事故死亡，车辆也完全损毁。故其保险利益转移有继承 权的家人身上，其家人享有保险金的请求权。 本案中，刘某虽是投保车辆的共有人，但因未在保单中载明为 被保险人，不能享有保险金请求权，不能成为本案的共同原告。 张某的家人在获得保险公司的保险赔款后，无权全部占为己有， 而应与共有人刘某按各自对共有财产享有的份额分配保险赔款。
2003年1月1日至该年12月31日。银行于2003年3月1日收回抵押贷款 20万元。后此机器于2003年10月1日全部毁于大火。
(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?
(2)若银行足额投保,则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险 赔款?为什么?
案例解析
（1）50万元。财产保险中抵押权人对抵押财产具有保险利益，
保险法的四个基本原则
保险法的四个基本原则
保险法是指国家对保险业进行管理的法律规定。
它旨在保护保险消费者的权益，规范保险市场秩序，促进保险业的健康发展。
在保险法中，有四个基本原则，它们分别是：
1. 诚信原则
诚信原则是保险法的核心原则之一。
它要求保险公司和保险消费者在投保、理赔等过程中都要遵循诚信原则。
保险公司应当真实、准确地告知保险消费者有关保险产品的信息，保险消费者也应当真实告知自己的情况。
如果有一方违反了诚信原则，将会对另一方的权益造成损害，同时也会影响整个保险市场的形象和信誉。
2. 平等自愿原则
平等自愿原则要求保险合同的签订必须是基于双方自愿、平等的原则。
保险消费者在购买保险时应当有充分的自主权，不受任何人的强制或诱导。
保险公司也不能利用其市场优势进行欺诈或者强制性销售，应当尊重消费者的选择。
3. 公平原则
公平原则是指保险消费者在投保、理赔等过程中应当得到公平待遇。
保险公司应
当根据客观情况处理理赔事宜，不得因为私人关系或者其他原因拖延或拒绝理赔。
同时，保险公司应当公正、合理地制定保险费率和赔偿标准，确保不会因为不公平的赔偿或者保险费用过高而损害保险消费者的利益。
4. 私密原则
私密原则是指保险消费者提供给保险公司的个人信息和保险事故的处理都应当保持私密性。
保险公司应当严格保护保险消费者的隐私，不得将其个人信息泄露给第三方，同时对涉及保险事故的信息也应当保密。
在处理保险事故时，应当遵守相关的法律法规和保险合同的约定，确保保险消费者的隐私不被泄露。
第三章 保险的基本原则
则新介入的因素为近因。
★由除外责任导致保险责任发生的，不予赔偿。 ★由保险责任导致除外责任所造成的损失，应给予赔偿。
三、举例
1、贾某的车于2008年初向某保险公司投保了三者险，2008
年5月25日8时许，贾某的司机申某驾驶大货车在加油站内排
队加油时，其左前轮轧住一石头，石头飞起后将站在一加油 站内的行人刘某砸伤。刘某共花费医疗费用9万余元。事后， 经交警队调解，贾某赔付刘某各项损失共计11万元。 保险公司认为，刘某的伤不能证明是贾某投保的车辆造成，
作用或支配性作用的原因。并非指在时间上或空间
上与损失最接近的原因。
近因原则：指造成损失的近因是保险责任的，保 险人承担损失赔偿责任；造成损失的近因不属于保 险责任的，保险人不负赔偿责任。
2、举例
某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某房屋后的
一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌导致该住户的
电视机损坏，则电视机损坏的近因是（）。
受益人：保险金受领人，保险合同约定的，在保险
事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。
第一节 最大诚信原则
一、涵义
保险合同双方当事人在签订和履行保险合同时， 对于与保险标的有关的重要事实，必须以最大的诚 意如实告知，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与 承诺，否则保险合同无效。
二、内容
1、告知：分保险人的告知和投保人的告知。
括：现有利益和期待利益。
已经确定的利益即现有利益（车主对投保汽车的利益） 能够确定的利益指预期利益（农民对农产品的收成利 益） 预期利益：基于现有利益于未来可能产生，具有客观 依据，仅凭主观预测、想象不可。
三、保险利益种类
1、所有权：财产所有者对其依法取得的财产具有保险利
益； 2、抵押权：抵押权人对抵押的财产具有保险利益（住房 抵押贷款）； 3、保管权：财产保管人对其保管的财产具有保险利益
保险7个道德原则核心
保险7个道德原则核心
保险行业的7个道德原则核心是：
1. 诚信原则：保险公司要遵循真诚、诚实、公正和坦率的原则,对客户进行信息公开和明确提示。
2. 保险合同原则：保险合同是双方约定的一份合同,应该遵循公平、合理与法律的原则。
3. 最大诚意原则：保险公司应该尽最大的诚意和善意来服务客户,确保保险合同的履行。
4. 国际原则：保险公司应该遵循国际保险标准和规范。
5. 利益平衡原则：保险公司应该充分考虑客户的利益,在保持公司利益和客户利益平衡的前提下,制定合理的价格策略。
6. 保险责任原则：保险公司应该对客户承担相应的保险责任,并且保证合同中的保险条款优先适用。
7. 风险交换原则：保险公司应该按照保险合同约定,按时支付保险费,对客户报告损失进行及时的处理和赔付。
保险理赔的四大原则
保险理赔的四大原则保险是一种风险转移的方式，它可以帮助人们在遭受意外损失时得到经济上的补偿。
而保险理赔则是保险合同的核心内容，是保险公司向被保险人提供的服务之一。
在保险理赔过程中，有四大原则需要遵守，它们分别是诚实信用原则、损失限额原则、先行赔付原则和次序优先原则。
一、诚实信用原则诚实信用原则是保险合同的基础，也是保险理赔的第一原则。
它要求被保险人在购买保险时必须如实告知自己的风险情况，不能隐瞒或歪曲事实。
同时，在理赔时也要如实提供有关证明材料，不能故意隐瞒或虚报损失。
如果被保险人违反了诚实信用原则，保险公司有权拒绝理赔或解除保险合同。
二、损失限额原则损失限额原则是指保险合同中规定的最高赔偿金额。
在理赔时，保险公司只能按照合同中规定的损失限额进行赔付，不能超过这个金额。
因此，被保险人在购买保险时应该根据自己的实际需要选择适当的保险金额，以免在理赔时因为保险金额不足而无法得到充分的赔偿。
三、先行赔付原则先行赔付原则是指在理赔过程中，保险公司应该尽快向被保险人提供必要的赔偿，以减轻被保险人的经济负担。
在理赔时，保险公司应该尽快进行调查和核实，确定损失的大小和责任的归属，并在合理的时间内向被保险人提供赔偿。
如果保险公司不能在规定的时间内提供赔偿，被保险人有权要求支付利息或违约金等额外的赔偿。
四、次序优先原则次序优先原则是指在保险理赔中，如果被保险人同时购买了多份保险，那么不同保险公司之间应该按照次序优先原则进行赔付。
具体来说，被保险人应该先向主保险公司提出赔偿申请，如果主保险公司不能全部赔偿，那么被保险人可以向其他保险公司提出赔偿申请，但是总赔偿金额不能超过实际损失的大小。
保险理赔的四大原则是诚实信用原则、损失限额原则、先行赔付原则和次序优先原则。
这些原则是保险合同的基础，也是保险公司向被保险人提供服务的基本准则。
在购买保险时，被保险人应该认真阅读保险合同，了解自己的权利和义务，以免在理赔时出现纠纷。
保险的五大基本原则
保险的五大基本原则
1. 合同自愿原则：保险合同是自愿订立的，双方的意愿应当是真实和自由的。
保险人不能强制被保险人购买保险，被保险人也不能强迫保险人承保。
2. 计量公平原则：保险费应当根据被保险人的风险程度和保险合同的条款来合理确定。
保险费不应过高或过低，要公平合理。
3. 诚实信用原则：被保险人应当如实告知保险人有关风险的全部情况，并在保险纠纷发生时提供真实准确的证据和资料。
保险人应当按照保险合同的约定履行义务。
4. 时间考验原则：保险责任的发生时间应当与保险事故发生时间一致，保险人应当履行保险责任。
5. 数额算定原则：在理赔时，保险人应当以被保险人所受损失的实际金额为依据，按照保险合同的约定进行赔付。
不能过高或过低估计损失金额。
保险人赔付的数额应当合理。
保险的核心原则与作用
保险的核心原则与作用保险是一种经济交往方式，以转移个人或组织在风险事件发生时所遭受的经济损失为目的。
它是由保险公司提供的一种金融服务，对保险人在出现风险时进行经济赔偿，并为其提供风险管理支持。
保险业的核心原则和作用对于个人和社会来说都具有重要意义。
本文将聚焦于保险的核心原则和作用，并探讨其在不同领域中的应用。
一、保险的核心原则1. 合同原则：保险合同是保险业务的基础。
合同原则要求保险合同要遵循公平原则、自愿原则和诚实信用原则。
投保人和保险公司在签订合同时必须公平交易，保险合同应当是双方自愿订立的，并且双方应当本着真诚合作的态度进行交易。
2. 互助原则：保险是基于人们共同分担风险的原则。
保险公司将投保人的保险费归集起来，形成互助基金，用于给予出现风险的保险人赔偿。
这种互助的特性能够形成一种稳定的风险分担机制，减轻了个体风险的经济压力。
3. 分散风险原则：保险公司通过合理的风险管理措施，将分散投保人所面临的风险。
通过大量的保单和多样化的投资组合，保险公司能够有效地将风险进行分散，降低了个人面临风险的风险。
二、保险的作用1. 保障个人和家庭：保险提供了一种保障机制，能够保护个人和家庭在面临意外风险时的经济利益。
例如，人寿保险可以为家庭提供赔偿，在主要收入者意外身故后提供经济支持。
医疗保险可以帮助个人分担医疗费用，缓解因疾病或意外造成的经济负担。
2. 促进经济发展：保险业作为金融服务领域的一部分，对于经济的发展和风险的管理起到重要作用。
通过为企业提供风险管理、资本运作和资金保障等服务，保险促进了企业的发展和投融资活动。
3. 维护社会稳定：保险业有助于维护社会的稳定。
在面对自然灾害、人为事故等突发事件时，保险可以提供灾后重建的资金支持，降低事件对个人和社会的影响。
保险还有助于减少社会风险，保障社会稳定发展。
4. 推动风险管理和预防措施：保险公司在承担风险的同时，也在积极推动风险管理和预防措施的实施。
通过风险评估、风险调查和风险预测，保险公司能够帮助个人和企业识别风险，采取相应的预防措施，降低风险的发生概率。
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2 ．全面保险与适额保险 在专业的风险管理规划上，每一个可能会遭遇到的"潜在风险" 在专业的风险管理规划上，每一个可能会遭遇到的"潜在风险"，都必须尽 可能的规避，因此，只要是在保险费预算的范围之内，除了人寿保险、 可能的规避，因此，只要是在保险费预算的范围之内，除了人寿保险、意外保 医疗保险之外，诸如：重大疾病保险、防癌保险，也要一并规划、 险、医疗保险之外，诸如：重大疾病保险、防癌保险，也要一并规划、安排在 保险内容中，预先做好万全的准备。 保险内容中，预先做好万全的准备。 另外，保险不是买得越多越好。相反，如果过多投资在保险上， 另外，保险不是买得越多越好。相反，如果过多投资在保险上，一旦你出 现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以， 现经济危机，无法按时缴纳费用，保单将失去意义。所以，每月购买保险的金 额比重应占自己月收入的8％－15 为佳。所以，理性的消费者， 15％ 额比重应占自己月收入的8％－15％为佳。所以，理性的消费者，应根据自身 的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。 的年龄、职业、收入等实际情况，力所能及地适当购买保险。
投保原则
1.功能单一化、 1.功能单一化、范围个人化 功能单一化 每一个保险商品，都是依据保险的原理及保费的结构所精算和设计出来， 每一个保险商品，都是依据保险的原理及保费的结构所精算和设计出来，所 以都有其原本的定位与保险的目的，因此在各类型商品的选择上，必须依照" 以都有其原本的定位与保险的目的，因此在各类型商品的选择上，必须依照"投 保目的"确实的掌握住各险种其专属之功能， 保目的"确实的掌握住各险种其专属之功能，并且遵循以一个人为保障范围的原 将各种自己所需要的保险商品，做整体性及连贯性的组合， 理，将各种自己所需要的保险商品，做整体性及连贯性的组合，使所规划与安排 的每一项保险契约，都能够充份的发挥出其功能。 的每一项保险契约，都能够充份的发挥出其功能。 如：人寿保险方面的选择 •保障型：在保险契约的任何期间，不必考虑可以领回任何"生存保险金"及"满期 保障型：在保险契约的任何期间，不必考虑可以领回任何"生存保险金" 保障型 保险金" 保险金"。 •理财型：在保险契约的任何时期，不必考虑保险金额会增加几倍的保障。 理财型：在保险契约的任何时期，不必考虑保险金额会增加几倍的保障。 理财型 意外保险方面的选择不论是意外的：身故及残废保险、伤害医疗保险、 意外保险方面的选择不论是意外的：身故及残废保险、伤害医疗保险、住院 日额给付保险、失能保险，皆独立安排各自的投保金额与内容，避免选择以上4 日额给付保险、失能保险，皆独立安排各自的投保金额与内容，避免选择以上4 项综合型的综合意外保险，以及全家人统一规格的家庭型意外保险。 项综合型的综合意外保险，以及全家人统一规格的家庭型意外保险。住院医疗保 险方面的选择不论是"日额给付型" 实支实付型" 险方面的选择不论是"日额给付型"或"实支实付型"，均应避免安排全家人统一规 格的家庭型住院医疗保险。 格的家庭型住院医疗保险。
保费支出原则
所缴付的保费占年收入之比例—— 所缴付的保费占年收入之比例
为个人或家庭年收入的7%～ 所安排的保险内容， 为个人或家庭年收入的7%～10% 7% 所安排的保险内容，可转移个人或家庭在 财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、 财务上的责任与风险，其中包括：房屋贷款、子女生活教育费、生意资金和其 他负债， 年的生活费……等。 他负债，加上 5 年的生活费 等
理财金三角”的架构、逻辑， “理财金三角”的架构、逻辑，是以大多数人从步入社会开始工作 30-40年之后的财务状况做为计算基础 年之后的财务状况做为计算基础， 30-40年之后的财务状况做为计算基础，再运用大数法则的原理所归 纳出来的： 纳出来的：
理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。 “理财金三角”是理财规划和资产分配在量身订做时，公认的参考指标。
人寿保险之保险金额的安排—— 人寿保险之保险金额的安排
1 ．个人基本之人寿保险金额的安排 将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额， 将个人的各项人生责任统计出来，其所安排的人寿保险金额，必须大于或 等于自己各项人生责任的总和。 等于自己各项人生责任的总和。 2 ．家庭基本之人寿保险金额的安排与分配 将家庭中的各项人生责任统计出来， 将家庭中的各项人生责任统计出来，其总金额就是此家庭目前所需要投保 之基本的人寿保险金额。其次， 之基本的人寿保险金额。其次，夫妻双方在家庭基本之人寿保险金额的分配方 则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。 面，则以夫妻两人占家庭年收入来源的百分比例来分配。
指一件事重复实验的次数愈多， 大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率就会愈 指一件事重复实验的次数愈多 接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。 接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。
【举例】：扑克牌总共有52张牌，理论上每一张被抽到的机率都应该是1/52，但 举例】：扑克牌总共有52张牌，理论上每一张被抽到的机率都应该是1/52， 】：扑克牌总共有52张牌 1/52 实际上如果你只抽52 52次 不太可能每一张牌都刚好被抽到一次，也就是说， 实际上如果你只抽52次，不太可能每一张牌都刚好被抽到一次，也就是说，他们 真正被抽中的机率并非1/52 但是如果我们抽一万次， 1/52。 真正被抽中的机率并非1/52。但是如果我们抽一万次，那么每一张牌出现的机率 将更接近1/52 假设我们抽10万次， 1/52。 10万次 将更接近1/52。假设我们抽10万次，每一张牌出现的机率又会比一万次更接近 1/52。以上的实验已经由西方数学家实验证实。 1/52。以上的实验已经由西方数学家实验证实。
写在前面
为配合机构春节假日经营、节后开工及收心工作， 为配合机构春节假日经营、节后开工及收心工作，近期我们将陆续推出 保险ABC 保险原则、需求分析、保险规划、保险流程、保单诊断六大内容， ABC、 保险ABC、保险原则、需求分析、保险规划、保险流程、保单诊断六大内容， 敬请关注。 敬请关注。
全面认识保险
理财金三 角
理财金三角指示出在财务管理中主要的三个架构：60﹪支付日常生活花费； 理财金三角指示出在财务管理中主要的三个架构：60﹪支付日常生活花费； 20﹪ 30﹪投资理财； 10﹪风险管理。 20﹪～ 30﹪投资理财；7﹪～10﹪风险管理。 • 60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、乐、税 60﹪支付日常生活花费：包括个人、家庭、子女之食、 劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60 左右， 60﹪ 金、劳健保费等各项生活花费的加总，尽量控制在目前年收入的60﹪左右，如此 才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富， 才有空间规划其他的财务目标，以及遂渐累积财富，并且较能够持续掌控生活的 品质。 品质。 • 20﹪～30﹪投资理财：投资理财是现代每一个家庭及个人在生活中都必须重视的 20﹪ 30﹪投资理财： 一环，提拨目前年收入的20 20﹪ 30﹪有计划的完成：短期3 中期5 10年 一环，提拨目前年收入的20﹪～30﹪有计划的完成：短期3～5年、中期5～10年、 长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。 10年以上之理财目标 长期10年以上之理财目标，是财务管理与生涯规划中相当重要的事项。 • 7﹪～10﹪风险管理：每年在收入中提拨7﹪～10﹪做为短、中、长期风险管理的 10﹪风险管理：每年在收入中提拨7 10﹪做为短、 费用，对于现代的家庭和个人是极重要的， 费用，对于现代的家庭和个人是极重要的，不仅可以随时随地提供个人与家庭成 员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90 的年收入， 90﹪ 员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他90﹪的年收入，更能够保全辛 苦累积的资产，不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。 苦累积的资产，不会因为收入来源的中断实 你的未来不是梦，而是严峻的现实——根据美国劳工局的统计调 根据美国劳工局的统计调 查报告显示： 查报告显示： 100个25岁左右的社会年轻人， 65岁退休后的经济状况为： 100个25岁左右的社会年轻人，到65岁退休后的经济状况为： 岁左右的社会年轻人 岁退休后的经济状况为 1人富有，4人不需继续工作，5人仍需继续工作，12人破产，29 人富有， 人不需继续工作， 人仍需继续工作，12人破产， 人破产 人死亡，其余49人需要靠政府救济、 49人需要靠政府救济 人死亡，其余49人需要靠政府救济、他人借贷或社会福利的资助来过 日子。 日子。 因此，在目前年收入的运用和分配上， 因此，在目前年收入的运用和分配上， 除了必须支付的日常生活开销之外， 除了必须支付的日常生活开销之外，对于 风险管理＆投资理财方面， 风险管理＆投资理财方面，针对自己本身 的情况做好妥善的安排是相当重要的。 的情况做好妥善的安排是相当重要的。
想要让危险分散， 风险分散——想要让危险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险 想要让危险分散 的对象。 的对象。
【举例】：当有20个人每月出资1千元集中起来变成一笔共同基金，并且同意一旦 举例】：当有20个人每月出资1千元集中起来变成一笔共同基金， 】：当有20个人每月出资 当中有人身意外，可以动用这笔基金。也就是说，一个人独立每月储蓄一千元， 当中有人身意外，可以动用这笔基金。也就是说，一个人独立每月储蓄一千元， 一年下来只有1.2万元可以使用，但如果运用20个人资金集中管理的办法， 1.2万元可以使用 20个人资金集中管理的办法 一年下来只有1.2万元可以使用，但如果运用20个人资金集中管理的办法，一年下 来就有：1000元*12月*20人=24万元 来就有：1000元*12月*20人=24万元
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人的一生是充满风险的一 生，生老病死的循环我们无法 逃避。 逃避。而只有保险才能为你的 未来保驾护航。 未来保驾护航。通过我们为你 设计的以下保险规划内容，你 设计的以下保险规划内容， 可以对保险的概念有一个比较 清楚的认识。而且， 清楚的认识。而且，你自己需 要怎样的保险， 要怎样的保险，需要投多少保 我们为你量身定做。 额，我们为你量身定做。