小额信贷企业风险分析与控制

合集下载

小贷公司风险管理制度

小贷公司风险管理制度
主要包括以下内容：
1. 审查和筛选借款人：小贷公司应建立严格的借款人审查制度，对借款人进行信用评估、还款能力评估等。

要求借款人提供真实有效的身份证明、工作证明、收入证明等材料，并进行核实。

2. 风险控制措施：小贷公司应建立合理的风险控制措施，包括设置借款额度上限、限制借款用途、设置借款期限等。

同时，对风险较高的借款人或借款用途进行额外审查和控制。

3. 利率定价和费用收取：小贷公司应建立合理的利率定价体系，根据借款人的信用等级确定借款利率，并进行适度调整。

同时，对借款人收取的各项费用应明确规定，不得乱收费、高收费。

4. 还款管理：小贷公司应建立科学的还款管理制度，包括设定还款周期、提醒借款人还款、催收逾期款项等。

同时，对于逾期还款的借款人，要及时采取适当的催收措施，确保借款本息的回收。

5. 风险监测和预警管理：小贷公司应建立有效的风险监测和预警管理机制，及时了解市场动态和借款人信用状况，发现借款风险并进行预警。

对重大风险事件要及时报告上级管理部门。

6. 信息安全管理：小贷公司应建立完善的信息安全管理制度，确保借款人的个人信息不被泄露，采取必要的措施保护和加密借款信息。

7. 内部控制和监督机制：小贷公司应建立内部控制和监督机制，包括设立风险管理部门、内部审计部门等，定期进行风险评估、检查和审计。

8. 法律合规和合规风险管理：小贷公司应遵守国家相关法律法规，合规经营，建立合规风险管理制度，确保业务操作合法合规。

小额信贷风险控制

3. 根据客户申请的贷款用途，现场考察时确认是否稳合；如装修，进货等，交叉检验信息真实性；
4. 现场多观察墙面、设备上是否贴有工作进度表、或检查签字等； 5. 客户已提供的资料，业务考察时对资料信息要全部重新核对，了解企
业是否超出经营期限或经营范围（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供，但必须提供特许经营证书）；
3、贷款审查、审批（1/3）
贷款审查合规性审查
–审查贷款建议的金额、期限、还款方式、担保方式是否符合信贷制度 –审查相关人员身份 –审查相关人员年龄 –审查相关人员从业经验及工作时间 –审查各种证照是否到期 –审查贷款金额上限是否符合信贷制度 –其他
• 进行信贷调查时，应该以访谈和实地考察为主要调查手段，要“面对面”。 •将客户所提供信息与书面材料和/或证明人所提供的信息进行“交叉核”。
2、贷款评估（2/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果并签字
2、贷款评估（1/4）
信贷调查
客户
· 提供信息配合信贷调查
综合员
微贷员
· 信贷调查计划 · 经营状况调查
微贷主管
审贷委员会
· 阅读评估结果并签字
是否家访
是
否
· 走访客户现居住地
· 记录主要家庭
财产
· 拍摄照片
· 实物清点
· 商议贷款条件
· 审批流程介绍
• 信贷调查包括：借款申请人企业经营状况调查、借款申请人家庭状况调查、担保人调查。
是否家访
是
否

农村小额信贷风险的控制与管理

浅析农村小额信贷风险的控制与管理摘要：近年发展迅速的农村小额信贷是我国农村金融的重要组成部分。

开展农村小额信贷业务，不仅有效缓解了农民贷款难问题，而且有力促进了小额信贷机构自身的发展。

虽然小额信贷发展前景光明，但从目前情况看,国内的小额信贷还处在较低的发展水平,存在例如资金供给不足、行政干预面过广、机构财务运转能力薄弱等问题。

同时小额信贷也面临着市场及其自身的各种风险。

为了改善我国农村小额信贷制度，推动农村经济发展，我们要采取有效措施对农村小额信贷进行风险管理。

通过建立信用风险评估模型，信用评级制度，信贷公示制度等，提高小额信贷风险控制力，进一步推动小额贷款在我国的扶贫事业中发挥更大的作用，并且引导我国的小额信贷逐步向有秩序、有目的、效益好的方向健康发展。

关键词：农村小额信贷；风险评估；风险控制；风险管理abstract：in recent years, the rapid development of china’s rural micro-credit is an important part of rural finance. microfinance business in rural areas not only effectively alleviate the problem of loans to farmers, but also promote the development of microfinance institutions themselves. although in the current situation, the development of the domestic micro-credit is still in the low level. for example, the supply of such funds is insufficient, the administrative intervention is too broad and the ability of the institutionalfinancial operation to solve problems is so weak. what’s more, at the same time, the micro-credit also faces to the different kinds of its own and the microfinance market’s risks. in order to improve the china’s rural micro-credit system and promote the rural economic development, we must take effective measures to manage the rural micro-credit risks. by establishing the credit risk assessment model, the credit rating system, the credit system of notification and so on, we could finally improve the control of the micro-credit risk and guide our microfinance to the healthy development gradually, orderly, purposefully and effectively.key words：rural micro-credit; risk assessment; risk control; risk management农村信用社小额信用贷款经过多年的实践和发展，已成为我国小额信贷的主流与代表，反映了我国小额信贷制度的总体特征，有助于合理有效配置农村金融资源。

小额贷款公司的风险研究及应对措施

小额贷款公司的风险研究及应对措施【摘要】本文主要探讨小额贷款公司的风险研究及应对措施。

在我们分析了研究背景，研究目的和研究意义。

在我们详细分析了小额贷款公司风险因素，并提出了相应的风险防范措施，探讨了监管政策对小额贷款公司的影响，介绍了风险管理策略和风险评估模型。

在展望了小额贷款公司风险研究的未来发展，总结了应对措施，并提出了小额贷款公司的风险管理建议。

通过本文的研究，可以帮助小额贷款公司更好地认识和应对风险，提高其经营管理水平和风险防范能力，促进行业的健康发展。

【关键词】小额贷款公司、风险研究、风险因素、风险防范、监管政策、风险管理、风险评估模型、风险研究展望、风险管理建议。

1. 引言1.1 研究背景小额贷款公司是金融市场中的一种特殊类型机构，其主要业务是为个人和小微企业提供小额贷款服务。

随着金融市场的不断发展和金融创新的加速推进，小额贷款公司在中国的金融市场中扮演着越来越重要的角色。

小额贷款公司在发展的同时也面临着各种风险挑战。

由于小额贷款公司客户群体广泛，信用状况参差不齐，存在较高的信用风险；小额贷款公司的资金来源主要依赖于吸收存款和自有资金，缺乏多元化的资金来源，存在资金风险；小额贷款公司经营管理水平参差不齐，内部控制不严，存在管理风险等。

对小额贷款公司的风险进行研究并提出相应的应对措施，对于促进小额贷款公司的良性发展、维护金融市场秩序、保护投资者权益具有重要意义。

本文将对小额贷款公司的风险进行深入分析，并提出有效的风险管理策略和建议，以期为相关研究提供参考。

1.2 研究目的研究目的是通过对小额贷款公司的风险进行深入分析，找出其风险因素和影响因素，探讨风险防范措施和监管政策的有效性，为小额贷款公司提供更科学、可靠的风险管理策略和评估模型。

通过对小额贷款公司风险研究展望，总结应对措施和风险管理建议，为小额贷款公司的可持续发展提供指导和支持。

通过本研究，旨在对小额贷款公司的风险问题有更加全面、深入的了解，为行业提供实用的解决方案，促进小额贷款行业的健康发展和风险管理水平的提升。

小额贷款公司金融风险防范与控制措施

小额贷款公司金融风险防范与控制措施在当今的金融市场中，小额贷款公司作为提供小额信贷服务的重要机构，对于满足个人和小微企业的资金需求发挥了积极作用。

然而，与业务发展相伴的是一系列金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。

为了确保小额贷款公司的稳健运营，防范和控制金融风险至关重要。

一、信用风险及防范措施信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险之一。

由于小额贷款的客户往往信用记录不完善、还款能力较弱，存在较高的违约可能性。

为防范信用风险，小额贷款公司首先要建立完善的信用评估体系。

通过多渠道收集客户的信用信息，包括个人征信报告、财务状况、经营状况等，运用科学的评估模型对客户的信用状况进行准确评估。

同时，加强贷前调查工作。

信贷人员要深入了解客户的借款用途、还款来源，对客户提供的信息进行核实，确保信息的真实性和可靠性。

在贷款审批环节，严格按照审批流程和标准进行操作，避免人为因素的干扰。

对于风险较高的贷款申请，要进行充分的风险评估和论证。

贷后管理也是防范信用风险的重要环节。

定期对客户进行回访，了解客户的经营状况和还款情况，及时发现潜在的风险隐患。

对于出现还款困难的客户，要及时采取措施，如协商调整还款计划、提供必要的帮助等。

二、市场风险及防范措施市场风险主要包括利率风险和行业风险。

利率波动可能会影响小额贷款公司的收益。

为应对利率风险，小额贷款公司要密切关注市场利率的变化，合理确定贷款利率水平，在保证收益的同时，增强产品的市场竞争力。

对于行业风险，小额贷款公司要加强对宏观经济形势和行业发展趋势的研究分析，避免将贷款集中投向风险较高的行业。

通过分散贷款投向，降低因行业波动带来的风险。

三、操作风险及防范措施操作风险主要源于内部管理不善、流程不规范、人员失误等。

建立健全内部管理制度是防范操作风险的基础。

明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作流程，加强内部控制和监督。

加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识。

确保员工熟悉业务流程和规章制度，能够准确操作，减少因人为失误带来的风险。

小额信贷公司风险及发展建议分析

小额信贷公司的风险及发展建议分析摘要：小额信贷公司“只贷不存”的性质一直是困扰其成长可持续性的关键。

公司也希望能够通过负债来提高杠杆比率，介于杠杆比率在公司不同的成长阶段作用不一样，本文在在介绍财务杠杆的基础上，进行具体的模拟分析，给出不同的杠杆效用分析，进而给出发展建议。

关键词：财务杠杆；债务融资一、引言小额信贷源于20世纪70年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信贷需求，贷款额度很小，无需抵押。

创立以来，小额信贷发展迅速。

但由于小额贷款公司的注册资本应全部为实收资本，由出资人与发起人一起足额缴纳且“只存不贷”的性质，使得小额贷款公司的后续资金不足，抗风险能力较弱，因此，合理的确定小额贷款公司的合理资本结构，确定杠杆作用的充分发挥是现实需要解决的问题。

二、财务杠杆的应用机理分析(一)财务杠杆效应的形成机理推导分析财务杠杆反映息税前利润与普通股每股收益之间的关系，特别用于衡量息税前利润变动对普通股每股收益变动的影响程度，是财务杠杆收益和财务杠杆风险的衡量指标。

定义eps为普通股每股收益，ebit为息税前利润；i 为利息；t 为企业所得税税率；n 为发行在外的普通股票数。

将普通股每股收益与息税前利润的关系用下式表示：上式可得，普通股每股收益与息税前利润之间是一种线性关系。

为反映息税前利润变动对普通股每股收益变动的影响程度，我们引入财务杠杆系数，定义为：财务杠杆系数指息税前利润变动的百分比所引起的普通股每股收益变动百分比的幅度大小。

从公式中可得，财务杠杆系数与息税前利润有关，不同的息税前利润有不同的财务杠杆系数。

(二)财务杠杆的无差异点分析公式如下：式中：ebit为息税前利润平衡点，即无差异点；i1、i2 为两种融资方案下的年利息；c1、c2 为两种融资方案下的权益资本总额。

代入可得无差异点处的息税前利润ebit。

(三)财务杠杆效应的表现形式财务杠杆的正效应是指在企业适度负债情况下产生的利息抵税作用，企业债务资本的优势是借款的利息可以作为费用在税前扣除，因而企业可以少交一部分所得税。

公司小额消费信贷风险控制分析.docx

公司小额消费信贷风险控制分析互联网时代的到来造就了全新的发展模式，互联网金融的出现则改变了整个金融业的发展方向与发展速度。

互联网分期消费吸引了各类消费金融公司、分期平台、电商等在此攻城掠地，施展拳脚。

传统的实体店线下消费模式因难以满足消费者的需求而受到巨大冲击，越来越多的线上客户开始青睐线上的消费信贷。

小额消费信贷发展迅速的同时也带来了隐患。

我国知名学者如施影金（20XX年8月，总部设在XXX，旗下网站于同年12月8日上线，其主营业务为互联网在线销售品牌折扣商品，在中国开创了“名牌折扣+限时抢购+正品保障”的创新电商模式。

在美国权威财经杂志《财富》发布的20XX年中国500强榜单中，唯品会位列第115名，并位列B2C电商第三，截至20XX 年9月30日，唯品会已连续二十个季度实现盈利。

（二）唯品花。

唯品花是唯品会公司于20XX年8月推出的消费贷款产品，是一种“先消费、后还款”的支付方式。

客户可通过唯品金融页面申请唯品花额度，申请开通时用户需要填写姓名、身份证号码、银行卡及对应的手机号码等个人验证信息，额度用于唯品会商城中除金条、唯品卡、收藏品、虚拟商品之外的全部商品，可享3、6、9、12期随心分期，最高可享56天免息优惠。

二、唯品会公司小额消费信贷产品风险管理制度风险控制是互联网金融业务的核心之一，技术带来的首要支持便是对风险控制的完善。

唯品会公司选择的是内部修炼加借助外力的方式构建风控生态。

在内部，唯品花借鉴传统的银行信贷管理模式，采用贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈管理的全生命周期风险管理制度，并对线上客户根据交易数据分为活跃、一般、恶意客户，对不同的客户群采取不同的管理方式。

在申请的要求方面，唯品花已经实现了实名制申请，唯品花授信额度有相应的审核标准，这意味着会有部分客户不能通过审核享受授信额度，利用积累的电商大数据与用户习惯进行管理，贷后如有恶意不还款行为则收取一定的逾期利息，并将90天以上的未收账款采取外包的形式予以催收。

农村信用社小额信贷风险控制策略分析

农村信用社小额信贷风险控制策略分析【摘要】农村信用社小额信贷在满足农民小额融资需求的也存在着较高的风险。

本文通过分析小额信贷风险的特点，提出了农村信用社小额信贷风险控制策略，并介绍了相应的风险评估方法和风险管理措施。

随后对风险控制效果进行评估，分析了控制策略的可行性，并探讨了未来的发展方向。

通过本文的研究可以有效提高农村信用社小额信贷的风险控制水平，促进其稳健发展。

【关键词】农村信用社, 小额信贷, 风险控制策略, 风险评估方法, 风险管理措施, 可行性分析, 未来发展方向, 总结1. 引言1.1 研究背景农村信用社在农村金融中扮演着重要的角色，为广大农村居民提供金融服务。

随着农村经济的发展和农民收入水平的提高，小额信贷需求逐渐增加。

小额信贷存在着一定的风险，特别是在农村地区，信贷风险更为突出。

农村信用社小额信贷风险主要表现在借款人信用状况不明、抵押物不足、担保条件不足等方面。

由于农村信用社的规模相对较小，缺乏专业的风险管理团队和完善的风险管理系统，也增加了小额信贷风险的难度。

针对农村信用社小额信贷风险问题，制定科学有效的风险控制策略显得尤为重要。

只有在有效控制风险的基础上，农村信用社才能更好地支持农村经济发展，提升金融服务水平，保障金融系统的稳定性。

1.2 研究目的农村信用社小额信贷的风险控制是一个至关重要的问题，对于农村信用社的稳健经营和服务地方农民的实际需求具有重要意义。

研究的目的是深入探讨农村信用社小额信贷风险控制的策略，对于有效防范和化解信贷风险，提高小额信贷的安全性和稳定性具有重要意义。

通过对小额信贷风险的特点进行分析，探讨农村信用社在风险管理方面的应对策略，进一步探讨有效的风险评估方法和风险管理措施，以及评估这些措施的效果。

通过研究可以为农村信用社提供科学合理的风险控制策略，提高其小额信贷业务的质量和效率，为社会和农民提供更好的金融服务。

为本研究的核心，通过深入探讨农村信用社小额信贷风险控制策略，为农村金融发展和农业经济健康发展提供有益的参考和建议。

小额贷款公司的风险分析与控制策略

小额贷款公司的风险分析与控制策略一、信用风险分析与控制策略信用风险是指因贷款方未能按时履行还款义务而导致的风险。

小额贷款公司的客户主要集中在信用状况较差的群体，这就使得信用风险成为了最为关键的问题之一。

小额贷款公司应对客户的信用状况进行严格筛选和审核，同时建立完善的客户信用信息系统。

通过专业的风控团队对客户的个人信用、偿还能力、还款记录进行全面评估，以减少信用风险的发生。

小额贷款公司应建立科学、合理的信贷管理制度，确保贷款的审批程序合规、透明，同时建立健全的贷后管理体系，及时跟踪客户的还款情况，提前发现潜在的风险，并采取相应的措施进行化解。

市场风险是指由于市场行情波动、政策变化等因素导致的风险。

小额贷款公司在资金运作过程中往往面临着市场风险的压力，尤其是在经济不景气、利率波动、政策调整等情况下，市场风险显得更为突出。

为了降低市场风险，小额贷款公司应建立全面的风险管理体系，对外部环境的变化进行持续监测和分析，及时根据市场情况进行调整和应对。

小额贷款公司应根据自身的实际情况，建立稳定的资金来源，减少对外部市场的依赖，降低市场风险的发生概率。

公司还应建立灵活多样的产品线，对市场的变化进行快速响应，保持竞争优势。

操作风险是指由于内部管理不善、员工行为失控等因素导致的风险。

小额贷款公司的经营过程中，操作风险常常是导致损失的主要原因之一。

为了降低操作风险，小额贷款公司应建立健全的内部控制体系，加强内部审计和风险管理团队的建设，确保公司经营行为的合规性和规范性。

公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对风险控制的认识和重视程度，确保员工作业规范、操作准确。

小额贷款公司还应建立完善的信息系统和数据管理体系，对客户信息进行严格管理和保密，防止信息泄露导致的风险。

流动性风险是指由于资金短缺或资金周转不畅等因素导致的风险。

小额贷款公司的经营模式决定了其往往面临着较高的流动性风险，因此对流动性风险的有效控制显得尤为重要。

商业银行小额信贷风险控制分析

商业银行小额信贷风险控制分析摘要：经济全球化和金融自由化的发展日新月异，一方面为金融和经济的发展提供了机遇，另一方面也给金融体系带来了很多无法预料的不稳定因素，要想银行业健康稳定地发展，就必须严格控制金融风险，特别是信贷资产的风险管理。

本文以小额信贷风险管理为研究对象，进行商业银行小额信贷风险控制分析。

关键词：商业银行；小额信贷；风险控制信贷风险是商业银行的传统风险，它贯穿于银行发展的任何阶段。

这种风险的发生可能导致银行产生无法收回贷款形成呆账，严重影响到银行的贷款资产质量。

更为严重的是，过度的信贷风险可能致使银行倒闭。

最近十几年里，中国金融市场中其他行业如保险、证券、小额信贷的风险逐渐显示了出来，并吸引了越来越多经济理论工作者的关注。

小额信贷风险专指向贷款人发放的免抵押、轻担保的信用贷款而可能产生的信贷风险。

其放款对象大多是微小企业或个体工商户。

小额信贷设立的目的是为了解决经营良好的小企业或个体工商户所面临的临时性资金短缺问题，对于破解我国微小企业长期以来融资难、贷款难、结算难等问题有积极的作用，同时微小企业和个体工商户健康稳定的发展对于缓解就业压力，维持社会稳定等都有重要的意义。

但是，对于微小企业和个体工商户来说一般存在创办时间比较短、财务管理制度不健全、抵御风险的能力不强、没有足额的抵押物的特点，这就需要针对每一个贷款申请人由专门的信贷员做详细全面的考察，增加了放贷的成本。

而高成本、高风险的特点也使得一些商业银行在开展小额信贷业务时如履薄冰，发展速度非常慢。

因此分析商业银行小额信贷所面临的风险，探索防范、控制风险的方法具有重要的现实意义。

一、小额信贷发展现状（一）国外小额信贷风险研究情况国际上，现代意义的小额信贷始于20世纪60—70年代的亚非拉发展中国家和地区，主要是国家金融机构或合作组织通过向贫困人口提供金融帮助，为其发放额度低、时间短的小额贷款资金，用于农业生产和技术改造，以达到逐步消除贫困和发展农业生产的目的。

小额贷款信贷流程及风险控制

22
❖ 坚守安全第一的原则： ❖ （1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做
可不做的贷款宁可不做。 ❖ （2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，
介绍客户，要重实际轻关系。 ❖ （3）重人品负责任，清心做事，清爽做人，要对得起公司、对得起客户，
对得起自己。 ❖ （4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的
以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记，掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。
❖ 2、忠于职守、严守机密要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做
好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配；做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全。
❖ 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合同章确认。
❖ 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批，最后送达财务部放款。
7
❖ ★贷款审批时审核的主要内容：
❖ 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；
❖ 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：
贷款风险象自己的生命一样对待贷款资金象自己的钱一样对待贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待
5
❖ （三）、贷款审批

小额贷款公司风险控制部年终总结7篇

小额贷款公司风险控制部年终总结7篇第1篇示例：小额贷款公司风险控制部年终总结随着互联网金融的快速发展，小额贷款公司在金融市场上扮演着越来越重要的角色。

作为小额贷款公司的重要部门之一，风险控制部门在公司的稳健发展中发挥着至关重要的作用。

为了总结今年的工作成绩、分析存在的问题并找出改进的方向，我们对风险控制部门的工作进行了全面的总结和分析。

一、工作成绩总结今年，风险控制部门在公司领导的正确指引下，认真贯彻落实各项规章制度，积极开展风险预警、风险评估、风险防范等工作，取得了显著的成绩。

1. 风险预警工作取得显著成效。

通过建立完善的风险监控系统，我们及时发现并处理了一大批逾期客户，有效降低了公司的不良贷款率。

2. 风险评估工作扎实推进。

我们对客户的信用情况、还款能力等进行了科学准确的评估，有效规避了潜在风险，为公司的稳健发展提供了有力的保障。

3. 风险防范工作有效落实。

我们建立了完善的风险管理制度，及时对可能存在的风险隐患进行了排查和整改，最大限度地降低了公司的经营风险。

二、存在的问题分析虽然在风险控制工作中取得了一定的成绩，但我们也清醒地意识到还存在一些问题亟待解决。

1. 风险管理工作仍需加强。

由于市场环境的变化和风险形势的复杂性，我们需要不断提高风险管理的水平，健全风险管理体系，进一步强化风险控制。

2. 风险预警机制有待完善。

尽管我们建立了风险监控系统，但在预警机制上还存在不足，需要进一步强化对风险信号的把握，及时采取有效的措施进行应对。

3. 风险评估方法有待改进。

目前的风险评估方法虽然科学准确，但在适应市场变化和客户需求方面尚有不足，需要加强对风险评估模型的优化和改进。

三、改进的方向与措施针对上述存在的问题，我们将在来年的工作中采取一系列措施，力求取得更好的效果。

1. 加强风险管理能力建设。

我们将加强员工的培训和学习，提高团队的综合素质和风险管理能力，不断提升风险控制水平。

2. 完善风险预警机制。

小额贷款公司风险及防控措施分析——以H小贷公司为例

小额贷款公司风险及防控措施分析——以H小贷公司为例摘要：小额贷款公司近年来在我国快速发展，在实现民间资本投资收益与推动地方实体经济发展互利双赢层面发挥着重要作用。

政府为此针对小额贷款公司地出台了许多政策，其中有支持也有限制政策。

本文以H小贷公司为落脚点，对其面临的风险进行分析并提出防控措施，为其他类似小贷公司提供借鉴意义。

关键词：小额贷款公司风险防控一、政策风险及防控措施尤其这几年，政府对于小额贷款这类行业监管一直在越来越严。

因此小贷公司想要继续经营下去就要面对更多阻碍。

对策：（1）提高思想认识，积极拥抱监管。

进一步提高政治站位，积极适应、遵守行业新规，进一步完善内控制度，规范开展业务，确保合法合规经营，坚决不越监管红线。

（2）加强政策研究，顺应发展大势。

一是加强对相关政策、法规的研究，密切关注宏观经济调控政策变化，及时调整、优化发展战略及经营策略。

二是加强与监管部门的沟通协调，与相关政策执行部门建立良好的合作关系，尽可能多地获得其政策上的支持。

三是利用好外部专家咨询团队，尽可能规避决策合规风险。

二、经营风险及防控措施（1）资金源头不多样。

公司资金不能从客户那里在规定时间拿到的话，公司的经营就要中断，等待现金流就位。

现有规定小额贷款公司能够通过银行融资，但是这种可能几乎没有，因为各家银行都不会为小额贷款公司提供资金援助。

（2）利率约束。

和以往一样，小额贷款公司的利率通常稳定25%左右。

政策大力下压民间借贷司借款利率的最大值，因此民间借贷政策的变化对H公司业务开展产生了一定影响。

对策：（1）拓宽寻找业务的渠道，确定自己公司的核心业务，进行供应链金融。

把项目拓宽，依托股东或母公司资源，找到优质项目，确立核心的工作程序。

（2）产品创新，探索开发中间及创新业务。

随着经济下行压力增大，贷款不良和坏账随之大幅度的增加，因此在对外融资业务渠道以外，可以探索如办理、受托清收非金融企业不良资产、委托贷款、金融产品代理销售业务等法律及政策规定的业务。

浅谈我国小额贷款公司信贷业务特点及风险控制

，
险主要就是违约风险，小额贷款公司能否有效地控制违约风险，关键在于能否充分了解借款人的信用程度，Ｆ前，我闰社＝Ｉ会的诚信评估制度没有建立起来，也没有配套的法律，而小额贷款公司内部信用评估制度又不完善，信贷人员在信贷过程中只能通过借款人提供的一些资信材料来评估，没有标准的评估体系，加之信贷人员在信贷过程中的片面性和主观性，以及再掺杂一些人情关系等成分，使资信评估工作难以取得深入的调查，在目前不允许吸收存款的条件下，小额贷款公司融资的渠道较少，资金旦出现问题，就可能影响小额贷款公司的持续营。（）办理贷款手续时审查失误，造成责任落空的风险。贷２款主体在办理贷款时往往未按相关规定办理手续，在办理贷款时，贷款者往往仅凭身份证则取得款项，而造成签字人与身份证进记人本身不统一，造成最后责任承担落空的风险。更严重的，还可能涉及刑事责任。（）贷后检查监督机制不健全，贷款管理滞后。贷款检３查是贷款 “ 查 ”制度的重要环节。方面贷款额度小、对象三广、分布散，行业杂，而信贷工作人员力量不定，削弱了对小额贷款的到期清收。另一方面，有的信贷员认为贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元，冈此造成贷款逾期不闻问，借款人下落不明，导致贷款不良比率有增无减。加之贷款者多为农户等，法律素质较低，对贷款用途问题认识不清，很容易出现转为他用，或代他人贷款等现象。由此还款风险大大提升。（）信贷人员素质低下，形成道德风险。首先，在业务４知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使Ｆ，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。

小额贷款公司的风险分析与控制策略

小额贷款公司的风险分析与控制策略小额贷款公司是提供小额信贷服务的金融机构，在实施贷款业务过程中面临着一定的风险。

对小额贷款公司进行风险分析与控制策略十分重要。

本文将从市场风险、信用风险、操作风险和法律风险四个方面进行分析，并提出相应的控制策略。

市场风险是指市场变动对小额贷款公司经营业绩产生的不利影响。

小额贷款公司在贷款过程中需要关注贷款利率、贷款期限、借款人还款能力等市场因素。

小额贷款公司应关注市场利率的波动，根据市场利率的变动调整自身的贷款利率，以保证贷款利差的稳定性。

小额贷款公司应采取灵活的贷款期限策略，根据市场变动及时调整贷款期限，以平衡贷款利率和风险的权衡。

对借款人的信用评估也是关键，小额贷款公司应建立完善的风控体系，严格执行风控流程，确保借款人的还款能力和诚信程度。

信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的风险。

为了降低信用风险，小额贷款公司应加强对借款人的评估和筛选工作。

建立科学完善的信用评估体系，包括个人征信查询、借款人财务状况分析、借款人信用记录等，以综合评估借款人的还款能力和还款意愿。

小额贷款公司应制定严格的贷款审批流程，确保贷款决策的科学性和合理性。

小额贷款公司应密切关注借款人的还款情况，定期进行还款跟踪和催收工作，及时采取相应措施处理逾期或拖欠情况。

操作风险是指由于内部操作失误或不当管理而导致的风险。

小额贷款公司应加强内部管理，完善制度和流程，降低操作风险。

建立完善的内控制度，包括风险管理制度、贷款审批制度、贷后管理制度等，确保各项业务操作规范化。

加强内部员工的培训和教育，提高员工的专业素质和风险防控能力。

小额贷款公司应建立风险预警机制，通过风险监测和预测，及时发现和遏制潜在的操作风险。

法律风险是指由于法律规定的不确定性或不合规行为而导致的风险。

小额贷款公司应加强法律合规意识，确保自身业务合法合规。

建立法律风险管理制度，明确公司内部的法律责任制度和合规要求。

定期进行法律风险检查，发现和解决法律风险问题。

小额信贷机构信用风险形成机理与风险控制研究

二、小额信贷机构信用风险与经营绩效现状我国各省市均出台了小额贷款公司试点政策，虽然发展呈现明显的差异，但总体看来，运行效率、盈利状况不断趋于良好。从表１可以得到，山西、四川Ｉ、贵州、陕西和内蒙古均为最早开始试
内根据市场原则自主确定。我国小额信贷机构的现行利率普遍
较高，而小额贷款方式多为个人信用贷款，无实际抵押物，不能
提供类似于企业的完整财务报表和质量，对借款人的约束力小。
点的省份，但是从发展速度相比，内蒙古的发展情况最好，已经建立了４４４家小额贷款公司，其次是山西省建立了２３５家，四川、贵州和陕西的发展情况大致相当，均建立了一百多家公司。从全国的情况来比较，江浙地区小额贷款公司发展虽然较晚，但是势头非常
风险管理ＩＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔ
小额信贷机构信用风险形成机理与风险控制研究
信阳师范学院何
一
慧
、
引言
迅猛，特别是江苏省，其机构数量、实收资本和贷款余额均已经跃
居全国首位，这与江苏省在政策上的支持密不可分。
率相对较低。也就是说，小额贷款公司的信用风险大，严重影响
其经营绩效。目前，小额信贷机构的可持续发展主要依靠其盈利能力的衡量，即营业收入能否弥补相关成本。但小额贷款公司是经营特殊商品的高风险行业，单纯地衡量经营业绩而不考虑信

小额贷款风险管理及建议

小额贷款风险管理及建议作者：卢煦文陈睿文来源：《中国证券期货》2020年第03期摘要：当今社会信用贷款融资缺失而小额贷款公司能够补上这个漏洞，并且在协调资金信贷上起着非常重要的作用。

但是面对外来环境变化和市场政策的不断调整，只有做好风险管理和控制，才能让公司顺利发展。

本文分析了目前小额贷款公司的风险管理主要存在的问题，就如何改善这些问题，加强风险防范与控制给出了具有实践意义的建议。

关键词：小额贷款借贷风险控制风险一、小额贷款行业存在问题及相关风险（一）行业存在的问题（1）相关政策及身份模糊。

小额贷款公司在其经营业务上有别于其他金融机构。

相较于商业银行、保险公司等机构，小额贷款公司业务极为单一，缺少储蓄、理财等业务。

因此，小额贷款公司在相关专业人士进行分类时，也常常被分在金融机构之外。

但是有关于小额贷款公司的税收政策却没有明确的文件下发，继续按照金融机构缴税或是其他纳税办法是一个仍待解决的问题。

因此，目前尚不清楚小额贷款公司是否能够享受优惠政策、规避相应的风险，需要及时与主管部门进行沟通、论证、寻找政策依据。

（2）融资渠道少。

小额信贷公司的融资渠道非常狭窄，很多公司无法和其他金融机构一样向银行借款。

因为满足不了银行严格的要求，贷款门槛和成本高、手续复杂、审批严格、周期长、贷款期限短等严重制约了小企业的发展，使得中小企业难以拓展业务。

（二）行业存在的借贷风险组织单位在开展工作时所面临的不确定性简称风险。

预期结果能否实现和完成尚不确定，但风险并不完全等于危险。

经过多年对风险的研究，学术界还没有形成一个统一的定义，有的学者认为风险是一种损失，比如，认为风险是指一些不利的因素对目标的影响，虽然学者们各有分说、意见不同，但大体上分为两类：一类学者把风险与危险、灾难等联系在一起，因此，如果在交易的发展过程中存在风险，就会有损失。

灾害损失是风险的本质。

另一类学者认为风险是在特定时期内产生的，具有一定的不确定性，因此产生的结果是不同的。

小额贷款公司经营存在的问题及对策建议

小额贷款公司经营存在的问题及对策建议小额贷款公司是以“三农”为宗旨，为解决中小企业融资困难而设立的一类新型非银行金融机构，是我国金融行业的重要补充部分。

近年来，地区小额贷款公司快速发展，由于小额贷款公司的特殊定位以及小额贷款公司所面临的经营环境的特殊性，使其在发展过程中暴露出来一些问题。

本文主要研究小额贷款公司的经营风险控制问题，在充分了解公司当前的经营状况的基础上，重点深入分析影响小额贷款公司经营风险的因素及背景，找出其风险的成因，为小额贷款公司的风险控制提出对策措施及相关的政策建议。

一、小额贷款公司发展现状（一）注册资本金及设置分布情况。

截至2020年6月末，全市共有小额贷款公司8家，同比减少7家。

注册资本金总计3.4亿元，同比减少2.8亿元，下降45%。

目前主要要经营地在阿左市和额济纳市，部分市区小额贷款公司由于效益不好已经注销。

（二）股权结构情况。

全市8家小额贷款公司中，股份有限公司有4家，有限责任公司4家，注册资本金最高的是0.5亿元，计5家,最低的是0.3亿元，计3家。

2016年获准成立一家小额贷款公司，即阿左市国资小额贷款公司，也是全市唯一的国有独资小额贷款公司。

二、小额贷款公司在地方经济社会发展中的作用（一）小额贷款行业成为金融市场的补充。

截至2020年6月末全市小额贷款公司贷款余额3.26亿元，占全市银行业金融机构贷款总额的0.87%。

从贷款总量上看，尽管小额贷款公司市场份额有限，但从其所提供金融服务对象深入金融市场的各个层面，已经成为解决流动资金的有效补充；同时，小额贷款公司针对不同对象执行差别利率，单户最高利率17.4%，最低利率4%。

贷款期限分为10天、1个月、3-6个月、1-2年等，贷款期限较为灵活，有效满足不同客户的需求。

（二）服务“三农”、助力小微企业。

全市小额贷款公司主要发放的对象是农户，个体工商户和小微企业。

大部分小额贷款公司在开业初期就以服务“三农”、小微企业为导向，涉农贷款余额1.88亿元，占全部贷款的57.67%，如额济纳市的隆昌小额贷款公司和和生小额贷款公司农牧户贷款已达100%。